PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC LÊ THỊ MINH TRÍ KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH KẾ TỐN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2010 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cho Vay Bổ Sung Vốn Lưu Động Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Thủ Đức” Lê Thị Minh Trí, sinh viên khóa 32, ngành Kế Tốn, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày: HUỲNH VŨ BẢO TRÂM Giáo viên hướng dẫn, Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập rèn luyện mái trường Đại học, tơi tiếp thu kiến thức q báu làm sở để áp dụng thực tiễn Có điều nhờ vào đóng góp cơng sức q thầy tận tình giúp đỡ Trong thời gian thực tập ngân hàng Eximbank Thủ Đức, tiếp xúc với mơi trường thực tế, bở ngỡ bên cạnh đó, tơi nhận giúp đỡ quan tâm tận tình Ban lãnh đạo Cô, Chú, Anh Chị nhân viên Ngân hàng để hoàn thành tốt nhiệm vụ học tập Tôi xin chân thành cảm ơn qúi thầy cô khoa Kinh tế Trường Đại học Nông Lâm, đặc biệt Cô Huỳnh Vũ Bảo Trâm tận tình hướng dẫn, bảo tơi thời gian thực tập để tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Xin gởi lời cám ơn đến tất người bạn trao đổi, chia với tơi suốt q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Sau xin chúc tất qúi thầy cô cô anh chị Ngân hàng ln hồn thành tốt nhiệm vụ vững bước sống! Sinh viên thực Lê Thị Minh Trí NỘI DUNG TĨM TẮT LÊ THỊ MINH TRÍ Tháng năm 2010 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cho Vay Bổ Sung Vốn Lưu Động Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Eximbank Thủ Đức” LÊ THỊ MNIH TRÍ June 2010 “Activities And Credit Analysis Supplemental Loan For Working Capital To Small And Medium Enterprises In The Commercial Eximbank Thu Duc” Đề tài tìm hiểu “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cho Vay Bổ Sung Vốn Lưu Động Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Eximbank Thủ Đức” năm 2008, 2009 Qua đưa kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay Chi Nhánh Ngân hàng Eximbank Thủ Đức Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích tình hình tín dụng cho vay ngân hàng từ năm 2008, 2009 Dựa vào kết phân tích họat động tín dụng cho vay ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua năm 2008, 2009, đem lại cho ngân hàng lợi nhuận vô to lớn, đồng thời, giải vấn đề vốn kinh doanh cho doanh nghiệp góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế địa bàn MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x DANH MỤC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Muc tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) 2.2 Lịch sử thành lập Eximbank Chi nhánh Thủ Đức 2.3 Sản phẩm dịch vụ cấu tổ chức Eximbank Thủ Đức 2.3.1 Sản phẩm dịch vụ 2.3.2 Cơ cấu tổ chức 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh 2009 2.4.1 Những thành tựu đạt 9 2.4.2 Những mặt hạn chế 12 2.4.3 Đánh giá chung kết kinh doanh Chi nhánh 12 2.5 Mục tiêu kế hoạch phát triển Eximbank Thủ Đức năm 2010 13 2.5.1 Mục tiêu 13 2.5.2 Kế hoạch phát triển 13 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 3.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 15 3.2 Quy trình cho vay 15 3.