Hoàn thiện công tác thẩm định dự án ngành xăng dầu tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÊ Q ố c DÂN $$$ NGUYỄN HẢI TRIỂU ĐAI HỌC KTQD TT THÔNG TIN THƯ VIỆN PHỊNG LUẬN ÁN-Tư LIỆU Ị HỒN THIỆN CỒNG TÁC THẨM ĐỊNH Dự ÁN NGÀNH XĂNG DẦU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX Chuyên ngành: KINH TẾ ĐẦU Tư L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ế rH S J tffJ f Người hướng dẫn: TS ĐINH ĐÀO ÁNH THƯỶ HÀ NỘI, NĂM 2010 MỤC LỤC MỞ ĐẦ U CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ THẨM ĐỊNH D ự ÁN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 Thẩm định dự án ngân hàng thưcmg m i 1.1.1 Khái niệm thẩm định dự án 1.1.2 Vai trò thẩm định dự án ngân hàng thương m ại 1.1.3 Các phương pháp thẳm định dự án ngân hàng thương mại 1.1.4 Quy trình thẩm định dự án ngân hàng thương m i 1.1.5 Nội dung thẩm định ngân hàng thương m ại 10 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định ngân hàng thương mại 22 1.2 Thẩm định dự án đầu tư ngành xăng dầu 25 1.2.1 Nội dung thẩm định dự án đầu tư ngành xăng dầu 25 1.2.2 Đặc điểm thẩm định dự án ngành xăng d ầ u 26 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CÔNG TÁC THẢM ĐỊNH CÁC D ự ÁN NGÀNH XĂNG DẦU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 31 2.1 Vài nét khái quát Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triể n .31 2.1.2 Lĩnh vực hoạt động 33 2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư ngành xăng dầu Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolim ex 34 2.2.1 Tổ chức thẩm đ ịn h 34 2.2.2 Nội dung phương pháp thẩm đ ịn h 44 2.2.3 Ví dụ minh hoạ công tác thẩm định dự án ngành xăng d ầ u 60 2.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án ngành xăng dầu Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolim ex 76 2.3.1 Kết đạt 76 2.3.2 Hạn c h ế 81 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 85 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH D ự ÁN NGÀNH XĂNG DẦU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU P E T R O L IM E X 91 3.1 Định hướng cho công tác thẩm định Ngân h n g 91 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án ngành xăng dầu Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolim ex 92 3.2.1 Nâng cao nhận thức công tác thẩm định 92 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm đ ịn h .94 3.2.3 Hoàn thiện quy trình nội dung thẩm định dự n 97 3.2.4 Đầu tư phát triển nguồn nhân lự c 100 3.2.5 Đầu tư hạ tầng hỗ trợ công tác thu thập thông t i n 102 3.2.6 Hoàn thiện phương pháp thẩm định 104 KÉT L U Ậ N 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT PGBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex CBTĐ : Cán thẩm định DAĐT : Dự án đầu tư DANH MỤC S ĐÒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐÒ S ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định dự n 10 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 32 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định dự án PGBank 37 Sơ đồ 2.3: Tổ chức Khối quản lý rủi ro 43 BẢNG Bảng 1.1: Tiêu thụ xăng dầu nước (2006 - 2009) 26 Bảng 2.1: Công tác huy động vốn 2007-2009 .33 Bảng 2.2: Công tác cho vay 2007-2009 .34 Bảng 2.3: Quy định thời gian thực 42 Bảng 2.4: Nhu cầu xăng dầu Việt Nam qua năm (1996 - 2008) 65 Bảng 2.5: Các hạng mục đầu tư tiến độ thực dự n 67 Bảng 2.6: Tổng mức đầu t 68 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn v ố n 68 Bảng 2.8: Tiến độ giải ngân 69 Bảng 2.8: Cho vay dự án qua năm 2007-2009 77 BIẺU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dự kiến tiêu thụ dầu hàng năm Châu Á 64 n TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÊ QUỐC DÂN *** NGUYỄN HẢI TRIỀU HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH Dự ÁN NGÀNH XĂNG DẦU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX Chuyên ngành: KINH TẾ ĐẦU Tư TÓ M TẮT LUẬN VĂN TH ẠC s ĩ HÀ NỘI, NÃM 2010 43 TĨM TẮT LUẬN VĂN • Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (viết tắt PGBank) ngân hàng chuyển đổi thành ngân hàng đô thị từ Ngân hàng Thương mại c ổ phần Nông thôn Đồng Tháp Cùng với mở rộng phát triển năm qua, Ngân hàng xây dựng quy chế, quy trình, chuẩn mực so sánh phục vụ cho cơng tác thẩm định dự án Tuy nhiên, ngân hàng trẻ nên công tác thẩm định q trình hồn thiện Chính vậy, việc nghiên cứu để tìm