Mở rộng cho vay mua ô tô tại VPBANK - chi nhánh Hà Nội

Mở rộng cho vay mua ô tô tại VPBANK - chi nhánh Hà Nội

1.2.Hoạt động cho vay của NHTM

1.2.1.Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay

1.2.2.Đặc điểm của hoạt động cho vay

1.2.2.1.Đối tượng cho vay

1.2.2.2Qui mô cho vay

1.2.2.3Rủi ro

1.2.2.4Lãi suất và khả năng sinh lời

1.2.3.Các hình thức cho vay của NHTM

1.3.Hoạt động cho vay mua ô tô

1.3.1.Khái niệm, và đặc điểm của cho vay mua ô tô

1.3.1.1 Khái niêm cho vay mua ô tô

1.3.1.2.Đặc điểm của hoạt động cho vay mua ô tô

1.3.1.2.1 Đặc điểm về đối tượng và phạm vi cho vay mua ô tô

1.3.1.2.2.Đặc điểm về thời gian cho vay mua ô tô

1.3.1.2.3Đặc điểm vể qui mô, số lượng món vay

1.3.1.2.4.Đặc điểm khác

1.3.2.Các phương thức cho vay mua ô tô

1.3.2.1.Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua

1.3.2.2Phương thức cho vay thông qua các đại lí bán ô tô

1.3.2.3.Phương thức cho vay trả góp

1.3.2.4.Phương thức cho vay theo món

1.3.3.Vai trò của hoạt động cho vay mua ô tô

1.3.3.1Đối với khách hàng

1.3.3.2Đối với NH

1.3.3.3Đối với nền kinh tế

1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua ô tô

1.3.4.1.Nhóm các nhân tố chủ quan

1.3.4.2.Nhóm các nhân tố khách quan

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI VPBANK CHI

NHÁNH HÀ NỘI

2.1 khái quát chung về VPBank – chi nhánh Hà Nội

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của VPBank – chi nhánh Hà Nội

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của VPBank – chi nhánh Hà Nội

2.1.3 Tính hình hoạt động kinh doanh của VPBank – chi nhánh Hà Nội

2.2 Thực trạng cho vay mua ô tô của VPBank – chi nhánh Hà Nội

2.2.1 Các văn bản pháp qui điều chỉnh hoạt động cho vay mua ô tô củaVPBank – chi nhánh Hà Nội

2.2.2 Qui trình và thể lệ hoạt động cho vay mua ô tô của VPBank – chinhánh Hà Nội

2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô của VPBank – chi nhánh Hà Nội1.2.3.1 Kế quả hoạt động cho vay mua ô tô của VPBank – chi nhánh Hà Nộitrong những năm gần đây

1.2.3.2 Thành công

1.2.3.3 Hạn ché

1.2.3.4 Nguyên nhân

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

MUA Ô TÔ TAI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI

3.1 Cơ hội và thách thức đối với hoạt động cho vay mua ô tô tròng thời giantời

3.2 Mục tiêu và định hướng của việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tạiVBPank – chi nhánh Hà Nội

3.3 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại VBPank – chinhánh Hà Nội

3.4 Kiến nghị

KẾT LUẬN

MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI VPBANK – CHI

NHÁNH HÀ NỘI LỜI MỞ DẦU

Ngày 07/11/2006 Việt Nam chính thức trử thành thành viên thứ 150của tổ chức thương mại lớn nhất thế giới WTO Đây là một cơ hội đồng thờicũng là một thách thức lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Việt Nam nói chung

và nghành NH nói riêng Buộc các NH phải lỗ lực hơn nữa trong việc nângcao hiệu quả hoạt động để có thể tồn tại và phát triển trong môi trường kinh

tế khốc liệt việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu cấpthiết đối với tất cả các NHTM nói chung và của NHTMCP các doanh nghiệpngoài quốc doanh (VPBank) nói riêng Vì hoạt động tín dụng là hoạt động cơbản đem lại thu nhập chủ yếu cho NH

Cho vay mua ô tô là một trong những biện pháp mở rộng hoạt động tíndụng của VPBank Bởi, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì thu nhập vàđời sống của người dân ngày càng tăng lên, ô tô là một phương tiện đi lạikhông thể thiếu Hơn nữa, tỷ lệ số người có ô tô ở Việt Nam còn thấp (cứ 130người có 1 xe) so với các nước trong khu vực và trên thế giới (Thái Lan: cứ

45 người thì có 1 xe ô tô; ở Singapo cứ 5 người thì có 1 xe ô tô) Cho vaymua ô tô hiện đng là một thị trương tiềm năng đối với các NHTM Việt Nam

Trong thời gian thực tập tại VPBank – chi nhánh Hà Nội,em nhận thấyrằng hoạt động cho vay mua ô tô tại chi nhánh tuy đã đạt được kết quả khảquan nhưng vẫn chưa đáp ứng kịp với nhu cầu thị trường vì vậy em chọn đềtài chuyên đề thực tập là “Mở rộng cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh

Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tạiVPBank – chi nhánh Hà Nội

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô trongkhoa Ngân hàng – Tài chính, đặc biệt là T.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp và cácanh chị tại VPBank – chi nhánh Hà Nội đã giúp em hoàn thành tốt đợt thựctập này

ChHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO

VAY MUA Ô TÔTông quan về NHTM

Khái niệm NHTM

Ngân hàng là trung gian tài chính không thể thiếu trong sự phát triểncủa mỗi quốc gia, Nh là mạch máu của nên kinh tế Tùy theo các cáchtiếp cận khác nhau ta có các quan niệm khác nhau về Ngân hàng Ta

có thể tiếp cận khái niệm Ngân hàng thông qua chức năng, nhiệm vụ,hoạt động…của Ngân hàng

Xét trên quan niệm loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, theoPeter Roes, “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp mộtdanh mục tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch

vụ thanh toán,…và thực hiện nhiều dich vụ tài chính nhất so với bất kì

tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Dựa trên hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, theo luật các tổ chức tíndụng Việt Nam, “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền

tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi

và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh

toán”.

Tùy theo sự phát triển của hệ thống tài chính , Ngân hàng có thể baogồm nhiều loại hình khác nhau như: NHTM, NH đầu tư, NH pháttriển, NH hợp tác…trong đó NHTM chiếm tỉ trọng lớn nhất về số

lượng, thị phần, qui mô Theo pháp lệnh “NH, hợp tác xã tín dụng vàcông ty tài chính” ban hành năm 1990 thì “NHTM là một tổ chức kinhdoanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửicủa khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để chovay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanhtoán”

Chức năng của NHTM

Chức năng trung gian tài chính

NH là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu làchuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc giữa hai loại cá nhân

và tổ chức trong nền kinh tế:

Một là, các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi

tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt qua thu nhập Vì thế họ là nhữngngười cần bổ sung vốn

Hai là, các cá nhân và tổ chức tạm thời thặng dư chi tiêu, tức là chi

tiêu cho tiêu dùng và đầu tư nhở hơn thu nhập Vì thế họ là nhữngngười dư thừa vốn Họ có tiền để tiết kiệm

Thông qua NH, tiền được chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ nhất

vì quan hệ trực tiếp bị nhiều giứi hạn về qui mô, thời gian, khônggian… Hơn nữa, NH sẵn sàng chấp nhận các khoản cho vay nhiều rủi

ro trong khi lại phát hành những chứng khoán ít rủi ro ch người gửi

tiền (NH tham gia vào kinh doanh rủi ro).

