Mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỤY HÀ VY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC THS TRẦN THỊ BÌNH AN TP.HỒ CHÍ MINH, THÁNG 12/2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỤY HÀ VY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC THS TRẦN THỊ BÌNH AN TP.HỒ CHÍ MINH, THÁNG 12/2018 TÓM TẮT Trong năm gần đây, hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM) có nhiều đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế nƣớc nhà, nhƣ nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho ngƣời dân: thúc đẩy tăng trƣởng GDP nƣớc nhà, cung cấp hỗ trợ sản phẩm dịch vụ đời sống thƣờng ngày sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay mua ô tô hoạt động tín dụng đƣợc quan tâm hàng đầu chi nhánh nói riêng, nhƣ NHTM nói chung Vì vậy, để vƣợt qua áp lực cạnh tranh này, chi nhánh cần phải quan tâm, ý nhiều mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân thời điểm tƣơng lai để trì cải thiện hiệu số lƣợng khách hàng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – CN Bình Dƣơng nổ lực vƣợt qua cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn để đạt đƣợc kết nhƣ ngày hôm ngân hàng đứng đầu Bình Dƣơng Để đạt đƣợc kết này, Vietinbank – CN Bình Dƣơng thực tốt việc tìm kiếm khách hàng, quảng cáo sản phẩm quản lý tốt vay, Tuy nhiên, số khách hàng bên mảng cho vay đến hạn tốn khơng thực hẹn, gây thời gian nhƣ cơng sức cán tín dụng (CBTD) Chính thế, để giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, Ngân hàng cần phải xem xét hồ sơ khách hàng thật kĩ trƣớc định cho vay, nhƣ giám sát chặt chẽ thời gian cho vay Mục tiêu tổng quát đề tài đánh giá, nhận xét tình hình hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Vietinbank – CN Bình Dƣơng đƣa giải pháp, kiến nghị giúp mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân nhằm thu hút lƣợng khách hàng tìm đến ngân hàng nhƣ nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Kết nghiên cứu cho thấy số dƣ nợ doanh số cho vay hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân có xu hƣớng giảm nhẹ so với năm gần Hoạt động Vietinbank – CN Bình Dƣơng cịn nhiều hạn chế:  Thứ nhất, quy trình cho vay cịn khó khăn, phức tạp  Thứ hai, thiếu CBTD chi nhánh  Thứ ba, ngân hàng chƣa thật quan tâm đến việc chăm sóc ngân hàng  Thứ tƣ, ngân hàng chƣa chủ động việc tìm kiếm khách hàng Việc nghiên cứu để mở rộng hoạt động cho vay mua tơ khách hàng cá nhân có ý nghĩa quan trọng cho Vietinbank – CN Bình Dƣơng, giúp đƣa đƣợc giải pháp, kiến nghị để phát triển doanh số hiệu cho vay mua ô tô Từ việc nghiên cứu đề tài làm tài liệu tham khảo cho Ban giám đốc Vietinbank CN Bình Dƣơng có chiến lƣợc cụ thể việc mở rộng hoạt động cho vay mua tơ khách hàng cá nhân, góp phần hiệu kinh doanh Vietinbank – CN Bình Dƣơng năm LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu kết trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh, nhờ giảng dạy tận tình quan tâm thầy cơ, đặc biệt Trần Thị Bình An truyền đạt cho em kiến thức quý báu để hoàn thành luận văn làm tảng kiến thức cho công việc em sau Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bình Dƣơng, em hội tiếp xúc với mơi trƣờng thực tế, hiểu rõ hoạt động cho vay mua ô tô nhƣ tầm quan trọng việc đẩy mạnh thu hút lƣợng khách hàng, vận dụng kiến thức học vào môi trƣờng thực tế Đến nay, khóa luận hồn thành, em vui ghi nhớ giúp đỡ nhiệt tình thầy cô, Ban giám đốc ngân hàng anh chị nhân viên giúp đỡ nhiệt tình, giải đáp vƣớng mắc giúp em hoàn thiện luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Ba Mẹ em, ngƣời tạo cho em điều kiện tốt để có đƣợc kết ngày hơm Em xin gửi lời cảm ơn chân thành lần đến Trần Thị Bình An tận tình hƣớng dẫn em suốt q trình thực khóa luận Cô cho em