MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay nhiều ngân hàng trong nước đã và đang nâng cao năng lực cạnh tranh của mình bằng nhiều cách để đứng vững và phát triển. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á là một trong những ngân hàng TMCP đang có nhiều chuyển biến tích cực về nhiều mặt trong thời gian gần đây, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu SeABank không ngừng nỗ lực đổi mới để mang đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất. Việc mở rộng cho vay là điều tất yếu và mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở nằm trong mục tiêu của ngân hàng. Trong bối cảnh hiện nay, khi tình hình bất động sản có những chuyển biến tốt thì SeABank chi nhánh Đà Nẵng sẽ gặp nhiều cơ hội để phát triển tuy nhiên bên cạnh đó cũng còn những thách thức mà toàn bộ CBNV chi nhánh cần nổ lực vượt qua.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quốc hội ban hành ngày 16/06/2010 : “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Như mặt hình thức cho vay ngân hàng thương mại vay mượn tiền mà bên cho vay ngân hàng thương mại bên vay khách hàng bao gồm tổ chức, cá nhân, hay hộ gia đình Về mặt nội dung cho vay NHTM gồm có nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Cho vay có thời hạn hay mang tính tạm thời - Cho vay có kèm theo chi phí 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu đa số ngân hàng thương mại Hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì hầu hết ngân hàng thương mại trọng khoản mục Ngân hàng quyền kiểm soát việc sử dụng vốn vay người vay Với vai trò người cho vay NHTM yêu cầu khách hàng phải làm nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích hợp đồng tín dụng Hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro nguyên nhân khách quan hay chủ quan dẫn đến bất lợi cho ngân hàng Rủi khách quan kinh doanh làm ăn bị thua lỗ, phá sản, thiên tai… dẫn đến người vay trả nợ Nguyên nhân chủ quan thuộc đạo đức người vay, người vay cố tình không trả nợ gây tổn thất cho ngân hàng Lĩnh vực cho vay ngân hàng phức tạp thường xuyên thay đổi: Những biến chuyển môi trường kinh tế đối tượng, địa bàn khác nhau…kinh tế ngày phát triển, lượng tiền cho vay ngân hàng tăng lên loại hình cho vay ngày trở nên đa dạng Lãi suất hợp đồng cho vay theo thoả thuận khách hàng ngân hàng cho vay Trên sở có trần sàn lãi suất NHNN quy định ( Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi,…) Quy trình cho vay: Các khoản vay phải theo quy trình cho vay, thu nợ định Thông thường gồm bước: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay vốn Bước 2: Phân tích tín dụng Trang Bước 3: Quyết định ký hợp đồng cho vay Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát thu nợ lý hợp đồng cho vay Tài sản đảm bảo: Các khoản cho vay có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá xếp hạng khách hàng ngân hàng cho vay Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc lãi số thoả thuận khác ngân hàng cho vay chấp nhận Trường hợp khách hàng không thực hợp đồng hay điều khoản khác tài sản đảm bảo thuộc quyền định ngân hàng cho vay Vai trò cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng từ khoản lãi thu thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng Đối với hầu hêt ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới 50% tổng tài sản có thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Từ khoản doanh thu mà ngân hàng trì hoạt động bù đắp tất khoản chi phí phải bỏ Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay mà đơn vị kinh tế vay tiền từ ngân hàng để đầu tư cho hoạt động tăng gia sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu từ việc sản xuất kinh doanh đủ chi trả khoản tiền nợ lãi cho ngân hàng mà dư Khoản tiền dư khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng gửi ngân hàng Từ góp phần làm tăng hoạt động huy động vốn ngân hàng Hoạt động cho vay góp phần điều hòa cung cầu hàng hóa Doanh nghiệp muốn kinh doanh hay mở rộng sản xuất kinh doanh mà vốn phải vay vốn từ ngân hàng Nhưng muốn trả nợ lãi cho ngân hàng phải tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa sản xuất hay phải có người tiêu dùng muốn mua sản phẩm Về phía người tiêu dùng có người chưa đủ tiền để mua loại sản phẩm hàng hóa mà muốn Đó nguyên nhân dẫn đến chu kỳ tuần hoàn luân chuyển vốn doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để thực vòng quay sản xuất Khi ngân hàng cho vay có lợi cho đôi bên Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để không làm gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng cho người tiêu dùng vay để đáp ứng nhu cầu hàng hóa Như hoạt động cho vay ngân hàng góp phần điều hòa cung cầu sản phẩm hàng hóa dịch vụ cho kinh tế Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn Nguồn vốn sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế vận động liên tục biểu qua hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất - lưu thông Từ xảy tượng thừa hay thiếu hụt vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây tượng mang tính chất tạm thời xảy thường xuyên 1.1.3 Trang phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, nhận tiền gửi khoản tiền nhàn rỗi cho vay đơn vị cần vốn giúp điều hoà cung cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ Với doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật thấp kém, công nghệ cũ, thiếu đồng làm giảm ưu doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp phát triển Thông qua vốn vay Ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn để đầu tư, tìm kiếm công nghệ đại, đổi dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu nước Như hoạt động cho vay giúp doanh nghiệp tiếp cận với công nghệ mới, thông qua giúp doanh nghiệp sản xuất ngày có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay góp phần nâng cao hiệu quản lý tăng cường chế độ hạch toán kế toán Nguyên tắc hoạt động cho vay hoàn trả hạn đầy đủ có lãi Vì đơn vị kinh tế có nhu cầu vay vốn, điều họ nghĩ đến phải tính toán hiệu sử dụng vốn vay Đòn bẩy lãi suất có ý nghĩa to lớn động lực thúc đẩy chế độ hạch toán kế toán, nâng cao hiệu quản lý kinh tế 1.1.4 Nguyên tắc cho vay Việc vay vốn nhu cầu tự nguyện khách hàng dựa thỏa thuận khách hàng với ngân hàng Ngân hàng muốn tận dụng hội cho vay để thu lợi nhuận Tuy nhiên hoạt động cho vay ngân hàng lại liên quan đến việc sử dụng vốn huy động từ khách hàng khác nên cho vay cần tuân thủ đầy đủ nguyên tắc ngân hàng: • Sử dụng vốn mục đích có hiệu : Việc sử dụng vốn mục đích nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn khả thu hồi nợ sau Về phía ngân hàng trước cho vay CBTD cần tìm hiểu rõ mục đích khoản vay gì, đồng thời phải kiểm soát xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích cam kết hay không Điều quan trọng ảnh hưởng tới khả thu hồi nợ sau Về phía khách hàng: Cá nhân hay đơn vị kinh tế vay vốn ngân hàng phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng cho vay Điều góp phần loại bỏ rủi ro kinh doanh giúp doanh nghiệp hay cá nhân đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Đồng thời nâng cao uy tín cho khách hàng, tạo điều kiện cho lần vay sau Vì nguyên tắc bỏ qua hợp đồng cho vay • Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng Trang Đây nguyên tắc quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Bởi liên quan trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín ngân hàng Đại đa số nguồn vốn mà khách hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Trước cho vay khoảng thời gian định ngân hàng cân nhắc cân đối nguồn huy động cho vay Do vậy, khách hàng phải hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn để ngân hàng không rơi vào tình trạng khoản Góp phần giữ uy tín cho ngân hàng lẫn khách hàng • Vốn vay phải đảm bảo Cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, trước