Tạo phương tiện thanh toán

Các Nh không tạo được tiền kim loại, không in được tiền giấy, nhưngcác Nh có thể tạo ra được phương tiện thanh toán khi phát hành ra cácgiấy nhận nợ Với những ưu điểm nhất định, giấy nhận nợ giấy nhận

nợ đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi và được nhiều ngườichấp nhận

Trong điều kiện phát triển thanh toán qua NH, các khách hàng có thể

sử dụng số dư trên tài khoản tiền gứi thanh toán để chi trả và có đượcnhững hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Khi NH cho vay, số dư trên tàikhoản tiền gửi tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng hóa,dịch vụ Như vậy Nh đã tạo ra phương tiện thanh toán

Toàn bộ hệ thống NH cũng tạo được phương tiện thanh toán khi cáckhoản tiền gửi được mở rộng từ NH này đến NH khác trên cơ sở chovay

Trung gian thanh toán

NH trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết cácquốc gia Thay mạt khách hàng, NH thực hiện thanh toán giá trị hànghóa , dịch vụ Ngoài ra , các NH còn thực hiện thanh toán bù trừ vớinhau thông qua NHTW hoặ thông qua các trung tâm thanh toán

Hoạt động của NHTM

NH là một doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ cho vông chúng vàndoanh nghiệp Nh là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt cung cấpnhiều dịch vụ nhất so vưới bất kì doanh nghiệp nào Theo luật các tổchức tín dụng, hoạt động NH bao gồm các hoạt động cơ bản sau:

NHTM được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới nhiều hìnhthức: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính, trong đó cho vay làhoạt động chiếm tỉ trọng lớn nhất.

1.1.3.3 Hoạt động thanh toán và ngân quĩ

Bao gồm các hoạt động sau:

- Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế chokhách hàng khi được NHNN cho phép

- Thực hiện thu hộ, chi hộ và phát tiền cho khách hàng

- Tổ chức thực hiện thanh toán nội bộ và thanh toán qua hệ thống liên Nhtrong nước

- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.

1.1.3.4 Hoạt động khác

- Góp vốn và mua cổ phần

- Tư vấn tài chính

- Ủy thác và nhận ủy thác

- Cung ứng dịch vụ bảo hiểm

- Bảo quản vật quý giá ( cho thuê két sắt)

- Kinh doanh ngoại hối

1.2 Hoạt động cho vay của NHTM

1.2.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay đối với NHTM

1.2.1.1 Khái niệm

Tín dụng là quan hệ vay mượn gồm cả đi vay và cho vay Tuy nhiên,khi gắn tín dụng với một chủ thể nhất định như NH (hoặc các trung giankhác) ví dụ nư tín dụng NH thì chỉ bao hàm nghĩa cho vay

Theo luật các tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa ViệtNam, điều 49 ghi: “tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhândưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác,bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui định của NHNN”

Như vậy, cho vay cũng là một trong các hình thức tín dụng NH Theoquyết định số 1627/2001/QĐ NHNN về việc ban hành qui chế cho vay củaTCTD đối với khách hàng thì: “ Cho vay là một hình thức tấp tín dụng, theo

đó tổ chức tín dụng giaocho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụngvào mục đích và trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắchoàn trả cả gốc và lãi”

1.2.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay lầ hoạt động bao trùm của NH với tầm quan trọng

và qui mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng,được xác định và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng (chínhsách cho vay) chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một NH ,trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên NH, tăng cường

chuyên môn hóa trong hoạt động phân tích tín dụng, tọa sự thống nhất chung

trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời

Cho vay mang lại cho NH một khoản lợi nhuận không nhỏ do lãi suấtcho vay thừng lớn Mặt khác, cùng với sự phát triển của nền kính tế, nhu cầuvay vốn của khách hàng ngày càng phát triển lên, tổng thu nhập từ hoạt độngnày là đáng kể

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay

1.2.2.1 Đặc điểm về đối tượng cho vay

Khách hàng vay là khách hàng cá nhân, hộ gia đình,doanh nghiệp, các

tổ chức chính trị, xã hôi khác trong nền kinh tế Khách hàng muốn vay vốnphải có đủ năng lực pháp lý và đáp ứng đủ các điều kiện mà NH đưa ra Nhucầu vay vốn xuất phát từ nhu cầu tiêu dùng hoặc nhu cầu kinh doanh

1.2.2.2 Đặc điểm qui mô cho vay

Qui mô của các khoản cho vay tùy thuộc vào nhu cầu vay của từngkhách hàng, tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của từng khách hàng Ngoài

ra, qui mô cho vay còn phụ thuộc vào vốn điều lệ và khả năng huy động vốncủa NH Khách hàng doanh nghiệp thường có nhu cầu vay vốn lớn hơn khách

hàng cá nhân, tài sản đảm bảo lớn thì nhu ầu vay vốn của khách hàng đượcđáp ứng tốt hơn Khi vốn điều lệ và nguồn huy động vốn của NH lớn thì NH

sẽ mở rộng cho vay, qui mô các khoản cho vay tăng lên

1.2.2.3 Rủi ro

Cho vay là hoạt động có khả năng mang lại rủi ro lớn nhất cho NH Rủi

ro này xảy ra khi khách hàng không có khả năng hoàn trả gốc và (hoặc) lãikhi đến hạn Tùy thuộc vào qui mô, đặc điểm của từng khoản vay, kháchhàng vay mà khả năng mang lại rủi ro cho NH khác nhau Các món vay tiêudùng thường chứa đựng rủi ro cao nhất

1.2.2.4 Lãi suất và khả năng sinh lời

mô Lãi suất là tỉ lệ phần trăm khách hàng phải trả cho NH tính trên số

tiền NH đã cho khách hàng vay trong một thời gian cụ thể do việc kháchhàng đã nhường cho khách hàng dược sử dụng số đó trong khoảng thời gian

nhất định Lãi suất của mỗi khoản vay là khác nhau, tùy theo qui và thời hạn

vay Ngoài ra lãi suất cho vay con phụ thuộc vào qui định của NHNN Ở ViệtNam hiện nay, lãi suất cho vay khoảng 1,3 – 1,6%

Khả năng sinh lời của các món cho vay lớn, tùy thuộc vào từng mónvay và lãi suất thỏa thuận của từng món vay Các món vay có khả năng xảy rarủi ro lớn thì khả năng sinh lời càng cao và ngược lại Tuy nhiên, so với tất ảcác hoạt động khác thì cho vay được xem như là hoạt động có khả năng sinhlời lớn nhất

1.2.3 Các hình thức cho vay của NHTM

Cho vay là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho NH đồng thờicũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất đối với NH Tùy theo yêu cầucủa khách hàng và mục tiêu quản lý của NH ta có thể phân cho vay thànhnhiều hình thức khác nhau Việc phân loại này chỉ mang tính tương đối

1.2.3.1 Phân loại theo thời gian

Có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn

- Cho vay ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống

- Cho vay trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm

- Cho vay dài hạn: Từ 5 năm trở lên

1.2.3.2 Phân loại theo hình thức cho vay

Đây là cách phân loại quan trọng nhất bao gồm: chiết khấu, cho vay,bảo lãnh và cho thuê

