Nâng cao hiệu quả tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex đến năm 2015

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BỰI THỊ THU HUYỀN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX ĐẾN NĂM 2015 CHUYỜN NGàNH: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ THỊ HƯƠNG HÀ NỘI, 2012 MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu đồ Tóm tắt luận văn Lời mở đầu…………………………………………………………… ………… … CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………….4 1.1 Lý luận nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại:…………………………………………………………………………………… 1.1.1 Nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại………………………………………………………………………………… ….4 1.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại……………………………………… ……………… …………… … 1.2 Hệ thống tiêu nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại………………………….………………………………… …… 10 1.2.1 Nhóm tiêu quy mơ tốc độ tăng trưởng tín dụng XNK………… 10 1.2.2 Nhóm tiêu nâng cao khả sinh lời tín dụng XNK …….…… …12 1.2.3 Nhóm tiêu đánh giá nâng cao hiệu tín dụng XNK ………… …….18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại…………………………………………………………… 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX…………… 23 2.1 Hoạt động tín dụng XNK Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex……23 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex …………………… 23 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 26 2.1.3 Kết hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex ………………………………………………………………………… 41 2.2 Thực trạng nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex…………………………………………… ………….53 2.2.1 Nhóm tiêu quy mơ tốc độ tăng trưởng tín dụng XNK ………….53 2.2.2 Nhóm tiêu nâng cao khả sinh lời tín dụng XNK ……….…… 57 2.2.3 Nhóm tiêu đánh giá nâng cao hiệu tín dụng XNK…………………59 2.3 Đánh giá thực trạng nâng cao hiệu tín dụng XNK Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex……………………………………………………………… 65 2.3.1 Những kết đạt được………………………………………………… ……65 2.3.2 Những tồn nguyên nhân…………………………………… ………… 68 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TIẾP TỤC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX ĐẾN NĂM 2015…………………………… …… 72 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đến năm 2015………………………………………….……74 3.2 Một số giải pháp tiếp tục nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đến năm 2015………………………… 74 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex………………………… ……………74 3.2.2 Nhóm giải pháp giảm chi phí cung ứng tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex……………………………… ……………82 3.3 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam……… … 86 3.3.1 Đối với Chính phủ…………………………………………………………… 86 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam……………………………………… 87 KẾT LUẬN………………………………………………………………………… 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………… 91 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ tiếng Việt Công ty CP Công ty Cổ phần Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CV QLRRTD Chuyên viên quản lý rủi ro tín dụng CV QLTD Chuyên viên Quản lý tín dụng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DSCV Doanh số cho vay 10 DSTN Doanh số thu nợ 11 ĐTNN Đầu tư nước 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NK Nhập 14 PGBank Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 15 QLRR Quản lý rủi ro 16 QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng 17 QLTD Quản lý tín dụng 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TD Tín dụng 20 TMCP Thương mại cổ phần 21 TSĐB Tài sản đảm bảo 22 XNK Xuất nhập 23 XK Xuất DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ STT Tên bảng biểu đồ Trang Bảng 2.1: Cơ cấu vốn chủ sở hữu PGBank từ năm 2006 đến năm 2011 29 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo sản phẩm PGBank từ năm 2006 đến năm 2011 32 Bảng 2.3: Cơ cấu nợ Chính phủ TCTD khác PGBank từ năm 2006 đến năm 2011 33 