Luận văn phát triển cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh thăng long phòng giao dịch quan hoa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH THĂNG LONG PHÒNG GIAO DỊCH QUAN HOA Sinh viên thực : Đỗ Ngọc Tuyến Mã sinh viên : A18395 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH THĂNG LONG PHÒNG GIAO DỊCH QUAN HOA Giáo viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Thị Thuý Sinh viên thực : Đỗ Ngọc Tuyến Mã sinh viên : A18395 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2015 Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan Sinh viên Đỗ Ngọc Tuyến LỜI CẢM ƠN Trước tiên, cho em gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô trường Đại học Thăng Long, thầy cô Tài ngân hàng - người truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho em suốt năm học vừa qua, đặc biệt Tiến sĩ Nguyễn Thị Thuý, cô giáo hướng dẫn em hoàn thành khoá luận Các thầy cô giúp em trang bị cho vốn kiến thức quý báu, làm hành trang để bước vào đời Hoàn thành khoá luận tốt nghiệp em thành công lớn, bên cạnh nỗ lực, cố gắng thân, em nhận ủng hộ, giúp đỡ nhiệt tình thầy cô khoa tài ngân hàng, cô, chú, anh, chị làm việc phòng giao dịch Quan Hoa, nơi em thực tập Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên phòng giao dịch Quan Hoa nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập ngân hàng Đặc biệt, cảm ơn anh, chị chuyên viên Phòng DVKHDN, người trực tiếp hướng dẫn cho em ngân hàng, cung cấp tài liệu cần thiết tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành chuyên đề thực tập cách tốt Và sau cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất bạn bè, bạn sinh viên, đặc biệt bạn QB24g1, ngồi chung lớp giảng đường đại học suốt năm qua Các bạn người tận tình giúp đỡ, động viên, giúp vượt qua khó khăn suốt trình học tập trường Cảm ơn lời đóng góp quý báu bạn cho khoá luận mình, giúp hoàn thành tốt khoá luận tốt nghiệp Chúc cho tất người có nhiều niềm vui, gặp nhiều may mắn thành công sống! Em chân thành cảm ơn! Sinh viên Đỗ Ngọc Tuyến Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Khái niệm cho vay 1.1.4 Khái niệm cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.1.5 Đặc điểm cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.1.6 Vai trò cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.1 Nhân tố kiểm soát đƣợc 12 1.3.2 Nhân tố kiểm soát đƣợc 14 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH THĂNG LONG PHÒNG GIAO DỊCH QUAN HOA 16 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi nhánh Thăng Long Phòng Giao Dịch Quan Hoa 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 18 2.1.3 Đặc điểm kinh tế kỹ thuật Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 20 2.1.4 Kết kinh doanh ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 22 2.2 Thực trạng phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam thịnh vƣợng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 33 2.2.1 Thực trạng cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam thịnh vƣợng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 33 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 42 2.2.3 Đánh giá phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 47 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH THĂNG LONG PHÒNG GIAO DỊCH QUAN HOA 51 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 2020 51 3.1.1 Quan điểm, định hƣớng 51 3.1.2 Mục tiêu 51 3.2 Giải pháp phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam thịnh vƣợng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 51 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ 51 3.2.2 Cân đối cấu cho vay 56 3.2.3 Đảm bảo nguồn vốn dồi đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng 57 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đặc biệt đội ngũ chuyên viên khách hàng doanh nghiệp 58 3.2.5 Mở rộng liên kết, hợp tác với đại lý ô tô 58 3.2.6 Ứng dụng công nghệ tiên tiến 59 3.2.7 Đƣa sách liên kết sản phẩm hợp lý 59 3.3 Kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 60 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại CTCP Công ty cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Bảng 1.1 Tiêu chí xác định loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa Châu Âu Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn phòng giao dịch Quan Hoa năm 2012 - 2014 23 Bảng 2.2 Kết bảo lãnh Phòng giao dịch Quan Hoa 2012 – 2014 .30 Bảng 2.3 Số thư bảo lãnh ngân hàng Phòng giao dịch Quan Hoa 30 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Quan Hoa giai đoạn 