2)
2.4.2.Đánh giá chất lượng tín dụng tại Chi nhánh
2.4.2.1. Kết quả đạt được
Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh luôn ổn định và chấp hành nghiêm chỉnh các chỉ tiêu kế hoạch do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc đề ra. Nguồn vốn, dư nợ đều tăng, đảm bảo khả năng thanh toán. Cụ thể:
Đầu tiên là nguồn vốn huy động. Với lợi thế là Ngân hàng nhà nước có uy tín, có đội ngũ nhân viên trẻ đẹp, nhiệt tình và cơ sở hạ tầng hoành tráng bậc nhất Tỉnh. Cộng với việc Chi nhánh sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng, chính vì vậy nguồn vốn huy động không ngừng
tăng qua các năm (từ 1,523.4 tỷ đồng năm 2010 tăng lên đến 2,190.2 tỷ đồng năm 2012, trung bình mỗi năm huy động được 1,918 tỷ đồng) đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn.Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao và ngày càng tăng, nguồn vốn trung – dài hạn thì ngược lại giúp Chi nhánh giảm bớt áp lực về chi phí sử dụng vốn và hạn chế rủi ro. Nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp thì ngày càng tăng và tương đối đồng đều với nguồn vốn huy động từ cá nhân.Bên cạnh đó, Chi nhánh còn tiến hành các chương trình dự thưởng và quà tặng như: gửi tiết kiệm “hè sôi động” trúng xe Corolla Altis, xuân phú quý, lì xì trao tay vận may trúng lớn, thần tài đón chào – lộc vào tận cửa…và các chương trình miễn giảm lãi vay đối với các hộ nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số vay vốn sản xuất nông nghiệp, giảm giá cho khách hàng sử dụng thẻ của Ngân hàng có liên kết với các trung tâm thương mại, mua sắm.
Tiếp đến là hoạt động cho vay và chất lượng tín dụng. Tăng trưởng tín dụng gắn liền tăng trưởng nguồn vốn là mục tiêu hàng đầu của Chi nhánh. Vì vậy, trong thời gian qua dư nợ tín dụng tăng khá đồng bộ với nguồn vốn. Tuy năm 2011, dư nợ tín dụng có giảm đi nhưng vẫn đạt kết quả tốt, phù hợp với tình hình kinh tế.Đặc biệt trên lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu sản xuất chế biến nông sản và một số dự án lớn của tỉnh, Chi nhánh luôn giữ vai trò chủ đạo, đóng góp quan trọng vào thành tựu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh nhà.Có những bước chuyển đổi về cơ cấu cho vay, trong đó cho vay DNNN và khách hàng cá nhân được đẩy mạnh, tỷ trọng cho vay ngắn hạn và trung dài hạn được duy trì hợp lý, tạo điều kiện khai thác tốt tiềm năng, thế mạnh của địa phương.Về chất lượng tín dụng, như đã biết nợ xấu là chỉ tiêu quan trong nhất để đánh giá chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Nhưng trong những năm qua tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh đều thấp hơn tỷ lệ quy định, cao nhất là năm 2012 là 1%. Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh cũng được duy trì rất tốt, luôn thấp hơn tỷ lệ quy định 5% và có xu hướng giảm dần qua các năm. Từ 3.7% năm 2010 giảm xuống chỉ còn 1.3% năm 2012. Công tác thu hồi nợ của Chi nhánh tương đối tốt, bằng chứng là hệ số thu nợ luôn được duy trì trên 58%.
Kế đến là về kết quả kinh doanh. Trước tình hình kinh tế khó khăn, nhiều ngân hàng bị mất thanh khoản phải sát nhập với nhau thì lợi nhuận của Chi nhánh vẫn tương đối tốt. Thu nhập chính của Chi nhánh là từ lãi suất cho vay bên cạnh đó còn có các thu nhập khác từ kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, L/C…Ngược lại, lãi suất huy động vốn cũng chính là phần chi phí lớn nhất mà Chi nhánh phải trả. Hơn nữa, để đối phó với lạm phát, lãi suất luôn ở mức cao điều này vừa tạo thuận lợi vừa tạo khó khăn cho Chi nhánh. Tuy nhiên, Chi nhánh luôn thực hiện tốt mọi chính sách điều tiết nền kinh tế của Chính phủ và các chỉ đạo Hội đồng quản trị, Ban giám đốc. Vì vậy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh luôn được đảm bảo và đáp ứng khả năng thanh toán mọi thời điểm.