hiểu thực trạng đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác thẩm định cần thiết Với thực tế trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: “H ồn thiện cơng tác thẩm định d ự án ngành x ă n g dầu N gân hàng TM C P X ă n g d ầu P etrolim ex Phần 1: L ý luận chun g thẩm định d ự án ngân hàng thương m ại d ự án ngành xăn g dầu Trong phần tác giả đề cập đến vấn đề thẩm định dự án ngân hàng thương mại sâu vào phân tích nội dung cần thẩm định dự án ngành xăng dầu, đặc điểm ngành xăng dầu ảnh hưởng đến công tác thẩm định nội dung lý luận chung thẩm định ngân hàng thương mại tác giả trình bày số nội dung khái niệm thẩm định dự án đầu tư, vai trò thẩm định dự án ngân hàng thương mại, phương pháp thẩm định dự án mà ngân hàng thương mại thường sử dụng để thẩm định dự án cho vay, trình bày quy trình thẩm định, nội dung phương pháp thẩm định ngân hàng thương mại đưa sơ đồ quy trình thẩm định số ngân hàng sử dụng Tác giả đưa chi tiết quy trình thẩm định ngân hàng thương mại phân tích cụ thể nội dung cần thẩm định dự án vay vốn ngân hàng Các nội dung ngân hàng thẩm định dự án đưa chi tiết: Thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định dự án vay vốn thẩm định tài sản đảm bảo 11 Trong nội dung thẩm định dự án vay vốn tác giả đưa chi tiết nội dung thẩm định, thẩm định sơ lược dự án, thẩm định thị trường khả tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu dự án, thẩm định khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tổ đầu vào dự án, thẩm định phương diện kỹ thuật (địa điểm xây dựng, quy mô sản xuất sản phẩm dự án, công nghệ, thiết bị, Quy mô, giải pháp xây dựng, Mơi trường, phịng cháy chữa cháy), thẩm định phương diện tổ chức, quản lý thực dự án, thẩm định tổng vốn đầu tư tính khả thi phương án nguồn vốn (thẩm định tổng vốn đầu tư dự án, thẩm định nhu cầu vốn đầu tư theo tiến độ thực dự án, Thẩm định nguồn vốn đầu tư), thẩm định tài dự án (đưa số tiêu chủ yếu hiệu kinh tế tài dự án), thẩm định mức độ rủi ro dự án Trong phần tác giả nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định ngân hàng thương mại Theo tác giả, yếu tố ảnh hưởng gồm: chế sách, tổ chức thẩm định, người phương tiện thẩm định Trong đó, yếu tố người yếu tố trung tâm v ề đặc điểm dự án ngành xăng dầu nội dung thẩm định dự án ngành xăng dầu tác giả sâu phân tích đặc điểm mang tính đặc thù dự án ngành xăng dầu ảnh hưởng đến công tác thẩm định nào, mức độ ảnh hưởng Tác giả số đặc điểm dự án ngành xăng dâu ảnh hưởng đến công tác thẩm định như: Thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án, Thị trường đầu vào dự án, Yêu cầu kỹ thuật tổ chức quản lý thực dự án, Nguồn vốn thực dự án, rủi ro dự án ngành xăng dầu Phần 2: T hự c trạng công tác thẩm định d ự án ngành xăng dầu N gân hàng th n g m ại cổ phần xăng dầu Petrolim ex Dựa nội dung đề cập sở lý luận chương 1, tác giả vào phân tích thực trạng cơng tác thẩm định ngân hàng PGBank Trong phần tác giả trình bày sơ lược trình hình thành phát triển hoạt động PGBank Nội dung chủ yếu đề cập phần sâu vào phân tích thực trạng cơng tác thẩm định dự án ngành xăng dầu PGBank, so sánh với nội dung lý luận thẩm định dự án, phân tích điểm làm tốt nội Ill dung cần hoàn thiện, khác biệt so với ngân hàng khác Một số nội dung phần gồm: cơng tác tổ chức thẩm định dự án ngành xăng dầu PGBank: Phần trình bày cụ thể quy trình thẩm định PGBank, cơng tác phân cấp, tổ chức thẩm định nào, đội ngũ cán thẩm định thực tế sao, phương tiện phục vụ tổ chức thẩm định dự án ngành xăng dâu PGBank Chỉ khác biệt tổ chức thẩm định PGBank so với ngân hàng khác Những hạn chế thuận lợi công tác tổ chức thẩm định PGBank nội dung phương pháp thẩm định: Phần trình bày cụ thể nội dung thực tế PGBank áp dụng thẩm định Chỉ hạn chế ưu điểm nội dung thẩm định dự án ngành xăng dầu PGBank Những điểm khác biệt so với ngân hàng Các nội dung thẩm định dự án ngành xăng dầu bao gồm: + Thẩm định chủ đầu tư: Phần đề cập nhiều đến yếu tổ pháp lý, thông tin chủ đầu tư, lực người điều hành doanh nghiệp, lực doanh nghiệp đứng đầu tư dự án + Thẩm định dự án: Đây nội dung quan trọng, bao gồm: - Thẩm định hồ sơ dự án: Đưa hồ sơ theo quy định PGBank - Quy trình xây dựng lựa chọn dự án: gồm thẩm định cần thiết đầu tư, thẩm định lựa chọn phương thức đầu tư, thẩm định địa điểm đầu tư, thẩm định quy mô dự án