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay PGBank từ năm 2006 đến năm 2011 36 Bảng 2.5: Dư nợ từ năm 2006 đến năm 2011 PGBank theo chất lượng tín dụng 37 Bảng 2.6: Kết kinh doanh PGBank từ năm 2009 đến năm 2011 40 Bảng 2.7 : Doanh số tài trợ xuất nhập PGBank từ 2009 41 đến 2011 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ tín dụng tài trợ xuất nhập theo thời hạn cho vay từ năm 2009 đến năm 2011 PGBank 45 Bảng 2.9 : Dư nợ tài trợ xuất nhập theo thời hạn cho vay từ năm 2009 đến năm 2011 PGBank 48 10 Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập PGBank theo thành phần khách hàng từ năm 2009 đến năm 2011 49 11 Bảng 2.11 : Nợ hạn tín dụng XNK theo nhóm nợ PGBank từ 2009 đến 2011 51 12 Bảng 2.12 : Kết kinh doanh hoạt động TD XNK PGBank từ năm 2009 đến năm 2011 52 13 Bảng 2.13 : Tốc độ tăng trưởng doanh số tài trợ xuất nhập từ năm 2009 đến năm 2011 PGBank 54 14 Bảng 2.14 : Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ tín dụng tài trợ xuất nhập từ năm 2009 đến năm 2011 PGBank 55 STT Tên bảng biểu đồ Trang 15 Bảng 2.15: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất nhập từ năm 2009 đến năm 2011 PGBank 57 16 Bảng 2.16 : Tốc độ tăng trưởng kết hoạt động TD XNK PGBank từ năm 2009 đến năm 2011 58 17 Bảng 2.17: Tỷ lệ dư nợ tín dụng xuất nhập khẩu/tổng nguồn vốn PGBank từ năm 2009 đến năm 2011 60 18 Bảng 2.18: Hệ số thu nợ tín dụng XNK PGBank từ năm 2009 đến năm 2011 61 19 Bảng 2.19: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất nhập khẩu/tổng dư nợ PGBank từ năm 2009 đến năm 2011 63 20 Bảng 2.20: Tỷ lệ sinh lời vốn tín dụng XNK PGBank từ năm 2009 đến năm 2011 64 21 Bảng 2.21: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu/tổng lợi nhuận PGBank từ năm 2009 đến năm 2011 65 22 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn PGBank từ năm 2006 đến năm 2011 27 24 Biểu đồ 2.2: Vốn huy động từ tổ chức cá nhân PGBank từ năm 2006 đến năm 2011 32 25 Biểu đồ 2.3: Dư nợ PGBank từ năm 2007 đến năm 2011 35 26 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay tài trợ xuất nhập theo thời hạn từ 2009 đến 2011 PGBank 42 27 Biểu đồ 2.5 : Doanh số thu nợ tín dụng tài trợ XNK từ năm 2009 đến năm 2011 PGBank 44 28 Biểu đồ 2.6 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất nhập PGBank từ 2009 đến 2011 46 29 Biểu đồ 2.7 : Cơ cấu dư nợ tín dụng XNK PGBank năm 2011 theo thành phần khách hàng 50 30 Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng trưởng nợ hạn tín dụng XNK PGBank từ 2009 đến 2011 62 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BỰI THỊ THU HUYỀN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX ĐẾN NĂM 2015 CHUYỜN NGàNH: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI TỂM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ HÀ NỘI, 2012 i Sự phát triển ngày đa dạng hoàn thiện hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần bối cảnh tồn cầu hố có tác động lớn, thúc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tạo tiền đề cho trình mở cửa hội nhập Nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng mà nhu cầu vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất thành phần kinh tế xã hội đáp ứng kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn cách nhanh chóng hiệu Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tài trợ xuất nhập nói riêng hoạt động tạo doanh thu lợi nhuận, định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên, yếu tố khách quan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex tiềm ẩn nhiều rủi ro Nợ xấu ngân hàng tăng nhanh, ngân hàng gặp khó khăn khoản Ngân hàng Nhà nước cân nhắc, rà soát xếp loại ngân hàng Một số ngân hàng yếu bị giải thể sáp nhập với ngân hàng khác Điều không ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh ngân hàng mà ảnh hưởng dây chuyền tới ổn định phát triển khách hàng kinh tế Chính vậy, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mối quan tâm không