định cho khách hàng vay, Ngân hàng cần xem xét khoản vay có bảo đảm hay không Bảo đảm tài sản không tài sản Bảo đảm tài sản Bảo đảm tài sản chấp: Bảo đảm tài sản chấp việc bên vay vốn chấp tài sản cho bên cho vay để bảo đảm khả hoàn trả vốn vay Bảo đảm tài sản cầm cố: Cầm cố tài sản việc bên vay giao tài sản động sản thuộc sở hữu cho bên cho vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Bảo đảm tiền vay tài sản hình từ vốn vay việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay ngân hàng Bảo đảm hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba: Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên vay (người bảo lãnh) đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực nghĩa vụ trả nợ Bảo đảm không tài sản: Bảo đảm uy tín người vay hình thức bảo lãnh uy tín bên thứ ba (bên bão lãnh) Bên bão lãnh thường ngân hàng định tổ chức đoàn thể trị- xã hội 1.1.5 Phân loại cho vay ngân hàng  Dựa vào mục đích khoản vay: Theo tiêu thức cho vay ngân hàng chia thành hai loại chính: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh : Cho vay để kinh doanh hình thức cho vay mà bên có cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào mục đích sử dụng thực công việc kinh doanh Nếu sau ngân hàng giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác với thỏa thuận hợp đồng cho vay bên cho vay có quyền thu hồi vốn vay trước thời hạn đình việc sử dụng vốn vay… - Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng việc cho vay có thỏa thuận, cam kết ngân hàng khách hàng vấn đề số tiền vay khách hàng sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hàng ngày tiêu dùng: Mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại…  Dựa vào thời hạn tín dụng: Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: Trang - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến năm Mục đích loại cho vay thường cho vay nhằm mục đích tiêu dùng nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư mục đích mua sắm, xây dựng tài sản cố định đất đai, nhà cửa  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Theo tiêu thức cho vay ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay bảo đảm: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác  Dựa vào phương thức cho vay: Theo tiêu thức cho vay NHTM chia thành loại sau: - Cho vay lần: Phương thức cho vay lần áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết kí hợp đồng tín dụng Phương thức thường áp dụng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên Khách hàng có vòng quay vốn lưu động thấp, khách hàng cá nhân - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng cách thức cho vay cách ngân hàng xác định cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian định Phương thức cho vay áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn (thường xuyên) với ngân hàng, khách hàng có vòng quay vốn lưu động cao Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay khách hàng ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng, đảm bảo dư nợ không vượt hạn mức tín dụng ký kết - Cho vay theo dự án đầu tư: Phương thức áp dụng khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đấu tư phục vụ đời sống Ngân hàng thực giải ngân theo tiến độ thực dự án - Cho vay hợp vốn: Trang Việc cho vay hợp vốn thực theo quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành văn hướng dẫn thoả thuận tổ chức tham gia đồng tài trợ - Cho vay trả góp: Ngân hàng khách hàng thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu chi Là việc cho vay mà NHNN Việt Nam thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định phủ NHNN Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Ngân hàng cho vay khách hàng phải tuân thủ theo quy định phủ ngân hàng nhà nước Việt Nam theo hướng dẫn NHNN Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Các phương thức cho vay khác 1.2 Cơ sở lý luận nghiệp vụ cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà Nhu cầu mua nhà đất, xây dựng nhà nhu cầu thiết yếu người, lập gia đình nhu cầu cấp thiết Tuy nhiên khoản tiền mua nhà, đất hay xây dựng nhà khoản tiền lớn lúc có nhu cầu sẵn có Dựa nhu cầu mà NHTM đưa sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu khách hàng làm đa dạng danh mục cho vay cho NH Hiện cho vay mua nhà thường phân vào hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM “Cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà NHTM lĩnh vực cho vay thực sở hợp đồng cho vay, khách hàng vay dùng số tiền vay ngân hàng để thực mục đích mua nhà đất, xây sữa chữa nhà với cam kết trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận hợp đồng cho vay” 1.2.2 Sự cần thiết hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà • Đối với ngân hàng Cho vay nghiệp vụ quan trọng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà góp phần làm đa dạng hoá hoạt động cho vay tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Vì đặc điểm sản phẩm cho vay số tiền cho vay lớn thời hạn thường trung dài hạn nên ngân hàng thu lợi nhuận lớn từ khoản Mặt khác, thông qua hoạt động hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ngân Trang hàng có điều kiện thiết lập mối quan hệ mật thiết với cá nhân doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi mở rộng thị phần, phát triển dịch vụ ngân hàng • Đối với khách hàng Người dân ta thường có quan niệm “an cư lập nghiệp” nghĩa việc xây dựng, ổn định nhà yên tâm lập nghiệp Trước kia, thường nhà cửa đất đai ông cha để lại để làm nhà người dân phải lao động, tiết kiệm hàng chục năm, phải vay mượn thông qua mối quan hệ họ hàng, người quen biết…Ngày đời sống người dân nâng cao, với mật độ dân số cao nhu cầu xây dựng nhà hay sửa chữa lại nhà người dân tăng lên Sản phẩm cho vay để mua hay xây dựng nhà đời giúp người có nhu cầu chưa đủ khả tài để sở hữu trước nhà mong muốn • Đối với xã hội Nghiệp vụ cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà ngân hàng giúp người dân ổn định sống, an tâm làm việc mà cải thiện nâng cao mức sống người dân Cuộc sống người dân nâng cao giúp cho xã hội ngày giàu mạnh, làm cho mặt xã hội thay đổi đẹp Bên cạnh lợi ích mang lại cho xã hội hoạt động cho vay góp phần phát triển kinh tế nói chung thị trường bất động sản nói riêng Đây nghiệp vụ cho vay có nhiều tiềm phát triển tương lai 1.2.3 Đặc điểm cho vay mua nhà đất sữa chữa nhà ngân hàng thương mại Đối tượng cho vay: Đối với cho vay mua nhà đất đối tượng thường cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay để mua nhà, mua đất, xây nhà, hay sửa chữa nâng cấp lại nhà cửa Quy mô cho vay: Quy mô cho vay nghiệp vụ cho vay mua nhà đất hay xây dựng sữa chữa nhà thường lớn, với số tiền từ vài trăm triệu có lên tới tỷ đồng Do cho vay khoản mục chiếm tỷ trọng lớn có nhiều số lượng người vay giá trị khoản vay lớn Thời gian cho vay: Chính giá trị khoản vay lớn nên cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà có thời hạn thường trung dài hạn Thời hạn cho vay tối đa lên tới 30 năm Tài sản đảm bảo: Trong cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà khách hàng dùng nhiều hình thức bảo đảm như: chấp, cầm cố, bảo lãnh, dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo cho khoản vay Rủi ro: Cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng kèm với lợi nhuận rủi ro từ khoản vay lớn Thời hạn cho vay dài giá trị khoản vay lớn làm cho khoản vay dễ gặp nhiều biến cố Mặt khác, thị trường bất động sản mang tính chu kì, ngân hàng khó dự đoán xác tình hình giá BĐS thời hạn dài Lãi suất: Ngân hàng thường áp dụng lãi suất thả theo năm cho khoản vay Chi phí khoản vay cao phải bao gồm chi phí huy động vốn dài hạn, chi phí thẩm định, chi phí bù đắp rủi ro, chi phí đánh giá lại tài sản đảm bảo theo biến động thị trường Trang Phương thức trả nợ: Cho vay mua nhà thường trả nợ theo phương thức