nhiều lời khuyên dẫn tận tình, giải đáp thắc mắc để luận văn đƣợc hoàn thành cách tốt Cuối cùng, em xin chúc tất thầy cơ, tồn thể anh chị nhân viên Ban giám đốc ngân hàng dồi sức khỏe đạt nhiều thành công sống Chúc cho ngân hàng ngày phát triển thành công Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC TRƢNG CỦA CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân: 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Uy tín khách hàng yếu tố quan trọng để cấp tín dụng: 1.1.2.2 Thời hạn cho vay khoản vay KHCN tùy thuộc vào tính chất nguồn thu nhập 1.1.2.3 Đối tƣợng cấp tín dụng khó phân biệt cách cụ thể: 1.1.2.4 Hoạt động cho vay cá nhân thỏa thuận hai bên ba bên: 1.1.2.5 Rủi ro khoản vay 1.1.2.6 Lãi suất cho vay 1.1.3 Ý nghĩa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.1 Đối với NHTM: 1.1.3.2 Đối với khách hàng: 1.1.3.3 Đối với kinh tế: 1.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Cho vay tín chấp Cho vay có đảm bảo tín dụng 1.2.2 Cho vay cá nhân trả góp 1.2.3 Cho vay cá nhân qua phát hành thẻ ngân hàng 10 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 11 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân: 11 1.3.2 Các hình thức mở rộng cho vay khách hàng cá nhân: 11 1.3.3 Các tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3.3.1 Dƣ nợ cho vay: 12 1.3.3.2 Doanh số cho vay kì: 13 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 13 1.4.1 Nhân tố chủ quan: 13 1.4.1.1 Uy tín quy mơ ngân hàng: 13 1.4.1.2 Chính sách cho vay ngân hàng: 14 1.4.1.3 Quy trình hoạt động cho vay: 14 1.4.1.4 Chất lƣợng đội ngũ nhân viên: 14 1.4.1.5 Trình độ cơng nghệ mạng lƣới thông tin: 15 1.4.1.6 Chính sách marketing ngân hàng: 15 1.4.2 Nhân tố khách quan: 15 1.4.2.1 Yếu tố từ chủ thể vay: 15 1.4.2.2 Đối thủ cạnh tranh: 16 1.4.2.3 Môi trƣờng pháp lý: 16 1.4.2.4 Môi trƣờng kinh tế: 17 1.4.2.5 Mơi trƣờng văn hóa xã hội: 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 19 2.1.1 Quá trình phát triển 19 2.1.2 Hệ thống tổ chức ngân hàng 21 2.1.3 Kết hoạt động ngân hàng 26 2.2 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 28 2.2.1 Phạm vi cho vay 28 2.2.2 Phƣơng thức trả nợ 28 2.2.3 Rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 29 2.2.4 Lãi suất 29 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 29 2.3.1 Quy định cho vay 29 2.3.1.1 Phạm vi cho vay 29 2.3.1.2 Đối tƣợng áp dụng 30 2.3.1.3 Đối tƣợng cho vay 30 2.3.1.4 Điều kiện chung với khách hàng vay vốn 30 2.3.1.5 Điều kiện ô tô 31 2.3.1.6 Điều kiện bên bán 31 2.3.1.7 Mức cho vay 32 2.3.1.8 Thời hạn cho vay 33 2.3.1.9 Lãi suất cho vay phí 33 2.3.1.10 Giải ngân 33 2.3.1.11 Thu nợ gốc, lãi 33 2.3.1.12 Kiểm tra sử dụng vốn vay 34 2.3.1.13 2.3.2 Tất tốn khoản vay, lí hợp đồng tín dụng 34 Quy trình cho vay 36 2.4 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 38 2.4.1 Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô giai đoạn 2015 – 08/2018 39 2.4.2 Triển khai việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô 41 2.4.3 Hạn chế hoạt động cho vay mua ô tô 42 2.4.4 Nguyên nhân hạn chế 43 CHƢƠNG 3: NHỮNG KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 46 3.1 SỰ CẦN THIẾT KHI MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 46 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 48 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 45 TỔNG KẾT CHƢƠNG Chƣơng tác giả trình bày sơ lƣợc cấu nhƣ hoạt động Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – CN Bình Dƣơng Đi từ khái quát đến chi tiết để hiểu rõ hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân chi nhánh Đƣa số cụ thể hoạt động cho vay mua ô tơ, từ tác giả nhận xét, đánh giá hạn chế hoạt động cho vay mua ô tơ, ngun nhân dẫn đến hạn chế làm cho doanh số có xu