- Chiết khấu thương phiếu là việc NH ứng trước tiền cho khách hàng tươngứng với giá trị của thương phiếu trừ đi một phần thu nhập của khách hàng để

sở hữu 1 thương phiếu chưa đến hạn

- Cho vay là việc NH đưa tiền của mính cho khách hàng với cam kết kháchhàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định

- Bảo lãnh là việc NH cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàngcủa mình trong trường hộp khách hàng không lam đúng qui định đã thỏathuận với đối tác

- Cho thuê là việc NH bỏ tiền của mình ra mua những tài sản để cho kháchhàng thuê theo những thỏa thuận nhất định, khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãicho NH

1.2.3.3 Phân theo tài sản đảm bảo

Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của NH trong trương hợpnguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được Phân theo tài sản đảm bảo có:cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo

1.2.3.4 Phân theo mục đích sử dụng tiền vay

- Cho vay sản xuất kinh doanh: là cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mở rộngsản xuất kinh doanh của khách hàng như: mua sắm nguyên vật liệu, máymóc, thiết bị, nhà xưởng

- Cho vay tiêu dùng: là cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của kháchhàng như: mua sắm nhà ở, mua ô tô để đi lại…

1.2.3.5 Các phương thức phân loại khác

Phân loại theo ngành nghề kinh tế, theo đối tượng tín dụng…

1.3.Hoạt động cho vay mua ô tô tại các NHTM

1.3.1 Khái niệm, đặc điểm của hoạt động cho vay mua ô tô

1.3.1.1 Khái niệm

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của khoa học kĩthuật, ô tô là một phương tiện vận tải và đi lại không thể thiếu ở các nướcphát triển Trước đây, vào những năm đầu của thế kỉ 20, việc sản xuất và bán

ô tô chỉ mang tính mùa vụ Doanh số bán ra thường tăng đột biến vào mùa hè

và mùa xuân Tuy nhiên, vào mùa đông hoặc mùa thu, hoạt động này lại rất ế

ẩm, các hãng sản xuất hầu như ngừng hoạt động vì không bán được hàng.Vào những tháng cao điểm, dây truyền sản xuất luôn phải hoạt động hết côngxuất Điều này làm cho máy móc hao mòn nhanh và chi phí khấu hao lớn.Tuy nhiên, nếu các hãng sản xuất vẫn duy trì sản xuất, để hàng tại kho chờnhững tháng cao điểm bán ra thì lại không có đủ khả năng tài chính Cho vaymua ô tô ra đời đã khắc phục được nhược điểm này của ngành ô tô Nó vừagiúp các hãng sản xuất có thể duy trì sản xuất và bán hàng đều đặn, vừa giúpkhách hàng có thể sử dụng ô tô khi chưa có đủ tiền mua

Cho vay mua ô tô là một trong nhiều hình thức cho vay của NHTM.Hiện nay, cho vay mua ô tô đang được nhiều NH áp dụng và mở rộng vì đây

là một thị trường tiềm năng đối với các NHTM Cho vay mua ô tô được hiểunhư là một hình thức cho vay của NHTM, theo đó NH có thể cho khách hàng

sử dụng trước một khoản tiền với mục đích mua ô tô theo nguyên tắc hoàn trả

cả gốc và lãi theo thỏa thuận

1.3.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay mua ô tô

Cho vay là một hình thức của cho vay Vì vậy nó cũng mang đầy đủcác đặc điểm của cho vay nói chung Ngoài ra, hoạt động cho vay mua ô tôcòn mang những đặc điểm riêng sau:

1.3.1.2.1 Đặc điểm về đối tượng, phạm vi và qui mô của cho vay

Đối tượng cho vay mua ô tô

Đối tượng cho vay mua ô tô là giá trị hình thành lên chiếc xe Giá trịcủa chiếc xe bao gồm nhiều chi phí khác nhau như: chi phí mua xe, chi phí

bảo hiểm, chi phí nộp thuế,… Đối tượng cho vay mua ô tô có thể gồm hoặckhông gồm các chi phí khác ngoài chi phí mua xe, tùy thuộc vào từng NH.Các Nh thường cho vay với một tỉ lệ nhất định trên chi phí mua xe, thường là

từ 60% - 80%

Phạm vi và qui mô cho vay mua ô tô

Mọi cá nhân, hộ gia đình và tổ chức có nhu cầu vay vốn mua xe đềuđược cho vay khi có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đápứng đủ yêu cầu của NH

- NHóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình: Nhóm khách hàng nàu có thu nhậpcao và ổn địn, họ có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho việc đi lại hàng ngay,loại xe mà nhóm khách hàng này hướng tới thường là xe co, xe du lịch loạinhỏ, những xe sang trọng, hiện đại, có giá trị cao Cùng với sự phát triển củanền kinh tế, nhu cầu đi lại bằng ô tô của người dân ngày càng phát triển,nhóm khách hàng này càng tăng lên, họ thường chỉ mua 01 chiếc xe

- Nhóm khách hàng là các hãng, các doanh nghiệp:

NHóm khách hàng này thường có nhu cầu mua ô tô để phục vụ chonhu cầu chung của doanh nghiepj như phục vụ cho viecj đi lại của lãnh đạo,đưa đứn cán bộ nhân viên, vận chuyển hàng hóa, nguyên vật liệu của công ty

Họ thương mua ít xe nhưng là những loại xe đắt tiền, cỡ lớn

Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực vận tải, tãi,nhóm khách hàng này thương hướng tới loại xe phục vụ cho hoạt động kinhdoanh của họ Họ thương mua một số lượng lớn xe có giá trị trung bình, vìvậy, số tiền họ vay là lớn

1.3.1.2.2 Đặc điểm về thời gian cho vay mua ô tô

Đối với các khoản vay theo món, thường là món vay có thời hạn ngắnhoặc trung hạn, tuy nhiên các khoản vay trả góp thường là các khoản vaytrung hạn và dài hạn Các Nh thường qui đình thời gian cho vay là từ 1 – 6năm, tùy từng NH , mục đích sử dụng vón vay, tài sản đảm bảo, nguồn và kếhoạch trả nợ Các món vay có thể dược vay với thời hạn dài hơn.Nhưng NH

không nên cho vay với thời hạn quá dài Vì như vậy thiện trí trả nợ của kháchhàng sẽ bị giảm, việc thu hồi nợ của NH gặp khó khăn, khả năng sxảy ra rủi

ro đối với NH tăng lên

1.3.1.2.3 Đặc điểm về rủi ro và lãi xuất cho vay mua ô tô

Khi mua ô tô khách hàng thường thế chấp bằng chính chiếc xe, mà giátrị của chiếc xe thường giảm theo thời gian sử dụng Khách hàng sẽ trả nợcho NH từ chính thu nhập của họ Vì vây, khả năng thu hồi nợ của NH sẽgiảm sút trong trường hợp thu nhạp của khách hàng khách hàng bị mất việclàm, thu nhập giảm,…Khi cho vay mua ô tô NH thường cầm bản chính củagiấy tờ xe và bắt khách hàng phải mua bảo hiểm cho xe và người thụ hưởng

trong trường hợp xảy ra tổn thất là NH Nhưng thường thì các món vay mua ô

tô có giá trị nhỏ nên phân tán được rủi ro cho NH Hoạt động cho vay mua ô

tô cjcoi như là hoạt động có rủi ro thấp

Ở Việt Nam lãi suất cho vay mua ô tô thường cao hơn so với các hìnhthức khác Theo khung lãi suất cũ của NHNN thì lãi suất cho vay mua ô tôkhoảng từ 1 – 1,2%/ tháng Từ đầu năm 2008 là khoảng từ 1,3 – 1,7%/ thángtuyg theo thời gian vay và món vay Những món vay có thời gian vay < 12tháng thì áp dụng lãi suất cố định, những món vay có thời gian trên 12 thángthì ấp dụng lãi suất thả nổi

