Nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hải dương

aSi^HG SU-L'ATL 96££ l[ THtoSG »AI HOC KUSH Tfj’ QUOC DAK DAI HOC KTQD TT THONG TIN THlfVlEN PHONG LOAN AN • TU" LIEU MAC TA TH] THU THUY NANG CAO HIEU QUA TIN DUNG CHO DOANH NGHIEP XUAT NHAP KHAU TAI NGAN HANG TMCP DAU TlTVA PHAT TRIEN VIET NAM, CHI NHANH HAIDUUNG chuyEn NGANH: kinh t( Ddl NGOAI LUAN VAN THAC SY KINH t£ w w Ngittii hitting ddn khoa hoc: TS DO THI HUONG ■ HA NOI, 2012 ft" It LO1 CAM DOAN Toi xin cam doan luan van thac si “Nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xudt nhap khdu tai Ngan hang TMCP D&u tu va phat triSn Viet Nam, chi nhanh Hai Duromg” hoan toan dirge hinh va phat trien tir sir nghien cuu cua chinh ca nhan tac gia, dirdi sir huong dan khoa hoc cua TS Do Thi Huong Cac so lieu va ket qua co dugc luan van la hoan toan trung thuc va co nguon goc ro rang Neu sai toi xin tu chiu trach nhiem Tac gia luan van MAC • TA • THI• THU THUY MUC LUC • • LOI CAM DOAN MU LUC DANH MUC TIT VIET TAT DANH MUC BANG BIEU, SO DO TOM TAT LUAN VAN LOH MO DAU CHlTONG 1: NHUNG VAN DE CHUNG VE HIEU QUA TIN DUNG CHO DOANH NGHIEP • XUAT NHAP • KHAU CUA NGAN HANG THUONG MAI • 1.1 Khai niem va vai tro cua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau cua Ngan hang thinnig mai 1.1.1 Khai niem tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau cua Ngan hang thuong mai 1.1.2 Vai trd cua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau doi voi Ngan hang thuong mai .6 1.2 Khai niem va cac chi tieu danh gia mure nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau cua Ngan hang thiroug mai 1.2.1 Khai niem ve hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau 1.2.2 Cac chi tieu danh gia mure nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau cua ngan hang thuong mai .10 1.3 Nhirng nhan to anh huong den nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau cua ngan hang thuong mai 17 1.3.1 Nhung nhan to chu quan 17 1.3.2 Nhung nhan to khach quan 22 1.4 Tam quan cua viec nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau tai BIDV Hai Duong 25 CHUONG 2: THUC TRANG NANG CAO HIEU QUA TIN DUNG CHO DOANH NGHIEP XUAT NHAP KHAU TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM, CHI NHANH HAI DUONG 28 2.1 Khai quat ve hoat dong kinh doanh cua BIDV Hai Duong 28 2.1.1 Hoat dong huy dong von 28 2.1.2 Hoat dong tin dung 30 2.1.3 Hoat dong dich vu 33 2.1.4 Ket qua hoat dong cua Chi nhanh 35 2.1.5 Cac hinh thuc tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau chu yeu tai BIDV Hai Duong 36 2.2 Thue trang nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep XNK tai BIDV Hai Duong 39 2.2.1 Phan tich cac chi tieu phan anh nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau tai BIDV Hai Duong 39 2.2.2 Cac bien phap BIDV Hai Duong thuc hien de nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau 56 A 2.3 Danh gia khai quat ve thuc trang nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau tai BIDV Hai Duong 58 2.3.1 Nhung ket qua dat duoc 58 2.3.2 Nhung han che va nguyen nhan .59 CHUONG 3: DINH HUONG VA GIAI PHAP TIEP TUC NANG CAO HIEU QUA TIN DUNG CHO DOANH NGHIEP XUAT NHAP KHAU TAI NGAN HANG TMCP DAU TU’ VA PHAT TRlEN VIET NAM, CHI NHANH HAI DUONG _ 66 3.1 Dinh huong phat trien kinh doanh va tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau tai BIDV Hai Duong den nam 2015 66 3.1.1 Dinh huong phat trien kinh doanh cua BIDV Hai Duong 66 3.1.2 Dinh huong phat trien tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau 69 3.2 Giai phap tiep tuc nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau tai BIDV Hai Duong 71 3.2.1 Nhom giai phap tang doanh thu 71 3.2.2 Nhom giai phap giam chi phi 74 3.2.3 Nhom giai phap nang cao chat luong va su an toan cua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau .76 3.3 Mot so kien nghi voi ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam va ngan hang Nha nude 78 3.3.1 Kien nghi voi Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam 78 3.3.2 Kien nghi voi Ngan hang nha nude 79 KET LUAN 81 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO 82 DANH MUC Tl VIET TAT Tieng Anh STT Tir viet tat BIDV D/P Doccument against Payment L/C Letter of Credit TTR Telegraphic Transfer Tieng Anh Joint stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam Tieng Viet Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam Phuong thuc toan nho thu tra Phuong thuc toan tin dung chung tir Phuong thuc toan chuyen tien dien Tieng Viet STT Tir viet tat Nguyen van DN Du no DNXK / Doanh nghiep xuat khau DNNK Doanh nghiep nhap khau DNXNK Doanh nghiep xuat nhap khau DSCV Doanh so cho