trả góp thu nhập người vay Hiện ngân hàng áp dụng phương thức trả nợ: - Trả góp số tiền cố định hàng tháng bao gồm gốc lãi cho ngân hàng (gốc lãi kì trả nợ nhau) - Trả nợ gốc cố định hàng tháng cho ngân hàng, lãi tính theo dư nợ giảm dần trả kỳ với gốc - Trả nợ gốc vào cuối thời hạn vay, lãi trả hàng tháng 1.2.4 Phân loại cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà • Theo mục đích vay: Cho vay mua nhà đất: Khách hàng vay vốn nhằm mục đích mua nhà hay mua đất Cho vay xây dựng nhà mới: Khách hàng vay vốn nhằm mục đích xây dựng nhà Cho vay sữa chữa nhà: khách hàng vay vốn nhằm mục đích sữa chữa, tân trang lại nhà cửa • Theo thời hạn vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian thỏa thuận ngân hàng khách hàng Được tính kể từ vốn vay giải ngân lần đến nợ gốc hoàn trả hết theo hợp đồng Thường phân thành loại: - Cho vay ngắn hạn: Khoảng thời gian vay có thời hạn đến năm - Cho vay trung hạn: Có thời gian vay từ đến năm - Cho vay dài hạn: Có thời gian vay từ năm • Theo hình thức đảm bảo - Cho vay có tài sản bảo đảm Cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay nhà cửa, đất đai mua để đảm bảo cho khoản vay Cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng dùng tài sản bất động sản khác, giấy tờ có giá ngân hàng chấp nhận để chấp, cầm cố bảo đảm cho khoản vay - Cho vay tài sản đảm bảo Người vay dùng uy tín để đảm bảo cho khoản vay, bão lãnh uy tín bên thứ ba Hình thức cho vay thường cấp cho người có uy tín, khách hàng quen ngân hàng có tình hình tài ổn định Đây hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro tài sản bảo đảm cho khoản vay Vì CBTD cần xem xét, tính toán kĩ lưỡng trước cho vay 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm cần thiết mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà Các ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu cho vay cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Hầu hết ngân hàng thương mại thực chiến lược mở rộng cho vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đáp ứng nhu cầu người dân, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Cuộc sống ngày đại, nhu cầu vay mua nhà đất, có nhà đẹp kiên cố Trang để lại trở nên cấp thiết Dựa nhu cầu mà NHTM muốn mở rộng lĩnh vực cho vay Khái niệm mở rộng hiểu khái quát làm cho quy mô phạm vi rộng trước Trong lĩnh vực ngân hàng: “ mở rộng cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà việc làm để tăng phạm vi, quy mô so với thời gian trước Đó gia tăng doanh số cho vay, doanh thu, số lượng khách hàng, đối tượng khách hàng ” 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà Cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà hình thức cho vay NHTM, việc mở rộng hoạt động chịu tác động nhiều nhân tố khác Các ngân hàng phải xem xét nhân tố cách thận trọng để nhằm phát huy nhân tố có tác động tích cực đến cho vay mua nhà đất,XD&SC nhà, đồng thời hạn chế tới mức tối đa nhân tố có ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay Có thể chia nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay mua nhà đất XD&SC nhà NHTM thành hai nhóm: nhóm nhân tố chủ quan nhóm nhân tố khách quan 1.3.2.1 Nhân tố chủ quan: • Chính sách cho vay: Mỗi ngân hàng có sách cho vay riêng Chính sách cho vay bao gồm yếu tố hạn mức cho vay, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí, phương thức cho vay, xử lý khoản vay có vấn đề tất yếu tố có tác dụng trực tiếp mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay mua nhà đất Ngân hàng Nếu yếu tố thuộc sách cho vay đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng vốn NH thành công việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đất, đảm bảo chất lượng cho vay Ngược lại, yếu tố bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế dẫn đến khó khăn việc mở rộng hoạt động cho vay NH • Quy trình thủ tục cho vay ngân hàng: Đây yếu tố tác động không nhỏ đến quy mô cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ngân hàng Tâm lý khách hàng không muốn thời gian thủ tục hành sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay nói riêng Có thể nói, không khách hàng muốn giao dịch ngân hàng có quy trình thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Do vậy, quy trình thủ tục cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ngân hàng nhanh chóng hiệu thu hút nhiều khách hàng Trái lại, quy trình thủ tục cho vay ngân hàng phức tạp, phiền hà làm hạn chế lượng khách hàng Hiện nay, ngân hàng tìm cách rút ngắn quy trình thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng Như vậy, tiến hành mở rộng hoạt động cho vay nói chung Trang cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà nói riêng, ngân hàng cần có hệ thống quy trình thủ tục cho vay hợp lý, nhanh chóng xác • Những ưu đãi cho khách hàng vay vốn: Khách hàng mua hàng hóa hay sử dụng dịch vụ ý đến ưu đãi mà họ hưởng Trong ngành ngân hàng vậy, họ muốn gửi tiền ngân hàng có lãi suất huy động vốn cao, có nhiều ưu đãi,… Tương tự thế, cá nhân muốn vay vốn mục đích mua nhà đất, XD&SC nhà tìm đến ngân hàng có nhiều ưu đãi cho họ lãi suất cho vay ưu đãi, điều kiện cho vay đơn giản, hay cho vay không cần tài sản đảm bảo… Điều chắn thu hút lượng khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét kỹ hồ sơ khách hàng giám sát việc trả nợ khách hàng cách chặt chẽ cung cấp ưu đãi cho khách hàng Thông tin cho vay Thông tin vấn đề thiết yếu, thiếu với doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Trong hoạt động cho vay, NH cho vay chủ yếu dựa tin tưởng khách hàng Mức độ xác tin tưởng lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà Ngân hàng có Để mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đất, NHTM phải nắm bắt thông tin bên bên Ngân hàng Những thông tin bên gồm có: khách hàng, biến đổi môi trường kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, trị, luật pháp, tự nhiên, công nghệ, đối thủ cạnh tranh, nhu cầu khách hàng, Thông tin bên cung cấp cho biết điểm mạnh, yếu NH Các thông tin cần đầy đủ, xác, kịp thời Như vậy, việc mở rộng cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà có hiệu • Nguồn lực tài uy tín ngân hàng: Quy mô vốn ngân hàng định việc mở rộng cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ở, có nguồn tài vững mạnh mở rộng cho vay Sức mạnh tài NH thể qua vốn tự có NH đó, vốn tự có cao chứng tỏ ngân hàng mạnh vốn tự có lớn điều kiện để huy động vốn với quy mô lớn Mặt khác để quản trị rủi ro NHNN đưa giới hạn giới hạn cho vay khách hàng ( không 15% vốn tự có), tỷ lệ dùng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Những nhân tố trực tiếp hay gián tiếp tác động đến việc mở rộng cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà NHTM Uy tín Ngân hàng nhân tố quan trọng tác động đến hiệu mở rộng cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà Ngân hàng có uy tín nhân tố tác động tích cực đến mở rộng cho vay Một ngân hàng có uy tín, ngân hàng huy động đủ vốn để mở rộng cho vay ngược lại, uy tín khó huy động vốn để tài trợ cho hoạt động cho vay trung dài hạn để mua nhà đất Do việc mở rộng cho vay mua nhà đất, xây dựng nhà gặp khó khăn • • Mạng lưới hoạt động kinh doanh: Trang 10 Về tình hình nợ xấu năm 2013-2015, số tiền nợ xấu tăng lên xét tỷ lệ nợ xấu dư nợ tỷ lệ nợ xấu đối tượng cho vay có phần thuyên giảm Cụ thể: Trong năm 2014, tỷ lệ nợ xấu cá nhân 2,92% giảm 0,52% so với năm trước Năm 2015 tỷ lệ lại tăng nhẹ lên 0,01% đưa tỷ lệ nợ xấu cá nhân lên 2,93% Sỡ dĩ nợ xấu tăng nhẹ rủi ro tình hình thu nhập cá nhân năm 2015, số cá nhân làm ăn thua lỗ dẫn đến nợ hạn gia tăng Nhưng tỷ lệ tăng chiếm mức nhỏ, xu hướng chung giai đoạn 2013-2015 tỷ lệ nợ xấu cá nhân giảm đáng kể Do trình thẩm định CBTD thẩm định kỹ hồ sơ, phương án trả nợ KH, có trường hợp gian lận KH NH Nên tỷ lệ nợ xấu giai đoạn giảm Nói nợ xấu hộ gia đình tỷ lệ nợ xấu năm 2014, 2015 giảm mạnh Cụ thể năm 2014 giảm 0,71% đưa tỷ lệ nợ xấu 2,21% Năm 2015 tỷ lệ nợ xấu giảm tiếp 0,73% đưa mức 1,48% Nguyên nhân hộ gia đình thu nhập ổn định, trình trả nợ cho NH không gặp khó khăn Mặt khác ý thức trả nợ hộ gia đình tốt cộng với công tác thu nợ CBTD tốt dẫn đến TLNX giảm Có thể nói xét theo đối tượng vay cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà hộ gia đình có phần an toàn Ngân hàng cần trọng gia tăng doanh số cho vay đối tượng Mặt khác cần thắt chặt tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân Cụ thể xem xét khả trả nợ nhân cách cá nhân Nếu cho vay khách hàng tốt công việc kinh doanh ngân hàng có hiệu 2.3.5 Đánh giá kết hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng 2.3.5.1 Kết đạt SeABank chi nhánh Đà Nẵng hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà Mặc dù môi trường kinh tế có nhiều biến động tác động tới họat động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Nhưng năm 2013-2015 SeABank chi nhánh Đà Nẵng đạt kết khả quan Cụ thể dư nợ cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh tăng trưởng với tốc độ cao Doanh số cho vay năm sau cao so với năm trước Sự tăng trưởng doanh số cho vay chi nhánh đánh giá tốt so với mặt chung Chất lượng cho vay ngày gia tăng biểu qua tình hình nợ xấu chi nhánh giảm nhanh năm qua Theo đuổi mục tiêu NHNN đến tháng 10/2015 giảm mức nợ xấu chi nhánh xuống 3% Tình hình thu hồi nợ chi nhánh đạt kết khả quan hơn, giảm thiểu nợ hạn giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn để tiếp tục kinh doanh Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Công tác dịch vụ khách hàng mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà CBNV chi nhánh chuyên nghiệp hơn, với lợi phòng trang bị hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế tạo không khí thoải mái thích hợp với CBNV khách hàng SeABank ngày thu hút khách hàng biểu qua doanh số cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Với hỗ trợ NHNN, Chính phủ, SeABank đưa biện pháp hạn chế rủi ro cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Việc áp dụng tốt biện pháp từ cấp làm cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh đạt hiệu 2.3.5.2 Hạn chế nguyên nhân Mặc dù năm qua, SeABank đưa nhiều ưu đãi cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm Tuy nhiên ưu đãi SeABank so với ngân hàng khác địa bàn chưa có trội rõ ràng (khi SeABank đưa gói khuyến mại, ưu đãi cho KH lãi suất 0% hay 5% ngân hàng khác có sách ưu đãi tương tự lãi suất khác thời gian điều kiện) việc ngân hàng cạnh tranh việc đưa mức lãi suất ưu đãi cho KH nên việc lôi kéo khách hàng lựa chọn vay SeABank gặp khó khăn Mạng lưới hoạt động SeABank chưa đồng đều, chủ yếu tập trung quận trung tâm Tp Đà Nẵng Hiện Đà Nẵng, SeABank có tới PGD quận Hải Châu PGD quận Thanh Khê quận huyện khác chưa có điểm giao dịch trực tiếp cho KH Việc lại KH muốn tới NH gặp khó khăn, mặt khác người dân ven thành phố mờ nhạt với tên SeABank Việc điểm giao dịch tập trung trung tâm thành phố giúp NH thu hút ý đông đảo KH Tuy nhiên đồng nghĩa với việc cạnh tranh gia tăng Mặt khác phân bổ không đồng gây khó khăn cho trình lại KH KH lựa chọn ngân hàng gần mình, có lãi suất dù cao chút chất lượng phục vụ tốt, lại dễ dàng NH khoản DSCV đáng kể mà nguyên nhân quy trình cho vay danh sách giấy tờ pháp lý làm điều kiện cho vay mua nhà xây dựng sửa chữa nhà SeABank chi nhánh Đà Nẵng chưa CBNV vận dụng cách linh hoạt Thực quy trình tín dụng chặt chẽ tốt nhiên thời gian thẩm định làm khách hàng phải chờ đợi Trường hợp KH chưa đủ giấy tờ bị mát CBNV chưa linh động để giúp KH tháo gỡ khó khăn mà để tuột hội kinh doanh Mặt khác điều kiện cho vay không cần TSĐB khắt khe hạn chế hội tiếp cận vốn KH Bên cạnh CBNV tốt, động số cán SeABank chi nhánh Đà Nẵng thụ động công việc, làm việc bị ảnh hưởng tâm sinh lý gây ảnh hưởng đến chất lượng làm việc Một số CBTD chưa linh động việc tìm kiếm KH mới, số cán non nớt việc xử lý nghiệp vụ Nguyên nhân kinh nghiệm chưa dày dặn, áp lực từ doanh số ảnh hưởng đến tâm lý cán nhân viên Do chế thưởng phạt SeABank chưa đủ mạnh để nhân viên làm việc hết lực Cán làm việc không đủ tiêu chưa có hình phạt tài Mặt khác, chi nhánh trọng thi đua phòng ban chưa có mức thưởng hấp dẫn cho cá nhân có thành tích tốt Bên cạnh đó, mức nợ xấu CVMNĐ,XD&SCN tăng nguyên nhân phận tín dụng vừa người tìm kiếm KH vừa người phân tích KH để trình duyệt dẫn đến áp lực doanh số khiến cho CBTD tập trung vào việc đạt tiêu mở rộng doanh số mà thiếu tập trung vào chất lượng khoản vay dẫn đến nguy nợ xấu Công tác giám sát quản lý khoản vay trước sau vay CBTD chưa thật sát hiệu CBTD tìm hiểu nguồn thông tin KH từ KH mà chưa có đầu tư tìm hiểu sâu từ bên thứ ba đồng nghiệp, hàng xóm KH Công tác quản lý nợ sau vay chi nhánh dập khuôn, định kì Điều phần CBTD chạy theo tiêu dư nợ nên lơ khâu giám sát tình hình sử dụng vốn vay, phần yếu tố khách quan từ KH KH cố tình che giấu hay bên thứ ba thiện ý giúp CBTD ngân hàng xác nhận thông tin từ KH Dư nợ CVMNĐ,XDVSCN có tăng lên mặt số tiền tỷ trọng khoản mục, doanh thu qua năm thu từ hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà tăng trưởng không cao Nguyên nhân ngân hàng chưa cân đối lãi suất huy động lãi suất cho vay Ngân hàng đưa lãi suất cao để huy động khoản tiền gửi trung dài hạn để tài trợ cho khoản vay cho vay NH đưa nhiều ưu đãi, giảm lãi suất dẫn đến chênh lệch khoản tiền thu nhập từ lãi không cao SeABank chưa đột phá việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà SeABank đa số khách hàng cũ, giao dịch chi nhánh.Việc chưa thu hút KH sử dụng sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà SeABank phần SeABank Đà Nẵng chưa có hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, quảng bá sản phẩm chưa rộng rãi phần tâm lý KH, nhiều khách hàng có nhu cầu có tâm lý ngại vay nên không tìm tới ngân hàng SeABank chưa thiết lập mối quan hệ mật thiết với nhiều công ty BĐS, sàn giao dịch BĐS địa bàn làm đối tác liên kết để thuận tiện cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Hiện nay, chi nhánh có đối tác liên kết Công ty TNHH Bất động sản Sunland công ty cố phần đầu tư Đà Nẵng Miền Trung – DMT Công tác huy động vốn SeABank chi nhánh Đà Nẵng chưa thu hút nhiều nguồn vốn trung dài hạn, chủ yếu khoản tiết kiệm đến năm Nguyên nhân KH lo sợ khoản tiết kiệm KH chưa ổn định, KH có khả rút vốn để sử dụng cho công việc kinh doanh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Những thách thức hội việc mở rộng cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng 3.1.1 Đánh giá chung: Trong bối cảnh kinh tế nhiều ngân hàng nước nâng cao lực cạnh tranh nhiều cách để đứng vững phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á ngân hàng TMCP có nhiều chuyển biến tích cực nhiều mặt thời gian gần đây, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu SeABank không ngừng nỗ lực đổi để mang đến cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tốt Việc mở rộng cho vay điều tất yếu mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà nằm mục tiêu ngân hàng Trong bối cảnh nay, tình hình bất động sản có chuyển biến tốt SeABank chi nhánh Đà Nẵng gặp nhiều hội để phát triển nhiên bên cạnh thách thức mà toàn CBNV chi nhánh cần nổ lực vượt qua 3.1.2 Những hội: Tình hình kinh tế, xã hội Đà Nẵng ngày phát triển, tạo điều kiện công ăn việc làm cho nhiều người dân đây, thu nhập người dân cao nhu cầu mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà cao SeABank chi nhánh Đà Nẵng cần nắm bắt hội để phát triển thêm lĩnh vực cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Đà Nẵng xem thành phố đáng sống với vẻ đẹp từ thiên nhiên người nơi đây, tình hình kinh tế xã hội phát triển, trị ổn định ngày có nhiều người từ miền đất nước muốn định cư