CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐĂK LĂKError!. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN H
Trang 1MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, BIỂU ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN 4
PHẦN MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG I:TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN VĂNError! Bookmark not defined 1.1 TỔNG QUAN KẾT QUẢ CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU ĐÃ
THỰC HIỆN Error! Bookmark not defined
1.2 CÁC VẤN ĐỀ CHƯA ĐƯỢC GIẢI QUYẾT VÀ HƯỚNG
NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Error! Bookmark not defined
CHƯƠNG 2 – TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU
QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠIError! Bookmark not defined
2.1 Tín dụng và tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined
2.1.1 Tín dụng Error! Bookmark not defined
2.1.2 Tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined
2.2 Tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined
2.2.1 Khái niệm và đặc điểm về tín dụng bán lẻ Error! Bookmark not defined
2.2.2 Vai trò của tín dụng bán lẻ Error! Bookmark not defined
2.3 Hiệu quả tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined
2.3.1 Quan niệm và phương pháp đánh giá Hiệu quả tín dụng bán lẻError! Bookmark not defined 2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng bán lẻError! Bookmark not defined
2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng bán lẻ của ngân hàng
thương mại Error! Bookmark not defined
2.4.1 Các nhân tố bên trong Error! Bookmark not defined
2.4.2 Các nhân tố bên ngoài: Error! Bookmark not defined
Trang 2CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐĂK LĂKError! Bookmark not defined 3.1 Giới thiệu tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Đăk Lăk Error! Bookmark not defined
3.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ( BIDV)Error! Bookmark not defined
3.1.2 Chi nhánhNgân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk LăkError! Bookmark not defined
3.2 Các yếu tố có ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng bán lẻ của BIDV
Đăk Lăk Error! Bookmark not defined
3.2.1 Các yếu tố nội bộ Ngân hàng Error! Bookmark not defined
3.2.2 Các yếu tố bên ngoài Error! Bookmark not defined
3.3 Thực trạng hiệu quả tín dụng bán lẻ tại BIDV Đăk Lăk.Error! Bookmark not defined
3.3.1 Đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng bán lẻ của BIDV Đăk Lăk theo
các chỉ tiêu hiệu quả Error! Bookmark not defined
3.3.2 Các biện pháp chi nhánh đã áp dụng trong 5 năm qua nhằm nâng cao
hiệu quả tín dụng bán lẻ của chi nhánh Error! Bookmark not defined
3.4 Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV Đăk Lăk.Error! Bookmark not defined
3.4.1 Những kết quả đạt được Error! Bookmark not defined
3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân Error! Bookmark not defined
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐĂK
LĂK Error! Bookmark not defined
4.1 Định hướng và mục tiêu mở rộng, nâng cao hiệu quả tín dụng bán
lẻ của chi nhánh Error! Bookmark not defined
4.1.1 Định hướng và mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk.Error! Bookmark not defined
4.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng bản lẻ tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk LăkError! Bookmark not defined
Trang 34.2 Giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk LăkError! Bookmark not defined
4.2.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Error! Bookmark not defined
4.2.2 Hoàn thiện chính sách phát triển các sản phẩm bán lẻError! Bookmark not defined
4.2.3 Phát triển mạng lưới kênh phân phối Error! Bookmark not defined
4.2.4 Nghiên cứu, cải tiến quy trình tín dụng để rút ngắn thời gian giải ngân
cho khách hàng Error! Bookmark not defined
4.2.5 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng Error! Bookmark not defined
4.2.6 Xây dựng, phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lựcError! Bookmark not defined
4.2.7 Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing hợp lý, hiệu quả
nhằm quảng bá thương hiệu , hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực bán
lẻ Error! Bookmark not defined