2012 – 2014 31 Bảng 2.5 Dư nợ dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp vay mua ô tô phân loại theo quy mô khách hàng Phòng giao dịch Quan Hoa giai đoạn 2012 - 2014 37 Bảng 2.6 Dư nợ dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp vay mua ô tô phân loại theo loại hình khách hàng Phòng giao dịch Quan Hoa giai đoạn 2012 - 2014 39 Bảng 2.7 Tiêu chí xếp hạng khách hàng VPBank 40 Bảng 2.8 Dư nợ dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp vay mua ô tô phân loại theo hạng khách hàng Phòng giao dịch Quan Hoa giai đoạn 2012 - 2014 41 Bảng 2.9 Kết kinh doanh dịch vụ cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng giao dịch Quan Hoa giai đoạn 2012 - 2014 44 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn giai đoạn 2012-2014 26 Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2012 – 2014 27 Biểu đồ 2.3 Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn qua năm 44 Biểu đồ 2.4 Vòng quay vốn cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch Quan Hoa giai đoạn 2011 - 2014 46 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức phòng giao dịch Quan Hoa 18 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp đặc biệt thích hợp kinh tế nước phát triển Ở nước ta năm gần đây, quan tâm sâu sắc Đảng Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ thực phát triển nhanh số lượng chất lượng Theo Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam, tính đến ngày 31/12/2011, Việt Nam có 543.693 doanh nghiệp với số vốn khoảng triệu tỉ đồng Trong tổng số doanh nghiệp đó, có gần 97% quy mô nhỏ vừa, doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP nước Nếu tính 133.000 hợp tác xã, trang trại khoảng triệu hộ kinh doanh cá thể khu vực đóng góp tới 60% vào cấu GDP Không đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa tạo triệu việc làm năm cho số lao động phần lớn chưa qua đào tạo, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần người dân ngày nâng cao, với tăng trưởng không ngừng nhu cầu tiêu thụ hàng hoá, nhu cầu lại người dân nước Trên thị trường nay, nhu cầu mua xe ô tô vay vốn để mua xe ô tô lớn Bên cạnh đó, thị trường xe ô tô nóng dần trở lại với vô số mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá khác nhau, từ nguồn nhập lẫn sản xuất nước, thúc đẩy người tiêu dùng muốn nhanh chóng sở hữu ô tô mong ước, cho thân, gia đình hay doanh nghiệp Trước tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua ô tô phải đáp ứng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng cần thiết Điều chứng tỏ nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời thay đổi liên tục thị trường nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày lớn từ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Cầu Giấy quận có dân số đông, nằm vị trí trung tâm thành phố Hà Nội, đầu mối giao thông quan trọng, với phát triển khu công nghiệp hình thành, tập trung nhiều doanh nghiệp với ngành nghề khác lực lượng lao động dồi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long Phòng giao dịch Quan Hoa hiểu nhu cầu di chuyển thuận tiện mang lại nhiều lợi cho khách hàng Đó lý ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay mua xe ô tô nhằm giúp khách hàng lại nhanh chóng với chi phí thấp Dịch vụ cho vay mua ô tô chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa chủ yếu nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp có nhu cầu muốn sở hữu xe ô tô bị hạn chế nguồn vốn tức thời Nắm bắt vấn đề nên em định chọn đề tài: “Phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa” Phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ, chất lượng cho vay mua ô tô ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Trong trình nghiên cứu, khoá luận kết hợp sử dụng phương pháp thu thập thông tin thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm giải mối quan hệ lý luận thực tiễn hoạt động cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa Đồng thời việc sử dụng phương pháp giúp xem xét, đánh giá thực trạng cho vay chất lượng cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ, xác định thành tựu đạt được, hạn chế để đưa phương hướng giải quyết, khắc phục giải pháp phát triển cho vay mua ô tô Nội dung đề tài Chương 1: sở lý luận chung phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: thực trạng phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa Chương 3: thực trạng phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa Thang Long University Library gặp nhiều khó khăn thu hút tiếp cận khách hàng thời gian tới, điều tạo nhiều bất lợi cho