(Luận văn) giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH hi ep ………………o0o……………… w n lo ad TRẦN KIM ANH ju y th yi pl n ua al n va fu ll Chuyên ngành : Kinh tế - Tài - Ngân hàng oi m Mã số : 60.31.12 at nh z z k jm ht vb an Lu PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC n va ey t re NĂM 2011 th THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH t to MỤC LỤC ng hi ep w LỜI MỞ ĐẦU n lo Lý chọn đề tài ad y th Mục tiêu đề tài ju Đối tượng phạm vi nghiên cứu yi Phương pháp nghiên cứu pl ua al Kết cấu luận văn n CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG n va ll fu 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng oi m 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ nh 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng at 1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ z z 1.1.4 Phân loại thẻ vb ht 1.1.4.1Theo công nghệ sản xuất k jm 1.1.4.2Theo chủ thể phát hành gm 1.1.4.3Theo tính chất tốn l.c 1.1.4.4Theo phạm vi lãnh thổ om 1.1.5 Lợi ích thẻ an Lu 1.1.5.1Đối với người sử dụng 1.1.5.2Đối với ngân hàng phát hành 1.1.6.2Đối với khách hàng 10 th 1.1.6.1Đối với ngân hàng ey 1.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả phát triển thẻ ngân hàng thương mại t re 1.1.5.4Đối với kinh tế n va 1.1.5.3Đối với đơn vị chấp nhận toán thẻ t to 1.1.6.3Về phát triển kinh tế chế sách 11 ng 1.1.6.4Về yếu tố rủi ro 11 hi ep 1.2 Kinh nghiệm phát triển thẻ giới, học kinh nghiệm áp dụng Việt Nam 13 w 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển thẻ Trung Quốc 12 n lo 1.2.2 Kinh nghiệm phát triển thẻ Singapore 13 ad y th 1.2.3 Bài học kinh nghiệm áp dụng Việt Nam 15 ju Kết luận chƣơng 17 yi pl CHƢƠNG : THỰC TRẠNG VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP al n ua XĂNG DẦU PETROLIMEX 18 va 2.1 Cơ sở pháp lý cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ n 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 18 fu ll 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 18 m oi 2.2.2 Sơ lược hoạt động PGBank 19 nh at 2.3 Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 21 z 2.3.1 Tổng quát thị trường thẻ Việt Nam 21 z ht vb 2.3.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ PGBank 23 jm 2.3.3 Thực trạng dịch vụ thẻ PGBank 24 k 2.4 Đánh giá dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 29 gm l.c 2.4.1 Những điểm mạnh thành tựu đạt 29 om 2.4.2 Những điểm hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 32 Kết luận chƣơng 36 an Lu CHƢƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG n va TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 37 th 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ PGBank 41 ey 3.2 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ PGBank 40 t re 3.1 Phân tích hội thách thức phát triển dịch vụ thẻ PGBank 37 t to 3.3.1 Giải pháp công nghệ 41 ng 3.3.2 Giải pháp chiến lược kinh doanh thẻ 42 hi ep 3.3.3 Giải pháp nguồn nhân lực 43 3.3.4 Giải pháp sách quản lý rủi ro 44 w 3.3.5 Đẩy mạnh sách Marketing 45 n lo ad 3.3.6 Chính sách khách hàng 50 y th 3.3.7 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tốn thẻ 51 ju 3.3.8 Tăng cường mối quan hệ hợp tác với Ngân hàng thương mại khác 52 yi pl 3.4 Một số kiến nghị 52 ua al 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 52 n 3.4.2 Đối với Hiệp hội thẻ ngân hàng 54 va n Kết luận chƣơng 56 oi at nh PHỤ LỤC m PHỤ LỤC ll PHỤ LỤC fu KẾT LUẬN z k jm ht TÀI LIỆU THAM KHẢO vb PHỤ LỤC z PHỤ LỤC om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi LỜI MỞ ĐẦU ep 1)Lý chọn đề tài : w Trong bối cảnh chung kinh tế nay, hầu hết quốc gia n giới hướng đến kinh tế tri thức với sản phẩm mang hàm lượng khoa học kỹ lo ad thuật công nghệ cao nhằm khắc phục hạn chế nguồn lực giới hạn Việt y th Nam không ngoại lệ ju yi Một chương trình đại hóa cơng nghệ mang tính định hướng chiến pl lược ngành ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng từ al n ua năm 1999 đến cơng nghệ tốn phát hành thẻ va Hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam đứng trước thuận lợi thách n thức Khi gia nhập WTO tạo điều kiện cho ngành dịch vụ du lịch, thương fu ll mại…sẽ tăng doanh thu, hoạt động thẻ vốn gắn liền với phát triển ngành dịch m oi vụ có nhiều hội để nâng cao doanh số giao dịch thẻ tiếp cận công at nh nghệ thẻ z Cùng với tiến trình hội nhập cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường z ht vb ngân hàng nói chung thị trường thẻ nói riêng Đặc biệt với tham gia ngân jm hàng nước với mạnh vốn, công nghệ kinh nghiệm lĩnh vực kinh k doanh thẻ, đòi hỏi ngân hàng nước phải có nỗ lực lớn, chuẩn bị hành trang gm giữ vững mảng thị trường có tiếp tục phát triển tương lai l.c Vì hơm tơi chọn đề tài “ Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân om hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex “ với mong muốn góp phần vào thành cơng an Lu hoạt động thẻ tương lai PGBank toàn hệ thống ngân hàng ey th việc phát hành sử dụng thẻ Việt Nam nói chung PGBank nói riêng Phân t re Nghiên cứu vấn đề thẻ : lợi ích, đặc điểm tính tất yếu n 2)Mục tiêu đề tài : va nước t to tích thực trạng tình hình phát hành sử dụng thẻ Việt Nam, sở đó, nêu lên ng số vấn đề cần giải hi ep Nghiên cứu, hệ thống lại vấn đề lý luận nhằm khẳng định việc phát triển dịch vụ thẻ PGBank tất yếu phát triển tương lai, w việc xây dựng chiến lược phát triển thẻ phù hợp với mơi trường kinh doanh mang tính n lo định cho thành công ad y th Đề xuất số kiến nghị, giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ju PGBank thời gian tới yi pl 3)Đối tượng phạm vi nghiên cứu : n Petrolimex ua al Đối tượng nghiên cứu đề tài : dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP xăng dầu va n Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu vấn đề chung thẻ ngân hàng, ll fu vấn đề số liệu lien quan đến dịch vụ thẻ hệ thống PGBank Đề tài cố oi m gắng nghiên cứu số liệu ngân hàng bạn Vietcombank, ACB, Đông Á…để từ 4)Phương pháp nghiên cứu : at nh đưa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ PGBank z z Trong trình thực luận văn, thân sử dụng phương pháp tiếp cận vb jm ht thực tế, phân tích-tổng hợp, so sánh …giữa ngân hàng Đồng thời kết hợp kiến thức học tài ngân hàng, kinh nghiệm thực tế thân hoạt động k Chương : Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex an Lu Chương : Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng om Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương : l.c 5)Kết cấu luận văn : gm lĩnh vực ngân hàng nhằm giải vấn đề đặt n va Chương : Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex ey t re th CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG t to 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng ng hi 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ ep 1.1.1.1 Lịch sử đời : Vào năm 1946, hình thức thẻ ngân hàng Charg-It ngân w n hàng John Biggins xuất Mỹ Đó hệ thống tín dụng cho phép khách lo ad hàng thực giao dịch nội địa phiếu có giá trị ngân hàng phát ju y th hành Các đại lý nộp “phiếu” giao dịch cho ngân hàng Biggins, sau ngân yi hàng toán lại cho đại lý thu tiền lại từ khách hàng pl Hệ thống làm tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân al ua hàng Franklin National, New York vào năm 1951 Các khách hàng nộp đơn xin n cấp hạn mức tín dụng xem xét thơng qua lịch sử tín dụng họ Sau va n ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng đủ tiêu chuẩn họ dùng fu ll thẻ để thực giao dịch đại lý Trong thực giao dịch, m oi đại lý ghi lại thông tin thẻ vào hóa đơn nộp lại cho ngân hàng Sau z phải trả tồn số dư nợ vào cuối tháng at nh ngân hàng ghi có vào tài khoản đại lý sau trừ chiết khấu, chủ thẻ z vb Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu thẻ ngân hàng riêng jm ht “The bank Americard” Ban đầu tập hợp nhóm nhỏ chủ thẻ k đại lý, sau ngân hàng phát triển mạng lưới cách mở rộng phạm vi hoạt gm động thông qua việc cấp phép cho tổ chức tài khác việc phát hành l.c thẻ ký kết hợp đồng với đại lý Việc ngày mở rộng toàn om nước Mỹ an Lu Do thành công việc kinh doanh thẻ ngân hàng Bank of -Trang 