khóa luận tốt nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh bình phước

HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC Ngành: KẾ TOÁN Chuyê

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM

KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN

DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH

BÌNH PHƯỚC

Ngành: KẾ TOÁN

Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG

TP Hồ Chí Minh, 2013

Khoa: KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

(Phiếu này được dán ở trang đầu tiên của quyển báo cáo ĐA/KLTN)

1 Họ và tên sinh viên được giao đề tài

MSSV: ……… Lớp:

Ngành :

Chuyên ngành :

2 Tên đề tài :

3 Các dữ liệu ban đầu :

4 Các yêu cầu chủ yếu :

5 Kết quả tối thiểu phải có: 1)

2)

3)

4)

Ngày giao đề tài: ……./…… /……… Ngày nộp báo cáo: ……./…… /………

Chủ nhiệm ngành (Ký và ghi rõ họ tên) TP HCM, ngày … tháng … năm ………

Giảng viên hướng dẫn chính

(Ký và ghi rõ họ tên)

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và các số liệu trong khóa luận tốt nghiệp này được thực hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước, không sao chép dưới bất kỳ hình thức nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2013

Sinh viên thực hiện

Trần Nguyễn Thảo Dung

có thể nuôi sống bản thân, chăm lo cho gia đình và đóng góp cho xã hội

Qua khóa luận tốt nghiệp này em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, Trưởng phó phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ xấu cùng tập thể các cán bộ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước đã hướng dẫn em trong quá trình thực tập

Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy (Cô) đã truyền dạy những kiến thức quý báu, đặc biệt là Thầy Châu Văn Thưởng đã tận tình chỉ bảo, góp ý hướng dẫn

em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp

Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, người thân cùng bạn bè đã hỗ trợ em thực hiện khóa luận tốt nghiệp trong thời gian qua

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

Trang

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii

DANH MỤC CÁC BẢNG iv

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ v

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ TÀI 3

1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng 3

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế 4

1.1.3 Các hình thức tín dụng của ngân hàng 6

1.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng 8

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 8

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 9

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC 15

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánhBình Phước 15

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 15

2.1.2 Bộ máy tổ chức các phòng ban 16

2.1.3 Các sản phẩm cung cấp 17

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng 18

2.2.1 Các nguyên nhân khách quan 18

2.2.2 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 27

2.2.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 30

2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Bình Phước 31

2.3.1 Hoạt động huy động vốn 31

2.3.2 Hoạt động cho vay 37

2.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 47

2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước 50

2.4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh 50

2.4.2 Đánh giá chất lượng tín dụng tại Chi nhánh 56

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC 63

3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới 63

3.1.1 Chỉ tiêu kế hoạch 63

3.1.2 Phương hướng hoạt động 63

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước 64

3.2.1 Huy động vốn 64

3.2.2 Cho vay 66

3.2.3 Quy trình tín dụng 68

3.2.4 Xử lý nợ quá hạn, nợ xấu 68

3.2.5 Một số giải pháp khác 69

3.3 Kiến nghị 71

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánhBình Phước 71

3.3.3 Kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ ngành có liên quan 72

3.3.4 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương 73

KẾT LUẬN 74

TÀI LIỆU THAM KHẢO 75

PHỤ LỤC 76

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

doanh - chuyển giao

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang

Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn 33

Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn theo đối tượng khách hàng 35

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 39

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 42

Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 43

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 46

Bảng 2.7: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 48

Bảng 2.8: Cơ cấu các nhóm nợ 50

Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu 52

Bảng 2.10: Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động 54

Bảng 2.11: Hệ số thu nợ 55

Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng 56

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ

Trang

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh

Bình Phước 16

Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng GDP 19

Biểu đồ 2.2: Kim ngạch xuất khẩu, nhập khẩu và cán cân thương mạihàng hóa của Việt Nam 20

Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh 32

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 36

Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ tại Chi nhánh 37

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 40

Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 45

Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 47

Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu 53

LỜI MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam đang trong tiến trình hội nhập nền kinh tế quốc tế, nhiều cơ hội mở

ra nhưng bên cạnh đó là những thách thức mà nước ta phải đối mặt Nhà nước đã ban hành các chính sách và biện pháp với mục tiêu ổn định nền kinh tế phát triển và tăng trưởng ổn định, trong đó Ngân hàng thương mại (NHTM) được biết đến như một công cụ tài chính, đóng vai trò quan trọng trong công cuộc trên

Thật vậy, một trong những nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng thương mại

là góp phần điều tiết nguồn vốn trong nền kinh tế lưu thông một cách phù hợp bằng hoạt động huy động vốn và cho vay Chính vì vậy Ngân hàng thương mại có hoạt động hiệu quả thì mới phát huy được vai trò của mình đối với nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa của nước ta

Tuy nhiên các Ngân hàng thương mại đang phải đối mặt với nhiều khó khăn:

nợ xấu gia tăng, sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài, khả năng thanh khoản…Cụ thể hơn, trong quá trình thực tập – nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước em nhận thấy ngân hàng không những phải đối mặt với những khó khăn trên mà còn mắc một số tồn tại trong hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng

là hết sức cần thiết, chính vì vậy em đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước”

2 Tình hình nghiên cứu

hàng để phân tích, tính toán, so sánh các chỉ tiêu, từ đó thể hiện được tình

hình chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng

tại ngân hàng và đề ra những kiến nghị, biện pháp cải thiện chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng

3 Mục đích nghiên cứu

Tìm hiểu về thực trạng quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước Từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước

4 Nhiệm vụ nghiên cứu

Có 3 nhiệm vụ chính:

luận

5 Phương pháp nghiên cứu

Bằng những kiến thức đã có, em đã sử dụng một số phương pháp trong việc nghiên cứu đề tài:

nhánh

6 Các kết quả đạt được của đề tài

Dự kiến với kết quả nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước sẽ nhận ra được tầm quan trọng của việc quản lý chất lượng tín dụng từ đó có thể nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng và hiệu quả hoạt động nói chung của ngân hàng

7 Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp

Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận được chia làm 3 chương:

Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước

TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ TÀI

1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng ra đời từ rất sớm so với sự phát triển của môn kinh tế học và lưu truyền từ đời này sang đời khác Tín dụng xuất phát từ nguồn gốc Latinh: Credium – tức là sự tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng được diễn giải theo ngôn ngữ dân gian nước ta là sự vay mượn

Trong thực tế, tín dụng hoạt động rất phong phú và đa dạng, có thể được định nghĩa như sau:

Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả Tín dụng được biểu hiện qua sơ