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 22 3.4 Nghiệp vụ cho vay 23 v 3.4.1 Khái niệm 23 3.4.2 Lãi suất 23 3.4.3 Cho vay theo thời hạn 23 3.5 Phương pháp nghiên cứu 24 3.5.1 Phương pháp thu thập số liệu 24 3.5.2 Phương pháp phân tích 24 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 25 4.1 Một số quy định tín dụng Eximbank Thủ Đức 25 4.1.1 Nguyên tắc vay vốn 25 4.1.2 Điều kiện cho vay 25 4.1.3 Thể loại cho vay 26 4.1.4 Thời hạn cho vay 26 4.1.5 Mức cho vay 27 4.1.6 Hồ sơ vay vốn 27 4.1.7 Chứng từ sử dụng 28 4.1.8 Các phương thức cho vay 29 4.1.9 Về lãi suất cho vay 34 4.2 Quy trình tín dụng Eximbank Thủ Đức 35 4.2.1 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ tín dụng chung Eximbank Thủ Đức 35 4.2.2 Chi tiết quy trình nghiệp vụ tín dụng Eximbank Thủ Đức 37 4.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi Nhánh 40 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi Nhánh 41 4.3.2 Phân tích dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi Nhánh 43 4.3.3 Phân tích doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Chi Nhánh 45 4.3.4 Phân tích tình hình nợ hạn Chi nhánh 47 4.4 Phân tích hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi Nhánh 50 4.4.1 Phân tích số dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tổng nguồn vốn 50 4.4.2 Phân tích số dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nguồn vốn huy động 51 4.4.3 Phân tích hệ số thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 51 vi 4.4.4 Phân tích tình hình nợ q hạn tổng dư nợ 52 4.5 Thực trạng tình hình rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 53 4.5.1 Những rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 53 4.5.2 Tình hình quản lý rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi Nhánh 54 4.6 Đánh giá chung hiệu hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi Nhánh 55 CHƯƠNG KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 57 5.1 Kết luận 57 5.2 Kiến nghị 58 5.2.1 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Eximbank Thủ Đức 58 5.2.2 Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh 61 5.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu cạnh tranh tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân Hàng Thương Mại TMCP Thương Mại Cổ Phần VN Việt Nam TP Thành phố EIB Ngân hàng Eximbank HĐQT Hội Đồng Quản Trị TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh QĐ-TT Quy định thơng tư BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên US United States NHNN Ngân hàng Nhà Nước TĐ Thủ Đức DSCV Doanh số cho vay DNCV Dư nợ cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH Nợ hạn DN Dư nợ TNV Tổng nguồn vốn ĐVT Đơn vị tính viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Sơ lược tình hình kinh doanh Eximbank Thủ Đức 12 Bảng 4.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn tín dụng 41 Bảng 4.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn tín dụng 43 Bảng 4.3 Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn tín dụng 46 Bảng 4.4 Tình hình nợ hạn Chi nhánh Eximbank Thủ Đức theo thời hạn tín dụng 48 Bảng 4.5 Dư nợ tổng nguồn vốn 50 Bảng 4.6 Dư nợ tổng nguồn vốn huy động 51 Bảng 4.7 Hệ số thu nợ cho vay 52 Bảng 4.8 Nợ hạn tổng dư nợ 52 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý Hình 3.1 Sơ đồ quy trình cho vay 16 Hình 4.1 Sơ đồ tín dụng chung Eximbank Thủ Đức 35 Hình 4.1 Biểu đồ doanh số cho vay doanh nghiệp theo thời hạn tín dụng 41 Hình 4.2 Biểu đồ dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn tín dụng 44 Hình 4.3 Biểu đồ doanh số thu nợ doanh nghiệp theo thời hạn tín dụng 46 Hình 4.4 Biểu đồ tình hình nợ hạn Chi nhánh theo thời hạn tín dụng 49 x doanh nghiệp ngồi quốc doanh, chủ động nắm bắt nhu cầu họ để sở xem xét, phân tích lập kế hoạch tín dụng + Tăng cường cơng tác thu thập thơng tin, tìm kiếm dự án + Lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp: Khi thực góp vốn liên doanh với doanh nghiệp, ngân hàng giúp cho doanh nghiệp có khả phát triển thơng qua khả tài mình, đồng thời họ kiểm soát tốt khoản vốn đầu tư cử đại diện tham gia vào ban giám đốc cuả doanh nghiệp, qua làm giảm khả xẩy rủi ro, khơng có thêm nguồn thu đáng kể đóng góp vào thu nhập ngân hàng b) Đa dạng hóa loại sản phẩm tín dụng cho vay Mở rộng kết hợp nhiều phương thức cho vay: Cùng với tiến khoa học kỹ thuật, kinh doanh ngân hàng có bước phát triển đáng kể Với cơng nghệ đại, ngân hàng tiếp cận khách hàng với chi phí giao dịch thấp cung cấp nhiều loại sản phẩm so với trước Vì vậy, bên cạnh sản phẩm truyền thống cho vay chấp, cầm cố, ngân hàng Eximbank cần mở rộng hình thức cho vay tín chấp tâm lí khách hàng thích vay tín chấp thê chấp Tín chấp tín nhiệm ngân hàng khách hàng, tự nguyện ngân hàng khách hàng Vậy nên, khách hàng cần cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết xác, báo cáo tài trung thực, từ đó, ngân hàng chủ động phân tích tình hình tài chính, đánh giá dự án cách xác c) Xây dựng sách tín dụng hợp lý Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, đem lại phần lớn thu nhập trọng Hoạt động khơng thể diễn cách tự phát, thiếu tính tổ chức mà phải thực theo dẫn thống tồn ngân hàng cho vừa bảo đảm tính xác, chặt chẽ khoa học vừa tạo để cán ngân hàng thực Tập hợp định hướng gọi sách tín dụng ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng hợp lý cần thực số biện pháp sau: + Trước hết cần ý đến ba mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt đến là: - Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp 59 - Hướng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Bất ngân hàng thương mại muốn đạt mục tiêu kinh doanh phải hoạch định cho sách tín dụng thích hợp, để sử dụng nguồn vốn có cách có hiệu Ngân hàng xác định cho yếu tố đáp ứng cho khách quy mơ tín dụng, giới hạn tín dụng; thời hạn tín dụng; loại hình tín dụng đặc biệt xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn Vì mơi trường kinh tế, môi trường xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến yếu tố khác thay đổi theo nên sách tín dụng ngân hàng phù hợp khoảng thời gian tương ứng với dự đoán thay đổi yếu tố xung quanh Ngân hàng Eximbank cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét dự đoán lại xu hướng thay đổi yếu tố sau khoảng thời gian, sở sửa đổi, bổ sung số điều cho phù hợp với tình hình Một số công việc mà ngân hàng cần thực : + Tổ chức phân tích dự đốn thay đổi tác động gây đường lối, sách, luật pháp phủ thay đổi, ý thức yếu tố quan trọng sách cuả nhà nước thay đổi dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi theo gây bất lợi hoạt động tín dụng ngân hàng Ta lấy số ví dụ, sách thay đổi mức độ ưu tiên cho ngành kinh tế, thành phần kinh tế khác khác nhau, thuế thay đổi; mức độ chặt chẽ quản lý nhà nước doanh nghiệp thay đổi Tất điều dẫn đến thay đổi sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến thu nhập doanh nghiệp gây rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng + Cần xây dựng sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm, vùng kinh tế trọng điểm phía nam (Thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Bình Dương), vùng kinh tế tập trung nhiều khu công nghiệp, nhiều dự án đầu tư nước … cần vốn, khu vực thị trường đầy hứa hẹn cho ngân hàng + Tổ chức buổi họp ngân hàng với khách hàng, để nghe phản ánh từ phía khách hàng điểm hợp lý chưa hợp lý sách tín dụng, sở có kế hoạch để chỉnh sữa điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững 60 d) Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp Việc tìm kiếm, phân tích thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, cán ngân hàng có khả nắm bắt nhiều thơng tin xác, có ích có tính hệ thống cao, thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị cạnh tranh doanh nghiệp, thơng tin sách kinh tế, luật pháp phủ … Dựa tiềm lực ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý làm việc xét hai phía khách hàng ngân hàng có lợi + Với khách hàng, họ có dược thơng tin q giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu đem lại lợi nhuận cao + Với ngân hàng, khách hàng làm ăn tốt ngân hàng dễ dàng thu nợ gốc lãi, đồng thời tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện khách hàng ngân hàng qua tạo uy tín bước xác lập cho khách hàng tính trung thành việc lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập phòng, phận chuyên thu thập xử lý thơng tin để tăng tính chun môn công tác Hiện khả nhận định lĩnh vực đầu tư nhà đầu tư nước ta chưa cao việc thành lập trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết trở thành sản phẩm kinh doanh ngân hàng góp phần vào tồn phát triển Ngồi cơng tác tổ chức giao dịch với khách hàng, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho khách giải nhanh thủ tục cho khách, hướng dẫn tận tình yêu cầu khách, rút ngắn thủ tục rờm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách 5.2.2 Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh a) Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với rủi ro, rủi ro có nhiều loại rủi ro tín dụng, rủi ro hối đối, rủi ro lãi suất … Trong rủi ro rủi ro tín dụng đặc biệt ý Quá trình đầu tư phát triển kinh tế cần lượng vốn lớn, thời 61 hạn dài dẫn đến rủi ro xây lớn gây thiệt hại cho ngân hành nhiều mặt Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Eximbank cần thiết Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu ngân hàng phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thích hợp với mức rủi ro khác từ xác lập tỷ lệ dự phòng rủi ro Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng b) Có kế hoạch chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng Vai trò người cơng phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành ngân hàng nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần đồn kết, tinh thần trách nhiệm cao, lợi ích ngân hàng ngân hàng đứng vững khơng ngừng phát triển trước điều kiện khó khăn, sóng gió chế thị trường khắc nghiệt Nếu sâu tìm hiểu vấn đề nhận thấy có vấn đề sau khiến nâng cao trình độ cho cán ngân hàng cấp bách + Xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động đầu tư chuyển vốn phạm vi quốc tế diễn mạnh mẽ, hội nhập đặt yêu cầu phải nâng cao trình độ + Sự phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, dẫn tới công nghệ ngân hàng đại song kéo theo phức tạp Để vận hành tốt thiết bị máy móc cần phải thường xuyên nâng cao trình độ cho cán ngân hàng + Mơi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt, khơng thường xun nâng cao trình độ bị thua thiệt kinh doanh, thị phần… Sau xin kiến nghị số giải pháp để ngân hàng thực tốt công tác này: + Bổ sung đội ngũ cán ngân hàng trẻ, có lực, nhiệt tình, hăng hái, điều đòi hỏi cơng tác tuyển người ngân hàng phải thực nghiêm túc để có cán có chất lượng cao + Đối với cán tín dụng phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Thực ra, 62 nhận nhiệm vụ, cán tín dụng thường biết họ phải làm Nhưng nhìn trung để có kết cao số nhân tố quan trọng mức độ cụ thể giao cho người dễ thực đánh giá mức độ hoàn thành cơng việc cán ngân hàng + Tín dụng ngân hàng hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng, nhiên chứa đựng nhiều rủi ro ảnh hưởng phần lớn đến ngân hàng Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng khơng làm người cán tín dụng thấy vinh dự tự hào mà trao cho họ trách nhiệm nặng nề, đánh giá rủi ro tín dụng hoạt động phức tạp đầy rẫy khó khăn Cơng việc cán tín dụng đòi hỏi họ khơng có kiến thức chun sâu kinh doanh lĩnh vực mà phải có kiến thức tồn diện, có khả phán đốn tốt để đưa định xác Đòi hỏi cơng việc cao, trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ quan tâm tới, điều tạo thiếu nhiệt tình cơng việc, trốn tránh trách nhiệm Nếu làm tốt hưởng chung làm dở phải gánh chịu hậu mình, cần phải có sách thưởng phạt nghiêm minh thoả đáng Cụ thể, ngân hàng nên xây dựng sách khen thưởng cho cán cơng nhân viên tạo động lực cho họ làm việc hiệu ví dụ thưởng tháng lương hay thưởng cổ phiếu ngân hàng c) Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư: Hồ sơ dự án đầu tư tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng, thông qua hồ sơ ngân hàng biết quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại thông tin cụ thể khác Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đưa định hợp lý xem xét có nên cấp tín dụng cho dự án hay khơng, thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng Hiện nay, với phát triển lành mạnh xu hướng phát triển lên hầu hết doanh nghiệp, có khơng doanh nghiệp lợi dụng chế kinh tế thông thoáng để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm vừa qua cho thấy, ngân hàng 63 nói chung ý đến công tác thẩm định dự án đầu tư nói riêng phân tích tín dụng nói chung, song nhiều vụ lừa đảo xảy gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng, yếu tố có nhiều nguyên nhân song có nguyên nhân quan trọng việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng ngân hàng chưa tốt, chất lượng chưa cao Việc tìm nguyên nhân việc quan trọng song dừng chưa đủ, ngân hàng cần phải thực biện pháp cụ thể + Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức cán ngân hàng thơng qua sách báo, tạp chí phương tiện thông tin đại chúng khác Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng trình độ chun mơn, cập nhật thông tin với bảo, giảng dạy cua chun gia, nhà giáo có uy tín, có kinh nghiệm trường đại học; gửi cán du học nước để tiếp thu kiến thức mới, phương pháp phân tích dự án đầu tư nước có cơng nghệ ngân ngân hàng tiên tiến Tuy nhiên định hướng đào tạo bồi dưỡng cán nên nghiêng hướng tự đào tạo chính, đồng thời có hướng bồi dưỡng thêm, ý thức học hỏi, tự giác cán nhân viên điều quan trọng, họ khơng tự giác việc mở lớp, gửi học hình thức, khơng gây lãng phí nguồn lực ngân hàng + Xây dựng cho cán nhân viên tính cụ thể công việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều đòi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao qt cơng việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ + Trong thẩm định dự án, cán ngân hàng nên thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mơ đến vi mơ Có ba nguồn để cán ngân hàng thu thập thơng tin từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp; qua trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng ngồi thu thập từ nguồn khác Trong thu thập thơng tin nên thu thập từ vĩ mô đến vi mô để nắm bắt ý tưởng, mục đích, mặt lợi bất lợi sở sớm có định sơ 64 tính khả thi dự án tránh việc nhiều thời gian xem xét thơng tin cụ thể dự án sau lại phát sai xót, bất cập bỏ dự án gây tốn thời gian tiền bạc cho ngân hàng 5.