nhà lãnh đạo ngân hàng mà nhà quản lý kinh tế Nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng xuất nhập nói riêng hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung trở thành điều kiện sống để ngân hàng thương mại tồn phát triển điều kiện cạnh tranh gay gắt Là nhân viên làm việc lĩnh vực ngân hàng, nhận thức rõ vai trị hoạt động tín dụng xuất nhập cần thiết việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, với kiến thức trang bị trường cộng với kinh nghiệm làm việc thực tế, tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex đến năm 2015” để nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề chung nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex ii Chương 3: Phương hướng số giải pháp tiếp tục nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đến năm 2015 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng XNK NHTM để góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng ngân hàng quan tâm để góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng thương mại xem doanh nghiệp doanh nghiệp đăc biệt NHTM kinh doanh tiền tệ với mục đích tạo lợi nhuận tối đa Hoạt động tín dụng XNK NHTM sử dụng nguồn vốn có NHTM để tài trợ cho hoạt động tín dụng XNK bao gồm cho vay, phát hành L/C, phát hành bảo lãnh, thực cho vay chiết khấu hối phiếu,…phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp XNK Nâng cao hiệu tín dụng XNK ngân hàng thương mại đẩy mạnh tăng trưởng lợi nhuận nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn để đạt lợi nhuận đặt Luận văn đưa hệ thống tiêu đánh giá mức độ nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại, bao gồm: tiêu quy mơ tăng trưởng tín dụng XNK, tiêu nâng cao khả sinh lời tín dụng XNK tiêu nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập Nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập NHTM bị ảnh hưởng yếu tố khách quan yếu tố chủ quan ngân hàng Trong đó, luận văn đánh giá yếu tố chủ quan nhân tố trình độ quản lý lực kinh doanh ngân hàng nhân tố quan trọng định hiệu tín dụng xuất nhập ngân hàng Bởi vì, với yếu tố khách quan biến động ngân hàng có trình độ quản lý lực kinh doanh tốt có biện pháp kịp thời để khắc phục hạn chế nâng cao hiệu hoạt động tín dụng XNK nói riêng, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX iii Kể từ thành lập đổi mơ hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị, PGBank đạt thành công định dần khẳng định vị thị trường Có điều có định hướng phát triển banh lãnh đạo ngân hàng với nỗ lực khơng ngừng đội ngũ nhân viên có trình độ, lực có tinh thần trách nhiệm cao Trong năm qua, hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập đạt số thành công định: PGBank không ngừng phát triển sản phẩm nhằm phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng xuất nhập Đồng thời, PGBank khơng ngừng hồn thiện dịch vụ trọn gói phục vụ khách hàng doanh nghiệp xuất nhập PGBank có sách ưu đãi doanh nghiệp xuất Đối tượng vay vốn mở rộng cho thành phần kinh tế có hoạt động xuất hàng hóa có dự án đầu tư, chế biến hàng xuất Hoạt động tín dụng tài trợ xuất PGBank góp phần khơng nhỏ việc doanh nghiệp xuất thực hoạt động xuất nhanh chóng, hiệu an tồn Trong năm qua, hoạt động tín dụng XNK PGBank có bước tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô lợi nhuận Dư nợ tín dụng tài trợ hoạt động xuất có xu hướng tăng qua năm Năm 2010, dư nợ xuất đạt 381 tỷ đ, tăng 17,23% so với 2009; năm 2011 dư nợ xuất đạt 445 tỷ đ tăng 16,8% so với 2010 Trong năm qua, với chiến lược đẩy mạnh hoạt động xuất Chính phủ, PGBank có sách tín dụng khuyến khích hoạt động xuất Trong đó, PGBank ưu tiên vốn cho hoạt động tín dụng XK ưu tiên lãi suất cho hoạt động tín dụng XK Nhờ mà doanh số tài trợ tín dụng xuất tăng lên qua năm dư nợ cho vay tín dụng xuất tăng qua năm Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tài trợ XNK ngày tăng qua năm Năm 2009, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng XNK 14 