4.3 Một số kiến nghị đối với cấp trên Error! Bookmark not defined
4.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam Error! Bookmark not defined
4.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt NamError! Bookmark not defined 4.3.3 Đối với chính quyền trên địa bàn tỉnh Đăk LăkError! Bookmark not defined
KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined
Trang 4TÓM TẮT LUẬN VĂN
Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục hình vẽ, bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày với kết cấu 4 chương như sau:
Chương 1 – Tổng quan nghiên cứu có liên quan đến đề tài
Trong chương này tác giả hệ thống lại những luận án, luận văn, đề tài và bài viết có liên quan đến công trình đang nghiên cứu bao gồm các bài viết sau:
- Bài viêt: “Vòng quay tín dụng nói gì về hiệu quả tín dụng” của GS TS Nguyễn Văn Tiến
- Luận án tiến sĩ về:“ Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” của Đào Lê Kiều Oanh
- Luận văn thạc sĩ về: “Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn chi nhánh Thái Nguyên” của tác giả Ngô Thị Yến
- Luận văn thạc sĩ : “Giải pháp nâng cao Hiệu quả hoạt động tín dụng tại
Chi nhánh Ngân hàng công thương An Giang” của tác giả Trần Thị Thu Nguyệt
- Luận văn thạc sĩ: “ Giải pháp Nâng cao Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” của tác giả Lê Quốc Khánh
- Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp Nâng cao Chất lượng tín dụng trung và dài
hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội” của Đinh Thị Hương Tám
- Luận văn thạc sĩ: “ Nâng cao Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn khu vực thành
phố Hồ Chí Minh” của Nguyễn Minh Thắng
Tác giả đã khái quát lại những điểm chính mà các bài viết đã nêu ra, đưa
ra những đánh giá chủ quan của tác giả về những mặt tích cực và hạn chế ở các bài viết Sử dụng, kế thừa một số kiến thức, phân tích vào bài viết của tác giả
Từ đó tác giả đúc kết ra những yếu tố cần thiết và phương hướng nghiên cứu trong luận văn cũng như các vấn đề chưa giải quyết ở những bài viết trước đó làm cơ sở để tiếp tục nghiên cứu trong luận văn này Trong đó đi sâu phân tích những vấn đề sau:
Trang 5- Khái niệm về tín dụng và tín dụng bán lẻ, Hiệu quả và Hiệu quả tín dụng bán lẻ
- Hệ thống hóa một số tiêu chí đánh giá cả định lượng, liệt kê một vài nhân
tố ảnh hưởng
- Áp dụng phân tích và đưa ra nhận xét ở từng chỉ tiêu đánh giá cụ thể
Chương 2 – Tổng quan về tín dụng ngân hàng và hiệu quả tín dụng bán lẻ
của Ngân hàng thương mại
Chương này tác giả hệ thông hóa những vấn đề cơ bản về tín dụng và tín dụng ngân hàng như khái niệm, chức năng, đặc điểm, vai trò và các cách phân loại của tín dụng, sau đó giới thiệu các khải niệm, quan đểm về tín dụng bán lẻ, đặc điểm và vai trò của tín dụng bán lẻ Cuối cùng là đi vào vấn đề Hiệu quả, cách thức nhìn nhận, quan điểm và phương pháp đánh giá Hiệu quả tín dụng bán lẻ với 2 khái niệm quan trọng:
Khái niệm hiệu quả:
Theo các nhà ngôn ngữ học, khái niệm hiệu quả được hiểu là: Kết quả như yêu cầu của việc làm mang lại Nhưng theo từ điển Lepetit Lasouse định nghĩa:
“Hiệu quả là kết quả đạt được trong việc thực hiện một nhiệm vụ nhất định” (Từ điển Lasousse, 1999, Paris Tr57)
Trong khi đó các nhà quản lý hành chính lại cho rằng: Hiệu quả là mục tiêu chủ yếu của khoa học hành chính, là sự so sánh giữa các chi phí đầu tư với các giá trị đầu ra, sự tăng tối đa lợi nhuận và tối thiểu chi phí, là mối tương quan giữa
sử dụng nguồn lực và tỷ lệ đầu ra, đầu vào
Hiệu quả kinh doanh:
Hiệu quả kinh doanh là phạm trù phản ánh mặt chất lượng của các hoạt động kinh doanh, phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực sản xuất trong quá trình tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh Bản chất của hiệu quả kinh doanh là nâng cao năng suất lao động xã hội và tiết kiệm lao động xã hội Đây là hai mặt có mối quan hệ mật thiết của vấn đề hiệu quả kinh doanh Chính việc khan hiếm nguồn lực và việc sử dụng chúng có tính chất cạnh tranh nhằm thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, đặt ra yêu cầu phải khai thác, tận dụng triệt để và tiết kiệm các nguồn lực Để đạt được mục tiêu kinh doanh, các doanh nghiệp buộc phải chú trọng các điều kiện nội tại, phát huy năng lực, hiệu lực của
Trang 6các nguồn lực kinh doanh và tiết kiệm mọi chi phí.