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu cạnh tranh tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ a) Xây dựng chiến lược marketing trọng tâm khách hàng nhằm mở rộng tăng cường quan hệ ngân hàng khách hàng Phần lớn người dân, người lao động giao dịch với ngân hàng có nhu cầu Vì vậy, cần phải tuyên truyền, tiếp thị rộng rãi Có nhiều hình thức phương pháp tiếp thị khác nhau, cần phải lựa chọn hình thức thích hợp, hiệu đối tượng, khu vực khách hàng Hiện nay, Eximbank Thủ Đức tập trung vào việc quảng cáo báo, tạp chí…với lượng thơng tin vắn tắt đối tượng người đọc bị giới hạn mà phần lớn quan hành nghiệp Việc áp dụng nhiều hình thức tiếp thị khác theo đối tượng cụ thể cần thiết Cụ thể: + Trực tiếp tìm đến khách hàng + Giới thiệu tiện ích hoạt động ngân hàng thông qua Bộ, Sở, Ban, Ngành tham gia để tìm kiếm giới thiệu với khách hàng hội chợ triển lãm + Giới thiệu kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng ngân hàng qua đài phát thanh, truyền thôn, xã, phường, ấp, …, đồng thời niêm yết bảng ghi tai trụ sở, nơi giao dịch chi nhánh ngân hàng trụ sở UBND phường xã + Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng ngân hàng thơng qua việc cải tiến thủ tục, nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn họ Cần tạo mối quan hệ thân thiện, gắn bó chặt chẽ, lâu dài ngân hàng khách hàng sở giúp đỡ Đối với khách hàng uy tín, lâu năm cần có ưu đãi thích hợp cho vay, tạo hình ảnh ngân hàng ln người gần gũi, hỗ trợ khách hàng kịp thời Ngân hàng cần thường xuyên quan tâm đến công tác nghiên cứu thị trường để có thủ tục, hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng Có thể tiến hành cách hỏi thăm khách hàng hay nhờ khách hàng điền vào phiếu trả lời thời gian chờ đợi làm thủ tục ngân hàng, điều làm cho khách 65 hàng bớt chán thời gian chờ đợi, đồng thời, khách hàng cảm thấy vui ý kiến ngân hàng chấp nhận, ngân hàng thu nhiều thơng tin cần thiết để cải tiến hoạt động Bên cạnh đó, ngân hàng nên tìm hiểu thơng tin từ ngân hàng khác để có hình thức cạnh tranh thích ứng b) Chủ động tìm đến khách hàng Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn vấn đề trọng tâm, vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Khi ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng ngân hàng có thơng tin trước, hay nói cách khác chủ động thẩm định trước khách hàng Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu (nhất khách hàng doanh nghiệp thành lập, vay vốn lần đầu kể khách hàng vay ngân hàng khác) có mặt ngân hàng vào thời điểm khách hàng phân vân lựa chọn ngân hàng để vay vốn 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Quyết định 1627 – NHNN – Ban hành quy chế cho vay TCTD (ngày 31 tháng 12 năm 2001) TS Nguyễn Ninh Kiều, Tiền tệ ngân hàn, Nhà xuất thống kê năm 2006 Huỳnh Anh Tuấn, 2007 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gòn Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TPHCM, 2007 67 PHỤ LỤC 68 CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập – tự Do – Hạnh Phúc *** Số: …………………… GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN Kính gửi: - NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - PHỊNG TÍN DỤNG Tên doanh nghiệp đề nghị vay: CÔNG TY CỔ PHẦN SẢN XUẤT THƯƠNG MẠI HOA MAI Địa chỉ: 118/3 QL13 cũ, KP3, Phường Hiệp Bình Phước, Quận Thủ Đức, Tp.HCM Số điện thoại 08.38977059 Fax: 08.37272925 Họ tên người đại diện: Trần Thị Kiều Diễm Chức vụ: Giám Đốc Có quan hệ tài khoản Eximbank: - Tài khoản VND (số