hạng mục đầu tư, thẩm định tổng vốn đầu tư nguồn vốn dự án, thẩm định công nghệ kỹ thuật trang thiết bị, thẩm định thị trường đầu vào đầu dự án, thẩm định lực vận hành kho - Thẩm định mặt tài hiệu kinh tế kỹ thuật dự án: phân tích ưu điểm, hạn chế nội dung - Thẩm định vấn đề kỹ thuật: phân tích ưu điểm, hạn chế nội dung - Thẩm định phương án trả nợ vốn vay: phân tích thực trạng ưu điểm, hạn chế nội dung 92 phát huy mặt làm thẩm định nghiên cứu tìm biện pháp hữu hiệu để khắc phục tồn hạn chế công tác thẩm định Thực tế cho thấy, công tác thẩm định ngân hàng quan tâm đầu tư nhiều, Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex ngược xu hướng chung ngân hàng G iả i p h p n â n g c a o h iệu q u ả c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h d ự án n g n h x ă n g d ầ u tạ i N g â n h n g T M C P X ă n g d ầ u P e tr o lim e x 3.2.1 Năng cao nhận thức cơng tác thẩm định Qua phân tích Chương thực trạng công tác thẩm định Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex ta thấy nhận thức công tác thẩm định cho vay Ngân hàng chưa thật mực Công tác thẩm định cịn bị coi nhẹ, đơi hồn thiện thủ tục hồ sơ điều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Trong theo định hướng phát triển Ngân hàng cơng tác thẩm định có vai trị quan trọng cần đầu tư quan tâm mức để công tác thẩm định phát huy vai trò thật Nâng cao nhận thức công tác thẩm định trước hết phải coi công tác thẩm định sản phẩm đặc biệt, sản phẩm kết tinh từ tổ chức, trí tuệ kinh nghiệm, sản phẩm nhằm tự cung tự cấp cho định Ngân hàng có cho vay hay khơng? cho vay điều kiện ràng buộc, mức độ chấp thuận nào? Việc nhận thức công tác thẩm định tạo động lực nhận thức cần phải xây dựng quy chuẩn để tạo sản phẩm mô tả sản phẩm với tiêu chuẩn xác định Chừng sản phẩm cơng tác thẩm định cịn mơ hồ, chừng nhận thức cơng tác thẩm định chưa đầy đủ Đe nhận thức cơng tác thẩm định có thay đổi theo hưởng tích cực cần có tham gia Ngân hàng chủ đầu tư phía Ngân hàng bao gồm cấp từ lãnh đạo ngân hàng đến phòng ban nghiệp vụ liên quan người thực công tác thẩm định trực tiếp thẩm định khách hàng dự án vay vốn Đối với Ngân hàng, nhận thức công tác thẩm định chưa thực xem công cụ hữu hiệu để lựa chọn dự án cho vay phòng ngừa rủi ro 93 Vấn đề cần phải thay đổi từ lãnh đạo cấp cao đến phòng ban nghiệp vụ liên quan cán trực tiếp thẩm định khách hàng dự án vay vốn cần phải thay đổi quan niệm phổ biến công tác thẩm định xem cơng cụ để hồn thiện hồ sơ thủ tục pháp lý, hoàn thiện hồ sơ để phục vụ việc giải ngân Cần phải hiểu công tác thẩm định đơi có thời gian, kéo dài thời gian trước giải ngân công cụ, khiên tốt để giúp ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững Có thể nói cơng tác thẩm định đơi ví phanh hãm để hạn chế việc phát triển tín dụng q nóng, dự án không đảm bảo chất lượng cho vay Nếu coi nhẹ cơng việc rủi ro khoản vay thực cao, tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhiều khả không phanh lại gây hiểm họa (rủi ro) hoạt động Các dự án ngành xăng dầu chủ yếu dự án lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro xảy rủi ro hậu lớn cần phải làm cho cán thẩm định cấp quản lý Ngân hàng hiểu thời gian qua chưa xảy rủi ro cháy nổ hỏa hoạn nghĩa cơng tác thẩm định nói chung thẩm định công tác vận hành kho bể thực tốt mà phải đổi để nâng cao nhận thức công tác thẩm định chất lượng thẩm định Bên cạnh đó, để nâng cao nhận thức người thực công tác thẩm định Ngân hàng cần thiết phải có quy trách nhiệm rõ ràng đến khâu trình thẩm định Hiện tại, Ngân hàng chưa có quy định rõ ràng cụ thể trách nhiệm người thực thẩm định khâu, quy định giới hạn trách nhiệm xảy rủi ro Khi Ngân hàng có quy định rõ ràng cụ thể trách nhiệm người thực rõ ràng chi tiết đến khâu tác động đến nhận thức cán thẩm định Khi cán thẩm định cẩn trọng phê duyệt cho ý kiến dự án thẩm định Khi mặt hạn chế việc cán thẩm định nhận tiền khách hàng thực thẩm định theo hình thức thủ tục, mặt khác tác động đến nhận thức cán thẩm định vai trò trách nhiệm cơng tác thẩm định Ngân hàng đưa số trường họp cán thẩm định thực thẩm định chưa đầy đủ theo quy định để 94 răn đe hình thức khiển trách, kỷ luật hay đuổi việc phạt tiền thơng báo tồn hệ thống Ngân hàng ngân hàng khác để họ biết thông tin cán thẩm định làm nhiệm Khi cán thẩm định nhận thấy hậu hành vi tác động ngược lại