tỷ đồng năm 2010 lợi nhuận từ hoạt động mang lại 20 tỷ đồng, tăng 43% so với năm 2009 đến năm 2011 tăng lên 28 tỷ đồng, tăng 40%so với năm 2010 Như vậy, hoạt động tín dụng xuất nhập mang lại ngày nhiều lợi nhuận cho PGBank Cơ cấu tín dụng tài trợ xuất nhập có xu hướng thay đổi tích cực phù hợp với định hướng Chính phủ định hướng phát triển PGBank Đó là, tỷ trọng 78 XK khơng giúp PGBank nâng cao hiệu hoạt động tín dụng XNK mà giúp đem lại nguồn thu ngoại tệ ổn định cho PGBank Tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tài trợ XNK có xu hướng tăng lên qua năm qua Tuy nhiên, PGBank cần phải tập trung việc nâng cao doanh số tài trợ TD XNK trung dài hạn, tài trợ dự án mua sắm máy móc thiết bị có cơng nghệ đại, xây dựng nhà máy sản xuất mặt hàng XNK nhằm phát triển kinh tế đất nước - Tận dụng sách, dịch vụ, nguồn vốn hỗ trợ cho hoạt động XNK để gắn kết vào hình thức, sản phẩm tín dụng tài trợ XNK PGBank để có ưu đãi tốt khách hàng, tạo hấp dẫn thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ PGBank 3.2.1.4 Thực đa dạng hóa khách hàng cho vay tín dụng tài trợ xuất nhập - Thực đa dạng hóa khách hàng, phân khúc thị trường khách hàng theo nhóm ngành hàng để có sản phẩm tốt cho phân khác khách hàng, sách khác lãi suất cho vay, tài sản đảm bảo,…Việc làm góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao hiệu tín dụng XNK ngân hàng - Có ưu đãi đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu năm với PGBank, khách hàng có quan hệ tín dụng PGbank, khách hàng lớn, có tình hình tài lành mạnh, khách hàng hoạt động hiệu có uy tín,… - Nâng cao doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ Do doanh nghiệp Việt Nam chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp siêu nhỏ Mà doanh nghiệp cần vốn để hoạt động Do đó, PGBank cần trọng tìm kiếm khách hàng tốt nâng cao doanh số cho vay đối tượng khách hàng 79 Đối tượng khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi có dư nợ tín dụng XNK PGBank chưa cao Mặc dù doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi nước ta khuyến khích đầu tư vào để có nguồn ngoại tệ, học tập cách quản lý doanh nghiệp, có cơng nghệ đại tiên tiến nước ngồi, tạo cơng ăn việc làm cho lao động địa phương Do đó, PGBank cần tiếp cận nâng cao dư nợ cho vay đối tượng khách hàng Đồng thời, PGBank cần ban hành sách cho vay, sản phẩm cho vay, quy trình thẩm định đối tượng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi để hoạt động tín dụng tài trợ XNK cho đối tượng mang lại hiệu cao 3.2.1.5 Triển khai marketing hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập PGBank hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng có cạnh tranh gay gắt Hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam gồm có ngân hàng thương mại nhà nước, có ngân hàng sách, quỹ tín dụng nhân dân trung ương, khoảng 37 ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng có 100% vốn cổ phần, 48 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 47 văn phịng đại diện ngân hàng nước ngồi, 16 cơng ty tài 13 cơng ty cho th tài Chính vậy, PGBank cần xây dựng triển khai thực chiến lược marketing để quảng bá, giới thiệu hình ảnh, thương hiệu, lực, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng tốt - PGBank cần đưa biệ pháp marketing phù hợp với đối tượng khách hàng khu vực mà PGBank có chi nhánh, phịng giao dịch - Thực tích cực việc quảng bá hình ảnh PGBank phương tiện thơng tin đại chúng báo, đài, quảng cáo truyền hình, quảng cáo Internet, quảng bá phương tiện giao thơng cơng cộng, … - Tích cực tham gia hoạt động xã hội, chia sẻ lợi ích ngân hàng để giúp đỡ gia đình có hồn cảnh khó khăn, tài trợ chương trình xã hội 80 quan tâm chương trình “ Trái tim cho em”, chương trình hiến máu nhân đạo,… - Chủ động tìm kiếm khách hàng: Việc chủ động tìm đến với khách hàng khiến cho PGBank chủ động hoạt động tín dụng XNK Bởi chủ động nên PGBank lựa chọn khách hàng nhắm tới, chắn khách hàng tốt