hiệu):1802148……………………… - Tài khoản USD (số hiệu): 1802148…………………… Đề nghị Eximbank cho vay số tiền: 3.500.000.000 đồng (Bằng chữ : Ba tỷ năm trăm triệu đồng chẳn) Thời hạn cấp hạn mức :24 tháng Lãi suất: Theo biểu lãi suất công bố Eximbank Mục đích sử dụng vốn :Bổ sung vốn lưu động Nguồn trả nợ: Doanh thu, lợi nhuận Lịch trả nợ gốc: Cuối kỳ( theo khế ước nhận nợ) Tài sản chấp/ cầm cố để đảm bảo nợ vay: Bất động sản tọa lạc số : 118/4 QL13 cũ, KP3, Phường Hiệp Bình Phước, Quận Thủ Đức, Tp.HCM Trị giá ước tính: 5.000.000.000 đồng Chúng cam kết: - Sử dụng vốn vay mục đích xin vay, trả nợ gốc, lãi tiền vay chi phí có liên quan đầy đủ hạn - Chịu trách nhiệm tính xác tài liệu cung cấp cho Ngân hàng - Mua bảo hiểm cho tài sản chấp/ cầm cố thời gian chấp/ cầm cố với người thụ hưởng bảo hiểm Eximbank - Thực đầy đủ quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay hành Ngân hàng Nhà nước văn hướng dẫn cụ thể Eximbank Ngày 03 tháng 03 năm 2009 Giám Đốc (Ký tên đóng dấu) 69 CƠNG TY CỔ PHẦN SX-TM HOA MAI CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ĐỘC LẬP - TỰ DO - HẠNH PHÚC -TP.HCM, ngày 03 tháng 03 năm 2009 KÍNH GỬI: NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM- CN THỦ ĐỨC PHÒNG TÍN DỤNG TỔNG HỢP PHƯƠNG ÁN KINH DOANH CỦA CƠNG TY CP SX-TM HOA MAI I Sơ lược lịch sử hình thành q trình phát triển: - Cơng ty: Cổ Phần Sản Xuất Thương Mại Hoa Mai - Địa chỉ: 118/3 QL13 cũ, KP3, Phường Hiệp Bình Phước, Quận Thủ Đức, Tp.HCM - Điện thoại: 08.38977059 Fax: 08.37272925 - Giấy ĐKKD Số: 4103011684 Sở Kế Hoạch Đầu Tư TPHCM cấp ngày 03/11/2008 - Ngành nghề kinh doanh: Chế biến bảo quản hàng thủy sản đông lạnh, buôn bán hàng thủy sản, rau - Vốn điều lệ: 3.000.000.000 đồng - Giới thiệu sơ lược công ty: Cty CP Hoa Mai thành lập dựa Cty TNHH Việt Phương Do trình lớn mạnh nên ban lãnh đạo Cty định chuyển đổi hoạt động từ Cty TNHH sang Cty Cổ Phần để thuận tiện cho việc kinh doanh phát hành cổ phiếu tương lai Chính hoạt động Cty Hoa Mai ổn định II Tình hình kinh doanh đơn vị năm gần nhất: Dựa số liệu Cty Việt Phương Các mặt hàng tạo doanh thu: (triệu đồng) Năm 2007 Doanh thu: 33.185 Giá vốn: 31.145 Chi phí BH, QLDN: 1.154 Chí phí khác (lãi vay…) 533 Lãi trước thuế: 32 Lãi sau thuế: 23 Năm 2008 45.254 43.558 745 603 40 29 III Tình hình kinh doanh tình hình tài đơn vị từ đầu năm đến nay(01/2009) Tình hình kinh doanh ( triệu đồng) Doanh thu: 498 Lợi nhuận TT: IV Nhu cầu vốn: Theo kế hoạch kinh doanh, nguồn vốn công ty cần sử dụng để thực hợp đồng thuận lợi, đạt hiệu là: 8.000.000.000 đồng bao gồm: 70 Vốn tự có chủ sở hữu: 3.000.000.000 đồng Vay EIB: 4.000.000.000 đồng (Bao gồm khoản vay cấp) Vốn khác: 1.000.000.000 đồng V Hiệu phương án kinh doanh Với nguồn vốn vay ngân hàng vốn tự có cơng ty, Công ty dự kiến lợi nhuận công ty thực hợp đồng thể sau: - Doanh thu : 32.000.000.000 đồng - Tổng chi phí : 31.400.000.000 đồng Trong đó: Giá vốn: 29.670.000.000 đồng Chi phí bán hàng: 700.000.000 đồng Chi phí quản lý doanh nghiệp: 600.000.000 đồng Chi phí khác : 50.000.000 đồng Lãi vay: 380.000.000 đồng - Lãi gộp: 600.000.000 đồng - Thuế TNDN ( 25%): 150.000.000 đồng - Lãi ròng: 450.000.000 đồng VI Điều kiện đảm bảo vay vốn Tài sản chấp: a/ Bất động sản tọa lạc tại: 118/4 QL13 cũ, KP3, Phường Hiệp Bình Phước, Quận Thủ Đức, Tp.HCM - Chủ sở hữu : Ông Phạm Lâm Việt Huy Bà Trần Thị Phương Dung - Nguồn vốn trả nợ: từ doanh thu lợi nhuận - Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả vốn theo khế ước nhận nợ Căn kế hoạch kinh doanh kế hoạch tài nêu trên, cơng