Mặt khác, mạng lưới hoạt động của Chi nhánh được trải rộng, với 6 phòng giao dịch tập trung rải rác ở các huyện và thị xã trên địa bàn Tỉnh. Bên cạnh đó, Chi nhánhcòn có lợi thế về con người, bên cạnh lớp cán bộ có kinh nghiệm thì vài năm trở lại đây, Chi nhánh đã trẻ hóa từ đội ngũ Ban giám đốc đến các trưởng phòng, phó phòng và cán bộ. Luôn chú trọng việc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên. Khuyến khích đào tạo cán bộ nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ để đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế. Đặc biệt, vào những ngày 20/10 hay 8/3 hằng năm các cán bộ nữ trong Chi nhánh thường được tổ chức các lớp học trang điểm ngắn hạn để có thể tự tin hơn trong giao tiếp với khách hàng. Phát động các phong trào thi đua, khen thưởng đối với cán bộ công nhân viên trong việc thực hiện các chỉ tiêu đề ra. Đồng thời, tập thể, cán bộ công nhân viên của Chi nhánh luôn đoàn kết và giúp đỡ nhau trong công việc đó cũng là một lý do giúp Chi nhánh có được kết quả kinh doanh khả quan trong thời buổi kinh tế khó khăn như hiện nay.
2.4.2.2. Hạn chế
Mặc dù hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Phước đã đạt được những kết quả nhất định và có đóng góp nhất định vào sự phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Nhưng bên cạnh đó, tình hình tín dụng tại Chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế:
Thứ nhất, về nguồn vốn. Nhìn chung, Chi nhánh đã tích cực trong công tác huy động vốn nên nguồn vốn huy động đã được giữ vững và tăng trưởng trong thời gian qua. Nhưng vẫn còn tồn tại các hạn chế như:
- Thiếu các sản phẩm mang đậm tính cá nhân của Chi nhánh, thiếu những hình thức huy động vốn hấp dẫn để có thể thu hút khách hàng từ các Ngân hàng khác đến với Chi nhánh.
- Kỳ hạn các hình thức huy động vẫn còn đơn điệu, đặc biệt là hình thức huy động vốn dài hạn làm giảm sự thu hút của khách hàng.
- Về cơ cấu, nguồn vốn chưa hợp lý, vốn huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn còn vốn huy động dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, không đáp ứng được nhu cầu cho vay dài hạn, không phù hợp với cơ cấu.
- Ngân hàng và khách hàng luôn quan tâm đến yếu tố lãi suất vì nó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng cũng như lợi tức mà khách hàng có thể nhận được. Hiện tại Ngân hàng Công thương huy động vốn không kỳ hạn là 0.1%/tháng, có kỳ hạn giao động từ 0.58%/tháng – 0.66%/tháng. So với các ngân hàng khác trên địa bàn lãi suất huy động như vậy là thấp (Ngân hàng Nông nghiệp huy động vốn có kỳ hạn là từ 0.58%/tháng – 0.71%/tháng), khiến yếu tố cạnh tranh về lợi tức của khách hàng Ngân hàng Công thương bị giảm sút.
