Luận văn phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà thành

PHÁTăTRI NăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăTRI NăNỌNGăTHỌN CHI NHÁNH HÀ THÀNH SINHăVIểNăTH CăHI N : D NGăTH MINH TRÂM MÃ SINH VIÊN : A17168 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀăN Iăậ 2014... Các ch

PHÁTăTRI NăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT Iă

TRI NăNỌNGăTHỌN CHI NHÁNH HÀ THÀNH

SINHăVIểNăTH CăHI N : D NGăTH MINH TRÂM

MÃ SINH VIÊN : A17168

CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀăN Iăậ 2014

TRI NăNỌNGăTHỌN CHI NHÁNH HÀ THÀNH

Giáoăviênăh ngăd n : TS ăNguy năTh ăThúy Sinhăviênăth căhi n :ăD ngăTh ăMinhăTrơm

L IăC Mă N

hoàn thành ch ng trình h c đ i h c và vi t khóa lu n này, em đư nh n đ c

s giúp đ và h ng d n nhi t tình c a quý th y cô tr ng đ i h c Th ng Long Em xin chân thành c m n quý th y cô, đ c bi t là nh ng th y cô đư t n tình gi ng d y

cho em trong th i gian em h c tr ng, giúp em có nh ng ki n th c v chuyên môn

và nh ng bài h c th c t đ giúp em có th có công vi c t t h n sau khi em ra tr ng

Em xin g i l i bi t n sâu s c đ n TS Nguy n Th Thúy, ng i tr c ti p h ng

d n em làm khóa lu n này Em xin chân thành c m n cô đư dành r t nhi u th i gian

và tâm huy t đ ch b o t n tình cho em, giúp em hoàn thành khóa lu n t t nghi p m t cách t t nh t

M c dù, em đư c g ng hoàn thi n khóa lu n nh ng do n ng l c còn h n ch nên khóa lu n không tránh kh i nh ng sai sót Em r t mong nh n đ c s góp ý c a các

th y cô đ khóa lu n c a em đ c hoàn thi n h n

Em xin chân thành c m n!

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s

h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên

D ng Th Minh Trâm

DANHăM CăVI TăT T Tênăvi tăt t Tênăđ yăđ

M CăL C

L IăNịIă U

CH NGă 1.ă T NGă QUANă V ă PHÁTă TRI Nă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă C Aă

NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1.ăKháiăquátăv ăchoăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1 Khái ni m cho vay tiêu ếùng 1

1.1.2 c đi m c a cho vay tiêu ếùng 1

1.1.3 Phân lo i cho vay tiêu ếùng 3

1.1.4 Vai trò c a cho vay tiêu ếùng 7

1.2.ăPhátătri năho tăchoăvayăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 10

1.2.1 Khái ni m phát tri n cho vay tiêu ếùng 10

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá s phát tri n cho vay tiêu ếùng ngân hàng th ng m i 11

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n cho vay tiêu ếùng t i các ngân hàng th ng m i 16

CH NGă 2.ă TH Că TR NGă PHÁTă TRI Nă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă T Iă NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHă HÀ THÀNH 22

2.1.ăT ngăquanăv ăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăchiănhánhăHƠă Thành 22

2.1.1 Khái quát s hình thành và phát tri n c a ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hà Thành 22

2.1.2 C c u t ch c c a chi nhánh Hà Thành 24

2.1.3 Ch c n ng, nhi m v c a các phòng ban 25

2.1.4 Khái quát tình hình ho t đ ng kinh ếoanh t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hà Thành 27

2.1.4.1 Tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 27

2.1.4.2 Tình hình s d ng v n t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 31

2.1.4.3 Các ho t đ ng kinh doanh khác 33

2.1.4.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 33

2.2.ăTìnhăhìnhăphátătri năchoăvayătiêuădùngăt iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátă tri năNôngăthônăchiănhánhăHƠăThƠnh 36

2.2.1 Khái quát nhu c u cho vay tiêu ếùng Vi t Nam 36

2.2.2 C s pháp lý c a ho t đ ng cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng Nông nghi p và

Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 37

2.2.3 Các ch tiêu đ nh tính đánh giá s phát tri n cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 39

2.2.4 Các ch tiêu đ nh l ng đánh giá s phát tri n cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 41

2.2.4.1 Danh m c và ph m vi cung ng s n ph m cho vay tiêu dùng 41

2.2.4.2 Doanh s cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 47

2.2.4.3 D n cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 49

2.2.4.4 N quá h n và n x u trên n quá h n 53

2.2.4.5 Vòng quay v n tín d ng cho vay tiêu dùng 54

2.2.4.6 L i nhu n t ho t đ ng cho vay tiêu dùng 55

2.3.ă ánhăgiáăth cătr ngăphátătri năchoăvayătiêuădùngăt iăngơnăhƠngăNôngănghi pă vƠăPhátătri nănôngăthônăchiănhánhăHƠăThƠnh 56

2.3.1 Nh ng thành t u đ t đ c t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 56

2.3.2 H n ch còn t n t i trong ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 58

2.3.3 Các nguyên nhân ế n đ n nh ng h n ch t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 59

CH NGă3.ăGI IăPHÁPăPHÁTăTRI NăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHÁTă TRI Nă NỌNGă THỌNă CHIă NHÁNHă HÀă THÀNH 62

3.1.ă nhăh ngăphátătri năchoăvayătiêuădùngăt iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátă tri nănôngăthônăchi nhánh Hà Thành 62

3.1.1 nh h ng kinh ếoanh chung t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam 62

3.1.2 nh h ng kinh ếoanh t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 63

3.2.ăGi iăphápăphátătri năchoăvayătiêuădùngăt iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátă tri nănôngăthônăchiănhánh Hà Thành 65

3.2.1 C s đ xu t gi i pháp 65

3.2.2 Gi i pháp phát tri n cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành 65

3.2.2.1 Nâng cao tính c nh tranh c a s n ph m cho vay tiêu dùng 65

3.2.2.2 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 68

3.2.2.3 C n quan tâm, đ u t đúng m c công tác nghiên c u th tr ng 69

3.2.2.4 T ng c ng ho t đ ng marketing 70

3.2.2.5 Hoàn thiên công ngh ngân hàng 70

3.2.2.6 Nâng c p c s v t ch t, trang thi t b 72

3.3.ăM tăs ăki năngh 72

3.3.1 Ki n ngh đ i v i chính ph , các b ngành liên quan 72

3.3.2 Ki n ngh v i ngân hàng Nhà n c 73

3.3.3 Ki n ngh v i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam 74

K T LU N

DANHăM CăCÁCăB NGăBI U

B ngă2.1.ăC ăc uăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngă

thôn chi nhánh Hà Thành 28

B ngă2.2.ăC ăc uăchoăvayăt iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăchiă nhánh Hà Thành 31

B ngă2.3.ăK tăăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátă tri nănôngăthôn chi nhánh Hà Thành 34

B ngă2.4.ăDoanhăs ăchoăvayătiêuădùngăt iăchiănhánhăHƠăThƠnh 47

B ngă2.5.ăD ăn ăchoăvayătiêuădùngăt iăchi nhánh Hà Thành 49

B ngă2.6.ăD ăn ăchoăvayătiêuădùngătheoăth iăgian 50

B ngă2.7.ăC ăc uăd ăn ătiêuădùngătheoăph ngăth căvay 52

B ngă2.8.ăTìnhăhìnhăn ăquáăh năvƠăn ăx uătrongăt ngăd ăn ăchoăvayătiêuădùng 53

B ngă2.9.ăVòngăquayăv nătínăd ngăchoăvayătiêuădùngăt iăchiănhánhăHƠăThƠnh 54

B ngă2.10.ăL iănhu năt ăho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăt iăchiănhánhăHƠăThƠnh 55

Bi uăđ ă2.1.ăS ăl ngăkháchăhƠngăquaăcácăn m 40

Bi uăđ ă2.2.ăC ăc uăchoăvayătiêuădùngătheoăm căđíchăs ăd ngăv n 51

DANHăM CăS ă S ăđ ă1.1:ăMôăhìnhăcácăb căti năhƠnhăchoăvayătiêuădùngătr căti p 5

S ăđ ă1.2:ăMôăhìnhăcácăb căti năhƠnhăchoăvayătiêuădùngăgiánăti p 6

S ăđ ă2.1.ăC ăc uăt ăch căc aăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăchiă nhánh Hà Thành 24

L IăM ă U

1 LỦădoăch năđ ătƠi

Cách đây kho ng 20 n m v tr c, khái ni m “cho vay tiêu dùng” (CVTD) còn khá m i đ i v i ho t đ ng c a các t ch c tín d ng Vi t Nam Nh ng ch m t vài

n m tr l i đây, ho t đ ng “cho vay tiêu dùng” đư tr thành m c tiêu c a nhi u t

ch c tín d ng H n n a, trong môi tr ng c nh tranh ngày càng gay g t thì vi c hoàn thi n và m r ng các ho t đ ng là h ng đi và ph ng châm cho các ngân hàng t n t i

và phát tri n Tr c đây, các ngân hàng ch chú tr ng vào vi c cho vay các doanh nghi p đ s n xu t kinh doanh, th c hi n các d án đ u t nh ng trong b i c nh n n kinh t suy gi m, hàng hóa m, s n xu t kinh doanh đình tr thì vi c cho vay doanh nghi p tr nên r t khó kh n vì h đang có xu h ng thu h p quy mô s n xu t, ho t