đến ý thức người thực Cùng với việc quy trách nhiệm, Ngân hàng nên mời giảng viên pháp luật đến trao đổi trách nhiệm pháp lý người thực công tác thẩm định cập nhật trường hợp vi phạm bị xét xử trước pháp luật để răn đe phịng ngừa cán thẩm định có tư tưởng nhận thức không đầy đủ công tác thẩm định 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định Cùng với việc nâng cao nhận thức cán thẩm định cấp quản lý Ngân hàng cơng tác thẩm định dự án khâu tổ chức thẩm định dự án cần xem xét tổ chức cho phù hợp Quá trình phân cấp thẩm định theo mức phê duyệt chi nhánh hội sở có tác động tích cực Ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định, cán thẩm định trưởng thành, trách nhiệm cán thẩm định nâng cao Tuy nhiên, q trình thực đơi xảy mâu thuẫn vướng mắc Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng cần hoàn thiện thêm phân cấp phối họp này, đồng thời Ngân hàng cần tiếp tục đổi mặt nhận thức, tổ chức, người nhằm nâng cao lực, đáp ứng yêu cầu dự án phân cấp, phối hợp nhuần nhuyễn, giảm bớt sai sót thẩm định Bên cạnh cần nghiên cứu tìm hiểu quy định phân cấp thẩm định ngân hàng bạn để học hỏi đúc rút kinh nghiệm Hiện nay, số ngân hàng áp dụng thí điểm mơ hình thẩm định tập trung trung tâm thẩm định, không thực thẩm định chi nhành tập trung thẩm định hội sở Mơ hình thí điểm áp dụng cho số ngân hàng thương mại cổ phần thiết thực Ngân hàng nghiên cứu học hỏi số mơ hình để xem xét áp dụng 95 Để giảm tải thời gian thẩm định tăng cường phối kết họp chia sẻ thông tin Ngân hàng cần áp dụng mơ hình phê duyệt thẩm định tập trung số ngân hàng áp dụng Theo cách thức Ngân hàng thành lập trung tâm phê duyệt thẩm định hội sở để phê duyệt thẩm định cho dự án toàn hệ thống Tại chi nhánh khơng có cán thẩm định Cán thẩm định tập trung hội sở cần phân chia theo lĩnh vực ngành nghề nhỏ để có chun mơn hóa cao Một số ngân hàng trước áp dụng mơ PGBank đến chuyển sang mơ hình tập trung Ngân hàng Techcombank, Ngân hàng Hàng Hải, Ngân hàng Quốc tế việc phê duyệt tinh giảm chun mơn hóa cao Theo mơ hình phê duyệt tập trung Ngân hàng thành lập trung tâm phê duyệt khu vực (như khu vực Hà Nội khu vực Sài Gịn) khơng sử dụng phận thẩm định phê duyệt chi nhánh Tại trung tâm phê duyệt thành lập phòng ban nhỏ với mức độ chun mơn hóa sâu theo lĩnh vực chuyên môn để cán thẩm định trở thành chuyên gia phê duyệt chuyên gia phê duyệt an toàn vận hành kho bể chứa xăng dầu, chuyên gia phê duyệt xây dựng kho bể chứa xăng dầu, chuyên gia phê duyệt rủi ro giá xăng dầu, chuyên gia phê duyệt thiết bị sử dụng cho kho bể xăng dầu Một chuyên gia phê duyệt phê duyệt lĩnh vực phân chia nhỏ chịu trách nhiệm phê duyệt cho khu vực (như khu vực phía Bắc hay khu vực phía Nam) Hiện việc thẩm định thực cách cán quan hệ khách hàng nhận hồ sơ khách hàng mang cứng lên gặp cán thẩm định chi nhánh lên Khối quản lý rủi ro đê thực thẩm định tái thẩm định Với mạng lưới Ngân hàng tiếp tục mở rộng thời gian tới khoảng cách địa lý trở ngại, kéo dài thời thian thẩm định thời gian chuyển hồ sơ từ phòng giao dịch lên chi nhánh hay từ chi nhánh lên hội sở Vì vậy, việc tổ chức cần phải đổi cho phù hợp sở đảm bảo tính hợp pháp an tồn Ngân hàng xem xét cơng tác tổ chức thẩm định số ngân hàng thương mại khác để tham khảo Một số ngân hàng cổ phần 96 áp dụng việc xét duyệt thẩm định hồ sơ qua email Cán quan hệ khách hàng nhận hồ sơ dự án scan hồ sơ gửi qua email cho cán thẩm định tiến hành công việc thẩm định cho nhanh chóng, cịn hồ sơ chuyển cho cán thẩm định sau Việc tổ chức thẩm định giúp ngân hàng dút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo chất lượng thẩm định Một hướng tổ chức thẩm định khác cần quan tâm thẩm định qua bên thứ Cách thức thẩm định ngân hàng cổ phần nước chưa có ngân hàng áp dụng Tuy nhiên, số ngân hàng lớn với kinh nghiệm lâu năm chuyên nghiệp ngân hàng Standark Charter Bank áp dụng cách thức thẩm định dự án cách thuê ngân hàng khác với khả thẩm định tốt để tiến hành thẩm định Việc tổ chức thẩm định phải nói mẻ nước ta tổ chức thẩm định giúp ngân hàng nhiều Ngân hàng PGBank cần xem xét áp dụng, dự án ngành xăng dầu với mức độ phức tạp chuyên ngành sâu: Thứ nhất, việc tổ chức thẩm định giúp Ngân hàng tách biệt khâu thẩm định dự án khâu cho vay (hai khâu thường đối lập nhau) để hạn chế rủi ro Khi hai phận tách bạch không bị chi phối lãnh