Thứ hai, về hoạt động cho vay và chất lượng. Cho vay trung – dài hạn ngày càng tăng mà lượng vốn huy động trung – dài hạn ngày càng giảm, buộc ngân hàng phải sử dụng một phần vốn ngắn để cho vay dài gây ra mất cân đối trong cơ cấu và dễ dẫn tới rủi ro. Dư nợ khối khách hàng doanh nghiệp ngày càng giảm sút mà đa số các doanh nghiệp vay trong Tỉnh đa phần là các doanh nghiệp lớn, vay thời hạn dài nên đã làm giảm lợi nhuận của Chi nhánh. Bên cạnh đó, dư nợ của các công ty TNHH và các công ty tư nhân cũng ngày một giảm sút do không thích nghi được với sự biến động của nền kinh tế và bộc lộ dần những yếu kém.Để hạn chế rủi ro nên Chi nhánh Bình Phước chỉ chú trọng đến cho vaycó tài sản bảo đảm, nhưng tài sản đảm bảo (TSĐB) của khách hàng phần lớn là bất động sản. Mà trong thời gian
qua, bất động sản bị đóng băng đã gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc định giá và phát mãi khi có rủi ro xảy ra. Về dư nợ tín dụng, tỷ trọng nợ nhóm 2 giảm dần và chuyển qua các nhóm nợ cao hơn, đặc biệt là đến năm 2012 đã xuất hiện nợ có khả năng mất vốn (chiếm 0.4%) đã làm cho nợ xấu của Chi nhánh ngày càng tăng. Nợ xấu gia tăng sẽ làm giảm lợi nhuận do Chi nhánh vì phải trích lập dự phòng nhiều hơn. Bên cạnh đó, hiệu quả sử dụng vốn của Chi nhánh vẫn còn thấp chỉ đạt 55.5% - 60.7% vào giai đoạn 2011 – 2012. Hệ số thu nợ luôn được duy trì ổn định, nhưng tốc độ thu nợ giảm liên tục là vấn đề đáng lo ngại của Chi nhánh trong thời gian tới.
Thứ ba, về kết quả kinh doanh. Tốc độ tăng chi phí tăng nhanh hơn tốc độ tăng doanh thu nên đã làm cho lợi nhuận của Chi nhánh giảm trong năm 2012. Chi nhánh cần có những điều chỉnh, cân đối lại giữa doanh thu và chi phí trong thời gian tới.
Thứ tư, về quy trình tín dụng. Một quy trình tín dụng chặt chẽ đúng trình tự, đúng thủ tục rất quan trọng trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên quy trình tín dụng của Chi nhánh còn quá dài dòng và phức tạp do phải trải qua nhiều khâu từ phòng khách hàng doanh nghiệp đến phòng quản lý rủi ro rồi sau cùng mới thông qua ban Giám đốc. Nên đòi hỏi sự nhất trí cao giữa các bộ phận, mất nhiều thời gian nên khi khách hàng có nhu cầu giải ngân sớm có thể không đáp ứng kịp. Bên cạnh đó, trong quy trình tín dụng Chi nhánh đã thực hiện “giao dịch một cửa”, nghĩa là việc làm hồ sơ thẩm định, phát tiền vay, giám sát, thu hồi nợ và lãi vay sẽ do cán bộ tín dụng giữ vai trò chủ đạo. Việc này tạo thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch, sẽ nhanh chóng hơn, người đi vay sẽ không gặp rắc rối trong việc luân chuyển hồ sơ giấy tờ giữa các bộ phận ngân hàng. Tuy nhiên, đó là nguyên nhân của một số vấn đề có thể gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Thứ năm, nguồn nhân lực. Trong một số khoảng thời gian trong năm, đặc biệt vào dịp đầu năm, số lượng các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất điều đến yêu cầu vay vốn tăng mạnh, tạo ra một số lượng công việc lớn cho các nhân viên trong Chi nhánh, nhất là nhân viên tín dụng. Điều đó ảnh hưởng nhiều đến việc xử
lý hồ sơ, đưa ra quyết định cho vay cũng như có thể xảy ra sự chậm trễ trong giải ngân làm ảnh hưởng đến uy tín của Chi nhánh ngân hàng.
2.4.2.3. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
- Sản phẩm tiết kiệm dành cho đối tượng khách hàng dân cư tương đối phong phú, nhưng những tín năng, tiện ích không vượt trội với các sản phẩm thay thế của NHTM khác, chưa có sản phẩm mang tín đột phá, mang tính dấu ấn đặc trưng của Ngân hàng Công thương, do đó vẫn chưa tạo được sự hấp dẫn cho khách hàng.
- Trong quá trình hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, Ngân hàng Công thương không chỉ tuân thủ các quy định, văn bản của NHNN mà còn chịu sự chi phối của các quy trình, quy định về lãi suất. - Chi nhánh là Ngân hàng nhà nước do đó còn nhiều phân cấp. Khó khăn để áp
dụng các dịch vụ mới như các ngân hàng khác vì mất nhiều thời gian và chi phí.
