GIẢI PHÁP CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH đối với DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ tại NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

BÁO CÁO TỐT NGHIỆPGIẢI PHÁP CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANKNâng cao chất lượng tín dụng luôn là một vấn đề cấp thiết và quan trọng đối với các ngân hàng, vì chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp đến việc quản trị rủi ro và quyết định sự sống còn của ngân hàng. Chính vì lý do đó mà tôi đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bình Phước ” với mục đích nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn để nói lên được tầm quan trọng về chất lượng của các khoản tín dụng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Đề tài: GIẢI PHÁP CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC Tên quan thực tập : Ngân hàng Techcombank Thời gian thực tập :Từ ngày 19/11/2012-29/12/2012 Người hướng dẫn thực tập : Sinh viên thực tập : Tháng 12/2012 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Bình Phước, ngày….tháng… năm 2012 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  Ngày….tháng… năm 2012 MỤC LỤC  CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng Techcombank Việt Nam……………………1 1.2 Giới thiệu khái quát ngân hàng Techcombank Việt Nam- chi nhánh Bình Phước…………………………………………………………………………………5 1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Techcombank chi nhánh Bình Phước…………………………………………………………………………… 1.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lí…………………………………………………10 2.1 Lý luận chung tín dụng……………………………………………………… 13 2.1.1 Khái niện chung tín dụng ngân hàng……………………………………13 2.1.2 Chức tín dụng…………………………………………………….14 2.1.3 Phân loại tín dụng………………………………………………………… 15 2.1.4 Vai trị tín dụng…………………………………………………………17 2.2 Khái qt cho vay ngắn hạn phục vụ cho vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ……………………………………………………………………19 2.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………………… 19 2.2.2 Vai trò cho vay ngắn hạn với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………………………………………………… 20 2.2.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay…………………………………………….20 2.2.4 Thời hạn cho vay, hạn mức cho vay, mức lãi suất cho vay………………….23 2.3 Qui trình cho vay sản xuất kinh doanh……………………………………………23 2.4 Một số tiêu đánh giá mức độ cho vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………………………………………………… 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK- CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC 3.1 Đánh giá quy trình cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank- Bình Phước…………………………………….27 3.2 Đánh giá tình hình cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank- Bình Phước…………………………………….31 3.2.1 Phân tích tỉ lệ tăng trưởng dư nợ……………………………………………… 31 3.2.2 Phân tích tỉ lệ tăng trưởng doanh số cho vay ………………………………… 33 3.2.3 Phân tích hệ số thu nợ………………………………………………………… 35 3.2.4 Phân tích hệ số thu nợ dư nợ/ vốn lưu động…………………………………….39 3.2.5 Phân tích tỉ lệ nợ hạn……………………………………………………… 40 Trang 3.2.6 Phân tích tỉ lệ nợ xấu…………………………………………………………….40 3.2.7 Phân tích vịng quay vốn tín dụng……………………………………………….41 3.2.8 Phân tích tỉ lệ lợi nhuận từ tín dụng…………………………………………… 43 3.2.9 Phân tích tỉ lệ sinh lời tín dụng 3.3 Nhận xét, đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ …………………………………………………………… 45 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANKCHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC 4.1 Định hướng phát triển thời gian tới…………………………………………49 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ………………………… 50 4.2.1 Đối với cơng tác tín dụng…………………………………………………… 50 4.2.2 Đơn giản hóa thủ tục cho vay…………………………………………….51 4.2.3 Giải pháp nâng cao dư nợ cho vay……………………………………………52 4.2.4 Giải pháp doanh số cho vay ……………………………………………….52 4.2.5 Giải pháp doanh số thu nợ ……………………………………………… 52 4.3 Kiến nghị………………………………………………………………………… 53 KẾT LUẬN CHUNG…… Trang DANH SÁCH CÁC BIỂU BẢNG  Sơ đồ 1.1: Sơ đồ máy nhà nước Bảng 1.