Quản lý rủi ro cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex pgbank

TRƯỜACi Đ Ạ I HỌC KIAII TẾ Q u ố c D M 03 «ổ> LE THỊ THU TRANG Đ Ạ I H Ọ C K T Q D TT THƠNG TIN THƯVĨỆN PHỊNG LUẬN ÁN • TƯ LIỆli Q U Ả N L Ý R Ủ I R O T R O N G C H O V A Y C Ó T À I SẢ N B Ả O Đ Ả M L À B Ấ T Đ Ộ N G SẢ N T Ạ I N G Â N H À N G TH Ư O NG M ẠI CỎ PHẦN XĂNG DẦU P E T R O L IM E X - P G B A N K C H U Y Ê N N G À N H : Q U Ả N T R Ị K IN H D O A N H B Ấ T Đ Ộ N G SẢ N LUẬNVẪNTHẠCSỸKỈNHDOANHVÀQUẢNLÝ N g i h ớn g dẫn k h o a h ọ c : TS N G Ô T H Ị P H Ư Ơ N G T H Ả O THS Hà N ội - 2014 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in cam đ o an , n ộ i d u n g b ài lu ận v ă n n y k ế t q u ả c ô n g trìn h n g h iên u k h o a h ọ c đ ộ c lập c ủ a riê n g tô i, k h ô n g ch ép n ộ i d u n g củ a b ất k ỳ luận v ăn h ay c n g trìn h n g h iê n c ứ u n o k h ác H ọ c v iê n Lê Thị Thu Trang LỜI CẢM ƠN Đ ể h o n th n h b ài lu ậ n v ă n n ày , em x in ch ân th n h c ảm n g iú p đ ỡ n h iệt tìn h từ g iá o v iê n h n g d ẫn - T S N g ô T hị P h n g T h ảo , th ầy cô g iáo tro n g k h o a B Đ S v K in h tế tà i n g u y ê n , an h /ch ị đ n g n g h iệp E m rấ t m o n g n h ận đượ c n h ữ n g g ó p ý c ủ a th ầy , cô để b ài n g h iê n u đ ợ c h o n th iện H ọ c v iê n Lê Thị Thu Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG BIẺƯ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÊ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI N H T M 1.1 C ho v a y có tài sản b ảo đ ảm B Đ S v rủ i ro tro n g ch o v a y có tài sản b ảo đảm B Đ S 1.1.1 C h o v a y có tà i sản b ả o đ ảm B Đ S 1.1.2 R ủi ro tro n g ch o v a y có tài sản b ảo đ ảm B Đ S tạ i N H T M 17 1.2 Q u ản lý rủ i ro tro n g ch o v a y có tài sản b ảo đ ảm B Đ S N H T M 26 1.2.1 Q u ả n lý rủ i ro v cần th iết p h ải q u ản lý rủi r o 26 1.2.2 N ộ i d u n g c ủ a q u ả n lý rủi ro ch o v ay có tài sản b ảo đ ảm B Đ S 28 CHƯƠNG 2: T H ựC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BĐS TẠI NHTMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX PGBANK 34 2.1 T hự c trạn g v ề h o ạt đ ộ n g cho v ay có tài sản bảo đảm B Đ S P G B a n k 34 2.1.1 T h ự c trạ n g v ề h o t đ ộ n g ch o v a y 34 2.1.2 T h ự c trạ n g v ề ch o v ay có tài sản b ảo đ ảm B Đ S tạ i P G B a n k 39 2.2 T hự c trạng quản lý rủi ro cho vay có tài sản b ảo đảm B Đ S P G B a n k 40 2.2.1 T h ự c trạ n g rủ i ro tro n g ch o v ay có tà i sản b ảo đ ảm B Đ S P G B a n k 40 2.2.2 T h ự c trạ n g q u ả n lý rủ i ro P G B a n k 48 2.3 Đ án h g iá th ự c trạ n g q u ản lý rủ i ro tro n g ch o v a y có tài sản b ảo đảm B Đ S P G B a n k 67 2.3.1 N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c tro n g q u ản lý rủ i ro P G B a n k 67 2.3.2 N h ữ n g h n ch ế tro n g q u ả n lý rủ i ro P G B an k v n g u y ê n n h â n 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BĐS TẠI PG B A N K 76 3.1 Đ ịn h h n g v m ụ c tiê u q u ả n lý rủ i ro tro n g ch o v a y có tài sản b ảo đảm B Đ S P G B a n k 76 3.1.1 Đ ịn h h n g v m ụ c