1.3.1.3 Các phương thức cho vay mua ô tô

Khi xét đến phương thức cho vay mua ô tô, tùy theo từng góc độ khácnhau ta có các phương thức cho vay khác nhau Việc phân chia này chỉ mangtính tương đối

Nếu xét về quan hệ giữa NH và khách hàng có phương thức cho vaytrực tiếp và phương thức cho vay gián tiếp Trong đó;

Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua là Phương thức chovay mà NH thực hiện cho vay trực tiếp đối với người mua Theo ph]ơng thứcnày Nh sẽ thay mặt khách hàng thanh toán số tiền mua ô tô của khách hàngcho các hãng sản xuât, doanh nghiệp , đại lý bán ô tô Khi đến hạn thanh

toán, khách hàng phải trả Nh số tiền đã vay và lãi như đã kí trong hợp đồngvay Phương thức này có thể khái quát thành sơ đồ sau:

SƠ ĐỒ 1.1 PHƯƠNG THỨC CHO VAY TRỰC TIẾP ĐỐI VỚI

NGƯỜI MUA

(1): Ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với ng]ời mua ô tô để trả tiền cho doanh

nghiệp bán ô tô

(2): Doanh nghiệp kí hợp đồng bán ô tô cho người mua

(3): NH thanh toán tiền mua ô tô của khách hàng đã kí theo hợp đồng

(4): Người mua ô tô trả tiền nợ và lãi cho NH

Phương thức cho vay gián tiếp: Là phương thức cho vay mà theo đó

NH se tài trợ một phần hoặc toàn bộ cho doanh nghiệp bán ô tô Các doanhnghiệp sẽ nhận ngay số tiền sau khi bán hàng và làm đại lí thu tiền cho NH.Phương thức này có thẻ khái quát thành sơ đồn sau:

SƠ ĐỒ 1.2: PHƯƠNG THỨC CHO VAY GIÁN TIẾP

DN bán ô tôNgười mua ô tô

(1)

(2)

(3)(4)

Ngân hàngNgân hàng

(1): NH kí hợp đồng với doanh nghiệp bán ô tô về việc tài trợ cho người mua

ô tô

(2): Doanh nghiệp bán ô tô cho người muza và kí hợp đồng với người mua(3): Doanh nghiệp bán ô tô tập trung hóa đơn bán hàng đưa lên NH để NHthanh toán

(4): Doanh nghiệp bán ô tô thu tiền mua ô tô cua khách hàng

(5): Doanh nghiệp bán ô tô nộp tiền đã thu của người mua cho NH

Phương thức cho vay trả góp (trả nợ gốc làm nhiều kì, trả lãi hàngtháng): áp dụng trong trường hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc thời gianvay không quá 12 tháng nhưng đảm bảo bằng tài sản là chiếc xe ô tô hìnhthành từ vốn vay

Phương thức cho vay theo món (trả nợ gốc vaoc cuối kì, lãi trả hàngtháng): Áp dụng trong trường hợp thời gian vay dưới 12 tháng và khách hàng

sử dụng tài sản đảm bảo khác để đảm bảo tiền vay

1.3.2 Vai trò của hoạt đông cho vay mua ô tô

- Nhờ có hoạt động cho vay mua ô tô, khách hàng có theer sử dụng chiếc xe ô

tô ưng ý khi chưa đủ tiền mua Từ đó khách hàng có thể được những tiện ích

mà xe mang lại, cũng có thể sử dụng chiếc xe vào mục đích kinh doanh manglại thu nhập

- Nhờ có hoạt động cho vay mua ô tô, khách hàng có thể sử dụng chiếc ô tôsang trong, tiện ích, phục vụ cho công viêc, tạo tinh thần hưng phấn, tạo độnglực để khách hàng làm việc hiệu quả

- Nhờ có hoạt động cho vay mua ô tô của NH, khách hàng sẽ có thêm mộtnguồn để huy tài trợ cho chi tiêu và kinh doanh

- Nhờ có hoạt động cho vay mua ô tô của NH, các đại lí và các hãng sản xuất

ô tô kí hợp đồng liên kết với Nh có thể bán được nhiều xe hơn, góp phần làmtăng doanh thu cho các hãng này

vay mua ô tô vẫn là thị trường tiêm năng, có khả năng phát triển mạnh trong

tương lai nên lợi nhuận dự kiến từ hoạt động này là khá lơn

- Thông qua hoạt động cho vay mua ô tô, NH sẽ tạo được thói quen tiếp cậnvới các dịc vụ Nh cho khách hàng Từ đó NH có thể mở thêm nhiều mồiquan hệ khác với khách hàng và quảng bá được hình ảnh của mình đối vớikhách hàng

- Thông qua hoạt động cho vay mua ô tô, NH có thể mở rộng mối quan hệvới các đị lí bản xe ô tô Đây la một kênh thông tin tốt giúp NH có thể thuthập thông tin đa dạng , phong phú về nhiều khách hàng

1.3.2.3 Đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay mua ô to không chỉ có vai trò quan trọng đốivới người đi vay, đối với NH mà cón có vai trò quan trọng đối với nền kinhtế.

Hoạt động cho vay mua ô tô của Nh làm tăng sức mua của kháchhàng, có tác dụng kích cầu cho nền kinh tế Khi cầu về ô tô tăng lên sẽ kíchthích các hãng sản xuất ô tô mở rộng snr xuaart, tạo công ăn việc làm chongười lao động, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân

Hoạt động cho vay mua ô tô đã gián tieps tác động đên sự phát triểncua ngành công nghieẹp ô tô, ngành giao thông vận tải, du lịch…khi số lượng

ô tô lưu hành tăng thì đương giao thông được mở rộng, đi lại thuận tiện thìnhu cầu du lịch tăng…

1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô

Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô của Nh.Tuy nhiên, cho vay mua ô tô cũng là một trong những hình thức của cho vay

Vì vậy, các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay nói chung cũng chính là cácchỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô

Một là, doanh số cho vay mua ô tô

doanh số cho vay mua ô tô là tổng số tiền mà khách hàng đã vaycủa NH trong một kì nhất định ( năm, quý, tháng) Doanh số cho vay mua ô

tô là số tiền NH đã cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ô tô Đây là chỉtiêu tuyệt đối phản ánh qui mô cho vay mua ô tô của Nh trong kì

Hai là, dư nợ cho vay mua ô tô

Dư nợ cho vay chính là số tiền cộng dồn qua các thời kì mà NHhiện còn đang cho khách hàng vay tính đến một thời điểm nhất định Dư nợcho vay mua ô tô là số tiền cộng dông qua các thời kì NH đang cho kháchhàng vay tính đến thời điểm nhất định