đ ng c m ch ng nên nhu c u vay v n th p c i thi n tình hình, các ngân hàng đư chuy n d n sang phân khúc khách hàng cá nhân, nh ng ng i có nhu c u vay tiêu dùng đ đ m b o kh n ng tiêu th hàng hóa và h tr các cá nhân có nhu c u nh ng không có kh n ng thanh toán

Th t v y, xư h i ngày càng phát tri n, đ i s ng ng i dân ngày càng đ c nâng cao, nhu c u chi tiêu ngày m t t ng lên Tuy nhiên, ph n l n ng i tiêu dùng không

th chi tr cho t t c nhu c u mua s m cùng m t lúc, đ c bi t là nh ng v n d ng có giá

tr l n Th c t này phát sinh nhu c u “vay tiêu dùng” mà các ngân hàng th ng m i là

n i cung c p d ch v đó Cho vay tiêu dùng ra đ i t o đi u ki n đ ng i dân có th

th a mưn nhu c u c a mình tr c khi có kh n ng thanh toán, đ ng th i c ng mang l i ngu n thu nh p cho ngân hàng V i dân s c a Vi t Nam lên đ n 90 tri u ng i (t ng

c c th ng kê công b tháng 11 n m 2013), vi c cho vay tiêu dùng là m t ho t đ ng

ti m n ng mang l i doanh thu và l i nhu n cho các ngân hàng th ng m i

Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng còn khá m i nên nó ti m n không ít r i ro Do đó, phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng, đ m b o tính n đ nh và b n v ng cho s phát tri n c a ngân hàng luôn là v n đ đ c đ t lên hàng đ u c a các ngân hàng Chính vì

đi u đó, vi c cho vay tiêu dùng t i các ngân hàng ch a th c s phát tri n mà nó l i là

xu th t t y u c a m t xư h i phát tri n nên em đư ch n đ tài: “Phátătri năchoăvayă

tiêu dùngăt iăNgơnăhƠngăNôngăNghi păvƠ PhátăTri năNôngăThônăchiănhánhăHà ThƠnh” làm đ tài nghiên c u cho khóa lu n t t nghi p c a mình

2.ăM cătiêuănghiênăc uălu năv n

- Làm rõ nh ng c s lý lu n v cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng th ng

m i

- Phân tích đ c s phát tri n cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn chi nhánh Hà Thành, đ ng th i ch ra nh ng t n t i và thi u sót

- xu t nh ng ki n ngh và gi i pháp nh m phát tri n cho vay tiêu dùng t i

ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành

3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u

Khóa lu n t p trung nghiên c u sâu v tình hình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông Nghi p và phát tri n Nông thôn chi nhánh Hà Thành đ bi t đ c nh ng thành công c ng nh nh ng t n t i ch a kh c ph c đ c c a ngân hàng trong ho t đ ng này

Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n cho vay tiêu ếùng t i Ngân hàng Nông Nghi p

và phát tri n Nông Thôn chi nhánh Hà Thành

Do th i gian nghiên c u và kh n ng còn h n ch nên bài khóa lu n không tránh

kh i nh ng sai sót, em r t mong nh n đ c s góp ý c a các th y cô đ bài khóa lu n

đ c hoàn thi n h n

Em xin chân thành c m n!

C H NGă1.ăT NGăQUANăV ăPHÁTăTRI N CHOăVAYăTIểUăDỐNGăC Aă

NGỂNăHÀNGăTH NGăM I

1.1 Kháiăquátăv choăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m cho vay tiêu ếùng

Cho vay tiêu dùng là kho n cho vay đ ph c v nhu c u chi tiêu c a ng i tiêu dùng, bao g m các các nhân và h gia đình đ c chi tiêu, s d ng nh ng lo i hàng hóa và d ch v mong mu n nh nhà , ph ng ti n đi l i, du l ch, y t ,… tr c khi có

kh n ng chi tr thì ng i tiêu dùng ph i tuân th nh ng th a thu n đư ký k t v i ngân

hàng (v s ti n c p, th i gian c p, lưi su t ph i tr ,…) Ngân hàng cung c p d ch v cho vay tiêu dùng này giúp ng i tiêu dùng có cu c s ng đ y đ và sung túc h n

(th ng kê theo ph n h i c a ng i tiêu dùng tr c ti p s d ng d ch v này)

(Ngu n: Lê V n T (2007), “Nghi p v ngân hàng th ng m i”, NXB th ng kê, )

1.1.2 c đi m c a cho vay tiêu ếùng

M c đích c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng là ph c v nhu c u chi tiêu, mua s m, sinh ho t hàng ngày c a ng i tiêu dùng nên khách hàng vay th ng là các cá nhân và

h gia đình Cho vay tiêu dùng có nh ng đ c đi m sau:

- V ăquyămô:

+ Cho vay tiêu dùng th ng nh y c m v i chu k c a n n kinh t : M c đích vay

nh m ph c v nhu c u c a cá nhân, h gia đình, không ph i xu t phát t m c đích

kinh doanh nên n n kinh t phát tri n hay suy thoái có tác đ ng vô cùng l n đ n chi tiêu c a khách hàng Khi n n kinh t phát tri n, m i ng i kì v ng thu nh p c a mình

s t ng trong t ng lai và có xu h ng chi tiêu nhi u h n hi n t i hi n t i thì thu

nh p c a h không đáp ng đ c nhu c u chi tiêu nên h có xu h ng vay tiêu dùng nhi u h n và kì v ng s tr đ c kho n vay này nhanh chóng trong t ng lai ây

c ng là c h i đ ngân hàng phát tri n d ch v CVTD đ y ti m n ng c a mình Ng c

l i, trong th i k n n kinh t suy thoái, nhu c u vay c a ng i dân c ng nh nhu c u cho vay c a ngân hàng c ng b thu h p

vay đ mua s m các v t d ng nên s ti n vay th ng nh , th m chí là r t nh , không

gi ng v i các món vay kinh doanh Giá tr c a kho n vay mà khách hàng mu n vay

th ng t ng ng v i giá tr hàng hóa, d ch v mà khách hàng đang có nhu c u mua Tuy nhiên giá tr c a kho n vay c ng có th là m t ph n trong t ng nhu c u c a khách

hàng do khách hàng đư có m t kho n ti n tích l y cho nhu c u này t tr c đó Do s

l ng cá nhân và h gia đình có nhu c u vay l n, nhu c u đa d ng và ho t đ ng CVTD

ph bi n v i m i t ng l p dân c nên quy mô m i món vay tuy nh nh ng t ng d n CVTD l i t ng đ i l n

2

- V ălƣiăsu t:

+ Do các kho n vay tiêu dùng có quy mô nh (tr các kho n vay đ mua b t

đ ng s n) d n đ n chi phí cho vay cao ng th i nó c ng ti m n nhi u r i ro nh

h ng đ n s an toàn c a ngân hàng nên lưi su t CVTD th ng cao h n lưi su t cho vay th ng m i M c lưi su t này có th giúp ngân hàng h n ch r i ro, n đ nh thu

nh p trong tr ng h p s c ngoài ý mu n x y ra

huy đ ng v n đ u vào ch không gi ng các kho n cho vay kinh doanh, lưi su t đ c

n đ nh d a trên s th a thu n và lưi su t c a th tr ng

tiêu dùng c a h h u nh ít co dưn v i lưi su t Khách hàng vay tiêu dùng th ng ch quan tâm đ n nh ng ti n ích mà vay tiêu dùng mang l i đ th a mưn nhu c u h n là

nh ng chi phí ph i tr cho kho n vay đó Vì giá tr kho n vay nh , lưi tr đ nh k nên không nh h ng l n đ n thu nh p c a khách hàng

+

L i nhu n

c n

biên

- V ăr iăroătrongăchoăvayătiêuădùng:

+ R i ro v lãi su t: Nh đư nói trên, lưi su t CVTD th ng c ng nh c và c

đ nh nên khi lưi su t trên th tr ng t ng lên ngân hàng s ph i bù đ p lưi su t huy

đ ng v n mà không đ c thay đ i lưi su t CVTD

+ R i ro v tín d ng: Ngu n tài chính đ chi tr cho kho n vay tiêu dùng c a

khách hàng không ph thu c l i nhu n do kho n vay đó mang l i mà nó ph thu c vào thu nh p c a khách hàng trong t ng lai Do đó nó bao g m c r i ro khách quan và

ch quan Ví d v r i ro khách quan nh n n kinh t suy thoái, thiên tai, d ch b nh,… hay nh ng r i ro ch quan nh tình tr ng s c kh e, tai n n, công vi c không n

đ nh,… đ u nh h ng đ n thu nh p c a ng i đi vay và đ ng nhiên s đe d a ngu n

tr n c a ngân hàng

+ R i ro xu t phát t ý th c c a khách hàng:

Ch t l ng thông tin khách hàng cung c p không cao: i v i khách hàng cá nhân, h gia đình, thông tin cung c p đ ngân hàng quy t đ nh có cho vay hay không

là r t quan tr ng Thông tin v ngh nghi p, đ tu i, tình tr ng s c kh e, n i c trú,…

c ng m t ph n quy t đ nh giá tr kho n vay Thông tin này th ng mang tính ch quan, m t chi u không đ c ki m toán, ki m soát nh khách hàng doanh nghi p nên

nó ti m n nhi u r i ro đ i v i ngân hàng

T cách đ i v i vi c tr n c a khách hàng cho ngân hàng là m t đi u r t khó xác đ nh, nó quy t đ nh đ n kh n ng thu h i v n c a ngân hàng N u khách hàng có

ph m ch t t t thì s có ngh a v hoàn tr c g c và lưi cho ngân hàng khi đ n h n và

ng c l i

- căđi măv ăl iănhu năc aăchoăvayătiêuădùng: Nh đư nói các ph n trên, r i

ro càng cao thì l i nhu n k v ng do kho n CVTD này mang l i càng l n, ta có th

th y m i quan h ch t ch gi a r i ro và l i nhu n Cho vay tiêu dùng ti m n r i ro cao nên lưi su t cho vay m i ph i c ng ph n bù r i ro và chi phí ph i b ra đ th c

hi n nhi u kho n cho vay nh l cao so v i giá tr c a t ng kho n vay nên lưi su t c a CVTD cao h n so v i các kho n cho vay khác Ngoài ra, h u nh không có s co dưn

c a c u tiêu dùng khi lưi su t thay đ i vì m c đích c a CVTD là th a mưn nhu c u chi tiêu, sinh ho t ch không ph c v cho vi c kinh doanh nên khách hàng không ph i tính l i nhu n lưi hay l c a kho n vay Vì v y, m c dù lưi su t CVTD cao nh ng v n

đ c khách hàng ch p nh n nên ngân hàng có th kì v ng l i nhu n mang l i s m c cao h n

1.1.3 Phân lo i cho vay tiêu ếùng

Có nhi u cách phân lo i cho vay tiêu dùng khác nhau, tùy theo tiêu th c mà chúng ta l a ch n thì cho vay tiêu dùng đ c phân chia thành:

- C năc ăvƠoăth iăh năchoăvay:

+ Cho vay ng n h n: Là các kho n cho vay có th i h n t i 12 tháng

+ Cho vay trung h n: Là nh ng kho n cho vay có th i h n t 13 tháng đ n 60

tháng

+ Cho vay dài h n: Là nh ng kho n cho vay có th i gian trên 60 tháng

(Ngu n: Nguy n V n Ti n (2013), “Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê )

- C năc ăvƠoăm căđíchăvay:

+ Cho vay tiêu dùng c trú: Là kho n vay tài tr cho nhu c u mua s m, xây d ng

ho c c i t o nhà c a khách hàng cá nhân ho c h gia đình c đi m c a kho n vay này th ng có quy mô l n và th i gian tài tr dài

+ Chi phí tiêu dùng phi c trú: Là kho n vay đ c tài tr đ trang tr i cho chi phí mua s m xe c , đ dùng gia đình, chi phí h c hành, gi i trí, du l ch,… c đi m c a kho n vay này th ng có quy mô nh và th i gian tài tr ng n

(Ngu n: Nguy n V n Ti n (2013), “Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê)

- C năc ăvƠoăph ngăth căhoƠnătr :

+ Cho vay tiêu dùng tr góp: Theo hình th c tài tr này thì ng i đi vay tr n cho ngân hàng (g m c g c và lưi) theo nhi u l n, theo nh ng k h n nh t đ nh do ngân hàng quy đ nh (tháng, quý,…) Hình th c này áp d ng cho các kho n vay có giá

4

tr l n ho c nh ng khách hàng mà thu nh p đ nh k c a h không đ đ thanh toán h t

m t l n s n vay i v i lo i cho vay này thì ngân hàng ph i chú ý đ n nh ng v n

đ nh : Lo i tài s n đ c tài tr , s ti n ph i tr tr c, đi u kho n thanh toán

+ Cho vay tiêu dùng phi tr góp: ây là hình th c tài tr mà theo đó s ti n vay

c a khách hàng s đ c thanh toán m t l n khi h p đ ng tín d ng đ n h n c đi m

c a các kho n tín d ng này th ng có quy mô nh , th i h n cho vay ng n Ngân hàng

áp d ng hình th c này b i đây là bi n pháp giúp ngân hàng không m t nhi u th i gian

nh khi ph i ti n hành thu n nhi u k Trên th c t thì kho n CVTD theo hình th c này là r t ít

+ Cho vay tiêu dùng tu n hoàn: Là kho n vay mà ngân hàng cho phép khách hàng dùng th tín d ng ho c ngân hàng phát hành lo i séc cho phép th u chi d a trên

s ti n trên tài kho n vưng lai c a khách hàng Theo ph ng th c này, trong th i h n

đ c th a thu n tr c, c n c vào chi tiêu và thu nh p ki m đ c t ng k , khách hàng

đ c ngân hàng cho vay và tr n nhi u k m t cách tu n hoàn theo m t h n m c tín

d ng

(Ngu n:Mai V n B n (2009), “Nghi p v ngân hàng th ng m i”, NXB Tài Chính )

- C năc ăvƠoăhìnhăth căđ măb oăti năvayă(3ălo i)

+ Cho vay c m đ : Nó c ng là m t hình th c ngân hàng cho khách hàng vay đ

nh m m c đích tiêu dùng cho khách hàng nh ng đi u ki n đ hình th c vay này đ c

th c hi n là khách hàng ph i th ch p tài s n cho ngân hàng đ đ m b o ngh a v ph i

tr n c a mình Danh m c các lo i tài s n và đi u ki n các lo i tài s n đ c c m c ,

th ch p c ng đ c ngân hàng quy đ nh c th d a trên c s quy đ nh c a pháp lu t

và chính sách tín d ng c a ngân hàng Thông th ng thì tài s n dùng đ th ch p s có giá tr l n h n giá tr kho n vay c a khách hàng

+ Cho vay th ch p l ng: Cho vay th ch p l ng th ng đ c áp d ng cho

khách hàng có vi c làm n đ nh, thu nh p n đ nh ngoài vi c chi cho các kho n

th ng xuyên hàng tháng thì còn tích l y đ c đ tr n cho kho n vay (th c hi n ngh a v tr n cho ngân hàng) S ti n đ c vay s d a trên nhu c u mu n vay, thu

nh p th ng xuyên c a khách hàng c ng nh gi i h n cho vay t i đa c a ngân hàng

Do đó khi xét duy t h s xin vay c a khách hàng, ngân hàng c n ph i thu th p nh ng thông tin c th và chính xác v thu nh p c ng nh chi tiêu hàng tháng c a khách hàng

đ có nh ng quy t đ nh cho vay đúng đ n

+ Cho vay có đ m b o t tài s n hình thành t ti n vay: Nó th ng đ c áp d ng

đ i v i nh ng kho n vay tiêu dùng có giá tr l n, th i gian s d ng lâu dài nh vay đ mua nhà, mua xe, b t đ ng s n,…Tùy thu c vào kh n ng tài chính và tr n c a

khách hàng, giá tr kho n mua s m mà m c cho vay có th là t 50-60% giá tr tài s n

đó (m c cho vay này tùy thu c vào chính sách tín d ng c a t ng ngân hàng quy đ nh)

(Ngu n: Mai V n B n (2009), “Nghi p v ngân hàng th ng m i”, NXB Tài Chính )

- C năc ăvƠoăngu năg căc aăkho năn :

+ Cho vay tiêu dùng tr c ti p: Là hình th c ngân hàng tr c ti p cho vay, ti p xúc

v i khách hàng, vi c thu n c ng đ c ti n hành tr c ti p b i ngân hàng

S ăđ ă1.1: Môăhìnhăcácăb căti năhƠnhăchoăvayătiêuădùng tr c ti p

(3) Công ty Ngân hàng bán l

(1): Ngân hàng và ng i tiêu dùng ký k t h p đ ng vay

(2): Ng i tiêu dùng tr tr c m t ph n tài s n cho công ty bán l

(3): Ngân hàng thanh toán ph n tài s n còn thi u cho công ty bán l

(4): Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(5): Ng i tiêu dùng thanh toán ti n cho ngân hàng

u đi m: Theo hình th c cho vay tiêu dùng tr c ti p, ch t l ng kho n vay

th ng cao h n do nó đ c quy t đ nh b i đ i ng nhân viên tín d ng đ c đào t o có chuyên môn và có nhi u kinh nghi m trong l nh v c tín d ng c a ngân hàng M t khác, ngân hàng tr c ti p ti p xúc v i khách hàng s có th gi i quy t các v ng m c

c a khách hàng, có kh n ng làm th a mưn t t nh t các mong mu n c a khách hàng Tuy nhiên do ngân hàng ph i ti p xúc nhi u v i khách hàng nh l nên t n nhi u th i

gian và chi phí, khi x y ra r i ro tín d ng thì ngân hàng là n i gánh ch u nhi u nh t + Cho vay tiêu dùng gián ti p: Là hình th c cho vay trong đó các ngân hàng mua các kho n n phát sinh do các công ty bán l đư bán ch u hàng hóa, d ch v cho ng i

tiêu dùng

(2): Công ty bán l và ng i tiêu dùng ký h p đ ng mua bán ch u Thông th ng thì ng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr hàng hóa

(3): Công ty bán l giao hàng hóa cho ng i tiêu dùng

(4): Công ty bán l bán b ch ng t hàng hóa cho ngân hàng

(5): Ngân hàng thanh toán cho công ty bán l

(6): Ng i tiêu dùng thanh toán tr góp cho ngân hàng

u đi m:

Cho phép ngân hàng t ng doanh s CVTD

Cho phép ngân hàng ti t ki m đ c chi phí trong cho vay

Là ngu n g c m r ng quan h v i khách hàng và các ho t đ ng khác Trong tr ng h p có quan h t t v i công ty bán l thì CVTD gián ti p

K thu t CVTD gián ti p có tính ph c t p cao

=> Cho vay tiêu dùng gián ti p đ c th c hi n qua các cách th c sau:

Tài tr truy đòi toàn b : Theo ph ng th c này, khi bán các kho n n c a ng i tiêu dùng đư mua ch u cho ngân hàng, các công ty bán l cam k t s thanh toán cho ngân hàng toàn b các kho n n đ n h n n u ng i tiêu dùng không thanh toán đ c

cho ngân hàng

Tài tr truy đòi h n ch : theo ph ng th c này, trách nhi m c a công ty bán l

đ i v i các kho n n c a ng i tiêu dùng mua ch u khi đư bán cho ngân hàng là h u

h n N u đ n h n mà ng i tiêu dùng không thanh toán đ c cho ngân hàng thì công

ty bán l ch có ngh a v v i kho n n đó m t ch ng m c nh t đ nh, tùy thu c vào các đi u kho n đư đ c th a thu n t tr c gi a ngân hàng và công ty bán l

Tài tr mi n truy đòi: Theo ph ng th c này, sau khi bán các kho n n t ng i tiêu dùng cho ngân hàng, công ty bán l không ph i ch u b t k trách nhi m nào v kho n n có đ c thanh toán hay không Ph ng th c này ch a đ ng nhi u r i ro nên phí c a kho n vay đ c mua theo ph ng th c này s cao h n các ph ng th c trên

và các kho n vay đ c mua c ng đ c ngân hàng tính toán k tr c khi quy t đ nh mua Ngoài ra, ch có nh ng công ty bán l r t uy tín v i ngân hàng m i áp d ng

ph ng th c này

Tài tr có mua l i: Theo ph ng th c này, Sau khi th c hi n cho vay tiêu dùng gián ti p v i hình th c mi n truy đòi ho c truy đòi m t ph n, n u có r i ro x y ra

ng i tiêu dùng không tr đ c n thì ngân hàng bu c ph i thanh lý tài s n đ thu h i

n Trong tr ng h p này, n u có th a thu n tr c thì ngân hàng có th bán l i các kho n n cho công ty bán l ph n n mình ch a đ c thanh toán kèm theo tài s n đư

đ c ng i tiêu dùng s d ng trong m t th i gian nh t đ nh

1.1.4 Vai trò c a cho vay tiêu ếùng

i v i ngân hàng th ng m i

- Trong nh ng n m g n đây, hình th c cho vay tiêu dùng ngày càng phát tri n

m nh m , đ c bi t là các ngân hàng m i thành l p, quy mô nh và ch a có uy tín trên

th tr ng Vi c các ngân hàng này c nh tranh v i các ngân hàng lâu n m và uy tín

d ng nh là không th n u c ti n hành các ho t đ ng truy n th ng là nh n ti n g i

(ho t đ ng huy đ ng v n t ti n g i) và s d ng kho n ti n đó đ th c hi n các ho t

đ ng kinh doanh (ho t đ ng s d ng v n) Do đó vi c đa d ng các danh m c đ u t , phát tri n các d ch v ti m n ng nh CVTD s giúp các ngân hàng này t n t i và phát tri n M c dù kho n tài tr CVTD có quy mô nh , chi phí l n, r i ro cao nh ng n u thành công thì nó s giúp ngân hàng có m t v th nh t đ nh trên th tr ng H n n a ngay c v i các ngân hàng lâu n m, có quy mô l n thì vi c m r ng danh m c đ u t , phát tri n s n ph m d ch v là vô cùng c n thi t vì khi mà cu c c nh tranh giành th

ph n trên th tr ng tr lên kh c li t, các ngân hàng không ch ph i c nh tranh v i các ngân hàng trong h th ng, mà còn ph i c nh tranh v i các t ch c tài chính phi ngân hàng đư khi n th ph n trên th tr ng c a các ngân hàng b thu h p Phát tri n CVTD giúp t ng kh n ng c nh tranh, thu hút đ c khách hàng m i, m r ng quan h t t đ p

v i khách hàng Khách hàng s bi t đ n ngân hàng nhi u h n, hình nh c a ngân hàng

8

c ng t t đ p h n trong m t khách hàng Vì v y, CVTD đư d n tr lên ph bi n trong các NHTM, là m t lo i s n ph m mang l i thu nh p t ng đ i cao trong t ng doanh thu c a các ngân hàng Theo th ng kê c a B K ho ch và u t , tính đ n cu i tháng 9/2013, t ng tr ng tín d ng toàn qu c đ t 6.8%, ch b ng m t n a ch tiêu đ ra cho

c n m V i t c đ t ng tr ng nh v y, các ngân hàng s khó đ t đ c l i nhu n k

v ng nên các ngân hàng đang đ y m nh CVTD C ng theo m t chuyên gia kinh t phân tích: Trong b i c nh hi n nay, vi c các ngân hàng chuy n h ng sang “ch m sóc” ng i tiêu dùng là hoàn toàn h p lý b i dân s Vi t Nam hi n r t đông lên đ n 90 tri u ng i, nhu c u s d ng ti n vào các vi c nh l nh mua s m, s a ch a nhà c a

và đ c bi t là mua xe, mua nhà tr góp là r t l n N u ch m t ph n m i dân s , t c là

9 tri u ng i vay và m i ng i vay bình quân 30 tri u đ ng/n m, thì t ng s ti n cho vay ra đư đ t m c 270 ngàn t đ ng, m t con s vô cùng l n và con s này s mang l i

l i nhu n cao nh k v ng c a các ngân hàng

(Ngu n: dddn.com.vn (2012), Khó cho vay doanh nghi p ngân hàng chuy n

h ng cho vay tiêu dùng, “T p chí tài chính”, B Tài Chính)

- M c dù các kho n tài tr theo hình th c CVTD nh nh ng v i s l ng các kho n này l i r t l n (đ i t ng CVTD là t t c các thành ph n trong xư h i), vì th

t ng quy mô tài tr là r t l n Bên c nh đó, lưi su t c a các kho n tài tr theo hình

th c này l i r t cao (b i ng i nh n tài tr h ch quan tâm đ n th a mưn nhu c u

tr c m t mà h đ c h ng, h không m y quan tâm đ n lưi su t ph i tr ) nên đư mang l i cho ngân hàng m t t su t l i nhu n t ng đ i l n trong t ng l i nhu n c a

ngân hàng C th là m c lưi su t CVTD đ c h u h t các ngân hàng áp d ng là t

12%-15% cao h n r t nhi u so v i các kho n cho vay thông th ng

(Ngu n: dantri.com.vn (2012), Quy mô cho vay tiêu dùng,“Tài chính và đ u t ”,

Hà N i)

- Cho vay tiêu dùng c ng là m t công c marketing r t hi u qu , nhi u ng i bi t

đ n ngân hàng h n, ngân hàng s huy đ ng đ c nhi u ngu n ti n g i t dân c Nhu

c u c a con ng i là không có gi i h n theo th i gian, theo s phát tri n c a n n kinh

t đang d n h i nh p v i th gi i Khi đ t đ c nhu c u này r i h l i v n t i m t nhu c u cao h n khác Chính vì v y các ngân hàng liên t c đ y m nh CVTD đ n khách hàng nh c ng i đ n t n nhà đ t v n tr c ti p, gi i đáp nh ng th c m c, làm th t c giúp khách hàng vay ti n đ c thu n l i Cho vay tiêu dùng thu h p kho ng cách gi a ngân hàng và khách hàng, làm khách hàng có nh ng n t ng t t

đ p v ngân hàng, nh đó hình nh c a ngân hàng đ c qu ng bá r ng rưi mà không

c n ph i thông qua các ph ng ti n truy n thông

- Cho vay tiêu dùng t o đi u ki n m r ng danh m c đ u t s n ph m d ch v

nâng cao thu nh p và phân tán r i ro cho ngân hàng i t ng c a CVTD là các cá nhân và h gia đình nh l nên các kho n vay th ng không l n nh ng s l ng các kho n vay l i l n Th c t , chi phí trong ho t đ ng cho vay nh l , cá nhân và tiêu dùng là r t l n, nh ng bù l i khi cho vay phân tán, chênh l ch lưi su t gi a đ u vào

và đ u ra t ng đ i t t Ngân hàng có th dùng l i nhu n này đ bù cho nh ng kho n khác, đ ng th i khi cho vay phân tán, tính an toàn th ng cao h n đ i v i kho n vay

l n, r i ro ti m n l n h n

i v i ng i tiêu dùng

- Cho vay tiêu dùng có tác d ng đ c bi t v i nh ng ng i có thu nh p th p và trung bình Thông qua CVTD h đ c h ng nh ng ti n ích h mong mu n tr c khi tích l y đ ti n và đ c bi t quan tr ng h n khi nh ng cá nhân có chi tiêu mang tính

c p bách nh nhu c u chi tiêu cho giáo d c y t Nh ng nhu c u v hàng hóa xa x nh nhà c a, ô tô, gi i trí, du l ch,… đ u đòi h i ngu n tài chính l n mà không ph i ai

c ng có th đáp ng đ c Do v y, h tìm đ n các ngân hàng đ đáp ng t i u nh ng yêu c u đó, giúp cho mình, b n bè, ng i thân có m t cu c s ng hoàn thi n h n

- Có th nói r ng b t c m t ng i nào đ u mong mu n đ c th a mưn nh ng nhu c u c a riêng mình b t đ u t nh ng hàng hóa t t y u đ n hàng hóa xa x h n