ngân hàng Theo số liệu thống kê Viện Phát triển doanh nghiệp VCCI, giai đoạn 2009 - 2012, bình quân năm có 66.3 nghìn doanh nghiệp thành lập Trong loại hình doanh nghiệp đăng ký, công ty cổ phần chiếm 24%, công ty TNHH chiếm 41% Thế nhưng, cấu khách hàng vay mua ô tô, tỷ lệ dư nợ công ty TNHH lại giảm xuống công ty cổ phần tăng lên Và CTCP CT TNHH, dư nợ cho vay công ty tư nhân không đáng kể, loại hình khác doanh nghiệp hợp danh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước chưa có Một điểm cấu khách hàng dịch vụ cho KHDN vay mua ô tô Phòng giao dịch Quan Hoa, tỷ trọng dư nợ khách hàng nhóm C có xu hướng tăng lên nhanh Và tất nhiên, nhóm A, B giảm xuống Như rủi ro lại tăng lên Việc cấu khách hàng không cân đối số nguyên nhân sau: Tuy doanh nghiệp thành lập nhiều tình trạng khó khăn đầy biến động kinh tế nước giới thời gian qua nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn bị chậm ứ đọng lâu Điều khiến doanh nghiệp tiền mặt để trả nợ ngân hàng khiến doanh nghiệp bị hạ bậc xếp hạng Điều giải thích phần việc tỷ trọng khách hàng nhóm C tăng lên đột biến khách hàng nhóm A giảm nhanh thời gian qua Đồng thời, nợ hạn doanh nghiệp có xu hướng gia tăng đủ tiền mặt trả nợ ngân hàng Trong bối cảnh khó khăn đó, loại hình doanh nghiệp Công ty cổ phần với lợi lớn huy động vốn, cấu, sách quản lý linh hoạt so với Công ty tư nhân Công ty Trách nhiệm hữu hạn Do đó, công ty cổ phần trì hoạt động ổn định, huy động tiền trả nợ cho ngân hàng nhiều công ty tư nhân công ty trách nhiệm hữu hạn lại bế tắc giải toán dòng tiền, vòng quay vốn Điều giải thích cho việc tỷ lệ nợ xấu khách hàng công ty tư nhân khách hàng công ty trách nhiệm hữu hạn cao so với công ty cổ phần Thêm vào hồ sơ thủ tục chưa có quy định cụ thể cho đối tượng khách hàng mà chung nên khó đưa ưu đãi nhằm thu hút khách hàng mới, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp lớn Do mà Phòng giao dịch Quan Hoa cần cân nhắc kỹ soạn thảo hồ sơ khách hàng nên có định tín dụng cụ thể cho đối tượng khách hàng 49 KẾT LUẶN CHƢƠNG Qua nghiên cứu phân tích công tác tổ chức hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, ta biết phần thực trạng chất lượng cho vay phòng giao dịch Quan Hoa Hoạt động cho vay mua ô tô chi nhảnh tồ chức tín dụng có thành công tồn Vấn đề ngân hàng cần phát huy kết đạt tìm biện pháp khắc phục, hạn chế rủi ro để từ nâng cao chất lượng cho vay mua ô tô, phục vụ khách hàng ngày tốt Chương nêu số giải pháp nhằm phát triển cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 50 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH THĂNG LONG PHÒNG GIAO DỊCH QUAN HOA 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2020 3.1.1 Quan điểm, định hướng Với phương châm hành động làm gia tăng lợi ích cho khách hàng, phòng giao dịch Quan Hoa nỗ lực xây dựng dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, hướng tới thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng cách không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ 3.1.2 Mục tiêu Năm 2012 năm lề cho phát triển mạnh mẽ phòng giao dịch Quan Hoa Do đó, Phòng KHDN đặt mục tiêu cho dịch vụ cho vay mua ô tô với dư nợ năm 2012 gần 70 tỷ đồng mục tiêu đến năm 2016 đạt 350 tỷ đồng Mục tiêu quan trọng năm đảm bảo an toàn tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống ngang với mức chung toàn ngành Ngoài ra, việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo cho chuyên viên đặt mục tiêu hàng đầu để nâng cao khả cạnh tranh cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2 Giải pháp phát triển cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam thịnh vƣợng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa 3.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định nội dung quan trọng dịch vụ cho vay, đặc biệt cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ Thẩm định không tốt phát hồ sơ khách hàng không trung thực, có nhìn nhận không xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Từ dẫn đến rủi ro nguồn trả nợ khách hàng Công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp VPBank nói chung trọng nhiều vào cấp người lãnh đạo, nhiều cứng nhắc xếp hạng khách hàng, trước khách hàng có tiền sử làm ăn thua lỗ, khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ có đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng nên tạo điều kiện giúp đỡ Một yếu tố dẫn đến việc khách hàng khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng chặt chẽ chắn (khách hàng phải có tiền sử vay vốn tốt, trả lãi hạn, chứng 51 minh trình kinh doanh có hiệu