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Techcombank -chi nhánh Bình Phước giai đoạn 2011-2012 Bảng 3.1 Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh DNVVN DN (DN lớn DNVVN) Techcombank- chi nhánh Bình Phước Bảng 3.2: Tỉ lệ tăng trưởng DSCV hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh DNVVN DN (DN lớn DNVVN) Techcombank- chi nhánh Bình Phước Bảng 3.3: Doanh số thu nợ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh với DNVVN DN (DN lớn DNVVN) Techcombank -chi nhánh Bình Phước Bảng 3.4: Hệ số thu nợ khoản cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh DNVVN Techcombank- chi nhánh Bình Phước Bảng 3.5: Tỷ lệ Dư nợ/ vốn huy động hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh DNVVN Techcombank- chi nhánh Bình Phước Bảng 3.6: Tỉ lệ nợ hạn hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh DNVVN Techcombank- chi nhánh Bình Phước Bảng 3.7: Tỉ lệ nợ xấu khoản cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh DNVVN Techcombank- chi nhánh Bình Phước Bảng 3.8: Vịng quay vốn tín dụng Trang Bảng3.9: Tỉ lệ lợi nhuận từ tún dụng từ cho vay phục vụ SXKD DNVVN Techcombank -chi nhánh Bình Phước Bảng 3.10: Tỉ lệ sinh lời tín dụng từ cho vay phục vụ SXKD DNVVN Techcombank- chi nhánh Bình Phước Biểu đồ 1.1: Kết hoạt động kinh doanh techcombank- chi nhánh Bình Phước 2011-2012 Biểu đồ 3.1: Dư nợ hoạt động cho vay phục vụ SXKD DNVVN Techcombank- chi nhánh Bình Phước Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Techcombank- chi nhánh Bình Phước Biểu đồ 3.3: Doanh số thu nợ hoạt động cho vay DNVVN Techcombank- chi nhánh Bình Phước Biểu đồ 3.4: Hệ số thu nợ hoạt động cho vay phục vụ SXKD DNVVN Techcombank- chi nhánh Bình Phước Biểu đồ 3.5: Tỉ số dư nợ/vốn huy động Biểu đồ 3.6: Tỉ lệ nợ hạn hoạt động SXKD DNVVN Techcombankchi nhánh Bình Phước Biểu đồ 3.7 Vịng quay vốn tín dụng Techcombank –chi nhánh Bình Phước Biểu đồ 3.8: Tỉ lệ lợi nhuận từ cho vay phục vụ SXKD Techcombank –chi nhánh Bình Phước Biểu đồ 3.9: Tỉ lệ sinh lời hoạt động cho vay phục vụ SXKD Techcombank – chi nhánh Bình Phước Trang LỜI MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài Trong năm trở lại đây, số lượng ngân hàng mọc lên rầm rộ, hoạt động ngân hàng trở nên thông dụng hệ thống ngân hàng hình thành bao gồm nhiều ngân hàng với hoạt động chức khác Với kinh tế phát triển Việt Nam nhu cầu tín dụng thường xun phát sinh doanh nghiệp ln tìm cách phát triển mở rộng quy mô sản xuất, đổi công nghệ, đổi phương tiện vận chuyển…Vì thế, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn nhà kinh doanh chưa tích lũy nhiều vốn, chưa có thời gian để tích lũy vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp cơng chúng cịn hạn chế Do hoạt động doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn tự có phần cịn lại chủ yếu nhờ vào tài trợ hệ thống Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng thương mại hình thức sử dụng vốn doanh nghiệp Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp gặp khơng khó khăn tồn như: Sự an tồn, chất lượng, hiệu đặc biệt vấn đề chất lượng khoản tín dụng Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng có Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam-Chi nhánh Bình Phước (Techcombank) Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng, chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp đến việc quản trị rủi ro định sống cịn ngân hàng Chính lý mà tơi chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank - Chi nhánh Bình Phước ” với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn để nói lên tầm quan trọng chất lượng khoản tín dụng Trang Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn dựa số liệu cụ thể sau: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ, vấn đề nợ lớn số tiêu khác Từ đó, tìm tồn tại, ngun nhân để đề giải pháp nâng cao hiệu Phạm vi đề tài: Đề tài thực ngân hàng Techcombank chi nhánh Bình Phước giai đoạn tháng 11/2011-2/2012 Báo cáo chia thành chương: Chương 1: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Techcombank-chi nhánh Bình Phước Chương 2: Cơ sở lí luận chung cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 3: Thực trạng cho vay phục vụ SXKD DN vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Bình Phước Chương 4: Giải pháp mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank-chi nhánh Bình Phước Phương pháp nghiên cứu: Đề tài thực Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bình Phước giai đoạn 2011-2012 Báo cáo chia thành chương: Chương 1: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Techcombank-chi nhánh Bình Phước Chương 2: Cơ sở lí luận chung cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 3: Thực trạng cho vay phục vụ SXKD DN vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Bình Phước Trang Biểu đồ 3.5: Tỉ số dư nợ/vốn huy động Nhìn chung tỷ số dư nợ /huy động vốn qua tháng thấp, thể rõ: -tháng 11/2011 tỷ số dư nợ /huy động 46,9 % Đến tháng 12/2011, tỉ sồ 45,39 % giảm gấp 0,02 lần tương ứng giảm 3,2% so với 11/2011 -tháng 12/2011 tỷ số dư nợ /huy động 45,39 % Đến tháng 1/2012, tỉ sồ 45,39 % tăng gấp 5,11 lần tương ứng tăng 11,26% so với 12/2011 -tháng 2/2012 tỷ số dư nợ /huy động 6,57 % giảm gấp 43,93 lần tương ứng giảm 86,99% so với 1/2012 3.2.5 Phân tích tỷ lệ nợ hạn: 3.2.6 Phân tích tỉ lệ nợ xấu 3.2.7 Phân tích vịng quay vốn tín dụng: Bảng 3.6 Vịng quay vốn tín dụng Trang 40 ĐVT: triệu đồng Chỉ Thán Thán tiêu g g 11/20 12/20 11 11 DST N DN bình qn Vịn g quay vốn (vòn g) 262.0 99 69.64 292.7 07 72.10 3,763 4,040 So sánh 12/201111/2011 Tuyệt Tươn đối g đối 30.60 11,68 % 2.454 3,5% Thá ng 1/20 12 0,297 7,9% Thán g 2/201 So sánh 2/2012-1/2012 365 325 94.8 03 So sánh 1/201212/2011 Tuyệ Tươn t đối g đối 72.6 25% 17 22.7 31,49 08 % 3,85 (0,18 (4,6 7) %) 4,330 0,477 12,38 % Tuyệ t đối 468.35 726.1 76 108.15 13.34 Tương đối 28,20 % 14% (Nguồn số liệu: Phòng kế tốn Tổng hợp Techcombank-chi nhánh Bình Phước) Biểu đồ 3.6 Vịng quay vốn tín dụng Techcombank –chi nhánh Bình Phước Trang 41 Đây tiêu để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng khảng thời gian định Vòng quay vốn Techcombank -Bình Phước khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp vừa nhỏ : -tháng 11/2011, vòng quay vốn 3,763 vòng Sang tháng 12/2011 số vòng quay vốn đạt 4.04 vòng tức tăng số tuyệt đối 0,297 vòng tương ứng tăng 7,9% số tương đối so với tháng 11/2011 -tháng 1/2012, vòng quay vốn 3,853 vòng Sang tháng 2/2012 số vòng quay vốn đạt 4,330 vòng tức tăng số tuyệt đối 0,477 vòng tương ứng tăng 12,38% số tương đối so với tháng 1/2012 -tình hình luân chyển vốn từ khoản cho vay dần cải thiện sau số khó khăn trở ngại tháng 12/2011, số vịng quay năm chưa cao chi nhánh nên tìm cách cải thiện số vịng quay để Ngân hàng có thêm hiệu tương lai 3.2.8 Phân tích tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng: Bảng 3.7: Tỉ lệ lợi nhuận từ tún dụng từ cho vay phục vụ SXKD DNVVN Techcombank chi nhánh Bình Phước ĐVT: triệu đồng Chỉ Thán Thán tiêu g g 11/20 12/20 11 11 Lãi từ tín 15.13 16.79 So sánh 12/201111/2011 Tuyệt Tươn