Hiệu quả tín dụng:
Hiện nay chưa có khái niệm, định nghĩa cụ thể về Hiệu quả của tín dụng Xét trên mặt lý thuyết về hiệu quả thì hiệu quả tín dụng (hiệu quả cho vay) chính
là kết quả đạt được trên chi phí bỏ ra để có kết quả đó Công thức quan trọng sau:
H = K/C
Trong đó: H- Hiệu quả
K- Kết quả đạt được
C- Hao phí nguồn lực cần thiết gắn với hiệu quả đó
Dựa trên những cơ sở đó tác giả đưa ra 6 chỉ tiêu đánh Hiệu quả tín dụng bán lẻ bao gồm:
- Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ
- Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí
- Chỉ tiêu doanh số cho vay trên chi phí kinh doanh
- Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ bình quân trong kỳ
- Lợi nhuận bình quân cho lao động
- Vòng quay vốn tín dụng
Tác giả cũng đưa ra những nhân tố ảnh hưởng đến Hiệu quả tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại, chia ra làm hai loại nhân tố ảnh hưởng: Thứ nhất là nhân tố bên trong có ba nhân tố: Chính sách tin dụng, chất lượng nhân sự và thông tin tín dụng; thứ hai là nhân tố bên ngoài gồm có: Cơ chế chính sách của nhà nước, tình hình kinh tế phát triển của đất nước và địa phương, sức ép cạnh tranh Những lý luận ở chương 2 sẽ là cơ sở để tác giả phân tích thực trạng tại đơn vị cũng như ứng dụng phân tích những chỉ tiêu đánh giá Hiệu quả tín dụng bán lẻ ở chương 3
Chương 3 – Thực trạng Hiệu quả tín dụng ban lẻ tại chi nhánh Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk
Chương này tác giả đi sâu phân tích thực trạng Hiệu quả của tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk
Trước hết tác giả giới thiệu về lịch sử và quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV, những thành tựu và đòng góp của
Trang 7Ngân hàng trên thị trường tài chính – tiền tệ
Sau đó tác giả giới thiệu vài nét về BIDV Đăk Lăk, những lĩnh vực hoạt động hiện tại của chi nhánh Mô tả sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh theo mô hình trực tiếp tham mưu, mô tả chức năng nhiệm vụ cụ thể của các phòng
Tiếp đến tác giả phân tích kết quả hoạt động kinh doanh chung và hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh: Như thị phần bán lẻ so với các đối thủ cạnh tranh, tín dụng bán lẻ tại BIDV Đăk Lăk, đưa ra các mô hình bảng biểu để minh họa (Bảng so sánh thị phần huy động vốn của BIDV Đăk Lăk so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Đăk Lăk, Bảng thị phần tín dụng của BIDV Đăk Lăk so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Đăk Lăk, Bảng đánh giá kết quả chung tại BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013) Tác giả đi sâu phân tích số liệu tín dụng
để thấy được quy mô tín dụng, tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Tác giả có phân tích đến cơ cầu tín dụng, tỷ trọng tín dụng theo mục đích vay, theo sản phẩm vay (đưa ra bảng đánh giá cơ cấu tín dụng, bảng đánh giá chất lượng cơ cấu tín dụng, bảng số liệu dư nợ tín dụng theo sản phẩm…)
Phần các yếu tố ảnh hưởng đến Hiệu quả tín dụng bán lẻ của BIDV Đăk Lăk, tác giả cũng đưa ra 2 yếu tố là các yếu tố nội bộ Ngân hàng và các yếu tố bên ngoài Yếu tố nội bộ Ngân hàng bao gồm 3 yếu tố chính:
Chất lượng nguồn nhân lực của chi nhánh: Thống kê số liệu nhân sự tại chi nhánh như về số lượng cán bộ, độ tuổi trung bình, trình độ học vấn, năng lực chuyên môn và các kỹ năng được đào tạo
Cơ sở vật chất kỹ thuật và ứng dụng công nghệ thông tin: Đi vào vai trò của cơ sở vật chất, lợi ích của việc ứng dụng công nghệ thông tin trong sản xuất, điều hành và quản lý