Tuy nhiên trên th c t là m t ng i tr l i ch a có đ kh n ng chi tr cho nh ng nhu

c u c a mình do đó h c n th i gian tích l y ti n, ng i tiêu dùng s khéo léo ph i

h p gi a th a mưn hi n t i v i kh n ng thanh toán t ng lai Có th nói r ng

ng i tiêu dùng là ng i đ c h ng tr c ti p và nhi u nh t l i ích mà hình th c cho vay này mang l i trong đi u ki n h không l m d ng chi tiêu vào nh ng vi c không chính đáng vì khi đó s làm gi m kh n ng ti t ki m và chi tiêu trong t ng lai

i v i ng i s n xu t

- Có th nói CVTD gián ti p kích thích ng i s n xu t cung c p ngày càng nhi u

m t hàng có nhi u l i ích cho xư h i Hình th c cho vay này làm cho ng i s n xu t

có th yên tâm ph n nào vào th tr ng ti m n ng mà h đư d đoán Vì khi CVTD

đ c đ y m nh đ ng ngh a v i vi c khách hàng có đ kh n ng thanh toán cho nh ng hàng hóa, d ch v mà h đang có nhu c u làm cho c u tiêu dùng t ng i u đó đư kích thích các nhà s n xu t vì m c tiêu t i đa hóa l i nhu n c a mình mà cung c p ra th

tr ng nhi u m t hàng m i, ch t l ng, phù h p và có ích cho xư h i

i v i công ty bán l

- M c tiêu c a các công ty bán l là t i đa hóa l i nhu n c a công ty v i các hàng hóa, s n ph m đ c bán ra trên th tr ng, do đó h tìm m i cách đ bán đ c nhi u hàng hóa, s n ph m nh t Th nh ng không ph i lúc nào khách hàng c ng có đ ngu n

10

l c tài chính đ chi tr cho nh ng hàng hóa mà h mu n mua Hàng hóa đư s n xu t ra thì thì không th đ mưi trong kho s d n đ n tình tr ng đ ng v n, s n xu t kinh doanh trì tr Vì v y, hình th c CVTD ra đ i đáp ng c nhu c u tiêu dùng c a khách hàng và nhu c u bán hàng c a công ty Công ty có th bán hàng hóa nhanh h n, thu

h i v n nhanh h n và có th m r ng s n xu t kinh doanh do kh n ng thanh toán c a khách hàng linh ho t h n

n ng đ ng h n

- Quá trình s n xu t và l u thông hàng hóa n u nh không có tiêu dùng s d n

đ n t c ngh n, hàng hóa đ ng, doanh thu gi m d n đ n quá trình s n xu t không th

ti p t c Vai trò c a ngân hàng lúc này quan tr ng h n bao gi h t Ngân hàng cho

ng i tiêu dùng vay ti n đ chi tiêu tr c khi có kh n ng thanh toán Khi có ti n

ng i tiêu dùng tìm đ n doanh nghi p mua hàng hóa, doanh nghi p bán đ c hàng hóa s có kh n ng tr n cho ngân hàng H n n a, doanh nghi p l i ti p t c tìm đ n ngân hàng vay đ m r ng s n xu t kinh doanh Nh v y, ngân hàng CVTD s đem l i

l i ích cho c ba bên: Ngân hàng – doanh nghi p – khách hàng hay chính là có l i cho

n n kinh t

- Khi s c mua c a ng i tiêu dùng t ng lên th tr ng hàng hóa tiêu dùng c ng theo đó mà tr lên sôi đ ng h n, góp ph n quan tr ng trong vi c nâng cao kh n ng

c nh tranh hàng hóa trong n c, thúc đ y n n kinh t phát tri n Bên c nh đó, nhà

n c c ng đ t đ c các m c tiêu kinh t - xư h i khác nh gi i quy t đ c công n

vi c làm cho ng i lao đ ng, t ng thu nh p, gi m b t các t n n xư h i, c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng cho ng i dân

1.2 ăPhátătri năho t choăvayăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m phát tri n cho vay tiêu dùng

Qua nh ng l i ích mà CVTD mang l i, ta có th th y r ng phát tri n cho vay tiêu dùng là m t t t y u và khách quan c a các NHTM B i CVTD không ch mang l i l i ích cho chính ngân hàng, cho ng i tiêu dùng, cho nhà s n xu t mà còn thúc đ y s

phát tri n và t ng tr ng kinh t Chính vì tri n v ng do l i nhu n c a ho t đ ng này mang l i mà m c dù ngân hàng ph i đ i m t v i nhi u r i ro nh ng các ngân hàng v n

luôn h ng s quan tâm vào ho t đ ng này Nó đ c coi nh m t chi n l c kinh doanh c a ngân hàng trong th i gian t i

V y, phát tri n cho vay tiêu dùng đ c đ nh ngh a nh th nào? Nó là t ng h p các bi n pháp, ho t đ ng c a ngân hàng làm t ng quy mô và ch t l ng, s l ng c a các kho n cho vay tiêu dùng Tùy theo đi u ki n v ngu n l c, đ nh h ng phát tri n, chính sách v cho vay mà m i ngân hàng s có nh ng bi n pháp thích h p đ phát tri n đ c ho t đ ng CVTD c a ngân hàng mình

Phát tri n CVTD không ch làm t ng quy mô – b n i c a ho t đ ng này, mà quan tr ng h n là ch t l ng cho vay c a kho n vay đó N u s l ng các kho n cho vay nhi u mà kh n ng thu h i l i th p, d n cao thì đó không ph i là phát tri n CVTD mà ch là m r ng CVTD Tuy nhiên, n u nh th thì vi c m r ng này ch a

th c s hi u qu Do v y phát tri n CVTD ph i là s k t h p t ng tr ng c v chi u

r ng và chi u sâu Ch t l ng c a kho n CVTD đ c nâng cao th hi n vi c đa

d ng hóa đ i t ng cho vay, đa d ng hóa m c đích c p tín d ng, đ a ra nhi u hình

th c cho vay linh ho t, đ ng th i l i nhu n c a CVTD liên t c t ng, chi phí đ c gi m

t i m c t i thi u, t l n quá h n trong CVTD m c th p, v.v…

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá s phát tri n cho vay tiêu ếùng ngân hàng

th ng m i

1.2.2.1 Các ch tiêu đánh giá đ nh tính

măb oăcácănguyênăt căchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠng:ă ó là ngân hàng ch cho

vay đ i v i nh ng khách hàng có th ch ng minh đ c kh n ng thanh toán c a mình trong t ng lai, khách hàng có ngh a v s d ng đúng v n vay vào m c đích theo th a thu n trong h p đ ng tín d ng và hoàn tr g c và lưi khi đ n h n N u các nguyên t c trên đ c đ m b o thì ho t đ ng CVTD c a ngân hàng đư th c s phát tri n m t cách

hi u qu và ng c l i

Uyătínăc a ngơnăhƠngăđ iăv iăkháchăhƠng:ă Uy tín c a ngân hàng là ch tiêu

quan tr ng, nó nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t

đ ng CVTD nói riêng Khách hàng quy t đ nh m c đ c nh tranh c a ngân hàng c ng

nh s t n t i c a ngân hàng trong h th ng các NHTM

M căđ ăhƠiălòngăc aăkháchăhƠng: phát tri n CVTD thì làm hài lòng khách

hàng là m t đi u t t y u M c đ hài lòng không ch đ c đo b ng nh ng l i ích khi khách hàng s d ng d ch v CVTD c a ngân hàng vì nh ng l i ích này khách hàng

c ng s đ c th a mưn n u s d ng d ch v này ngân hàng khác mà y u t g n nh quy t đ nh s trung thành c ng nh s hài lòng c a khách hàng là thái đ ph c v và

ch m sóc khách hàng c a nhân viên ngân hàng tr c và sau khi s d ng d ch v Nhân

viên giao d ch là ng i ti p xúc tr c ti p v i khách hàng nên thái đ c a h là m t

12

ph n khi n khách hàng có th s d ng ho c không s d ng d ch v c a ngân hàng Vì

v y, đ phát tri n ho t đ ng CVTD, tr c tiên ngân hàng c n ph i đào t o đ c m t

đ i ng nhân viên chuyên nghi p, có kh n ng làm hài lòng t i đa nhu c u c a khách

hàng

1.2.2.2 Các ch tiêu đánh giá đ nh l ng

Cácăch ătiêuăđánhăgiáăv ăquyămô

tri n c a ho t đ ng CVTD Nhu c u chi tiêu c a khách hàng là không gi i h n, vì th khách hàng th ng có xu h ng mu n vay các ngân hàng có h n m c tín d ng cao

vì h s có nhi u v n đ s d ng h n Tuy nhiên, ngân hàng không th ch y theo nhu

c u c a khách hàng đ t ng mưi h n m c tín d ng vì r i ro m t v n c a ngân hàng là

r t l n B i v y, vi c xây d ng m t chính sách tín d ng h p lý, đ m b o an toàn, thu hút khách hàng và t ng kh n ng c nh tranh đang là v n đ đ c chú tr ng trong các ngân hàng hi n nay

d n CVTD càng cao thì quy mô cho vay càng l n và ng c l i

nh ng s t ng lên c a doanh s thu n l i l n h n s t ng lên c a doanh s cho vay

d n đ n d n cu i k gi m, đi u đó không có ngh a là quy mô CVTD gi m mà nó

ph n ánh ch t l ng c a kho n vay t t và ngân hàng đư đ t đ c m c tiêu trong phát tri n CVTD

ph m CVTD thì càng cho th y m c đ t p trung phát tri n ho t đ ng CVTD c a ngân hàng đó càng l n Khi m t ngân hàng chú tr ng t i phát tri n CVTD thì các s n ph m

c a ngân hàng đó s đa d ng, phong phú, hi n đ i, phù h p h n v i khách hàng, khách hàng s c m th y mình đ c th a mưn nhu c u nhi u h n khi đ n v i ngân hàng

c a ngân hàng ph thu c vào kh n ng c nh tranh, chi m l nh th tr ng c ng nh

ch t l ng c a s n ph m cung ng D a trên nh ng l i th v s n ph m, công ngh , ngân hàng có th m r ng ph m vi cung ng s n ph m c a mình Khi y không ch

gi chân đ c khách hàng trong khu v c mà còn thu hút đ c khách hàng nh ng

khu v c lân c n làm đ c đi u này, ngân hàng c n ph i nghiên c u m t chính sách v kh n ng và ngu n l c c a các ngân hàng khác trên cùng đ a bàn đ đ a ra chính sách c nh tranh cho ngân hàng mình đ ho t đ ng CVTD đ c phát tri n và đ t

hi u qu t i u

s n l ng trong m t th i k nh t đ nh T ng tr ng là đi u ki n và ti n đ cho s phát tri n, t ng tr ng c ng có th không d n đ n phát tri n nh ng không có t ng tr ng

thì nh t đ nh không có phát tri n T i các NHTM, t ng tr ng là m t trong nh ng ti n

đ cho vi c chi m l nh th tr ng và gia t ng l i nhu n M c t ng tr ng CVTD đ c tính b ng s t ng đ i hay s tuy t đ i c a s l ng CVTD k sau so v i k tr c S

t ng đ i th hi n m c đ t ng tr ng nhanh hay ch m ho c không có t ng tr ng S tuy t đ i th hi n quy mô t ng tr ng cho vay Khi đánh giá m c đ t ng tr ng

CVTD ng i ta th ng dùng ch tiêu t c đ t ng tr ng d n cho vay tiêu dùng Ch

tiêu này đ c xác đ nh b ng công th c sau:

vay trong m t k , đ c c ng d n các kho n CVTD trong m t k k toán Doanh s CVTD ph n ánh s v n mà ngân hàng đư gi i ngân cho khách hàng, nó th hi n vi c

m r ng ho c thu h p ho t đ ng CVTD Ngu n v n ngân hàng cho vay càng l n thì

ch ng t nhu c u c a khách hàng đ c đáp ng t t h n, nó c ng ph n ánh kh n ng

t ng l i nhu n t ho t đ ng này c a ngân hàng đánh giá chính xác h n ch t l ng CVTD c a ngân hàng, c n ph i so sánh doanh s CVTD v i t ng doanh s cho vay thông qua t tr ng doanh s CVTD

T tr ng doanh s cho

vay tiêu dùng =

Doanh s CVTD

*100%

T ng doanh s cho vay

Ch tiêu này ph n ánh t tr ng doanh s CVTD chi m bao nhiêu ph n tr m trong

t ng doanh s cho vay c a ngân hàng Qua đó, ta có th th y đ c tình hình kinh doanh c a ngân hàng N u t tr ng này cao, ch ng t ngân hàng đang t p trung vào phát tri n CVTD và ng c l i

h i đ c trong m t th i k Qua đó, ta bi t đ c kh n ng thu h i n , c ng nh kh

n ng qu n lý các kho n cho vay c a ngân hàng có an toàn hay r i ro và các cá nhân,

14

h gia đình có s d ng hi u qu , đúng m c đích các kho n vay hay không đánh

giá ch t l ng kho n vay thông qua doanh s thu n , ta xem xét ch tiêu t tr ng doanh s thu h i n CVTD

T tr ng doanh s thu

n cho vay tiêu dùng =

Doanh s thu n cho vay tiêu dùng

*100%

T ng doanh s thu n cho vay

Ch tiêu này ph n ánh t tr ng doanh s thu n trong CVTD chi m bao nhiêu %

t ng doanh s thu n cho vay c a ngân hàng trong m t k Ch t l ng CVTD đ c

th hi n vi c ngân hàng thu đ c đ y đ n g c và lưi đúng h n Do đó, n u ch tiêu này cao ch ng t công tác thu n c a ngân hàng hi u qu , t đó ta th y đ c ch t

T tr ng d n CVTD cho bi t s d n CVTD chi m bao nhiêu % trong t ng

d n cho vay trong k T tr ng d n CVTD t ng ch ng t quy mô CVTD t ng, kh

n ng cho vay tiêu dùng đ c m r ng Ho t đ ng CVTD đang đ c các ngân hàng chú tr ng, phát tri n và là ho t đ ng ti m n ng mà các ngân hàng ph i khai thác tri t

đ

- Ch tiêu l i nhu n cho vay tiêu dùng: Ch tiêu l i nhu n luôn nói lên s phát

tri n ho t đ ng s n xu t kinh doanh, và v i CVTD thì nó c ng không n m ngoài nh n

đ nh đó đánh giá đ c ch t l ng kho n vay thông qua ch tiêu l i nhu n, ph i có

s so sánh gi a s thu lưi t CVTD v i toàn b lưi c a ho t đ ng cho vay Ch tiêu này

T ng thu lưi t cho vay

Ch tiêu này ph n ánh ph n tr m lưi thu đ c t CVTD trong t ng s lưi thu đ c

t cho vay Nó th hi n s t ng lên v s l ng và nh t là ch t l ng c a các kho n CVTD T đó đánh giá đ c s phát tri n c a CVTD Vi c đánh giá chính xác s t ng

tr ng c a ch tiêu này trong t ng th i k giúp ngân hàng đ a ra nh ng chính sách

h p lý đ t i đa hóa doanh thu và t i thi u hóa chi phí, thu đ c l i nhu n t i đa

khách hàng không có kh n ng tr n , ph n ánh s v n c a ngân hàng có kh n ng

m t

Ngân hàng luôn h ng đ n m c tiêu thu đ g c và lưi khi đ n h n Nh ng không

ph i kho n vay nào c ng th c hi n đ c m c tiêu đó Trong ho t đ ng CVTD c ng

v y, t l n quá h n th ng r t cao do tính ch t r i ro c a nó T l n quá h n là ch

tiêu đánh giá khá đ y đ v ch t l ng CVTD c a m t ngân hàng T l n quá h n trong CVTD đ c xác đ nh:

th p thì ch t l ng kho n cho vay càng cao Theo quy đ nh c a Nhà n c, c th là

theo thông t s 13/2010/TT-NHNN, t l n quá h n > 5% là y u kém, d i 5% thì

ch t l ng tín d ng đ c đánh giá cao C n c vào th i h n thanh toán n g c và lưi vay, các ngân hàng phân lo i n theo 5 nhóm sau: Nhóm 1 (n đ tiêu chu n): Kho n

n quá h n d i 10 ngày, nhóm 2 (n c n chú ý): Kho n n quá h n t 10 đ n d i 30

ngày, nhóm 3 (n d i tiêu chu n): Kho n n quá h n t 30 đ n d i 90 ngày, nhóm 4 (n nghi ng m t v n): Kho n n quá h n t 90 đ n d i 180 ngày và nhóm 5 (n có

kh n ng m t v n): là các kho n n quá h n t 180 ngày tr lên Theo quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a th ng đ c NHNN (đư đ c s a đ i, b sung n m 2005) thì lưi su t quá h n đ c quy đ nh (t i Kho n 2 i u 11) là m c lưi

su t áp d ng đ i v i kho n n g c quá h n do t ch c tín d ng n đ nh và tho thu n

v i khách hàng trong h p đ ng tín d ng nh ng không v t quá 150% lưi su t cho vay

áp d ng trong th i h n cho vay đư đ c ký k t ho c đi u ch nh trong h p đ ng tín

d ng Vì v y, m t ngân hàng duy trì đ c t l n quá h n m c h p lý và th p

ch ng t s phát tri n c a ho t đ ng CVTD c a ngân hàng đó b n v ng và n đ nh

T l n x u trên n quá h n: Khi khách hàng không tr đ c n đ n h n, bi n pháp ngân hàng th ng làm là gia h n tr n cho khách hàng, t o đi u ki n cho khách hàng và c ng là t o đi u ki n cho mình đ có th thu h i kho n v n c a mình Th i gian gia h n đư h t nh ng khách hàng v n không tr đ c n thì ngân hàng s x p kho n vay này vào nhóm n x u (n thu c nhóm 3, 4, 5) Kh n ng m t v n g n nh

là 100% Ch tiêu này giúp ngân hàng đánh giá chi ti t h n v đ an toàn tín d ng c a

ngân hàng

Vòng quay v n CVTD = Doanh s tr n trong k / D n bình quân trong k

16

Ch tiêu này ph n ánh s v n ngân hàng thu đ c do khách hàng tr n đúng k

h n, nó đ m b o ch t l ng tín d ng c a kho n vay Vòng quay v n càng l n ch ng t

s v n ngân hàng thu đ c đúng h n càng nhi u, t n su t s d ng kho n v n này đ tái đ u t l n ng th i, vòng quay v n càng l n thì n quá h n trong k càng nh , ngân hàng tránh đ c nhi u r i ro m t v n, đ m b o l i nh n trong k c a mình M t ngân hàng có vòng quay v n l n ch ng t ch t l ng CVTD t t và phát tri n t ng

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n cho vay tiêu ếùng t i các ngân hàng th ng m i

1.2.3.1 Nhóm nhân t có th ki m soát đ c

Nh ng ch tr ng, chính sách c a ngân hàng có tác đ ng t ng đ i l n đ n s phát tri n ho t đ ng CVTD c a ngân hàng đó N u ngân hàng có m t chi n l c c

th và lâu dài cho ho t đ ng CVTD thì nó s có đi u ki n phát tri n và hoàn thi n h n

