GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI Người hướng dẫn: Th.s HỒ THANH TÙNG Người thực hiện: PHAN THỊ NGỌC HẬU Lớp : 09020302 Khoá : 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Thấm thoát năm kể từ ngày em bước chân vào giảng đường Đại học, nhiều bỡ ngỡ, vụng về, biết lo âu cho tương lai Nhưng với hướng dẫn, dìu dắt tận tình thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng nói chung thầy cô khoa Tài ngân hàng nói riêng, em trưởng thành nhiều Em tự tin vào thân lẽ em có hành trang quý báu, nguồn kiến thức phong phú không chuyên ngành theo học mà có kiến thức sống thực tế Em không dám khẳng định làm tất em tin em vượt qua tất nỗ lực mình, chuẩn bị nghiêm túc từ ngồi giảng đường Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Quý thầy cô, người dạy dỗ, truyền đạt kiến thức cho em Đặc biệt em vô cảm ơn giáo viên hướng dẫn: cô Nguyễn Thị Bích Loan - Trưởng khoa Tài ngân hàng, người tận tâm giúp đỡ, hướng dẫn tận tình cho em trình thực báo cáo thực tập tốt nghiệp; thầy Hồ Thanh Tùng người hỗ trợ định hướng cho em phát triển thành khóa luận Quý ngân hàng SeABank PGD Lê Lai, đặc biệt chị Trần Thị Bích Vy, Phó Giám đố – người trực tiếp hướng dẫn em 2,5 tháng thực tậ tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành khóa luận Sau em xin gởi lời chúc sức khỏe, thành công công tác đến thầy cô anh chị Em xin trân trọng cảm ơn Sinh viên Phan Thị Ngọc Hậu CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Th.s Hồ Thanh Tùng Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả (ký tên ghi rõ họ tên) Phan Thị Ngọc Hậu NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP HCM, ngày… tháng … năm … NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP HCM, ngày… tháng … năm … NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP HCM, ngày… tháng … năm … TÓM TẮT Tóm tắt vấn đề nghiên cứu: Nhu cầu nhà nhu cầu cấp thiết người dân giai đoạn Nó tạo hội cho ngân hàng đem lợi nhuận cho biết nắm bắt kịp thời tung sản phẩm đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu mua nhà người dân Nhất thị trường đầy cạnh tranh ngân hàng có sản phẩm thứ yếu, quan trọng phải tìm điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm để khắc phục phát triển Với mục đích tìm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua nhà, khóa luận em trình bày nghiên cứu, tìm hiểu sản phẩm cho vay mua nhà SeAHome ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Phòng giao dịch Lê Lai để thấy rõ thực trạng sản phẩm PGD từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà PGD Hƣớng tiếp cận: Từ sở lý thuyết đến thực tế quan sát, tìm hiểu ngân hàng TMCP Đông Nam Á - PGD Lê Lai Những phát & Cách giải vấn đề: Từ nghiên cứu PGD em nhận thấy số thực trạng tồn trình bày Chương khóa luận dựa vào em xin đưa số giải pháp kiến nghị góp phần giải vấn đề trình bày Chương Để khóa luận ệp, nội dung gồm phần sau :  Chƣơng 1: Cơ sở lý luận Đưa số lý thuyết tín dụng ngân hàng, đặc điểm, tính chất, cách phân loại tín dụng, yếu tố tác động, tín dụng nhà ở, thẩm định giá trị bất động sản số nguyên tắc, phương pháp thẩm định  – Sơ lược lịch sử hình thành ngân hàng SeABank PGD Lê Lai, khái quát số kết quả, thành tựu đạt được, cấu, chức phận, phòng ban, số sản phẩm cung cấp  – Phân tích sản phẩm SeAHome yếu tố xung quanh từ kinh tế, xã hội, pháp lý đến yếu tố từ thân khách hàng ngân hàng tác động để thấy thực trạng kinh doanh sản phẩm  ến nghị Cùng với số phân tích triển vọng thị trường bất động sản triển vọng phát triển ngân hàng SeABank em đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị với mong muốn phát triển hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng SeABank – PGD Lê Lai MỤC LỤC CHƢƠNG 1: 1.1 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2 Ưu nhược điểm tín dụng ngân hàng 1.2.1 Ưu điểm 1.2.2 Nhược điểm 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.3.4 1.3.5 1.3.6 1.4 ng 1.4.1 1.4.2 1.4.3 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân 1.5.1 Các yếu tố từ phía khách hàng 1.5.2 Từ phía ngân hàng 1.5.3 Các nhân tố bên 1.6 1.6.1 1.6.2 1.7 1.7.1 1.7.2 1.7.3 1.7.4 10 1.7.5 10 1.7.6 11 1.7.7 11 1.7.8 12 1.7.8.1 Phương pháp so sánh 12 1.7.8.2 Phương pháp chi phí 12 1.7.8.3 Phương pháp thu nhập 13 1.7.8.4 Phương pháp thặng dư 13 1.7.8.5 Phương pháp lợi nhuận 14 15 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SEABANK – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI 16 2.1 Tổng quan ngân hàng SeABank 16 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành 16 2.1.2 Một số thành tựu đạt 20 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu 22 2.1.4 Bộ máy tổ chức nhân 25 2.2 Quá trình hình thành phát triển SeABank PGD Lê Lai 29 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.2.2 Nhiệm vụ chức SeABank PGD Lê Lai 29 2.2.3 Hệ thống tổ chức nhân SeABank PGD Lê Lai 30 2.2.4 Chức hoạt động phòng ban 30 2.3 Một số kết hoạt động chủ yếu SeABank PGD Lê Lai 2011-2012 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG SEABANK – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI 34 3.1 Giới thiệu phận tín dụng 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Trường Đại học kinh tế TP HCM NXB Đại học quốc gia TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (1994) Lý thuyết tiền tệ tín dụng NXB Tp.HCM Trần Huy Hoàng (2007) Quản trị Ngân hàng Thương mại Trường Đại học kinh tế TP HCM NXB Lao Động Quý Long – Kim Thư (2013) Quy chế quản lý điều hành sách tiền tệ tín dụng NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2006) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Tài Lê Văn Tư (2006) Quản trị kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê Nguyễn Ngọc Vinh - Nguyễn Quỳnh Hoa (2012) Giáo trình thẩm định giá trị bất động sản Trường Đại học kinh tế TP HCM NXB Lao Động Xã Hội Cẩm nang Tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đông Nam Á (Tài liệu lưu hành nội bộ) Tp HCM Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Nam Á 2010 – 2011 WEBSITE THAM KHẢO http://kientrucsaigon.net/KINH-TE/TCTT/C3/BAN-CHAT-TIN-DUNG.html http://www.thamdinhgiahanoi.com.vn/index.php?option=com_content&view=articl e&id=157:tieu-chun-s-10-phng-phap-thng-d&catid=5:tin-tc-va-s-kin&Itemid=36 www.vinanet.com.vn/tin-thi-truong-hang-hoa-vietnam.gpprint.154543.gpside.1.asmx http://diendandautu.vn/s29p2/nhin-lai-fdi-212.html http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn http://www.seabank.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=50&It emid=870 http://ebank.vnexpress.net/GL/Ebank/ http://ebank.vnexpress.net/GL/Ebank/ http://ndhmoney.vn/web/guest/s02/-/journal_content/gan-250-trieu-usd-von-fdi-dovao-bat-dong-san-quy-1 http://www.acb.com.vn/tintuc/000019BD/ C trang – SEAHOME 1: – SEAHOME c ủ Gi Bất động sản gắn liền với tài nguyên đất mà tài nguyên đất hữu hạn Trên quan điểm nghiệp vụ thẩm định giá trị bất động sản, tài sản khan có nhu cầu sử dụng cao giá trị tăng lên theo thời gian Tiềm khai thác sử dụng bất động sản lớn, thị trường bất động sản phát triển việc kinh doanh khai thác chủ yếu tập trung vào phân khúc đất việc phát triển công trình yếu tố chủ đạo làm tăng giá trị bất đống sản nói chung thân giá trị lô đất nói riêng Tài sản có nhiều chức sử dụng giá trị chúng tăng Bất động sản tài sản sử dụng lâu dài, riêng đất đai bền vững theo thời gian không thay đổi trạng thái vật chất.Chất lượng đất phụ thuộc vào khai thác sử dụng con.Công trình gắn liền với đất thời hạn sử dụng phụ thuộc vào vật liệu, kiến trúc địa chất nó.Vậy tài sản bền vững theo thời gian thông thường giá trị chúng cao tài sản tương đồng tính bền vững Tài nguyên đất tài nguyên hữu hạn khan nên giá giao dịch liên quan đến đất chuyển nhượng quyền sử dụng, cho thuê, chấp thường có giá trị cao Hơn công trình tài sản gắn liền với đất có giá trị xây dựng lớn, điều giải thích giá trị bất động sản thị trường thường cao so với nhiều tài sản khác Các khoản phí lệ phí trước bạ, thuế thu nhập cá nhân chuyển quyền sở hữu nhà chuyển quyền sử dụng đất theo quy đị ịch vụ tổ chức môi giớ ần làm tăng chi phí giao dịch Đất đai bất động sản tài nguyên quốc gia, gắn liền với khía cạnh chủ quyền, an ninh, quốc phòng, phát triển kinh tế - xã hội nhiều quan quản lý ban hành văn pháp quy nhằm quản lý, khai thác sử dụng có hiệu : Đây tính chất đặc biệt bất động sản bất động sản lúc giao dịch bất động sản thường có giá trị lớn chịu quản lý chặt chẽ thể chế pháp luật Mỗi bất động sản tài sản riêng biệt không đồng với tài sản khác Đất đai có tọa độ vị trí khác biệt, chất lượng đất khác nhau, địa hình nơi cao, nơi thấp, cảnh quan, môi trường không đồng Tài sản gắn liền với đất có kết cấu, kiến trúc, trang thiết bị phong phú đa dạng Vì có tính bất động nên bất động sản gắn liền với phong tục tập quán, thị hiếu địa phương nơi bất động sản tọa lạc Tuy nhiên đặc tính thay đổi theo thời gian Thẩm định viên phân tích yếu tố nhằm điều chỉnh phù hợp với quan điểm chung thị trường Nguyên tắc hữu dụng: Đây nguyên tắc khởi điểm thẩm định giá trị bất động sản Hữu dụng khả mà bất động sản đáp ứng nhu cầu người sử dụng địa điểm cho trước, khoản thời gian định Theo nguyên tắc hữu dụng, bất động sản có khả đáp ứng nhu cầu người sở hữu cao có tính hữu dụng giá trị cao Nguyên tắc thay thế: Là sở ba cách tiếp cận thẩm định giá trị bất động sản: so sánh, chi phí thu nhập Nguyên tắc cho có nhiều bất động sản tương đồng tài sản có giá thấp có cầu lớn nhất, nghĩa mức giá bất động sản thị trường bị giới hạn giá tài sản cạnh tranh với Nguyên tắc dự kiến lợi ích tƣơng lai: Nguyên tắc sở để thẩm định giá trị bất động sản phương pháp thu nhập nhận định quan điểm người sử dụng tiềm thu nhập tương lai giá trị Nguyên tắc đóng góp: Theo nguyên tắc này, giá trị bất động sản hình thành tham gia đóng góp nhiều yếu tố vào hình thành tính hữu dụng bất động sản Nguyên tắc hiệu suất lại đất: Hiệu suất lại lô đất có vị trí tốt thường tăng cách đáng kể cho phép người chủ sở hữu nhận khoản thu nhập tăng thêm giảm chi phí, đặc biệt chi phí vận chuyển nhờ thỏa mãn nhu cầu đặc biệt người tiêu dùng, đạt kết hợp ba điều kiện Nguyên tắc cân bằng: Nguyên tắc cho phép đạt quy mô công trình tối ưu với phương án sử dụng nó, có tính đến tiêu chuẩn, loại hình sử dụng đất môi trường xung quanh.Nguyên tắc cân áp dụng cho khu vực hay vùng Số lượng loại hình bất động sản phải phù hợp với nhu cầu thị trường tổ hợp tối ưu chúng làm tăng giá trị bất động sản chủ thể Nguyên tắc phụ thuộc: Vị trí kinh tế yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến giá trị bất động sản Một vị trí tốt phụ thuộc vào đặc điểm vật chất khu đất đáp ứng đến đâu với loại hình sử dụng đất vùng gần cận khu đất với môi trường kinh tế Hai vị trí tạo thành vị trí kinh tế bất động sản Nguyên tắc phù hợp: Theo nguyên tắc này, bất động sản có giá trị tối đa thiết kế cách hòa hợp với thứ xung quanh tương thích với loại hình sử dụng đất vùng Sự phù hợp đặc điểm bất động sản chủ thể với nhu cầu kỳ vọng thị trường đảm bảo giá trị cao cho bất động sản Nguyên tắc ngoại vi: Giá trị bất động sản chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố nằm bên tài sản Nguyên tắc ngoại vi thể tác động tích cực hay tiêu cực môi trường xung quanh bất động sản lân cận lên giá trị bất động sản chủ thể Nguyên tắc cung cầu: Ngoài tính hữu dụng có ảnh hưởng đến giá trị, bất động sản phải tương đối khan Cầu thể mong muốn người mua tiềm năng, có khả tài để sở hữu bất động sản Cung số lượng bất động sản có sẵn thị trường mức giá Cân cung cầu xác định giá bán bất động sản thị trường, giá phụ thuộc nhiều vào cầu cung thường co dãn so với cầu Nguyên tắc cạnh tranh: Theo quy luật cạnh tranh, lợi nhuận cao làm phát sinh cạnh tranh tốn mà sau dẫn đến loại bỏ lợi nhuận Nguyên tắc cạnh tranh quan trọng nhà phân tích đánh giá giá trị dòng thu nhập cao mức chuẩn thị trường Nguyên tắc thay đổi: Giá trị bất động sản bất biến mà thay đổi theo thời gian yếu tố: hao mòn công trình; sử dụng đất thay đổi tác động từ sách Chính phủ; thay đổi lượng tiền lưu thông lãi suất; điều kiện kinh tế mở hội mới; kiện quốc tế ảnh hưởng đến giá trị hàng hóa nguyên liệu; công nghệ thay đổi cấu xã hội làm nảy sinh nhu cầu bất động sản; tăng trưởng dân số làm tăng nhu cầu loại nhà khác Nguyên tắc sử dụng tốt hiệu nhất: Đây tổng hợp tất nguyên tắc xem xét trên, có nghĩa số phương án sử dụng bất động sản phương án chọn phương án chức lô đất cải tạo thực cách đầy đủ phương án sử dụng thẩm định giá trị bất động sản ụng tồn nhiều phương thức sản xuấ ểu bên vay mượn tạm thời vật số vốn tiền tệ, nhờ mà người ta sử dụng giá trị hàng hoá trực tiếp gián tiếp thông qua trao đổi Để vạch rõ chất tín dụng cần thiết phải nghiên cứu liên hệ kinh tế tín dụng trình hoạt động tín dụng mối liên hệ với trình tái sảnxuất Quá trình vận động thông qua trình sau: Phân phối vốn tín dụng hình thức cho vay: vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hoá chuyển từ người cho vay sang người vay Sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất: Sau nhận giá trị vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng giá trị để thoả mãn mục đích định Tuy nhiên người vay quyền sở hữu giá trị đó, mà tạm thời sử dụng thời gian định Sự hoàn trả tín dụ ự hoàn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, dấu ấn phân biệt tín dụng với phạm trù kinh tế khác – [...]... phát triển hoạt độ tại PGD Lê Lai là một điển hình, và đượ ủa toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Với lý do đó, em quyết định chọn đề tài “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ề tài này, em ạt độ giả ộ ệc đề xuất các ại PGD Lê Lai trong giai đoạn tới và cả trong tương lai xa hơn Mục tiêu nghiên cứu: Tìm ra giải pháp để phát triển hình thức cho vay mua nhà tại. .. tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – PGD Lê Lai hiện nay để từ đó nâng cao chất lượng và phát triển hình thức này Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Không gian nghiên cứu là những hoạt động, các bước trong quá trình cho vay mua nhà và các yếu tố xung quanh tác động như thế nào đến hoạt động này tại SeABank Lê Lai Thời gian: Hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng trong giai đoạn 2011 2012 tại SeABank Lê Lai. .. 58 4.1 Triển vọng thực hiện mục tiêu phát triển của hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank Phòng giao dịch Lê Lai 58 4.1.1 Triển vọng từ thị trường 58 4.1.2 Triển vọng từ chiến lược phát triển của ngân hàng 59 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank PGD Lê Lai 60 4.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ... dụng với các nhà doanh nghiệp, các cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời cũng là người đi vay Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu đó huy động vốn trong xã hội Trái lại với tư cách là người cho vay ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Vốn... đến cho các khách hàng một tập hợp các sản phẩm – dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao đáp ứng tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, tối ưu hoá các giá trị cho khách hàng, lợi ích cổ đông và sự phát triển bền vững của tập đoàn, đóng góp vào sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội * Tầm nhìn Phát triển mạnh hệ thống theo cấu trúc của một ngân hàng bán lẻ, từng bước tạo lập mô hình của một ngân. .. quả hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank PGD Lê Lai 48 3.6 50 3.6.1 Các yếu tố từ phía khách hàng 50 3.6.2 Từ phía ngân hàng 51 3.6.3 Các nhân tố bên ngoài 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 56 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢ ẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MUA NHÀ 58 4.1 Triển vọng thực hiện mục tiêu phát triển của hoạt động cho vay. .. nước ngoài giúp khách hàng của mình có được một kênh giao dịch thuận tiện và nhanh chóng nhất qua hệ thống các Ngân hàng đại lý, ứng dụng dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking… * Chiến lƣợc phát triển Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ... SeABank Lê Lai Phƣơng pháp nghiên cứu: Thống kê định lượng và một số so sánh định tính Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – PGD Lê Lai DANH MỤC VIẾT TẮT ATM : Automatic Teller Machine BĐS HĐQT : Hội đồng quản trị KH : Khách hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NVTD PGD POS : Point of Sales SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần... thu) trừ đi tất cả các chi phí phát sinh để tạo ra sự phát triển đó Phương pháp thặng dư được áp dụng để đánh giá giá trị bất động sản có tiềm năng phát triển: - Phương pháp có thể sử dụng cho đất trống để xây dựng hoặc đất có công trình trên đất đó có thể cải tạo hoặc phá dỡ xây dựng công trình mới trên đất - Phương pháp thặng dư dựa trên giả thiết là người mua có thể trả cho bất động sản phần thặng... phương pháp chính trong thẩm định giá trị bất động sản Áp dụng các nguyên tắc: dự kiến lợi ích trong tương lai, tăng và giảm thu nhập, cung – cầu, cạnh tranh, thay thế, cân bằng 1.7.8.4 Phƣơng pháp thặng dƣ 14 Phương pháp thặng dư là phương pháp thẩm định giá mà giá trị thị trường của tài sản cần thẩm định giá được xác định căn cứ vào giá trị vốn hiện có bằng cách lấy giá trị ước tính của sự phát triển ... bảo trang bị đầy đủ hành trang cần thi t cho thành viên công tác vị trí thời gian ngắn - SeABank phấn đấu xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thi n, vui vẻ nơi cán nhân viên ngân... 2009 Hội sở SeABank thi t kế chuyên dụng đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng với quy chuẩn quốc tế - Hệ thống quản lý nhà BMS (Building Management System) đại Việt Nam đồng với thi t bị tòa nhà... đáng kể, hoàn thi n sản phẩn để phù hợp nhu cầu KH hoàn cảnh kinh tế khó khăn 34 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG SEABANK – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI 3.1 Giới thi u phận