Uy tín và thương hiệu của BIDV: Đi vào quy mô, tầm ảnh hưởng của BIDV, làm rõ giá trị của thương hiệu
Yếu tố bên ngoài có:
Địa bàn hoạt động: Vi trí địa lý của chi nhánh, các thuận lợi vŕ khó khăn tręn địa bŕn, anh hýởng của nó đến hoạt động tín dụng
Sức ép từ cạnh tranh: Liệt kê một vài ưu điểm, thế mạnh của Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn
Trang 8Phần quan trọng nhất của chương 3 là phần đánh giá thực trạng Hiệu quả tín dụng bán lẻ của BIDV Đăk Lăk theo các chỉ tiêu Hiệu quả đã nên trong chương
2 Ứng với mỗi chỉ tiêu tác giả sử dụng số liệu tại đơn vị lập bảng tính toán trong
5 năm (từ năm 2009 đến năm 2013), có ví dụ minh họa cách tính toán các chỉ tiêu Từ đó tác giả đưa ra nhận xét, đánh giá ý nghĩa của các số các liệu đã tính toán để thấy được mặt Hiệu quả và hạn chế tại đơn vị
Trong mục tiếp tác giả nêu những biện pháp chi nhánh đã áp dụng nhằm nâng cao Hiệu quả tín dụng bán lẻ của chi nhánh với các biện pháp cụ thể sau:
- Quản trị điều hành
- Phát triển nguồn nhân lực
- Đa dạng hóa và phát triển sản phẩm dịch vụ
- Đầu tư công nghệ hỗ trợ
- Đẩy mạnh hoạt động Marketing
- Cơ chế chính sách hỗ trợ hoạt động tín dụng bán lẻ
Phần thực trạng tín dụng bán lẻ đưa ra những kết quả đạt được và những hạn chế, nguyên nhân
Chương 4 – Giải pháp nâng cao Hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk
Trong chương 4 này tác giả đưa ra những định hướng và mục tiêu mở rộng, nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại chi nhánh, trong đó có nêu ra các xu hướng
cụ thể như: xu hướng đô thị hóa, xu hướng tiêu dùng và xu hướng công nghệ sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng
Các giải pháp để nâng cao Hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk bao gồm các giải pháp cụ thể sau:
Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: Bằng biện pháp tập trung mở rộng, phát triển các nhóm khách hàng mục tiêu: Khách hàng có thu nhập cao, các khách hàng có thu nhập khá và nghề nghiệp ổn định, các khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh… Xây dựng các chính sách bán hàng dành cho nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết hay nhóm khách hàng phổ thông
Trang 9Xây dựng các chính sách giá và các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp
Giải pháp hoàn thiện chính sách phát triển các sản phẩm bán lẻ: Đưa ra các phân đoạn khách hàng: Phân đoạn khách hàng quan trọng, phân đoạn khách hàng thân thiết hay phân đoạn khách hàng phổ thông
Giái pháp phát triển mạng lưới kênh phân phối: Có các kênh phát triển như Phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống, phát triển kênh phân phối điện tử (E – banking)
Giải pháp nghiên cứu, cải tiến quy trình tín dụng để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng: Thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng để đưa
ra quyết định tín dụng một cách nhanh chóng và chính xác nhất
Giải pháp xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng
Giải pháp xây dựng, phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Như củng cố đội ngũ cán bộ KHCN, gắn kết quả đào tạo với việc sử dụng cán bộ hợp lý, có chính sách tuyển dụng hấp dẫn, xây dựng nội dung đào tạo phù hợp với công việc thực tế
Giải pháp đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing hợp lý, Hiệu quả nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực bán
lẻ
Sau đó tác giả đề xuất các kiến nghị đối với cấp trên:
Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Kiến nghị đối với chính quyền trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk