GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI

Với mục đích tìm ra giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua nhà, trong bài khóa luận này em sẽ trình bày những nghiên cứu, tìm hiểu về sản phẩm cho vay mua nhà - SeAHome của ngân h

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO

LỜI CẢM ƠN

Thấm thoát đã 4 năm kể từ ngày đầu tiên em bước chân vào giảng đường Đại học, còn nhiều bỡ ngỡ, vụng về, biết bao nhiêu lo âu cho tương lai Nhưng với sự hướng dẫn, dìu dắt tận tình của các thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng nói chung

và các thầy cô khoa Tài chính ngân hàng nói riêng, giờ đây em đã trưởng thành hơn rất nhiều Em đã tự tin hơn vào bản thân bởi lẽ em đã có một hành trang quý báu, một nguồn kiến thức phong phú không chỉ về chuyên ngành đang theo học mà còn có cả kiến thức về cuộc sống thực tế Em không dám khẳng định mình sẽ làm được tất cả nhưng em tin rằng em sẽ vượt qua tất cả bằng nỗ lực của mình, bằng sự chuẩn bị nghiêm túc từ khi còn ngồi trên giảng đường Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến:

Quý thầy cô, những người đã dạy dỗ, truyền đạt kiến thức cho em Đặc biệt em

vô cùng cảm ơn giáo viên hướng dẫn: cô Nguyễn Thị Bích Loan - Trưởng khoa Tài chính ngân hàng, người đã tận tâm giúp đỡ, hướng dẫn tận tình cho em trong quá trình thực hiện bài báo cáo thực tập tốt nghiệp; thầy Hồ Thanh Tùng người đã hỗ trợ định hướng cho em phát triển thành bài khóa luận này

Quý ngân hàng SeABank PGD Lê Lai, đặc biệt là chị Trần Thị Bích Vy, Phó

người đã trực tiếp hướng dẫn em trong hơn 2,5 tháng thực tậ

tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành bài khóa luận này

Sau cùng em xin gởi lời chúc sức khỏe, thành công trong công tác đến thầy cô cùng các anh chị

Em xin trân trọng cảm ơn

Sinh viên

Phan Thị Ngọc Hậu

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của Th.s Hồ Thanh Tùng Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình thực hiện (nếu có)

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm

Tác giả (ký tên và ghi rõ họ tên)

Phan Thị Ngọc Hậu

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

TP HCM, ngày… tháng … năm …

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TP HCM, ngày… tháng … năm …

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

TP HCM, ngày… tháng … năm …

TÓM TẮT Tóm tắt vấn đề nghiên cứu: Nhu cầu nhà ở là một trong những nhu cầu cấp

thiết của người dân trong giai đoạn hiện nay Nó tạo ra cơ hội cho các ngân hàng đem

về lợi nhuận cho mình nếu biết nắm bắt và kịp thời tung ra những sản phẩm đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu mua nhà của người dân Nhất là trong thị trường đầy cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay thì có sản phẩm là thứ yếu, quan trọng hơn là phải tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu trong sản phẩm đó để khắc phục và phát triển nó Với mục đích tìm ra giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua nhà, trong bài khóa luận này em sẽ trình bày những nghiên cứu, tìm hiểu về sản phẩm cho vay mua nhà - SeAHome của ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Phòng giao dịch Lê Lai để thấy rõ thực trạng hiện nay của sản phẩm tại PGD từ đó đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại PGD

Hướng tiếp cận: Từ cơ sở lý thuyết đến thực tế quan sát, tìm hiểu tại ngân hàng

TMCP Đông Nam Á - PGD Lê Lai

Những phát hiện cơ bản & Cách giải quyết vấn đề: Từ những nghiên cứu tại

PGD em nhận thấy một số thực trạng vẫn còn tồn tại được trình bày ở Chương 3 của khóa luận này và dựa vào đó em xin đưa ra một số giải pháp và kiến nghị góp phần

giải quyết vấn đề trên được trình bày trong Chương 4 của bài

Để khóa luận ệp, nội dung gồm 4 phần chính như sau :

 Chương 1: Cơ sở lý luận

Đưa ra một số lý thuyết cơ bản về tín dụng ngân hàng, các đặc điểm, tính chất, cách phân loại tín dụng, các yếu tố tác động, tín dụng nhà ở, thẩm định giá trị bất động sản cùng một số nguyên tắc, phương pháp thẩm định

Sơ lược về lịch sử hình thành của ngân hàng SeABank cũng như PGD Lê Lai, khái quát một số kết quả, thành tựu đã đạt được, cơ cấu, chức năng của các bộ phận, phòng ban, một số sản phẩm đang cung cấp



Phân tích về sản phẩm SeAHome và các yếu tố xung quanh từ kinh tế, xã hội, pháp lý đến những yếu tố từ bản thân khách hàng cũng như ngân hàng tác động như thế nào để thấy được thực trạng kinh doanh hiện nay của sản phẩm

