Luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phẩn xăng dầu petrolimex

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  PHAN TẤN ĐẠT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  PHAN TẤN ĐẠT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN QUANG THU TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN XĂNG DẦU PETROLIMEX” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực kết nêu luận văn chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chân thành cảm ơn Cô PGS.TS Nguyễn Quang Thu hướng dẫn tơi hồn thành luận văn chân thành đầy lòng nhiệt huyết nghiệp trồng người Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 09 năm 2013 Tác giả luận văn PHAN TẤN ĐẠT MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình – đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 1.1.2.4 Các hoạt động khác 1.2 Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng bán lẻ 1.2.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 1.2.3 Vai trò sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.3.3 Đối với khách hàng 10 1.2.4 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 10 1.2.4.1 Dịch vụ huy động vốn 10 1.2.4.2 Dịch vụ tín dụng 13 1.2.4.3 Dịch vụ thẻ .14 1.2.4.4 Một số dịch vụ khác 15 1.3 Phân tích mơi trƣờng kinh doanh lực cốt lõi PG Bank 15 1.3.1 Phân tích mơi trường bên 15 1.3.2 Phân tích mơi trường bên 17 1.3.3 Xác định lực cốt lõi 17 TÓM TẮT CHƢƠNG 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX 20 2.1 Thực trạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Việt Nam 20 2.1.1 Xu hướng tất yếu Ngân hàng bán lẻ Việt Nam 20 2.1.2 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Việt Nam 21 2.1.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ 23 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex giai đoạn 2008 - 2012 25 2.2.1 Tình hình mở rộng quy mô sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 25 2.2.1.1 Điểm giao dịch số lượng nhân viên 25 2.2.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ 27 2.2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 31 2.2.2 Thực trạng chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 32 2.2.2.1 Dịch vụ huy động vốn 32 2.2.2.2 Dịch vụ tín dụng 33 2.2.2.3 Phát triển dịch vụ – dịch vụ chuyển tiền nhanh (Flexipay) .36 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 38 2.3.1 Những kết đạt 38 2.3.2 Những tồn hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 42 2.4 Xác định lực cốt lõi Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 44 2.4.1 Phân tích mơi trường kinh doanh Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 44 2.4.1.1 Phân tích mơi trường bên ngồi .44 2.4.1.2 Phân tích mơi trường bên .52 2.4.2 Xác định lực cốt lõi PG Bank 60 TÓM TẮT CHƢƠNG 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 64 3.1 Mục tiêu, định hƣớng phát triển sản phẩm DVNHBL Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đến năm 2020 64 3.1.1 Mục tiêu phát triển chung hệ thống NHTM Việt Nam đến năm 2020 64 3.1.2 Mục tiêu, định hướng phát triển sản phẩm DVNHBL Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đến năm 2020 66 3.2 Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 67 3.2.1 Phát triển mạng lưới 67 3.2.2 Tập trung phát triển dịch vụ thẻ mở rộng mạng lưới ATM 68 3.2.3 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm đối tượng huy động 70 3.2.4 Hoạt động tín dụng 72 3.2.5 Phát triển sản phẩm dịch vụ Flexipay 73 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Chính phủ 75 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 76 TÓM TẮT CHƢƠNG 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CNTT : Công nghệ thông tin DAB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DVNH : Dịch vụ Ngân hàng DVNHBL : Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Flexipay : Chuyển tiền nhanh NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần PG Bank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex PGD : Phòng giao dịch POS : Điểm bán hàng Sacombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam VCB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam VND : Việt Nam đồng WTO : Tổ chức Thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU PHẦN BẢNG BIỂU: Trang Bảng 1.1 : Ma trận EFE 16 Bảng 1.2 : Ma trận IFE 17 Bảng 2.1 : So sánh sản phẩm thẻ PG Bank với Ngân hàng khác 30 Bảng 2.2 : Quy mô huy động vốn số NHTM Việt Nam 33 Bảng 2.3 : Tổng hợp dư nợ PG Bank ngành Ngân hàng 35 Bảng 2.4 : Biểu phí chuyển tiền CMND/Hộ chiếu 37 Bảng 2.5 : Biểu phí nộp tiền vào tài khoản 37 Bảng 2.6 : Ý kiến chuyên gia theo thang điểm Likert 49 Bảng 2.7 : Ý kiến chuyên gia điểm phân loại 50 Bảng 2.8 : Ma trận đánh giá yếu tố mơi trường bên ngồi (EFE) 51 Bảng 2.9 : Ý kiến chuyên gia theo thang điểm Likert 58 Bảng 2.10 : Ý kiến chuyên gia điểm phân loại 59 Bảng 2.11 : Ma trận đánh giá