đồ sau:

Hoàn trả vốn và lãi Trong mối quan hệ này thể hiện các nội dung sau:

trị nhất định chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng Giá trị này thể hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản…

hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận của hai bên, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay

khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức

1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các xí

hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối

tượng nói trên

Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng ra đời và phát triển cùng với sự ra đời và phát triển của

hệ thống ngân hàng, khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chuyên nghiệp hoạt động của nó hết sức đa dạng và phong phú

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế

Thông qua hoạt động tín dụng, các ngân hàng huy động và tập trung được các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các khoản tiền nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng của ngân sách nhà nước, của các tổ chức, của các tầng lớp dân cư trên quy mô toàn xã hội Do đó, ngân hàng có được một nguồn vốn tín dụng dồi dào để đầu tư cho các ngành kinh tế, để phục vụ nhu cầu đầu tư của toàn

xã hội Như vậy, sự ra đời của ngân hàng cùng với sự xuất hiện của tín dụng ngân hàng là hết sức cần thiết và có vai trò to lớn trong việc phát triển kinh tế xã hội, nó được thể hiện trên các phương diện

- Tín dụng góp phần đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thường xuyên, liên tục

Do tính đa dạng trong luân chuyển vốn của các doanh nghiệp trong nền kinh

tế thị trường, tại một thời điểm nhất định, có một số doanh nghiệp “thừa vốn” tạm thời do bán hàng hóa nhưng chưa có nhu cầu sử dụng ngay làm nảy sinh nhu cầu cho vay vốn để tránh tình trạng ứ đọng vốn và có thêm lợi nhuận Trong khi đó lại

có những doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời do chưa bán được hàng hóa, nhưng lại có nhu cầu chi trả cho các khoản chi phí hoạt động kinh doanh, làm nảy sinh nhu cầu

đi vay để duy trì sản xuất kinh doanh đem lại lợi nhuận

Tín dụng với việc cung cấp tín dụng thông qua cho vay kịp thời, đã tạo ra khả năng đảm bảo tín dụng liên tục trong quá trình sản xuất kinh doanh, cho phép các doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu về vốn luôn thay đổi, không thể tồn đọng vốn trong quá trình luân chuyển

- Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh

Tập trung vốn phải dựa trên cơ sở tích lũy Trong thực tế có những lượng tích lũy rất lớn được nắm giữ giữa các chủ thể khác nhau trong nền kinh tế Nhưng rất nhiều người có vốn tích lũy lớn không muốn cho vay hoặc đầu tư vì nhiều lý do khác nhau Trong khi đó, hoạt động của hệ thống tín dụng có đủ độ tin cậy do tính chuyên môn hóa cao trong hoạt động tín dụng và làm giảm bớt rủi ro cá nhân của người tích lũy Chính vì lý do này, tín dụng làm cho quá trình tập trung vốn được thực hiện nhanh chóng và có hiệu quả, tạo khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn dài hạn Các doanh nghiệp, các nhà đầu tư nhờ nguồn vốn tín dụng, có thể nhanh chóng mở rộng sản xuất, thực hiện các dự án đầu tư tạo ra bước nhảy vọt về năng lực sản xuất do tiếp cận được với thiết bị máy móc hiện đại, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển

- Tín dụng góp phần điều chỉnh, ổn định và tăng trưởng kinh tế

Trong nền kinh tế thị trường các nhà đầu tư thường chỉ tập trung vốn đầu tư vào các lĩnh vực có lợi nhuận cao, trong khi đó, nền kinh tế đòi hỏi phải có sự phát triển cân đối, đồng bộ giữa các ngành, các vùng, cần phải có những ngành then chốt, mũi nhọn để tạo đà cho nền kinh tế phát triển nhanh chóng Tín dụng thông qua cung cấp vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn đầy đủ, kịp thời với lãi suất và điều kiện cho vay ưu đãi, có vai trò quan trọng trong việc góp phần đảm bảo vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng, hình thành các ngành then chốt, mũi nhọn và các vùng kinh tế trọng điểm, góp phần hình thành cơ cấu kinh tế tối ưu

Tín dụng còn là phương tiện để Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thích hợp để ổn định nền kinh tế có dấu hiệu bất ổn Hơn nữa, sự tham gia của tín dụng thông qua dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã làm giảm chi phí lưu thông và

an toàn trong thanh toán

- Tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân và thực hiện các chính

xã hội khác của nhà nước

Với hình thức tín dụng, cơ chế và lãi suất thích hợp, tín dụng đã góp phần nâng cao đời sống nhân dân ngay cả khi thu nhập còn hạn chế

Thông qua ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện và thời hạn cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, tín dụng đã đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách việc làm, dân số, và các chương trình xóa đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội

- Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế

Hoạt động tín dụng không chỉ bó hẹp trong nền kinh tế của mỗi quốc gia mà còn mở rộng trên phạm vi quốc tế Trong điều kiện nền kinh tế mở, vay nợ nước ngoài ngày nay trở thành nhu cầu khách quan đối với tất cả các nước trên thế giới

nó lại càng tỏ ra bức thiết hơn đối với các nước đang phát triển Nhờ có tín dụng, các nước có thể mua hàng hóa, nhập khẩu máy móc thiết bị và tiếp cận với thành tựu khoa học kỹ thuật mới, cũng như trình độ quản lý tiên tiến trên thế giới Việc cấp tín dụng của các nước không chỉ mở rộng và phát triển quan hệ ngoại thương,

mà còn tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế ở các nước nhập khẩu Tín dụng đã tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp – một hình thức hợp tác kinh tế

Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại sau:

- Cho vay kinh doanh bất động sản: Gồm các khoản cho vay liên quan đến

việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà cửa, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung

vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại

và dịch vụ

- Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay nhằm hỗ trợ nông dân trang trải các

chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu

- Cho vay các định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng,

công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng

và các công ty tài chính khác

- Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua

sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng

- Cho thuê: Cho thuê các định chế tài chính bao gồm hai loại cho thuê vận

hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc thiết bị

1.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay

Theo căn cứ này cho vay được chia làm 3 loại sau:

- Cho vay ngắn hạn

Là loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất

- Cho vay trung hạn

Theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam, cho

vay trung hạn là khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng

Tín dụng trung hạn được sử dụng chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất, kinh doanh, xây dựng các

dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây trồng công nghiệp như cà phê, điều, máy bơm điện…

- Cho vay dài hạn

Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng.Đây là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết

bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố

hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín bản thân của khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung

- Cho vay đảm bảo: Là loại cho vay được ngân hàng cung ứng, phải có tài sản

thế chấp hoặc cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba

Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn

1.1.3.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn cụ thể trong hợp

đồng

- Cho vay không thời hạn: Là loại cho vay mà ngân hàng có thể yêu cầu người

đi vay trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

1.1.3.5 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng

- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng

thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: Là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các

khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán Các ngân hàng thương mại thường cho vay gián tiếp theo các loại sau: chiết khấu thương mại (discount), mua các phiếu mua hàng (dealer paper) tiêu dùng và máy móc nông nghiệp trả góp, mua các khoản nợ của doanh nghiệp

1.2 Chất lƣợng tín dụng của ngân hàng

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng được hình thành và đảm bảo từ hai phía là

ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào bản thân ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chất lượng của khách hàng

Để có thể hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, ta có thể xem xét chất lượng tín dụng ở các khía cạnh sau:

- Đối với khách hàng: chất lượng tín dụng thể hiện ở chỗ số tiền mà ngân

hàng cho vay phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

- Đối với NHTM: chất lượng tín dụng được thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới

hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi

- Đối với Chính phủ: chất lượng tín dụng thể hiện ở việc tín dụng phục vụ sản

xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng của nền kinh tế

Như vậy chất lượng tín dụng vừa là một khái niệm cụ thể (thể hiện qua các chi tiêu được tính toán như kết quả kinh doanh, nợ quá hạn…) vừa trừa tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế…) Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ cán bộ…) và khách quan (sự thay đổi của môi trường bên ngoài) Khuynh hướng phát triển của nền kinh tế, sự thay đổi của giá cả thị trường cũng như môi trường pháp lý đều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

1.2.2.1 Các nhân tố khách quan

Là những tác động ngoài ý chí của ngân hàng và khách hàng như: thiên tai, hỏa hoạn, do sự thay đổi của chính sách quản lý kinh tế, điều chỉnh quy hoạch vùng, ngành, do hành lang pháp lý chưa phù hợp, do biến động thị trường trong và ngoài nước, quan hệ cung cầu hàng hóa thay đổi…khiến doanh nghiệp lâm vào tình trạng

khó khăn tài chính không thể khắc phục được Từ đó, doanh nghiệp dù cho có thiện chí nhưng vẫn không thể trả được nợ ngân hàng

1.2.2.2 Các nhân tố từ phía khách hàng

Là những nguyên nhân thuộc về người đi vay:

- Tình hình sản xuất kinh doanh thiếu ổn định, vững chắc

- Tình hình tài chính không tốt

- Công tác quản lý kinh doanh còn hạn chế

- Thái độ thiếu thiện chí và bất hợp tác của người đi vay

- Hiện tượng cố ý, cố tình lừa đảo

- Sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ vay

- Năng lực tự chủ tài chính, năng lực điều hành kém, hệ thống quản trị kinh doanh không hiệu quả

Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng đều có các phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, khả thi nhưng nếu không kiểm tra, phân tích, xem xét kỹ càng thì đều có thể bị rủi ro Số lượng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản tuy không nhiều, nhưng không phải không

có, thậm chí có những vụ việc phát sinh hết sức nặng nề và nghiêm trọng, liên quan đến uy tín của cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến các doanh nghiệp khác

1.2.2.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng

- Chính sách và quy trình cho vay chưa chặt chẽ, chưa có quy trình tín dụng quản trị rủi ro hữu hiệu, chưa chú trọng đến phân tích khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng để tính toán điều kiện vay và khả năng trả nợ Đối với cho vay doanh nghiệp nhỏ và cá nhân, quyết định cho vay của ngân hàng dựa trên kinh nghiệm, chưa áp dụng công cụ chấm điểm tín dụng

- Thiếu thông tin về khách hàng hay thiếu thông tin tín dụng tin cậy, kịp thời, chính xác để xem xét, phân tích trước khi cấp tín dụng

- Năng lực dự báo, phân tích và thẩm định tín dụng, phát hiện và xử lý khoản vay có vấn đề của cán bộ tín dụng còn rất yếu (nhất là các ngành đòi hỏi phải

có hiểu biết chuyên môn cao) dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay Mặt

khác, cũng có thể quyết định cho vay đúng đắn nhưng do thiếu kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nhưng ngân hàng không ngăn chặn kịp thời

- Cán bộ ngân hàng không chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng và các điều kiện cho vay

- Năng lực và phẩm chất của một số cán bộ tín dụng chưa đủ tầm và vấn đề quản lý, sử dụng, đãi ngộ cán bộ ngân hàng chưa thỏa đáng cũng là nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng

Cần lưu ý rằng dù nguyên nhân từ phía khách hàng hay từ phía ngân hàng, nguyên nhân chủ quan hay khách quan đều dẫn đến hậu quả là khách hàng không trả được nợ Tuy nhiên, việc phân tích và phân định rõ ràng nguyên nhân sẽ giúp ngân hàng có biện pháp xử lý thích hợp trong từng tình huống cụ thể

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

Các chỉ số thường được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng là:

1.2.3.1 Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn

Nợ quá hạn là toàn bộ hoặc một phần nợ gốc đã quá hạn trả không phân biệt

nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn

Một định nghĩa khác, nợ quá hạn là những khoản tín dụng không hoàn trả đúng hạn, không được phép và không đủ điều kiện để gia hạn Để đảm bảo quản lý chặt chẽ, các khoản nợ quá hạn trong hệ thống NHTM Việt Nam được phân loại theo thời gian và được chia theo thời hạn thành 4 nhóm ( từ nhóm 2 đến nhóm 5)

Tỷ lệ nợ quá hạn

Quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép tỷ lệ nợ quá hạn của NHTM không vượt quá 5%

thểthu hồi, nợ liên quan đến các vụ án chờ xử lý và những khoản nợ không được chính phủ xử lý rủi ro

Nợ xấu (hay các tên gọi khác nhau của chúng như nợ có vấn đề, nợ không lành mạnh, nợ khó đòi, nợ không thể đòi…) là khoản nợ mang các đặc trưng:

kết đã hết hạn

có khả năng ngân hàng không thu hồi được cả vốn lẫn lãi

mãi không đủ trang trãi nợ gốc và lãi

Tỷ lệ nợ xấu

Theo quy định hiện nay, tỷ lệ này phải nhỏ hơn hoặc bằng 3%

Theo quyết định 493/QĐ – NHNN và 18/2007/QĐ – NHNN, nợ xấu của tổ chức tín dụng bao gồm các nhóm nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 như sau:

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

- Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn

đã cơ cấu lại

- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại

- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4 theo quy định

Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chưa tốt Nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí

1.2.3.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Hệ

số thu nợ cao cho thấy công tác thu nợ đang tiến triển tốt, rủi ro tín dụng thấp Ngoài ra, nó còn phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thuvề được bao nhiêu đồng vốn

1.2.3.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn tín dụng nhanh, tức việc đưa vốn vào sản xuất, kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao

Dư nợ bình quân =

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Bình Phước là một tỉnh miền núi ở phía Tây vùng Đông Nam Bộ, được tách

ra từ Tỉnh Sông Bé thành Bình Dương và Bình Phước vào năm 1997 Ngay khi mới tách tỉnh, vì còn chưa khai phá hết, cơ sở vật chất còn nghèo nàn nên việc phát triển còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế Nhưng theo thời gian, nhờ nỗ lực của nhân dân trong tỉnh, sự giúp đỡ của các cấp lãnh đạo cũng như sự quan tâm của Nhà nước Bình Phước đã dần phát triển, xây dựng thêm nhiều cơ sở hạ tầng, các doanh nghiệp hình thành ngày càng nhiều, thu nhập bình quân đầu người tăng mạnh, đời sống nhân dân ngày càng cải thiện hơn

Đặc thù là một tỉnh miền núi với tổng diện tích 6,855 km², trong đó diện tích đất có chất lượng cao (đa số là đất đỏ Badan) chiếm 61.17%, đất có chất lượng trung bình chiếm 36.78% tổng diện tích đất tự nhiên, cùng với việc nằm trong vùng khí hậu cận xích đạo gió mùa, có 2 mùa rõ rệt là mùa mưa và mùa khô nên rất thích hợp phát triển các loại cây nông nghiệp, cây công nghiệp như: tiêu, điều, cà phê, cao su…vì vậy đã kéo theo sự phát triển của các ngành công nghiệp chế biến tạo nên một nét riêng cho sự phát triển kinh tế của Tỉnh

Và để hỗ trợ cho quá trình phát triển của một tỉnh mới thành lập, vào ngày 12/02/1999, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (khi đó là Ngân hàng Công Thương Việt Nam) đã quyết định thành lập Chi nhánh tại tỉnh Bình Phước Chi nhánh tọa lạc ở địa chỉ: 622 quốc lộ 14, thị xã Đồng Xoài, tỉnh Bình Phước

Sau 16 năm kể từ ngày thành lập, chi nhánh đã tạo lập được một thị trường riêng cho mình trong địa bàn tỉnh, trong đó hoạt động mang lại thu nhập chính của chi nhánh là cho vay để phục vụ sản xuất, chế biến nông sản Chi nhánh hiện có 6

phòng giao dịch đặt tại: Phước Long (2 phòng giao dịch: Phước Bình, Phú Riềng), Chơn Thành, Hớn Quản, Bù Đăng, Đồng Phú với tổng số lượng nhân viên là 100 người Và do đang hoạt động trong địa bàn có nhiều tiềm năng phát triển nên trong tương lai không xa, Chi nhánh hứa hẹn sẽ mở thêm các phòng giao dịch ở các thị

xã, các huyện trọng tâm của tỉnh để có thể phục vụ khách hàng dễ dàng hơn, đồng thời khai thác tối đa thị trường, mang lại những lợi ích cho cả ngân hàng và tỉnh nhà

2.1.2 Bộ máy tổ chức các phòng ban

Theo quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước thì Giám đốc là người điều hành trực tiếp mọi hoạt động của Chi nhánh, Giám đốc được sự giúp đỡ của 02 Phó giám đốc Dưới ban giám đốc, Chi nhánh gồm có 07 phòng ban chức năng và các phòng giao dịch

Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được thể hiện bằng sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng khách hàng

CN

Phòngkhách hàng

DN

Phòng QLRR

và NCVĐ

Phòng tổng hợp

Phòng giao dịch

2.1.3 Các sản phẩm cung cấp

So với ngày đầu mới thành lập, lĩnh vực hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đơn giản thì đến nay, chi nhánh đã không ngừng cải tiến để đưa ra thêm khá nhiều những sản phẩm dịch vụ tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và phù hợp với địa bàn hoạt động Các sản phẩm chính là :

Huy động vốn

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn ( VND, USD…)

- Tiền gửi thanh toán có kỳ hạn, không kỳ hạn (VND, USD…)

- Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy

Tín dụng

- Cho vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh xuất nhập khẩu

- Cho vay trung, dài hạn các dự án đầu tư phát triển

- Bảo lãnh trong nước

- Bao thanh toán trong nước

- Cho vay mua nhà, sửa nhà

- Phát hành thẻ tín dụng trong nước

- Cho vay sản xuất nông nghiệp

Thanh toán quốc tế

- Chuyển tiền trong nước, chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam

- Nhờ thu

- Tín dụng chứng từ (L/C – Letter of Credit)

Dịch vụ ngân quỹ

Dịch vụ thu chi hộ tiền mặt (chi trả lương, thu hộ tiền mặt…)

Đổi, kiểm đếm tiền VND, USD, vàng

Giao dịch hối đoái giao ngay

Cất giữ hộ vàng

2.2.1 Các nguyên nhân khách quan

2.2.1.1 Tình hình kinh tế trong nước

Kể từ khi nước ta là thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) thì tình hình kinh tế thế giới cuối năm 2007 đã có những diễn biến theo chiều hướng phức tạp và không ổn định Đến năm 2008 thì cuộc khủng hoảng kinh

tế toàn cầu đã làm nền kinh tế thế giới chao đảo, hầu hết các nước phát triển đều rơi vào khủng hoảng Nước ta đang trong quá trình hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, nên cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động tới mọi mặt đời sống kinh tế xã hội của đất nước

Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP – Gross Domestic Product) Trước khi xảy ra khủng hoảng tài chính toàn cầu thì nước ta luôn duy trì sự phát triển với tăng trưởng tốc độ cao và ổn định, nhưng kể từ năm

2008 tốc độ tăng trưởng GDP chậm lại Cụ thể: năm 2008 là 6.31%, năm 2009 giảm còn 5.32%, nền kinh tế nước ta sau khi tăng trưởng chậm lại trong năm 2009 thì có dấu hiệu phục hồi trong năm 2010 với tốc độ 6.78% Trong giai đoạn 2011 – 2012 với mục tiêu ưu tiên hàng đầu là ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, tốc độ tăng trưởng GDP của nước ta chỉ còn 5.89% năm 2011, và đến năm 2012 chỉ còn 5.03% Năm 2012 là năm có tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp nhất trong 12 năm qua