hƣớng sụt giảm mơi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngân hàng Vì vậy, Vietinbank cần phải cố gắng nhiều để đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động 46 CHƢƠNG 3: NHỮNG KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 3.1 SỰ CẦN THIẾT KHI MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ Hiện nhu cầu mua ô tô ngƣời dân Việt Nam ngày tăng mạnh lƣợng lớn khách hàng cần đến nguồn vay từ Ngân hàng Đối tƣợng vay mua xe không riêng doanh nghiệp mà cá nhân có mức thu nhập tƣơng đối có khả mua xe Theo Ngân hàng cho vay lĩnh vực này, dƣờng nhƣ nhu cầu cao nhiều ngƣời mức trung lƣu Ngồi ngƣời tiếng có thu nhập cao nhƣ ca sĩ, nghệ sĩ, giám đốc doanh nghiệp lớn, cịn có hộ gia đình với mức sống vô cao Nhiều loại xe ô tô đƣợc nhắm đến mang thƣơng hiệu lớn nhƣ Toyata, Mazda, BMW, Audi,… có giá trị khơng dƣới 700 triệu đồng Ngồi ra, Ngân hàng cịn nhận thấy có khách hàng cá nhân mua loại xe dƣới tỷ đồng mang thƣơng hiệu lớn… Những ngƣời dù có thu nhập cao nhƣng họ vay vốn Ngân hàng vốn họ đƣợc sử dụng vào mục đích kinh doanh có lợi nhuận cao so với lãi vay mua xe phải trả cho Ngân hàng Đây lĩnh vực kinh doanh lời nhiều mà rủi ro lại ít: Hầu hết nhiều đại lý hãng xe thực việc bán trả góp thơng qua việc hợp tác với Ngân hàng, số Ngân hàng có chƣơng trình cho vay từ trƣớc nhƣ Techcombank, VP Bank,… thu hút đƣợc khách hàng đơng Ngồi nhu cầu tiêu dùng khách hàng ngày tăng cao, việc cho vay mua ô tô ngày đƣợc nhiều Ngân hàng quan tâm cịn có lý n tâm với đối tƣợng khách hàng Theo nhận định từ Ngân hàng, khách hàng vay mua ô tô thƣờng ngƣời có thu nhập cao ổn định Mặt khác, khách hàng đƣợc vay khoảng 50% giá trị xe tới 60% Hơn nữa, xe đƣợc vay mua trả góp tài sản để chấp Ngân hàng 47 Từ nghị định 116, lƣợng xe ô tô nhập Việt Nam từ khối ASEAN ngày tăng mạnh Tuy nhiên, giá loại không giảm mà với số mẫu xe, khách hàng chấp nhận trả thêm tiền để sở hữu Từ nghị định 116 đời siết chặt tiêu chuẩn xe nhập nhƣ xuất xứ, kiểu mẫu, mức độ khí thải, an tồn giao thông, Các quy định với thông tƣ 03 đƣợc Bộ giao thông vận tải ban hành gần nhƣ sập cửa công ty nhập xe đơn Cũng đó, lƣợng tơ nhập tình trạng nhỏ giọt Tuy nhiên bƣớc sang tháng 06/2018, lƣợng ô tô nhập đƣợc tăng mạnh Đáng ý, hầu hết xe đƣợc hƣởng thuế ƣu đãi theo nội dung Hiệp định Thƣơng mại hàng hóa ASEAN (ATIGA), có khoảng 90% xe nhập từ thị trƣờng ASEAN hƣởng thuế suất 0% Nhƣng giá xe khơng giảm, chí khách hàng phải chấp nhận trả thêm tiền muốn nhận xe sớm Theo nhiều chuyên gia, thị trƣờng xe nhập đƣợc khai thông nhƣng lƣợng xe đáp ứng đủ nhu cầu mua xe Bên cạnh đó, không loại trừ yếu tố hãng ô tô làm ăn tốt với dòng xe sản xuất nƣớc hƣởng ƣu đãi thuế nhập linh kiện từ Nghị định 125 nên không vội vàng tung xe nhập khẩu, dẫn tới việc xe nhập nhiều nhƣng khan hàng Giai đoạn tháng cuối năm 2018, tình trạng khan nguồn cung thị trƣờng tô Việt Nam đƣợc nhận định tiếp tục cải thiện Dƣới bảng thuế mua xe ô tô: 48 Thuế suất (%) STT Luật Dung tích xi lanh Từ 01/07/2016 đến 31/12/29017 Từ 01/01/2018 Dƣới 1500cm3 40 35 Từ 1500-2000cm3 45 40 Từ 2000-2500cm3 Từ 2500-3000cm3 Từ 3000-4000cm3 90 Từ 4000-5000cm3 110 Từ 5000-6000cm3 130 Trên 6000cm3 150 Luật cũ 50 55 60 45 50 60 Bên cạnh đó, với phát triển kinh tế, thu nhập ngƣời dân ngày đƣợc cải thiện Tỷ trọng ngƣời có thu nhập cao kinh tế ngày tăng nhiều hơn, song song đó, Việt Nam nói chung Bình Dƣơng nói riêng thị trƣờng giàu tiềm kinh tế đà phát triển mạnh Vì việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân cần thiết 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ  Mục tiêu ngân hàng - Là đơn vị thành viên hoạt động lĩnh vực hệ thống Ngân hàng thƣơng mại, hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ theo mơ hình khu vực - Chính sách định hƣớng khách hàng: cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế Ngoài việc quan tâm đến doanh nghiệp, dịch vụ liên quan đến khách hàng cá nhân cần đƣợc quan tâm nhiều - Chính sách sản phẩm dịch vụ: cải thiện nâng cao phát triển ứng dụng 49 - Tập trung hoàn thành tốt mục tiêu đƣợc đề Chi nhánh tâm hoàn thành tốt tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2018 - Nâng cao chất lƣợng hoạt động tất nghiệp vụ để đảm bảo an toàn kinh doanh hiệu - Nâng cao tỷ trọng dịch vụ tổng thu nhập chi nhánh, mở rộng phát triển đối tƣợng khách hàng kinh doanh thƣơng mại - Phát triển sản phẩm tín dụng nhằm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng - Mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân nhằm tăng doanh thu lĩnh vực  Kế hoạch ngân hàng - Mở rộng nhóm đối tƣợng khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm Bộ máy lãnh đạo nên tạo điều kiện để CBTD có hội gặp gỡ, tiếp xúc với đối tƣợng khách hàng để giới thiệu ngân hàng sản phẩm có, đặc biệt gói sản phẩm cho vay mua tơ Khuyến khích ngƣời sử dụng dịch vụ nhƣ giao dịch quaVietinbank Đồng thời giới thiệu lợi ích kèm theo sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng giới thiệu loại bảo hiểm bán kèm sử dụng dịch vụ cho vay - Các CBTD nên phối hợp với cấp để có gặp gỡ trao đổi trực tiếp với cửa hàng, đại lý xe tơ có thƣơng hiệu, lớn đại bàn tỉnh để phối hợp triển khai chƣơng trình mua bán ƣu đãi trả góp, mà việc mua bán ƣu đãi thƣờng bắt buộc có gói bảo hiểm kèm, từ không giúp tăng doanh số cho hoạt động cho vay mua tơ mà cịn tăng doanh số bán bảo hiểm Vietinbank - Khâu giám sát sau giải ngân cần có phối hợp chặt chẽ phịng khách hàng cá nhân, phịng quản trị tín dụng phòng quản lý rủi ro CBTD phòng khách hàng cá nhân trực tiếp kiểm tra, giám sát khách hàng khoản cấp tín dụng, theo dõi nợ đến hạn, đơn đốc nợ q hạn Phịng quản trị tín dụng tính tốn 50 phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro, gửi kết cho phòng quản lý rủi ro để tạo biện pháp cảnh báo đến KHCN để quản lý khoản vay cách chủ động hiệu - Đối với hoạt động marketing mang tính xã hội cộng đơng hay tri ân khách hàng, cần có phối hợp Ban lãnh đạo phòng ban để hàng năm thực viếng thăm ý nghĩa địa bàn tỉnh, trao tặng học bổng cho học sinh, sinh viên, qun góp kinh phí hỗ trợ đồng bào thiên tai lũ lụt phòng khách hàng cá nhân đề xuất khách hàng tiềm sử dụng sản phẩm phận để gửi lên ban lãnh đạo duyệt cho chuyến du lịch nhƣ họp hội nghị hay chƣơng trình ca nhạc dành cho khách hàng thƣờng niên đƣợc tổ chức hàng năm - Đối với hoạt động marketing mang tính quảng cáo quy mơ, chiến lƣợc, cần có tham mƣu từ ban lãnh đạo phòng KHCN để thực in ấn tờ rơi, sách báo, liên hệ trực tiếp nơi quản lý trụ quảng cáo, triển khai quảng cáo chƣơng trình ƣu đãi, khuyến hay hình ảnh ngân hàng Việc cần thực thƣờng xuyên lâu dài cách để tiếp cận khách hàng chƣa giao dịch ngân hàng - Sử dụng triệt để công cụ marketing online, chi nhánh thƣờng xuyên gửi thƣ giới thiệu sản phẩm đến đối tƣợng khách hàng tiềm Đồng thời, quảng bá sản phẩm, dich vụ, chƣơng trình khuyến ƣu đãi đến với nhiều đối tƣợng khách hàng - Đặc biệt, ngân hàng phải thƣờng xuyên quan tâm đến đời sống làm việc CBTD, ngƣời trực tiếp tiếp xúc làm việc với khách hàng, cách tạo môi trƣờng làm việc thoải mái lãnh đạo nhân viên Thƣờng xuyên có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng CBTD có thành tích xuất sắc Song song đó, ngân hàng nhắc nhở, kỷ luật CBTD chƣa có trách nhiệm đạo đức với nghề nghiệp 51 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ Xuất phát từ hạn chế, thắt chặt hoạt động cho vay mua tơ tình hình lạm phát kinh tế nay, số ý kiến đƣợc đề xuất dƣới đây: Tăng cƣờng công tác huy động vốn mở rộng mạng lƣới hoạt động: Một biện pháp mở rộng mạng lƣới hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng phải có đủ vốn đáp ứng nhu cầu cho vay mua ô tô khách hàng, thêm vào việc mở rộng mạng lƣới thu hút khách hàng đến vay vốn Vietinbank nhiều Việc mở rộng mạng lƣới góp phần làm tăng vốn điều lệ, từ làm tăng vốn tự có Nhờ vậy, hạn mức cho vay tối đa khách hàng đƣợc tăng lên Tăng cƣờng hợp tác với đại lý bán xe công ty bảo hiểm: Để giúp Ngân hàng Vietinbank mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân cần tiếp tục hợp tác chặt chẽ với đại lý bán xe ô tô, giúp hạn chế rủi ro phƣơng thức giải ngân theo giấy hẹn Theo đó, Ngân hàng nên trọng hợp tác với cơng ty bảo hiểm điều có lợi cho hai bên: Cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm, cịn Ngân hàng đƣợc công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cách nhanh chóng tài sản hình thành từ vốn vay tơ bị hƣ hại Ngồi ra, Ngân hàng giúp cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm khách hàng mà khơng phải trực tiếp đến gặp khách hàng Cần kết hợp chặt chẽ với đại lý xe trình cho vay để nắm đƣợc tình hình nhu cầu mua xe khách hàng Cải thiện khâu thẩm định cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân: Đa số ngƣời dân Việt Nam có suy nghĩ việc vay tiền Ngân hàng phải trải qua thủ tục phức tạp lãi suất cho vay cao, nên định mua tài sản lớn có giá trị, họ thƣờng sử dụng số tiền tiết kiệm đƣợc toán tiền mặt, vay ngƣời quen 52 Hiện nay, Vietinbank xem xét, thẩm định định cho vay mua ô tô đƣợc thực theo quy định hành: cho vay khách hàng có thu nhập đảm bảo khả trả nợ suốt thời gian vay vốn Bên cạnh đó, khách hàng đến vay tiền cần tiếp xúc làm việc với CBTD Chính vậy, CBTD khơng quan tâm đến khía cạnh nghiệp vụ ngân hàng mà cịn phải có k bán hàng để phục vụ khách hàng Chi nhánh cần phải phân chia trách nhiệm hợp lý, bổ sung thêm CBTD để đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, tránh tải dễ ảnh hƣởng tới tác phong làm việc khâu tín dụng khơng tiếp thị, đánh giá phân tích khách hàng, hồn thiện đề xuất hồ sơ tín dụng mà cịn quản lý giám sát khách hàng sau giải ngân Tuyển dụng đào thêm đội ngũ cán nhân viên, phân chia trách nhiệm CBTD để rút ngắn giải sớm hồ sơ cho vay Ngoài ra, đội ngũ cán nhân viên cần phải đƣợc trang bị tảng kiến thức bên trong, nhƣ phong thái vui vẻ lịch với khách hàng, tạo thân thiện thoải mái với khách hàng giao dịch ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động Marketing: Đối với đối tƣợng KHCN, Ngân hàng quảng cáo dịch vụ vay mua ô tô để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng thông qua phƣơng tiện truyền thông đại chúng nhƣ báo, truyền hình hay internet, đặt bảng quảng cáo tuyến đƣờng lớn hay trung tâm thƣơng mại lớn để khách hàng dễ dàng tiếp cận với hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đó, cơng tác chăm sóc khách hàng Ngân hàng quan trọng, tạo mối quan hệ tốt Ngân hàng khách hàng Đảm bảo chất lƣợng khoản vay: CBTD phải thƣờng xuyên gọi điện cho khách hàng để kiểm tra tình hình tài sản, nhắc nhở khách hàng toán khoản vay đến hạn Ngoài việc, gọi điện 53 thoại kiểm tra định kỳ, CBTD phải trực tiếp gặp khách hàng nhƣ đánh giá lại giá trị tài sản chấp để kịp thời xử lý, giải trục trặc hay thiệt hại xảy ra, tránh giảm đƣợc rủi ro nợ xấu cho ngân hàng Đặc biệt, NHNN: NHNN tăng cƣờng công tác quản lý, tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng: NHNN thực công tác quản lý, tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm tăng cƣờng tính công khai minh bạch hoạt động Ngân hàng Để công tác quản lý, tra, giám sát có hiệu quả, NHNN cần xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng nhằm giảm thiểu rủi ro sai sót đến mức thấp Đồng thời vi phạm quy chế tín dụng cần phải đƣợc xử lý cách nghiêm túc triệt để 54 TỔNG KẾT CHƢƠNG Từ nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay mua ô tô KHCN chi nhánh đƣợc phân tích chƣơng 2, nhƣ cần thiết để mở rộng hoạt động Ở chƣơng 3, tác giả đƣa định hƣớng kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay mua tơ cho Vietinbank – CN Bình Dƣơng Điều góp phần đóng góp để Ngân hàng ngày hoàn thiện phát triển lĩnh vực 55 KẾT LUẬN Ngày nay, thị trƣờng ô tô Việt Nam thị trƣờng đầy tiềm nhu cầu sử dụng sở hữu ô tô ngƣời dân ngày cao việc mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân hoạt động thiết thực với xu thị trƣờng Dƣới góc độ nhìn nhận nhà quản trị Ngân hàng, hoạt động cho vay mua ô tô giúp Ngân hàng đa dạng hóa hoạt động Cịn góc độ kinh tế, hoạt động kích thích phát triển kinh tế, cải thiện nhu cầu đời sống tinh thần ngƣời dân Trong năm gần đây, hoạt động cho vay đạt đƣợc khơng thành cơng: tăng quy mô chất lƣợng cho vay, thu hút ngày nhiều đối tƣợng khách hàng cá nhân tham gia Tuy nhiên, số hạn chế phạm vi cá nhân em, em đƣa số kiến nghị Với kiến thức quan sát thực tế nhiều hạn chế, em mong nhận đƣợc góp ý thầy anh chị Ngân hàng Vietinbank để em hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn! 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng đại – ĐH Kinh tế TPHCM – NXB Thống kê Nguyễn Thanh Hà (2015), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý Trƣờng Đại học Thăng Long Tín dụng Ngân hàng (2016), Tài liệu học tập – ĐH Ngân hàng TPHCM Vietinbank, 2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, truy cập Vietinbank, 2016 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, truy cập Vietinbank, 2017 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, truy cập Peter S.Rose (2004), Bank Management & Financial Services Steven Finlay (2005), Consumer Credit Fundamenals 57 ABSTRACT In recent years, loaning for buying cars of individual customers of the commercial banking system have made important contributions to the development of the country's economy as well as raising the quality of the spiritual life: promote national GDP growth, provide and support services in daily life or in production and business Loaning for buying cars is one of the leading credit activities in the branch in particular, as well as commercial banks in general Therefore, in order to overcome the pressure of competition, the branch needs to pay more attention to the expansion of loaning for buying cars to individual customers at present and in the future in order to maintain and improve the most efficiently in terms of the number of customers Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Binh Duong Branch has made great efforts to overcome the tough competition among local banks to achieve the results like today and become one of the leading banks in Binh Duong currently To achieve this result, Vietinbank - Binh Duong Branch has completed excellently in finding customers, advertising products and managing the loan, However, a few customers on the loan side, whose payment is still not done in time, causing time and effort of credit officers Therefore, in order to reduce the risk of loaning for buying cars to individual customers, the bank needs to look at the customer's profile thoroughly before deciding to lend, as well as monitor closely The overall objective of this project is to evaluate and reflect the situation of loaning for buying cars for individual customers in VietinBank - Binh Duong Branch and propose solutions and suggestions to expand the operation for loaning for buying cars of individual customers to attract customers approaching the bank as well as improve the quality of products and services 58 The research results showed