tiêu tro n g h o ạt đ ộ n g q u ản lý rủ i ro c h u n g củ a P G B a n k 3.1.2 Đ ịn h h n g v m ụ c tiê u q u ản lý rủi ro tro n g ch o v a y có tài sản b ảo đảm B Đ S tạ i P G B a n k 79 3.2 C ác g iải p h p h o n th iệ n q u ản lý rủ i ro tro n g ch o v a y có tài sản b ảo đảm B Đ S P G B a n k 80 3.2.1 G iải p h p v ề q u ả n lý rủ i ro tro n g q u trìn h tiếp n h ậ n T S B Đ B Đ S 80 3.2.2 G iải p h p v ề đ ịn h g iá T S B Đ B Đ S 82 3.2.3 G iải pháp quản lý rủi ro quản lý T S B Đ B Đ S 83 3.2.4 H o n th iệ n v tu â n th ủ n g h iê m n g ặ t quy trìn h ch o v ay , q u y trìn h q u ản lý tài sản b ảo đ ả m 85 3.3 M ộ t số k iế n n g h ị .86 3.3.1 K iế n n g h ị v i N g â n h àn g N h n c .86 3.3.2 K iế n n g h ị đ ố i v i c q u an q u ản lý N h n c 87 K ẾT L U Ậ N 89 D A N H M Ụ C C Á C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 91 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẤT T S B D : T ail sản b ả o đ ảm B Đ S : B ấ t đ ộ n g sản N H T M : N g â n h n g th n g m ại N H N N : N gân hàng nhà nước C IC : T ru n g tâ m T h ô n g tin tín d ụ n g củ a n g â n h n g n h n c P G B A N K : N g â n h n g T h n g m ại cổ p h ầ n X ă n g d ầu P e tro lim ex T M C P : T h n g m ại cổ p h ần U B N D : ủ y b a n n h â n d ân G C N Q S D Đ : G iấy c h ứ n g n h ậ n q u y ền sử d ụ n g đất, q u y ề n sở h ữ u n h v tài sản k h ác g ắ n liền v i đ ất 10 C T X D 11 V A M C : C n g trìn h x ây d ự n g : C ô n g ty T rác h n h iệ m h ữ u h n m ộ t th n h v iê n q u ản lý tài sản củ a tổ c h ứ c tín d ụ n g V iệ t N am DANH MỤC BẢNG BIỂU B ản g 2.1: T h ô n g tin cổ đ ô n g P G B a n k 35 B ản g 2.2: T ỷ lệ tríc h lập d ự p h ị n g củ a P G B a n k 39 B ản g 2.3 L o i h ìn h v g iá trị tài sản th ế c h ấ p 40 B ản g 2.4: D ự p h ò n g c ủ a P G B a n k 49 B ản g 2.5: M ứ c g iá tố i đ a n h à, đ ất tro n g k h u đ ô th ị m i .58 B ản g 2.6: Q u y đ ịn h v ề đ n g iá x ây d ự n g củ a P G B an k 0 60 B ản g 2.7: Q u y đ ịn h v ề đ n g iá x ây d ự n g củ a P G B a n k 60 B ản g 2.8: H ệ số K đ ố i v i đ ất m ộ t số k h u v ự c 61 B iểu đ T ă n g trư n g tín d ụ n g 37 B iểu đồ 2 C c ấu n ợ th e o k ỳ h n 37 LỜI M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài C h o v a y h o t đ ộ n g m a n g lại d o an h th u lớ n n h ấ t tro n g h o t đ ộ n g k in h an h củ a n g â n h n g th n g m ại, c h iếm tỷ trọ n g tru n g b ìn h từ -8 % tro n g tổ n g cấu d o an h th u c ủ a n g â n h àn g T ro n g đó, ch o v ay có tà i sản b ảo đ ảm b ấ t đ ộ n g sản ch iếm k h o ả n g -4 % tro n g tổ n g g iá trị cho v ay , x u ấ t p h t từ n h ữ n g u v iệt đ a b ấ t đ ộ n g sản v o d a n h m ụ c tài sản b ảo đảm T u y n h iê n tro n g th ự c tế tồ n tạ i n h iều rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g ch o v ay có tài sản b ảo đ ảm b ấ t đ ộ n g sản d ẫn đ ến n h ữ n g tổ n th ấ t rấ t lớn ch o n g â n h àn g , điển h ình n ợ x ấu tro n g th i g ian q u a cù n g v i tìn h trạ n g v ỡ “ b o n g b ó n g ” củ a thị trư n g b ất đ ộ n g sản, d ẫn đ ế n c h ất lư ợ n