đạo cấp việc thẩm định dự án tiến hành cách khách quan phản ánh thực trạng tình hình dự án Thứ hai, Ngân hàng có quyền lựa chọn đơn vị có lực thẩm định dự án tốt để thực công tác thẩm định Ngân hàng Khi đó, chất lượng cơng tác thẩm định đảm bảo Đơn vị chuyên sâu thẩm định có mức chuyên nghiệp cao chun mơn hóa sâu Đối với dự án ngành xăng dầu mức độ chun mơn hóa sâu cơng tác thẩm định chất lượng thẩm định cao Thứ ba, Ngân hàng giảm thiểu tổn thất dự án ngành xăng dầu xảy rủi ro Khi thực thẩm định qua bên thứ bên nhận thực công tác 97 thẩm định chịu trách nhiệm hay liên đới chịu trách nhiệm kết thẩm định Điều giúp Ngân hàng giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy 3.2.3 Hoàn thiện quy trình nội dung thẩm định dự án Quy trình thẩm định dự án Ngân hàng q trình hồn thiện tạo nhiều khó khăn q trình thực Quy trình tổ chức thẩm định cần thực theo hướng gọn nhẹ, hiệu Để hồn thiện quy trình thẩm định Ngân hàng cần thực sau: Tiếp tục việc phân công chức năng, nhiệm vụ mối quan hệ phòng ban hội sở, vào cán thẩm định tham gia hướng dẫn, yêu cầu khách hàng theo chức nhiệm vụ Tiếp tục nâng cao khả chủ trì, giám chịu trách nhiệm trước quan điểm, ý kiến dự án Các phịng cần phối họp nhịp nhàng hơn, thông xuốt mặt thông tin, tránh trường hợp nội dung có hai cách hướng dẫn, yêu cầu khác Tuỳ thuộc vào tính chất phức tạp dự án ngành xăng dầu, dự án có cơng nghệ phức tạp cần thiết phải thông qua Hội đồng thẩm định để nâng cao ý kiến tập thể, thông xuốt thống cách hiểu nội dung dự án Đồng thời đòi hỏi khả thuyết trình dự án cán thẩm định bảo vệ quan điểm, ý kiến có dẫn chứng thuyết phục hồ sơ dự án: hồ sơ dự án ngành xăng dầu thường phức tạp nhiên việc hướng dẫn hồ sơ dự án cần thiết lực lập hồ sơ chủ đầu tư thường hạn chế Đe đảm bảo giảm hồ sơ mà không ảnh hưởng đến nội dung cần gộp số văn Chủ đầu tư vào văn tờ trình thẩm định phương án tài chính, phương án trả nợ thuận tiện cho hướng dẫn quản lý Bên cạnh đó, cần phải vào mức độ, quy mô dự án để xem xét việc eho nợ số hồ sơ khơng có ảnh hưởng định cho vay có điều kiện ràng buộc hồ sơ trước thông báo cho vay để chủ đầu tư tích cực hồn thiện hồ sơ thời gian thẩm định: theo quy định, thời gian thẩm định tính bắt đầu hồ sơ đầy đủ, tồn thời gian hướng dẫn khơng tính vào thời gian thẩm định, điều tác động khơng tốt đến tâm lý, sức ép hoàn thành 98 cán thẩm định, quy định lại đảm bảo an toàn bảo vệ quyền lợi cho cán thẩm định phát sinh tranh chấp Thực chất dự án đảm bảo yêu cầu nội dung, cán thẩm định bắt tay vào thẩm định khung trình thẩm định lặp lại tất yếu tố để chuẩn xác số liệu thực hồn thiện Vì thời gian thẩm định cần quản lý chặt chẽ giai đoạn hướng dẫn tiếp cận chủ đầu tư, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thẩm định Nội dung thẩm định càn hoàn thiện theo hướng sau: khách hàng vay vốn: Trong điều kiện kinh doanh nay, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng phức tạp khó kiểm sốt, đồng thời khách hàng vay vốn cịn tham gia nhiều đơn vị, tổ chức khác Vì vậy, thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định lý lịch nhân thân dễ dàng hơn, cịn thẩm định uy tín, khả quản trị điều hành khách hàng thường phức tạp nhiều Có nhiều trường hợp, điều kiện dự án tốt, hoạt động doanh nghiệp vay vốn ổn định chủ doanh nghiệp đứng vay vốn thực dự án lại dây dưa không trả nợ điều kiện trả nợ hoàn toàn cho phép (như đề cập phần trước) Có nhiều trường hợp khách hàng lập dự án với yếu tố đầu vào đầu phát sinh công ty chủ doanh nghiệp vay vốn có tham gia góp vốn với tỷ lệ lớn, người thân đứng thành lập Khách hàng vay vốn để thực dự án thực tế lại sử dụng vào mục đích khác phổ biến bn bán bất động sản Khi thị trường bất động sản xuống lúc đến hạn trả nợ Ngân hàng, khách hàng khơng có khả trả nợ khoản tiền Ngân hàng giải ngân trở thành nợ khó đòi, Ngân hàng phải chịu rủi ro lớn Do thẩm định khách hàng cần thiết phải có chia sẻ thông tin chi nhánh hội sở để vừa tiết kiệm thời gian vừa có nhìn tổng quát khách hàng vay vổn, có kho lưu trữ thơng tin hệ thống để cán thẩm định tham khảo thơng tin thẩm định khách hàng hạn chế nhiều rủi ro Ngoài ra, thẩm định khách hàng cần tham khảo thông tin hệ thống ngân hàng để tìm hiểu lịch sử tín dụng khách hàng vay vốn Để khắc phục 99 tình hình thực tế thơng tin chủ yếu khách hàng cung cấp, cán thẩm định ngồi