Dư nợ cho

vay mua ô tô =

Dư nợ cho vay mua ô tô +

Doanh số cho vay mua ô tô -

Doanh số thu

nợ vay mua ô

kì này kì trước trong kì tô trong kì

Nếu dư nợ cho vay mua ô tô trong kì tăng so với kì trước tức làdoanh số cho vay mua ô tô trong lớn hơn kì trước Diều này được hiểu làNHTM đã mở rộng cho vay mua ô tô Còn trong trường hợp dư nợ cho vaymua ô tô trong kì tăng lên là do doanh số thu nợ cho vay trong kì giảm xuống,điều này không có nghĩa là NHTM mở rộng cho vay mua ô tô trong kì

Ba là, tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô (R)

Đây là một trong những chỉ tiêu phản ánh qui mô cho vay mua ô tô.Khi tỉ trọng cho vay mua ô tô tăng lên tức là qui mô cho vay mua ô tô cũngtăng lên Tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô được tính theo công thức sau

R = Dư nợ cho vay mua ô tô / tổng dư nợ * 100%

Tỉ trọng cho vay mua ô tô tăng lên tức là hoạt động cho vay mua ô

tô được mở rộng và ngược lại Tuy nhiên, chỉ tiêu này không phản ánh chínhxác hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng hay không Vì khi R tăng lên

do toonggr dư nợ giảm mà dư nợ cho vay mua ô tô giữ nguyên hoặc do cả dư

nợ cho vay mua ô tô và tông dư nợ cùng giảm nhưng tốc độ giảm của tổng dư

nợ nhiều hơn tốc độ giảm của cho vay mua ô tô thì tức là NHTM đã thắt chặthọat động tín dụng

Bốn là, Tốc độ tăng của dư nợ cho vay mua ô tô

Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng của hoạt độngcho vay mua ô tô

K= (Dư nợ chovay mua ô tô kì này – dư nợ cho vay mua ô tô kì trước) /

dư nợ cho vay mua ô tô kì trước

Nếu K > 0 phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng

Nếu K < 0 phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô không được mở rộng.Nhưng nếu tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô (R) tăng thì hoạt động cho vaymua ô tô vẫn được mở rộng

Lăm là, số lượng khách hàng của hoạt động cho vay mua ô tô

Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô Khi

số lượng khách hàng tăng tức là hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng vàngược lại khi số lượng khách hàng tăng không đồng nghĩa với dư nợ cho vaymua ô tô tăng vì còn phụ thuộc vào giá trị món vay

Số lượng khách hàng vay mua ô tô phản ánh qui mô của hoạt độngcho vay mua ô tô,đồng thời cũng phản ánh chất lượng dịch vụ cho vay mua ô

tô của NHTM Số lượng khách hàng càng nhiều chứng tỏ chất lượng dịch vụcủa Nh tốt, đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng

Sáu là, Nợ quá hạn và tỉ lệ nợ quá hạn

nợ quá hạn của các khoản vay mua ô tô là các khoản nợ củakhách hàng vay mua ô tô đã đến hạn thanh toán nhưng khách hàngkhông có khả năng trả nợ gốc và (hoặc) lãi mà không có quyết định cơcấu lại thời hạn trả nợ Tỉ lệ nợ quá hạn của các khoản vay mua ô tôđược tính theo công thức sau;

Tỷ lệ nợ quá hạn = nợ quá hạn cho vay mua ô tô / Tổng dư nợ cho vay mua ô tô *100%

Hai chỉ tiêu này phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay mua ô tô.Thường các NHTM luôn cố gắng duy trì tỉ lệ nợ quá hạn dưới mức5% Nếu chỉ tieu này quá cao thì việc mở rộng cho vay mua ô tô có thểcoi là không hiệu quả vì nó có thể dẫn tới NH bị thua lỗ

Bảy là, Thị phần cho vay mua ô tô của NHThị phần cho vay mua ô tô của NH ảnh hưởng lớn đến hoạt độngcho vay mua ô tô của NH Khi thị phần cho vay mua ô tô của NH ngàycàng mở rộng thì qui mô cho vay cũng tăng lên và ngược lại Trongcùng một địa bàn có rất nhiều NH cùng hoạt động Vì vậy, các NH sẽcạnh tranh nhau về thị phần Không những thế, các NH trong cùng hệthốn cũng cạnh tranh với nhau

Tám là, mức độ đa dạng hoá của các sản phẩm cho vay mua ô tô

Đây là một chỉ tiêu pảhn ánh khả năng cung ứng dịch vụ của

NH Mức độ đa dạng hoá càng cao thì khách hàng càng có nhièu lựachọ khi vay, Nh càng thu hút được nhiều khách hàng

Như vây, khi đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô của NH taphải dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau, từ đó đưa ra được đánh giátổng hợp nhất, chính xác nhất

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt dộng cho vay mua ô tô

1.3.4.1 Nhóm các nhân tố chủ quan

Đây là nhóm các nhân tố thuộc về phía NH, bắt nguồn từ NH, nóbao gồm các nhân tố sau:

Một là, Định hướng phát triển của NH

Định hướng phát triển của NH có ảnh hưởng tới tất cả các hoạtđộng của NH nói chung và ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua ô tônói riêng Vì vậy, hoạt động cho vay mua ô tô phải căn cứ vào địnhhướng phát triển củ NH

Ba là, Chất lượng nhân viên tín dụng

Nhân viên tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng,thẩm định khách hàng và hồ sơ xin vay của khácnh hàng Nhân viêntín dụng có vai trò quan trọng trong việc ra quyết định cho hay không

cho khách hàng vay vốn Nhân viên tín dụng được coi như là bộ mặtcủa NH trong con mắt khách hàng Một đội ngũ nhân viên chuyênnghiệp, làm việc tận tình, chu đáo sẽ chiếm được cảm tình của kháchhàng, tạo được uy tín và hình ảnh của NH với khách hàng Đây là cáchquảng bá thương hiệu tốt nhất đối với NH Khi có được thương hiệutốt, khách hàng sẽ tự tìm đến với NH.

Đạo đức nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của

NH nói chung và hoạt độngc ho vay mua ô tô nói riêng Khi nhân viêntín dụng không có đạo đức nghề nghiệp, họ sẵn sàng làm tổn hại đếnlợi ích của Nh để làm lợi riêng cho bản thân Khi tổn thất xảy ra Nhchính la người đầu tiên phải gánh chịu hậu quả

Bốn là, qui trình cho vay mua ô tô

Qui trình cho vay mua ô tô được hiểu là các bước để tiến hành cho vaymua ô tô Nếu qui trình cho vay mua ô tô đơn giản, nhanh gọn, thủ tụckhông quá khó khăn, sẽ rút ngắn được thời gian đối với NH và kháchhàng Nhờ đó, NH sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Ngược lại,nếu qui trình cho vay mua ô tô quá phức tạp sẽ cản trở hoạt động chovay mua ô tô của NH, chi phí cho vay cao lên, mục tiêu của hoạt độngcho vay mua ô tô của NH không đạt được

Lăm là, Tình hình huy động vốn của NH

Tình hình huy động vốn của NH ảnh hưởng trực tiếp đến chính sáchtín dụng của NH Nếu khả năng huy động vốn của NH tốt thì Nh sẽ

mở rộng cho vay và ngược lại, nếu khả năng huy động vốn của Nhkhông tốt thì NH sẽ thắt chặt tín dụng, điều này sẽ ảnh hưởng đến hoạtđộng cho vay mua ô tô của Nh

Sáu là, mạng lưới và lãi suất cho vay mua ô tô

Thông thường, NH càng có nhiều mạng lưới hoạt động thì khả năngtiếp cận với khách hàng của NH càng được mở rộng, qui mô kháchhàng ngày càng lớn Và ngược lại, nếu mạng lưới hoạt động của NH

càng mỏng thì khả năng tiếp cận của NH với khách hàng càng kém,qui mô khách hàng của NH bị hạn chê.