g củ a T S B Đ B Đ S bị g iảm sút, n ợ x ấ u x ảy n g ày càn g n h iề u tro n g to n n g n h n g â n h n g tro n g có P G B an k T h ự c tế n ày gây n h iều k h ó k h ă n tro n g h o t đ ộ n g q u ản lý rủ i ro ch o v a y m đ ặc b iệt rủi ro liên quan đ ến T S B Đ B Đ S , g iá trị c ủ a B Đ S b iến đ ộ n g q u lớn, h sơ p h áp lý củ a T S B Đ bị ch ỉn h sử a, g iả m ạo , n h iề u tộ i p h m cố tìn h lừ a đ ảo n g â n h àn g , đạo đ ứ c củ a cán b ộ suy g iả m b i có n h iề u v ụ sai p h m củ a n h â n v iê n n g â n h n g g ây h ậu q u ả n g h iê m tr ọ n g , m ản h h n g đ ến h iệ u q u ả k in h d o a n h v h ìn h ảnh củ a n g ân hàng T rư c tìn h h ìn h đó, đị i h ỏ i cấp p h ả i rà soát, n â n g cao c h ất lư ợ n g h o ạt đ ộ n g quản lý rủ i ro tro n g to n n g â n h àn g , tro n g q u ản lý rủ i ro tro n g ch o v ay có tài sản bảo đ ảm b ấ t đ ộ n g sản m ộ t tro n g n h ữ n g n ộ i d u n g q u ản lý q u an trọ n g lý tá c g iả c h ọ n đ ề tài: “ Quản Đ ó cũ n g lý rủi ro cho vay có tài sản bảo đảm bất động sản Ngân hàng Thương mại cỗ phần xăng dầu Petrolimex PGBank” để n g h iê n u , p h â n tíc h đ án h g iá th ự c trạ n g q u ản lý rủi ro T S B Đ B Đ S tro n g h o t đ ộ n g c h o v ay T p h â n lo ại n h ữ n g rủ i ro liên q u an đ ến loại T S B Đ v h o t đ ộ n g q u ả n lý rủ i ro tư n g ứ n g , n h ằm đề n h ữ n g n h ữ n g g iải p h áp h ạn chế n h ữ n g rủ i ro tro n g ch o v a y có tài sản b ảo đ ảm B Đ S tạ i P G B a n k , h ạn chế n ợ xấu d iễn tro n g g iai đ o n h iệ n L u ậ n v ă n đ ợ c trìn h b ảy th e o p h ầ n chính: 85 D a n h m ụ c tín d ụ n g p h ả i đ ảm b ảo y ế u tố: Đ a d ạn g h ó a đ ợ c n g n h ng h ề, k h ch h n g v ay , y ế u tố đ ịa lý v c ả loại h ìn h ch o v ay ; p h ù h ợ p v i tìn h h ìn h k in h tế v ĩ m ô v đ iề u k iện , x u h n g p h t triể n củ a th ị trư n g h o t động P h ù h ọ p v i quy m ô, n ă n g lự c v k h ả n ă n g k iể m so át rủi ro củ a n g â n h àn g , p h ù h ọ p v i đ ịn h h n g p h t triển v lợi th ế c n h tra n h củ a n g ân h àn g - C h ín h sách lãi su ất P G B a n k c ần x â y d ự n g c h ín h sách lãi su ất d ự a v u y tín trả n ợ củ a k h ách hàng, tín h k h ả th i c ủ a p h n g án k in h doan h - C h ín h sác h sản p h ẩ m tín dụng Đ a d n g h ó a sản p h ẩ m tín h d ụ n g lự a c h ọ n v áp d ụ n g sản p h ẩm tín d ụ n g rủi ro (c h iế t k h ấu , b a o th a n h to án ), h ệ th ố n g sản p h ẩ m tín d ụ n g n ên đư ợ c liên k ế t m ộ t c c h c h ặ t ch ẽ, g iú p n â n g cao h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a P G B an k v m rộng, đ a d n g h ó a k h c h h àn g , lĩn h v ự c đ ầu tư , m rộ n g q u y m ô tín d ụ n g v h ạn chế rủ i ro 3.2.4 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay, quy trình quản lý tài sản bảo đảm - G iai đ o ạn k iể m tra h sơ v th ô n g tin k h ch h àn g : c án b ộ k in h d o an h phải có k iế n th ứ c c h u y ên m ô n v ữ n g v ề q u y trìn h ch o v ay c ủ a P G B an k , n h ữ n g quy định củ a p h p lu ật liên q u an đ ển ch o v a y có T S B Đ B Đ S , đ ặc b iệ t n h ữ n g th ủ tụ c h sơ p h p lý B Đ S để tư v ấn , h n g d ẫn k h ch h àn g , đ n g th i b c đ ầu k iểm so át rủ i ro đ ố i v i trư n g h ọ p h sơ củ a k h ch h n g c h a đ ủ tín h p h áp lý cần bổ su n g h o ặ c từ c h ố i ch o vay - G iai đ o n th ẩ m đ ịn h p h n g án v ay v ố n v k h ả n ă n g trả nợ, th ẩm địn h giá trị tài sản b ả o đ ả m k h o ả n vay: G iai đ o ạn n ày p h ải có p h ố i h ọ p c h ặt chẽ g iữ a n v ị k in h d o a n h v b ộ p h ậ n q u ản lý rủi ro để th ẩ m đ ịn h tà i sản đ ú n g g iá trị thị trư n g , b ảo đ ả m g iá trị c h o k h o ả n v ay , có p h ê d u y ệt củ a G iám Đ ố c C hi n h án h T rư n g h ọ p k h o ả n v a y lớ n h n tỷ đ n g đối v i d o an h n g h iệp , h n tỷ đ n g đối vớ i cá 86 n h â n th ì p h ả i có p h ê d u y ệt n g i có th ẩm q u y ền th u ộ c h ộ i sở P G B an k tù y th eo h n m ứ c v a y củ a k h c h h àn g P h ải có b ộ p h ậ n th ẩ m đ ịn h đ ộ c lập - G iai đ o ạn q u y ết đ ịn h ch o vay: B ộ p h ậ n q u ả n lý tín d ụ n g tiế n h àn h n h ữ n g th ủ tụ c g iải n g ân ch o k h c h h àn g , k iể m tra lại b ộ h sơ v a y làm tờ trìn h giải n g ân có p h ê d u y ệt c ủ a G iám Đ ố c C h i n h án h , k iể m so át p h ù h ợ p củ a hồ sơ v th ao th ác n h ậ p liệu v o p h ầ n m ề m c ủ a n g â n h àn g G iai đ o ạn n y c ần p h ải đ ợ c tổ chức n h â n h ọ p lý h n , đ ể h ỗ trợ ch o cán b ộ q u ản lý tín dụ n g T h ự c tế P G B ank, th i g ian từ lúc k iể m tra h sơ đ ến g iai đ o ạn g iải n g â n k h ô n g đ ợ c x lý n h an h chóng, c h a đ ủ đ áp ứ n g y ê u cầu th ự c tế v ề tă n g trư n g tín dụng - G iai đ o n k iể m tra sử d ụ n g v ố n sau k h i ch o v ay , v k iể m tra, đo lư ng, p h ân tíc h g iá trị c ủ a tà i sản b ả o đ ảm b ấ t đ ộ n g sản để trá n h x ảy tổ n thất: G iai đoạn n ày cần p h ả i có b ộ p h ậ n k iể m so át đ ộ c lập để đ ô n đ ố c, n h ắ c n h v iệ c th ự c h iện quy trìn h k iể m so t sa u c h o v a y đ ú n g v i q u y đ ịn h c ủ a P G B a n k 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngăn hàng Nhà nước T h ự c tế ch o th ấ y , m ặ c d ù có n h ữ n g q u y đ ịn h h n g d ẫn c ủ a N g ân h àn g n h n c n h n g rủ i ro v ẫ n x ảy v i tỷ lệ n g ày càn g cao tro n g to n ngàn h C ác n g ân h n g th n g tìm c ách “ ch ” lu ật để x ảy m ộ t số cạn h tra n h k h ô n g lành m ạnh V ì thế, N g â n h n g n h n c cần b an h àn h n h ữ n g q u y đ ịn h c h ặt chẽ, cụ th ể h n n ữ a để q u ản lý rủ i ro v ề T S B Đ B Đ S n g â n h àn g th n g m ại Đ n g th i, tă n g c n g k iểm tra, th an h tra h o t đ ộ n g tín d ụ n g tro n g to àn hệ th ố n g đ ể có n h ữ n g b iệ n p h áp ch ấn ch ỉn h k ịp th i, đ ặc b iệ t tro n g ch o v ay có T S B Đ B Đ S v i q u y đ ịn h rõ ràn g v ề tỷ lệ, p h m v i an to n tro n g h o t động T ro n g c ô n g tá c th a n h tra , k iể m tra, n g ân h àn g n h n c cần có n h ữ n g k h u y ế n cáo n g â n h n g có tỷ lệ ch o v ay B Đ S q u cao, tiề m ẩn n h iề u rủi ro ản h h n g đ ến an to àn tro n g h o t đ ộ n g n g â n hàng C h o v a y B Đ S h o t đ ộ n g ch ứ a đ ự n g n h iề u rủi ro b i B Đ S m an g tín h đặc thù T u y n h iê n , h o t đ ộ n g n ày đ ó n g vai trò q u an trọ n g tro n g v iệ c p h t triển thị trư n g 87 B Đ S v g ó p p h ầ n lớ n v o p h t triển k in h tế c ủ a q u ố c gia C h ín h v ì thế, N g ân h àn g n h n c c ần k iể m so t c h ặt ch ẽ d n ợ ch o v a y B Đ S th ô n g q u a v iệc q u y địn h v ề tỷ lệ tríc h lập d ự p h ò n g rủ i ro v q u y đ ịn h tỷ lệ d n ợ B Đ S tố i đ a trê n tổ n g dư n ợ c ủ a m ỗ i n g â n h àn g 3.3.2 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước T h ị trư n g B Đ S sôi đ ộ n g ản h h n g lớn đ ến g iá trị c ũ n g n h cô n g tác định g iá B Đ S T h ự c tế, g iao d ịch B Đ S h ầ u n h rấ t ít, c h a p h ả n án h đ ợ c giá trị th ự c c ủ a B Đ S n ê n n g â n h n g k h ó k h ăn tro n g v iệ c đ ịn h g iá c ũ n g n h đán h g iá c h ín h x c m ứ c đ ộ th a n h k h o ả n củ a B Đ S N h iề u n g â n h n g đ an g h ạn chế n h ận B Đ S làm T S B Đ b ằ n g c ác h th ắ t c h ặt đ iều k iệ n n h ậ n h o ặ c g iả m b t tỷ lệ cho vay B Đ S Đ iề u n y ản h h n g đ ến h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h àn g cũ n g n h k h ả n ăn g tiếp cận v ố n c ủ a k h ch h àn g V ì v ậy , tá c g iả k iế n n g h ị q u an qu ản lý N h n c cần có n h ữ n g q u y đ ịn h , n ộ i d u n g q u ản lý p h ù h ợ p tro n g ch ín h sách v ề đất đai v lu ật k in h d o a n h B Đ S n h ằ m tạ o đ iều k iệ n th u ậ n lợ i ch o th ị trư n g B Đ S p h t triển T ro n g th ự c tế, rủ i ro v ề h sơ p h áp lý n h sai k h ác trê n b ề m ặt h sơ cũ n g p h ả i làm v iệ c v i c q u an Đ ịa ch ín h , p h ị n g T ài n g u y ê n m ô i trư n g q u ận /h u y ện m ấ t n h iề u th i g ia n v cô n g sức T ác g iả đề x u ấ t v i b ộ p h ậ n cấp g iấy ch ứ n g n h ận q u y ền sử d ụ n g đ ất cần rà sốt, đ ảm b ảo ch ín h x ác th ô n g tin M ặ t k h ác, quan liên q u an cần th ể h iệ n th ô n g tin n ày cô n g k h trê n b ản đồ đ ịa chính, giú p n g â n h n g có th ể d ễ d àn g tiếp c ận v x ác n h ậ n n h ữ n g th a y đổi trê n h sơ p h áp lý cho p h ù h ọ p v i B Đ S V iệ c n h ậ n th ế ch ấp tài sản h ìn h th n h tro n g tư n g lai p h t sin h n h iều rủi ro, v iệ c n y đ ã đ ợ c đề cập n h iều lần tro n g v ă n b ả n c ủ a q u an n h nư c B ộ T p h p n h ậ n th ấ y n h ữ n g v ấn đề n h n g v ă n b ả n h n g d ẫn lại k h ô n g rõ ràng, k h ô n g g iải q u y ế t đ ợ c n h iều v n g m ắc tro n g th ự c tế T rư c th ự c trạn g này, q u a n q u ả n lý n h n c cần n g h iên u th ấ u đ áo v ấ n đề trê n sở th am k h ảo ý k iế n từ c c đ n v ị liên q u an tro n g có n g â n h n g để x â y d ự n g quy định, h n g d ẫ n v ề h o t đ ộ n g cô n g ng, c h ứ n g th ự c v đ ăn g ký g iao d ịch b ảo đảm 88 L u ậ t đ ă n g ký g iao d ịch b ảo đ ảm đ an g th ể h iệ n n h ữ n g tíc h cự c tro n g v iệc h ạn chế p h ò n g n g a n h iề u rủi ro ch o n g ân h àn g v cá n h ân , tổ ch ứ c tro n g x ã hội T u y n h iê n trê n th ự c tế L u ậ t v ẫ n cò n n h iề u v ấ n đ ề c h a g iải q u y ế t đượ c Bộ Tư p h p c