kênh thu thập thơng tin cần lưu ý đến việc khảo sát thực tế Thông tin khách hàng tìm hiểu thơng qua bạn hàng đối tác kinh doanh, qua tham khảo thông tin qua kênh giúp cho cán thẩm định có nhìn khách quan khách hàng vay vốn dự án: tiến hành thẩm định cách khách quan, toàn diện hơn, sử dụng nguồn thông tin dự án nguồn khác, xử lý liệu đầu vào đầu tư theo quy định, chuẩn mực mà Ngân hàng hướng dẫn Quá trình thẩm định, khảo sát thực tế cần tạo môi trường độc lập cho cán thẩm định tiến hành phân tích cách khách quan nội dung thẩm định khả huy động nguồn vốn điều kiện tín dụng: cần có hướng dẫn cụ thể việc thẩm định nguồn vốn tự có tiến độ huy động Sẽ khả thi an toàn cho Ngân hàng tiến hành đầu tư nguồn vốn tự có trước, vốn vay sau Đối với điều kiện tín dụng, thời gian vay vốn không nên vào cân đối trả nợ, phân loại dự án mà nên vào thời gian thu hồi vốn dự án tiêu hiệu quả: cần có hướng dẫn lãi suất chiết khấu cụ thể gắn với thị trường việc xác định chi phí sử dụng vốn tự có, chi phí sử dụng vốn có tính đến yếu tố lạm phát Yếu tố lạm phát trượt giá khơng tác động đến chi phí sử dụng vốn mà tác động đến thị trường giá đầu vào đầu Việc ước lượng, xác định thơng tin vĩ mơ góp phần tính toàn hiệu dự án sát với thực tế độ nhạy dự án quan tâm tính tốn, nhiên cần phải khai thác tốt ý nghĩa phương pháp để lựa chọn tiêu ảnh hưởng lớn, trọng yếu đến hiệu dự án như: tỷ giá, tổng mức đầu tư, giá đầu vào đầu phân tích kỹ báo cáo thẩm định Bên cạnh phân tích độ nhạy dự án, điều kiện môi trường, quy định tốt cần thiết nghiên cứu bổ sung thêm phương pháp phân tích tình (tình xấu nhất, tình tình tốt nhất), phân tích mơ để hỗ trợ phát huy ưu điểm khắc phục nhược điểm phương pháp 100 3.2.4 Đầu tư ph át triển nguồn nhân lực Đội ngũ cán thẩm định đóng vai trị định đến chất lượng thẩm định định cho vay Các quy định quy trình thẩm định, nội dung thẩm định hỗ trợ khác lại để hỗ trợ người thực Do lực lượng địi hỏi trình độ, chun mơn, kinh nghiệm với kỹ tổng hợp, đồng thời yêu cầu đạo đức nghề nghiệp, tính chuyên nghiệp, kỷ luật tránh nhiệm cao Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định cần tập trung vào số điểm sau: Tăng cường đội ngũ cán thẩm định thực chun mơn hố Đội ngũ cán thẩm định chi nhánh hội sở mỏng, số chi nhánh số cán làm công tác thẩm định có khoảng người, thời gian để cán thực thẩm định độc lập dài, Ngân hàng trình đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng nên dẫn đến tình trạng q tải, gây cảm giác nhanh nhạy cán thẩm định, chất lượng thẩm định đạt đến trình độ quy định, trình tự có Do cần tăng cường thêm đội ngũ cán thẩm định, có luân chuyển cán họp lý để sử dụng cán có lực, chun mơn phù họp với cơng việc Cùng với tăng thêm lực lượng cán thẩm định thi chun mơn hóa thẩm định phải tiến hành Trong Ngân hàng thực thẩm định trực tiếp (không thuê đơn vị thẩm định độc lập) chun mơn hóa chìa khóa giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng đội ngũ thẩm định chất lượng công tác thẩm định Ngồi ra, Ngân hàng cần có sách tuyển dụng, đào tạo cán nhằm bồi dưỡng kiến thức, nâng cao trình độ theo hình thức ngắn hạn, dài hạn tự học tập Việc học tập nên mang tính thường xuyên hướng vào chất lượng, cần thiết đội ngũ giảng dạy có trình độ, khả sư phạm hướng nội dung học phù họp với hoạt động nghiệp vụ thẩm định ngành Với đặc thù Ngân hàng chuyển đổi nên phần lớn cán làm công tác thẩm định tuyển mới, chủ yếu sinh viên tốt nghiệp đại học, số nhỏ có kinh nghiệm làm tín dụng thẩm định ngân hàng khác Vì vậy, để nâng cao chất 101 lượng công tác thẩm định đáp ứng yêu cầu ngày khắt khe công tác thẩm định Ngân hàng phải thực cách có hệ thống từ khâu tuyển dụng đến khâu đào tạo phát triển chuyên môn Công tác tuyển dụng thời gian tới cần tập trung hướng tới ứng viên có kinh nghiệm làm tín dụng quản lý rủi ro ngân hàng khác để đáp ứng yêu cầu công việc thực làm việc Ngân hàng, hạn chế tuyển sinh viên trường làm cơng tác thẩm định cơng tác thẩm định thực tế địi hỏi cán thẩm định phải có am hiểu chun mơn sâu lĩnh vực công tác phải làm việc chuyên gia tư vấn để giúp khách hàng Ngân hàng đưa định đắn Bên cạnh đó, song song với cơng tác tuyển cơng tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ định hướng nghề nghiệp cho cán thẩm định cần thiết Kiến thức tín dụng cần cập nhật thường xuyên, qua khóa đào tạo