Lãi suất cho vay mua ô tô là chi phí mà khách hàng phải trả cho NH

do việc Nh đã chuyển cho khách hàng một khoản tiền để khách hàngmua ô tô Lãi suất cho vay càng thấp thì khả năng cạnh tranh của NHcàng cao Lãi suất cho vay không phải là công cụ cạnh tranh hữu hiệucủa NH vì lãi suất cho vay có thể giảm nhưng không thể thấp hơn lãisuất huy động Nếu các NH cạnh tranh nhau bằng lãi suất sẽ dẫn đếntình trạng chạy đua lãi suất trong hệ thống các NH, gây tổn thất lớncho nền kinh tế

1.3.4.2 Nhóm nhân tố khách quan

Cho vay mua ô tô chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố, bên cạnh nhữngnhân tố chủ quan thuộc về phía NH còn có nhữn g nhân tố thuộc vềkhách hàng và môi trương kinh tế vĩ mô

Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng gồm có: nhu cầu vay vốn củakhách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng và tài sản đảm bảo củakhách hàng

Nhu cầu vay vốn của khách hàng phụ thuộc vào nhiều nhân tố như;nghề nghiệp, nơi sống, thu nhập, mục đichsử dụng xe, Thường thìnhững khách hàng có thu nhập cao, ổn định và sống ở những thànhphố lớn có nhu cầu mua ô tô đắt tiền nhiều hơn nhỡng người có thunhập trung binh, sống ở nông thôn Nhu cầu vay vốn của khách hàng

có ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị món vay, từ đó ảnh hưởng đến qui

mô, dư nợ của hoạt động cho vay mua ô tô

Khả năng trả nợ của khách hàng: những khách hàng có khả năng trả

nợ tốt sẽ được NH cho vay Mở rộng cho vay không só nghĩa là NH sẽcho khách hàng vay khi khả năng trả nợ của Nh là không tốt Vì vậy,

NH cần phải đánh giá cẩn thận, chính xác khả năng trả nợ của kháchhàng trước khi quyết định cho vay

Tài sản đảm bảo là nguồn thu nơk thứ hai của NH trong trương hợpnguồn thu nợ thứ nhất của NH không thực hiện được Khi khách hàngđến vay mua ô tô, khách hàng phải có tài sản đảm bảo Tài sản đảmbảo có thể là chính chiếc xe ôtô khách hàng vay tiền để mua, cũng cóthể là những tài sản khác thuộc quyền sở hữucủa khách hàng Ngânhàng chỉ cho vay với những khách hàng được đánh giá là có tài sảnđảm bảo tốt.

Nhóm nhân tố khác bao gồm:

Môi trương kinh tế

Môi trương kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua ô tô Khimôi trường kinh tế ổn định, thu nhập cua người dân ổn định, họ có nhucầu nâng cao mức sống của mình, nhu cầu mua ô tô đê di lại và vậnvhuyển hàng hoá tăng lên Và ngược lại, khi môi trường kinh tế không

ổn định, nười dân chỉ mong muốn giữ được mức sông ổn định nhưhiện tại là chính, nhu cầu mua ô tô bị giảm sút

Môi trương văn hoá xã hội

Môi trương văn hoá xã hội có ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động chovay mua ô tô vì nó tác động đến quýêt định đi vay mua ô tô Môitrương văn hoá xã hội tác động tới thói quen, tâm lí, tập quán củangười dân Nếu người dân không có thói quen đi ô tô thì hoạt độngcho vay mua ô tô của NH cũng bị ảnh hưởng

Môi trường pháp lí

NH cũng là một doanh nghiệp, nó là một doanh nghiệp đặc biệt Tất cảcác doanh nghiệp muốn hoạt động trong nền kinh tế đều phải tuân thủđẩy đủ các qui định của pháp luật Vì vây, NH tất yếu cũng phải tuânthủ những qui định chung của pháp luật Ngoài ra, NH còn phải tuânthủ luật các tổ chức tín dụng và luật NHNN việt Nam Nếu các quiđịnh của pháp luât hợp lí, chặt chẽ và đi trước một bước sự phát triển

của các NH thì sẽ tạo điều kiện cho NH phát triẻn thuận lơi, hoạt độngcho vay mua ô tô nhờ thế cũng phát triển theo Ngược lại nó sẽ là ràocản của các NH nói chung và lầ rào cản của hoạt động cho vay mua ô

tô nói riêng

Đối thủ cạnh tranh trên địa bàn của các NH khong chỉ là các NH khác

hệ thống mà con có cả các NH rtong cùng một hệthông nhưng khácchi nháh, khác phòng giao dịch Chính điều này đã làm cho thị phầncủa các Nh bị chia sẻ

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG CHO VAY MUA ÔT Ô TAI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 Khái quát chung về VPBank chi nhánh – Hà Nội

2.1.1 sự hình thành và phát triển của VPBank - chi nhánh Hà Nội

VPBank là tên viêt tắt của NHTM cổ phần các doanh nghiệp ngoàiquốc doanh Việt Nam Tên quốc tế là Vietnam joint – Stockcommercial bank for private enterpries; Được thành lập theo giấy phéphoạt động số 0042/NH-GP của thống đốc NHNN Việt Nam cấp ngày12/08/1993 với thời hạn 99 năm; Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB

do uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp 04/09/1993 Trụ sở chính

tại số 8 Lê Thái Tổ, P.Hàng Trống, Q.Hoàn Kiếm, Hà Nội đăng kí mã

số thuế là 233583

VPBank – chi nhánh Hà Nội được thành lập ngày 06/10/2004 theocông văn số 1128/NHNN-CNH trên cơ sở tách toàn bộ bộ phận kinhdoanh trực tíêp trên địa bàn Hà Nội ra khỏi hôi sở chính, trụ sở chínhđặt tại số 4 Dã Tương, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Chi nhánh hoạt động trên cơ sở kế thừa toàn bộ bộ máy, cơ cấu hoạtđộng cũng như toàn bộ thị trường của Hôi sở trước đây Điều này tạo

ra những thuận lợi cho chi nhánh trong quá trình hoạt động so với cácchi nhánh khác trong cùng hệ thống Sau hơn 3 năm hoạt động, chinhánh đã kinh doanh hiệu quả, có lợi nhuận cao nhất trong toàn hệ

thống luôn dẫn đầu về huy động vốn và cho vay Với những kết quảkinh doanh đạt được trong một thời gian ngắn, VPBank – chi nhánh