đối g đối 1.660 11% Thá ng 1/20 12 28.0 36 So sánh 1/201212/2011 Tuyệ Tươn t đối g đối 11.23 66,9 % Thán g 2/201 So sánh 2/20121/2012 Tuyệ Tương t đối đối 40.309 12.27 43,8% Trang 42 dụng Tổng lợi nhuậ n Tỉ lệ LN từ tín dụng (%) 22.50 35.34 12.84 57,1 % 67,26 % 47,52 % (19,74 (29,3 ) %) 59.9 56 24.6 19 69,7 % 46,7 (0,77 (1,6 ) %) 105.41 45.46 75,9% 38,2 (8,55 ) (18,3%) (Nguồn số liệu: Phịng kế tốn Tổng hợp Techcombank-chi nhánh Bình Phước) Biểu đồ 3.7: Tỉ lệ lợi nhuận từ cho vay phục vụ SXKD Techcombank –chi nhánh Bình Phước Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay phục vụ sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank- Bình Phước có xu hương giảm: Trang 43 -Tháng 11/2011 tỷ lệ lợ nhuận từ cho vay phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ 67,26đ 100 lợi nhuận Ngân hàng Tháng 12/2011, 100đ lợi nhuận cịn 47,52đ lãi tín dụng giảm 19,74đ số tuyệt đối tương ứng giảm 29,3% số tương đối tháng 11/2011 -Tháng 1/2011 tỷ lệ lợ nhuận từ cho vay phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ 46,75đ 100 lợi nhuận Ngân hàng Tháng 2/2012, 100đ lợi nhuận cịn 38,2đ lãi tín dụng giảm 8,55đ số tuyệt đối tương ứng giảm 18,3% số tương đối tháng 1/2012 3.2.9 Phân tích tỷ lệ sinh lời tín dụng: Bảng 3.8: Tỉ lệ sinh lời tín dụng từ cho vay phục vụ SXKD DNVVN Techcombank chi nhánh Bình Phước ĐVT: triệu đồng Chỉ Thán Thán tiêu g g 11/20 12/20 11 11 Lãi từ tín dụng Dư nợ bình qn Tỉ lệ sinh lời từ So sánh 12/201111/2011 Tuyệt Tươn đối g đối 1.660 11% Thá ng 1/20 12 Thán g 2/201 28.0 36 So sánh 1/201212/2011 Tuyệ Tươn t đối g đối 11.23 66,9 % 125.34 19.73 18,7% 15.13 16.79 69.64 88.32 18.67 26,8 % 105 620 17.3 00 19,6 % 21,7 % 19,02 % (2.68) (12,4 %) 26,5 % 7,48 39,3 % So sánh 2/20121/2012 Tuyệ Tương t đối đối 40.309 12.27 43,8% 5,7 21,5% 32,2% Trang 44 tín dụng (%) (Nguồn số liệu: Phịng kế tốn Tổng hợp Techcombank-chi nhánh Bình Phước) Biểu đồ 3.8: Tỉ lệ sinh lời hoạt động cho vay phục vụ SXKD Techcombank –chi nhánh Bình Phước Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lờ hoạt dộng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, tình hình cụ thể: Tháng 11/2011, 100đ dư nợ chi nhánh tiền lãi thu 21,7đ Đến tháng 12/2011, 100đ dư nợ cịn thu 19,02đ, giảm 2,68đ số tuyệt đối tương ứng giảm 12,4 số tương đối so với tháng 11/2011 Tháng 1/2012, 100đ dư nợ chi nhánh tiền lãi thu 26,5đ Đến tháng 12/2011, 100đ dư nợ thu 19,02đ, tăng 5,7đ số tuyệt đối tương ứng tăng 21,5 số tương đối so với tháng 1/2012 Trang 45 3.3 Nhận xét, đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Techcombank-Bình Phước:  Nhận xét tình hình cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Techcombank-Bình Phước: Mặc dù chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, với cạnh tran gay gắt NHTM khác địa bàn kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hay hoạt đọng cho vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ từ 11/2011 đến đạt kết khả quan nhìn chung có tốc độ tăng trưởng ổn định Cụ thể doanh số cho vay đạt tốc đọ tăng trưởng cao qua tháng, bên cạnh đó, doanh số thu nợ đạt tốc độ tawg trương cao Đạt điều Ngân hàng thực sách cho vay hiệu quả, thực tốt cơng tác thẩm định, kiểm tra, giám sát khách hàng Dư nợ Ngân hàng tăng qua tháng với tốc độ vừa phải, giá trị dư nợ qua tháng thấp so với doanh số cho vay chứng tỏ hiệu cho vay Ngân hàng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tốt Đối với tiêu đánh giá chất lượng cho vay : tổng dư nợ/vốn huy động, hệ số thu nợ tỉ lệ sinh lời tăng qua tháng, vịng quay vốn tín dụng đàn ổn định cho thấy hiệu hoạt động cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tháng 11&12/2011, 1&2/2011 Đánh giá hoạt đọng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Techcombank-Bình Phước: Kết quả: Mặc dù tình hình kinh tế tỉnh tháng qua gặp nhiều khó khăn, chịu biến động kinh tế nước khu vực, thị trường xuất cạnh tranh gay gắt, giá mặt hàng nơng sản có nhiều biến động ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh Trang 46 doanh nghiệp địa bàn, chi nhánh Techcombank- Bình Phước bước khẳng định thể vai trị lĩnh vực tài tín dụng địa bàn Cùng NHTM tỉnh, Techcombank –Bình Phước đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp địa bàn nhằm thúc đẩy trình sản xuất, mở rộng kinh doanh góp phần cải thiệ kinh tế địa phương ngày phát triển Việc sửa đổi, bổ sung biện pháp quản lí Ngân hàng Nhà nước góp phần tạo điều kiện cho Ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ cách an toàn đạt hiệu cao Đội ngũ nhân viên chi nhánh ngày nâng cao kinh nghiệm, tinh thần trách nhiệm tinh thần đồn kết cơng việc, làm hiệu hoạt động Ngân hàng không ngừng nâng cao, khắc phục vướng mắc, khó khăn, tư vấn hiệu khách hàng tạo tâm lí yên tâm doanh nghiệp giao dịch với Ngân hàng  Hạn chế: Sức cạnh tranh Ngân hàng khác ngày gay gắt Để cạnh tranh với Ngân hàng khác, Techcombank – Bình Phước không ngần ngại cắt giảm lãi suất để thu hút khách hàng phía Do hoạt động chi nhánh gặp khơng khó khăn trở ngại Mạng lưới chi nhánh mỏng so với Ngân hàng địa bàn nhánh gặp phải hạn chế định chịu cạnh tranh gat gắt công việc mở rộng thị phần Trang 47 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK- CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC: 4.1 Định hướng phát triển thời gian tới: - Mở rộng, đa dạng hóa khách hàng có quan hệ tiền gửi sách ưu đãi thích hợp thời kỳ Đặc biệt trọng việc huy động vốn dân cư, nguồn huy động ổn định Mục tiêu tổng quát: - Nâng cao công tác quản trị rủi ro, mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay cá thể, cho vay có tài sản đảm bảo Mở rộng thị trường tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi - Nâng cao vị Techcombank lĩnh vực tài trợ dự án, tăng cường vai trò Ngân hàng đầu mối thu xếp tài cho dự án lớn khả thi hiệu - Tập trung xử lý nợ xấu, đề biện pháp để xử lý nợ xấu hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh bền vững, an tồn - Phát triển mạng lưới chi nhánh mở thêm phòng giao dịch Trang 48 - Bám sát thực theo phương hướng đạo Hội sở chính, thực tốt, hoàn thành tiêu kế hoạch Hội sở giao Mục tiêu trọng tâm: Tồn hệ thống tập trung, nỗ lực, lien tục phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch 2013, trì mơ tăng trưởng toàn hệ thống, tạo đột phá, vượt trội tăng cường dịch vụ, trích dự phịng rủi ro, lợi nhuận trước thuế, phấn đấu đạt chuản mực quốc tế tỷ lệ ROA, ROE -Ngân hàng Techcombank không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm, đa dạng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt - Thực tốt giá trị cốt lõi mà Hội sở đề ra: Khách hàng hết nhấn mạnh trân trọng khách hàng nỗ lực mang đến sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Liên tục cải tiến có nghĩa tốt ln tốt hơn, khơng ngừng học hỏi cải thiện Tinh thần phối hợp có nghĩa cho tin tưởng vào đồng nghiệp hợp tác để mang lại điều tốt cho Ngân hàng Phát triển nhân lực có nghĩa tạo điều kiện cho cán nhân viên phát huy tối đa lực cá nhân khen thưởng xứng đáng cho người đạt thành tích Cam kết hành động có nghĩa ln đảm bảo cơng việc cam kết phải hồn thành 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ 4.2.1 Đối với cơng tác tín dụng: Trang 49 Chi nhánh cần củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, đổi cấu đầu tư đảm bảo tính cân đối hiệu cho vay phục vụ SXKD doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời giảm thiểu rủi ro Vì vậy, để hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng cho vay, chi nhánh cần có hững giải pháp phù hợp -Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, Ngân hàng nên tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn: chế biến lương thực thực phẩm, bưu viễn thơng, xăng dầu,… hạn chế lĩnh vực có rủi ro cao nuôi trồng thuỷ sản, cho vay để kinh doanh chứng khốn… -Xây dựng sách lãi phù hợp với khách hàng Khách hàng mong muốn vay mức lãi suất thấp làm giảm chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, Ngân hàng cần lãi suất thỏa đáng để bù đắp chi phí huy động vốn mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Do xây dựng sách lãi suất phù hợp, giải hài hịa lợi ích, mặt khác phù hợp với quy chế pháp luận cần thiết Nhất cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro hơn, vay nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao DN có quy mơ lớn Để làm tốt cơng tác đòi hỏi khâu quan trọng hoạt động cho vay định giá tiền vay, lãi suất đặt khâu quan trọng hoạt động cho vay định giá xác để tìm lãi suất hợp lí cho Ngân hàng cấp thiết Ngân hàng xây dựng nhiều mức lãi suất khác cho khoản vay khối lượng, thời hạn tủy thuộc vào đói tượng khách hàng cho phù hợp 4.2.2 Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Hiện Techcombank áp dụng quy trình cho vay bao gồm bước coi chặt chẽ có nhiều sửa đổi năm gần nhằm ngày đáp ứng tốt nhu cầu phục vụ khách hàng.Tuy nhiên quy tronhf tín dụng cịn nhiều điểm nên rút gọn nhằm tiết kiệm thời gian tiền , khách hàng Ngân hàng -thủ tục đơn giản rõ ràng động lực thúc đẩy khách hàng mở rộng giao dịch với Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng nên thường xuyên hướng dẫn doanh Trang 50 nghiệp, cung cấp thông tin cần thiết để khách hàng hồn thiện hồ sơ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian chi phí 4.2.3 Giải pháp nâng cao dư nợ cho vay: Để khơng ngừng tăng trưởng bảo tồn nguồn vón, cần phải đề chiến lược kinh doanh hợp lí để có mức tăng trưởng cao, thu hút khách hàng tiềm Chi nhánh đè cao việc tăng trưởng vốn ổn định, khăc phục sức cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Chi nhánh cương cấu lại dư nợ theo hướng giảm dần mốt số trường có dư nợ lớn, nhằm phân tán rủi ro, đòng thời nâng cao tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc biệt quan tâm đến cơng tác kiểm tra, kiềm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng dự án mới, cho vay có chọn lọc để an tồn vốn 4.2.4 Giải pháp doanh số cho vay : Xây dựng mốt sách cho vay có hiệu quả, xác định mức cho vay tối đa với lạo khách hàng, ngành nghề kinh tế đưa xam xét loại cho vay, taì sản đảm bảo khách hàng vay mà Ngân hàng không muốn thực Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với trước, tỷ trọng cho vay so với tỷ trọng có Ngân hàng Áp dụng mức lãi suất phù hợp nhiều ưu đãi 4.2.5 Giải pháp doanh số thu nợ : Để thực tố việc đơn đóc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận kế toán cho vay thong qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng Ngân hàng thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Trang 51 Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm tra tình hình tài chính, tài sản đảm bảo để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho ngân hàng 4.3 Kiến nghị: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng -cho vay phục vụ SXKD DNVVN xu hướng tất yếu tương lai cho vay phục vụ SXKD khơng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn DNVVN với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Hiện thủ tục xét duyệt cấp tín dụng cho khách hàng Ngân hàng rườm rà phức tạp, điều làm nhiều thời gian khách hàng nhân viên tín dụng Vì thế, Ngân hàng cần giảm thiểu thủ tục, giấy tờ cách hợp lý vừa không