N u không có chính sách khuy n khích thì ho t đ ng này s không có c h i và đ ng

l c đ phát tri n

- Chínhăsáchătínăd ng: Chính sách tín d ng c a ngân hàng bao g m: H n m c

tín d ng cho vay đ i v i khách hàng, lưi su t, k h n vay, m c l phí, các quy đ nh

b o đ m ti n vay,… Chính sách tín d ng ph n ánh c ng l nh c a m t ngân hàng, tr thành h ng d n chung cho cán b và nhân viên ngân hàng, t ng c ng chuyên môn hóa trong phân tích tín d ng, t o s th ng nh t chung nh m h n ch r i ro và t ng kh

n ng sinh l i Chính sách tín d ng c a m i ngân hàng là khác nhau tùy thu c vào tình hình và kh n ng ho t đ ng c a ngân hàng đó N u các y u t này đ c đ a ra m t cách h p lý, linh ho t, đáp ng đ c nhu c u tiêu dùng thì ho t đ ng CVTD c a ngân hàng s ngày m t phát tri n Còn ng c l i, chính sách tín d ng c ng nh c, kém linh

ho t thì s gi m s c nh canh c a ngân hàng v i các ngân hàng khác xây d ng

đ c m t chính sách tín d ng h p lý và hi u qu thì không th thi u đ c nh ng thông tin tín d ng chính xác và k p th i Có th nói, ho t đ ng chính c a ngân hàng là

đi vay và cho vay, mà ho t đ ng cho vay l i ph thu c vào lòng tin c a ngân hàng v i

khách hàng đó: H có tình hình tài chính ra sao, h có th hoàn tr c lưi và g c trong

kho ng th i gian nào Do v y, đ ho t đ ng cho vay nói chung và CVTD nói riêng

đ c m r ng v i ch t l ng cao, hi u qu l n thì ngân hàng ph i n m b t k p th i và

chính xác thông tin v khách hàng vay v n Thông tin tín d ng g m có:

+ Các thông tin tài chính c a khách hàng: Kh n ng tài chính c a khách hàng, thu nh p hi n t i, kh n ng tr n và b o đ m tín d ng, v.v…

+ Các thông tin phi tài chính c a khách hàng: Uy tín, t cách, các m i quan h xư

h i, v.v…

+ Các thông tin gián ti p: Tình hình kinh t xư h i, thông tin v xu h ng phát tri n và kh n ng c nh tranh c a các NHTM khác

- Quyătrìnhăc pătínăd ng: Là t ng h p các quy t c, các quy đ nh c a ngân hàng

trong vi c c p tín d ng, g m các b c c th theo m t trình t nh t đ nh k t khi

nh n h s đ ngh c p tín d ng cho đ n khi ch m d t ho t đ ng c p tín d ng Vi c xây d ng m t quy trình tín d ng h p lý và hi u qu có ý ngh a r t l n trong công tác

ng n ng a và h n ch r i ro, đ ng th i nó còn gây đ c c m tình v i khách hàng và thu hút nhi u khách hàng h n

- Quyămôăv năc aăngơnăhƠng: V n gi m t vai trò quan tr ng trong ho t đ ng

c a ngân hàng, đ ng th i nó th hi n v th c a ngân hàng trong ngành B t k thành

ph n kinh t nào mu n ho t đ ng c ng c n ph i có v n Ngu n v n c a ngân hàng bao

g m ngu n v n ch s h u và ngu n v n huy đ ng đ c V n càng l n thì càng có

đi u ki n phát tri n ho t đ ng kinh doanh nh nâng c p máy móc, thi t b , công ngh ,

v.v…, có kh n ng đa d ng hóa danh m c s n ph m, d ch v , t ng tính c nh tranh cho ngân hàng Nh đó mà ho t đ ng c a ngân hàng c ng phát tri n theo và CVTD c ng không ph i là ngo i l

- Ch tăl ngăcánăb ătínăd ng:ă

+ Y u t con ng i luôn đóng vai trò quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Có câu nói r ng: “Hình nh c a m t ngân hàng có ti m l c tài chính hùng

m nh đ c in vào đ u khách hàng b i m t nhân viên giao d ch t p s ” Vì v y, đ i

ng cán b , nhân viên là b m t, hình nh, lòng c t c a m t ngân hàng

+ Trình đ chuyên môn, đ o đ c, thái đ ph c v , v.v… c a cán b ngân hàng có

nh h ng l n đ n k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t

đ ng CVTD nói riêng CVTD là m t hình th c tài tr r i ro khá cao nên trình đ chuyên môn c a cán b ngân hàng là y u t quan tr ng Cán b ngân hàng là nh ng

ng i ti p xúc tr c ti p v i khách hàng nên n u cán b ngân hàng có thái đ ph c v nhi t tình, ch m sóc khách hàng chu đáo thì hình nh c a ngân hàng trong m t khách hàng s đ c nâng lên, khách hàng đ n v i ngân hàng nhi u h n, nh đó mà ngân hàng m r ng đ c m i quan h v i khách hàng, duy trì đ c s trung thành đ i v i

t o s n ph m đ phù h p nh t v i nhu c u c a khách hàng

- C ăs ăv tăch tăthi tăb : Khách hàng tr c khi s d ng b t kì m t s n ph m

d ch v nào thì đ u tìm hi u nó các ngân hàng khác nhau, và th ng quy t đ nh s

d ng s n ph m, d ch v ngân hàng có trang thi t b c s v t ch t hi n đ i Các trang thi t b đ c trang b đ y đ , tiên ti n s giúp ngân hàng t ng kh n ng c nh tranh, t o hình nh v m t ngân hàng hi n đ i trong m t khách hàng Chính vì v y, các ngân hàng luôn ph i c i ti n trang thi t b đ phù h p v i xu h ng phát tri n c a công ngh k thu t

1.2.3.2 Nhóm nhân t không th ki m soát đ c

Khách hàng là y u t quy t đ nh v s t n t i c a d ch v CVTD t i NHTM

- Nhuăc uăc aăkháchăhƠng: Nhu c u c a khách hàng là nhân t quy t đ nh s

thành b i trong kinh doanh ngân hàng Nhu c u đ c xem xét đây là nhu c u có kh

n ng thanh toán D ch v mà ngân hàng cung ng có h p d n đ n đâu, có ti n ích th nào mà khách hàng không s d ng ho c không có đi u ki n s d ng thì ngân hàng

c ng không th phát tri n d ch v đó đ c Chính vì v y, ngân hàng ph i th ng xuyên nghiên c u nhu c u c a khách hàng đ đ a ra nh ng chính sách marketing phù

h p đ thu hút khách hàng s d ng s n ph m, d ch v c a ngân hàng mình

- Kh ăn ngătƠiăchínhăc aăkháchăhƠng: Thông th ng các kho n cho vay tiêu

dùng không có tài s n đ m b o nên vi c đánh giá kh n ng tài chính c a khách hàng là

r t quan tr ng Ph n l n các kho n CVTD có ngu n tr n là thu nh p th ng xuyên

c a khách hàng nên khách hàng nào có kho n thu nh p n đ nh thì s đ c u tiên

h n

- oăđ căc aăkháchăhƠng: o đ c c a khách hàng đ c coi là nhân t quan

tr ng nh t, đ c đánh giá d a trên n ng l c pháp lý và đ tín nhi m N ng l c pháp lý

là c s đ hình thành ngh a v tr n c a khách hàng trong quan h tín d ng, còn đ tín nhi m liên quan đ n đ s n lòng tr n c a khách hàng, ph thu c vào tính cách và

đ c ph n ánh trong h s trong quá kh c a ng i vay

Ngoài ra, nh ng nhân t thu c v môi tr ng ho t đ ng c a ngân hàng c ng là

nh ng nhân t ngân hàng không ki m soát đ c, nó bao g m: Môi tr ng kinh t , môi

tr ng chính tr , môi tr ng pháp lý, môi tr ng v n hóa – xư h i, môi tr ng công ngh k thu t và các chính sách c a ng và Nhà n c

- Môiătr ngăkinhăt

+ ây là nhân t nh h ng r t l n đ n ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t

đ ng CVTD nói riêng Nó có th là đi u ki n thuân l i đ thúc đ y CVTD và ng c

l i Môi tr ng kinh t bao g m: Trình đ phát tri n kinh t , thu nh p bình quân trên

đ u ng i, t l xu t nh p kh u, t l l m phát, v.v…

+ Nh chúng ta đư bi t thì CVTD c a hàng hóa, d ch v ph thu c vào tình tr ng

n n kinh t Khi n n kinh t đang trong giai đo n phát tri n h ng th nh, t c đ t ng

tr ng cao và n đ nh, m c s ng c a ng i dân đ c nâng cao thì nhu c u v tiêu dùng c ng t ng lên, b i vì h tin t ng vào thu nh p c a mình trong t ng lai có th

tr đ c h t c g c và lưi c a kho n n hi n t i Vì v y, ho t đ ng CVTD giai

đo n này t ng lên Ng c l i, khi n n kinh t r i vào tình tr ng suy thoái, không n

đ nh thì nhu c u tiêu dùng gi m, ng i dân có nhu c u tích l y nhi u h n tiêu dùng,

b i v y CVTD s gi m

- Môiă tr ngă chínhă tr : Môi tr ng chính tr có nh h ng r t l n đ n ho t

đ ng c a các NHTM qu c gia nào có tình hình chính tr n đ nh thì các nhà đ u t

s yên tâm h n, đ u t nhi u h n Cùng v i n n kinh t phát tri n thì ho t đ ng CVTD

n c đó s phát tri n nhanh chóng các n c mà có n n chính tr không n đ nh, hay x y ra tranh ch p, chi n tranh gi a các phái thì ngay c vi c s n xu t kinh doanh trong n c còn g p khó kh n, thu hút đ c đ u t l i càng khó kh n h n n a D n đ n kinh t kém phát tri n, đ i s ng c a ng i dân không đ c quan tâm, ho t đ ng c a

ngân hàng trì tr

- Môiătr ngăphápălỦ: M i m t ch th trong xư h i đ u có quy n t do làm

nh ng vi c mình mu n, mình thích nh ng đ u ph i trong khuôn kh pháp lu t quy

đ nh Kinh doanh ngân hàng là m t trong nh ng nghành ch u s giám sát ch t ch nh t

c a pháp lu t và chính ph Môi tr ng này t o ra c s pháp lý ràng bu c và tác đ ng

đ n vi c hình thành, t n t i và phát tri n c a m i ngân hàng N u h th ng pháp lu t càng quy đ nh rõ ràng, ch t ch , chi ti t, đ ng b thì s t o ra môi tr ng c nh tranh

lành m nh gi a các ngân hàng, đ ng th i c i thi n m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng h n do th a mưn l i ích c a hai bên Ho t đ ng CVTD vì th mà c ng phát tri n h n N u m t h th ng pháp lu t l ng l o, quy đ nh chung chung thì s đ t ngân hàng tr c nh ng nguy c c nh tranh m i và s t o khe h d n d n r i ro không đáng k gi a ngân hàng và khách hàng C ngân hàng và khách hàng khó có th đ a ra

th a thu n chung nên ho t đ ng ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng s vô cùng khó kh n