vay DCTC Dinh che tai chinh KDNT Kinh doanh ngoai te NK Nhap khau NH Ngan han 10 TD Tin dung 11 TDH Trung dai han 12 TSDB Tai san dam bao 13 XK Xuat khau 14 XNK Xuat nhap khau DANH MUC BANG BIEU BANG Bang 2.1: Co cau huy dong von cua Chi nhanh .29 Bang 2.2: Co cau su dung von cua Chi nhanh 31 Bang 2.3: Thu phi dich vu cua Chi nhanh 34 Bang 2.4: Ket qua hoat dong cua Chi nhanh 35 Bang 2.5: Qui mo va toe tang du no cho vay cho doanh nghiep XNK 40 Bang 2.6: Doanh so cho vay, thu ng doi voi doanh nghiep XNK 43 Bang 2.7: Du ng cho vay cho doanh nghiep XNK theo thoi han 46 Bang 2.8: Du ng cho vay cac doanh nghiep XNK theo loai tien te 48 Bang 2.9: Hoat dong chiet khau bo chung tir 49 Bang 2.10: Tinh hinh ng xau, ng qua han tin dung cho doanh nghiep XNK 51 Bang 2.11: Tinh hinh lgi nhuan tu tin dung cho doanh nghiep XNK 52 Bang 2.12: Thu hoat dong dich vu tu tin dung cho doanh nghiepXNK 54 BIEU DO Bieu 2.1: Du ng tin dung cua Chi nhanh 33 Bieu 2.2: Toe tang du ng cho vay cho doanh nghiep XNK 41 Bieu 2.3: Ty du ng cho vay cho doanh nghiep XNK tren tong du ng 42 Bieu 2.4 : Doanh so cho vay, thu ng doi vdi doanh nghiep XNK 45 Bieu 2.5: Du ng cho vay cho doanh nghiep nhap khau 47 Bieu 2.6: Du ng cho vay cac doanh nghiep XNK theo loai tien te 49 Bieu 2.7 Thu nhap tu tin dung cho doanh nghiep XNK 55 Bieu 2.8: Tong thu nhap tu tin dung cho DNXNK/tong lgi nhuan cua Chi nhanh 56 i LCH MdDAU Tinh cap thiet cua de tai Thuc hien chu truung, chi dao cua Nha nude, nhung nam qua, hoat dong cap tin dung cho cac doanh nghiep xuat nhap khau cang duuc Chi nhanh chu va md rong Hoat dong khong nhung dem lai lui nhuan tir thu lai ti6n vay ma dem lai cho Chi nhanh gia tang nguon thu tir cac san pham dich vu khac nhu kinh doanh tien te, thu tir hoat dong toan quoc te r r r \ Thuc te cho thay, dieu kien canh tranh gay gat cung nhu tinh hinh kinh de Chi nhanh vira tang thu nhap nhung van phai dam bao an toan hoat dong r r t r \ r r cap tin dung cho cac doanh nghiep xuat nhap khau la van de cap thiet Hien tai, hoat dong tai Chi nhanh hoc 16 nhieu han che dan tdi hieu qua chua cao Nham khac phuc nhung han che ton tai, tao dieu kien phat trien hoat dong tin dung cho cac doanh nghiep xuat nhap khau theo hudng nang cao hieu qua nen de tai ‘Nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau tai Ngan hang Thiromg mai co phan D&u tir va Phat trien Viet Nam, chi nhanh Hai Duang’ duuc tac gia chon lam de tai nghien cuu cho luan van thac sy Muc dich nghien cihi cua de tai Muc dich chinh cua de tai la tim nguyen nhan nhung han che viec cap tin dung cho cac doanh nghiep xuat nhap khau, nhung nhan to anh huung den hieu qua hoat dong tin dung va dua mot so giai phap khac phuc Giai quyet tot de tai tren hy vong se gop phan toi da hoa lui nhuan, thuc hien muc tieu tang truung va phat trien, nang cao uy tin va sure canh tranh cua Chi nhanh tren dia ban Tinh hinh cac nghien ciru lien quan den de tai Qua viec nghien cuu cac de tai co lien quan nhu: “Nang cao hieu qua tin dung xuat nhap khau tai ngan hang TMCP Ngoai thuang Viet Nam ” cua tac gia Le Minh Nga duuc thuc hien nam 2009, “Nang cao chat luqng cho vay xuat nhap khau tai ngan hang TMCP Ngoai thuang Viet Nam ’’ cua tac gia Vu Thi Mai Ngan duuc thuc hien nam 2010 Tac gia nhan thay: De tai cua tac gia Le Minh Nga chua danh gia mot each A toan dien ve hieu qua hoat dong tin dung XNK cua khach the nghien cuu chua phan tich cac chi tieu phan anh chat luung tin dung va hieu qua kinh doanh hoat dong tin dung XNK mang lai De tai cua tac gia Vu Thi Mai Ngan, tac gia mui de 68 ❖ Mot so chi tieu chu yeu: > Quy md hoat dong cua chi nhanh - Du ng tin dung cudi ky: Ke hoach den nam 2015 dat 4.600 ty ddng, tang trudng binh quan giai doan 2012- 2015 la 8%/nam.Kiem soat chat che tang trudng tin dung phu hop vdi quy md va toc tang trudng cua ngudn von, theo hudng tang du ng khach hang thuoc ddi tugng hoat dong hieu qua, co tiem nang phat trien tdt Nang cao cong tac quan tri rui ro hoat dong tin dung tren co sd co cau lai danh muc tin dung theo nganh nghe, lmh vuc va ddi tugng khach hang theo hudng uu tien tap trung cho vay theo nganh nghe, khach hang tdt, han che tap trung du ng vao nhung nganh, linh vuc chua dung nhieu yeu td rui ro Kiem soat chat che ty le ng xau, ng nhom Phat tridn tin r A r dung gan lien vdi phat trien dich vu va thuc hien cac cam ket chuyen doanh thu qua tai khoan md tai chi nhanh tucxng ung vdi muc cap tin dung tai chi nhanh - Huy dong von cudi ky: Ke hoach den nam 2015 dat 5.800 ty ddng, tang trudng binh quan gia doan 2012- 2015 la 17,4%/nam Phan dau tang trudng quy md ben vung, gifr vtrng thi phan huy dong von tren dia ban tdi