có hoạt động kinh doanh hiệu Hơn nữa, chủ động nên PGBank nắm thông tin cần thiết khách hàng có sách ưu đãi ngân hàng khác để thu hút khách hàng quan hệ tín dụng PGBank - Củng số mối quan hệ thân thiết với khách hàng cách có ưu đãi đặc biệt khách hàng truyền thống PGBank Tổ chức chương trình tơn vinh, cám ơn khách hàng đem lại thành công cho PGBank Qua đó, giới thiệu với khách hàng sách sản phẩm mới, đa đạng PGBank - Tổ chức thực tổng đài tư vấn khách hàng cách khoa học hiệu Có kênh để khách hàng góp ý chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để từ ngân hàng có biện pháp chấn chỉnh kịp thời để đêm lại hài lòng cho khách hàng Nhân viên tư vấn cần đào tạo kỹ dịch vụ PGBank, cần biết lắng nghe khách hàng có kỹ giao tiếp đem lại hài lòng cho khách hàng 3.2.1.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng thực hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Cán ngân hàng tham gia trực tiếp vào hoạt động tín dụng tài trợ XNK PGBank nên trình độ chun mơn nghiệp vụ, tư cách đạo đức cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng XNK nói riêng Hoạt động tín dụng XNK liên quan đến nghiệp vụ thương mại quốc tế nên cán ngân hàng thực hoạt động ngồi yếu tố có trách 81 nhiệm với cơng việc, trung thực, có đạo đức nghề nghiệp, có khả nắm bbawts, tổng hợp thơng tin, chịu áp lực cơng việc cịn cần có trình độ nghiệp vụ cao, phải có trình độ ngoại ngữ tốt, phải am hiểu thương mại quốc tế, am hiểu luật pháp quốc tế tập quán thương mại quốc tế - Trong công tác tuyển dụng nhân sự: + Trước tiên, cần đưa tiêu chuẩn định cần thiết phải có cán ngân hàng thực hoạt động tín dụng tài trợ XNK để có sơ sở tuyển dụng cán tốt Ưu tiên ứng viên có trình độ chun mơn cao có kinh nghiệm hoạt động tín dụng XNK ngân hàng Bên cạnh đó, PGBank cần tuyển dụng đội ngũ cán nhân viên trẻ, động nhiệt tình để phát huy động, sáng tạo công việc lớp nhân viên học hỏi, kế thừa từ lớp cán có trình độ chun mơn cao PGBank thực liên kết với Trường đại học có uy tín, có suất học bổng cho sinh viên xuất sắc, có sách tuyển dụng sinh viên sau trường Việc làm khiến PGBank vừa thực việc tuyển dụng lớp nhân viên trẻ có kiến thức, lại vừa quảng bá hình ảnh thương hiệu PGBank + Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo cho cán ngân hàng: Tổ chức lớp đào tạo nội ngân hàng để cán ngân hàng có trình độ chun mơn cao có điều kiện chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm cho lớp nhân viên trẻ Tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng tổ chức đào tạo có uy tín tổ chức để nhân viên ngân hàng tiếp cận thông tin, cập nhật kiến thức Tổ chức khóa học kỹ mềm, học cách giao tiếp với khách hàng, học nghệ thuật thuyết phục để thu hút khách hàng khiến khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng 82 - Ban hành chế độ sách đãi ngộ lương thưởng thật hấp dẫn để kích thích nhân viên làm việc hết suất, nâng cao hiệu cơng việc 3.2.2 Nhóm giải pháp giảm chi phí cung ứng tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 3.2.2.1 Hiện đại hóa cơng nghệ hoạt động tín dụng xuất nhập Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung nâng cao hiệu tín dụng XNK nói riêng Công nghệ ngân hàng trang bị với công nghệ cao đồng giúp tăng tính bảo mật an tồn, tăng tính tiện ích cho khách hàng tăng tính hiệu cơng việc quản lý thông tin ngân hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ đại hoạt động nghiệp vụ ngân hàng - Nâng cấp máy móc thiết bị có cơng nghệ phục vụ hoạt động ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra nâng cấp hệ thống phần mềm lõi ngân hàng (core banking) để phần mềm có hiệu việc thực nghiệp vụ với việc chiết xuất thông tin quản lý cần thiết từ hệ thống ngân hàng - Tìm hiểu, áp dụng nâng cấp phần mềm tin học đặc thù nghiệp vụ ngân hàng - Nâng cao hệ thống bảo mật thông tin ngân hàng giúp bảo mật thông tin khách hàng, ngân hàng tăng tính an tồn tong tin ngân hàng - Tuyển chọn thường xuyên đào tạo đội