thông qua hoá đơn đỏ, báo cáo tài minh bạch…) Điều gây khó khăn không nhỏ cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp hay giám đốc DN có tuổi đời lớn Về phía khách hàng, hồ sơ khách hàng không trung thực, nhiều khách hàng cố tình thay đổi số liệu hay tìm cách che đậy thông tin xấu nhằm xếp hạng tốt để có nhiều ưu đãi Một thách thức khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, nguy khách hàng không đủ nguồn trả nợ Ngoài ra, tư cách đạo đức khách hàng gây rủi ro nguy hiểm Nhiều doanh nghiệp đứng tên vay mua xe cho cá nhân để hạch toán vào chi phí, có điều kiện vay ưu đãi Điều khiến ngân hàng khó kiểm soát tình hình khách hàng thực Cũng có trường hợp khách hàng không hợp tác thực quy trình thỏa thuận, họ tự lấy xe, đăng ký xe không bàn giao xe cho phòng giao dịch Quan Hoa xử lý phát mại xe ô tô vay vốn Bên cạnh yếu tố trên, việc thẩm định cần tập trung ý tới yếu tố khách hàng lực điều hành nhà quản lý DN có tốt hay không, thị trường tiêu thụ ổn định hay bấp bênh, lực cạnh tranh DN thương hiệu uy tín DN thị trường Năng lực nhà điều hành cần quan tâm tới lực đề sách lược kinh doanh, lực tổ chức, tầm nhìn kinh doanh dài hạn, mối quan hệ kinh doanh doanh nghiệp có nhiều tốt hay không? Về phương diện thị trường cần nghiên cứu thương hiệu, uy tín DN, đối thủ cạnh tranh ngành, loại sản phẩm để nắm bắt thông tin thiết yếu phục vụ đánh giá định trình cho vay Bên cạnh hình thức mẫu mã, chất lượng sản phẩm DN so với sản phẩm loại thị trường có ưu điểm gì, có phù hợp thị hiếu người tiêu dùng, xu hướng tiêu thụ hay không? Thị phần bao nhiêu? Ngoài ra, để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần quan tâm đến công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng (tra cứu thông tin khách hàng CIC, lịch sử giao dịch tiền sử khách hàng để đánh giá hoạt động kinh doanh khách hàng đó, chuyên viên tận dụng mối quan hệ với doanh nghiệp khác để biết thêm thông tin doanh nghiệp cho vay) Thông tin quan trọng để thẩm định, nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin góp phần hoàn thiện nghiệp vụ thẩm định Nguồn thông tin xác phong phú kết thẩm định xác cao Do đó, phòng giao dịch Quan Hoa mặt cần gia tăng nguồn cung cấp thông tin, mặt khác cần thu thập xử lý thông tin cách hiệu Đối với thông tin liên quan đến DN, cán tín dụng không tài liệu khách hàng gửi đến, mà phải trực tiếp vấn người đại diện giao dịch DN để chất vấn thông tin không xác Đồng thời kết 52 Thang Long University Library hợp với việc tham quan khảo sát sở sản xuất, văn phòng, nhà xưởng nhằm điều tra lực sản xuất quản lý doanh nghiệp Chuyên viên ngân hàng tham khảo thông tin từ bạn hàng, đối tác, nhà cung cấp DN để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình toán khả cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu DN Ngoài nguồn thông tin cần thiết thu thập từ Phòng giao dịchphòng ngừa rủi ro thuộc NHNN, tổ chức tín dụng mà DN có quan hệ, chuyên gia kinh tế kỹ thuật, thông tin đa dạng từ sách, báo, internet… 3.2.1.2 Tăng cường quản lý vay Sau giải ngân cho khách hàng, bước cán tín dụng phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình sử dụng khoản vốn tín dụng cấp Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với biến cố Vì khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn, việc tuân thủ điều khoản cam kết với ngân hàng không hoàn toàn tự nguyện đắn trước giải ngân Nếu buông lỏng quản lý sau giải ngân Phòng giao dịch Quan Hoa nói riêng gặp phải rủi ro xuất phát từ phía khách hàng - Thứ nhất: Quản lý nợ Cần thực quan tâm đến dòng tiền thực doanh nghiệp, nguồn trả nợ cho ngân hàng Việc phân tích đánh giá dòng tiền doanh nghiệp giúp ngân hàng đánh giá liệu từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có đủ bảo đảm khả trả nợ cho ngân hàng hay không, hay doanh nghiệp lại phải dùng nguồn tiền vay để trả nợ… Phân tích dự báo dòng tiền giúp ngân hàng đánh giá xác hiệu hoạt động doanh nghiệp Liên tục đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng để phân loại khoản tín dụng thành khoản nợ tín dụng có khả tổn thất hay khoản nợ tín dụng bình thường Sau phân loại khoản tín dụng ta tiếp tục đánh giá khoản nợ tín dụng có khả tổn thất theo mức độ tổn thất khác Tuy nhiên nước ta, ngân hàng không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng, thông tin kế toán tài Để khắc phục tình trạng này, chuyên viên tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đến ngân hàng giao dịch, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh, điều quan trọng giúp cho chuyên viên khách hàng nắm nhiều thông