Thứ hai, cán cân thương mại và vấn đề nhập siêu Một trong những thói quen tiêu dùng của người Việt Nam là thích dùng hàng ngoại, chẳng những vậy nhu cầu sản xuất trong nước luôn cần nguyên liệu từ nước ngoài, các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu là sản phẩm thô và nhập về là sản phẩm đã qua chế biến, chính vì vậy mà giá cả có phần khác biệt rất lớn, năng lực cạnh tranh của nước ta trên thị trường thế giới thấp… làm cho tăng trưởng xuất khẩu thấp không bù đắp được nhu cầu nhập khẩu mặc dù Nhà nước ta đã có nhiều biện pháp Và kết quả là nước ta nhập siêu liên tục nhiều năm (từ năm 1993 – 2011), nhưng bên cạnh đó một dấu hiệu đáng mừng là tỷ lệ nhập siêu ngày càng giảm và đến năm 2012 nước ta đã xuất siêu 780 triệu USD

Biểu đồ 2.2: Kim ngạch xuất khẩu, nhập khẩu và cán cân thương mại

hàng hóa của Việt Nam

Đơn vị tính: Tỷ USD

Nguồn: Tổng cục hải quan

Mặc dù tỷ lệ nhập siêu ngày càng giảm nhưng nhu cầu ngoại tệ của nước ta vẫn rất lớn Năm 2010 tỷ lệ nhập siêu là 17.4% tổng kim ngạch xuất khẩu, tương ứng với mức nhập siêu là 12.6 tỷ USD Năm 2011 tỷ lệ nhập siêu đã giảm xuống chỉ còn10.2%, tương ứng với mức nhập siêu là 9.8 tỷ USD Qua đó có thể thấy cầu ngoại tệ của nước ta rất là lớn trong khi tỷ giá USD luôn ở mức cao trong những năm qua

Thứ ba, đó là vấn đề đầu tư và hiệu quả đầu tư Ở nước ta, mặc dù nhu cầu

về vốn đầu tư lớn nhưng hoạt động thì thực sự chưa hiệu quả.Trong suốt giai đoạn

2000 – 2007, tỷ trọng vốn đầu tư toàn xã hội luôn chiếm rất cao trong GDP, cao nhất là năm 2007, tỷ trọng này chiếm 46.52% trong GDP Tuy nhiên trong những năm gần đây, tỷ trọng này có xu hướng giảm mạnh, đến năm 2012, tỷ trọng này chỉ còn 35.5% trong GDP.Theo phân tích tỷ trọng vốn đầu tư trong GDP giai đoạn

2009 – 2012 thì:

- Khu vực nhà nước sụt giảm 11%, nguyên nhân là do chủ trương cắt giảm đầu

tư công trong thời gian qua

- Các doanh nghiệp ngoài nhà nước hoạt động chủ yếu vẫn dựa vào vốn đi vay

để mở rộng sản xuất, kinh doanh mà trong những năm qua tình hình kinh tế khó khăn cộng với việc lãi suất liên tục tăng cao đã gây ra khó khăn rất nhiều Đã làm cho tỷ trọng vốn đầu tư trong GDP của khu vực kinh tếngoài nhà nước sụt giảm 3.96%

- Thu hút đầu tư nước ngoài ngày càng yếu kém, khoa học công nghệ chưa phát huy hiệu quả, trình độ lao động còn hạn chế là những nguyên nhân làm cho tỷ trọng vốn đầu tư trong GDP của khu vực có vốn đầu tư nước ngoài FDI sụt giảm 18.54%

 Các doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả đồng nghĩa với việc giảm đóng góp của những thành phần này vào sự tăng trưởng của đất nước

Thứ tư, đó là vấn đề lạm phát Có thể nói nước ta là một điển hình tiêu biểu

về tình trạng lạm phát cao và có những thành tựu nhất định về việc chống lạm phát

Tỷ lệ lạm phát nước ta năm 2010 là 11.75%, năm 2011 là 18.13% nhưng đến năm

2012 chỉ còn 6.81% thấp nhất trong những năm trở lại đây Nguyên nhân chính là

do Chính phủ đã nhanh chóng đưa ra các gói kích cầu nhằm ngăn chặn sự suy giảm của nền kinh tế, đảm bảo ổn định và duy trì hệ thống an sinh xã hội sau những thiệt hại và mất mát của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu Mà những tác hại của lạm phát có thể nói là một vòng luẩn quẩn, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, nhu cầu tiêu dùng giảm, nhà sản xuất không bán được sản phẩm, tồn kho tăng cao, kết quả kinh doanh thua lỗ, không trả được lương cho người lao động và người lao động hạn chế chi tiêu

Cuối cùng đó là thị trường chứng khoán nước ta Trong giai đoạn 2006 –

2007 thị trường chứng khoán nước ta phát triển khá mạnh, nhiều nhà đầu tư trở nên giàu có chỉ sau một đêm Tuy nhiên, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và những bất ổn của nền kinh tế vĩ mô mà thị trường chứng khoán đi xuống mạnh Năm 2009 thị trường chứng khoán có dấu hiệu hồi phục về chỉ số cũng như khối lượng giao dịch nhưng thị trường chứng khoán luôn biến động với xu hướng giảm trong 3 năm 2010 – 2012

Trước những diễn biến trên thì tình hình kinh tế nước ta đã có những thay đổi là: lạm phát được kiềm chế thể hiện ở mức tăng chỉ số giá tiêu dùng có xu hướng giảm dần Nhiều mặt hàng xuất khẩu tăng về lượng, đặc biệt là nông sản Các dự án, công trình được đẩy nhanh tiến độ, đời sống dân cư được quan tâm kịp thời Tuy nhiên sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vẫn đang gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt là ngành công nghiệp chế biến Trong điều kiện cạnh tranh khắc nghiệt cả trong và ngoài nước, nhiều doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị phá sản hoặc có nguy cơ bị phá sản cao Nhu cầu tiêu thụ hàng hóa cho sản xuất và tiêu dùng trong nước giảm nên lượng tồn kho hàng hóa ở mức cao Giá nhiều loại nông sản trên thế giới có xu hướng giảm nên ảnh hưởng đến sản xuất và thu nhập của người dân

Trước thực trạng trên thì tình hình kinh tế nước ta trong giai đoạn 2010 –

2012 đã tác động tiêu cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội của nước ta Trong đó phải kể đến những ảnh hưởng to lớn đến hoạt động của hệ thống NHTM nước ta, trong đó có Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước, thể hiện như sau:

Đầu tiên, đó là việc huy động vốn của ngân hàng Lạm phát cao vừa là khó khăn, vừa là thuận lợi cho việc huy động vốn

- Khó khăn ở chỗ, là đồng nội tệ mất giá và do nhiều hệ quả của nó, các nhà sản xuất ngừng hoạt động, dòng tiền trong thanh toán giảm, thu nhập của người lao động giảm, tiền tiết kiệm cũng giảm Trong năm qua, giá vàng liên tục tăng cao, đặc biệt trong năm 2011 và 2012, người dân đỗ xô đi mua vàng tích trữ và kinh doanh kiếm lời thay vì gửi vào ngân hàng

- Thuận lợi ở chỗ để kiềm chế lạm phát một trong những công cụ hiệu quả đó

là lãi suất Chính vì lãi suất huy động tăng cao nên lượng vốn huy động cũng tăng, thậm chí một số doanh nghiệp bán cơ sở sản xuất để gửi tiền tiết kiệm Thị trường chứng khoán xuống dốc, nên thay vì đầu tư vào chứng khoán, các nhà đầu tư sẽ gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất cao hơn

Kế tiếp đó là hoạt động tín dụng của các ngân hàng Để kiềm chế lạm phát Nhà nước đã thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, đưa lãi suất lên cao, chính vì vậy

mà việc cho vay gặp nhiều khó khăn Những người đi vay hạn chế đi vay vì chi phí

sử dụng vốn cao, hoặc đã đi vay nhưng vì nhiều nguyên nhân mà hoạt động sản xuất không sinh lời, hoặc có lời nhưng không đủ bù đắp chi phí vốn Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ không đủ sức cạnh tranh đi vào phá sản Và đó cũng là một trong những nguyên nhân làm cho nợ xấu gia tăng

“Tính đến 31/12/2012 số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động là 54,261 doanh nghiệp, con số này cao hơn so với năm 2011 là 53,922 doanh nghiệp” -

Theo tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch và đầu tƣ

Một lý do khác không thể không nhắc đến đó là nợ xấu ở Việt Nam còn gắn chặt với một hoạt động kinh doanh khác: kinh doanh bất động sản Nhìn thấy lợi nhuận khổng lồ trong bất động sản, lợi dụng chính sách nới lỏng tiền tệ của Nhà nước, hoạt động kinh doanh bất động sản phát triển tự phát theo một cách ồ ạt, thiếu định hướng rõ ràng Các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn đua nhau vay tiền đổ vào các dự án đô thị, các khu công nghiệp Cơn sốt bất động sản cũng kéo người dân đổ xô vào vay tiền ngân hàng để đầu tư

Kết quả là cung vượt quá cầu Giá bất động sản bị thổi phồng quá giá trị thực của hàng hóa và quá sức mua của người dân Bong bóng bất động sản vỡ, hàng tồn kho bất động sản tăng mạnh khiến cho nợ xấu của khu vực này tăng cao Ngoài ra,

tỷ lệ thế chấp khoảng 60% vốn vay ở các ngân hàng ở các lĩnh vực khác là bất động sản khi cần không thanh lý được cũng làm tăng thêm gánh nặng nợ xấu cho nền kinh tế Mà vốn đầu tư vào bất động sản chủ yếu từ nguồn tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, trong khi cấu trúc nguồn vốn của ngân hàng phần lớn là khoản tiết kiệm dưới 12 tháng Hiện tượng mất cân đối này kéo dài dẫn tới ngân hàng mất khả năng thanh khoản Chính vì vậy mà có việc sáp nhập giữa các ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (FCB), ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TNB) và ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội(SHB) và Ngân

hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (HBB)trong năm 2011 và 2012 do thiếu khả năng thanh khoản

Cùng với những tác động đó, số lượng ngân hàng ở nước ta ngày càng gia tăng có thế mạnh về vốn và dịch vụ đã tạo nên sự cạnh tranh mạnh mẽ, trước những khó khăn đó một số ngân hàng đã rẽ trái, bất chấp sự điều tiết của Ngân hàng Trung ương, hiện tượng lách trần lãi suất đã tạo thêm nhiều áp lực cho hoạt động của các ngân hàng

Tóm lại, tình hình kinh tế trong và ngoài nước có những tác động trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động của các ngân hàng thương mại nước ta Mặc dù Chính phủ

đã ban hành chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế đạt được một số kết quả nhất định, tuy nhiên tình hình vẫn còn nhiều diễn biến phức tạp Vì vậy, cùng với những chính sách từ Nhà nước các ngân hàng cần có biện pháp thiết thực để nâng cao năng lực hoạt động đặc biệt là hoạt động tín dụng

2.2.1.2 Tình hình kinh tế trên địa bàn

Bình Phước là tỉnh ở miền Đông Nam Bộ, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, có 240km đường biên giới giáp với vương quốc Campuchia, là cửa ngõ và cầu nối của vùng Đông Nam bộ với Tây Nguyên và Campuchia Cụ thể, phía Đông giáp tỉnh Lâm Đồng và Đồng Nai, phía Tây giáp tỉnh Tây Ninh và Campuchia, phía Nam giáp tỉnh Bình Dương, phía Bắc giáp tỉnh Đắk Lắc và Campuchia

đó diện tích đất lâm nghiệp chiếm 51.3% tổng diện tích đất toàn tỉnh Dân số

gồm nhiều dân tộc khác nhau (đồng bào dân tộc thiểu số chiếm 17.9%) sinh sống trên địa bàn 111 xã, phường, thị trấn thuộc 7 huyện và 3 thị xã

Thế mạnh của tỉnh là cây công nghiệp (điều, cao su, hồ tiêu, ca cao…), với tổng diện tích cây lâu năm ước tính đến hết quý I/2013 là 391,174 ha, trong đó cây điều, cao su của tỉnh vẫn đóng vai trò thủ phủ của cả nước Tỉnh hiện có 18 khu

công nghiệp (diện tích 5,211 ha) tập trung chủ yếu ở huyện Chơn Thành, Hớn Quản, Đồng Phú, thị xã Đồng Xoài và khu kinh tế cửa khẩu quốc tế Hoa Lư (huyện Lộc Ninh) với tổng diện tích hơn 28,300 ha

Chính vì những đặc điểm kinh tế trên mà tỉnh Bình Phước cũng là một thị trường rộng lớn cho các tổ chức tín dụng nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương nói riêng Cụ thể:

- Nhu cầu về vốn lớn để hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp

và các cơ sở thu mua nông sản (đặc biệt là khi tới mùa thu hoạch điều, cao su) Đó là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay

và huy động vốn

- Lực lượng lao động đông đảo làm việc tại các khu công nghiệp và cùng với chính sách khuyến khích trả lương không dùng tiền mặt đã tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ, huy động vốn từ lượng tiền nhàn rỗi của người lao động và các doanh nghiệp

- Hoạt động thanh toán quốc tế cũng tương đối phát triển do nhu cầu mua bán nông sản của các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, nhu cầu du lịch, du học…

Cũng chính những điều kiện thuận lợi trên mà các ngân hàng, phòng giao dịch đua nhau ra đời Vì vậy Chi nhánh đã gặp phải sự cạnh tranh khá lớn về sản phẩm cũng như chất lượng dịch vụ

2.2.1.3 Chính sách quản lý của Nhà nước

Ngân hàng là hoạt động được kiểm soát chặt chẽ về phương diện pháp luật

so với các ngành khác Các chính sách tác động tới hoạt động kinh doanh ngân hàng như: chính sách cạnh tranh, phá sản, sáp nhập, dự phòng rủi ro tín dụng, quy định

về quy mô vốn tự có…được quy định trong luật ngân hàng và các văn bản thi hành luật Ngoài ra, các chính sách tiền tệ, chính sách tài chính, thuế, tỷ giá, quản lý nợ của Nhà nước và các cơ quan quản lý hữu quan như: Ngân hàng Trung ương và Bộ tài chính cũng thường xuyên tác động vào hoạt động ngân hàng.Sau là một số chính

sách tiêu biểu trong thời gian khảo sát mà Chính phủ, ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhằm chỉ đạo và hướng dẫn hệ thống ngân hàng thực hiện mục tiêu của mình:

Trước tình hình kinh tế khó khăn, ngày 04/04/2009 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định 443/QĐ – TTg, về việc hỗ trợ lãi suất đối với các tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn ngân hàng thực hiện đầu tư mới để phát triển sản xuất – kinh doanh

Do lạm phát tăng cao, nên cuối năm 2010 thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đã kiểm soát tăng trưởng tín dụng dưới 20%, theo Nghị quyết 11/NQ/CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ và Chỉ thị 01/CT/NHNN ngày 01/03/2011 của NHNN về thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội

NHNN ban hành thông tư số 02/2011/TT – NHNN ngày 03/03/2011 về việc quy định lãi suất huy động vốn bằng VND của các tổ chức tín dụng không vượt quá 14%, đến 07/09/2011 ban hành tiếp chỉ thị 02/CT – NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện nghiêm túc mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam và đô la Mỹ nhằm bình ổn thị trường và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng, phục vụ sản xuất kinh doanh với mức lãi suất phù hợp Đối phó với hiện tượng lách trần lãi suất của các ngân hàng, ngày 28/09/2011 thông tư 30/2011/TT – NHNN được ban hành thay thế cho Thông tư 02/2011/TT – NHNN

Ngày 08/06/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thông tư số 19/2012/TT-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011 quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước

ngoài

2.2.1.4 Các nhân tố khác

Ở trong Tỉnh, tình hình thiên tai dịch bệnh diễn ra liên tiếp cũng đã gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời sống dân cư Các tác nhân này ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất trồng trọt và chăn nuôi của nhân dân do đó dẫn đến tình trạng người dân không có khả năng trả nợ vay, mà Chi nhánh là một trong những ngân hàng ưu

tiên hỗ trợ vốn cho người dân trồng cây công nghiệp (cao su, điều, tiêu…) Chính vì vậy, mà Chi nhánh đã gặp không ít khó khăn

Hệ thống thông tin khoa học kỹ thuật hiện đại cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngành ngân hàng Khách hàng dễ dàng tiềm hiểu thông tin, dịch

vụ, sản phẩm của ngân hàng để từ đó ngân hàng có thể tiếp cận gần gũi hơn Thông qua hệ thống CIC (Credit Information Center – Trung tâm thông tin tín dụng) ngân hàng có thể dễ dàng tra cứu thông tin của người đi vay như: mức vay, xếp hạng tín dụng…

Đạo đức xã hội cũng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo thì sẽ làm cho kết quả kinh doanh của ngân hàng giảm sút

Người dân nước ta vốn có tính tiết kiệm, dành dụm tiền kiếm được để phòng khi bất trắc Đa phần thói quen của họ là bảo quản dưới dạng tài sản là vàng, tuy nhiên thói quen này đã thay đổi dần theo thời gian Khi các dịch vụ ngân hàng phát triển hơn họ chuyển sang sử dụng dịch vụ tiền gửi vừa an toàn vừa có lãi Vì vậy hiểu được tâm lý, thói quen xu hướng của khách hàng là một trong những điều kiện quan trọng giúp Chi nhánh nâng cao hiệu quả hoạt động

2.2.2 Các nhân tố từ phía Ngân hàng

- Đối với các khoản nợ quá hạn, thì lãi suất sẽ do Giám đốc Chi nhánh quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng

- Đối với dư nợ quá hạn chuyển chi áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với phần

dư nợ gốc của kỳ hạn mà khách hàng không trả đúng hạn, đối với phần dư nợ gốc chưa đến kỳ hạn trả nợ nhưng phải chuyển nợ quá hạn thì Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng

- Khách hàng có khả năng có thể trả nợ trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày vay đến ngày trả nợ và Giám đốc Chi nhánh được quyết định và thỏa thuận về điều kiện, số phí (nếu có) đối với số tiền vay trả nợ trước hạn (cho thời gian còn lại theo hợp đồng tín dụng) nhưng không vượt quá mức lãi và phí đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Các thông báo về khoản nợ gốc, lãi đến hạn được Chi nhánh gửi tới khách hàng trước ít nhất 5 ngày

- Không được cho vay đối với những đối tượng không được vay

2.2.2.2 Quy trình tín dụng tại Chi nhánh

Hiện nay, Chi nhánh Bình Phước đang áp dụng theo đúng quy trình cấp khoản tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, gồm các bước :

- BƯỚC 1: Cán bộ phòng khách hàng hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề

nghị cấp tín dụng

- BƯỚC 2: Thẩm định, lập báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng

- BƯỚC 3: Thẩm định, lập Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng

- BƯỚC 4: Xét duyệt khoản cấp tín dụng

hàng cấp tín dụng/Hội đồng tín dụng cơ sở đưa ra quyết định đồng ý/không đồng ý

 Trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh: Hội đồng tín dụng cơ sở nhất trí cấp tín dụng, trình hồ sơ lên Trụ sở chính