yếu tố môi trường nội (IFE) 60 Bảng 2.12 : Xác định lực cốt lõi PG Bank 61 DANH MỤC CÁC HÌNH - ĐỒ THỊ PHẦN BẢNG BIỂU: Trang Hình 2.1 : Biểu đồ điểm giao dịch số lượng nhân viên PG Bank 2008 – 2012 25 Hình 2.2 : Biểu đồ Cơ cấu thẻ Flexicard PG Bank 2012 28 Hình 2.3 : Biểu đồ Số lượng thẻ phát hành PG Bank 2009 – 2012 29 Hình 2.4 : Biều đồ khối lượng mua bán ngoại tệ PG Bank 2008 – 2012 31 Hình 2.5 : Biểu đồ Cơ cấu huy động theo thành phần kinh tế PG Bank 32 Hình 2.6 : Biểu đồ Dư nợ cho vay PG Bank 2008 – 2012 34 Hình 2.7 : Biều đồ Cơ cấu nợ vay theo kỳ hạn PG Bank 2012 35 Hình 2.8 : Biểu đồ Đào tạo thuê đào tạo nội PG Bank 2012 52 MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu luận văn Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập vào kinh tế quốc tế đặt thách thức cho Ngân hàng thương mại, tham gia tập đồn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ Trước tình hình đó, bắt buộc NHTM có bước cải cách định hướng phát triển chiến lược kinh doanh “Làm có đủ sức đứng vững có cạnh tranh NHTM nước ngồi?” Câu hỏi ln thách thức NHTM Việt Nam Sự phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ NHTM lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững, lựa chọn đắn thực tế cho thấy NHTM nắm bắt hội việc mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đến đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa vốn thiếu sản phẩm dịch vụ tài dễ dàng chiếm lĩnh thị trường mang lại nguồn thu cho Ngân hàng, tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nguồn thu bền vững có khả mang lại phát triển lâu dài cho Ngân hàng Xu hội nhập quốc tế đòi hỏi NHTM nước phải chủ động, sáng tạo xây dựng chiến lược phát triển, hoạt động kinh doanh riêng mình, phải đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cung cấp sản phẩm dịch vụ phát triển sản phẩm dịch vụ đó, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, thu hút khách hàng, từ góp phần nâng cao lợi nhuận kinh doanh, cạnh tranh đứng vững tiến trình hội nhập Việt Nam có dân số 88 triệu người với mức thu nhập ngày tăng số người có tài khoản Ngân hàng cịn thấp Bên cạnh đó, mơi trường trị ổn định, hệ thống pháp luật Việt Nam ngày hồn thiện, mơi trường kinh tế tăng trưởng liên tục ổn định qua nhiều năm với hội mở q trình tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế điều kiện tốt để NHTM Việt Nam phát triển mảng sản phẩm dịch vụ NHBL Chính thế, phát triển sản phẩm dịch vụ NHBL xu tất yếu NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex nói riêng Xuất phát từ yêu cầu trên, đề tài: “Giải pháp Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex” tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ với hy vọng đóng góp phần nhỏ vào phát triển chung PG Bank, góp phần nâng cao lực cạnh tranh PG Bank tình hình Mục tiêu nghiên cứu luận văn - Phân tích thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ PG Bank giai đoạn 2008 – 2012, đánh giá mặt mạnh hạn chế việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ PG Bank tổng kết nguyên nhân khách quan chủ quan cần khắc phục - Xác định lực cốt lõi Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Đề xuất số giải pháp để phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ PG Bank điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ triển khai PG Bank 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ triển khai PG Bank giai đoạn 2008 – 2012, định hướng phát triển kinh tế, chiến lược phát triển PG Bank đến năm 2020 Phƣơng pháp thực luận văn 4.1 Nguồn liệu Dữ liệu thu thập luận văn nguồn liệu thứ cấp báo cáo hoạt động kinh doanh thường kỳ PG Bank, liệu PG Bank báo cáo phủ, ngành, báo cáo nghiên cứu quan, viện, trường đại học, viết đăng báo tạp chí khoa học chuyên ngành tài tạp chí mang tính hàn lâm có liên quan, luận văn học viên khóa trước trường trường khác, bên cạnh nhờ vào mạng thơng tin tồn cầu để tạo nên nguồn liệu vơ phong phú đa dạng liệu thu thập từ Internet Đồng thời sử dụng kiến thức trang bị hướng dẫn người hướng dẫn khoa học 4.2 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp định tính: phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích để đưa luận điểm nhằm giải làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu luận văn Từ đề xuất số giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ PG Bank Kết cấu luận văn Phần mở đầu Chƣơng 1: Cơ sở lý luận phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Tóm tắt chương Chƣơng 2: Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Tóm tắt chương Chƣơng 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Tóm tắt chương Kết luận CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng có số lượng lớn kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: đâu có hệ thống NHTM phát triển có phát triển với tốc độ cao kinh tế xã hội ngược lại Hiện có nhiều khái niệm NHTM, theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam khoản điều 20: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Theo Đạo luật Ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng nguồn lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Từ định nghĩa Ngân hàng, rút NHTM loại hình Ngân hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền tiết kiệm sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng DVNH cho đối tượng 5 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng NHTM việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh Trong hoạt động NHTM sử dụng công cụ biện pháp mà luật pháp cho phép để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu kinh tế Hoạt động huy động vốn NHTM bao gồm: - Nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá - Vay vốn - Huy động vốn khác 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động cấu thành nên tài sản có ý nghĩa quan trọng khả tồn phát triển Ngân hàng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định pháp luật Hoạt động tín dụng NHTM bao gồm: - Cho vay - Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá - Bảo lãnh Ngân hàng - Cho thuê tài 1.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Là nghiệp vụ chủ yếu NHTM Với nghiệp vụ này, mặt Ngân hàng mua bán ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập Nghiệp vụ mang lại thu nhập “phi tín dụng” cho Ngân hàng, góp phần đa dạng hóa nguồn thu nhập Ngân hàng 6 Các N H T M thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ thị trường liên Ngân hàng: Đây hình thức kinh doanh ngoại tệ NHTM với thông qua thị trường liên Ngân hàng Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ NHTM thực nhiều giao dịch khác nhau: Giao dịch giao (Foxex Spot Transations), Giao dịch kỳ hạn chiều (Forex Forward Outright Transactions), Giao dịch hoán đổi (Foxex Swaps Transactions), Giao dịch Arbitrage (Arbitrage Transactions), Giao dịch quyền chọn ngoại tệ (Options Transactions), Giao dịch quyền chọn tương lai (Forex Future Transactions)… 1.1.2.4 Các hoạt động khác - Góp vốn đầu tư, mua cổ phần doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có để đa dạng hóa danh mục đầu tư, hạn chế rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh - Tham gia thị trường tiền tệ: Thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội tệ ngoại tệ liên Ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định NHNN - Hoạt động ủy thác đại lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân theo hợp đồng - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Hoạt động dịch vụ chứng khoán - Các hoạt động khác như: bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két, dịch vụ cầm cố dịch vụ khác theo quy định pháp luật 1.2 Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng bán lẻ Theo khái niệm WTO, NHBL nơi khách hàng cá nhân đến giao dịch điểm giao dịch Ngân hàng để thực dịch vụ như: gửi tiền tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, chấp vay vốn, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ dịch vụ khác kèm Các chuyên gia kinh tế Học viện Công nghệ Châu Á – AIT cho NHBL Ngân hàng cung ứng sản phẩm, DVNH tới cá nhân riêng lẻ, DNNVV thông qua mạng lưới Chi nhánh Khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm DVNH thông qua phương tiện điện tử viễn thông CNTT Từ điển giải nghĩa Tài – Đầu tư – Ngân hàng – Kế toán Anh Việt, Nhà xuất khoa học kinh tế năm 1999 định nghĩa DVNHBL DVNH thực với khách hàng công chúng, thường có quy mơ nhỏ thơng qua Chi nhánh nhằm đối lập với dịch vụ Ngân hàng bán buôn DVNH dành cho định chế tài DVNH cung cấp với số lượng lớn Theo kiểu thông thường, NHBL hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ chủ yếu cho khách hàng DNNVV, hộ gia đình cá nhân Nói tóm lại, kết hợp quan điểm rút khái niệm NHBL sau: NHBL Ngân hàng cung ứng sản phẩm DVNH cho đối tượng chủ yếu cá nhân, hộ gia đình hay DNNVV thơng qua mạng lưới Chi nhánh việc khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm DVNH thông qua phương tiện thông tin, điện tử viễn thông 1.2.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Đối tượng phục vụ DVNHBL chủ yếu là: cá nhân, hộ gia đình DNNVV có số lượng lớn đa dạng hình thức phục vụ Số lượng sản phẩm DVNHBL cung cấp đa dạng giá trị khoản giao dịch không cao Sản phẩm DVNHBL bao gồm sản phẩm thuộc tài sản nợ (huy động vốn), tài sản có (cho vay) sản phẩm DVNH khác đa dạng chủng loại phong phú hình thức 8 DVNHBL phát triển chủ yếu dựa tảng công nghệ nguồn nhân lực Sự phát triển DVNHBL phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển CNTT kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng Điển hình sản phẩm NHBL điện tử ứng dụng mạnh mẽ công nghệ đại việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm Bên cạnh đó, để đưa sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng, NHBL phải có đội