ngũ ngân viên công nghệ thông tin có trình độ cao có trách nhiệm cơng việc 3.2.2.2 Hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập 83 Hoạt động tín dụng ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngân hàng cần hồn thiện tăng cường nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng tài trợ XNK nói riêng - Thường xun phân tích đánh giá tình hình kinh tế ngồi nước để từ đưa dự báo ngành hàng, nhóm ngành hàng XNK thị trường XNK Việt Nam nói chung Dựa thơng tin cập nhật thường xuyên xác, PGBank đưa sách hợp lý hoạt động tín dụng tài trợ XNK thời gian định Đây yếu tố quan trọng vô cần thiết để giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động TD tài trợ XNK - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tái thẩm định hoạt động tín dụng tài trợ XNK: Công tác thẩm định khách hàng vay vốn từ ban đầu tiếp xúc với khách hàng thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Cán quan hệ khách hàng từ đầu cần thu thập thẩm định thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn bao gồm: hồ sơ vể tư cách pháp nhân khách hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình tài khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, phương án vay vốn khách hàng tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng Công tác tái thẩm định hoạt động cho vay TD XNK quan trọng không gần khâu cuối để đưa hồ sơ lên cấp có thẩm quyền phê duyệt để phê duyệt tín dụng cho khách hàng Nâng cao công tác thẩm định tái thẩm định hoạt động tín dụng tài trợ XNK góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng XNK ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động quản lý rủi ro toán quản lý rủi ro tác nghiệp ngân hàng Tích cực rà sốt hoạt động tốn hoạt động tác nghiệp 84 ngân hàng để tìm kẽ hở gây tổn thất cho hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp kịp thời góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Nâng cao cơng tác giám sát tín dụng quản lý thu hồi nợ Công tác giám sát tín dụng cơng tác thường xun kiểm tra, kiểm sốt khách hàng có thực mục đích vay vốn hay khơng, phương án vay vốn có hiệu hay khơng, tài sản đảm bảo có đủ cam kết hay không, chi nhánh thực đủ điều kiện phê duyệt cho vay khách hàng hay không Giám sát dư nợ hạn chi nhánh, ngành hàng để đưa cảnh báo đưa giải pháp kịp thời hoạt động tín dụng ngân hàng Đây công tác vô quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng tác quản lý thu hồi nợ PGBank công mỏng Hiện tình trạng nợ q hạn PGBank có xu hướng tăng cao cơng tác sử lý nợ cần đầu tư Cần có quy định cụ thể công tác xử lý nợ, xử lý nợ theo quy định pháp luật, thủ tục xử lý nợ cần nhanh, gọn hiệu 3.2.2.3 Phát triển hoạt động liên quan đến hoạt động tín dụng tài trợ XNK Ngân hàng tồn phát triển dựa hoạt động, phối hợp phòng ban khác Các hoạt động liên quan đến hoạt động tín dụng tài trợ XNK bao gồm hoạt động huy động vốn, nguồn vốn ngoại tệ hoạt động kinh doanh ngoại tệ; hoạt động quản lý tín dụng; Hoạt động tốn quốc tế,… Hoạt động kinh doanh ngoại tệ góp phần huy động nguồn ngoại tệ phục vụ cho hoạt động tín dụng nhập ngân hàng Đối với nguồn ngoại tệ nhàn rỗi ngân hàng ngân hàng kinh doanh, cho tổ chức tín dụng khác có nhu cầu vay để tạo lợi nhuận Hoạt động khơng góp phần giúp cho hoạt động tín dụng XNK diễn nhanh chóng mà cịn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động quản lý tín dụng thực thủ tục định giá tản sản đảm bảo, thực thủ tục ký hợp đồng tín dụng, thủ tục chấp tài sản, quản lý hồ sơ liên quan 85 đến khách hàng, thực giải ngân cho khách hàng, thực công tác thông báo nợ gốc, lãi thu nợ gốc, lãi khách hàng hệ thống,…Công tác thực nhanh, gọn hiệu giúp cho hoạt động tín dụng XNK diễn hiệu Hoạt động toán quốc tế thực việc mở L/C cho khách hàng, thực giao dịch toán tiền hàng cho khách hàng,…Đây hoạt động hỗ trợ đắc lực cho hoạt động TD XNK Do PGbank cần nâng cao chất lượng hoạt động cách trang bị, đại hóa cơng nghệ tốn, tạo mối