mang lại rủi ro cho Ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian Để nâng cao trình độ cán cơng nhân viên phù hợp yêu cầu thời kỳ hội nhập, Ngân hàng Techcombank Việt Nam cần tăng cường mở rộng lớp tập huấn, tham quan nước để cán công nhân viên mở rộng kiến thức Bên cạnh đó, cần thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp từ sở, góp phần đề văn phù hợp với tình hình thực tế Xưa nay, Ngân hàng Việt Nam bị động việc cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp Chủ yếu Ngân hàng cung cấp vốn mà chưa nghĩ tới việc hỗ trợ kinh doanh cho doanh nghiệp Trong doanh nghiệp phải hoạt động có hiệu Ngân hàng tránh rủi ro tín dụng Vì thế, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng phải nâng cao khả phân tích dự báo tình hình kinh tế, nghiên cứu thị trường, nắm bắt thơng tin…để tư Trang 52 vấn cho doanh nghiệp định hướng phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Xét thực tế nay, mức lương nhân viên Ngân hàng Techcombank cịn thấp so với Ngân hàng khác Vì để khích lệ tinh thần làm việc thu hút người tài làm việc cho Ngân hàng Ngân hàng Techcombank cần có chế độ lương, phụ cấp cách hợp lý KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động cho vay hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Phước hoạt động chiếm nhiều rủi ro Với mục tiêu huy động vốn để tự cân đối nguồn vốn cho vay cho vay để phát triển kinh tế xã hội, Techcombank- Bình Phước khơng ngừng đa dạng hóa loại hình cho vay nhằm đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn cho tổ chức kinh tế, Việc nghiên cứu áp ứng dụng giải pháp để nâng cao hiêu cho vay nhiệm vụ hàng đầu Thành công tương lai cho vay kiểm soát rủi ro tỷ lệ tổn thất thấp bang tổn thất dự kiến Nhìn lại ngày đầu thành lập, Techcombank- Bình Phước với sở vật chất cịn hạn hẹp, đội ngũ cán cơng nhân viên cịn ít, trình độ nghiệp vụ chưa cao có bước chuyển tích cực, năm gần chi nhánh chủ động việc huy động vốn cho vay Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh DNVVN tăng chiếm tỷ trọng cao tổng cấu, chi nhánh cần có nhiều biện pháp để phát huy để phát huy thành Trang 53 đạt được, đảm bảo an tồn cho chi nhánh q trình hoạt động kinh doanh trình nâng cao khả cạnh tranh thị trường tiền tệ Cũng nhiều chi nhánh khác hệ thống, Techcombank – Bình Phước sớm ứng dụng công nghệ đại vào quản lí điều hành hoạt động kinh doanh dịch vụ, mở rộng đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng giao dịch Song song với việc đầu tư công nghệ đại, hoạch định đắn, Ban lãnh đạo chi nhánh đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo nguồn lực yếu tố then chốt, định thành bại chi nhánh TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Thị Mận (năm 2010), Lý thuyết Tài chình - Tiền tệ, Nhà xuất Lao Động – Xã Hội, (trang 233) PGS.TS Lê Thị Mận (năm 2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động – Xã Hội, (trang 65) Tài liệu thứ cấp nội Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Bình Phước Chương trình đào tạo kiến thức nghiệp vụ dành cho chuyên viên khách hàng tài doanh nghiệp năm 2011, Ngân hàng Techcombank Website Techcombank.com.vn Website svnganhang.vn Trang 54 ... hình cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ …………………………………………………………… 45 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG... PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK- CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC 3.1 Đánh giá quy trình cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng. .. cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 3: Thực trạng cho vay phục vụ SXKD DN vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Bình Phước Trang Chương 4: Giải pháp mở rộng cho vay