ty CP- SX-TM Hoa Mai kính đề nghị Q ngân hàng xét hỗ trợ cho Chúng cam kết: - Sử dụng vốn vay mục đích - Trả nợ vay hạn - Nghiêm chỉnh chấp hành quy chế cho vay ngân hàng TMCP XNK VN Rất mong hợp tác tốt đẹp hai cơng ty Trân trọng kính chào! GIÁM ĐỐC Nơi gửi: Eximbank Lưu văn phòng 71 Tên cơng ty Cổ Phần SX-TM Hoa Mai Địa chỉ: 118/3 QL13 cũ, KP3, Phường Hiệp Bình Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập- tự – hạnh phúc Phước, Quận Thủ Đức, Tp.HCM -o0o- -o0o - BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CÔNG TY CP SX-TM HOA MAI I Thời gian, địa điểm mục đích buổi họp: - Vào lúc 9h ngày 03 tháng 03 năm 2009 - Tại trụ sở cơng ty Cổ Phần SX-TM Hoa Mai Địa 118/3 QL13 cũ, KP3, Phường Hiệp Bình Phước, Quận Thủ Đức, Tp.HCM - Mục đích buổi họp: Về việc đề nghị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) – Chi Nhánh Thủ Đức cấp hạn mức tín dụng II.Thành viên dự họp: Các thành viên Hội đồng quản trị Cổ Phần SX-TM Hoa Mai gồm: Bà: Trần Thị Kiều Diễm Chủ tịch Hội đồng Quản trị Bà : Trần Thị Phương Dung Thành viên Hội đồng Quản trị Ông: Võ Hữu Sang Thành viên Hội đồng Quản trị Tỷ lệ thành viên tham dự buổi họp:100% III.Nội dung họp định Hội đồng Quản trị: Các thành viên Hội đồng Quản trị công ty Cổ Phần SX-TM Hoa Mai thống với tỷ lệ tán thành 100 % : 1/ Đồng ý đề nghị Eximbank Chi Nhánh Thủ Đức cấp tín dụng số tiền 3.500.000.000 ( chữ: Ba tỷ năm trăm triệu đồng chẳn) 2/ Đồng ý việc chấp/cầm cố tài sản : 118/4 QL13 (cũ), KP3, Phường Hiệp Bình Phước, Quận Thủ Đức, Tp.HCM Do OÂng Phạn Lâm Việt Huy Bà Trần Thị Phương Dung làm chủ sở hữu để đảm bảo nghĩa vụ toán Eximbank Chi Nhánh Thủ Đức 3/ Đồng ý dùng nguồn thu công ty để thực nghĩa vụ trả nợ cho Eximbank Chi Nhaùnh Thủ Đức 4/ Đồng ý ủy quyền cho Bà Trần Thị Kiều Diễm chức vụ: Giám Đốc đại diện công ty Cổ Phần SX-TM Hoa Mai ký tên hợp đồng, thỏa thuận văn liên quan đến việc cấp tín dụng Eximbank Chi Nhánh Thủ Đức Cuộc họp kết thúc lúc 11h ngày, thành viên công ty người ủy quyền đọc lại toàn nội dung biên bản, tất hiểu rõ nội dung đồng ý ký tên CÁC THÀNH VIÊN NGƯỜI ĐƯỢC ỦY QUYỀN (Ký tên ghi rõ họ tên) 72 Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Độc lập-Tụ do-Hạnh phúc CHI NHÁNH THỦ ĐỨC BÁO CÁO TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EXIMBANK THỦ ĐỨC NĂM 2008- 2009 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay - Ngắn hạn - Trung dài hạn Doanh số thu nợ - Ngắn hạn - Trung dài hạn Dư nợ - Ngắn hạn - Trung dài hạn 4.Nợ hạn - Ngắn hạn - Trung dài hạn Tổng nguồn vốn Tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 Năm 2009 230.354,85 330.382 150.187,50 240.131,40 80.167,35 90.250,60 207.407,17 316.788,20 135.256,72 230.350,80 72.150,45 86.437,40 193.422,01 303.205,35 130.320,70 221.334,70 63.121,31 81.870,65 975 2.958,51 300 675 2.958,51 805.000,43 515.196,40 510.147,25 790.110,02 TP.HCM, ngày LẬP BẢNG KẾ TOÁN TRƯỞNG 73 tháng năm GIÁM ĐỐC ... Phần Eximbank Thủ Đức” LÊ THỊ MNIH TRÍ June 2010 “Activities And Credit Analysis Supplemental Loan For Working Capital To Small And Medium Enterprises In The Commercial Eximbank Thu Duc” Đề tài tìm... giới Master Card International Visa International chấp nhận làm thành viên thức (principal member) ● Được chọn Ngân hàng Việt Nam tham gia thực Dự án đại hoá Ngân hàng (Bank Modernization Project)... chế tài trợ phát tri n khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ADFIAP) ● Năm 1998 CHASE MANHATTAN BANK (US) New York tặng giải thưởng “1998 Best Services Quality Award” ● Tháng 11/2003, tri n khai