Hà Nội ngày càng vững chắc đi lên và trở thành một trong những điểnhình trong toàn hệ thống

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của VPBank – chi nhánh Hà Nội

VPBank – chi nhánh Hà Nội là chi nhánh cấp 1 của NH VPBank, có

cơ cấu tổ chức bao gồm:

- 5 chi nhánh cấp 2 là: Chi nhánh Hoàn Kiếm, chi nhánh Cát Linh, chi nhánhHai Bà Trưng, chi nhánh Trần Hưng Đạo, Chi nhánh Chương Dương và 5phong giao dịch là; phòng giao dịch Minh Khai, phòng giao dịch Yên Phụ,phòng giao dịch Tràng An, phòng giao dịch Bách Khoa, phòng giao dịchKhâm thiên Hiện nay, VPBank – chi nhánh Hà Nội vẫn đang tiếp tục mởrộng thêm mạng lưới như phòng giao dich Tôn Đức Thăng, ôhngf giao dịchTrần Khánh Dư,

- Bộ máy nghiệp vụ của chi nhánh bao gồm: ban giám đốc, phòng giao dịchkho quỹ, phòng kế toán tin học, phòng phục vụ khách hàng cá nhân(A/O cánhân), phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O doanh nghiệp), phòngthẩm định tại sản, phòng thanh toán quốc tế, phòng thu hồi nợ và phòng tổchức hành chính

- Toàn bộ chi nhánh có gần 300 cán bộ nhân viên Trong đó, tổng số nhânviên có trình độ đại học là trên 200 người (chiếm 70%), nhân viên nữ vẫnchiếm đa số Đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh thương xuyên được

đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn Nhân viên của chi nhánh có thể

tham gia những lớp đào tạo ngắn hạn hoặc dài hạn do Hội sở chính tổ chức,cũng có thê là do chi nhánh tổ chức

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh cảu VPBank – chi nhánh Hà Nội

Cùng với sự phát triẻn của của nền kinhté, trong những năm qua,ngành NH- tài chính của nước ta không ngừng phát triển Vốn điều lệ

đã tăng lên và luôn được bổ sungđể đảm bảo tỉ lẹ an toàn theo qui định

của NHNN việt Nam và theo qui định của quốc tê Bên cạnh đó,NHNN đã cùng với nhà nước và các cơ quan chức năng đưa ra nhiềuchính sách nhằm ổn định nền kinh tế vĩ mô.

Đứng trước xu hướng chung của nền kinh tế, VPBank nói chung vàVPBank – chi nhánh Hà Nội đã không ngừng mở rộng và phát triển,đáp ứng nhu cầu thực tê Với khẩu hiệu “tận tình chu đáo phục vụkhách hàng” và phương châm ‘tín nhiệm là trên hết”, toàn bộ cán bộcông nhân viên và ban lãnh đạo NH quyết tâm đưa VPBank trở thành

NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam

Do chưa thống kê được số liệu, trong bài viết nay, tôi chỉ xin đưa sốliệu tính đến hết ngày 31/12/2007

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn của VPBank – chi nhánh Hà Nội

Ngay từ khi mới thành lập, dưới sự chỉ đạo của ban giám đốc chinhánh và hội sở, hoạt động huy động vốn của VPBank luôn được chútrọng đặc biệt Với mục tiêu trở thành chi nhánh hàng đầu của hệ thốngVPBank, VPBank – chi nhánh Hà Nội tiếp tục tạp trung vào cung cấpcác sản phẩm dịch vụ huy động vốn mới với nhiều thuận tiện nhằmđem lại lợi ích cao hơn cho khách hàng Vì vậy hoạt động huy độngvốn của chi nhánh tiếp tục được mở rộng và tăng với tốc độ cao

BẢNG 2.1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA VPBANK – CHI

NHÁNH HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN QUA

Nguồn vốn huy động

0 0.5 1 1.5 2 2.5 3

2005 2006 2007

East 3-D Column 2 3-D Column 3

Nhận thấy rằng, về mặt tuyệt đối, nguồn vốn huy động của VPBank –chi nhánh Hà Nội liên tục tăng trong những năm gần đây Nhưng xét về mặttương đối thì tốc độ tăng của các năm là khác nhau: năm 2005 tốc độ tăng caonhất, đạt 46,10 %, năm 2006 tốc độ này đã giảm xuống chỉ còn 29,99% vàđến năm 2007 tốc độ này lại tăng lên 40,10% tuiy nhiên vẫn chưa bằng so vớinăm 2005 Nguyên nhân là do trong năm 2005 cuộc cạnh tranh lãi suất củacác NHTM diễn ra rất gay gắt, VPBank nói chung và VPBank – chi nhánh HàNội nói riêng đã thực hiện liên tiếp 03 đợt khuyến mại huy động vốn có bốcthăm trúng thưởng được người gửi tiền hưởng ứng rất nhiệt tình như chươngtrình “ VPBank gửi tài lộc đầu xuân”, “tiếp nối niềm vui” và “vui cùng sinhnhật VPBank”, đặc biệt trong tháng 03/2005 VPBank đã đưa ra chương trình

“tiết kiệm VNĐ được đảm bảo bằng USD” Sang đến năm 2006 các NHTMkhác cũng đua nhau đưa ra các chương trình khuyến mại khác để cạnh tanhvới nhau như: gửi tiền trúng biệt thư, trúng căn họ trung cư cao cấp, trúng ôtô… đã làm cho nguồn huy động vôn của VPBank nói chung và VPBank –chi nhánh Hà Nội nói riêng bị chia sẻ Thêm vào đó, sự phát triển của thịtrươg chứng khoán đã làm dịch chuyển một phần vốn của dân cư từ tiết kiệmsang thị trương chứng khoán Tuy nhiên, sang đến năm 2007 nguồn vốn củaVPBank – chi nhánh Hà Nội lại tăng trở lại với tốc độ tăng là 40,10% đạt2.537 tỷ đồng chiếm 16,52% nguồn vốn huy dộng của hội sở (15.355 tỷđồng) Đạt được kết quả này là do VPBank luôn cố gắng thực hiện tốt mụctiêu huy động vốn, và trong năm 2007 VPBank – chi nhánh Hà Nội dã mở

thêm nhiều phòng giao dịch mới Nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọnglớn trong tổng nguồn vốn mà NH huy động

TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC CHI NHÁNH TRONG CÙNG

2.1.3.2.Hoạt dộng tín dụng của VPBank – chi nhánh Hà Nội

Mặc dù sự cạnh tranh trong hoạt động NH ngày càng gay gắt, nhưnghoạt động tín dụng của VPBank nói chung và VPBank – chi nhánh Hà Nộinói riêng trong những năm qua vẫn tăng trưởng tốt Tính đến hết ngày31/12/2007 tổng dư nợ cho vay của hội sở là 13.217 tỷ đồng, tăng 8.186 tỷ

đồng so với cuối năm 2006 Trong đó VPBank – chi nhánh Hà Nội đạt 1.810

tỷ đồng, chiếm 13,69% của toàn hệ thống

CƠ CẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI

hộ gia đình có thu nhập cao, ổn định

CƠ CẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH TRONG CÙNG

( bản tin VPBank năm 2005,2006,2007)

