Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Sau đại hội VI Đảng, định hớng phát triển kinh tế nhiều thành phần cuả nhà nớc đà tạo điều kịên cho khu vực kinh tế quốc doanh (KTNQD) phát triển Theo đánh giá khu vực KTNQD đà có bớc phát triển đáng kể vào trình phat triển chung ®Êt níc Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa ®Êt níc, kinh tế trình hội nhập chiều sâu chiều rộng với kinh tế giới Đặc biệt với kiện Việt nam gia nhập WTO đà tạo nhiều tiềm hội cho doanh nghiệp nớc có khu vực KTNQD Tuy nhiên phát triển tràn lan với việc làm ăn hiệu nhiều đơn vị, nhiều nghành nh làm cho việc quản lý theo dõi thành phần KTNQD trở nên khó khăn phức tạp Đặc điểm thành phần KTNQD nớc ta quy mô sản xuất nhỏ, hạn chế nguồn vốn, công nghệ, trình độ quản lý yếu kémđà không phát huy đợc tiềm đồng thời cha tạo đợc lòng tin nhà đầu t Thời gian qua, nhà nớc đà có nhiều sách khuyến khích phát triển ®èi víi khu vùc KTNQD, nhiªn sù phat triĨn cđa khu vc nµy víi khu vùc Qc doanh vÉn khoảng cách xa Mặt khác, phần lớn ngân hàng e dè đổ vốn vào KTNQD, điều dễ hiểu tổn thất mà nhiều ngân hàng phải gánh chịu đầu t vào khu vực này, cha kể đến số vụ cán ngân hàng cấu kết với doanh nghiệp nh vụ EPCO-Minh Phụng, Tamexco, đà gây tổn thất cho ngân hàng hàng ngàn tỷ đồng Do vậy, vấn đề câu hỏi khu vc KTNQD - đối tác cần vốn, ngân hàng nhiều xảy tình trạng ứ đọng vốn, mà tín dụng ngân hàng khu vực KTNQD không đợc nh tiềm mà vốn có Hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD chiếm tỉ lệ nhỏ hoạt động tín dụng hầu hết hệ thống ngân hàng thơng mại Nhng thân khu vực KTNQD hàm chứa nhiều tiềm cần đợc khai thác đứng góc độ ngân hàng ngợc lại, khai thác có hiệu ngân hàng mang lại lợi ích thiết thực cho phát triển thành phần kinh tế cho phát triển chung kinh tế đất nớc Để phục vụ cho mục tiêu phát triển toàn diện kinh tế vấn đề phát triển khu vực KTNQD phải trở thành phận chiến lợc phát triển tổng thể kinh tê-xà hội, ngành ngân hàng với vai trò vị trí phải làm để đóng góp vào mục tiêu Chuyên đề tốt nghiệp chung Đây cũnh vấn đề đợc đề cập đến khuôn khổ chuyên đề Trong trình thực tập Sở Giao Dịch I - NH Công Thơng, đợc tìm hiểu hoạt động tín dụng SGD ®èi víi khu vùc KTNQD,em thÊy cã nhiỊu vÊn đề cần phải xem xét, lu ý, tìm hớng giải Tuy thành phần KTNQD thành phần bổ sung định hớng Đảng bổ trợ cho phát triển lực lợng nòng cốt thành phần KTQD, nhng đóng góp quan trọn cho sù ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tÕ cịng nh tạo nên thành công chung chất lợng hoạt động toàn ngành ngân hàng ly em chọn đề tài Nâng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Dới góc độ xem xét tổng quát quan hệ tín dụng SGDI với thành phần KTNQD để tìm phơng hớng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng khu vực này, đồng thời giải khâu sử dụng vốn ngân hàng hoàn thiện chất lợng toàn ngân hàng Chuyên đề gồm phần nh sau: Chơng I : kinh tế quốc doanh vấn đề chất lợng tín dụng kinh tế quốc doanh Chơng II: thực trạng chất lợng tín dụng cho vay quốc doanh SGDI-NHCT Chơng