Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư phát triển việt nam chi nhánh bình phước

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - ĐỒN NGƠ KHA ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành: 60340102 TP HỒ CHÍ MINH, tháng năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - ĐỒN NGƠ KHA ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành: 60340102 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN MỸ HẠNH TP HỒ CHÍ MINH, tháng năm 2017 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM Cán hướng dẫn khoa học : TS Phan Mỹ Hạnh (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) Luận văn Thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Công nghệ TP HCM ngày 23 tháng 09 năm 2017 Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) TT Họ tên GS.TS Võ Thanh Thu TS Phạm Thị Hà TS Phạm Phi Yên PGS.TS Nguyễn Thuấn TS Mai Thanh Loan Chức danh Hội đồng Chủ tịch Phản biện Phản biện Ủy viên Ủy viên, Thư ký Xác nhận Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận sau Luận văn sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV TRƯỜNG ĐH CƠNG NGHỆ TP HCM PHỊNG QLKH – ĐTSĐH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP HCM, ngày tháng năm 2017 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Đồn Ngơ Kha Anh Họ tên học viên: Ngày, tháng, năm sinh: I- Tên đề tài: Nơi sinh: Phú Yên 11/ 12/ 1981 Quản Trị kinh doanh Chuyên ngành: Giới tính: Nữ MSHV: 1541820158 “ Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước” II- Nhiệm vụ nội dung: Hệ thống hóa sở lý luận hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng Nghiên cứu, Phân tích thực trạng hiệu hoạt động TDBL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước, từ xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ TDBL Chi nhánh Bình Phước Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ BIDV Bình Phước III- Ngày giao nhiệm vụ: Ngày 24/01/2017 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: V- Cán hướng dẫn: CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ngày 31/8/2017 TS Phan Mỹ Hạnh KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn Đồn Ngơ Kha Anh ii LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô trường Đại học Hutech TP.HCM tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho thời gian học tập trường Đặc biệt, Tôi xin chân thành cảm ơn TS Phan Mỹ Hạnh tận hướng dẫn,chỉ bảo suốt thời gian nghiên cứu đề tài Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo anh chị, đồng nghiệp công tác BIDV Bình Phước tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ, cung cấp số liệu cần thiết đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành đề tài Trong q trình nghiên cứu, tơi cố gắng để hoàn thành luận văn khả mình,nhưng điều kiện thời gian trình độ nghiên cứu thân nhiều hạn chế,nên nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận quan tâm, đóng góp ý kiến quý thầy cô bạn để luận văn hoàn thiện TP,HCM, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Đồn Ngơ Kha Anh iii TĨM TẮT Hiện nay, để đa dạng hóa sản phẩm chiếm lĩnh thị phần, tạo dựng thương hiệu mạnh, việc phát triển dịch vụ bán lẻ NHTM, TCTD lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững Trong xu đó, BIDV Bình Phước ngày mở rộng, phát triển nhiều dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, nhiều lý khác nhau, đến hiệu TDBL Chi nhánh tồn số hạn chế định: số lượng khách hàng cịn ít, sản phẩm chưa đa dạng chất lượng sản phẩm chưa cao, tỷ trọng TDBL cịn khiêm tốn, v.v… Vì lý trên, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước” làm đề tài nghiên cứu tốt nghiệp chương trình đào tạo Thạc sỹ Quản trị kinh doanh Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Tác giả trình bày sơ lược số vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng bán lẻ làm sở lý luận để nghiên