tin xác Và thông tin phải thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp 53 chuyên viên quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng - Thứ hai: Xử lý nợ hạn Phòng giao dịch phải tiến hành biện pháp để xử lý nợ hạn phát sinh Có thể số biện pháp gia hạn nợ để kéo dài thêm thời hạn trả nợ cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng đưa lời khuyên, tư vấn giúp khách hàng khôi phục tình hình sản xuất kinh doanh mình, tạo nguồn thu nhập ổn định, giải khó khăn tài khả trả nợ vay cho ngân hàng Dựa kinh nghiệm hiểu biết nhiều lĩnh vực, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thị trường tiêu thụ sản phẩm, tư vấn khoản chi phí chưa hợp lý, tìm bạn hàng…Từ doanh nghiệp tự kinh doanh để thu kết tốt nhất, trả nợ đầy đủ cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng áp dụng số biện pháp khác yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản chấp, chuyển tín dụng ngân hàng thành vốn cổ phần doanh nghiệp hay cấp phát thêm vốn để “nuôi nợ” Riêng biện pháp cấp vốn để nuôi nợ việc làm mạo hiểm, không tính kỹ ngân hàng rơi vào tình trạng gia tăng khoản nợ hạn Phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi Khi nợ hạn khả thu hồi, phòng giao dịch Quan Hoa cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp Phòng giao dịch thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên phát mại tài sản vấn đề đơn giản trình thực phải đối mặt với nhiều khó khăn việc định giá tài sản, chưa có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc nhiều thời gian, ảnh hưởng trực tiếp tới trình thu hồi vốn Do phòng giao dịch nên sử dụng tài sản chấp thuê tài chính, hay dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để giải khó khăn sử dụng biện pháp phát mại tài sản chấp Bên cạnh đó, biện pháp mà nhiều ngân hàng áp dụng nhiều Quốc Gia “bán nợ” việc qua công ty mô giới để thực giao dịch Và biện pháp nhắc đến cuối yêu cầu doanh nghiệp tuyên bố phá sản sau biện pháp hiệu quả, doanh nghiệp khả toán 3.2.1.3 Quan tâm đến dịch vụ chăm sóc khách hàng, coi trọng khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, làm cho khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng Do đó, việc hoàn thiện 54 Thang Long University Library quy trình, thủ tục cho vay hay nâng cao chất lượng thẩm định, phòng giao dịch Quan Hoa phải đặc biệt quan tâm đến dịch vụ chăm sóc khách hàng, tặng quà cho khách hàng vào ngày lễ, tết, ngày kỷ niệm khách hàng… Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh không vừa lòng Cụ thể: 20/04/2015, phận chăm sóc khách hàng phòng giao dịch Quan Hoa thực khảo sát ý kiến khách hàng thông qua bảng hỏi cách: tất khách hàng vay vốn ngân hàng nhằm mục đích mua ô tô phát bảng hỏi lấy ý kiến đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng lần vay vốn ngân hàng với mục đích mua ô tô nhân viên phận chăm sóc khách hàng gọi điện trực tiếp để đánh giá mức độ hài lòng, tiếp nhận góp ý khách hàng (Nguồn: Phòng hỗ trợ) Trong tình đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng phải dành cho khách hàng quan tâm đặc biệt kể lúc đông khách vắng khách Trong trường hợp công việc bận rộn, tất nhiên có nhiều việc xảy xung quanh nhân viên ngân hàng họ phục vụ khách hàng Sự làm hài lòng khách hàng làm lòng khách hàng khác Vì vậy, dù có bận rộn phải làm cho khách hàng thấy họ ý coi trọng Mỗi nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng xấu hay tốt lên khách hàng thay toàn ngân hàng Nếu khách hàng thấy họ bị đối xử tệ nhân viên khách hàng có ấn tượng không tốt toàn ngân hàng Dù ngân hàng có nhân viên khác đào tạo tốt đến đâu kết luận cuối khách hàng ngân hàng cách đối xử khách hàng Mà khó lôi kéo khách hàng đến ngân hàng lần sau ngân hàng bị đồn đại không tốt hình ảnh khách hàng Ngoài ra, coi trọng khách hàng thể lời cảm ơn việc khách hàng lựa chọn ngân hàng lời chúc mừng nhân dịp đặc biệt Vậy tiến trình quan hệ với khách hàng mà ngân hàng thực tốt, có cảm tình, đem lại lợi nhuận cho khách hàng họ tiếp tục tiến hành giao dịch với ngân hàng lần sau, ngân hàng giữ chân khách hàng có thu hút nhiều khách hàng tiềm muốn làm điều phải tiến hành đẩy mạnh công tác Markeing quan hệ với khách hàng (việc thực marketing ngân hàng trọng thực tốt từ bước quy trình cho vay ngân hàng từ việc lập hồ sơ đến xem xét hồ sơ, ngân hàng cung cấp thông 55 tin đầy đủ gói vay, lợi ích, điều kiện vay vốn; trình thẩm định diễn nhanh chóng vòng ngày từ lập hồ sơ vay vốn Sau vay vốn, khách hàng phận chăm sóc gọi điện thoại trực tiếp trao đổi mức độ hài lòng việc tiếp nhận ý kiến đóng góp từ khách hàng) Khi khách hàng giao dịch với ngân hàng lần họ có tiến trình định có nên quan hệ với ngân hàng sau: - Đầu tiên họ xem xét đánh giá lợi nhuận mà ngân hàng đem lại cho họ giao dịch có khác so với ngân hàng khác - Tếp theo họ xem xét đánh giá quy trình phục vụ, tốc độ, mức linh hoạt, tính thuận tiện ngân hàng tiến hành giao dịch với họ - Sau họ xem xét vấn đề lợi ích giao dịch với ngân hàng mà họ có mà khách hang khách Khi thực tốt tất vấn đề tạo lòng trung thành khách hàng với ngân hàng 3.2.2 Cân đối cấu cho vay Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, ngân hàng cần tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng Hiện khách hàng vay vốn mua ô tô chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ (về quy mô), CTCP TNHH (về loại hình) Để quản trị tốt rủi ro, đảm bảo đầu ổn định ngân hàng cần đa dạng đối tượng khách hàng Về cấu khách hàng theo quy mô, phòng giao dịch Quan Hoa cần phát huy thêm mảng doanh nghiệp siêu nhỏ MSME tiếp tục đẩy mạnh hợp tác với doanh nghiệp nhỏ SME doanh nghiệp vừa MME Với phân khúc MME, bên cạnh việc chuẩn hóa dịch vụ cần thiết kế số giải pháp riêng biệt để đáp ứng nhu cầu cao khách hàng Cùng với tiếp cận với khách hàng doanh nghiệp lớn Big Corporate, phòng giao dịch Quan Hoa cần thiết kế giải pháp cụ thể cho khách hàng, sở kết hợp dịch vụ cho vay mua ô tô với dịch vụ tín dụng khác, toán, ngoại hối sản phẩm dịch vụ ngân hàng cao cấp Còn loại hình khách hàng, bên cạnh việc tiếp tục phát huy lợi thu hút khách hàng Công ty cổ phần, phòng giao dịch Quan Hoa cần ý tới sách liên quan đến khách hàng khác công ty tư nhân, TNHH Ngoài ra, phòng giao dịch Quan Hoa cần khuyến khích nhân viên tiếp cận (hẹn gặp gỡ khách hàng trao đổi trực tếp) đưa ưu đãi định khách hàng tiềm công ty có vốn nước Tương lai, loại hình doanh nghiệp phát triển mạnh nước ta trình hội nhập, loại khách hàng lại có đặc điểm riêng biệt Do đó, ngân hàng phải có điều tra tìm hiểu thị trường cụ thể để dưa chiến lược phù hợp 56 Thang Long University Library 3.2.3 Đảm bảo nguồn vốn dồi đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Để hoạt động cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ ngày thuận lợi có hiệu phòng giao dịch Quan Hoa phải đảm bảo nguồn vốn dồi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Để vậy, Phòng giao dịch Quan Hoa cần phải: - Căn vào tình hình thị trường cần giữ mức lãi suất huy động mức cạnh tranh (7,0% đến 7,5%) so với ngân hàng khác, để giữ chân khách hàng cũ đồng thời để thu hút khách hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động: Ngoài tiền gửi toán tiết kiệm VND ngân hàng huy động nhiều cách khác phải cho phép Ngân hàng Nhà nước như: phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ vàng, tiền gửi ký quỹ,… - Trong vốn huy động từ tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn tài trợ nhiều tiềm phát triển Với tốc độ phát triển nay, phương thức toán không dùng tiền mặt ngày phát triển, ngân hàng nên trọng việc huy động nguồn vốn này, với chi phí sử dụng thấp so với nguồn vốn khác, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn giúp làm gia tăng đáng kể lợi nhuận ngân hàng Đồng thời, để đảm bảo quản lý tốt rủi ro việc gia tăng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng nên trọng việc trích lập dự phòng bù đắp rủi ro - Do người dân thường có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng để cất trữ nên cán ngân hàng cần phải giải thích, tư vấn góp ý cách trung thực cho người dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, giúp họ thấy lợi ích an toàn gửi tiền vào ngân hàng - Tạo quan tâm khách hàng nhiều biện pháp khác như: tuyên truyền, giới thiệu hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng; thường xuyên tổ chức khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng, tặng quà… để tăng cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với Đối với thành phần vốn ngân hàng, nguồn vốn có mức lợi nhuận đạt rủi ro khác Các thành phần vốn có khả sinh lợi nhuận cao tương ứng với mức rủi ro lớn ngược lại Vì thế, vấn đề ngân hàng phải xác định cấu vốn có mức rủi ro thấp đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng đồng thời khả sinh lợi nguồn vốn lý tưởng 57 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt đội ngũ chuyên viên khách hàng doanh nghiệp Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng có dịch vụ cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch Quan Hoa Phòng giao dịch cần dành quỹ thời gian (mỗi quý lần) để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho chuyên viên, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh; tổ chức buổi giao lưu trao đổi kinh nghiệm chi nhánh; thành lập câu lạc bộ… Đồng thời, phòng giao dịch Quan Hoa phải thường xuyên kiểm tra trình độ kết hợp với chất lượng xử lý công việc đội ngũ chuyên viên làm sở cách đưa kiểm tra tình thực tế để xử lý, kiểm tra nghiệp vụ, qua đánh giá, phân loại nhân viên, đồng thời xem xét thuyên chuyển nhân viên không đáp ứng yêu cầu công việc sang làm công việc khác Bố trí cán có trình độ, lực, tinh thần trách nhiệm cao vào vị trí quan trọng để phát huy mạnh người; phải thực tiêu chuẩn hoá cán kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Ngoài ra, với xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ cho vay mua ô tô nói riêng, khối lượng yêu cầu công việc ngày lớn, đội ngũ khó đáp ứng Do đó, ban lãnh đạo cần có chiến lược cụ thể nhằm bổ sung nguồn lực cho Trung tâm, thuyên chuyển chuyên viên KHCN sang, tuyển dụng mới… 3.2.5 Mở rộng liên kết, hợp tác với đại lý ô tô Nhằm tạo nên hợp tác chặt chẽ ba bên ngân hàng, khách hàng, bên bán xe ô tô, phòng giao dịch Quan Hoa cần mở rộng liên kết với đại lý ô tô Điều tạo thuận lợi lớn cho ba bên việc giao dịch Có thể rút ngắn thời gian phê duyệt, giải ngân… Việc liên kết với đại lý ô tô (VPBank liên kết ký kết hợp đồng tài trợ vốn cho đại lý ô tô hãng xe) giúp phòng giao dịch yên tâm giải ngân chuyển khoản trực tiếp cho bên bán xe đại lý ô tô, giảm thiểu rủi ro từ phía khách hàng 58 Thang Long University Library 3.2.6 Ứng dụng công nghệ tiên tiến Điều trước tiên khẳng định công nghệ mới, tiên tiến có dịch vụ ngân hàng đại Điều thể qua dịch vụ mà ngân hàng đã, áp dụng để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng cần nghiên cứu ứng dụng công nghệ phù hợp, đảm bảo khai thác hiệu tính công nghệ, tránh trường hợp thiếu vốn, ứng dụng công nghệ khai thác tức thời, trước mắt mà không đáp ứng yêu cầu cao tương lai VPBank đánh giá ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ dịch vụ tài ngân hàng Do đó, phòng giao dịch Quan Hoa cần phát huy tối ưu công nghệ có không ngừng đổi công nghệ Điều giúp ngân hàng quản lý thông tin khách hàng tốt hơn, nâng cao hiệu quả, chất lượng dịch vụ… Song song phải có nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ đại theo hướng động, nhạy bén việc tìm thị trường , phát triển sản phẩm dịch vụ tương thích; biết đưa sản phẩm từ dịch vụ truyền thống; biết hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống tảng công nghệ đại 3.2.7 Đưa sách liên kết sản phẩm hợp lý Phòng giao dịch Quan Hoa nên thực dịch vụ ngân hàng trọn gói, tạo quan hệ gắn bó khách hàng ngân hàng, có số khách hàng sử dụng đồng thời dịch vụ nhiều ngân hàng, họ lựa chọn ngân hàng thoã mãn nhiều nhu cầu làm ngân hàng giao dịch Cho nên phòng giao dịch Quan Hoa vừa cho vay mua ô tô vừa khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ vay đầu tư theo dự án vừa cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động để khép kín nhu cầu vốn dự án; cho vay đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp với cho vay phục vụ sản xuất, đầu tư, tiêu dùng cho cán công nhân viên doanh nghiệp; tư vấn cung cấp thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng, hỗ trợ khách hàng lập phương án kinh doanh, dự án vay vốn, trình cổ phần hoá Ngoài ra, phòng giao dịch Quan Hoa nên cung cấp tín dụng tương xứng với mức độ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng khách hàng, tức khuyến khích khách hàng thực toán qua ngân hàng cách áp dụng tiêu chí doanh số tiền gửi toán qua chi nhánh để xét áp dụng sách ưu đãi tín dụng hạn mức lãi suất cho vay (đối với khách hàng có lịch sử vay vốn tốt ngân hàng giao dịch nhiều lần ngân hàng nâng hạn mức tín dụng lên cho khách hàng) 59 Phòng giao dịch Quan Hoa liên kết với khách hàng vay vốn tạo gói sản phẩm hoàn chỉnh, mang lại lợi ích gia tăng cho khách hàng Chẳng hạn lợi ích từ dịch vụ ngân hàng cung cấp, ngân hàng tài trợ vốn liên kết với hãng taxi, siêu thị làm tăng lợi ích từ dịch vụ mang lại tặng phiếu taxi miễn phí, thẻ mua hàng … 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong năm gần đây, phủ có sách khuyến khích thúc đẩy phát triến DNVVN Tuy nhiên, DNVVN ngày phát triển tốt em xin đề xuất số kiến nghị: - Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hướng dẫn tạo nên hành lang pháp lý thông thoáng cho DNVVN phát huy nội lực - Chính phủ cần thực cách triệt đế, công khai công cải cách hành có sách ưu đãi DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao trình độ lực quản lý, tiếp xúc, học tập kinh nghiệm doanh nghiệp nước ngoài, có sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý thành lập quỹ bảo lãnh DNVVN nhằm tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn cách đa dạng hiệu - Chính phủ phải tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho thành phần kinh tế nào, tạo động lực để thành phần kinh tế để phát triển - Chính phủ nên đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiếm toán quản lý tài đảm bảo cung cấp thông tin xác cho ngân hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Có quy định cụ thực kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời xác tình hình tài doanh nghiệp, tạo lòng tin từ phía khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước toàn hoạt động ngân hàng thông qua hệ thống văn quy định Tất hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng phải tuân theo quy định văn pháp luật nói Chính vậy, ngân hàng nhà nước có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động toàn hệ thống ngân hàng thương mại Hiện để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước cần: 60 Thang Long University Library - Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Từ giúp cho NHTM có sở pháp lý đắn, cụ thế, ốn định, tránh sai sót, nhầm lẫn thúc đấy, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay NHTM nói riêng - Cần đảm bảo việc cung cấp thông tin DNVVN cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng NHNN việc phối hợp với quan, ban ngành khác việc thu thập, xử lý thông tin doanh nghiệp là: Bộ tài chính, quan thuế, kế hoạch đầu tư, quyền địa phương, NHTM kế doanh nghiệp… Thông qua đó, giúp cho NHTM thuận lợi việc tiếp cận thông tin cần thiết doanh nghiệp vay vốn từ đưa định đầu tư xác - NHNN cần có biện pháp nhằm tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM ví dụ không can thiệp sâu vào mức lãi suất, hình thức cho vay NHTM tự cạnh tranh cách bình đẳng - NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay đặc biệt cho vay DNVVN Có đựợc thực theo hình thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Từ mặt, tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM Mặt khác, đưa kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa sai sót cho NHTM để phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - NHNN cần đưa quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi suất riêng DNVVN đế từ NHTM có cụ thể việc thực cho vay đối tượng khách hàng - NHNN cần sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN vào hoạt động Hiện nay, quỹ thành lập nguồn vốn chủ yếu theo quy định NHTM đóng góp Chính vậy, khó triển khai NHTM chưa thực thấy cần thiết quỹ này, đồng thời NHTM phải bỏ tiền đế bảo lãnh cho khoản cho vay NHNN cần có quy định cụ mức bảo lãnh NHTM vào mức độ đóng góp vào quỹ Trước mắt trích phần quỹ dự trữ bắt buộc NHTM đế tạo nguồn quỹ Sau đó, NHNN có kiến 61 nghị với phủ việc cho phép giữ lại phần thuế thu nhập NHTM đế bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN KẾT LUẬN CHƢƠNG III Khoá luận sau giới thiệu khái quát hoạt động phòng giao dịch Quan Hoa, tập trung quanh nội dung phân tich thực trạng “cho vay mua ô tô doanh nghiệp vừa nhỏ” phòng giao dịch Quan Hoa Bên cạnh việc phân tích thực trạng chung cho vay mua ô tô, khoá luận sâu tìm hiểu cấu khách hàng phân loại theo quy mô, loại hình, xếp hạng ngân hàng Cho vay mua ô tô khách hàng doanh nghiệp năm triển khai có bước phát triển nhanh chóng, dư nợ tăng vọt tỷ lệ nợ xấu thấp Còn cấu khách hàng dịch vụ chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, loại hình CTCP CT TNHH Cơ cấu cần giữ vững phát huy mở rộng Qua phân tích đánh giá thành tích, hạn chế nguyên nhân, viết đưa số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát triển dịch vụ thời gian 62 Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2007), “Giáo trình ngân hàng thương mại” trường đại học Kinh tế Quốc dân Ngô Kim Thanh, Lê Văn Tâm (2009), “Giáo tình Quản trị chiến lược” NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Văn Tâm, Ngô Kim Thanh (đồng chủ biên) (2010), “Giáo trình Quản trị doanh nghiệp” NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Văn Dũng (2007), “Quản lý quan hệ khách hàng” Nhà xuất Giao thông vận tải Lê Văn Tư (2009), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” NXB lao động xã hội Trầm Thị Xuân Hương Hoàng Thị Minh Ngọc (2011), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, nhà xuất Kinh tế Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Quan Hoa (2012 – 2014), báo cáo tài https://www.vpbank.com.vn/ 63