nghiệp vụ cán thẩm định có am hiểu sâu hơn, chia sẻ thông tin chia sẻ kinh nghiệm nghề nghiệp Thực tế, sức ép công việc nên cán thẩm định có hội tham dự khóa đào tạo để nâng cao chun mơn nghiệp vụ, có số tham gia khóa đào tạo ngắn hạn nhu cầu đào tạo phải tiến hành liên tục hướng đến tất đối tượng Vì vậy, thời gian tới để nâng cao chất lượng thẩm định Ngân hàng cần quan tâm đến công tác phát triển người, người trực tiếp thực công việc thẩm định Đe hạn chế cám dỗ từ phía khách hàng tạo điều kiện để cán làm công tác thẩm định yên tâm cơng tác, đầu tư cho cơng việc sách trả lương Ngân hàng người làm công tác thẩm định phải thỏa đáng, đủ để đáp ứng yêu cầu sống phát triển nghề nghiệp Cơng tác thẩm định phức tạp, u cầu địi hỏi cao luôn mẻ, không nhàm chán, đòi hỏi động não, nghiên cứu thường xuyên, môi trường tốt cho sáng kiến, đề xuất, đề án nghiên cứu Vì cần có sách ưu đãi thúc đẩy cán thẩm định say mê, nhiệt tình, có ý thức trách nhiệm với ngành để thường xuyên có sáng kiến, đề xuất phát triển tồn diện nghiệp vụ thẩm định Bên cạnh đó, cần tạo điều kiện thuận lợi để cán thẩm định có mơi trường độc lập, nhận thức 102 đắn vai trị cơng tác thẩm định, say mê tìm tịi cẩn thận đưa đánh giá, nhận xét khách quan dự án làm sở để định cho vay Ngoài ra, để cơng tác thẩm định thực có chất lượng cao cơng tác chun mơn hóa nguồn nhân lực thực cần thiết Thực tế cán thẩm định chưa chun mơn hóa sâu để thực cơng việc thẩm định Chính dàn trải dẫn đến chất lượng thẩm định không cao, cán thẩm định chưa có am hiểu chuyên sâu lĩnh vực ngành nghề dự án Bên cạnh đó, dự án ngành xăng dầu thường phức tạp có tính chất chun ngành, đặc thù cao Cán thẩm định không đầu tư chuyên sâu bỡ ngỡ tiếp nhận hồ sơ, thời gian để tìm hiểu học hỏi thường phải kéo dài trước vào xem xét đưa nhận định, chưa kể nhận định có sát thực hay không, phụ thuộc vào thông số khô khan chủ đầu tư lập nên Vì vậy, cần thiết phải có phân chia cơng việc chuyên sâu theo lĩnh vực ngành nghề, đối tượng để cán thẩm định có nhìn bao quát tổng thể nhận hồ sơ khách hàng Với chun mơn hóa sâu trên, cán thẩm định trở thành chuyên gia phê duyệt thẩm định, có am hiểu sâu nghành nghề xu hướng phát triển, tỷ xuất lợi nhuận trung bình ngành nghề đảm nhiệm Có chất lượng thẩm định dự án thật vào chiều sâu Đ ầ u t h tầ n g h ỗ tr ợ c ô n g tá c t h u th ậ p th ô n g tin Công tác thẩm định tiến hành đơn lẻ dự án, dự án lại tiến hành thời điểm khác nên liệu, thông số dự án thông tin chủ đầu tư ngày nhiều lên khơng có hỗ trợ công nghệ tin học, phần mềm quản lý dẫn đến tải xử lý sai thông tin Bên cạnh đó, việc sử dụng phương pháp phân tích đại tham khảo thông tin ngành cần thiết cần có hỗ trợ hạ tầng thơng tin Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định hạ tầng công nghệ thông tin càn thiết cần đầu tư thích đáng Việc đầu tư xây dựng kho thông tin điện tử để sử dụng tồn hệ thống cần tính đến Thông tin khách hàng dự án cập nhật từ 103 chi nhánh hội sở, từ người làm trực tiếp lưu trữ máy chủ đặt hội sở Qua kho thông tin liệu chi nhánh hội sở truy vấn thơng tin, cán thẩm định lấy thơng tin để phục vụ cho cơng tác dễ dàng hơn, tiết kiệm chi phí thời gian thẩm định Tuy nhiên, thơng tin khách hàng thường nhạy cảm yêu cầu bảo mật nên kho liệu cần phân quyền truy cập cách hợp lý, theo thẩm quyền mục đích sử dụng Với phương châm phát triển Ngân hàng dựa đội ngũ lao động chuyên nghiệp tảng công nghệ đại nên năm qua Ngân hàng PGBank đầu tư lớn hạ tầng công nghệ thông tin Phương tiện thẩm định đến tương đổi đại nối mạng nội bộ, mạng internet, máy tính, fax đến tận cán kết nối tất chi nhánh toàn quốc Tuy nhiên, mức đầu tư chưa tương xứng, chưa đáp ứng u cầu cơng việc Mạng máy tính đơi cịn bị lỗi, bị treo tồn hệ thống Cơng tác quản trị an ninh mạng chưa thực an tồn, cịn xảy tượng bị lây nhiễm virut làm tê liệt toàn hệ thống ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động Ngân hàng nói chung cơng tác thẩm định nói riêng Hiện Ngân hàng trình xây dựng hệ thống phần mềm lõi nên phần mềm ứng dụng cho khối phịng ban nhỏ chưa ưu tiên Cơng tác thẩm định dự án chưa có phần mềm chuyên dụng, cán thẩm định sử dụng phần mềm excel để thực nghiệp vụ liên quan đến thẩm định đánh giá dự án Với khối lượng công việc tăng lên không ngừng, số dự án cần thẩm định đánh giá tăng lên nhanh khơng có phần mềm