thidu 10%, tang trudng huy dong von giai doan 2012-2015 tuong xung vdi muc tang trudng binh quan tren dia > r \ ban Nang cao tinh on dinh cua ngudn von theo hudng giam dan ty trgng khach hang ldn, gia tang sd lugng khach hang nhd va vira, tang huy dong von dan cu va td chuc, giam dan le thuoc vao tien gui tir Dinh che tai chinh, tang dan ty trgng huy dong von trung dai han tren tdng ngudn von > Cff cau, chat liromg hoat dong cua chi nhanh - Ty le ng xau: dudi 2,2% - Ty trgng du ng nhom / Tong du ng: dudi 7,6% - Ty trgng du ng trung dai han / Tdng du ng: dudi 35% - Ty trgng du ng ban le / Tong du ng tdi thieu 15,2% - Ty huy dong von ban le / Tdng huy dong von tdi thieu 51% > Kha nang sinh Idi, hieu qua hoat dong cua chi nhanh - Thu dich vu rong: Ke hoach den nam 2015 dat 55 ty ddng, tang trudng binh quan giai doan 2012- 2015 la 25,2%/nam Duy tri vi the la ngan hang dung thu nhat, 69 nhi nganh ngan hang tren dia ban ve ket qua thu dich vu Giu vung thi phan dich vu tren dia ban, toi thieu 22% Giu vung hoat dong dich vu truyen thong mang lai hieu qua cao, md rong da dang hoa cac loai hinh dich vu timg budc chuyen dich co cau ngudn thu - Lqi nhuan trudc thue: : Ke hoach den nam 2015 dat 110,2 ty dong, tang trudng binh quan giai doan 2012- 2015 lai 1%/nam Muc tieu: Nang cao hieu qua hoat dong kinh doanh, cai thien thu nhap tu hoat dong tin dung, tiep tuc giu vung co cau thu nhap theo hudng ty thu nhap tir hoat dong huy dong vdn va dich vu cao hon ty thu nhap tir tin dung tdng thu nhap, phan dau dat toe tang trudng led nhuan cao hon toe tang trudng tin dung 3.1.2 Dinh huongphat trien tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau De gop phan thuc hien tot dinh hudng phat trien XNK cua Viet Nam, BIDV Hai Duong xac dinh muc tieu chung la chu phat trien hoat dong tin dung cho cac doanh nghiep XNK dieu kien hoi nhap kinh te quoc te cang sau rong theo hudng dam bao tang trudng tin dung hop ly di kern vdi nang cao chat luqng tin dung XNK Nhung muc tieu cu the nhu sau: -Uu tien cho vay ddi vdi khach hang truyen thong, khach hang xep nhom A trd len, quan he khep kin tai BIDV thuoc cac linh vuc san xuat, che bien, xuat khiu, cong nghiep ho trq, dap ung nhu cau vdn cho cac chuong trinh, muc tieu diem cua tinh - Thuc hien chinh sach uu dai lai suat cho doi tuqng khach hang su dung tron goi cac dich vu ngan hang, kinh doanh co hieu qua, uy tin mdi quan he tin dung - Day manh cho vay tai trq xuat khau cac mat hang nhu det may, da giay, hang nong san, linh kien dien tu co thi trudng on dinh, chac chan gan vdi viec thuc hien cung ung cac dich vu tron goi (thanh toan quoc te, mua ban ngoai te, cac san pham phai sinh ) - Kiem soat chat che cho vay nhap khau: Tap trung cho vay nhap khau cac nhom mat hang thiet yeu, nguyen lieu phuc ' ' ' ' vu cho san xuat hang xuat khau va thay the hang nhap khau, cho vay bang dong noi < A A A te ddi vdi khach hang khong co ngudn thu ngoai te nham han che ap luc len ty gia 70 - Doi vdi cho vay trung dai han: Gam dan ty du no trung dai han Tap trung cho vay trung dai han ddi vdi cac du an diem cua tinh, duoc BIDV danh gia cd hieu qua va cd kha nang tra no ngan hang - Phan dau tang trudng tin dung cho doanh nghiep XNK binh quan giai doan 2012-2015 la 20%/nam, dat 1.923 ty dong nam 2015, nang ty len 41% tong du no Giam ty le du no nhom 2, kiem soat chat che no xau dudi 1% De thuc hien dinh hudng tren, Chi nhanh cung dua cac cong tac ho tro nhu: > Day manh cong tac huy dong vdn dac biet la ngudn vdn ngoai te dap ung nhu cau tin dung ngoai te tai Chi nhanh > Tap trung nghien cuu cac san pham dac thu mang tinh chuyen mon hoa cao, xay dung duoc gia tung san pham va xay dung cac bien phap de ddy manh hoat dong tin dung XNK xac dinh tarn, diem the manh cua tung linh vuc, nganh hang > Dau tu thich dang de cong nghe thong tin thuc su trd mui nhon tao nen su dot pha cho viec phat trien cac san pham, dich vu, tang nang luc canh tranh Con ngudi va cong nghe duorc xem la hai yeu td quan dem lai su cong canh tranh va hoi nhap cua he thong BIDV nhung nam tdi > Chu cong tac dao tao can bo va nang cao trinh do, nang luc can bo dam bao can bo tin dung XNK cd kien thuc tot ve cac san pham dich vu ngan hang dac biet la cac san pham tai tro thuong mai, cac san pham phai sinh de cd the tu van, hd tro cho khach hang nham nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep XNK tai Chi nhanh > Tang cudng cong tac tiep thi, soat, hoan thien cac san pham dich vu hien cd, phat trien cac nghiep vu chiet khau, bao lanh, bao toan, day manh ty thu nhap tu cac hoat dong tin dung Nhu vay, Chi nhanh da xac dinh cho minh nhung hudng di cu the de phat trien tin dung XNK tren co sd soat nham nang cao chat luung tin dung va tang cudng mdi hop tac chat che vdi khach hang truyen thong cd nang luc tai chinh tot da cd quan he khep kin vdi Chi nhanh, dong thdi md rong quan he vdi khach hang 71 tiem nang Cung vdi su chi dao cua Chinh Phu ve phan dau gia tang kim ngach xuat khau, giam kim ngach nhap khau, Chi nhanh day manh tin dung tai tro xuit khdu cac mat hang chu luc cua cac doanh nghiep Viet Nam nhu det may, da giay, nong san Ben canh do, Chi nhanh kiem soat chat che tin dung nhap khau nham nang cao hieu qua tin dung noi chung va tin dung cho doanh nghiep XNK noi rieng de dat muc tieu tang trudng ben vtrng 3.2 Giai phap tiep tuc nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau tai BIDV Hai Duong 3.2.1 Nhom giaiphap tang doanh thu 3.2.1.1 Da dang hoa cac hinh thuc tin dung cho doanh nghiep XNK Vdi thuc trang hien nay, san pham tin dung cho doanh nghiep XNK don dieu, chu yeu chi la nhung san pham truyen thdng, da cd chi dao hudng dan cua BIDV nhung Chi nhanh chua ap dung trien khai nhung san pham mdi Do vay, da dang hoa cac hinh thuc tin dung cho doanh nghiep XNK se gop phan md rong va nang cao hieu qua hoat dong tin dung - Ddi vdi tin dung tai tro xuat khau trudc giao hang thi hien de han che rui ro Chi nhanh van coi la san pham tin dung thdng thuong vdi hinh thuc dam bao tien vay truyen thdng Theo hudng dan cua Trung uong, Chi nhanh nen ap dung hinh thuc dam bao la quyen ddi no hinh tuong lai tu hop ddng xuat khau, bo chung tu xuat khau, the chap hang ton kho hoac cd the xay dung han muc tai tro cho doanh nghiep Vdi su dam bao nhu vay, vira giup doanh nghiep giam bdt ap luc ve tai san dam bao, vua giup ngan hang phat huy tinh tu khoan cua khoan vay, rut gon cong tac quan ly - Ddi vdi san pham chiet khau: Cac san pham chiet khau hien BIDV r r \ r r ~ cung cap rat da dang bao gom: Chiet khau mien truy ddi theo hinh thuc thu tin dung, chiet khau cd truy ddi theo theo hinh thuc nhd thu, chuyen tien dien, thu tin dung Tuy nhien, Chi nhanh mdi chi trien khai san pham chiet khau cd truy ddi theo hinh thuc LC Nhu ta da biet, chiet khau bo chung tu la mot nghiep vu ngan hang cap tin dung cho nha xuat khau dudi hinh thuc mua lai hoi phieu da chap 72 nhan toan thoi han, bo chung tu giao hang trudc toan Vi vay, rui ro cua san pham chiet khau bo chung tu nam d chat luong bo chung tu va kha nang toan cua ngudi cd trach nhiem tra tien Chinh vi vay, Chi nhanh nen xem xet cac dieu kien chiet khau de md rong cung cap san pham chiet khau mot each da dang tdi khach hang de khach hang de dang hon viec tiep can vdn - San pham bao toan hien Hoi sd chinh chua ban hanh quy che, nhien day la mot loai hinh dugc ap dung kha bien tren the gidi va mot so ngan hang nude da trien khai ap dung, vay Chi nhanh nen de xuat vdi Hoi sd chinh cd hudng dan trien khai san pham Mat khac, Chi nhanh can da dang hoa cac loai hinh vu bao lanh vi hoat dong mang lai ngudn phi dich vu ldn va it rui ro cho Ngan hang Viec da dang hoa cac hinh thuc tin dung cho doanh nghiep XNK se da dang hoa dugc cac hinh thuc su dung vdn tai ngan hang, vay se cd kha nang tang thu ve lai, phi tir tang lgi nhuan tdi da hoat dong tin dung cho cac doanh nghiep XNK, dap ung nhu cau cang da dang cua khach hang 3.2.1.2 Day manh cac dich vu ho trg cho hoat dong tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau Nhu da phan tich cac dich vu ngan hang nhu dich vu toan nude, dich vu the va dac biet la cac dich vu toan quoc te va kinh doanh ngoai te dem lai ngudn thu nhap rat ldn ddi vdi hoat dong tin dung cho cac doanh nghiep XNK Vi vay, Chi nhanh can phat trien cac dich vu Ddi vdi hoat dong kinh doanh ngoai te Trong thdi gian qua, Chi nhanh da cd chinh sach uu dai cu the ddi vdi khach hang nham tdi da hoa doanh sd mua, ban ngoai te Tuy nhien, nghiep vu mua ban ngoai te mdi chi don gian la nghiep vu giao Chi nhanh can nghien cuu va phat trien cac san pham phai sinh mdi nhu hgp dong ky han, quyen chon, hoan ddi lai suat, hgp dong tuong lai, hoan ddi tien te cheo nham tranh rui ro ve ty gia cho khach hang dong thdi gia tang thu nhap cho ngan hang 13 Phat trien hoat dong Thanh toan quoc te cungtao dieu kien cho ngan hang md rong quan he vdi cac ngan hang nude ngoai, nang cao uy tin tren trudng quoc te cung nhu uy tin vdi khach hang va ngoai nude, tir khai thac duoc ngudn vdn tai tro cua cac ngan hang nude ngoai, dap ung nhu cau ve vdn hoat dong kinh doanh noi chung va tin dung cho cac doanh nghiep XNK noi rieng Thuc hien toan quoc te nhanh chong, chinh xac, an toan tung khau toan khong chi nang cao uy tin cho Ngan hang ma han che duoc ton that ydu td chu quan gay nen,giup ngan hang phat trien hoat dong toan quoc te va cung la dieu kien nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep XNK r r De day manh duoc cac dich vu toan quoc te cung nhu kinh doanh ngoai te phuc vu tot cho hoat dong tin dung XNK thdi gian tdi, can bo toan quoc te va kinh doanh ngoai te can thuc hien: Tiep tuc nang cao nghiep vu, theo ddi nhung bien dong ve ty gia, trien khai cac san pham phai sinh nham han che rui ro cho khach hang Boi dudng nang cao ky nang xu ly chung tu, am hieu luat phap, thong le quoc te Day manh khach khach hang cd ngudn thu xuat khau de can ddi mot phan ngoai te cho khach hang nhap khau, giam bdt su chech lech giua toan xuat khau va toan nhap khau, dam bao su can ddi co cau tin dung theo loai tien te 3.2.1.3 Tang cudng hoat dong Marketing hoat dong tin dung noi chung r va tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau noi rieng Nhu da phan tich d chuomg 2, nguyen nhan anh hudng den viec nang cao hieu qua tin dung cho doanh nghiep XNK cung Chi nhanh chua chu dong va tich cue viec phat trien khach hang Vi the, de khong ngimg nang cao kha nang canh tranh, tang uy-tin, tang kha nang sinh ldi hoat dong cua Chi nhanh noi chung va hoat dong cho cac doanh nghiep XNK noi rieng, Chi nhanh can day manh thuc thi dong bo chinh sach marketing A Ve chinh sach thong tin, tim hieu dieu tra Phdng Quan he khach hang thuc hien chuc nang dau mdi tiep xue vdi khach hang thuc hien nhiem vu thu thap thong tin can thiet cua khach hang va nhu cau 74 phat sinh Dong thoi tim hieu nhu cau ve von cua doanh nghiep dang co quan he toan qudc te tai Chi nhanh Ben canh Phong quan he khach hang phai nghien cuu nam bat y kien cua khach hang doi voi san pham hien co, de phuc vu muc tieu md rong thi phan san pham tin dung tai tro xuat nhap khau Phdng quan he khach hang phai chu dong tim kiem khach hang hudng tdi ddi tuong cac doanh nghiep chuyen hoat dong kinh doanh xuat nhap khau, doanh nghiep cd tiem nang xuat khau d dia ban tinh Ngoai ra, Ngan hang nen thuc hien quang cao tren cac phuong tien thdng tin dai chung, truyen thanh, truyen hinh, bao chi, an pham, bang zon, ap phich, nham nang cao uy tin, hinh anh cua ngan hang, tri su trung cua khach hang, tao dieu kien cho khach hang tiep can va su dung dich vu tien ich cua ngan hang a r r Ve lai suat va chat luong dich vu De day manh hoat dong tin dung cho cac doanh nghiep XNK, Chi nhanh cung phai quy dinh ro rang nhung nganh hang nao duoc hudng nhung uu dai ve lai suat, ve phi dich vu va cac uu dai khac de thuan tien cho khach hang qua trinh tiep can ngudn von tai tro XNK Ddng thdi, Chi nhanh phai xay dung cac bien phap nang cao kha nang canh tranh thdng qua viec nang cao chat luong san pham,dich vu ■» r r Ve chinh sach giao tiep khuyech truong De thuc hien tdt chinh sach nay, ngan hang ngoai hinh thuc quang cao cdn can tien hanh md rong cac hinh thuc tin dung cho doanh nghiep XNK va cac dich vu di kern Cong viec phai duoc thuc hien d tat ca cac phdng ban, tdi tung can bo nhan vien chu khong nen gidi han d phdng ban nao 3.2.2 Nhom gidi phap giam chi phi _ _ AX 3.2.2.1 Tang cudmg cong tac huy dong von, dac biet la ngudn ngoai te De dam bao ngudn von cho hoat dong cho vay vdi chi phi thap va an toan khoan, Chi nhanh can ap dung cac bien phap nham tang huy dong von Dac biet dac trung cua hoat dong tin dung cho doanh nghiep XNK la khoan vay thuong bang ngoai te, nen ben canh viec day manh hoat dong thu hut von noi te, 75 Chi nhanh can day manh huy dong vdn ngoai te de dam bao can ddi ngudn vdn, he sd an toan vdn nam tieu chuan va luon cd kha nang dap ung dune nhu cau tai tro cua khach hang Tranh tinh trang tu choi cap tin dung vi bi gioi han ngudn lam giam uy tin cua ngan hang va long tin cua khach hang De lam dugc dieu nay, Chi nhanh can ap dung cac bien phap sau: - Cong tac dieu hanh khong cung nhac, luon linh hoat phu hop vdi dien bien thi truong Gan ket viec giao ke hoach huy dong vdi co che khuyen khich, dong luc den tung bo phan Tao the chu dong hon, tinh tu chu cho tung bo phan tren nguyen r r \ r tac tinh toan dam bao ngudn vdn va can ddi hieu qua d muc phu hop , r r r - Ddi vdi khach hang td chuc: Tang cudng cong tac tiep thi, cung cap cac san •> > r r a pham huy dong vdn phu hop, dap ung tdi da nhu cau dau tu va su dung cua khach hang Tiep tuc cung cd, day manh hop tac vdi cac doanh nghiep tien gui ldn la ban x r x r •> r hang truyen thong cua chi nhanh, dong thdi cd ke hoach phat trien, tim kiem cac don vi cd tiem nang tien gui, de cd chinh sach tiep can dat hieu qua - Ddi vdi khach hang dan cu: Phan doan khach hang va cd chinh sach phu hop nham tao lap nen khach hang on dinh, vung chac Trien khai cac san pham huy dong vdn dan cu phu hop, cd tinh canh tranh cao dieu kien thuc hien tran lai suat huy dong nhu hien Md rong mang ludi hoat dong va phat huy hieu qua tai cac phdng giao dich hien cd - Ddi mdi phong each giao dich, giam thieu thdi gian giao dich, tung can bo phai thudng xuyen dao tao/tu dao tao nham tang tinh chuyen nghiep cong tac huy dong vdn noi rieng va tat ca cac hoat dong cua chi nhanh noi chung - Tich cue tuyen truyen quang ba hinh anh BIDV nham nang cao vi the cua BIDV tren dia ban 3.2.2.2 Xay dung mo hinh to chuc tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau hop ly, nang cao chat luong doi ngu can bo Theo md hinh td chuc cua Chi nhanh, Phdng Quan he khach hang la dau mdi tiep nhan nhu cau cap tin dung cua cac doanh nghiep XNK, dau mdi tiep nhan ho so va ban cac san pham tai trg thuong mai, kinh doanh ngoai te Khi phat sinh cac 76 nghiep vu toan quoc te thi chuyen cho phdng Thanh toan quoc te de gui hd so len Trung uong xu ly tac nghiep Mo hinh duoc danh gia la hop ly voi didu kien can bo phdng Quan he khach hang phai co su hieu biet ve cac san phim tai tro XNK, nghiep vu toan quoc te va kinh doanh ngoai te de co the tu van cho khach hang Tuy nhien, kiem nhiem qua nhieu cong viec nen can bo quan he khach hang yeu ve cac nghiep vu Vi vay, vdi qui mo va tiem nang phat trien, Chi nhanh co the lap rieng mot phdng tin dung cho cac doanh nghiep XNK duoc xay dung tu phdng Thanh toan quoc te, xu ly tron goi toan bo nhu cau cua khach hang tham gia thuong vu ngoai thuong ke tu khau tai tro vdn den toan quoc te va mua ban ngoai te Ben canh do, can thuong xuyen to chuc cac ldrp dao tao nang cao kien thuc ve thi trudng, ve 7 san pham tin dung va cac san pham tai trcr thuong mai, kinh doanh ngoai te, chu cong tac dao tao ngoai ngu de dam bao mdi can bo quan he khach hang la A mot tuyen truyen vien tich cue gidi thieu san pham, dich vu ngan hang tdi cac doanh nghiep nude va doanh nghiep nude ngoai 3.2.3 Nhom giai phap nang cao chat lirffng va sir an toan cua tin dung cho doanh nghiep xuat nhap khau 3.2.3.1 Nang cao chat luong tham dinh tin dung va danh gia phuang an kinh doanh Hoat dong tin dung ngan hang noi chung va hoat dong tin dung cho cac doanh nghiep XNK noi rieng luon tiem an nhung rui ro, nhung rui ro co the nhung nguyen nhan khach quan va cung co the la yeu to chu quan cua ngan hang Nhung rui ro se lam gia tang no qua han, no xau cua ngan hang Cac rui ro noi tai phat sinh tai ngan hang xuat phat tir viec thuc hien cac khau, cac budc qui trinh tin dung chua tot, chua ludng trudc duoc rui ro De han che nhung rui ro phat sinh, Chi nhanh can thuc hien tot qui trinh cho vay Trong cong tac cho vay, khau tac nghiep quan ma can bo tin dung can phai thuc hien la: 7 kiem soat trudc, kiem soat trong, kiem soat sau cho vay Kiem soat trudc cho vay: Can tham dinh ky ho so phap ly cua khach hang, phan tich va danh gia chinh xac nang luc tai chinh va nang luc kinh doanh cua khach hang 77 Kiem soat cho vay: Can kiem tra xem khach hang su dung von vay co dung muc dich khong, thuong xuyen danh gia lai gia tri tai san dam bao, kip thoi phat hien cac dau hieu rui ro de co bien phap xu ly Kiem soat sau cho vay: Thuong xuyen don doc khach hang tra no dung han, theo doi va phan loai no kip thoi, thuc hien trich lap du phdng rui ro dung va du theo ket qua phan loai no Trong khau tren, kiem soat trudc cho vay (tham dinh khach hang va danh gia phuong an kinh doanh) la khau quan nhat va no quyet dinh den chit luong cua khoan vay cung nhu viec dam bao an toan tin dung cho Ngan hang Tuy nhien, hoat dong tin dung cho cac doanh nghiep XNK het sue da dang, mdi khach hang, mdi khoan vay deu cd dac thu rieng, do ngoai cac yeu to can tham dinh theo quy trinh nhu tren thi ddi vdi tung khoan vay cu the, ngan hang can tham dinh them cac yeu to dac thu rieng biet Vi du: Ddi vdi cho vay md thu tin dung nhap khau, Ngan hang can xem xet xem lieu mat hang nhap khau cd nam r •> r r danh sach hang hoa cam nhap khau hay khong, xuat xu cua hang hoa tu qudc gia cam van hay khong Vi vay, can bo tin dung can cap nhat cac thdng tin kip thdi nham phdng ngira cac rui ro phat sinh 3.2.3.2 Tang cuong cong tac kiem tra, kiem soat noi bo Cong tac kiem tra, kiem soat noi bo se giup Chi nhanh kiem tra tinh tuan thu thuc hien qui dinh, qui trinh nghiep vu nham ngan ngira, phat hien va chan chinh, xu ly kip thdi nhung sai sot qua trinh thuc hien hoat dong nghiep vu Trong thdi gian qua, cong tac kiem tra, kiem soat cua Chi nhanh da cd nhieu co gang nhung chua dat hieu qua cao Doi ngu can bo lam cong tac kiem soat cdn thieu ve so luong, han che ve nghiep vu, kiem tra, kiem soat chu yeu dua vao ho so cua can bo tin dung, it kiem tra, tham thuc te nen da khong phoi hop nhip nhang vdi can bo tin dung viec phat hien cac khoan no cd van de, gay kho khan cho cong tac xu ly De nang cao hieu qua cua cong tac kiem soat nham han che rui ro tin dung, Chi nhanh can thuc hien mot sd bien phap sau: 78 + Tang cudng nhung can bo co nang lire nghiep vu tot bo sung cho phdng kiem soat + Quan tam dao tao, nang cao trinh nghiep vu cua cac can bo phdng kiem soat + Quy dinh that rd rang ve trach nhiem ddi vdi can bo kiem soat, cd che thirong phat thich hop de nang cao tinh than trach nhiem cua cac can bo + Phat huy chuc nang hoat dong cua hoi dong tin dung va to tham dinh dd nang cao chat lugng tham dinh du an trudc giai quyet cho vay, de cac bien phap viec xu ly cac khoan vay cd van de 3.3 Mot so kien nghi vol ngan hang TMCP Dau tu- va phat trien Viet Nam va ngan hang Nha nude 3.3.1 Kien nghi vdi Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam BIDV vdi tu each la co quan quan ly true tiep moi hoat dong cua Sd giao dich va cac chi nhanh Moi qui dinh, cor che BIDV ban hanh deu tac dong den hoat dong cua Chi nhanh Chinh vi vay, de ho trg cho hoat dong cua Chi nhanh luon dn dinh, an toan va dat hieu qua cao thi qua trinh xay dung va thuc thi cac qui dinh lien quan den hoat dong ngan hang, BIDV quan tam cho cac van ban dugc ban hanh cd tinh kha thi cao, mang tinh tap trung de Chi nhanh de dang thuc hien Trong thdi gian qua, hoat dong tin dung cho cac doanh nghiep XNK cua BIDV cd nhieu cong va ddi mdi, nhien bdi canh canh tranh gay gat giua cac ngan hang, he thong BIDV can phai tiep tuc ddi mdi manh me hon nua de tao dieu kien cho cac Chi nhanh cd the md rong va nang cao hieu qua hoat dong tin dung cho doanh nghiep XNK, cu the: Thu nhaf BIDV can xay dung va ban hanh cac qui dinh nham da dang hoa cac hinh thuc tin dung cho doanh nghiep XNK, dap ung dugc cac nhu cau cua doanh nghiep, tranh tut hau so vdi cac ngan hang nude va quoc te Thu hai: Can quan tam den cong tac tuyen chon cung nhu dao tao bdi dudng ngudn nhan luc cho hoat dong tin dung cho doanh nghiep XNK bdi day la nghiep vu kha phuc tap, ddi hdi trinh chuyen mon cung nhu kinh nghiem rat da dang Mat khac, BIDV can sdm nghien cuu ban hanh cor che ve quyen lgi va nghia vu cua 79 can bo tin dung, co chinh sach uu dai ve thu nhap, trang thiet bi lam viec, thuong xuyen quan tarn dong vien, khen thudng ddi voi nhung can bo tin dung gidi Cd chinh sach nhu vay, mdi khuyen khich can bo tin dung tan tarn tan sue vdi cong viec dong thdi han che nhung tieu cue xay qua trinh xem xet giai quydt va quan ly khoan vay Thu ba: BIDV can chi dinh nhung ngudi cd nang luc thuc su, pham chat dao due tot de bo tri vao nhung vi tri lanh dao chu chot cua Chi nhanh Mot doi ngu lanh dao gioi ve nghiep vu, tot ve dao due la dieu kien rat can thiet de nang cao hieu qua hoat dong, han che tdi da nhung rui ro cac hoat dong nghiep vu noi chung cung nhu hoat dong tin dung XNK noi rieng Thu tur Nang cao hieu qua hoat dong cua Ban quan ly rui ro thi trudng va tac nghiep: Trong thdi gian qua, hoat dong cua Ban quan ly rui ro thi trudng va tac nghiep x r x da gop phan tich cue cong tac cung cap thong tin nham phdng ngua rui ro tin dung cua cac chi nhanh Tuy nhien, sd luung thong tin van it va chua that cap nhat Vi vay, nang cao hieu qua hoat dong cua Ban quan ly rui ro thi trudng va tac nghiep la dieu rat can thiet BIDV can cd bien phap nang cap cac trang thiet bi cua trung tarn giup cho viec thu thap va truyen tai thong tin duoc kip thdi, chinh xac 3.3.2 Kiert nghi vdi Ngan hang nhd nude Thu nhat: Viec quy dinh muc phi tdi da (doi vdi phi md LC va kiem tra LC tra cham, phi toan LC tra cham) dieu 15 Quy che md thu tin dung tra cham (Quyet dinh sd 711/200 l/QD-NHNN)la chua xac thuc va mau thuan vdi dieu 16 quy che bao lanh ngan hang (Quyet dinh sd 26/2006/QD-NHNN) quy dinh muc phi bao lanh Phi bao lanh phai cac ngan hang thuong mai xay dung tren co sd nghiep vu, hao phi ve tai luc vat luc cua minh, muc rui ro phuang an, dong thdi dieu kien canh tranh ve dich vu nhu hien thi cac ngan hang thuong mai deu phai chu dong dieu chinh ve quy dinh muc phi dich vu ma ngan hang cung cap Vi vay, Ngan hang nha nude nen de cho cac ngan hang thuong mai chu dong va linh hoat quy dinh muc phi dich vu 80 Thu hai: Hoat ddng bao toan duoc xem la mdi ddi voi cac Ngan hang thuong mai va cac doanh nghiep nhung lai duoc xem la tam diem phat trien hoat dong tai tro xuat nhap khau cua cac ngan hang thuong mai Trong dieu cua quy dinh nay, Ngan hang nha nude chi cho phep cac td chuc tin dung cd ty le no qua han tren tdng du no cho vay tai thdi diem cudi thang cua thang gan nhat dudi 5% va khong vi pham cac quy dinh ve an toan hoat dong mdi duoc thuc hien bao toan Trong thuc te bao toan cd tinh tu khoan va it rui ro horn tin dung thdng thuong Vi vay, kien nghi Ngan hang nha nude nen dieu chinh dieu kien hoat dong bao toan cung tuong tu nhu dieu kien cho vay thdng thuong khac nham tao dieu kien cho cac ngan hang thuong mai de dang md rong va trien khai hoat dong Thu ba: Ngan hang nha nude can tung buoc hoan thien va phat trien he r \ r \ thong thdng tin tin dung nganh ngan hang bang viec lien tuc cung cap thdng tin ve tinh tai chinh va hoat dong kinh doanh cua doanh nghiep De lam duoc viec nay, Ngan hang nha nude can ban hanh quy che bat buoc cac Td chuc tin dung va doanh nghiep cd quan he tin dung, cung cap thdng tin tin dung cho Trung tam thdng tin tin dung Ngan hang Nha nude (CIC), phai cd quy dinh che tai cac td chuc tin dung cung cap thdng tin khong chinh xac, day du va kip thdi Nhung trudng hop phat hien thdng tin khong chinh xac phai chiu phat vi pham hanh chinh cung nhu boi thuong thiet hai cho ngan hang nao bi rui ro da su dung thdng tin khong chinh xac Ben canh can cd quy dinh khen thuong ddi vdi cac td chuc tin dung chap hanh tdt quy che hoat dong thdng tin tin dung nham dong vien cac Ngan hang thuong mai nang cao chat luong thdng tin cung cap Thu tu: Ngan hang nha nude nen ho tro giup cac Ngan hang thuong mai viec md rong quan he vdi cac ngan hang va td chuc tai chinh nude ngoai (quan he dai ly, tai tro tin dung, ) nham ho tro ngudn von ngoai te nude tao dieu kien phat trien hoat dong tin dung cho doanh nghiep XNK 81 KET LUA• N Trong nhung nam qua, trudc yeu cau doi mdi nen kinh te theo hudng hoi nhap kinh te quoc te da md nhieu co hoi nhung dong thdi cung dem lai nhung thach thuc khong nho cho cac ngan hang thuong mai Viet Nam Cac ngan hang dang dung trudc su canh tranh cang gay gat, khoc liet su xuat hien cua nhieu cac ngan hang nudc ngoai, ngan hang lien doanh va cac ngan hang nudc mdi lap Vi vay, de ton tai va phat trien BIDV noi chung va Chi nhanh Hai Duong noi rieng phai phat huy duoc nhung the manh da co dong thdi phai co nhung ke hoach, chien luoc cu the de day manh hoat dong kinh doanh, tang kha nang canh tranh va hoi nhap Doi vdi hoat dong cua Chi nhanh, hoat dong tin dung van la hoat dong chu chot dac biet la hoat dong tin dung cho cac doanh nghiep XNK tao dieu kien phat trien cac mang dich vu khac, da dong gop ty kha cao tong loi nhuan ngan hang Nhan thay ro duoc tiem nang to ldn linh vuc tin dung cho cac doanh nghiep XNK, Chi nhanh da co nhung dinh hudng va budc di dung dan nham phat trien va nang cao hieu qua hoat dong tin dung Tuy nhien qua trinh thuc hien, van nhung han che anh hudng tdi hieu qua hoat dong la: - Qui mo tin dung cho doanh nghiep XNK tai Chi nhanh chua tuong xung vdi tiem nang, nhu cau cua cac doanh nghiep tren dia ban - Du no cho vay cac doanh nghiep XNK ldn chiem ty cao - Chat luong dich vu chua cao Tren co sd nhung han che va tim nguyen nhan cua nhung han che, luan van da dua cac nhom giai phap thich hop nham nang cao hieu qua tin dung cho cac doanh nghiep XNK tai Chi nhanh: - Nhom giai phap tang doanh thu - Nhom giai phap giam chi phi - Nhom giai phap nang cao chat luong va su an toan cua tin dung cho doanh nghiep XNK 82 DANH MUC • TAI LIEU • THAM KHAO Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duong (2007-2011), Bao cao tong hop hoat dong kinh doanh, Hai Duong Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duong (2007-2011), Bao cao tong hop hoat dong tin dung, Hai Duong Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duong (2007-2011), Bao cao tin dung xuat nhap khau, Hai Duong Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duong (2007-2011), Bao cao tong hop hoat dong Thanh toan quoc te, Hai Duong Hoc vien ngan hang (2001), Giao trinh tin dung ngan hang, Nxb Thong ke, Ha Noi Phan Thi Thu Ha (2007), Ngan hang Thuong mai, Nxb Dai hoc Kinh te Quoc dan, Ha Noi Nguyen Minh Kieu (2009), Tin dung va tham dinh tin dung ngan hang, Nxb Thong ke, Ha Noi To Kim Ngoc (2004), Giao trinh ly thuyet tien te - Ngan hang, Nxb Thong ke, Ha Noi Dinh Xuan Trinh (2012), Thanh toan quoc te ngoai thuong, Nxb Thong ke, Ha Noi 10 Le Van Tu (2009), Nghiep vu ngan hang quoc te, Nxb Thanh nien 11 Nguyen Thi Thu Thao (2004), Nghiep vu Thanh toan quoc te, Nxb Tai chinh 12 Nguyen Van Tien (2008), Nghiep vu kinh doanh ngoai hoi, Nxb Thong ke, Ha Noi 13 Nguyen Van Tien (2009), Giao trinh Ngan hang thuong mai, Nxb Thong ke, Ha Noi r •> 14 Quoc hoi nuoc cong hoa xa hoi chu nghia Viet Nam, Luat cac to chuc tin dung, sO 47/2010/QH12 16/06/2010