sinh sống Điều tạo hội để phát triển thị trường BĐS hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng nhà SeABank chi nhánh Đà Nẵng có tiềm để phát triển Chính phủ ngân hàng nhà nước ngày quan tâm đến việc ổn định nhả cho người dân Sự quan tâm, hỗ trợ thể qua sách hỗ trợ tích cực cho hoạt động cho vay NHTM, đặc biệt hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng nhà dân cư SeABank cần tận dụng hội để phát triển, mở rộng hoạt động cho vay Thị trường BĐS chuyển biến tích cực tạo hội cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng nhà Lực lượng lao động trẻ, dồi dào, động, kiến thức kỹ tốt từ trường đại học đào tạo chuyên ngành tài ngân hàng, chuyên ngành marketing hội tốt cho phát triển cho SeABank thời gian tới 3.1.3 Những thách thức: Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng, toàn thành phố có 55 chi nhánh ngân hàng, có chi nhánh công ty chứng khoán, tổ chức cho thuê tài chính, công ty mua bán nợ Việc có mặt hầu hết NH nước Đà Nẵng đồng nghĩa với việc cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng Thị trường BĐS tương lai nhiều biến động, gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng Sản phẩm sách cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà SeABank ngân hàng khác địa bàn có nhiều tương đồng Điều chứng tỏ việc giữ chân KH tìm kiếm KH SeABank thách thức CBNV SeABank chi nhánh Đà Nẵng NHNN đưa văn số 5056/NHNN-TTGSNH theo văn NHNN không xem xét, chấp thuận đề nghị TCTD Việt Nam mở chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM, văn phòng đại diện, cung cấp dịch vụ triển khai nghiệp vụ kinh doanh TCTD không hoàn thành tiêu đưa nợ xấu mức 3% Điều trở nên áp lực không cho SeABank mà cho toàn hệ thống TCTD Bởi ngân hàng băn khoăn để gia tăng doanh số cho vay vừa giữ nợ xấu mức cho phép 3.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng 3.2.1 Định hướng phát triển chung SeABank tiếp tục phát triển sản phẩm ngân hàng riêng biệt cho Đà Nẵng trọng đến dịch vụ ngân hàng phục vụ danh mục ngành nghề mạnh khu vực: ngành chế biến, xuất thuỷ sản, thương mại dịch vụ, kinh doanh sắt thép, xây dựng dân dụng, bất động sản, dược phẩm… đặc biệt mở rộng danh mục ngành nghề, lĩnh vực có yếu tố công nghệ cao Các sản phẩm chủ yếu như: tài trợ vốn lưu động, dự án trung dài hạn, đẩy mạnh hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, toán quốc tế Ngoài ra, SeABank tiếp tục quan tâm mạnh mẽ mảng tài trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ cá thể, tiểu thương cho vay vốn sản xuất kinh doanh, tài trợ thương mại, tài trợ mua sắm phương tiện vận tải phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, SeABank cần phát triển đầy đủ dịch vụ ngân hàng cá nhân, trọng thu hút nguồn vốn từ KHCN qua sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản Phát triển mảng bán lẻ cho vay mua nhà, tiêu dùng, mua sắm ô tô, tài trợ du học… Toàn hệ thống SeABank nói chung SeABank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng nỗ lực thực nhiều chương trình mở rộng chiều rộng chiều sâu SeABank tiếp tục phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin kết hợp với nghiệp vụ chuyên môn vững phong cách ứng xử văn minh CBNV Duy trì sách huy động vốn hợp lý, phấn đấu nâng tổng huy động vốn năm 2016 lên 4200 tỷ đồng Phấn đấu tổng dư nợ cho vay tăng 45% so với năm 2015, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giảm xuống mức 2% 3.2.2 Định hướng phát triển cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Mở rộng cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà nội dung quan trọng định hướng phát triển kinh doanh SeABank chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới Trong thời gian tới, SeABank chi nhánh Đà Nẵng tiếp tục quan tâm đến việc mở rộng doanh số cho vay, dư nợ cho vay, đối tượng cho vay đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo nợ xấu đạt mức an toàn cho phép NHNN Hướng tới việc cho vay mua nhà đất, xây dựng nhà thời hạn dài dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản chấp Tăng cường cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà hình thức tín chấp kèm doanh số với chất lượng Định hướng phát triển cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng dân số Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ, nam giới có nhiều nhu cầu vay mua nhà đất, để bắt đầu vào ổn định sống gia đình, ngân hàng cho KH trẻ vay hình thức trả góp không cần tài sản đảm bảo SeABank chi nhánh Đà Nẵng phấn đấu đến năm 2016 thu từ lãi cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng 14% tổng thu lãi cho vay chung tăng khoảng 20% so với năm 2015, phấn đấu DSCVMNĐ,XD&SCN năm 2016 đạt 650 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu CVMNĐ,XD&SCN năm 2016 giảm xuống 2% Để đạt mục tiêu ngân hàng cần xem xét mức lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, tăng cường triển khai hình thức cho vay tín chấp (không cần TSĐB)… Với định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho SeABank ngày phát triển vững mạnh 3.3 Một số giải pháp mở rộng cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng 3.3.1 Tăng cường sách ưu đãi cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Chi nhánh không nên trọng đến KH hoạt động huy động vốn mà quên cho vay hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì công tác chăm sóc khách hàng vay vốn cần thiết Khách hàng vay mua nhà đất hay xây dựng sửa chữa nhà thường vay với số tiền lớn lãi suất điều đáng ngại họ Vậy sách ưu đãi hợp lý góp phần làm cho KH cảm thấy an tâm, vui vẻ giao dịch với ngân hàng, tạo hội mở rộng DSCV mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Chính sách ưu đãi chi nhánh dành cho KH bao gồm lãi suất, khuyến mại, thời hạn vay, thời gian ân hạn, thời gian xử lý nghiệp vụ Trước hết CBNV cần cập nhật xác thông tin KH thông qua CIC ghi chép xác lịch sử giao dịch KH với TCTD khác để phân loại khách hàng ưu đãi Căn mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) mà khách hàng có mức ưu đãi tương ứng Các ưu đãi cụ thể sau: + Ưu đãi lãi suất cho vay: SeABank chi nhánh Đà Nẵng cần trọng việc thực ưu đãi lãi suất cho KH, ưu đãi cách công khai công SeABank nên tăng cường ưu đãi kéo dài thời gian ưu đãi lãi suất nhằm kích cầu vay mua BĐS Đồng thời giảm biên độ lãi suất cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà khoản vay trung dài hạn Thông thường lãi suất cho vay mua nhà lãi suất huy động 12 tháng cộng với biên độ 4% khoản vay trung dài hạn nên giảm biên độ xuống 3% thấp để thu hút KH vay SeABank nên có nhiều chương trình khuyến cho vay mua nhà đất, xây dựng nhà với lãi suất 0% quy định thời gian ưu đãi góp phần thu hút KH + Khuyến tặng kèm: Ngoài ưu đãi lãi suất chi nhánh tạo khác biệt cho sản phẩm cho vay cho vay mua nhà, xây dựng nhà kèm với khuyến mại tặng kèm vật dụng gia đình tủ, giường, bàn, ghế…Đồng thời tặng tài liệu trang trí nội thất cho nhà mới…Những điều góp phần tích cực vào việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng nhà NH + Ưu đãi thời gian: Khi khách hàng nộp hồ sơ vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà CBNV nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc đó, chậm ngày phải có kết thẩm định Đối với KH ưu đãi hạng đặc biệt, hạng hội đồng thẩm định xem xét thời hạn giải ngân nhanh chóng thời gian ngày Khách hàng thuộc ưu đãi đặc biệt chi nhánh xem xét cấp bảo lãnh theo tín chấp hoàn toàn Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba hưởng ưu đãi thấp dần 3.3.2 Mở rộng mối quan hệ với nhiều đơn vị hỗ trợ hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng SeABank cần chủ động việc liên kết với công ty, sàn giao dịch BĐS Ngoài hai công ty công ty cổ phần đầu tư Đà Nẵng Miền Trung công ty TNHH BĐS chi nhánh nên mở rộng mối quan hệ với công ty BĐS khác Công ty Cổ phần Đầu tư Phát triển Nhà Đà Nẵng, Công ty Cổ phần Xây lắp Phát triển Nhà Đà Nẵng… Việc có mối quan hệ với công ty giúp ích nhiều cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Bởi thông qua sàn giao dịch BĐS, NH biết thực có nhu cầu vay vốn mua nhà đất, xây dựng nhà Nhân viên tín dụng cần phối hợp chéo với CBNV công ty BĐS tham gia vào việc môi giới đất, từ quảng bá sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Mặt khác công ty, sàn giao dịch BĐS kênh truyền thông hiệu quả: Ví dụ KH có nhu cầu mua nhà giá tỷ, KH có tỷ Vậy tỷ thiếu công ty BĐS giới thiệu SeABank hỗ trợ vay vốn với lãi suất phần trăm Như công ty BĐS SeABank có lợi việc bán BĐS cho vay mua BĐS Hoặc, CBTD SeABank hỗ trợ bán nhà đất cho công ty BĐS kèm theo lời mời hỗ trợ vốn vay ưu đãi Như vậy, việc mở rộng doanh số đối tượng KH SeABank gặp thuận lợi Ngoài chi nhánh thiết lập mối quan hệ với công ty xây dựng hay công ty thiết kế nội thất địa bàn thành phố Đà nẵng để giới thiệu mẫu thiết kế hay thuận tiện trình khuyến mại cho KH từ KH cảm thấy thân thiện với NH Việc liên kết với công ty tạo điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh 3.3.3 Tăng cường quản lý nợ trước, sau thời gian cho vay Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ở, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước, sau giải ngân + SeABank nên tách biệt công tác thẩm định công tác tìm kiếm KH Bởi lẽ CBTD đảm nhiệm hai chức dễ dẫn tới nợ xấu CBTD thường bị áp lực doanh số khiến CBTD tập trung tìm kiếm KH mới, lơ khâu kiểm định + SeABank chi nhánh Đà Nẵng nên thành lập đội khoảng người chuyên công tác thẩm định hồ sơ cho vay định giá TSĐB + Trước cho vay, ngân hàng nên chủ động liên hệ với người thứ ba nơi DN, quan mà KH làm việc bên thứ ba có liên quan để xác nhận thông tin KH, tư cách đạo đức xác nhận nguồn thu nhập KH có xác hay không + Ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội để kịp thời phát xử lý sai sót CBTD nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh + CBTD nên có kế hoạch giám sát khoản vay KH hợp lý, cho vay xây dựng sửa chữa nhà, CBTD đến xem xét trình thi công bất ngờ để kịp thời phát việc KH có gian lận sử dụng vốn vào mục đích khác hay không + Đội chuyên thẩm định TSĐB cần có kế hoạch thẩm định lại tài sản thường xuyên linh hoạt hơn, không nên cứng nhắc thời gian thẩm định lại mà phải xem xét vào biến động thị trường BĐS 3.3.4 Giảm bớt số điều kiện hoạt động “cho vay không cần tài sản đảm bảo” Đối với khách hàng tốt, trung thực, có đạo đức tốt, có lực tài mạnh quản trị vốn có hiệu SeABank cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ bổ sung Như vậy, nguồn thu nợ ngân hàng lúc phụ thuộc vào nguồn thu nhập từ lương hay thu nhập từ hoạt động kinh doanh KH Thực tế, thời gian qua KHCN có dư nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn muốn đề nghị tăng mức cấp tín dụng giá trị lại TSĐB không đủ, buộc khách hàng phải đưa thêm vào TSĐB Tuy nhiên KH có nhiều tài sản để đem vào chấp ngân hàng Mặt khác, có nhiều KH muốn vay vốn ngân hàng TSĐB không nằm diện triển khai loại hình cho vay tín chấp không đủ điều kiện Những trở ngại vô hình hạn chế tiếp cận nguồn vốn vay khối KHCN làm hạn chế tốc độ tăng trưởng cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà NH thời gian qua + Đối tượng KH giải pháp nhắm đến KH có quan hệ tín dụng với SeABank Nhưng lý mà KH cần giải chấp phần hay toàn TSĐB ưu tiên cho vay theo loại hình vay “cho vay không cần TSĐB” + Áp dụng cho số lượng lớn khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu với NH có tiền sử tốt khả trả nợ NHTM khác Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống pháp lý rõ ràng, thông tin tài KH minh bạch, xác Khi đó, NH hoàn toàn dựa vào thông tin tín dụng KH khứ phương án vay vốn sử dụng vốn thời gian tới để định cho vay không cần TSĐB + Tuy nhiên, triển khai thực giảm bớt điều kiện cho vay NH gặp phải nhiều rủi ro nguồn thu nợ thứ để bổ sung Vì vậy, đề hạn chế rủi ro này, trước định cho vay, NH cần phải thẩm định kỹ lưỡng phương án kinh doanh KH nguồn trả nợ KH Để đảm bảo tính khách quan an toàn cao, khoản cho vay không cần đảm bảo phải Ban Tín dụng Hội sở Hội đồng Tín dụng phê duyệt Đồng thời tăng cường việc thẩm định KH sau cho vay Nghĩa là, sau giải ngân, nhân viên tín dụng thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình công việc hoạt động kinh doanh KH, yêu cầu bổ sung chứng từ đẩy đủ cho lần giải ngân trước 3.3.5 Tăng cường quảng bá thương hiệu rộng rãi địa bàn TP Đà Nẵng khu vực lân cận + Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng đáng tin cậy báo chí, tivi, đài phát thanh, truyền hình, thông tin lên mạng máy tính facebook, zalo qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng… Những hoạt động có ích việc đưa thông tin Ngân hàng đến với người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, … giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng + Ban lãnh đạo Ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt với phòng báo chí, tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi tiếp tân với báo chí Việc báo chí đưa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo + Ban lãnh đạo SeABank chi nhánh Đà Nẵng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng : tham dự chương trình từ thiện, tổ chức văn nghệ xã hội, tài trợ cho gameshow… từ gây tiếng vang cho chi nhánh địa bàn + Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh KH, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng… Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng để gửi đến khách hàng Tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng quà, giới thiệu sản phẩm dịch vụ SeABank, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, cho KH đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, quan tâm xem khách hàng cũ có giảm không, có phải nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân, đem dịch vụ NH đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm Ngân hàng tới tận nhà để hỏi thăm KH, từ tạo lại mối quan hệ với KH Dịp lễ 8/3 có sách ưu đãi khách hàng nữ đến giao dịch Ngân hàng tặng thiệp, ví, bút bi, vở, xà phòng… có in tên, địa chỉ, điện thoại NH + Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho cá nhân, doanh nghiệp có mối quan hệ với SeABank, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chưa giao dịch NH, ta vừa giữ khách hàng trung thành vừa tìm kiếm KH Lời quảng cáo từ KH giao dịch với NH có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… 3.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên Trong xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ CBNV lại lớn Để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao + Như vậy, SeABank chi nhánh Đà Nẵng phải trọng khâu tuyển dụng, tuyển dụng công khai công minh Tuyển chọn nhân viên có đạo đức tốt, kỹ mềm tốt, có quan hệ xã hội rộng rãi, có kinh nghiệm… Cán tín dụng cần có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ + Đội ngũ chuyên viên NH phải tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng họ có nhu cầu tài Bằng kiến thức vốn kỹ mà nhân viên phải kiên nhẫn, nhiệt tình, tươi cười để tư vấn thắc mắc từ phía KH + CBNV SeABank chi nhánh Đà Nẵng cần xây dựng uy tín quan hệ xã hội: Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng Tận dụng mối quan hệ xã hội, CBNV quảng bá sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà SeABank + CBTD cần linh động việc tìm kiếm khách hàng, liên hệ, tạo mối quan hệ với KH vùng lân cận ven TP Đà Nẵng, hay địa bàn Quảng Nam cách tư vấn qua điện thoại dịch vụ ngân hàng nhà + Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho CBNV + CBTD cần trực tiếp tư vấn cho KH, CBTD trực tiếp phát tờ rơi hội chợ, chợ, khu dân cư… gặp KH có nhu cầu CBTD trực tiếp tư vấn chỗ lấy thông tin KH thay thuê người chuyên môn ngân hàng phát tờ rơi hiệu + CBNV cần nắm bắt nghi vấn KH, giới thiệu kĩ sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng Thực tế cho thấy, nhu cầu vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà dân cư lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Hội sở, biết thông tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng Vì vậy, công tác tư tưởng cho KH quan trọng + Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu công tác SeABank cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo, bảo hiểm… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 3.3.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn SeABank chi nhánh Đà Nẵng Trong hoạt động ngân hàng, tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh SeABank chi nhánh Đà Nẵng cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn Hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà thường có nhu cầu vốn trung dài hạn, khoản tiền cho vay lại lớn Nên việc đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn cần thiết Nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu huy động từ khoản tiền tiết kiệm dân cư Vậy nhánh cần trọng đến đối tượng cách đưa nhiều ưu đãi cho tiết kiệm trung dài hạn Cụ thể: - Đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn gửi dài lãi suất cao - Đối với khoản tiền gửi tiết kiệm mà không bị tất toán trước hạn chi nhánh nên có quà đặc biệt chi lãi ngoài, tặng mũ bảo hiểm, tặng vali để khuyến khích KH… - CBNV cần nhiệt tình tư vấn cho KH để KH có lợi Trường hợp khách hàng có ý định gửi tiết kiệm, khoản vốn cần sử dụng không cố định, chưa biết rút CBNV nên tư vấn KH chia thành nhiều sổ tiết kiệm (VD: KH có tỷ, cần dùng ngắn hạn, chẳng hạn CBNV khuyên KH chia thành sổ tiết kiệm không kỳ hạn 50 triệu, sổ tiết kiệm kỳ hạn tháng 150 triệu, sổ kỳ hạn tháng 200 triệu, sổ kỳ hạn tháng 200 triệu, sổ kỳ hạn 13 tháng 400 triệu…hoặc nhiều cách chia sổ khác có lợi với KH mà NH có thêm nguồn vốn huy động trung dài hạn) - Khi KH có nhu cầu rút sổ tiết kiệm kỳ hạn dài mà chưa đến hạn, tùy trường hợp mà CBNV khuyên KH không nên rút sổ mà nên dùng sổ để chấp vay lợi Ngoài SeABank nên tranh thủ nguồn vốn ngắn hạn để đáp ứng khoản tạm thời như: - Ngân hàng chủ động tìm kiếm đến đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác, công ty mở tài khoản toán SeABank - Chủ động liên kết với trường học, công ty để cung cấp dịch vụ trả lương qua thẻ SeABank Như vậy, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn VND 0.3%/năm, rẻ nhiều so với việc huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư) 3.4 Một số kiến nghị hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng 3.4.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Đông Nam Á 3.4.1.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động Mạng lưới cấu phần quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng đại Mạng lưới rộng lớn mang lại cho ngân hàng thị trường, thị phần rộng lớn, hình ảnh ngân hàng ngày khách hàng biết đến vị ngân hàng ngày khẳng định Kênh phân phối cho sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà SeABank chủ yếu qua kênh phân phối có tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: bao gồm hệ thống chi nhánh, sở giao dịch PGD SeABank Hiện nay, điểm giao dịch trực tiếp SeABank chi nhánh Đà Nẵng chủ yếu tập chung quận Hải Châu quận Thanh Khê hai quận trung tâm thành phố Tuy nhiên nhu cầu xây dựng mua nhà đất có khắp nơi địa bàn Các quận huyện quận Liên Chiểu, quận Sơn Trà, quận Ngũ Hành Sơn phát triển Vì Hội sở SeABank cần đầu tư mở thêm PGD để quận huyện địa bàn TP Đà Nẵng có điểm để người dân thuận tiện lại giao dịch với ngân hàng 3.4.1.2.Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro cho vay + Để thực xét duyệt định cấp khoản tín dụng bảo lãnh Ngân hàng nên tổ chức thành cấp: Ban tín dụng chi nhánh, Ban tín dụng hội sở cấp cao hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng gồm nhiều thành viên có thành viên hội đồng quản trị thành viên ban điều hành Nguyên tắc cấp tín dụng trí 100% thành viên xét duyệt Sau thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, hạn mức tín dụng khoản vay cấp cho khách hàng + Phối hợp với Công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm tài sản chấp, bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng làm tốt khâu tạo điều kiện cho ngân hàng thực yên tâm cho KH vay, tăng trách nhiệm sử dụng tiền vay khách hàng + Hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao tính bảo mật an toàn liệu, xây dựng hệ thống lưu trữ dự phòng liên tục Các chi nhánh toàn hệ thống cần nối mạng trực tuyến 24/24h để cập nhật sở liệu khách hàng nhanh thông tin giao dịch khách hàng khứ phải lưu trữ xác thể đầy đủ Việc cập nhật thông tin liên tục đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 3.4.1.3 Tăng cường tiếp quỹ cho chi nhánh Thông thường chi nhánh thường tiếp vốn cho PGD để thực chức cho vay Tuy nhiên có trường hợp làm gián đoạn trình giải ngân NH thiếu hụt vốn tạm thời Hội sở SeABank cần trọng linh hoạt việc tiếp quỹ cho chi nhánh có trường hợp xảy để tránh làm uy tín NH, tránh làm KH hoang mang Mặt khác, Hội sở tiếp quỹ chi nhánh đỡ phần chi phí phải bỏ để huy động 3.4.1.4 Đầu tư thêm sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa công nghệ ngân hàng Cơ sở vật chất xem mặt ngân hàng, sở vật chất đại tạo không gian làm việc thoải mái cho nhân viên tạo cảm giác thoải mái cho KH đến với NH Cơ sở vật chất PGD SeABank chi nhánh Đà Nẵng tương đối hoàn chỉnh, nhiên không gian dành cho KH chưa thật lý tưởng Khi lượng KH đông gây tắc nghẽn không gian hạn hẹp Hội sở nên đầu tư việc tạo không gian chờ đợi cho KH chi thêm tiền cho chi nhánh mua thêm bể cá, ti vi, tạp chí, sách báo… Ngân hàng cần nhanh chân việc tiếp cận công nghệ mới, học hỏi kinh nghiệm, sáng tạo từ NH nước để vận dụng vào ngân hàng Việc đầu tư thêm công nghệ giúp ngân hàng xử lý nhanh xác nghiệp vụ, có lợi cho NH việc phát triển lâu dài Cơ sở vật chất công nghệ đại giúp ghi điểm mắt KH, tạo cho KH cảm giác dễ chịu, nhân viên làm việc hăng say Như SeABank ngày phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng dễ dàng mở rộng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - NHNN tiếp tục triển khai chương trình hành động cụ thể theo đề án phát triển ngành ngân hàng tái cấu hệ thống tài ngân hàng, loại bớt ngân hàng nhỏ yếu cách sáp nhập, hợp - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh NHTM tổ chức tín dụng khác khả NHNN kiểm soát hệ thống - Cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống NHTM Việt Nam theo hướng đại, đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới - Tăng cường lực tài NHTM theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam - NHNN cần tạo điều kiện cho ngân hàng TMCP Đông Nam Á mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để đẩy mạnh công tác huy động vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư, kinh doanh cách hiệu quả, góp phần phát triển hoạt động cho vay ngân hàng - Mở rộng dịch vụ ngân hàng: + Sửa đổi, bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn việt nam Đồng thời, hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ phép cung cấp tổ chức tín dụng nước việt nam + Hoàn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng - Cải cách thủ tục hành chính: + NHNN cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng như: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Theo Luật Nghị định ban hành tồn đồng thời song song hai hệ thông cấp giấy hai loại giấy: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), có ghi nhận tài sản đất theo quy định luật đất đai ngành tài nguyên – môi trường cấp, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hệ thống ngành xây dựng cấp Việc đồng thời tồn hai loại giấy góp phần làm nảy sinh tiêu cực, người dân gặp khó khăn nhiều việc công chứng, đăng ký loại giấy tờ Cán bộ, ban ngành nên phối hợp lại thống để đưa loại giấy để chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất quyền sử dụng đất cho phù hợp với quy định bộ, tạo điều kiện cho dân chúng có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng hơn, đồng thời tạo nên thống nhất, minh bạch pháp luật nước ta + Các hợp đồng, giao dịch bao gồm hợp đồng có đối tượng bất động sản (hợp đồng mua bán nhà ở, hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất, hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất gắn với tài sản đất ) tổ chức hành nghề công chứng thực xóa bỏ chồng chéo, bất cập + Hoàn thiện hệ thống tổ chức hành nghề công chứng để thực công chứng hợp đồng, giao dịch UBND thực việc chứng thực theo Nghị định 79 Chính phủ UBND tỉnh xây dựng kế hoạch cụ thể, hỗ trợ địa điểm ban đầu để khuyến khích thành lập Văn phòng công chứng huyện vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thực việc công chứng hợp đồng, giao dịch - Có phối hợp quan chức ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo: Đối với việc xử lý tài sản chấp, cầm cố người vay khả chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với ban pháp chế SeABank, tạo nên tổ công tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro chi phí bảo quản, phát mại tài sản 3.4.3 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình hỗ trợ NHTM cho vay BĐS Như phủ hỗ trợ vốn cho NHTM triển khai gói cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà người dân có thu nhập thấp phủ đứng bảo lãnh, định quan bảo lãnh cho hộ nghèo vay vốn để xây nhà kiên cố Khi Đà Nẵng bị hứng chịu nhiều bão lũ, thiệt hại nhà phủ nên có sách hỗ trợ, định NHTM giảm lãi suất cho vay sửa chữa nhà - Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể: Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị phủ thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu - Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập công ty thông tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC (Trung tâm Thông tin tín dụng) thuộc NHNN Đây biện pháp tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà nói riêng Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện KẾT LUẬN Có thể nói, thời gian qua hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà SeAbank chi nhánh Đà Nẵng bước phát triển, thể qua Doanh số cho vay Dư nợ năm Hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà địa bàn thành phố phần giải khó khăn vốn cho cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu Trong trình tìm hiểu hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Seabank Đà Nẵng, em nhận thấy chi nhánh thu thành đáng kể tồn số hạn chế kiềm hãm phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở nguyên nhân tìm với kiến thức học ghế nhà trường hiểu biết thân, em xin đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Chi nhánh Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót em mong nhận thông cảm góp ý từ thầy cô anh chị cán chi nhánh SeABank Đà Nẵng để chuyên đề hoàn thiện Một lần em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Nga My tận tình giúp đỡ em suốt trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Cảm ơn ban lãnh đạo chi nhánh anh chị cán phòng khách hàng cá nhân chi nhánh Seabank Đà Nẵng tạo điều kiện cho em thực tập tìm hiểu hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Chi nhánh [...]... việc mở rộng cho vay mua nhà đất của ngân hàng 1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay mua nhà đất, xây dựng và sữa chữa nhà của ngân hàng thương mại 1.3.3.1 Các chỉ tiêu định lượng: a) Chỉ tiêu về doanh số cho vay mua nhà đất, SD&SC nhà ở Trang 13 Doanh số cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ở là tổng số tiền ngân hàng đã cho KH vay để phục vụ mục đích mua nhà đất, XD&SC nhà ở trong kỳ, DSCV phản ánh một. .. phải xem xét và 1.3.3.2 Trang 16 phân tích được những nhân tố có tác động tích cực cũng như những nhân tố có tác động tiêu cực đến hoạt động cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ở của NH Trang 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1... lệ cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ở đã tăng lên trong tổng DSCV và nó cũng cho thấy hoạt động cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà được mở rộng b) Chỉ tiêu phản ánh Dư nợ cho vay mua nhà đất, xây dựng và sữa chữa nhà Dư nợ cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ở là tổng số tiền mà KH đang nợ NH tại một thời điểm Chỉ tiêu này thường kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay nhằm phản ánh tình hình mở rộng hoạt động cho. .. hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở a Quy định của nhà nước về hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sữa chữa nhà ở Hoạt động cho vay mua nhà đất tại các ngân hàng thương mại là một lĩnh vực phức tạp đối với các ngân hàng do đặc điểm đối tượng vay là bất động sản Bất động sản là tài sản có tính nhạy cảm cao, và sự biến động của nó có thể gây tổn thất vô cùng lớn cho ngân hàng. ..Mạng lưới hoạt động rộng là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng cho vay Mạng lưới kinh doanh rộng sẽ tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động, thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, giúp các ngân hàng mở rộng các hoạt động dịch vụ Từ đó mà gián tiếp thúc đẩy mở rộng cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ở của NHTM Mặt khác, các NHTM Việt Nam hiện nay đang theo đuổi chi n lược ngân hàng bán lẻ vì... khách hàng hiện tại của chi nhánh là 1.172 doanh nghiệp lớn nhỏ và 3.235 khách hàng cá nhân giao dịch và mở tài khoản tại chi nhánh 2.1.4.3 Tình hình đối thủ cạnh tranh Hiện nay, các ngân hàng và các công ty tài chính lớn của Việt Nam hầu hết đều có chi nhánh tại Đà Nẵng Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng, toàn thành phố hiện có 55 chi nhánh ngân hàng (NH) cấp 1 và hơn 200 phòng,... lượng, xác định cơ cấu cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ở (phân theo tiêu chí mục đích vay vốn) so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao thì chứng tỏ nghiệp vụ cho vay về lĩnh vực này của ngân hàng càng phát triển, và có thể xem cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà là hoạt động chủ chốt trong hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng c) Chỉ tiêu phản ánh thu lãi từ hoạt động cho vay mua nhà đất,. .. từ hoạt cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ở của NH Ý nghĩa: tốc độ tăng trưởng thu lãi cũng cho biết thu lãi từ hoạt động cho vay mua nhà đất, XD&SC nhà ở của ngân hàng tăng hay giảm với tỷ lệ bao nhiêu Từ đó cho biết hoạt động cho vay của ngân hàng trên lĩnh vực này đang được mở rộng d) Nhóm chỉ tiêu liên quan đến giảm nợ xấu: Trang 15 Muốn mở rộng hoạt động cho vay thì các ngân hàng phải tìm mọi cách... chế cho vay này mang tính chặt chẽ và logic, phần nào đã tác động tích cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng và cho vay mua nhà đất của các NHTM Ngoài những quy định trực tiếp trên, hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà còn chịu ảnh hưởng của các quy định về thủ tục đảm bảo tiền vay, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm Những quy định trên mang tính gián tiếp đến hoạt động cho vay mua nhà. .. ro hoạt động kinh doanh, sau đó báo cáo trực tiếp về tình hình kinh doanh của chi nhánh cho Tổng giám đốc Phó giám đốc chi nhánh: Hỗ trợ cho giám đốc trong việc quản lý và điều hành các hoạt động của ngân hàng Chủ động triển khai, thực hiện nhiệm vụ được phân công và chịu trách nhiệm trước giám đốc về hiệu quả hoạt động Phòng khách hàng cá nhân: Có trách nhiệm xây dựng kế hoạch, tổ chức các hoạt động