- BƯỚC 5: Thông báo cho khách hàng (nếu khách hàng yêu cầu)

- BƯỚC 6: Soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm, ký kết hợp

đồng Thực hiện công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm

- BƯỚC 7: Nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, TSĐB và

khoản cấp tín dụng Làm thủ tục giao nhận TSĐB và nhập kho hồ sơ TSĐB

- BƯỚC 8: Nhập, kiểm soát và giám sát việc nhập dữ liệu về việc giải

ngân/Phát hành L/C, bảo lãnh…

- BƯỚC 9: Kiểm tra, giám sát khoản tín dụng

- BƯỚC 10: Xử lý các phát sinh liên quan đến khoản tín dụng (nếu có): gồm

các trường hợp làm gia tăng rủi ro/ giảm lợi ích của ngân hàng như tăng số tiền/hạn mức khoản tín dụng…

- BƯỚC 11: Thu nợ gốc, lãi, phí

hàng 07 ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ

- BƯỚC 12: Thanh lý hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm /Giải tỏa

nghĩa vụ bảo lãnh; Giải chấp TSĐB

- BƯỚC 13: Lưu hồ sơ

nhưng chỉ khác ở một số bước Các bước có phần đơn giản hơn nhưng không hề thiếu tính chặt chẽ và thận trọng trong quy trình

 Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng

Việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nhằm hỗ trợ ngân hàng cho vay, ra quyết định tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi đang còn dư nợ, còn xếp hạng khách hàng cho phép ngân hàng lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lượng xấu đi và có biện pháp đối phó kịp thời Ngoài ra, việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng còn giúp ngân hàng ước

lượng mức vốn cho vay sẽ không thu hồi được để lập dự phòng tổn thất tín dụng,

phát triển chiến lược marketing hướng tới những khách hàng ít rủi ro

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xếp hạng tín dụng theo 10 bậc: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D theo mức độ rủi ro tín dụng từ thấp tới cao

Ngân hàng công thương chấm điểm khách hàng dựa vào mức độ uy tín của khách hàng với ngân hàng, chỉ tiêu tự tài trợ, chỉ tiêu lợi nhuận và hệ số thanh toán ngắn hạn của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng còn quan tâm đến việc chấp hành pháp luật của doanh nghiệp

2.2.2.3 Đội ngũ nhân viên

Chi nhánh đã tiến hàng sắp xếp, bố trí cán bộ theo đúng chức năng, sở trường của từng cán bộ, phù hợp với nhiệm vụ, yêu cầu chuyên môn Ban Giám đốc luôn quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ, cử cán bộ đi học đầy đủ các khóa đào tạo Đồng thời chủ động gửi cán bộ đi học nghiệp vụ tại các cơ sở đào tạo bên ngoài, nhằm triển khai tốt chương trình hiện đại hóa hoạt động ngân hàng

Trong những năm gần đây, công tác tuyển dụng, quản lý lao động đã đạt được những thành tích đáng khích lệ, minh chứng là nhân sự được tuyển dụng có trình độ sau đại học chiếm 3%, trình độ đại học cao đẳng chiếm 89% tổng số lượng nhân viên của Chi nhánh Có đạo đức tốt, làm việc năng suất cao, lao động có khuynh hướng ổn định và cống hiến lâu dài cho Chi nhánh Điều này thể hiện việc tuyển dụng, bố trí, quản lý lao động hợp lý, đúng với năng lực, sở trường của người lao động, từng bước đưa Chi nhánh ngày càng gần gũi, tin cậy với khách hàng

Công tác quản lý được thực hiện chuyên nghiệp, chính sách khen thưởng, khuyến khích nhân viên thi đua hoàn thành công việc được giao, tạo nên sự đoàn kết trong Chi nhánh góp phần đưa hiệu quả hoạt động được nâng cao

2.2.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng

Địa bàn hoạt động của Chi nhánh là Tỉnh Bình Phước, một tỉnh mới được tách ra từ tỉnh Sông Bé năm 1997 nên cơ sở vật chất chưa hoàn thiện, cần có nguồn vốn lớn để đầu tư vào các công trình, dự án Ngoài ra, đây là thị trường tương đối

rộng lớn với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, chủ yếu là các hộ trồng trọt và chăn nuôi Vì thế, đây có thể nói là một thị trường tiềm năng của Chi nhánh, đặc biệt là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp sản xuất, xuất khẩu nông sản là một trong những đối tượng ưu tiên cho vay của Chi nhánh

Trong tình hình nền kinh tế khó khăn như hiện nay, các nhà sản xuất đang đau đầu với bài toán giữa chi phí đầu vào và đầu ra, khả năng điều hành của nhiều nhà quản lý còn nhiều hạn chế, lại không nhạy bén trước những tình huống bất ngờ…Hơn nữa, khi vay vốn đa phần đều có phương án sản xuất kinh doanh rõ ràng, nhưng khi nhận được vốn vay, họ lại sử dụng không hiệu quả hoặc sai mục đích, thất thoát…vì vậy mà hoạt động sản xuất của doanh nghiệp kém hiệu quả, dễ đi vào tình trạng phá sản, mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng

Tuy nhiên không phải tất cả những người đi vay đều rơi vào tình trạng trên, nhiều doanh nghiệp có năng lực tài chính mạnh, phương án sản xuất kinh doanh thực thi hiệu quả, bộ máy điều hành quản lý tốt, tạo được uy tín, lòng tin đối với chi nhánh Vừa mang lại thu nhập từ lãi vay, trả nợ gốc đúng hạn mà còn cung ứng nguồn tiền gửi thanh toán cho chi nhánh

Trên đây là một số nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM nói chung và Chi nhánh nói riêng Để cụ thể hơn, ta sẽ tiến hành phân tích hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, đặc biệt là hoạt động tín dụng

2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Bình Phước

2.3.1 Hoạt động huy động vốn

Ý thức được tầm quan trọng của việc huy động vốn, nên từ khi mới thành lập Chi nhánh đã xác định huy động vốn là trọng tâm , là cơ sở để tăng trưởng quy mô tín dụng Vì vậy mà Chi nhánh Bình Phước đã tập trung mọi nỗ lực trong công tác huy động bằng nhiều phương pháp phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng như: tiếp thị trực tiếp, gửi thư ngỏ đến khách hàng để duy trì được lượng khách hàng truyền thống cũng như mở rộng thêm nhiều khách hàng mới

Mặc dù tình hình kinh tế những năm gần đây không tốt và có nhiều khó khăn nhưng Chi nhánh vẫn hoàn thành khá hiệu quả chỉ tiêu huy động vốn Doanh số huy