cứu đề tài Chương 2: Tác giả trình bày cách khái quát hệ thống BIDV nói chung BIDV nói riêng Đồng thời, dựa sở lý luận Chương 1, kết hợp với thực trạng hiệu TDBL Bình Phước giai đoạn 2014 - 2016, tác giả tổng hợp, so sánh, phân tích, bình luận thực trạng Trên sở đó, tác giả nêu số hạn chế, tồn hoạt động TDBL BIDV Bình Phước sau: quy mơ thị phần TDBL nhỏ; khách hàng chưa tương xứng với tiềm phát triển địa bàn; nợ hạn nợ xấu cao Chương Trên sở tồn tại, hạn chế Chương 2, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị, đề xuất nhằm tăng cường hiệu TDBL BIDV Bình Phước Cụ thể: Về giải pháp: Tác giả đưa số giải pháp đa dạng hóa đối tượng khách hàng; hồn thiện sách phát triển sản phẩm bán lẻ; giải pháp iv linh hoạt lãi suất theo sản phẩm; phát triển mạng lưới kênh phân phối; giải pháp tài sản đảm bảo nợ vay; hoàn thiện quy trình cấp TDBL phù hợp với điều kiện hoạt động Chi nhánh; tăng cường cơng tác kiểm sốt TDBL; cải tiến mơ hình tổ chức; tăng cường truyền thông marketing… Về kiến nghị, đề xuất 2.1 Đề xuất hệ thống BIDV: Cần kiểm sốt tín dụng cách chặt chẽ nhằm phân loại khách hàng có sách phù hợp cho nhóm khách hàng này; quy định biện pháp chế tài việc giám sát việc thực thi quy trình TDBL; quy định rõ trách nhiệm có chế độ thưởng, phạt cụ thể thực quy trình tín dụng; có sản phẩm huy động vốn bán lẻ đa dạng phong phú nhằm có sức hấp dẫn khách hàng; tăng cường thêm sách khuyến khích, hỗ trợ nhóm khách hàng tiềm năng, có sách khuyến khích phát triển TDBL; tạo điều kiện cấp tín dụng dễ dàng phải có kiểm sốt chặt chẽ… 2.2 Đề xuất Ngân hàng Nhà nước: Có sách khuyến khích phát triển TDBL tạo điều kiện cho khách hàng khu vực dân cư dễ dàng tiếp cận TDBL hơn; tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng nói chung TDBL nói riêng; nâng cao hiệu hoạt động chất lượng thơng tin kịp thời, xác Với thời gian nghiên cứu đề tài chưa nhiều hạn hẹp kiến thức tổng quan, đề tài khó tránh khỏi sai sót định, mong nhận ý kiến góp ý Hội đồng chấm luận văn, Giảng viên hướng dẫn TS Phan Mỹ Hạnh chuyên gia, đồng nghiệp, để tác giả hồn thiện đề tài cách tốt Xin trân trọng cảm ơn! v ABSTRACT Nowadays, in order to diversify products and gain market share, strong branding, the development of retail services has been selected by commercial banks and credit institutions as a long-term and sustainable development trend In that trend, BIDV Binh Phuoc is also expanding, developing many retail banking services However, due to many different reasons, so far effective TDBL (Retail Credit) of Branch still have certain limitations: the number of customers is low, the product is not diversified and product quality is not high, TDBL modest proportion, etc For the above reasons, the author selected the topic: “Improving retail credit effective at Bank of Investment and Development of Vietnam - Binh Phuoc Branch” as the topic of graduation research program MBA training Apart from the Introduction, Conclusion, The thesis is composed of chapters: Chapter 1: The author outlines a number of theoretical issues on bank credit and retail credit as a theoretical basis for the study of the topic Chapter 2: The author presents the most general overview of BIDV system in general and BIDV Binh Phuoc Branch in particular At the same time, based on the reasoning in Chapter 1, combined with the current status of TDBL effectiveness in BIDV Binh Phuoc Branch for the period 2014 - 2016, the author has synthesized, compared, analyzed and commented on this situation Based on that, the author has raised a number of shortcomings in the operation of BIDV Binh Phuoc Branch as follows: small scale and market share; Customer background is not commensurate with the potential development of the area; Overdue debt and high bad debt Chapter Based on the shortcomings identified in Chapter 2, the author