ần x â y d ự n g m ộ t q u an đ ăn g ký g iao d ịch b ả o đ ảm th ố n g n h ấ t to àn q u ố c v tru n g tâ m có đ ầy đ ủ d ữ liệu v ề tài sản đ ã đ ă n g ký v i ứ n g d ụ n g k h o a h ọ c cô n g n g h ệ n h ằ m q u ản lý dễ d àn g h n , cô n g k h h n , tạo đ iều k iện cho n g â n h àn g , cá n h â n v tổ ch ứ c đ ợ c tiếp cận để có th ê m th n g tin C IC v ề tài sản th ự c h iệ n g ia o d ịch m u a b án , th ế ch ấp , c h u y ển n h ợ n g M ặ t k h ác, n h ữ n g b ấ t cập n ảy sin h từ ch n g ch éo g iữ a v ă n b ản quy p h m p h p lu ậ t đ ặ t y ê u cầu th ố n g n h ất q u y đ ịn h tro n g L u ậ t đ ất đai, L u ậ t n h ở, T h ô n g T v N g h ị đ ịn h liên q u an đ ế n c ô n g ch ứ n g , ch ứ n g th ự c v đ ăn g ký g iao d ịch b ả o đ ảm Đ n g th i, cần đ iều ch ỉn h th e o h n g tạo đ iều k iện cho n g ân h n g q u y ề n x lý T S B Đ n h a n h ch ó n g , th u ậ n lợi, g iảm b t chi p h í v ề nh ân lực, th i g ian, đ ả m b ả o q u y ề n lợi ch o b ên liên quan V iệ c tạo đ iều k iện th u ận lợi tro n g v iệ c x lý T S B Đ cũ n g g iú p p h ầ n h ạn ch ế tìn h trạ n g đ ảo nợ , g iảm t chi p h í d ự p h ị n g rủ i ro v tă n g h iệ u q u ả h o ạt đ ộ n g k in h d o a n h ch o n g ân hàng 89 KÉT LUẬN T ó m lại, rủ i ro tro n g ch o v ay có T S B Đ m đ ặc b iệ t rủ i ro v ề T S B Đ B Đ S y ế u tố tấ t y ế u tro n g h o t đ ộ n g c ủ a n g ân h àn g V iệ c x ác địn h , đ án h g iá v có n h ữ n g b iệ n p h p h n ch ế rủ i ro v ấ n đề q u an trọ n g m n g â n h àn g cần p h ải đ ặc b iệ t q u a n tâm T u y n h iên , tro n g th ự c tế n g ân h n g c ũ n g g ặp rấ t n h iều k h ó k h ăn đối v i q u ản lý n h ữ n g rủ i ro n ày bở i n h ữ n g y ế u tố v ợ t n g o i tầm k iểm so át củ a n g â n h n g , đ ó n h ữ n g quy đ ịn h c ủ a p h áp luật, b iế n đ ộ n g q u n h an h củ a thị trư n g , ch u k ỳ k in h t ế Đ n g th i, n h iề u y ế u tố c ần p h ả i n h ìn n h ận , x em x ét lại n h ữ n g v ấ n đ ề tro n g n ộ i củ a n g ân h àn g , n ă n g lự c củ a cấp lãnh đạo tro n g v iệ c đ ề n h ữ n g g iải p h p p h ò n g n g a , x lý rủ i ro T S B Đ B Đ S H iệ n n ay , n g â n h n g cũ n g ch a có b ộ tiê u ch í đ án h g iá m ứ c độ ản h h n g củ a rủ i ro v ề T S B Đ B Đ S đ ển h o t đ ộ n g ch o v a y , c h a p h â n tíc h riên g b iệt ch u y ên sâu v ề loại T S B Đ n ày , v ì v ậy , T S B Đ B Đ S v ẫ n tồ n n h iều rủi ro m b a n lãn h đ ạo n g â n h n g cần p h ải x e m x é t lại, p h â n tíc h b iến đ ộ n g củ a thị trư n g B Đ S , c h ất lư ợ n g d n ợ cho v ay B Đ S c ũ n g n h số lư ợ n g v ch ất lư ợ n g T S B Đ B Đ S đ ể có c ách q u ản lý h iệu q u ả h n n h ằ m g iảm th iể u rủ i ro ch o n g ân h àn g c ũ n g n h n â n g cao c h ất lư ợ n g h o t đ ộ n g tín dụ n g , n â n g cao vị th ế cạn h tran h tro n g to n n g àn h P G B a n k cũ n g đ án h g iá cao cần th iế t p h ải q u ản lý rủ i ro T S B Đ B Đ S tro n g h o t đ ộ n g ch o v a y n ê n k h ô n g n g n g h o n th iệ n q u y trìn h , q u y địn h cho p h ù h ọ p v i th ự c tiễ n h o t động N ộ i d u n g c ủ a q u