III: số giải pháp nâng cao chất lợng TD thành phần kinh tế quốc doanh SGDI-NHCT trớc hết em xin cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng, cô chú, anh chị phòng khách hàng số I , SGDI-NHCT đà nhiệt tình hớng dẫn em trình thực Do thời gian trình độ nhiều hạn chế, viết không tránh khỏi nhiều sai sót vËy em mong cã sù ®ãng gãp ý kiÕn phê bình thầy cô khoa Ngân hàng quan tâm đến vấn đề Hà Nội 05/2007 Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I kinh tế NQD vấn đề chất lợng tín dụng đối víi kinh tÕ NQD 1.1 kinh tÕ ngoµi qc doanh 1.1.1 Khái niêm kinh tế quốc doanh Từ sau đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI Đảng ( tháng 2-1986) với chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần,mọi thành phần đà có hội đợc khuyến khích phát triển, nhằm khai thác triệt để tiềm phục vụ cho công đổi toàn diện Theo nghị đại hội ĐCSVN lần thứ VIII kinh tế nớc ta đợc phân chia thành thành phần kinh tế KTNN: thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu nhà nớc t liệu sản xuất , nguồn vốn sản xuất kinh doanh nhà nớc cấp nhà nớc chiếm tỷ trọng lớn.Thành phần bao gồm tất doanh nghiệp nhà nớc, nhà nớc thành lập hoạt động sản xuất kinh doanh theo mục tiêu kinh tế - xà hội nhà nớc Kinh tế hợp tác: Thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu tập thể Do liên kết kinh tế tự nguyện chủ thể kinh tế cần góp vốn, sức lao động theo nguyên tắc phù hợp với nhu cầu, lợi ích bên tham gia Đại diện cho loại Chuyên đề tốt nghiệp hình kinh tế chủ yếu HTX, cá nhân tham gia có quyền bình đẳnh lợi ích kinh tế Thành phần kinh tế cá thể: Do thân cá nhân tự thành lập, tự tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào vốn sức lao động thân Thành phần kinh tế thờng có quy mô kinh doanh nhỏ, lợng vốn thấp chủ yếu hộ kinh doanh nhỏ *Thành phần kinh tế t t nhân: Đây đơn vị kinh tế đợc thành lập đóng góp vốn nhà kinh doanh ,ngoài nớc, với quy mô trình độ tổ chức sản xuất kinh doanh tơng đối lớn, hình thành nên doanh nghiệp t nhân( DNTN) công ty THHH, CTCP Thành phần kinh tế t nhà nớc: Do liên kết hợp tác nhà nớc với đơn vị kinh tế t nớc Chính phân chia thành phần kinh tế tiền ®Ò cho hai khu vùc kinh tÕ cïng song song tồn phát triển khu vực kinh tÕ quèc doanh ( KTQD ) vµ khu vùc KTNQD Theo phân chia thành hai khu vực thì: - Khu vực KTQD thuộc sở hữu nhà nớc vốn t liệu sản xuất - Khu vực KTNQD dựa sở hữu t nhân vốn t liệu sản xuất Khu vực bao gồm loại hình DNTN, CTCP, công ty TNHH, HTX, kinh tế cá thể Nền kinh tế thị trờng dới điều tiết nhà nớc sở môi trờng thuận lợi cho khu vực KTNQD phát triển Sau 15 năm hình thành phát triển khu vực KTNQD đà có bớc phát triển đóng góp đáng kể cho kinh tế, đóng góp vào GDP, thu hút lực lợng lao động, tạo thêm nhiều việc làm cho xà hội Sự phát triển khu vực KTNQD đà tạo môi trờng cạnh tranh kinh tế ®èi víi khu vùc KTQD, thóc ®Èy sù ph¸t triĨn chung cđa toµn bé nỊn kinh tÕ Khu vùc KYNQD tham gia vào hầu hết lĩnh vực kinh tế, đặc biệt lĩnh vực thơng nghiệp dịch vụ ( chiếm đến 90% ) Ngoài ,KTNQD tham gia vào ngành công nghiệp, xây dựng Nh vËy cã thĨ thÊy khu vùc KTNQD cã ¶nh hởng lớn đến trình phát triển kinh tế xà hội Nghiên cứu tìm hiểu thành phần KTNQD giúp nhận thức sâu sắc thành phần dới nhiều góc độ để có sách phù hợp với phát triển thành phần kinh tế quan trọng Tìm hiểu đặc điểm vai trò thành phần KTNQD, từ phát huy mạnh hạn chế nhợc điểm đề định hớng phát triển cho khu vực kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Đặc điểm nên kinh tế NQD Hình thành phát triển qua giai đoạn 15 năm, khu vực KTNQD đà thể đặc điểm sau: Quy mô nguồn vốn hạn chế: Do khu vực KTNQD dựa sở hữu t nhân ( cá nhân) vốn t liệu sản xuất yếu tố cấu thành nên nguån vèn kinh doanh mang tÝnh chÊt nhá bÐ, Ýt , c¬ cÊu ngn vèn cđa khu vùc KTNQD chØ chiÕm 6,9 % so víi tỉng sè vèn cđa nỊn kinh tÕ , doanh nghiƯp ngoµi qc doanh cã hàng vạn sở nhng vốn đăng ký chiếm 19 tỷ ( số liệu năm 98 - UBKH ) Tuy nhiên đến số vốn hoạt động đà lên đến hàng trăm tỷ đồng với 200.000 doanh nghiệp Nguồn vốn hoạt động chủ yếu vay ngân hàng, vay tổ chức tín dụng khác vay từ bạn bè Nhng uy tín thấp nên việc vay vốn gặp nhiều khó khăn, đà có nhiều quy định, văn phủ më réng cho vay khu vùc nµy.Vèn hiƯn lµ vÊn đề quan tâm hàng đầu khu vực này, việc thiếu vốn sản xuất kinh doanh kéo theo đặc điểm trình độ công nghệ môi trờng sản xuất kinh doanh mà đề cập tới Trình độ công nghệ sản xuất lạc hậu: Xuất phát từ quy mô vốn hạn chế với việc thiếu thông tin công nghệ, lực tiếp thu áp dụng công nghệ tiên tiến hạn chế đà dẫn đến trình độ công nghệ sản xuất khu vực KTNQD nhìn chung thiếu đồng , hầu hết sử dụng công nghệ thủ công, có xí nghiệp liên doanh,doanh nghiệp có vốn đầu t nớc đợc trang bị thiết bị đại từ nớc Môi trờng kinh doanh không thuận lợi, thị trờng tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé bấp bênh Khu vực KTNQD đà khẳng định đợc vị trí kinh tế nhng nhìn chung chế độ sách thiếu công thành phần này, nhiều gây cản trở hạn chế phát triển Môi trờng kinh doanh không thuận lợi đà tạo phát triển không đồng khu vực KTNQD, số ngành nghề lĩnh vực có điều kiện thuận lợi bung mạnh mẽ nh thơng mại, dịch vụ chứng tỏ tính tự phát cao thành phần kinh tế Một vấn đề cần nói đến thị trờng tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp thc khu vùc KTNQD nỉi bËt lµ nhá vµ bÊp bênh Do quy mô vốn đầu t ít, trình độ công nghệ lạc hậu sản phẩm làm sức cạnh tranh thấp nên khả gữi vững mở rộng thị trờng tiêu thụ gặp nhiều khó khăn Trình độ quản lý kinh doanh yếu kém, lực ngời lao động thấp Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động kinh doanh chế thị trờng đầy phức tạp đòi hỏi ngời quản lý phải có trình độ mà phải có kinh nghiệm dày dạn Vấn đề khó đáp ứng khu vực KTNQD với hầu hết loại hình kinh doanh phảt triển theo hớng tự nhiên chiến lợc, quy mô rõ ràng mà thấy lợi làm Cán lÃnh đạo dựa kinh nghiệm kiến thức kinh tế thị trờng hạn chế, chế độ hạch toán kế toán thực cha nghiêm túc nên nhiều hoạt động thua lỗ mà Thêm vào đội ngũ lao động khu vực nói riêng toàn kinh tÕ nãi chung ®Ịu cã tay nghỊ thÊp, rÊt Ýt đợc qua đào tạo điều đặc ®iĨm chung cđa ®éi ngị lao ®éng níc ta nã ảnh hởng không nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh 1.1.3 Vai trò kinh tế quốc doanh Do trình đời, hoạt động khu vực KTNQD gắn liền với kinh tế thị trờng nên thích nghi với biến động thị trờng Với tính tự chủ thích nghi cao,KTNQD giữ vai trò thiếu đợc kinh tế, giải đợc nhiều vấn đề thị trờng nh: Góp phần giải nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối cho kinh tÕ Khu vùc KTNQD thu hót 80% lùc lỵng lao động, năm tạo thêm 80-85 vạn việc làm, đặc điểm đa dạng động đà lấp nhiều khoảng trống vá tạo phát triển cân đối cho nỊn kinh tÕ Khu vùc KTNQD víi sù ®a dạng quy mô ngánh nghề, hình thức kinh doanh đà khơi dậy tiềm sức sáng tạo nhân dân để phát triển sản xuất, thu hút vốn, kỹ thuật công nghệ nớc , bù đắp thiếu hụt kinh tế tạo ngày nhiều sản phẩm tiêu dùng xuất Tăng nguồn thu cho ngân sách, với việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động khu vực KTNQD tăng thêm đóng góp cho ngân sách Về phơng diện ngân hàng: KTNQD góp phần tạo thị trờng vốn tín dụng, đóng góp vào ổn định phát triển ngân hàng 1.1 Tín dụng chất lợng tín dụng kinh tế NQD 1.2.1 Khái niệm vai trò tín dụng kinh tế NQD 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng khái niệm : Chuyên đề tốt nghiệp Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân cách ngân hàng huy động vốn từ nguồn nhàn rỗi kinh tế cung cấp cho bên khoảng thời gian định Đến thời hạn hai bên thoả thuận, ngân hàng nhận đợc vốn phần tăng thêm gọi phần lời đợc tính theo lÃi suất Đăc trng TD : - Sự tin tởng, tín nhiệm khách hàng ngân hàng: Phải có tin tởng quan hệ tín dụng đợc thiết lập Nghĩa nguời vay ngời đợc ngân hàng cấp vốn phải có uy tín, làm ăn có hiệu Tất nhiên để có tin tởng này, ngân hàng phải thực việc điều tra, phân tích khách hàng, khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu - Tính thêi h¹n: Thêi h¹n tÝn dơng chđ u phơ thc vào đặc điểm luân chuyển vốn đối tợng vay, phụ thuộc vào thời hạn huy động vốn ngân hàng Tính thời hạn đà thúc đẩy ngời vay có trách nhiệm, lo lắng, quan tâm tới đồng vốn mà họ vay để cho trả gốc lÃi cho ngân hàng hạn - Tính hoàn trả: Ngân hàng đặc biệt quan tâm tới tính Muốn vậy, trớc cho vay ngân hàng cần xem xét, kiểm tra, đánh giá khách hàng xem có đủ điều kiện vay hay không Ngoài có kiến thức tổng hợp tình hình xà hội để tham mu, t vấn cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh họ để từ giúp ngân àng hạn chế đợc rủi ro xảy với đồng vốn cho vay Nguyên tắc TD : - Khoản vay phải đợc sử dụng mục đích có hiệu Ngời vay phải có kế hoạch cụ thể, có đơn xin vay gửi tới ngân hàng Trong đơn xin vay phải nói rõ số lợng vốn vay, thời gian vay mục đích sử dụng vốn Mục đích vay có ảnh hởng lớn tới chất lợng khoản vay Hầu nh ngân hàng thích cấp khoản tín dụng đắn Ngân hàng luôn thích cho vay để doanh nghiệp mua sắm thiết bị cho doanh nghiệp để mua ô tô mới, đắt tiền cho lÃnh dạo doanh nghiệp - Phải có tài sản đảm bảo: Khách hàng muốn đợc ngân hàng cấp