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: 1

1.1 1

1.1.1 Khái niệm 1

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 1

1.2 Ưu và nhược điểm của tín dụng ngân hàng 1

1.2.1 Ưu điểm 1

1.2.2 Nhược điểm 2

1.3 2

1.3.1 2

1.3.2 2

1.3.3 3

1.3.4 3

1.3.5 3

1.3.6 4

1.4 ng 4

1.4.1 4

1.4.2 4

1.4.3 4

1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân 5

1.5.1 Các yếu tố từ phía khách hàng 5

1.5.2 Từ phía ngân hàng 5

1.5.3 Các nhân tố bên ngoài 7

1.6 8

1.6.1 8

1.6.2 8

1.7 9

1.7.1 9

1.7.2 9

1.7.3 9

1.7.4 10

1.7.5 10

1.7.6 11

1.7.7 11

1.7.8 12

1.7.8.1 Phương pháp so sánh 12

1.7.8.2 Phương pháp chi phí 12

1.7.8.3 Phương pháp thu nhập 13

1.7.8.4 Phương pháp thặng dư 13

1.7.8.5 Phương pháp lợi nhuận 14

15

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SEABANK – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI 16

2.1 Tổng quan về ngân hàng SeABank 16

2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành 16

2.1.2 Một số thành tựu đạt được 20

2.1.3 Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu 22

2.1.4 Bộ máy tổ chức nhân sự 25

2.2 Quá trình hình thành và phát triển của SeABank PGD Lê Lai 29

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 29

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng SeABank PGD Lê Lai 29

2.2.3 Hệ thống tổ chức và nhân sự của SeABank PGD Lê Lai 30

2.2.4 Chức năng hoạt động của các phòng ban 30

2.3 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của SeABank PGD Lê Lai 2011-2012 32

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 33

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG SEABANK – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI 34

3.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng 34

3.2 Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng 34

3.3 Quy trình, cách thực hiệc công việc tại bộ phận tín dụng 34

3.4 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank - Phòng giao dịch Lê Lai 38

3.4.1 38

3.4.2 38

3.4.3 39

3.4.4 40

3.4.5 Thời hạn vay 40

3.4.6 40

3.4.7 Tài sản đảm bảo 41

3.4.8 Bảo hiểm yêu cầu 42

3.4.9 Phương thức giải ngân 43

3.4.10 44

3.5 Nhận xét về kết quả hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank PGD Lê Lai 48

3.6 50

3.6.1 Các yếu tố từ phía khách hàng 50

3.6.2 Từ phía ngân hàng 51

3.6.3 Các nhân tố bên ngoài 54

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 56

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢ ẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MUA NHÀ 58

4.1 Triển vọng thực hiện mục tiêu phát triển của hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank Phòng giao dịch Lê Lai 58

4.1.1 Triển vọng từ thị trường 58

4.1.2 Triển vọng từ chiến lược phát triển của ngân hàng 59

4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank PGD Lê Lai 60

4.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 60

4.2.2 60

4.2.3 ộ nhân viên 60

4.2.4 Đối thủ cạnh tranh 61

4.2.5 Đơn giản hóa chính sách cho vay hơn nữa 61

4.2.6 62

4.2.7 62

4.3 Một số ằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank Phòng giao dịch Lê Lai 64

Với những giải pháp đã nêu ở trên nay em xin đưa ra một số kiến nghị như sau: 64

4.3.1 64

4.3.2 Công 64

4.3.3 66

4.3.4 66

4.3.5 66

4.3.6 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 67

68

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

LỜI NÓI ĐẦU

u n

nhu cầu về nhà ở của người dân nước ta rất cao gây bức xúc cho xã hội, trong khi đó lại đang tồn tại nghịch lý dư thừa sản phẩm bất động sản -

Trong những năm gần đây hoạt động cho vay tiêu dùng đang được quan tâm phát triển hoạt độ

tại PGD Lê Lai là một điển hình, và đượ ủa toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Với lý do đó, em quyết định chọn đề tài “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á -

giả ạt độ ại PGD Lê Lai trong giai đoạn tới và

cả trong tương lai xa hơn

Mục tiêu nghiên cứu:

Tìm ra giải pháp để phát triển hình thức cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – PGD Lê Lai hiện nay để từ đó nâng cao chất lượng và phát triển hình thức này

Phạm vi nghiên cứu:

Không gian: Không gian nghiên cứu là những hoạt động, các bước trong quá trình cho vay mua nhà và các yếu tố xung quanh tác động như thế nào đến hoạt động này tại SeABank Lê Lai

Thời gian: Hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng trong giai đoạn 2011

-2012 tại SeABank Lê Lai

Phương pháp nghiên cứu:

Thống kê định lượng và một số so sánh định tính

Đối tượng nghiên cứu:

Hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – PGD Lê Lai

POS : Point of Sales

SXKD : Sản xuất kinh doanh

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Các chỉ tiêu về tăng trưởng và kết quả kinh doanh 21

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh SeABank Lê Lai 2011-2012 32