that the figures on outstanding loans and loan sales of car loans for individual customers decreased slightly compared to recent years This activity at Vietinbank - Binh Duong Branch still has many limitations: o First, the loan process is difficult and complicated o Second, there is a lack of staff at the branch o Thirdly, the bank does not really care about banking o Fourth, banks are not active in finding customers Researching to expand loaning for buying cars of individual customers is very crucial for Vietinbank - Binh Duong Branch, which helps the branch create solutions to develop sales and efficiency This study can be used as a reference for Vietinbank's Board of Directors Binh Duong Branch has specific strategies in expanding the activity of loaning for buying cars of individual customers, contributing to the business efficiency of Vietinbank - Branch in the next years Chapter provides a number of general theories of S & T lending, including concepts, characteristics, roles, and products of lending as customers look to banks, expanding lending products and influencing factors Today, with the development of the economy, S & T lending is an integral part of modern life When living standard and income of the people are improved, this type of loans could progress greatly Therefore, it is more important for commercial banks to find a proper way to express their differences and dare to work for highly effective science and technology loans Chapter summarizes the structure and operation of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Binh Duong Branch, from general to detail in order to a better understanding about the car loan for individual customers at the branch Given the specific numbers of car loan activity, the author has commented and assessed the limitations of loaning for buying cars, which led to the limitations 59 and decrease in sales Therefore, Vietinbank needs to more to promote and improve the effectiveness of this activity Chapter draws on the limitations and causes of the previous chapter, thereby introducing potential measurements for expanding loaning for buying cars financing, orientating this activity of the bank, initiate the specific and far-reaching plan VietinBank can refer to the author's points of view to help the branch grow stronger in the future and give a better overview of the current situation at the branch Today, the automotive market in Vietnam is still a potential market due to the increasing demand for car ownership and ownership, so the expansion of car loans to individual customers is a practical activity with the current trend of the market From the viewpoint of a bank manager, loaning for buying cars help banks diversify their operations On the economic side, this activity stimulates economic development, improving the needs and spiritual life of the people In the 2010s, lending has achieved a lot of success: increasing both the size and quality, as well as attracting more and more individual customers However, there are still some limitations and within the individual, I have create some recommendations With limited knowledge and observation, I hope to receive the comments from teachers and seniors at Vietinbank to improve Thank you very much! ... MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Một hình thức cho vay tiêu dùng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, mang đầy đủ đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngoài đặc điểm chung, hoạt động cho vay mua ô tô khách. .. TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỤY HÀ VY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI. .. bày sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bình Dƣơng: giới