- Hầu hết các khoản nợ tồn đọng là các khoản nợ của tư nhân, cá thể, doanh nghiệp nhỏ đang gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh và đời sống gia đình. Do vậy việc thu nợ ngay một lúc toàn bộ nợ tồn đọng rất khó thực hiện mà chỉ có thể đôn đốc, thu nợ dần với số tiền không nhiều.
- Việc phát mãi tài sản để thu hồi nợ phức tạp, quá nhiều khâu, liên quan tới nhiều cơ quan công quyền.
- Việc triển khai một loạt các chính sách như: miễn giảm lãi vay ngân hàng đối với các hộ nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số vay vốn sản xuất nông nghiệp, xử lý nợ khoanh đối với các hộ nông dân…đã có ảnh hưởng nhất định đến chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng và tình hình hoạt động kinh doanh nói chung của Chi nhánh Bình Phước trong những năm qua và cả những năm tiếp theo.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát có nhiều tiến bộ nhưng vẫn xảy ra sai sót do chủ quan cá nhân gây ra, một số cán bộ tín dụng chưa nhạy bén trong cách xử lý tình huống, rủi ro xảy ra.
- Thị trường bất động sản đóng băng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của Chi nhánh vì nhu cầu mua thêm nhà, đất, sửa chữa nhà, cơ sở sản xuất kinh doanh giảm sút nhiều. Mặt khác, nó làm cho giá trị tài sản bảo đảm giảm mang lại nhiều rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Biến động về tình hình kinh tế, chính trị, xã hội.
- Do giá cả các mặt hàng tiêu dùng thiết yếu trong những năm gần đây tăng lên.
- Lãi suất biến động liên tục làm cho chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào ngày càng thu hẹp.
- Khí hậu biến đổi bất thường.
- Do thu nhập của người dân, trình độ dân trí còn thấp. - Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn Tỉnh.
Tóm lại, dù nguyên nhân nào thì cũng cần có sự nỗ lực, phấn dấu, khắc phục khó khăn của bản thân Chi nhánh và sự cải thiện môi trường kinh doanh cho các NHTM từ phía các cơ quan nhà nước, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày càng ổn định và hiệu quả hơn.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI
NHÁNH BÌNH PHƢỚC
3.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới
Kinh tế năm 2013 được dự báo sẽ còn nhiều khó khăn, với mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, tiếp tục kiềm chế lạm phát và phấn đấu tăng trưởng cao hơn năm 2012, bám sát chủ trương của Chính phủ, NHNN và chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Phước quyết tâm phấn đấu khắc phục khó khăn, nỗ lực hơn nữa để giải quyết dứt điểm những tồn tại từ năm 2012, thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2013. Dưới đây làcác chỉ tiêu kế hoạch và phương hướng hoạt động của Chi nhánh.
3.1.1. Chỉ tiêu kế hoạch
Để hoàn thành được các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2013 yêu cầu toàn Chi nhánh phải tập trung nỗ lực thực hiện, nhất là các chỉ tiêu sau:
- Vốn huy động: 2,760 tỷ đồng - Dư nợ cho vay: 1,700 tỷ đồng - Thu hồi xử lý rủi ro: 35,119 tỷ đồng - Lợi nhuận: 81,645 tỷ đồng
- Thu dịch vụ ngân hàng đạt: 13,900 tỷ đồng
- Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh: 44,590 tỷ đồng
3.1.2. Phương hướng hoạt động
Tiếp tục giữ vững và phát huy là một ngân hàng thương mại nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng trên địa bàn Tỉnh. Góp phần nâng cao thương hiệu, uy tín và vị thế của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong năm 2013 và những năm tiếp theo.
Tập trung nguồn lực toàn Chi nhánh và bằng mọi biện pháp để huy động tối đa nguồn vốn nhằm chủ động về vốn đầu tư cho vay phục vụ phát triển kinh tế xã hội.Tăng trưởng nguồn vốn ổn định tiếp tục là nhiệm vụ hàng đầu và là chỉ tiêu số
một trong toàn bộ hoạt động của Chi nhánh trong năm 2013.
Duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý, tăng trưởng dư nợ phải tuyệt đối đi