Bảng 3.1: Thời hạn cho vay theo các gói sản phẩm của SeAHome: 40

45

48

49

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ ĐỒ THỊ Hình 2.1: Tổng Tài sản & Vốn điều lệ SeABank qua các năm 21

22

Hình 2.3: Các sản phẩm cho vay của SeABank 23

Hình 2.4: Cơ cấu tổ chức của SeABank 26

Hình 2.5: Cơ cấu tổ chức PGD Lê Lai 30

Hình 3.1: Quy trình cho vay 35

48

Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu đó huy động vốn trong

xã hội Trái lại với tư cách là người cho vay ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Vốn tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới hình thức tiền tệ, vốn tín dụng đã được giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất kinh doanh, là vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi Quá trình vận động của vốn tín dụng ngân hàng tương đối độc lập so với quá trình sản xuất kinh doanh

Hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng, phát triển sẽ làm cho nhu cầu về vốn tăng dẫn đến nhu cầu về vốn tín dụng cao và điều này tất yếu dẫn đến hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển theo

Tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung

và hỗ trợ cho nhau Hoạt động của tín dụng thương mại sẽ tạo cơ sở để cung cấp tín dụng ngân hàng, thể hiện thông qua việc cấp vốn tín dụng ngân hàng trên cơ sở thương phiếu của ngân hàng thương mại Trái lại hoạt động của tín dụng ngân hàng góp phần khắc phục các mặt hạn chế của tín dụng thương mại, tạo điều kiện cho tín dụng thương mại phát triển

1.2 Ƣu và nhƣợc điểm của tín dụng ngân hàng

1.2.1 Ƣu điểm

 Có thể đáp ứng nhu cầu cả về khối lượng, thời hạn Không bị giới hạn bởi quy mô

 Vai trò kiểm soát của các tổ chức tín dụng, ngân hàng phát huy được vai trò kiểm soát của hệ thống ngân hàng Vì vậy, tín dụng ngân hàng trở thành một hình thức chủ đạo trong nền kinh tế Xã hội chủ nghĩa trước đây

 Tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng rất lớn

 Mở rộng phạm vi hoạ ực, ngành nghề khác nhau

1.2.2 Nhƣợc điểm

 Rủi ro tín dụng: Những kết cục không mong muốn đối với ngân hàng

có thể xảy ra bất cứ lúc nào, dẫn đến phá sản, sụp đổ của toàn bộ hệ thống ngân hàng, vì quy mô của tín dụng ngân hàng là rất lớn

1.4.3

1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân

1.5.1 Các yếu tố từ phía khách hàng

 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của KH bị hạn chế là

nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Trong quá trình thực hiện kinh doanh, c

do năng lực quản lý còn thấp nên năng suất, chất lượng, hiệu quả không đạt được như mong muốn, dẫn đến thua lỗ, không trả nợ đúng hạn cho NH

Việc này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của các NH

 KH sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng với phương án kinh

doanh đã đề ra Nhiều KH dùng tiền vay đầu tư vào những kế hoạch sản xuất có

rủi ro cao, sử dụng vốn của NH để , dùng vốn vào đầu tư tài sản cố định, kinh doanh BĐS nên không trả nợ được cho NH Trong nhiều trường hợp, một số KH do sử dụng vốn sai mục đích, không hiệu quả đã bỏ

trốn vì không có khả năng trả nợ cho NH

 Vốn, khả năng tài chính của KH: Đây là một yếu tố ảnh hưởng rất lớn

đến hoạt động tín dụng, đưa đến quyết định cho vay của NH KH có nguồn vốn, khả năng tài chính tốt là điều kiện để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư mua sắm thiết bị, sản xuất có hiệu quả, mang lại lợi nhuận và có thể thanh toán các khoản vay

cho NH

 Tư cách, đạo đức người vay: Tư cách đạo đức xét trên phương diện ý

muốn hoàn trả khoản nợ vay, trong nhiều trường hợp người vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoàn trả nợ vay mặc dù có khả năng trả nợ, điều này đã gây ra

những rủi ro không nhỏ cho các NH

1.5.2 Từ phía ngân hàng

 Công tác thẩm định dự án đầu tư: Việc thẩm định nhằm rút ra những

kết luận chính xác về tính khả thi, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra khi

quyết định cho vay hay từ chối cho vay Công tác thẩm định ảnh hưởng rất lớn đến

hoạt động tín dụng của NH, nếu việc thẩm định được thực hiện một cách nghiêm

túc, chặt chẽ, cẩn thận với chất lượng cao sẽ mang lại các quyết định chính xác, hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận cho NH

 Công tác tổ chức của NH: Khả năng tổ chức của NH ảnh hưởng rất

lớn đến hoạt động tín dụng NH có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong NH, qua

đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu KH, theo dõi quản lý chặt chẽ các khoản vốn huy động cũng như vốn cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

 Đội ngũ cán bộ tín dụng: Con người là yếu tố quyết định đến sự thành

bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của NH thương mại nói chung Đội ngũ cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực, có sự hiểu biết rộng về môi trường kinh tế - xã hội, pháp luật, ngoại ngữ…thì sẽ

có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng cũng như hoạt động tín dụng nói chung, góp phần vào sự phát triển ổn định và bền vững của các NH

 Lãi suất cho vay: giá cả của tín dụng, vì nó là giá của quyền được

sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định, mà người sử dụng phải trả cho người cho vay; là tỷ lệ của tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định Lãi suất là cơ sở để cho cá nhân cũng như doanh nghiệp đưa ra các quyết định của mình như chi tiêu hay để dành gửi tiết kiệm, đầu

tư, mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh hay cho vay hoặc gửi tiền vào NH Vì thế, hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi mức quy định lãi suất cho vay của các NH, các NH cần phải đưa ra một mức lãi suất thích hợp để có thể hấp dẫn và thu hút KH của mình

 Quy trình tín dụng: Là những trình tự, giai đoạn, các bước, công việc

cần làm theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của KH đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Hiệu quả hoạt động tín dụng phụ thuộc vào việc lập ra quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học

và thực hiện, phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình

 Sản phẩm, dịch vụ tín dụng: , sản phẩm dịch vụ giữ một vai trò quan trọng trong sự phát triển của các NH và

có sự tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng NH cần phải không ngừng các sản phẩm dịch vụ, phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình theo chiều sâu để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của

KH, mang lại nhiều tiện ích và an toàn cho KH

 Hoạt động marketing, tiếp thị của NH: Hoạt động marketing

một vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu và sản phẩm dịch vụ của NH đến với KH Hoạt động tín dụng cũng chịu nhiều tác động từ hoạt động marketing tiếp thị, thông qua các chương trình khuyến mãi, các chương trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, giảm lãi suất, tặng quà nhân ngày lễ…của các NH

sẽ nhận được sự quan tâm chú ý của KH và thu hút họ đến giao dịch nhiều hơn

1.5.3 Các nhân tố bên ngoài

 Môi trường pháp lý: Bao gồm các quy định, luật lệ, nghị định, chính

sách kinh tế, chính sách thuế, các quy định về lãi suất, ngoại tệ, tỷ giá hối đoái của

NH nhà nước…Các quy định về luật NH, các quy định về lãi suất huy động và lãi suất cho vay của NH nhà nước, quy định về tỷ giá hối đoái…buộc các NH thương mại phải tuân thủ và thực hiện đúng theo quy định, điều này đã ảnh hưởng rất nhiều đến các hoạt động của các NH

 Môi trường kinh tế: chính sách, cơ chế quản lý kinh tế

vĩ mô của nhà nước, tổng sản phẩm quốc nội (GDP), yếu tố lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đoái, tiền lương, thu nhập…không những có vai trò định hướng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các doanh nghiệp Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế Một nền kinh tế tăng trưởng

ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng tăng là cơ hội tốt cho doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, do đó nhu cầu tín dụng tăng cao và NH dễ dàng cho vay hơn lại nền kinh tế trì trệ, lạm phát, thất nghiệp cao, đầu tư không hiệu quả, nhu cầu vốn không có, hoạt động tín dụng

gặp nhiều khó khăn, vốn của NH nằm trong tình trạng đóng băng không cho vay được, điều này có thể làm cho các NH bị phá sản

 Môi trường cạnh tranh: Hiện nay, hoạt động của các NH nói chung,

cũng như hoạt động tín dụng nói riêng đang gặp phải sự cạnh tranh rất gay gắt và khắc nghiệt Sự xuất hiện của hàng loạt các NH với rất nhiều sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng và phong phú đã làm cho hoạt động của ngành NH ngày càng trở nên hấp dẫn và quyết liệt Điều đó đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của các NH, nó đòi hỏi các NH phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường các nguồn lực nội tại…nhằm có thể cạnh tranh tốt và phát triển bền vững

1.6

1.7

BĐS

ĐBĐS

Thẩm định giá trị bất động sản là hoạt động chuyên nghiệp nhằm ước tính giá trị của bất động sản theo thị trường tại một thời điểm, phục vụ cho mục đích xác định trước bằng những phương pháp phù hợp với pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế

Minh bạch hóa giao dịch (mua bán, chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp, bảo hiểm, góp vốn, bảo lãnh, chứng minh tài sản) thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển

Thẩm định giá trị đúng làm cho chủ sở hữu, người quản lý, cơ quan quản lý

có cơ sở đưa ra những chính sách, quyết định nhằm quy hoạch, đầu tư, khai thác, sử dụng bất động sản hợp lý hơn, hiệu quả hơn

Công tác thẩm định giá trị bất động sản phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu hút các nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước vào các dự án góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, tăng cường khả năng hội nhập

Tác động tích cực đến việc giảm thất thu từ việc cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà nước, hạn chế việc thất thu thuế từ các giao dịch bất động sản, tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước

Thẩm định giá trị bất động sản tác động tích cực đến công tác quản lý Nhà nước như xử án, đền bù, bồi thường giải phóng mặt bằng Tạo điều kiện cho các cơ quan chức năng vận dụng các kết quả thẩm định có tính công bằng, minh bạch hơn trong quá trình thực hiện Giảm bớt số lượng khiếu kiện, tranh chấp liên quan đến đất đai, bất động sản góp phần an sinh xã hội

1.7.5

Có thể phân các mục đích theo quan điểm chức năng phục vụ và quan điểm đối tượng phục vụ

Quan điểm chức năng phục vụ có thể phân ra làm 3 mục đích chính:

- Thẩm định giá thông thường – nhằm đưa ra giá trị ước tính về bất động sản cần thẩm định phản ánh các dữ liệu thị trường thích hợp

- Tư vấn thẩm định giá – nhằm phân tích, gợi ý hay ý kiến về một vấn đề xác định do khách hàng yêu cầu, trong giá trị ước tính của bất động sản là một phần trong tổng giá trị tài sản Kết quả thẩm định này có tác động đến việc đưa ra quyết định cuối cùng củ ng về vấn đề quan tâm

- Tái thẩm định giá – kiểm định lại kết quả thẩm định giá trị do thẩm định viên khác tiến hành nhằm đánh giá chất lượng hay trình bày quan điểm khác về nghiệp

vụ do các cá nhân hay tổ chức yêu cầu

Quan điểm đối tượng phục vụ có thể phân ra thành 2 nhóm

- Khu vực tư nhân – phục cho các mục đích gắn liền với thị trường, kinh tế, tài chính, tín dụng mà khách hàng chủ yế cá nhân, tổ chức tư nhân có nhu cầu thẩm định giá trị bất động sản cho các mục đích như: mua bán, chuyển nhượng, bảo hiểm, thế chấp, góp vốn,…

- Khu vực công – phục đích cho các mục đích gắn liền với công tác quản lý Nhà nước mà khách hàng chủ yếu là các cơ quan, tổ chức Nhà nước có nhu cầu thẩm định giá phục vụ cho các mục đích như: đánh thuế, xử án, phân chia tài sản, bồi thường,…

1.7.6

các chứng cứ, dữ liệu thị trường, tại một thời điểm, giữa các bên tham gia giao dịch BĐS thực hiện trên quan điểm sẵn lòng, khách quan, độc lập, thông tin minh bạch

và thị trường ổn định

Cơ sở giá trị phi thị trường: Là giá trị ước tính thể hiện bằng tiền tại một

thời điểm, dành cho các BĐS không có nhiều dữ liệu so sánh trên thị trường, không thỏa mãn một trong những tính chất như sẵn lòng, độc lập, khách quan, minh bạch khi mua bán trong tình trạng thị trường biến động mạnh hoặc quá trình thẩm định giá trị BĐS dựa trên các đặc điểm, mục tiêu, cân nhắc các yếu tố rủi ro, lợi ích riêng của các bên liên quan đến BĐS nhiều hơn khả năng mua bán BĐS trên thị trường

1.7.7

 Nguyên tắc hữu dụng

 Nguyên tắc ngoại vi

 Nguyên tắc cung cầu

 Nguyên tắc cạnh tranh

 Nguyên tắc thay đổi

 Nguyên tắc sử dụng tốt nhất và hiệu quả nhất

1.7.8

Phương pháp so sánh là phương pháp thẩm định giá dựa trên cơ sở phân tích mức giá của các tài sản tương tự với tài sản cần thẩm định giá đã giao dịch thành công hoặc đang mua, bán trên thị trường trong điều kiện thương mại bình thường vào thời điểm cần thẩm định giá hoặc gần với thời điểm cần thẩm định giá để ước tính và xác định giá trị thị trường của tài sản

Cơ sở giá trị của phương pháp này là giá trị thị trường Áp dụng các nguyên tắc: cung - cầu, thay thế, đóng góp, cân bằng, ngoại vi

Phương pháp so sánh áp dụng để thẩm định giá các tài sản cần thẩm định giá

có giao dịch phổ biến trên thị trường Thẩm định viên về giá căn cứ vào sự khác biệt

về các yếu tố so sánh của tài sản so sánh với tài sản cần thẩm định giá để điều chỉnh (tăng, giảm) mức giá đã giao dịch thành công của tài sản so sánh để xác định mức giá chỉ dẫn của tài sản so sánh

Phương pháp chi phí là phương pháp thẩm định giá dựa trên cơ sở chi phí tạo

ra một tài sản tương tự tài sản cần thẩm định giá để xác định giá trị thị trường của

tài sản cần thẩm định giá.Thẩm định viên ước tính chi phí thay thế (chi phí tái tạo) sau đó trừ đi tổn hao mòn tích lũy, cuối cùng cộng vào đó giá trị thị trường của lô đất trống Kết quả sẽ cho giá trị của tài sản thẩm định

Trường hợp áp dụng:

Tài sản thẩm định mới được xây dựng hoặc được xây dựng chưa lâu

Khi cần phân tích sự sử dụng tốt nhất và hiệu quả nhất cho lô đất

Hữu ích trong việc thẩm định giá tài sản có thị trường hạn chế, tài sản không mua bán phổ biến trên thị trường

Thẩm định các công trình dang dở, thẩm định cho mục đích bảo hiểm, phân tách các đối tượng chịu thuế (đất, công trình xây dựng trên đất)

Phương pháp này cũng hữu ích khi không áp dụng được phương pháp so sánh giá bán và so sánh tiền thuê Áp dụng các nguyên tắc: cung - cầu, thay thế, đóng góp, cân bằng, ngoại vi

Giá trị của bất động sản thẩm định có thể ước tính từ thu nhập hay dòng thu nhập được tạo ra từ bất động sản thẩm định, chuyển về giá trị hiện tại thông qua tỷ suất vốn hóa hoặc tỷ suất sinh lợi thích hợp Quá trình chuyển đổi này còn gọi là quá trình vốn hóa thu nhập

Trường hợp áp dụng phương pháp thu nhập để tính:

Giá trị đầu tư – bởi vì nhà đầu tư sẽ không chi trả nhiều hơn cho bất động sản

so với giá trị hiện tại của các dòng thu nhập được tạo ra từ bất động sản đó trong tương lai

Giá trị thị trường – phục vụ các mục đích như góp vốn, huy động vốn, cho thuê, cho thuê lại, bảo lãnh, chứng minh tài sản…Dùng để kiểm định kết quả của phương pháp chính trong thẩm định giá trị bất động sản

Áp dụng các nguyên tắc: dự kiến lợi ích trong tương lai, tăng và giảm thu nhập, cung – cầu, cạnh tranh, thay thế, cân bằng

Phương pháp thặng dư là phương pháp thẩm định giá mà giá trị thị trường của tài sản cần thẩm định giá được xác định căn cứ vào giá trị vốn hiện có bằng cách lấy giá trị ước tính của sự phát triển giả định của tài sản (tổng doanh thu) trừ đi tất cả các chi phí phát sinh để tạo ra sự phát triển đó

Phương pháp thặng dư được áp dụng để đánh giá giá trị bất động sản có tiềm năng phát triển:

- Phương pháp có thể sử dụng cho đất trống để xây dựng hoặc đất có công trình trên đất đó có thể cải tạo hoặc phá dỡ xây dựng công trình mới trên đất

- Phương pháp thặng dư dựa trên giả thiết là người mua có thể trả cho bất động sản phần thặng dư sau khi dùng tổng doanh thu phát triển trừ (-) đi tổng chi phí đầu tư để tạo ra doanh thu phát triển

Phương pháp lợi nhuận là phương pháp thẩm định giá dựa trên khả năng

sinh lợi của việc sử dụng tài sản để ước tính giá trị thị trường của tài sản cần thẩm định giá

Phương pháp lợi nhuận dựa trên giả định người đầu tư kinh doanh và người chủ sở hữu bất động sản là khác nhau, mặc dù trên thực tế có thể là một người duy nhất Vì vậy, giá trị bất động sản là vốn hóa thu nhập thực (coi như tiền thuê) từ bất động sản

Phương pháp lợi nhuận chủ yếu được áp dụng trong thẩm định giá các tài sản

mà việc so sánh với những tài sản tương tự gặp khó khăn do giá trị của tài sản chủ yếu phụ thuộc vào khả năng sinh lời của tài sản Loại hình tài sản chủ yếu áp dụng phương pháp này ví dụ như: rạp chiếu phim, nhà hát, khách sạn, nhà hàng, trạm xăng, sân gôn, trung tâm giải trí, sàn nhảy, khu thể thao, công viên…

i

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SEABANK

– PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI

2.1 Tổng quan về ngân hàng SeABank

2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành

Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank

Tên viết tắt: SeABank

Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội

số 0051/NHGP ngày 25/03/1994 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, thời gian hoạt động là 99 năm

SeABank là một trong những Ngân hàng TMCP có mặt sớm nhất tại Việt Nam, trải qua 19 năm hình thành và phát triển và đã đạt được những thành công nhất định Đặc biệt trong những năm gần đây, SeABank liên tục có sự tăng trưởng

về vốn và quy mô hoạt động vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng và là một trong 07 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Tổng giá trị tài sản lên tới gần 102 nghìn tỷ đồng và mạng lưới hoạt động gồm 150 điểm giao dịch tại khắp 3 miền trên

cả nước cùng đội ngũ nhân sự hơn 2400 người được đào tạo bài bản, có tính hệ

• Hệ thống chuyển tiền nhanh trên toàn thế giới Western Union

• Hiệp hội Ngân Hàng Việt Nam

• Liên minh Thẻ Vietcombank

• Liên minh Công ty Cổ phần Thẻ Smarlink, Banknetvn

Từ năm 2009, SeABank chính thức thay đổi chiến lược kinh doanh theo mô hình ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại "nhằm thích ứng với chiến lược kinh doanh mới, SeABank xác định phải chuyển mình cơ bản từ "định hướng kinh doanh mới" đến "diện mạo mới" và "phong cách mới" thể hiện mạnh mẽ trong slogan mới: "Kết nối giá trị cuộc sống" như một lời khẳng định, một lời cam kết của SeABank với khách hàng về cơ hội tận hưởng những giá trị của một cuộc sống đích thực Với nội lực mạnh mẽ và khả năng đổi mới không ngừng, kết hợp với sự hiểu biết sâu sắc từng khách hàng, SeABank cam kết trở thành sự liên kết vững chắc đưa khách hàng đi tới điểm đến cao hơn của cuộc sống SeABank kết nối nguồn lực sẵn có của khách hàng để cho ra đời những sản phẩm hoàn hảo nhất, đáp ứng kịp thời nhất nhu cầu của họ

Phục vụ cho chiến lược bán lẻ SeABank giới thiệu hàng loạt sản phẩm dịch

vụ tiện ích như Cho vay tiêu dùng - SeABuy, Cho vay mua ôtô - SeACar, Cho vay mua, sửa chữa nhà - SeAHome, Cho vay khuyến học - SeAStudy, Cho vay nhanh mua ôtô - SeACar Business, Chi trả lương qua tài khoản - SeAPay, Dịch

vụ ngân hàng qua điện thoại 24/7 - SeACall 1900555587, thẻ ATM nội địa, thẻ tín dụng trong nước và quốc tế Bên cạnh đó, SeABank sẽ đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới với các điểm giao dịch được tổ chức theo mô hình kinh doanh

bán lẻ trải rộng trên toàn quốc Hỗ trợ cho hệ thống này là các dịch vụ SMS và Email Banking, Internet Banking - SeANet, Trung tâm dịch vụ khách hàng - CallCentre 1800555587 nhằm tạo mọi thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận với ngân hàng qua các kênh giao dịch mà công nghệ tiên tiến nhất có thể cung ứng

SeABank nhanh chóng mở rộng mạng lưới phân phối ra cả nước, song song với việc đa dạng hóa các sản phẩm theo nhu cầu của khách hàng chứ không đưa

ra những sản phẩm chủ quan theo khả năng của ngân hàng, đồng thời đảm bảo duy trì tình trạng tài chính ổn định với độ an toàn cao

Để thúc đẩy chiến lược tăng trưởng theo chiều rộng, SeABank đã tăng cường hợp tác với các đối tác chiến lược để tạo thế mạnh riêng Năm 2006, SeABank đã chính thức bước vào lĩnh vực phi ngân hàng như đầu tư kinh doanh bảo hiểm, chứng khoán nhằm đa dạng hóa các lĩnh vực kinh doanh Tháng 08/2007, VMS-Mobifone, doanh nghiệp được tổ chức UNDP xếp hạng Top 20 trong Danh sách

200 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, trở thành cổ đông chiến lược trong nước của SeABank Một năm sau kể từ ngày Mobifone trở thành cổ đông chiến lược trong nước, đến ngày 06/8/2008, Société Générale - ngân hàng bán lẻ hàng đầu Châu

Âu đã trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của SeABank Việc trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của SeABank là sự đầu tư đầu tiên của Société Générale về lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Châu Á Điều này là một tiền đề mang tính nền tảng cho sự phát triển và hội nhập quốc tế của SeABank hiện tại và trong tương lai, đem lại nhiều lợi ích, giá trị cho SeABank nói riêng và hệ thống Ngân hàng Thương mại nói chung, cũng như gia tăng uy tín về môi trường kinh doanh, thu hút đầu tư nước ngoài tại Việt Nam

Ra đời và phát triển trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn, hệ thống Ngân hàng TMCP đang trong giai đoạn sàng lọc, một số NH đã phải sáp nhập, cơ chế Nhà nước quản lý còn yếu, không có sự đồng bộ và có quá nhiều ràng buộc Đây cũng là giai đoạn đất nước đang bước vào tiến trình đổi mới và hội nhập, bao gồm cả những khó khăn, thách thức và cơ hội cho sự phát triển của các

Ngân hàng TMCP Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đã thành công trong việc xây dựng chỗ đứng của mình trên thị trường Tài chính – Ngân hàng, phát triển liên tục vững chắc cả về quy mô lẫn chất lượng, có quan hệ đại lý với trên 300 tổ chức tài chính lớn tại hơn 68 quốc gia trên toàn thế giới SeABank cung cấp hầu hết các sản phẩm dịch vụ như: nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng, các sản phẩm thanh toán, bảo lãnh, chuyển tiền nhanh trong nước và nước ngoài giúp khách hàng của mình có được một kênh giao dịch thuận tiện và nhanh chóng nhất qua hệ thống các Ngân hàng đại lý, ứng dụng dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking…

* Chiến lƣợc phát triển

Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân, nhưng vẫn phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn Các sả ịch vụ của SeABank đượ ạng phù hợp vớ

lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau

* Sứ mệnh

SeABank phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam với các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản SeABank cam kết mang đến cho các khách hàng một tập hợp các sản phẩm – dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao đáp ứng tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, tối ưu hoá các giá trị cho khách hàng, lợi ích cổ đông và sự phát triển bền vững của tập đoàn, đóng góp vào sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội

* Tầm nhìn

Phát triển mạnh hệ thống theo cấu trúc của một ngân hàng bán lẻ, từng bước tạo lập mô hình của một ngân hàng đầu tư chuyên doanh và phát triển đầy đủ theo

mô hình của một tập đoàn ngân hàng – tài chính đa năng, hiện đại, có giá trị nổi bật

về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu

* Phương châm hoạt động

Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững

37,

V,

cho SeAB

Bước sang năm 2011, bên cạnh những khó khăn của nền kinh tế vĩ mô, quy định của Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng như nâng lãi suất tái cấp vốn lên 14%, hạn chế cho vay phi sản xuất dưới 22%, tăng trưởng tín dụng dưới 20% cũng đã tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại

Đây

Bảng 2.1: Các chỉ tiêu về tăng trưởng và kết quả kinh doanh

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổng tài sản 30.596 55.242 101.093 Tổng huy động vốn 24.644 39.685 81.616 Tổng dư nợ 24.009 20.512 19.641 Lợi nhuận trước thuế 600,32 828 157

(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 2009-2011)

Hình 2.1: Tổng Tài sản & Vốn điều lệ SeABank qua các năm (Đơn vị: Tỷ

đồng)

năm 2011, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, SeABank đã không ngừng mở rộng mạng lưới, phát triển khách hàng cá nhân từ nền tảng khách hàng doanh nghiệp và đối tác chiến lược, tiếp tục triển khai các sản phẩm bán lẻ truyền thống, đồng thời luôn cải tiến, hoàn thiện, phát triển thêm những sản phẩm mới, triển khai nhiều chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng Các chương trình, sản phẩm mới đã được khách hàng nồng nhiệt đón nhận,

trong tương lai Tính đến thời điểm 31/12/2011, số lượng khách hàng cá nhân trên toàn hệ thống đạt 157.816 khách hàng, tăng 52% so với năm 2010 Đây là một trong những yếu tố thuận lợi cho SeABank phát triển mảng dịch vụ khách hàng cá nhân

2.1.3 Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu

 Dịch vụ khách hàng cá nhân

Sản phẩm tiền gửi:

- Tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiết kiệm lãi suất bậc thang

- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt

- Tiền gửi tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ

- Tài khoản tiết kiệm thông minh

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Sản phẩm cho vay:

Hình 2.3: Các sản phẩm cho vay của SeABank

- Cho vay mua nhà, đất – SeAHome: Đây là sản phẩm mới của Ngân hàng

TMCP Đông Nam Á Trong tình hình kinh tế hiện nay khi thị trường bất động sản

đóng băng, giá cả nhà đất đang ở mức hợp lý là cơ hội để KH có thể xây dựng

tổ ấm lý tưởng cho riêng mình SeABank cung cấp gói sản phẩm cho vay mua

nhà đất để có thể sở hữu ngôi nhà mơ ước

- Cho vay tiêu dùng - SeABuy: SeABank cho vay KH là hộ gia đình hoặc

cá nhân có nhu cầu vay vốn để giải quyết yêu cầu sinh hoạt tiêu dùng, như: mua

sắm vật dụng gia đình, trang trải chi phí về sinh hoạt gia đình…

- Cho vay SXKD: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cho vay đối với cá nhân

có đăng ký kinh doanh, hộ kinh doanh cá thể vay ngắn, trung và dài hạn để phục vụ

SXKD

- Cho vay mua xe hơi trả góp - SeACar: SeABank cho các cá nhân vay trả

góp VNĐ, ngoại tệ (USD, EUR…) mua xe du lịch, xe khách, xe tải để sử dụng vào

- Cho vay du học - SeAStudy: SeABank cho các cá nhân là ông, bà, cha đẻ,

mẹ đẻ, anh ruột, chị ruột, em ruột của người đi du học nước ngoài có nhu cầu vay vốn để thanh toán chi phí cho toàn bộ khóa học

- Cho vay cầm cố chứng từ có giá

Dịch vụ chuyển tiền:

- Dịch vụ chuyển tiền trong nước

- Chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam

- Dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài

 Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp

Sản phẩm cho vay:

- Cho vay SXKD: SeABank cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, các hợp tác xã vay ngắn, trung dài hạn để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình SXKD; thực hiện các dự án đầu tư mới; di dời cơ sở sản xuất vào các khu công nghiệp, khu chế xuất; hoặc để mở rộng sản xuất, hiện đại hóa công nghệ

- Tùy theo mục đích sử dụng vốn, doanh nghiệp có thể được SeABank xem xét cho vay bằng tiền đồng V Nam hoặc ngoại tệ

- Dịch vụ thu, chi hộ tiền mặt

- Dịch vụ chi hộ lương cho nhân viên

Dịch vụ thanh toán quốc tế:

- Chuyển tiền bằng điện (T/T)

- Nhờ thu nhập khẩu (D/A, D/P), xuất khẩu

- Tín dụng thư nhập khẩu, xuất khẩu