quan hệ tốt với ngân hàng đại lý nâng cao trình độ cán nhân viên tốn quốc tế 3.2.2.4 Tăng cường tiếp cận thu thập thông tin thị trường kinh doanh xuất nhập Hoạt động xuất nhập phụ thuộc nhiều vào thị trường nước giới Mà hoạt động tín dụng xuất nhập ngân hàng lại phụ thuộc vào hoạt động xuất nhập doanh nghiệp Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng XNK ngân hàng cần nắm thơng tin thị trường XNK để đưa định đắn kịp thời hoạt động kinh doanh doanh nghiệp XNK - Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán có trình độ cao để thu thập có mối quan hệ để có thơng tin kịp thời thị trường xuất nhập Việt Nam, thị trường nước thị trường nước ngành hàng XNK, đặc biệt ngành hàng mà PGBank tài trợ với dư nợ cao Từ thơng tin có được, PGBank đưa nhận định, đánh giá phướng hướng diễn biến thị trường mặt hàng XNK để từ đưa định phê duyệt xác - Phối hợp với quan, Bộ, ngành hiệp hội ngành nghề XNK để nắm thông tin cụ thể, kịp thời ngành nghề, diễn biến nhu cầu mặt hàng, bên nhập xuất nước ngồi để nắm thơng tin doanh nghiệp nước ngồi uy tín hay doanh nghiệp ma để ngân hàng cảnh báo doanh nghiệp XNK 86 3.2.2.5 Ban hành quy trình tín dụng xuất nhập PGBank Hoạt động tín dụng XNK PGBank dựa quy trình cho vay chung ngân hàng Mà hoạt động tín dụng XNK có đặc thù riêng nên cần có quy trình tính dụng XNK để hoạt động tín dụng XNK diễn thuận lợi phận, phịng ban nghiệp vụ ngân hàng Quy trình tín dụng XNK cần nêu rõ bước thực hoạt động tín dụng XNK nêu rõ trách nhiệm nhiệm vụ phận liên quan Nhờ đó, tạo thống tồn hệ thống PGBank hoạt động tín dụng XNK nâng cao trách nhiệm phận cá nhân liên quan đến hoạt động TD XNK để đẩy nhanh tốc độ xử lý phận phục vụ khách hàng cách tốt 3.3 Kiến nghị phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.1 Đối với Chính phủ Hoạt động xuất nhập đóng vai trị quan trọng đối vơi phát triển kinh tế xã hội nước ta Do đó, Chính phủ cần có biện pháp để thúc đầy hoạt động Xuất nhập khẩu, đồng thời góp phần nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập - Tạo lập môi trường pháp lý cách đồng : + Điều chỉnh văn pháp luật liên quan đến hoạt động xuất nhập phù hợp với thông lệ quốc tế để tạo điều kiên cho doanh nghiệp XNK, ngân hàng quan liên quan có sở thực cách thống + Điều chỉnh văn liên quan đến hoạt động ngân hàng, liên quan đến hoạt động mua bán ngoại tệ, hoạt động tín dụng XNK để tạo điều kiện cho ngân hàng hỗ trợ tối đa cho doanh nghiệp XNK 87 + Điều chỉnh văn liên quan đến hoạt động xử lý nợ TCTD cách thống để TCTD có sở giải nợ xấu cách nhanh chóng, hiệu nhằm thu hồi nợ tốt để phục vụ cho hoạt động ngân hàng - Điều chỉnh hoàn thiện sách liên quan đến hoạt động XNK phù hợp với chiến lược XNK mà Chính phủ đề Như sách khuyến khích xuất khẩu: Chính sách hỗ trợ lãi suất, sách miến giảm thuế mặt hàng xuất khẩu, … - Đơn giản hóa thủ tục hành hoạt động XNK để góp phần thúc đầy hoạt động XNK diễn nhanh chóng thuận lợi - Hồn thiện nâng cao chất lượng quan liênquan đến việc cung cấp thông tin xây dựng hệ thống thông tin thị trường nước thị trường nước mặt hàng XNK Việt Nam Tư vấn định hướng thị trường xuất nhập cho doanh nghiệp XNK Nhờ đó, doanh nghiệp, TCTD nắm bắt thơng tin cần thiết nhanh chóng, kịp thời xác để nâng cao hiệu kinh doanh - Thực việc minh bạch thông tin công khai báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập Qua đó, Chính phủ có thơng tin xác hoạt động doanh nghiệp XNK Đồng thời, ngân hàng nắm bắt thơng tin nhanh xác để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng XNK hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam đóng vai trị quan trọng kinh tế, ngân hàng điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nhà nước sử dụng cơng cụ, sách để tạo ổn định tài chính, góp phần tạo phát triển ổn định kinh tế Mọi biện pháp, sách Ngân hàng Nhà nước có tác động đến hệ thống tài Việt Nam nói riêng 88 kinh tế nói chung Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng XNK ngân hàng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp sau: - Ban hành văn quy phạm pháp luật phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảm bảo tạo môi trường pháp lý ổn định, đồng quán để TCTD có sở hoạt động hiệu - Nâng cao chất lượng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động TCTD để phát có biện pháp kịp thời để lành mạnh hóa hoạt động hệ thống ngân hàng - Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng CIC để cung cấp thơng tin kịp thời, xác cho TCTD - Thực sách tỷ giá tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp XNK hoạt động 89 KẾT LUẬN Hoạt động xuất nhập đóng vai trị quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước phát triển kinh tế Việt Nam Đặc biệt, điều kiện Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới hoạt động xuất nhập lại ngày có hội phát triển Do đó, hoạt động tín dụng XNK ngày có vai trị quan trọng hoạt động XNK việc nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex không đem lại thu nhập cho ngân hàng mà cịn góp phần phát triển kinh tế Đề tài “ Nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex” dựa sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, tác giả tìm hiểu thực tế phân tích hoạt động tín dụng xuất nhập PGBank năm 2009, 2010 năm 2011 Từ thực tế hoạt động tín dụng xuất nhập từ năm 2009 đến năm 2011, nhận thấy hoạt động tín dụng xuất nhập PGBank có tăng trưởng mạnh mẽ quy mô lợi nhuận, cấu tín dụng tài trợ XNK có xu hướng tăng dần tỷ trọng tài trợ XK phù hợp với định hướng phát triển Chính phủ, hiệu tín dụng XNK tăng dần qua năm Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng XNK số hạn chế ảnh hưởng đến hiệu tín dụng tài trợ XNK doanh số cho vay tín dụng XNK tăng trưởng chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, hình thức tín dụng tài trợ XNK cịn đơn điệu, tỷ lệ nợ hạn tín dụng XNK/dư nợ XNK có xu hướng tăng Vẫn cịn số hạn chế nguyên nhân khách quan khủng hoảng kinh tế toàn cầu, thiếu đồng hệ thống sách luật pháp, thiếu thông tin doanh nghiệp vay vốn,…và nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng đội ngũ nhân viên có trình độ chưa cao, q trình tiếp cận thông tin thị trường XNK nước giới nhiều hạn chế,…Từ nguyên nhân điểm hạn chế, đề tài đưa giải pháp cụ thể phía Ngân hàng TMCP Xăng dầu 90 Petrolimex, kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng xuất nhập PGBank 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Đức Bình, Nguyễn Thường Lạng (2004), Giáo trình Kinh tế quốc tế, NXB Lao động – Xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Văn Ngọc (2009), Lý thuyết chung thị trường tài chính, ngân hàng sách tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Hữu Tài (2007), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lê Văn Tề (2006), Nghiệp vụ tín dụng toán quốc tế, NXB Thống Kê, Hà Nội TS Nguyễn Thị Kim Thanh, Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Địa chỉ: http://www.sbv.gov.vn PGS.TS Lê Danh Vĩnh, TS Hồ Trung Thanh Quan điểm định hướng phát triển xuất nhập nhằm phát triển bền vững Việt Nam thời kỳ 2011 – 2020 Bộ Công thương Việt Nam Địa chỉ: http://www.moit.gov.vn Trang web Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex: http://www.pgbank.com.vn 10 Báo cáo Thường niên Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex năm 2009, 2010, 2011 11 Báo cáo tài kiểm toán Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex năm 2009, 2010, 2011 12 Định hướng xuất nhập Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020 Địa chỉ: http://www.nciec.gov.vn 13 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế thương mại Việt Nam Bộ Công thương Việt Nam Địa chỉ: http://www.moit.gov.vn 92 14 Quyết định số 2471/QĐ-TTg ngày 28/12/2011, Phê duyệt chiến lược xuất nhập hàng hóa thời kỳ 2011 – 2020, định hướng đến năm 2030 Cổng thơng tin điện tử Chính phủ Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Địa chỉ: http://www.chinhphu.vn