ngũ nhân viên lớn thơng thạo nghiệp vụ 1.2.3 Vai trị sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 1.2.3.1 Đối với kinh tế DVNH bán lẻ góp phần khai thác nguồn lực kinh tế cách có hiệu góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia Vai trị thể thơng qua việc góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế, huy động nguồn lực xã hội từ đối tượng khách hàng DNNVV, cá nhân xã hội cho trình phát triển Bên cạnh đó, DVNHBL đáp ứng nhu cầu sử dụng DVNH số đông xã hội nên góp phần nâng cao hiệu kinh doanh xã hội DVNHBL phát triển thể tính chuyên mơn hóa Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ, đưa dịch vụ đến gần với người sử dụng Chính góp phần giảm chi phí xã hội nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chủ thể khác DVNHBL khơng góp phần huy động nguồn lực nước cho kinh tế mà cịn gồm nguồn lực từ nước ngồi thông qua hoạt động chi trả kiều hối, chuyển tiền kinh doanh ngoại tệ Việc phát triển sản phẩm DVNHBL tảng công nghệ tiên tiến, đại thể văn minh kinh tế quốc gia trực tiếp làm biến đổi từ kinh tế tiền mặt sang kinh tế phi tiền mặt, nhờ vào khả tốn khơng dùng tiền mặt, DVNHBL góp phần nâng cao hiệu quản lý Nhà nước tiền tệ, kiểm soát hành vi gian lận thương mại, trốn thuế, tham nhũng… 1.2.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng DVNHBL đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập lớn phí dịch vụ Phát triển dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích theo hướng cải tiến phương thức tốn, đơn giản hóa thủ tục, mở rộng mạng lưới hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng phát triển dịch vụ hỗ trợ như: dịch vụ chi trả lương cho người có tài khoản nhiều Ngân hàng khác nhau, chuyển tiền mặt giao dịch tận tay người nhận… thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, từ làm tăng nguồn thu dịch vụ Ngân hàng DVNHBL giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ đạo cho Ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng NHBL mở rộng khả mua bán chéo (cross-sold) cá nhân doanh nghiệp với Ngân hàng, từ gia tăng phát triển mạng lưới khách hàng tiềm NHTM Phát triển DVNHBL mang lại nhiều lợi ích từ huy động vốn, tín dụng hoạt động dịch vụ cho NHTM Ngồi nguồn vốn huy động có kỳ hạn tương đối ổn định, NHTM cịn sử dụng số dư không kỳ hạn từ tài khoản toán, tài khoản mở phát hành thẻ, tài khoản ký quỹ… để huy động vốn có lãi suất thấp Trong xu hướng liên kết kinh tế, mơ hình tập đồn hoạt động khép kín, đối tượng khách hàng DNNVV, khách hàng cá nhân tạo thành tảng vững hoạt động kinh doanh NHTM Chính vậy, DVNHBL có vai trị quan trọng NHTM để thực mục tiêu Phát triển dịch vụ bán lẻ cách thức khai thác có hiệu cơng nghệ trang bị cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tạo thêm nguồn doanh thu để thu hồi vốn đầu tư vào công nghệ, đồng thời cách thức giới thiệu, quảng cáo có hiệu thương hiệu Ngân hàng thị trường 10 Phát triển DVNHBL sở để Ngân hàng phát triển mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh lớn mạnh quy mô hoạt động kinh doanh sở bền vững 1.2.3.3 Đối với khách hàng Vì ngành lợi theo quy mô phạm vi nên số người tham gia nhiều chi phí thấp thuận tiện cho người sử dụng Việc phát triển sản phẩm DVNHBL tảng công nghệ tiên tiến giúp tiết kiệm nhân lực giảm chi phí vận hành, nhờ giảm chi phí dịch vụ cho khách hàng Khách hàng phục vụ tốt hoạt động NHBL đem đến thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập Ngồi ra, DNNVV, thơng qua nguồn vốn tài trợ tiện ích toán khác, hoạt động NHBL tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành trơi chảy, nhịp nhàng, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất luân chuyển hàng hóa 1.2.4 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 1.2.4.1 Dịch vụ huy động vốn Các NHTM huy động nguồn vốn từ cá nhân DNNVV hình thức chủ yếu như: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành loại giấy tờ có giá Các khách hàng cá nhân DNNVV có nguồn vốn nhàn rỗi không lớn với số lượng khách hàng đông tạo nên tảng huy động vốn lớn cho NHTM Thông thường, nguồn vốn huy động qua đối tượng khách hàng bán lẻ thường có chi phí cao địa bàn huy động dàn trải, khách hàng cá nhân thường lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm cạnh tranh Ngân hàng huy động vốn Ngoài ra, nguồn vốn thường không đồng không gian địa lý ảnh hưởng thu nhập trình độ dân trí Đặc điểm nguồn vốn huy động từ cá nhân DNNVV: ... phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Tóm tắt chương Chƣơng 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. .. 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 64 3.1 Mục tiêu, định hƣớng phát triển sản phẩm DVNHBL Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. .. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX 20 2.1 Thực trạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Việt Nam 20 2.1.1