chun dụng hỗ trợ gây khó khăn cho cán thực cơng tác thẩm định Phương pháp thẩm định đại, tiên tiến thiếu hỗ trợ công nghệ thông tin, phần mềm chuyên dụng hiệu cơng việc khơng thể nâng cao Vì thời gian tới, Ngân hàng cần quan tâm đến công tác đầu tư cho hệ thống hạ tầng thông tin đầu tư xây dựng phần mềm chuyên dụng để đánh giá thẩm định dự án lưu trữ thông tin liên kết liệu để triết xuất thông tin dễ dàng kịp thời, hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định 104 H o n th iệ n p h n g p h p th ẩ m đ ịn h Tính khoa học dự án phụ thuộc nhiều vào sử dụng phương pháp thẩm định Theo cấp độ, nội dung yêu cầu thu thập thơng tin, nguồn thơng tin có để đưa phương pháp thẩm định khả thi kết hợp đồng thời nhiều phương pháp việc tiến hành thẩm định nhằm tối ưu việc sử dụng có hiệu phương pháp, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định theo hướng sau: - Sử dụng linh hoạt phương pháp thẩm định nhằm có nhận xét, đánh giá sinh động, trung thực dự án vay vốn Sử dụng phương pháp khơng dừng lại việc tìm hiểu, nhận xét đánh giá, đảm bảo tuân thủ theo pháp luật mà cách thức tác động vào dự án để dự án bộc lộ cách toàn diện khía cạnh - Lựa chọn phương pháp chủ yếu phù họp nội dung đảm bảo phương pháp đủ điều kiện mang áp dụng, đáp ứng yêu cầu, quy định Nhà nước mang tính tối ưu - Một nội dung địi hỏi sử dụng nhiều phương pháp, cần phải sử dụng phương pháp theo thứ tự trước sau hay lặp lại để phân tích nội dung - Đối với nghiên cứu nội dung xem xét tính họp lệ, họp pháp phương pháp nghiên cứu tài liệu phải trước, sau phương pháp so sánh thực nhằm áp dụng, đối chiếu dự án cụ thể quy định, Nhà nước Đối với dự án phức tạp, có cơng nghệ cần thiết áp dụng phương pháp chuyên gia để tham gia, lấy ý kiến nội dung 105 K É T LU Ậ N Công tác thẩm định dự án khâu quan trọng hoạt động ngân hàng, góp phần giúp ngân hàng kiểm sốt rủi ro thông qua việc đánh giá lựa chọn dự án phù hợp sở xem xét mặt hiệu kinh tế xã hội trước định cho vay Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, công tác thẩm định dự án tương đối phức tạp đòi hỏi việc phải tiến hành thẩm định cách khoa học sở nguồn lực người, sở vật chất, phương pháp cách thức tổ chức phối họp thực sở có nhận thức mực vai trị ý nghĩa thiết thực cơng tác thẩm định Có vậy, cơng tác thẩm định dự án cho vay thực trở thành công cụ hữu hiệu giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, bảo toàn nguồn vốn cho vay gia tăng lợi ích cho ngân hàng Hiện nay, cơng tác thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex q trình kiện tồn cấu tổ chức, bổ sung nhân lực, hồn thiện quy trình quy định thẩm định cách thức tổ chức phối họp thực nên công tác thẩm định cần quan tâm xem xét cách khoa học Với đặc thù ngân hàng có hoạt động cho vay dự án ngành xăng dầu chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ nên công tác thẩm định cần nhìn nhận xem xét đánh giá cách khoa học Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định d ự án ngành xăng dầu Ngăn hàng Ngân hàng TMCP X ăng dầu P etrolim ex” góp phần tích cực vào việc thay đổi nhận thức vai trò ý nghĩa công tác thẩm định đưa số giải pháp để hồn thiện cơng tác thẩm định góp phần giúp Ngân hàng hoạt động ngày hiệu T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Nguyễn Bạch Nguyệt (2000), Lập Quản lý dự án đầu tư, Nxb Thống kê, Hà nội Nguyễn Bạch Nguyệt, Từ Quang Phương (2002), Kinh tế đầu tư, Nxb Giáo dục, Hà nội Từ Quang Phương (2005), Quản lý dự án đầu tư, Nxb Lao động xã hội, Hà nội Trần Thị Mai Hương (2007), Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư thuộc tổng công ty xây dựng điều kiện phân cấp quản lý đầu tư nay, luận án tiến sỹ kinh tế Hoàng Duy (2009), Thẩm định dự án đầu tư Chi nhánh NHPT Ninh Bình, luận văn thạc sỹ kinh tế Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay trung, dài hạn - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Báo cáo tài hàng năm (2007-2009) - Ngân hàng PGBank Quy chế Quản lý rủi - Ngân hàng PGBank Quy định mức cấp tín dụng - Ngân hàng PGBank 10 Quy định phân cấp thẩm định - Ngân hàng PGBank 11 Quy trình cấp tín dụng - Ngân hàng PGBank 12 Quy chế tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng - Ngân hàng PGBank 13 Quy chế cho vay khách hàng - Ngân hàng PGBank 14 Quy định thời gian giải hồ sơ cho vay - Ngân hàng PGBank