has proposed some solutions and recommendations to enhance TDBL effectiveness at BIDV Binh Phuoc Branch Specific: vi Solutions: The author offers a number of solutions such as customer diversification; Perfect the development policy of retail products; Solution of flexible interest rate by product; Develop distribution network; Solution of assets to secure debt; Complete the process of granting TDBL in accordance with the operating conditions of the Branch; Enhanced TDBL control; Improved organizational model; Strengthen communication and marketing Regarding the proposals 2.1 Recommendations for BIDV: Strict credit control should be used to classify customers and adopt appropriate policies for these groups of customers; Provide sanctions for monitoring the implementation of the TDBL process; Specifying responsibilities and having specific reward and penalty regime in the implementation of the credit process; There are more diversified and diversified retail deposit products that are attractive to customers; Strengthening incentive policies for potential clients as well as policies to encourage the development of TDBL; It is easier to make credit easier but with strict control 2.2 Recommendations for the State Bank: To adopt policies to encourage the development of TDBL to facilitate access to TDBL for residential customers Continue to improve the legal environment in the banking sector in general and TDBL in particular; Improve the performance and quality of information in a timely and accurate manner With little research time and limited knowledge, The thesis is difficult to avoid certain errors The author would like to receive comments from The thesis review Committee, instructor Dr Phan My Hanh, also experts, colleagues, so that the author can complete the topic in the best way Thank you very much! 92 Muốn thực giải pháp cần phải có chiến lược, kế hoạch cụ thể chiến lược mở rộng quy mô Chi nhánh đến năm, chiến lược phát triển mạng lưới thông tin, truyền thông Đồng thời phải thể cách kiên trì, lâu dài để vừa khẳng định thương hiệu BIDV mở rộng thương hiệu toàn khu vực Phải có ngân sách đầu tư phù hợp, tức Chi nhánh phải chủ động lập kế hoạch trích từ lợi nhuận kinh doanh hàng năm để đầu tư cho quảng cáo tiếp thị Do việc đầu tư ban đầu tốn dài hơi, khơng thể thực cách chộp giật, năm có năm khơng Do vậy, khơng có nguồn ngân sách kế hoạch tài hoạt động phát triển mạng lưới khó thực cách đầy đủ có hiệu 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt tín dụng bán lẻ Kiểm sốt tín dụng q trình thu thập, xử lý thơng tin tài phi tài khách hàng nhằm đưa giải pháp phù hợp Việc kiểm tra, giám sát tín dụng thực trở nên cần thiết, đặc biệt sở để Ngân hàng thực việc xếp hạng rủi ro tín dụng (RRTD) khách hàng Từ xây dựng biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp Để hạn chế thông tin bất cân xứng dẫn đến lựa chọn cho vay rủi ro cao hoạt động TDBL, trước hết cán Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, kiểm soát khoản vay việc sử dụng vốn vay, thực kiểm tra, giám sát trước cho vay sau cho vay Đây khâu quan trọng, ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng, TDBL với số lượng khách hàng lớn dễ dẫn đến sai sót Nếu việc kiểm tra khơng sâu sát, mang tính hình thức, đối phó dễ xảy rủi ro lại bị cán Ngân hàng thực không nghiêm túc Tình trạng chung diễn Ngân hàng khó khăn việc cho vay vốn giải ngân lại lơ việc kiểm soát, kiểm tra sau giải ngân, đến hạn mà khơng trả nợ Ngân hàng ý thường muộn 93 Thiếu kiểm tra việc sử dụng vốn vay nguyên nhân nhiều nợ xấu, hạn xảy Hiện Ngân hàng đưa quy định định kỳ sáu tháng kiểm tra lập báo cáo lần khó kiểm sốt tình hình SXKD, tài mục đích sử dụng vốn hiệu vay vốn khách hàng cách sâu sát kịp thời để có biện pháp xử lý thích hợp Vì Ngân hàng cần phải trọng đến việc kiểm tra khách hàng