1- ey tín dụng t re chức Interbank, tổ chức có khả trao đổi thông tin giao dịch thẻ n tổ chức Bank of America Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ va America, nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với Năm 1967, ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States Bankcard Association (WSBA) WSBA mở t to rộng mạng lưới thành viên với tổ chức tài phía Tây nước Mỹ Sản ng phẩm thẻ WSBA Mastercharge Tổ chức WSBA cấp phép cho tổ hi ep chức Interbank sử dụng tên thương hiệu Mastercharge Năm 1968, thành viên Nhật tham gia vào tổ chức Interbank w Năm 1977, Americard trở thành Visa International n lo Năm 1979, Mastercharge đổi tên thành MasterCard để mở rộng thị trường ad y th Sau đó, giới cịn nhiều loại thẻ khác đời nước ju 1.1.1.2 Sự phát triển thẻ ngân hàng yi Thẻ Diner Club ( 1949 ) pl ua al Ra đời năm 1949 ông Frank Mc Namara doanh nhân người Mỹ n sáng chế Năm 1951 1triệu USD tính nợ số lượng thẻ ngày n va tăng lên, cơng ty phát triển thẻ Diner Club nhanh chóng thu lãi nhà ll fu hàng nằm thành phố New York Năm 1990, Diner Club có 6,9triệu người oi m sử dụng toàn giới doanh số khoảng 16tỷ USD Năm 1993 tổng doanh at người sử dụng giảm dần nh số khoảng 7,9tỷ USD khoảng 1,5triệu thẻ lưu hành Hiện số lượng z z Thẻ American Express (Amex) (1958) vb ht Ra đời năm 1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Tổng k jm số thẻ phát hành gấp lần thẻ Diner Club Năm 1990 tổng doanh thu gm 111,5triệu USD với khoảng 36,5triệu thẻ lưu hành Năm 1993 tổng doanh thu an Lu Thẻ Visa (1960) om Amex tự phát hành thẻ trực tiếp quản lý chủ thẻ l.c 124tỷ USD với 35,4triệu thẻ lưu hành 3,6triệu sở chấp nhận toán thẻ Visa hiệp hội thẻ lớn giới, có mạng lưới sở chấp nhận ey -Trang 2- t re hàng toán thẻ Visa 2,5-2,8% , thấp so với Amex 3,6% n phong phú với hiệu “ Visa How the world pays “ Phí đại lý trả cho ngân va tốn thẻ tồn cầu Chiến lược quảng cáo tiếp thị Visa mạnh t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH hi ep ………………o0o……………… w n lo ad TRẦN KIM ANH ju y th yi pl n ua al n va fu ll Chuyên ngành : Kinh tế - Tài - Ngân hàng oi m Mã số : 60.31.12 at nh z z k jm ht vb an Lu PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC n va ey t re NĂM 2011 th THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Thẻ JCB (1961) Xuất phát từ Nhật năm 1961 ngân hàng Sanwa Mục tiêu hướng vào t to thị trường du lịch giải trí, loại thẻ cạnh tranh mạnh với Amex Năm ng 1990 doanh thu 16,5tỷ USD với khoảng 17triệu thẻ lưu hành Năm 1992 doanh hi ep thu tăng lên đến 30,9tỷ USD với 27,5triệu thẻ lưu hành Ngày thẻ JCB chấp nhận toán 400.000 nơi, tiêu thụ 109 Quốc gia Nhật w Thẻ MasterCard (1966) n lo Ra đời năm 1966 với tên gọi MasterCharge hiệp hội liên ngân hàng ad y th gọi tắt ICA phát hành thông qua thành viên giới Năm 1981 giới ju thiệu chương trình thẻ vàng Năm 1983, sử dụng hình khơng gian yi chiều (hologram) thiết bị chống gian lận Năm 1989 sử dụng băng chữ pl ua al ký tample-resistant Năm 1991, giới thiệu Maestro, chương trình thẻ ghi n nợ giới Năm 1996 cung cấp mạng điện thoại để giải n va tình khẩn cấp cung cấp dịch vụ đặc biệt Khẩu hiệu :”There are ll fu some things money can’t buy.For everything else there’s MasterCard.” oi m Ngồi loại thẻ nêu cịn có loại thẻ khác công ty kinh doanh at Thẻ thông minh ( Thẻ Chip ) nh lớn cửa hàng phát hành VD : thẻ điện thoại, thẻ công ty dầu lửa … z z Là loại thẻ hầu tiên tiến sử dụng có độ an vb ht tồn cao, khó làm giả, thơng tin bảo mật tuyệt đối Hiện nước k jm Mỹ, Singapore, Hồng Kơng, Malaysia…đang dần chuyển đổi sang hình thức thẻ l.c 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng gm thông minh om Thẻ tốn cơng cụ tốn ngân hàng cơng ty phát hành an Lu thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng công ty phát hành thẻ với chủ thẻ -Trang 3- ey động (ATM) t re nhận toán thẻ (ĐVCNT ), đại lý ngân hàng máy giao dịch tự n sử dụng để rút tiền tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp va Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ thẻ