ản lý rủ i ro x u y ê n su ố t từ k h âu n h ận T S B Đ c ụ th ể q u ả n lý v ề tín h p h áp lý, h iện trạn g , đ ăn g ký g iao d ịch b ảo đảm v ký k ế t h ọ p đ n g th ế ch ấp , cho đ ến k h âu đ ịn h g iá T S B Đ B Đ S ; cuối cù n g q u ản lý T S B Đ B Đ S m c ụ th ể q u ản lý d an h m ụ c T S B Đ B Đ S , q u ản lý n h ập kho, x u ấ t m ợ n h sơ p h p lý T S B Đ , q u ản lý v ề v iệ c sử d ụ n g B Đ S th ế ch ấp , k ết th ú c q uá trìn h v a y q u ả n lý v ề v iệc g iải ch ấp T S B Đ , tấ t to n h ợ p đồng T ất k h âu n ó i trê n đ ề u đ ợ c P G B an k k iểm so át c h ặt ch ẽ, có rấ t n h iề u trư n g h ọ p rủi ro đ ợ c n g ă n c h ặn , g ó p p h ầ n lớ n v o h iệu q u ả k in h d o a n h c ủ a n g ân h àn g B ên cạnh 90 cũ n g có n h iề u v ấ n đ ề cò n tồ n n h đ ã đề cập tro n g đề tài, đòi h ỏ i p h ố i hợp đ n g b ộ g iữ a b ộ p h ậ n đ ể q u ản lý rủ i ro đ ợ c c h ín h x c v h iệu q u ả T rên sở v ậ n d ụ n g k h o a h ọ c v p h â n tíc h b m sát th ự c tế v ề th ự c trạn g v n h â n tố ảnh h n g đ ến rủ i ro T S B Đ B Đ S tro n g h o t đ ộ n g ch o v ay , đề tài tìm n h ữ n g k h ó k h ăn , h n ch ế ản h h n g đ ến k ế t q u ả q u ản lý rủ i ro T S B Đ B Đ S T đó, lu ận v ă n đ a n h ữ n g g iải p h p k h ắc p h ụ c , h o n th iệ n q u ản lý rủi ro T S B Đ B Đ S tro n g h o t đ ộ n g ch o v a y củ a P G B an k Đ n g th i, luận v ăn đ a m ộ t sổ k iế n n g h ị n h ằ m tă n g c n g c h ất lư ợ n g q u ản lý rủ i ro ch o h o ạt đ ộ n g n g ân hàng M ặc d ù lu ậ n v ă n đ ợ c v iế t trê n sở n ó i trê n cù n g v i v iệ c th am k h ảo ý k iến củ a c h u y ên g ia n g â n h àn g , n h n g k iế n th ứ c v k in h n g h iệ m c ủ a tác g iả cịn h ạn chế, v ì v ậ y k h ô n g trá n h k h ỏ i n h ữ n g th iế u sót K ín h m o n g n h ận đ ợ c n h ữ n g ý k iến đ ó n g g ó p c ủ a T h ầ y C ô để lu ận v ă n đ ợ c h o n th iệ n h n tro n g tư n g lai 91 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO T h ố n g đ ốc N H N N (2 0 ), Q u y ế t đ ịn h số /2 0 /Q Đ -N H N N n g ày 2 /4 /2 0 L u ậ t C ác tổ ch ứ c tín d ụ n g n ă m (1 9 ); Đ iề u 19 v 20 củ a Q u y ết đ ịn h số /2 0 /Q Đ -N H N N n g ày /12/2001 B ộ lu ật D â n ( 0 ) L u ậ t Đ ấ t đai (2 0 ) N g u y ễ n V iệ t D ũ n g (2 0 ),B ài g iản g Q u ản trị rủ i ro tín d ụ n g n g ân h àn g - Đ H N goại T hương H N ội T S N g u y ễ n M in h K iề u (2 0 ),T ín d ụ n g v th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g n g ân h àn g - , N X B T ài C h ín h B ộ T P h p (2 0 ), C ô n g v ă n số /B T P -H C T P n g ày /0 /2 0 cô n g ch ứ n g h p đ n g th ế ch ấp tà i sản h ìn h th n h tro n g tư n g lai N g â n h n g N h n c ( 0 ) ,T h ô n g T /2 0 /T T - N H N N h n g dẫn th ự c h iệ n b ả o đ ả m tiề n v ay c ủ a N g â n h n g N h n c P e te r S R o se (2 0 ) Q u ản trị n g ân h àn g th n g m ại, N X B T ài C h ín h 10 P h an T hị T h u H (2007), N g ân hàn g th n g m ại, N X B Đ H K inh tế quốc dân 11 P G B an k (2 ), b áo cáo th n g n iên 12 P G B a n k (2 1 ), b áo cáo th n g n iê n 2011 13 P G B a n k (2 ), b áo cáo th n g n iê n 2012 14 P G B a n k (2 ), b áo cáo th n g n iên 2013 15 T h ố n g đ ố c n g â n h àn g N h n c (1 9 ), Q u y ch ế th ế ch ấp , cầm cố tài sản v b ảo lã n h v a y v ố n n g â n h àn g ( b an h n h k è m th e o Q u y ế t đ ịn h số 217/Q Đ -N H n g ày /0 8/1996 16 (1 ) P h t b iể u củ a n g u y ên T h ứ trư n g B ộ X â y d ự n g N g u y ễ n V ăn L iêm hội th ả o v ề h o n th iệ n chế ch ín h sách v cải cách th ủ tụ c h àn h ch ín h đối vớ i d ự án k in h d o a n h b ấ t đ ộ n g sản B ộ X ây d ự n g v H iệp hộ i B ất đ ộ n g sản TP H C M tổ c h ứ c n g y /6 /2 0 TP H C M VÊU CÀU CỦA HỘI ĐỊNG CHẤM LUẬN VÃN THẠC sĩ • • • về: N h ữ n g đ iể m c ầ n s a c h ữ a b ổ s u n g tr c k h i n ộ p lu ậ n v ă n c h ín h th ứ c c h o Chủ tịch H ội đồng Cam kết H ọc v iên tỉm S ú S.Lkị./XI/ ckl/fj/: ỉk c y.c.d Q '.v (ĨI$ /S ì P G S T S N g u y ễ n T h ế P h n Lê T hị Thu Trang 'Nêu học viên có trách nhiệm chỉnh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Trong trường họp không chinh sứa không công nhận kết bào vệ Học viên phải đóng yêu cầu chinh sữa vào cuối luận văn thức nộp cho viện ĐT SĐH B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TRNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QC DÂN Độc lập - T ự - Hạnh phúc Hù Nội, ngày23 tháng năm 2 ™i CO trình quân I , ); ,! f “ *“ đạ ? c " h ín s kết quà đạt đưực hạn chê nguyên nhân ong quản lý rủi ro đối VỚỊ cho vay có tài sản đảm bảo BĐS f “ al df ợc, ' nộl số g!4i pháp «0p Phầ" bồn thiện quản lý rủi ro hoạt động cho vay |S„ h",ĨT l í ỉ , f ‘! i PG B ,"k ba° gồm * * pháp: gill pháp qn ly T « z T Í ! fp sõ" m bif 14 ô ô ã * “ * pháp vể dinh giá BBS giai phfp quàn l rtl o quân lý BBS; giụi pháp hồn thiện chít lưgng nguồn nhân lực° gi,M pháp vê xây đ i ' ! h0àn T ! ách,,in " * ; # * * lập phận nghiên cứu phân tích lin h té; hồn thiên vl nàng cao vai trú>kiểm soát nội bạ ngân hàng Đế thực đưọe giải pháp nêu trên' tác V ,lĩf t T T e, k,é"nf j dối với Ng4n hàng m !í !Ĩ !f " f Ĩ: cbímg ,Ơi ch0 rẳng * » COthe xem xét áp dụng ngân hàng hình đối quằn quin lý Nha n u l l PMp mang tính logic tính thực tiễn thức luận văn thạc sĩ K ết cấu luận văn Kết câu luận van theo hình thức chương hợp lý, phù họp vói thơng lệ hành Văn phong Văn phong sử dụng luận văn tương đối sáng sủa gọn gàng M ột số hạn ché luận văn cần trao đổi vói tác giá df df 'ài quân lý rủi ro hoạt dộng cho vay có tài sán đám bao BĐS PC !,1 , f n • 8i ả đ ã h f " chế ba nội dung 14 qi,4n tro"8 trinh tiếp nhặn B Đ sf trình dinh giá BBS trinh quàn lý BBS Ba nội dung nảy dược trình bày cà ° mực rm '!T * "Iff! mVCq"T lý rủi ro; Cbúng ,Ôi thấ>- "hững nội dung kha t i n g lạp r f inb,bay f phẳn q"ân ly rui m- * " ■ « quan lý l i ' Phần thục trạng quán lý ru ro gàn nhu lại lặp lạỊ vói phân rủi ro xáy Cũng tướng tự váy phán giai í lh " i f f i ì_phápgf " với ba.nội dung trín - ,âc V bồ sung thêm năm giãi pháp Ngi dọc khơng hiểu năm giải pháp nhàm thực nội dung có b g a pháp đày đủ bên ụ ' ,,ó " Tf e0l f i f !0l dlrợc:f i“ :.nội dung qu4n ly ™ ro tronS