trước, sau cấp tín dụng nhiều nữa, tiến hành thường xuyên hàng tháng, hàng quý, kiểm tra đột xuất mà không báo trước Cán Ngân hàng cần giám sát danh mục tín dụng có dựa mức độ RRTD với giá trị tài sản đảm bảo nợ vay Việc giám sát khoản vay cần có trọng tâm, khoản vay đánh giá phải kiểm soát thường xuyên chặt chẽ Khi thấy khách hàng có dấu hiệu rủi ro cán Ngân hàng phải cảnh báo sớm thực biện pháp cần thiết để ngăn chặn thu hồi nợ kịp thời 3.2.6 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ phù hợp với điều kiện hoạt động Chi nhánh Quy trình TDBL nói chung BIDV xây dựng khoa học chặt chẽ, quy định cụ thể bước thực BIDV có cơng văn hướng dẫn cho Chi nhánh tịan hệ thống thực quy trình TDBL Quy định bao gồm bước : tiếp cận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu nợ… mà Chi nhánh phải thực tuân thủ hoạt động cấp TDBL Tuy nhiên Chi nhánh lại có đặc điểm, mạnh khác với điều kiện kinh tế, văn hóa, trị khác nên cho dù có cơng văn hướng dẫn việc thực Chi nhánh ln gặp khó khăn, vướng mắc, đặc biệt tỉnh miền núi, khu vực Tây Nguyên BIDV Bình Phước Để đảm bảo cung cấp cho khách hàng sản phẩm TDBL nhanh chóng kịp thời mà đảm bảo an tồn hiệu quả, BIDV Bình Phước cần cụ thể hóa quy trình cấp TDBL chung BIDV thành quy trình cấp TDBL riêng phù hợp với khách hàng có mang tính đặc thù Chi nhánh 94 Khi xây dựng quy trình cấp TDBL, Chi nhánh cần lưu ý số điểm sau: Trong quy trình cho vay BIDV có quy định, sau thời gian nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ thơng tin cần thiết khách hàng, cán quản lý khách hàng phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt thơng báo phê duyệt hay không phê duyệt thời gian dài ngày khách hàng cho vay ngắn hạn 10 ngày khách hàng cho vay dài hạn Điều làm giảm tính cạnh tranh BIDV so với Ngân hàng thương mại khác, gây thời gian hội khách hàng Vì vậy, BIDV Bình Phước nên rút ngắn thời gian cho vay để đảm bảo tiện lợi cho khách hàng cách giảm thiểu thủ tục không cần thiết; giảm thiểu thời gian lập hồ sơ, thẩm định tài sản đảm bảo xét duyệt cho vay, đặc biệt cho vay cầm cố giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm BIDV phát hành Tuy nhiên để thực quy trình nhanh chóng mà an tịan, xác cần có quy định việc phối hợp đồng phận liên quan với từ khâu “đề xuất-phê duyệt- giải ngân”.Bên cạnh Chi nhánh cần sử dụng cơng nghệ thực quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động hóa Trong quy trình nghiệp vụ Chi nhánh cần trọng công tác kiểm tra sau cho vay (sau giải ngân) để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, nắm bắt tình hình kinh doanh, tài khách hàng, kịp thời hỗ trợ khách hàng khách hàng gặp khó khăn, trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích, khả trả nợ phải có biện pháp xử lý kịp thời thu hồi vốn vay theo hợp đồng cam kết 3.2.7 Giải pháp cải tiến mơ hình tổ chức, nâng cao chất lượng độ ngũ nhân viên làm cơng tác tín dụng bán lẻ Khơng giống tín dụng đốí với khách hàng tổ chức, hoạt động TDBL cán làm cơng tác tín dụng, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng đóng vai trị quan trọng q trình cấp TDBL Nếu q trình cấp tín dụng tổ chức phải qua nhiều khâu thẩm định định giải ngân với TDBL đơn giản nhiều Cán TDBL với lãnh đạo 95 phòng định khách hàng có đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay hay khơng vai trị cán làm công tác TDBL quan trọng Đội ngũ cán TDBL Chi nhánh nhìn chung có kiến thức chun mơn vững vàng lại chưa có kinh nghiệm nhiều phát triển dịch vụ bán lẻ TDBL, chưa đào tạo chuẩn kỹ bán hàng Mặc khác, mức độ quân tâm lãnh đạo cán Chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ chưa tốt, tập trung trọng việc phát triển tín dụng, chưa trọng phát triển dịch vụ, phát triển tín dụng lại xem trọng khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm mức đến TDBL Như vậy, cần phải có giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng số lượng cán phụ trách hoạt động TDBL tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng, buổi hội thảo, nói chuyện chuyên đề nghệ thuật bán lẻ Bên cạnh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán TDBL để q trình phân tích, thẩm định cấp tín dụng Chi nhánh đạt hiệu cao Tinh thần trách nhiệm cao thái độ làm việc tốt cán tảng cho Chi nhánh công tác giải ngân cho vay, giám sát thu hồi nợ tốt 3.2.8 Tăng cường hoạt động truyền thông marketing Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng với mục đích chủ yếu nhằm quảng bá hình ảnh thương hiệu Ngân hàng, đồng thời tạo dựng vị cạnh tranh Ngân hàng Từ giúp cho Ngân hàng dễ dàng tiếp cận khách hàng để thực chiến lược kinh doanh Hoạt động giúp Chi nhánh thu hút khách hàng tiềm tương lai nói chung khách hàng bán lẻ nói riêng Khi biết đến hình ảnh, thương hiệu uy tín Ngân hàng khách hàng dễ dàng tìm đến với Ngân hàng họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Ngược lại, thông qua hoạt động marketing giúp cho Ngân hàng tìm kiếm chọn lọc khách hàng tốt 96 Chi nhánh sử dụng biện pháp để thực hoạt động marketing Ngân hàng thu hút khách hàng cách cụ thể sau: - In phát tờ rơi nhằm quảng bá hình ảnh, giới thiệu Chi nhánh cho đơng đảo lượng khách hàng khu vực dân cư - Tạo chương trình khuyến hấp dẫn đa dạng để thu hút ý khách hàng, kể sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tín dụng hay dịch vụ thẻ… - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng (có thể quý lần) để lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, đồng thời thực tư vấn tốt cho khách hàng họ có nhu cầu - Tổ chức cho nhân viên tự tìm kiếm khách hàng nhiều hình thức cá nhân theo nhóm quy định nhiệm vụ bắt buộc mà nhân viên cần phải thực định kỳ tuần hay tháng v.v… Thông qua hoạt động marketing Ngân hàng nhằm thu hút thêm lượng khách hàng đến với Ngân hàng Đó khơng khách hàng sử dụng hoạt động TDBL mà khách hàng tiềm sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng khác, khách hàng gửi tiền tương lai, từ giúp Ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn khu vực dân cư 3.3 Một số kiến nghị Để thực thi giải pháp đưa phần trước nhằm nâng cao hiệu TDBL BIDV Bình Phước bên cạnh năm nhóm giải pháp cốt lõi dành cho BIDV Bình Phước trên, xin đưa số kiến nghị phía Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước sau: 3.3.1 Kiến nghị hệ thống BIDV Thứ nhất, BIDV Chi nhánh cần kiểm sốt tín dụng cách chặt chẽ nhằm phân loại khách hàng dựa đóng góp lợi ích mà khách hàng mang lại cho Ngân hàng, thời gian giao dịch, uy tín với Ngân hàng, để từ phân loại khách hàng thành nhiều nhóm với cấp độ rủi ro khác Đối với nhóm khách hàng, BIDV Chi nhánh có sách phù hợp cho nhóm khách hàng 97 Các sách ưu đãi phải có phân biệt rõ ràng nhóm khách hàng Trên sở đó, có sách phí, thời hạn trả nợ, lãi suất ưu đãi linh hoạt cho khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thích hợp, đóng góp nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Ngược lại, vay nhỏ, khoản vay có mức độ rủi ro (cho vay khơng có tài sản đảm bảo, cho vay đầu tư dự án bất động sản, ) áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy q trình cấp tín dụng, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Nhưng khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải có kiểm tra giám sát chặt chẽ, phải quy định giới hạn tỷ lệ cụ thể chấp nhận được, hạn chế rủi ro xảy Có thể nói, việc xây dựng hồn thiện sách khách hàng BIDV tất yếu, tình hình cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng với nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng tiềm theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Bên cạnh đó, BIDV cần nâng cao phân cấp, phân quyền chủ động cho Chi nhánh việc mở rộng, phát triển hoạt động TDBL nói riêng hoạt động tín dụng nói chung, gắn hoạt động với tiêu thi đua cụ thể năm Chi nhánh để đơn vị thi đua thực Cần linh hoạt việc cấp hạn mức tín dụng cho Chi nhánh Đối với Chi nhánh đạt hiệu kinh doanh tốt có hạn mức tín dụng thấp cần cấp hạn mức cao ngược lại Đồng thời phải có biện pháp chế tài hợp lý Chi nhánh có nợ xấu cao Thứ hai, BIDV Chi nhánh cần có biện pháp chế tài cắt, giảm lương, hạ thi đua việc giám sát việc thực thi quy trình TDBL Hiện nay, quy trình tín dụng BIDV nhìn chung tương đối hồn chỉnh Tuy nhiên, số vấn đề cần sớm khắc phục q trình phối hợp phịng ban Hội sở Chi nhánh trách nhiệm việc phân tích, thẩm định tín dụng cán chưa đạt hiệu cao 98 Cần quy định rõ trách nhiệm có chế độ thưởng phạt nghiêm minh phòng ban cá nhân quy trình tín dụng, nhằm rút ngắn thời gian đảm bảo xác kiểm sốt RRTD Tránh việc lựa chọn cho vay khách hàng khơng tốt, có rủi ro cao, hay tình trạng hồ sơ rút vốn lòng vòng qua nhiều phận chưa thể giải ngân cho khách hàng cán khách hàng thiếu cẩn thận kiểm tra hồ sơ vay vốn Thứ ba, BIDV cần có sản phẩm huy động vốn bán lẻ đa dạng phong phú mạng tính đặc thù khu vực nhằm có sức hấp dẫn khách hàng Chẳng hạn như, lãi suất tiền gửi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, hay đưa chương trình khuyến hấp dẫn gửi tiền trúng thưởng, thưởng thêm lãi suất khách hàng gửi số tiền lớn để thu hút nguồn vốn bán lẻ mạnh nhằm đảm bảo cho việc phát triển dư nợ TDBL thuận lợi Thứ tư, BIDV cần tăng cường thêm sách khuyến khích, hỗ trợ nhóm khách hàng tiềm năng, có sách khuyến khích phát triển TDBL BIDV có sách cho khách hàng tốt mang lại hiệu cao cho Ngân hàng khách hàng cịn lại khách hàng tiềm chưa có sách cụ thể, khơng tạo gắn bó cho nhóm khách hàng này, đồng thời khó thu hút khách hàng có tiềm Thứ năm, BIDV cần đưa sản phẩm TDBL đa dạng, phong phú mang đặc trưng khu vực nhằm giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn, đồng thời điều kiện cấp tín dụng tương đối dễ dàng phải có kiểm soát chặt chẽ Thứ sáu, BIDV cần hỗ trợ đầu tư công nghệ Ngân hàng đại cho Chi nhánh tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nhân lĩnh vực TDBL BIDV cần tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng TDBL nhằm giúp Chi nhánh vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 99 Có sách khuyến khích phát triển TDBL tạo điều kiện cho khách hàng khu vực dân cư dễ dàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực hoạt động TDBL nhằm thúc đẩy hoạt động SXKD tiêu dùng khu vực dân cư Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng nói chung TDBL nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Cơ quan chức ban ngành khác có liên quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản bảo đảm, thường xuyên tổ chức lớp hướng dẫn nhận biết, phát loại giấy tờ nhà, đất v.v Một vấn đề quan trọng NHNN nhằm giúp NHTM hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động chất lượng thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để NHTM có thơng tin kịp thời, xác Hiện nay, NHTM tra cứu thông tin từ Trung tâm CIC NHNN phải trả khoản phí cho lần hỏi tin, cho dù CIC có cung cấp thơng tin hay khơng Thơng tin cung cấp cịn nghèo nàn, mang tính chất liệt kê, khơng cập nhật Tuy nhiên để đảm bảo thủ tục giấy tờ thẩm định giải ngân cho khách hàng, hồ sơ lưu phải có phiếu tra cứu thơng tin khách hàng từ CIC 100 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở hạn chế vấn đề tồn hiệu hoạt động TDBL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước giai đoạn 2014 - 2016 phân tích Chương 2, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu TDBL như: (i) Đa dạng hóa đối tượng khách hàng TDBL; (ii) Hịan thiện sách phát triển sản phẩm TDBL; (iii)Giải pháp linh hoạt vể lãi suất theo sản phẩm; (iv) Phát triển mạng lưới kênh phân phối; (v) Tăng cường công tác kiểm sốt TDBL; (vi) Hịan thiện quy trình cấp TDBL phù hợp với điều kiện hoạt động Chi nhánh; (vii) Giải pháp cải tiến mơ hình tổ chức, nâng cao chất lượng độ ngũ nhân viên làm công tác TDBL; (viii)Tăng cường hoạt động truyền thông marketing Bên cạnh đó, tác giả cịn đưa số kiến nghị cần thiết Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước để giúp NHTM nắm bắt thông tin kịp thời, xác nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 101 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ln đầu việc thực sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, thường xuyên cải tiến, mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đưa việc phát triển dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt hoạt động TDBL lên hàng đầu sách hoạt động tín dụng BIDV Ngân hàng năm liền tạp chí uy tín hàng đầu khu vực The Asian banker bình chọn Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam Cùng chung với hệ thống BIDV, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước có định hướng chung lộ trình phát triển, lựa chọn dịch vụ Ngân hàng bán lẻ chiến lược kinh doanh lâu dài Từ đó, Chi nhánh xây dựng chiến lược hoạch định phát triển dịch vụ đạt thành tựu định năm qua Tuy nhiên, để phát triển cao môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước cần phải khơng ngừng có giải pháp phát triển nâng cao hiệu dịch vụ TDBL địa bàn tỉnh Bình Phước Nâng cao hiệu hoạt động TDBL BIDV Bình Phước khơng thước đo cho thành công Chi nhánh việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung TDBL nói riêng, đồng thời mang lại lợi nhuận ổn định lâu dài cho đơn vị với mức rủi ro phân tán mà thơng qua đó, cịn đẩy mạnh hoạt động sản xuất, tiêu dùng địa phương, mà phận dân cư, thành phần chủ yếu kinh tế, từ góp phần phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Bình Phước 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A SÁCH/GIÁO TRÌNH: Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng B VĂN BẢN PHÁP LUẬT/BÁO CÁO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC: Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013 Thông tư sửa đổi số 09/2014/TT-NHNN 18/03/2014 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước tỉnh Bình Phước (2016), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn năm 2016 C VĂN BẢN NỘI BỘ BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quyết định số 1256/QĐ-HĐQT ngày 01/8/2013 Hội đồng quản trị Cơ cấu tổ chức máy BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam(2016), Quyết định 3166/QĐBIDV ngày 30/11/2016 v/v Phê duyệt mô hình tổ chức mẫu Chi nhánh ban hành chức năng, nhiệm vụ phịng/tổ, Phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước(2016), Quyết định số 499/QĐ-BIDV.BP ngày 30/11/2016 thành lập Phòng, tổ trực thuộc Chi nhánh ban hành chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam(2009), Sổ tay hướng dẫn chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV năm 2009 103 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Công văn số 5155/BIDV-NHBL ngày 23/06/2016 BIDV v/v Ban hành Cẩm nang hướng dẫn triển khai quy định cấp TDBL 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 BIDV v/v Quy định cấp TDBL 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014-2016), Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV năm 2014, 2015 2016 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Bình Phước (2012-2016), Các báo cáo chuyên đề năm 2012, 2013, 2014 2015 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước (2013-2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014,2015 2016 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước (2013-2016), Bảng cân đối ngày 31/12 năm 2013, 2014, 2015 2016 D LUẬN ÁN/LUẬN VĂN: 16 Tô Khánh Toàn (2014), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Lê Hồng Vỹ (2011), Cải thiện an tồn tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Chương trình Giảng dạy Kinh tế Fulbright, Trường Đại học Kinh tế TPHCM 18 Triều Mạnh Đức (2009), Giải pháp phát triển hoạt động TDBL Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh 6, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TPHCM 19 Vương Hồng Hà (2013) với đề tải nghiên cứu về: “ Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư &Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang” 20 Vũ Thị Thoa (2011) với luận án thạc sỹ kinh tế: “ Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư &Phát triển Việt Nam – Chi nhánh KonTum” E CÁC WEBSITE: 21 Website từ điển bách khoa toàn thư: www.bachkhoatoanthu.vass.gov.vn 104 22 Website tỉnh Bình Phước: http://binhphuoc.gov.vn 23 Website BIDV: http://www.bidv.com.vn 24 Website Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.com 25 Website Trung tâm Thơng tin tín dụng, NHNN: http://www.cic.org.vn 26 Website Thời báo Kinh tế Việt Nam: http://vneconomy.vn Chia sẻ hội, hợp tác thành cơng PHIẾU Kính thưa Q khách hàng, BIDV trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách hàng suốt thời gian qua Với phương châm “Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính-ngân hàng đại, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng”, để cải tiến ngày nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong Quý khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ BIDV Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía Q khách hàng Kính chúc Quý khách sức khỏe thành công! KHẢO Chia sẻ hội, hợp tác SÁT SỰ HÀI thành công LÒNG KHÁCH HÀNG Tên khách hàng:………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………… ………………………………………………………… Điện thoại:……………………………………………… CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM: TÍN DỤNG NẾU QUÝ KHÁCH CÓ ĐỀ NGHỊ CẢI TIẾN CHẤT Xin Quý khách vui lòng đánh dấu vào mức độ hài lịng đây: Ghi chú: 1-Rất khơng hài lịng; 2-Khơng hài lịng; 3-Bình thường; 4-Hài lịng; 5-Rất hài lòng Email:………….……………………………………… Tuổi (nếu khách hàng cá nhân)/số năm thành lập (đối với LƯỢNG PHỤC VỤ VÀ DỊCH VỤ CỦA BIDV, XIN GHI RÕ: ………………………………………………………… Mức độ hài lòng về: ………………………………………………………… khách hàng doanh nghiệp):……… Hồ sơ, thủ tục ………………………………………………………… Quý khách sử dụng dịch vụ thường xuyên nhất…… …… …… …… BIDV khoảng lần Thời gian xử lý giao dịch, khiếu nại ………………………………………………………… năm nay: Lần đầu ………………………………………………………… Lãi suất/phí áp dụng ………………………………………………………… 2-5 lần 6-10 lần Trên 10 lần Chất lượng tư vấn, hỗ trợ ………………………………………………………… Thái độ phục vụ cán Lần gần Quý khách sử dụng sản phẩm…………… BIDV cách khoảng bao lâu: Dưới năm Từ 1-3 năm Trên năm Quý khách có sử dụng sản phẩm dịch vụ khác BIDV không? Không Chuyển tiền Thẻ ………………………………………………………… Không gian giao dịch ………………………………………………………… Đánh giá chung đến giao dịch với BIDV ………………………………………………………… Quý khách có muốn giới thiệu người thân/bạn bè sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV khơng? Có Khơng Đối với Q khách, tiêu chí có ảnh hưởng đến mức độ hài lòng Quý khách (đánh dấu ô sau): Hồ sơ, thủ tục Tài trợ thương mại Thời gian xử lý giao dịch, khiếu nại Tín dụng Lãi suất, phí áp dụng Tiền gửi Chất lượng tư vấn hỗ trợ Dịch vụ khác:………………………… Thái độ phục vụ khách hàng ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… ……………………………………………………… ... tính: Nữ MSHV: 1541820158 “ Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước? ?? II- Nhiệm vụ nội dung: Hệ thống hóa sở lý luận hiệu tín dụng bán lẻ. .. TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bình Phước Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình Phước CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng (Ngân hàng nhà nước) NHNN Ngân hàng nhà... phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước 7 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng