Các NHTM nói chung và ngân hàng TMCP Techcombank nói riêng đã đưa ra gói sản phẩm cho vay mua nhà, là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thể mua được nhà ở cho bản thân và gia đình mình. Hoạt động cho vay mua nhà tuy c̣òn khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển lớn, là hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho các NHTM nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Để hạn chế được rủi ro thì ngân hàng Techcombank đã không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà, nhằm đáp ứng triệt để nhu cầu nhà ở của người dân.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH NGUYỄN TẤT THÀNH Tên quan thực tập: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Thời gian thực tập: Từ 19/11/2012 đến 29/12/2012 Người hướng dẫn: Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực tập: TP.HCM, NĂM 2012 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NGƯỜI HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN NGƯỜI PHẢN BIỆN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NGƯỜI HƯỚNG DẪN DANH MỤC CÁC BẢNG ☺☺☺ -Bảng 2.1:Hạn mức cho vay 23 Bảng 2.2: Lãi suất cho vay 24 Bảng 2.3:Hồ sơ tài sản đảm bảo .24 Bảng 2.4:Hồ sơ nguồn trả nợ .24 Bảng 2.5:Hồ sơ mục đích vay 25 Bảng 2.6: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ mua nhà qua năm 2009-2011 30 Bảng 2.7:Tỷ lệ tăng trưởng DSCV mua nhà qua năm 2009-2011 32 Bảng 2.8:Tỷ lệ thu lãi mua nhà qua năm 2009-2011 .33 Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn mua nhà qua năm 2009-2011 35 Bảng 2.10:Tỷ lệ dư nợ / vốn huy động qua năm 2009-2011 36 Bảng 2.11:Hệ số thu nợ mua nhà qua năm 2009-2011 38 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nợ đến hạn mua nhà qua năm 2009-2011 .39 Bảng 2.13:Tỷ lệ nợ hạn mua nhà qua năm 2009-2011 41 Bảng 2.14:Tỷ lệ nợ xấu mua nhà qua năm 2009-2011 42 Bảng 2.15:Vòng quay vốn tín dụng mua nhà qua năm 2009-2011 44 Bảng 2.16:Số khách hàng vay vốn mua nhà qua năm 2009-2011 45 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ☺☺☺ -Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ mua nhà qua năm 2009-2011 30 Biểu đồ 2.2:Tỷ lệ tăng trưởng DSCV mua nhà qua năm 2009-2011 .32 Biểu đồ 2.3:Tỷ lệ thu lãi mua nhà qua năm 2009-2011 34 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn mua nhà qua năm 2009-2011 35 Biểu đồ 2.5:Tỷ lệ dư nợ / vốn huy động qua năm 2009-2011 .37 Biểu đồ 2.6:Hệ số thu nợ mua nhà qua năm 2009-2011 38 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ thu nợ đến hạn mua nhà qua năm 2009-2011 40 Biểu đồ 2.8:Tỷ lệ nợ hạn mua nhà qua năm 2009-2011 41 Biểu đồ 2.9:Tỷ lệ nợ xấu mua nhà qua năm 2009-2011 43 Biểu đồ 10:Vòng quay vốn tín dụng mua nhà qua năm 2009-2011 44 Biều đồ 2.11:Số khách hàng vay vốn mua nhà qua năm 2009-2011 46 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ☺☺☺ -CVMN : Cho vay mua nhà NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng DSCV: Doanh số cho vay NH: Ngân hàng CBTD : Cán tín dụng DVKH: Dịch vụ khách hàng NHTW : Ngân hàng Trung Ương LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỤC LỤC CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA NHÀ 1.1 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2 Sự cần thiết cho vay mua nhà 1.3 Đặc điểm cho vay mua nhà 1.4 Các nhân tố tác động hiệu cho vay mua nhà 1.4.1 Nhân tố chủ quan 1.4.2 Nhân tố khách quan 1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay mua nhà NHTM 1.5.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 1.5.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay .9 1.5.3 Tỷ lệ thu lãi 10 1.5.4 Tỷ lệ dư nợ / Tổng nguồn vốn 10 1.5.5 Tỷ lệ dư nợ / Vốn huy động .10 1.5.6 Hệ số thu nợ .11 1.5.7 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 11 1.5.8 Tỷ lệ nợ hạn 11 1.5.9 Tỷ lệ nợ xấu .12 1.5.10 Vòng quay vốn tín dụng 12 1.5.11 Số khách hàng vay vốn 13 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH NGUYỄN TẤT THÀNH 14 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng Techcombank chi nhánh Nguyễn Tất Thành 14 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Techcombank 14 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng Techcombank chi nhánh Nguyễn Tất Thành 20 2.2 Thực trạng cho vay mua nhà NH Techcombank - Chi nhánh Nguyễn Tất Thành .22 2.2.1 Quy định cho vay mua nhà chi nhánh 22 2.2.2 Quy trình cho vay mua nhà chi nhánh 25 2.2.3 Phân tích tiêu đánh giá tình hình cho vay mua nhà 30 2.2.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 30 2.2.3.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 32 2.2.3.3 Tỷ lệ thu lãi .33 2.2.3.4 Tỷ lệ dư nợ / Tổng nguồn vốn 35 2.2.3.5 Tỷ lệ dư nợ / Vốn huy động 36 2.2.3.6 Hệ số thu nợ 38 2.2.3.7 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 39 2.2.3.8 Tỷ lệ nợ hạn 41 2.2.3.9 Tỷ lệ nợ xấu 42 2.2.3.10 Vòng quay vốn tín dụng 44 2.2.3.11 Số khách hàng vay vốn 45 2.2.4 Đánh giá chung tình hình cho vay mua nhà NH Techcombank- Chi nhánh Nguyễn Tất Thành .47 2.2.4.1 Kết đạt .47 2.2.4.2 Một số hạn chế 48 2.2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH NGUYỄN TẤT THÀNH 50 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh tín dụng ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nguyễn Tất Thành .50 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh tín dụng 50 3.1.2 Định hướng cấu khách hàng 50 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay mua nhà chi nhánh 50 3.2.1 Giải pháp xử lý nợ hạn 50 3.2.2 Giải pháp xử lý nợ xấu 51 3.2.3 Giải pháp nâng cao hệ số thu nợ 51 3.2.4 Giải pháp nâng cao tỷ lệ dư nợ / tổng nguồn vốn 51 3.2.5 Giải pháp nâng cao tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động 52 3.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu cho vay mua nhà chi nhánh 52 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Techcombank 52 3.3.2 Kiến nghị Nhà Nước 53 KẾT LUẬN 54 DANH MỤCTÀI LIỆU THAM KHẢO Đơn vị: Triệu đồng(VNĐ) So sánh Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ dư nợ 2009 1.458 2010 1.100 102.870 135.095 1,42 0,81 2011 2010/2009 Tuyệt Tương So sánh 2011/2010 Tuyệt Tương đối đối đối đối (+/-) (%) (+/-) (%) 1.746 -358 -24,55 646 58,73 178.195 32.225 31,33 43.100 31,90 0,98 -0,61 -42,55 0,17 20,34 hạn (%) Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Năm 2009 tỷ lệ nợ hạn chiếm 1,42%, điều thể hiên công tác đôn đốc thu hồi nợ NH chưa đạt hiệu Năm 2010 tỷ lệ nợ hạn giảm xuống 0,81% , giảm 0,61% số tuyệt đối, tương ứng giảm 42,55% số tương đối so với năm 2009, tỷ lệ nợ hạn giảm tình hình kinh tế năm 2010 ổn định, thu nhập người dân nên khách hàng có ý thức trả nợ cho NH Năm 2011 nợ hạn đạt 0,98%, tăng 0,17% số tuyệt đối, tương ứng tăng 20,34% số tương đối so với năm 2010, tỷ lệ nợ hạn tăng dư nợ tăng cao, CBTD đôn đốc khách hàng chưa hiệu Nhận xét: Qua năm ta thấy tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm, điều thể khả quản lý nợ chặt chẽ NH CBTD tích cực đơn đốc thu hồi nợ vay tốt.Tuy nhiên ngân hàng cần lên lịch danh sách khách hàng vay giúp cho CBTD dễ dàng theo dõi đôn đốc khách hàng, trường hợp khách hàng trả chậm hạn có hướng giải 2.2.3.9 Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu mua nhà qua năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng(VNĐ) Chỉ tiêu Nợ xấu Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu (%) 2009 485 2010 365 2011 257 102.870 135.095 178.195 0,47 So sánh So sánh 2010/2009 Tuyệt Tương 2011/2010 Tuyệt Tương đối đối đối đối (+/-) (%) 24,74% (+/-) (%) -108 -29,59% 31,33% 43.100 31,90% -120 32.225 -0,13% 42,69% Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh 0,27 0,14 -0,20% -46,62% Năm 2009 tỷ lệ nợ xấu đạt 0,47%, tỷ lệ tương đối tốt, ngân hàng chủ trương giảm nợ xấu, đồng thời cho thấy ngân hàng tích cực việc giảm nợ xấu xuống mức thấp Năm 2010 tỷ lệ nợ xấu đạt 0,27%, tỷ lệ nợ xấu bước có chuyển biến giảm, giảm 0,2% số tuyệt đối, tương ứng giảm 42,69% số tương đối so với năm 2009, điều cho thấy tình hình nợ xấu ngân hàng ngày giải tốt Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu đạt 0,14, tỷ lệ nợ ngày giảm rõ rệt, giảm 1,13% số tuyệt đối, tương ứng giảm 46,62% số tương đối so với năm 2010, tỷ lệ giảm không đáng kể cho ta thấy ngân hàng cố gắng tích cực phấn đấu việc giải nợ xấu Nhận xét: Qua năm ta thấy tình hình nợ xấu có xu hướng giảm khơng đáng kể, nằm mức an toàn nợ xấu,điều cho thấy ngân hàng ngày thành công công tác thu quản lý nợ xấu, nâng cao hiệu tín dụng 2.2.3.10 Vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.15 Vòng quay vốn tín dụng mua nhà qua năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng(VNĐ) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 Tương Tương Tuyệt đối Tuyệt đối đối đối (+/-) (+/-) (%) (%) Tổng doanh 123.805 147.326 203.000 23.521 19,00% 55.674 37,79% số thu nợ Dư nợ bình 96.086 118.982,5 156.645 22.896,50 23,83% 37.662,50 31,65% qn Vòng quay vốn tín 1,29 1,24 1,3 -0,05 -3,88% 0,06 4,84% dụng (vòng) Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Năm 2009 vòng quay vốn tín dụng đạt 1,29 vòng, điều cho thấy khả thu hồi vốn tín dụng ngân hàng chậm so với tiến độ giao Năm 2010 vòng quay vốn tín dụng đạt 1,24 vòng, giảm 0,05 vòng số tuyệt đối, tương ứng giảm 3,88% số tương đối so với năm 2009, tình hình kinh tế năm 2010 vào ổn định khả thu hồi vốn ngân hàng tốt so với năm 2009 Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng đạt 1,3 vòng, tăng 0,06 vòng số tuyệt đối, tương ứng tăng 4,84% số tương đối so với năm 2010, số khách hàng vay vốn nhiều, mà khả thu hồi vốn tín dụng ngân hàng chậm so với năm 2010 Nhận xét:Qua năm ta thấy tình hình vòng quay vốn tín dụng ngân hàng có chênh lệch không đáng kể, cho thấy ngân hàng tích cực việc thu hồi vốn tín dụng, nhiên ngân hàng cần đề sách cụ thể rõ ràng để khả thu hồi vốn tín dụng tốt 2.2.3.11 Số khách hàng vay vốn Bảng 2.16 Số khách hàng vay vốn mua nhà qua năm 2009-2011 Đơn vị: Người Chỉ tiêu 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối (%) đối đối (%) 43 27,39 74 37 Số khách 157 200 274 hàng Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Năm 2009 số khách hàng 157 người năm 2009 tình hình kinh tế khó khăn, thu nhập người dân thấp Năm 2010 số khách hàng đạt 200 người, tăng 43 người số tuyệt đối, tương ứng tăng 27,39% so với năm 2009, tình hình kinh tế năm 2010 vào ổn định, thu nhập người dân hơn, kéo theo nhu cầu mua nhà tăng, nắm bắt hội ngân hàng đưa nhiều phương án hay, nhằm thu hút khách hàng.Bên cạnh đó, CBTD phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo nên dẫn đến khách hàng nhiều năm 2009 Năm 2011 số khách hàng đạt 274 người, tăng 74 người số tuyệt đối, tương ứng tăng 37% số tương đối so với năm 2010, năm 2011 khách hàng tiếp cận gần với gói sản phẩm cho vay mua nhà mà ngân hàng đưa ra, ngân hàng có khuyễn ưu đãi với khách hàng vay vốn, nên thu hút khách hàng tham gia nhiều, bên cạnh CBTD ngày chuyên nghiệp việc tư vấn khách hàng lựa chọn phương án vay phù hợp với khách hàng Nhận xét: Qua năm, số lượng khách hàng ngày tăng, điều cho thấy ngân hàng không ngừng cải thiện phương án vay phù hợp với khách hàng, có nhiều chế độ ưu đãi khuyến mãi, CBTD phục vụ khách hàng tận tình nhằm thu hút khách hàng Chỉ tiêu cao thể uy tín ngân hàng ngày nâng cao, thu hút nhiều khách hàng 2.2.4 Đánh giá chung tình hình cho vay mua nhà NH Techcombank chi nhánh Nguyễn Tất Thành 2.2.4.1 Kết đạt Ngân hàng Techcombank chi nhánh Nguyễn Tất Thành đặt quận tiếp giáp với quận quận nơi tập trung đông dân cư Về mặt địa lý nơi có nhiều khu thị, chung cư, nơi có tiềm phát triển nhà Về mặt kinh tế nơi đông dân cư, phần lớn người dân có thu nhập cao ổn định Vì thế, DSCV năm 2010 đạt 179.551 triệu đồng, tăng 38.629 triêu đồng so với năm 2009; năm 2011 DSCV đạt 246.100 triệu đồng, tăng 66.549 triệu đồng so với năm 2010 Dư nợ có xu hướng tăng đều, năm 2010 dư nợ đạt 135.095 triệu đồng, tăng 32.225 triệu đồng so với năm 2009; năm 2011 dư nợ đạt 178.195 triệu đồng, tăng 43.100 triệu đồng, điều cho thấy ngân hàng ln chủ động việc tìm kiếm khách hàng Tỷ lệ thu lãi ngân hàng có xu hướng tăng, ngân hàng ln tích cực đơn đốc khách hàng trả lãi thời hạn nên ngân hàng thu hồi lãi đạt hiệu cao Ngân hàng thực thiện tốt công tác thu hồi nợ tốt,do ngân hàng khuyến khích đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ Tình hình nợ xấu giảm, công tác quản lý chặt chẽ thường xuyên kiểm soát khoản nợ mà khách hàng vay Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn thể ngân hàng sử dụng vốn cho vay đạt hiệu nhằm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng Tốc độ luân chuyển vốn thời gian thu hồi vốn nhanh việc đầu tư ngân hàng đạt hiệu 2.2.4.2 Một số hạn chế Tỷ lệ dư nợ / tổng nguồn vốn tăng chậm, năm 2011 tăng 0,27% số tuyệt đối so với năm 2010, năm 2010 tăng 8,05% số tuyệt đối so với năm 2009, điều cho thấy ngân hàng sử dụng vốn chưa đạt hiệu tối ưu Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động chưa hiệu quả, năm 2011 giảm 6,13% số tuyêt đối so với năm 2010, năm 2010 tăng 1,22% số tuyệt đối so với năm 2009, cho thấy năm 2011 hoạt động kinh doanh chưa hiệu quả, phân phối vốn chưa đồng Khả thu nợ ngân hàng hạn chế, năm 2011 tăng 0,43% số tuyệt đối so với năm 2010, mà năm 2010 lại giảm 5,8% số tuyệt đối so với năm 2009, cho thấy tình trạng thu hồi nợ chậm Tỷ lệ nợ hạn hạn chế, năm 2011 tăng 0,17% số tuyệt đối so với năm 2010, năm 2010 giảm 0,61% số tuyệt đối so với năm 2009, cho thấy khả thu nợ hạn chậm Tuy tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm nợ xấu tồn lại năm 2011 0,14%, năm 2010 0,27%, năm 2011 giảm 0,13% số tuyệt đối so với năm 2010, tỷ lệ nợ xấu giảm chưa giảm triệt để, 2.2.4.3 Nguyên nhân hạn chế Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn tăng chậm ngân hàng cán tín dụng gặp khó khăn việc tìm kiếm khách hàng vay, dư nợ thấp Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động chưa hiệu khách hàng gửi tiền năm 2011 228.828 triệu đồng, mà dư nợ năm 2011 có 178.195 triệu đồng, điều cho thấy cán tín dụng chưa sử dụng hết khoản vốn huy động vay Khả thu nợ chậm CBTD đôn đốc khách hàng chưa thường xuyên, kế hoạch thu nợ chưa cụ thể Tỷ lệ nợ hạn hạn chế khả quản lý nợ ngân hàng chưa chặt chẽ, kế hoạch thu nợ chưa hiệu quả, khách hàng gặp rủi ro tài Tỷ lệ nợ xấu cơng tác quản lý nợ xấu chưa hiệu quả, cán tín dụng lập hồ sơ cho vay chưa chặt chẽ, không thường xuyên theo dõi khách hàng vay, khách hàng gặp rủi ro tài KẾT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại, qua kết phân tích tìm hiểu thực trạng cho vay mua nhà ngân hàng Techcombank chi nhánh Nguyễn Tất Thành ta thấy sau: Về quy định định cho vay mua nhà tương đối chặt chẽ, hạn mức cho vay cao, lãi suất cho vay mua nhà phù hợp, hồ sơ, thủ tục vay không rườm rà Về quy trình cho vay mua nhà chặt chẽ xếp theo trình tự nguyên tắc phân định rõ trách nhiệm thành viên ngân hàng, giúp cho nhân viên ngân hàng thực tốt Về phân tích tiêu đánh giá cho vay mua nhà qua năm 2009-2011: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ có xu hướng tăng, thể ngân hàng ln tích cực việc tìm kiếm khách hàng, khơng ngừng nâng cao tính chun nghiệp chuyên viên tín dụng cá nhân Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay có xu hướng tăng, cho thấy ngân hàng không ngừng cải thiện DSCV, đồng thời ngân hàng nắm bắt kịp nhu cầu người dân nhằm đưa phương án tốt cho người dân Tỷ lệ thu lãi có xu hướng tăng, cho thấy ngân hàng quan tâm, đôn đốc CBTD thu hồi lãi Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn tỷ lệ dư nợ / vốn huy động chưa đạt hiệu quả, ngân hàng sử dụng vốn vay chưa hiệu vốn phân phối chưa đồng đều, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa tốt lợi nhuận thu thấp Hệ số thu nợ, tỷ lệ thu nợ đến hạn, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu vòng quay vốn tín dụng nhìn chung tương đối tốt cho thấy ngân hàng tích cực đơn đốc thu hồi nợ CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANKCHI NHÁNH NGUYỄN TẤT THÀNH 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh tín dụng Ngân hàng TechcombankChi nhánh Nguyễn Tất Thành 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh tín dụng Kiên tiết giảm chi phí, nâng cao suất lao động, phấn đấu nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Techcombank Ngân hàng Techcombank đặt mục tiêu hoàn thành tăng trưởng vượt mức tiêu năm 2011, tiếp tục giữ vững phát huy thành tích đó, chi nhánh Nguyễn Tất Thành đề tăng trưởng số tiêu năm 2012 tăng DSCV, tăng tỷ lệ thu lãi hệ số thu nợ, đồng thời giảm nợ quá hạn nợ xấu 3.1.2 Định hướng cấu khách hàng Tạo mối quan hệ gần gũi ngân hàng với khách hàng, xây dựng hình ảnh tốt cách phục vụ khách hàng nhằm giữ mối quan hệ khách hàng lâu dài Mở rộng thêm chi nhánh phòng giao dịch địa bàn thành phố có mật độ dân cư cao, để có phương hướng tiếp cận hiệu thu hút số lượng khách hàng hiệu đáng kể Ngân hàng xây dựng chiến lược quảng cáo sản phẩm tín dụng Techcombank nhằm tiếp cận gần đến với khách hàng củng cố lòng tin, thuyết phục khách hàng sản phẩm tín dụng hiệu 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay mua nhà chi nhánh 3.2.1 Giải pháp xử lý nợ hạn Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn: Căn vào việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ điều tra tình hình thực tế tồn trình khách hàng, gắn liền với trình sử dụng vốn vay thơng tin khách có liên quan để xác định nguyên nhân gây nợ hạn, yếu tố khách quan hay chủ quan Tăng cường thu thập thơng tin, kiểm sốt phân tích trình hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đưa hướng khắc phục kịp thời Xác định nợ hạn có khả thu hồi lại khơng.Trường hợp thu hồi CBTD đơn đốc khách hàng Trường hợp khơng thu hồi ngân hàng theo sở pháp lý giải Tuy nhiên cần phải lên lịch danh sách khách hàng đến hạn trả nợ để kiểm sốt đơn đốc nhắc nhắc khách hàng trả nợ.Trong trường hợp khách hàng trả chậm hạn ngân hàng có hướng giải kiệp thời 3.2.2 Giải pháp xử lý nợ xấu Trước hết nhờ giúp đỡ quyền địa phương, ban ngành đồn thể sở thương lượng hòa giải Tăng cường xử lý phương pháp giao, khoán, bán cho thuê với phương thúc xử lý tốt việc thu hồi vốn Thơng qua trung tâm mua bán nợ có hướng xử lý nợ tốt trung tâm chuyên môn, kinh nghiệm công tác xử lý thu hồi nợ Hạn chế việc khởi kiện tòa phương pháp tốn kém, thời gian ảnh hưởng đến uy tín bên liên quan 3.2.3 Giải pháp nâng cao hệ số thu nợ Các TCTD cần đến trợ giúp từ phía quan, ban ngành, đến cấp quyền địa phương Nếu TCTD biết tranh thủ sụ giúp đỡ từ phía quan, cấp quyền địa phương TCTD thu kết tốt Bởi quan, cấp quyền địa phương người gần sát dân hơn, có biện pháp thu hồi nợ tốt TCTD 3.2.4 Giải pháp nâng cao tỷ lệ dư nợ / tổng nguồn vốn Ngân hàng cần đề cao việc tăng trưởng vốn ổn định, khắc phục cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho thành phần kinh tế Chi nhánh cần giảm dư nợ, đồng thời nâng cao tỷ trọng cho vay, phân phối nguồn vốn cho đảm bảo tình hình kinh doanh ngân hàng 3.2.5 Giải pháp nâng cao tỷ lệ dư nợ/ huy động vốn Ngân hàng cần xác định rõ việc huy động vốn dùng để làm gì? Ngân hàng cần triển khai số sách cho vay cụ thể thiết thực nhằm tiếp cận với nhu cầu người dân, chia nhỏ vốn huy động cho khoản vay khác nhằm thu lợi nhuận cho ngân hàng theo nhiều hướng cho vay, đưa số gói sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu vay người dân, lãi suất ưu đãi nhằm thu hút khách hàng, CBTD cần phải tích cực tìm kiếm khách hàng, thường xun cập nhật thơng tin kinh tế thị trường 3.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu cho vay mua nhà chi nhánh 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Techcombank Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Đây khó khăn vướng mắc khách hàng muốn đến với ngân hàng Nhiều khách hàng cho thủ tục vay vốn phức tạp, rườm rà nên họ có xu hướng thích đến với ngân hàng có thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn.Do ngân hàng cần có phận chuyên hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ, giấy tờ cần thiết để đủ điều kiện cấp xét Tránh tối đa đến mức tình trạng khách hàng lại nhiều lần để bổ sung hồ sơ, gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng thủ tục vay Giải pháp có tác dụng tạo cho khách hàng có cảm giác yên tâm, dễ dàng vay vốn Techcombank mà không gặp khó khăn vay ngân hàng khác khách hàng giới thiệu khách hàng khác đến với Techcombank ngày nhiều Theo dõi quản lý khoản vay khách hàng cách chặt chẽ để hạn chế rủi ro tín dụng: Do việc thu hồi nợ vay thường dựa vào thu nhập khách hàng tài sản đảm bảo bất động sản để hạn chế rủi ro việc thu hồi nợ vay khách hàng ngân hàng cần phải: Thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo: công việc giúp cho cán tín dụng biết rõ tài sản đảm bảo có ngun vẹn hay khơng, có thay đổi so với trạng ban đầu hay khơng, có tranh chấp hay khiếu nại khơng Theo dõi nguồn thu nhập trả nợ khách hàng: nguồn thu nhập trả nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh thu nhập từ lương khách hàng, để biết khách hàng kinh doanh tốt hay có cơng việc làm ổn định Thực tốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy nhằm đảm bảo cho việc kinh doanh ngân hàng diễn bình thường phải trích đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro theo tỷ lệ quy định ngân hàng nhà nước, có khoản nợ hạn phát sinh Ngân hàng phối hợp với ngành xây dựng trung tâm chuyên thu thập thơng tin doanh nghiệp, thị trường, sách, pháp luật nhà nước… để cung cấp nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy kịp thời cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vừng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu từ tràn lan, khơng hiệu quả, cung lớn cầu Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định NHNN cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát đồng thời vừa khuyên khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người dân yên tâm đầu tư Chính phủ, NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm tra NHTM doanh nghiệp, nhằm phát sớm sai sót để có biện pháp khắc phục kịp thời Vì nay, cạnh tranh gây gắt nên số ngân hàng bỏ qua số thủ tục điều kiện thủ tục vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản vay có chất lượng Chính phủ, NHNN cần có biện pháp thích đáng để xử lý ngân hàng cố ý vi phạm pháp luật để giành khách hàng Chính phủ, ngành cần có sách xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó đòi.Ngồi thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản đảm bảo tồn đọng Chính phủ,các ngành NHTW cần có biện pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống NHTM nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngồi việc đại hóa cơng nghệ giúp ngân hàng đưa cơng nghệ tiên tiến vào quản lý, kiểm soát rủi ro, bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quốc tế nhanh chóng KẾT LUẬN Trong kinh tế thi trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, thành phần quan trọng kinh tế Trong năm vừa qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng bất lợi đến kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam, trước tình hình đòi hỏi NH khơng ngừng đổi nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước, đưa kinh tế ngày vững mạnh Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng lại quan trọng, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân nói chung cho vay mua nhà nói riêng giúp cho người dân có vốn sản xuất kinh doanh, có ngơi nhà mơ ước người dân Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu NH, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay NH khơng ngừng tìm kiếm khách hàng đưa chiến lược kinh doanh hấp dẫn để thu hút khách hàng Qua thời gian thực tập kết nghiên cứu hoạt động cho vay mua nhà NH Techcombank chi nhánh Nguyễn Tất Thành cho thấy tình hình cho vay mua nhà gặt hái thành công định, doanh số cho vay tăng cao, lợi nhuận tăng cao, tập thể cán nhân viên NH phục vụ khách hàng vui vẻ, hòa nhã tận tình chu đáo góp phần nâng cao uy tín cho NH, giữ khách hàng truyền thống, giữ vị đầu NH ngày vững mạng Vì thời gian thực tập viết báo cáo có hạn, với kiến thức hạn chế nên có sai sót,vì e mong nhận thơng cảm góp ý kiến phê bình ngân hàng thầy để giúp e có nhiều kinh nghiệm, hồn thành báo cáo thực tập tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ☺☺☺ -1 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2009 Báo cáo thường niên năm 2009- 2011 Techcombank Cẩm nang hướng dẫn chuyên viên khách hàng cá nhân Techcombank Website: www.techcombank.com.vn ... động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Techcombank- chi nhánh Nguyễn Tất Thành, từ tìm ngun nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Techcombank- chi nhánh Nguyễn Tất Thành. .. hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nguyễn Tất Thành Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay mua nhà Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nguyễn Tất Thành CHƯƠNG... phận tín dụng cá nhân ngân hàng Techcombank chi nhánh Nguyễn Tất Thành, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay mua nhà ngân hàng Techcombank chi nhánh Nguyễn Tất Thành Mục tiêu nghiên