2.1.3.3.Hoạt động kinh doanh khác

Hoạt động thanh toán quốc tế

Trong những năm qua, hoạt động thanh toán quốc tế của VPBank – Hà Nội đãđạt được những kết quả đáng ghi nhận, đặc biệt là từ khi hội sở thực hiện môhình tập trung, lượng giao dịch thanh toán quốc tế đã tăng rất nhanh cả vềphạm vi và doanh số hoạt động Số liệu cụ thể được thể hiện ở bảng sau:

CÁC CHỈ TIÊU THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI VPBANK – CHI

NHÁNH HÀ NỘI

(đơn vị: 1000 USD)

Trị giá L/C nhập mở trong kì 9.556 15.262 21.750

Trị giá L/C nhập xuất trong kì 1.623 1.470 2.860

Doanh số chuyển tiền TTR 11.171 20.020 42.500

Các hoạt động dịch vụ tuy đã có chiều hướng tăng nhưng vẫn còn ở mức khiêm tốn, tỷ trọng thu dịch vụ của VPBank – chi nhánh Hà Nội mới chỉ chiếm khoảng 10% trong tổng lợi nhuận trước thuế và dự phòng rủi ro Đây làmột thách thức đối với toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh Hoạt động kinh doanh chủ yếu là giữa VNĐ và USD nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán quốc tế là chính.

2.1.3.4 Báo cáo kết quả kinh doanh

BÁO CÁO KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA VPBANK – CHI NHÁNH

II thu nhập ngoài lãi -13.058 -11.942 -16.368

III Thu nhập trước thuế 19.666 39.469 62.862

(nguồn báo cáo QKQKD VPBank – chi nhánh Hà Nội năm 2005-2007)

Qua bảng số liệu ta thấy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã cóbước tăng trưởng đáng kể, đặc biệt là trong năm 2007 Điều này đã chứng tỏchi nhánh đã có những hướng di đúng đắn Năm 2007 tốc độ tăng trưởng đạtgần 1,6 lần năm 2006, tương ứng với 23.399 triệu đồng

Thu từ lãi là hoạt dộng mang lại thuh nhập đáng kể cho chi nhánh,không những thế, đây còn là hoạt động đã bù đắp được đáng kể chi phí từhoạt động khác cho chi nhánh Chỉ trong vòng 2 năm, từ năm 2005 – 2007 thunhập trước thuế của chi nhánh đã tăng đáng kể (tăng hơn 3 lần từ 19.666 triệđồng lên 62.862 triệu đồng)

Với tình hình kinh doanh hiện tại, có thể khẳng dịnh chắc chắn rằngtrong năm 2008 chi nhánh sẽ tiếp tục kih donah có hiệu quả và đạt dượcnhững bước tiến xa hơn nữa trong hoạt động kinh doanh

2.2 Thực trạng cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội

Xét trên khía cạnh cho vay mua ô tô với các hoạt động tín dụng kháctrên toàn hệ thống thì cho vay mua ô tô vẫn là một hoạt động tương đối antoàn, ổn định, tỷ lệ nợ xấu vẫn duy trì ở mức thấp.

2.2.1 Cơ sở pháp lí của hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank

Cơ sở pháp lý đầu tiên áp dụng cho tất cả hoạt động của NHTM là luậtcác TCTD số 07/1997/QHX và luật số 20/2004/QHXI về sửa đổi bổ sung một

số điều của luật các tổ chức tín dụng Luật này được ban hành để xđam bảohoạt động của các tổ chức tín dụng được lành mạnh, an toàn và có hiệu quả;bảo vệ lợi ích của nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của các tổ chức, cánhân; góp phần thực hiện chính sách tiền tẹ quốc gia, phát triển nền kinh tếđịnh hướng của nhà nước

Cơ sở pháp lý tiếp theo là Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về quychế cho vay của ổ chức tín dụng đối với khách hàng Sau đó là quyết định số127/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN về sửa đổi bổsung một số điều của quy chế cho vay Các điều khoản trong quyết dịnh này

là cơ sở của hoạt động cho vay đối khách hàng không phải là tổ chức tíndụng, vay vốn bằng VNĐ và bằng ngoại tệ để phục vụ cho hoạt đống sản xuâtkinh doanh Đây là dquy định về cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nóiriêng

Dựa trên những quy định chung về cho vay của NHNN, VPBank đãban hành “quy chế cho vay đối với khách hàng” theo quyết định số 467/2002/

QĐ – HĐQT ngày 06/06/2002 và quyết dịnh số 144/2005/QĐ –HĐQT ngày21/03/2005 về sửa đổi bổ sung một số điều trong “quy chế cho vay của kháchhàng” Đây là hai quyết định nhằm cụ thể hóa hơn điều khoản trong quyếtđiịnh số 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN vào thực tế củaVPBank Đồng thời, HĐQT đã ban hành “Quy trình nghiệp vụ tín dụng” theoquyết định số 427-2002/HĐQT ngày 13/05/2002

Thêm vào đó, HĐQT còn ban hành quyết định số 471-2002/QĐ-HĐQT

về “thể lệ cho vay mua ô tô” ngày 13/02/2002 Theo đó, quy định một số vấn

đề cụ thể về hoạt động cho vay mua ô tô như: thời hạn cho vay, lãi suất ápdụng, qui mô món vay,…sau đó, quyết định mới về thẻ lệ cho vay mua ô tôđược ban hành để thay thế cho quyết định số 471-2002/QĐ-HĐQT là quyếtđịnh số 207/2005/QĐ-HĐQT.

Gần đây nhất, quyết định số 2183/2006/QĐ-TGĐ đã được ban hành.Đây là quy định về “thẻ lệ cho vay có bảo đảm bằng ô tô đã qua sử dụng”.Quyết định này được ban hành ngày 22/09/2006 và đến ngày 18/10/2006quyết định số 2330/2006/QĐ-TGĐ ra đời nhằm sửa đổi một số điều về ‘thể lệcho vay mua ô tô có bảo đảm bằng ô tô dã qua sử dụng”

Như vây, một loạt các văn bản pháp lý nói chung của các cơ quan phápluật và những quy định của VPBank đã ra đời và tạo ra cơ sở pháp lý để tiếnhành hoạt động cho vay mua ô tô của NHTM

2.2.2 Quy trình và thể lệ cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội

2.2.2.1 Quy trình cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội

Quy trình cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội tuân thủtheo quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT ban hành ngày 13/05/2002 bao gồm

08 bước như sau: Ngân hàng quảng cáo, khách hàng đến NH để xin vay vốn,thẩm định hồ sơ, nhân viên A/O tập hợp hồ sơ trình ban TD/hội đồng TD,hoàn thiện hồ sơ tín dụng, thực hiện quyết định cấp tín dụng, kiểm tra và xử

lý nợ vay và hoàn tất hồ sơ tín dụng

5 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng

- Phòng thẩm định TSBĐ: lập hợp

đồng bảo đảm tiền vay, làm thue tục

công chứng và nhận bàn giao tài sản

nếu có)

- Nhân viên A/O nhập kho hồ sơ

TSBĐ, lập hợp đồng tín dụng trình

lãnh đạo kí

7 Kiểm tra và xử lý nợ vay

Nhân viên A/O, phòng thẩm định và

bộ phận kiểm toán nội bộ thực hiện

8 Tất toán hợp đồng tín dụng