khoản tín dụng thời gian đó, phải có tài sản có giá trị tơng đơng với khoản tín dụng làm tài sản đảm bảo Khách hàng giao quền sở hữu tài sản cho ngân hàng để trờng hợp xấu trờng hợp mà khách Chuyên đề tốt nghiệp hàng không trả đợc nợ cho ngân hàng ngân hàng lý tài sản để thu hồi vốn Tài sản đảm bảo gồm bất động sản, động sản, biên nhận ký gửi hàng hoá, khoản phải thu, nhà máy, trang thiết bị, vận đơn bán đợc, cổ phiếu, trái phiếu Yêu cầu tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu đối tợng vay bán đợc Tuy nhiên, kinh tế thị trờng cạnh tranh, để thu hút khách hàng, không thiết khách hàng phải có tài sản đảm bảo ngân hàng cho vay Một dự án cho vay có sở vững để thực có hiệu điều kiện quan trọng định cho vay ngân hàng Ngân hàng cho vay phơng án kinh doanh có hiệu quả, có khả thu đợc nợ Bất lúc cho vay có tài sản đảm bảo nguyên tắc hoàn toàn hợp lý, cần thiết để đảm bảo cho ngân hàng đối phó với tổn thất xuất nợ hạn khó đòi khách hàng khả toán - Vốn vay phải đợc hoàn trả thời hạn Theo Mác " Đem tiền cho vay với t cách vật có đặc điểm quay trở điểm xuất phát mà giữ đợc nguyên vẹn giá trị đồng thời lại lớn lên thêm trình vận động Nguyên tắc đảm bảo thực chÊt cđa tÝn dơng Quan hƯ tÝn dơng lµ quan hệ vay mợn lẫn nhau, có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian dịnh Tính chất tín dụng bị phá vỡ nguyên tắc không đợc thực đầy đủ Doanh nghiệp vay vốn phải cam kết trả đủ vốn lÃi sau thời gian định ghi khế ớc vay nợ Hơn nữa, chất xúc tác hoạt động cho vay lÃi suất Thông thờng, lÃi suất tiền gưi nhá h¬n l·i st tiỊn vay, l·i st tiỊn vay nhỏ lợi nhuận bình quân doanh nghiệp §ång thêi l·i st tiỊn gưi lín h¬n tû lƯ lạm phát Điều đảm bảo quyền lợi ngời gửi tiền, lợi nhuận ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất Thêm vào ngân hàng quan tâm đến thời điểm trả nợ khách hàng có ảnh hởng tới khả toán, tình hình cấu nguồn vốn nh tài sản ngân hàng Các khoản vay ngân hàng đợc hoàn trả lần hay trả góp Những khoản cho vay trả lần thờng đợc quan niệm nh khoản cho vay nghĩa hợp đồng yêu cầu hoàn trả toàn lần vào thời gian gia hạn cuối Cho vay trả góp việc hoàn trả theo định kỳ Việc trả nợ nh không trở thành gánh nặng cho doanh nghiệp Phân loại hình thức TD : Chuyên đề tốt nghiệp Tuỳ theo tiêu thức khác vào đối tợng đợc cấp tín dụng mà khoản cho vay đợc phân thành hình thức cho vay khác nh: Cho vay theo theo ngành nghề, cho vay phân theo tính chất, cho vay theo thời hạn, cho vay phân theo phơng pháp hoàn trả Ngoài có nhiều cách phân loại khác Việc phân loại nh hoàn toàn mang tính chất tơng đối, không tách rời chất tín dụng hoạt động cho vay mợn có hoàn trả - Cho vay phân theo ngành nghề Cách phân loại vào mục đích việc sử dụng vốn vay nh cho vay bất động sản, cho vay thơng mại, công nghiệp, nông nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay tổ chức tài chính, chÝnh qun - Cho vay ph©n theo tÝnh chÊt cã đảm bảo đảm bảo + Cho vay có đảm bảo Hình thức cho vay biểu việc thay cho cầm giữ vật chấp gồm nhiều loại hình tài sản nh bất động sản, biên nhận kí gửi hàng hoá, loại chứng khoán, vận đơn hàng hoá, sổ tiết kiệm Yêu cầu vật chấp phải dễ bảo quản, có chứng từ bảo hiểm cần thiết phải bán đợc Yêu cầu vay phải đợc đảm bảo nhằm tạo điệu kiện để ngời cho vay giảm bớt mát trờng hợp ngời vay không muốn hay không trả đợc nợ Nó tạo tâm lý yên tâm cho ngời vay Tuy nhiên bảo đảm nghĩa nợ đợc hoàn trả lẽ trờng hợp lý tài sản chấp, tài sản chấp bị giảm giá ép giá, điều khiến không đủ vốn trả hết nợ + Cho vay đảm bảo : Khác với cho vay có đảm bảo, cho vay đảm bảo dựa tính liêm khiết từ tình hình tài cuả ngời vay, lợi tức có đợc tơng lai tình hình tài nợ trớc Hình thức thờng đợc ngân hàng áp dụng cho khách hàng lớn tín nhiệm ngân hàng, nhiều trờng hợp họ đợc hởng lÃi suất u đÃi Đó thờng công ty có cách quản lý hiệu quả, có sản phẩm dịch vụ đợc thị trờng chấp nhận, lợi nhuận ổn định tình hình tài vững mạnh Trên thực tế nhiều khoản vay lớn đợc thực theo hình thức - Cho vay theo thời gian Các khoản vay ngân hàng đợc phân theo thời hạn hợp đồng cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Chuyên đề tốt nghiệp + Cho vay ngắn hạn: Là cho vay với thời hạn tối đa 12 tháng + Cho vay trung hạn: Là cho vay với thời hạn cho vay từ 1-5 năm + Cho vay dài hạn: Là cho vay với thời hạn từ năm trở lên Các khoản vay có thời hạn ngắn thờng đáp ứng nhu cầu vốn lu động khách hàng, khoản vay trung dài hạn thờng dùng vào mục đích đầu t, mua sắm máy móc, mở rộng phạm vi sản xuất - Cho vay phân theo phơng pháp hoàn trả : Các khoản vay ngân hàng hoàn trả lần trả góp Những khoản cho vay trả lần khoản cho vay thẳng, nghĩa hợp đồng yêu cầu trả toàn lần vào thời gian đáo hạn cuối Cho vay trả góp đòi hỏi việc hoàn trả theo định kì Việc hoàn trả hàng tháng, hàng quí hàng năm Cho vay trả góp theo nguyên tắc trả dần suốt thời hạn hợp đồng Nhờ việc hoàn trả không trở thành gánh nặng lớn ngời vay nh trờng hợp toàn khoản vay đợc trả lần Đối với nhiều ngời khoản cho vay trả góp đóng vai trò nh phơng tiện góp qũi Hình thức đợc dành nhiều vay bất động sản cho vay tiêu dùng Qua hình thức cho vay nêu trên, ta thấy rằng: Các khoản cho vay sản phẩm hàng hoá ngân hàng thơng mại thị trờng kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng Nền kinh tế phát triển nhu cầu tín dụng dịch vụ ngân hàng phong phú đa dạng Ngân hàng cần phải tiếp cận hoà nhập với đời sống dân c 1.2.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng KTNQD Tín dụng ngân hàng có vai trò quan träng nỊn kinh tÕ gãp phÇn thu hót nguồn vốn nhàn rỗi xà hội đồng thời nâng cao hiệu sử dụng vốn thúc đẩy kinh tế phát triển Đối với khu vực kinh tế quốc doanh tín dụng ngân hàng chiếm vị trí quan trọng thể điẻm sau: Tín dụng ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn phục vụ sản xuất khu vực KTNQD Nh đà biết ngn vèn cđa KTNQD rÊt nhá bÐ, v× thÕ nhu cầu vốn phát sinh chu kỳ trình sản xuất kinh doanh, với nguồn vốn khả huy động vốn lợng vốn cần thiết vợt khả tự có đơn vị NHTM nơi giải đợc vấn đề xúc vốn, đáp ứng nhu cầu vốn đơn vị kinh tế với quy mô lớn thời gian ổn định