20

- Môiătr ngăv n hóa ậ xƣăh i: Nhân t này bao g m: Phong t c t p quán, quan

ni m xư h i, trình đ i dân trí, l i s ng, thói quen, v.v… Nó nh h ng tr c ti p đ n hành vi c a khách hàng Vì v y, nó nh h ng đ n quá trình cho vay gi a ngân hàng

- Môiătr ngăcôngăngh ăk ăthu t: N n kinh t ngày càng phát tri n thì vai trò

c a công ngh thông tin trong đ i s ng ngày càng đ c kh ng đ nh h n Trong ho t

đ ng tín d ng c a ngân hàng c ng v y, khoa h c công ngh giúp nhân viên gi m đ c nhi u chi phí v th i gian và công s c đ tìm hi u khách hàng và th m đ nh khách hàng Nh t là đ i v i CVTD, h th ng thông tin có nh h ng l n vì ho t đ ng cho

vay liên quan đ n nhi u l nh v c khác nhau nh kinh t , xư h i, chính tr , v.v… Nh ng thông tin cung c p cho ho t đ ng tín d ng cho vay này r t phong phú và đa d ng t nhi u kênh khách nhau S l ng và ch t l ng c a các thông tin đó quy t đ nh đ

chính xác trong phân tích th tr ng và đánh giá khách hàng

- Chínhăsáchăc aă ngăvƠăNhƠăn c: ây là các chính sách mang t m v mô

nên có th i gian th c hi n t ng đ i dài và nó c ng có nh h ng m nh m đ n

CVTD

+ Trong m t th i k nào đ y, Nhà n c khuy n khích đ u t n c ngoài, t ng

đ u t m t s m t hàng trong n c, kích c u đ t o đi u ki n cho hàng hóa và ti n t

l u thông, thúc đ y s phát tri n kinh t làm cho GDP t ng, th t nghi p gi m, thu nh p

t ng d n đ n tiêu dùng t ng Vì th , ho t đ ng CVTD c ng t ng lên

+ Cùng v i chính sách đó là chính sách v thu thu nh p, thu hàng hóa, d ch v

và các ch ng trình u đưi, h tr phát tri n, xóa đói gi m nghèo, phát tri n kinh t vùng sâu vùng xa, mi n núi, h i đ o, v.v… Nh ng y u t y đ u tác đ ng đ n c u tiêu dùng lâu dài c a ng i dân và nh h ng m nh m đ n ho t đ ng phát tri n CVTD

c a NHTM

K tălu năch ngă1

Toàn b ch ng 1 cho ta hi u đ c m t cách toàn di n th nào là NHTM, ho t

đ ng c a NHTM và h n h t là ho t đ ng CVTD c a NHTM T nh ng v n đ khái quát đ n nh ng v n đ c th c a CVTD nh : khái ni m, hình th c, đ c đi m, phân

lo i, vai trò c ng nh cách phát tri n, các nhân t nh h ng và qu n tr r i ro c a nó trong ho t đ ng c a NHTM ng th i, ch ng này c ng giúp chúng ta nhìn th y

đ c s ti m n ng, s hi n đ i, quan tr ng c a CVTD và l i ích c a nó mang l i đ i

v i 3 bên là ngân hàng, doanh nghi p và khách hàng Nó c ng là m t nhân t quan

tr ng đ thúc đ y s phát tri n n n kinh t - xư h i

Vi t Nam, đ y m nh cho vay tiêu dùng là m t xu h ng t t y u và khách quan Nó giúp m r ng n n kinh t th tr ng, đ ng th i c ng là m c tiêu chi n l c

m ra m t th tr ng đ y ti m n ng cho các NHTM Tuy nhiên, CVTD ch u tác đ ng

c a nhi u y u t , m i ngân hàng c n ph i tìm hi u s tác đ ng c a các nhân t đó m t cách k càng Trên c s lý lu n c a ch ng này đư đ a ra cách th c nghiên c u th c

tr ng cho vay tiêu dùng t i t i ngân hàng Nông Nghi p & phát tri n Nông Thôn chi

nhánh Hà Thành đ giúp chúng ta hi u rõ h n v ho t đ ng này

22

CH NGă2.ăTH CăTR NGăPHÁTăTRI NăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT Iă NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHă

HÀ THÀNH 2.1 T ngăquanăv ăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthôn chi nhánh Hà

ngày 24/6/1994, th ng đ c có v n b n s 439/CV-TCCB ch p thu n cho Ngân hàng

Nông nghi p đ c thành l p v n phòng mi n Trung t i thành ph Quy Nh n - t nh

Bình nh

Ngày 22/12/1992, th ng đ c Ngân hàng Nhà n c có Quy t đ nh s 603/NH-Q

v vi c thành l p chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p các t nh thành ph tr c thu c Ngân hàng Nông nghi p g m có 3 S giao d ch (S giao d ch I t i Hà N i và S giao

d ch II t i V n phòng đ i di n khu v c mi n Nam và S giao d ch 3 t i V n phòng

mi n Trung) và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghi p t nh, thành ph Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p qu n, huy n, th xư có 475 chi nhánh

Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chính ph y quy n, th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ký Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tên Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn là ngân hàng l n nh t Vi t Nam

c v v n, tài s n, đ i ng cán b nhân viên, m ng l i ho t đ ng và s l ng khách hàng Tính đ n 31/10/2012, v th d n đ u c a NHNo & PTNT v n đ c kh ng đ nh trên nhi u ph ng di n nh :

- Nhân s : g n 40.000 cán b , nhân viên

V i vai trò tr c t đ i v i n n kinh t đ t n c, ch đ o ch l c trên th tr ng

tài chính nông nghi p, nông thôn, NHNo & PTNT Vi t Nam chú tr ng m r ng m ng

l i ho t đ ng r ng kh p xu ng các huy n, xư nh m t o đi u ki n cho khách hàng

m i vùng, mi n đ c ti p c n v i ngu n v n ngân hàng Phát tri n m ng l i d ch v ngân hàng tiên ti n cùng v i vi c chú tr ng đ u t đ i m i và ng d ng công ngh ngân hàng ph c v đ c l c cho công tác qu n tr kinh doanh đư t o nên th m nh v t

tr i giúp NHNo & PTNT nâng cao s c m nh c nh tranh trong giai đo n h i nh p v i nhi u thách th c

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành tr c đây

mang tên là NHNo & PTNT Ch M , ph thu c vào s giao d ch NHNo & PTNT c p

I, đ c thành l p theo quy t đ nh c a ch t ch h i đ ng qu n tr NHNo & PTNT Vi t Nam s 224/Q /H QT-TCCB Sau này s giao d ch NHNo & PTNT c p I đ i tên thành NHNo & PTNT Th ng Long thì NHNo & PTNT Ch M tr thành chi nhánh

c p 2 ph thu c vào NHNo & PTNT Th ng Long

Ngày 29/11/2007, theo đ ngh c a t ng giám đ c NHNo & PTNT Vi t Nam, NHNo & PTNT Vi t Nam quy t đ nh nâng c p NHNo & PTNT ch M t chi nhánh

c p 2 thành chi nhánh c p 1 ph thu c tr c ti p vào NHNo & PTNT Vi t Nam và có tên g i là NHNo & PTNT chi nhánh Hà Thành (g i t t là chi nhánh Hà Thành) theo quy t đ nh s 1291 Q /H QT-TCCB Chi nhánh Hà Thành có tr s đ t t i s 75

Ph ng Mai, ng a, thành ph Hà N i

Tr i qua ch ng đ ng g n 20 n m ho t đ ng và phát tri n, NHNo & PTNT chi

nhánh Hà Thành đư đ t đ c nhi u thành t u đáng k , góp ph n vào s t ng tr ng

24

c a n n kinh t đ t n c và kh ng đ nh v th c a ngành ngân hàng trên tr ng qu c

t Chi nhánh Hà Thành đư bám sát ph ng h ng phát tri n kinh doanh c a NHNo & PTNT Vi t Nam v i m c tiêu t p trung huy đ ng m i ngu n l c nhàn r i, đáp ng đ u

t v n cho các thành phân kinh t M t khác, chi nhánh không ng ng phát tri n các

ti n ích, các lo i hình s n ph m, d ch v ngân hàng đ ph c v t i đa nhu c u c a

khách hàng Chi nhánh Hà Thành hi n có 83 cán b đ c b trí đúng ng i, đúng

vi c, phù h p v i trình đ và chuyên môn c a t ng ng i Chi nhánh t p trung phát tri n ngu n nhân l c d i dào và làm vi c hi u qu mang l i l i ích cho ngân hàng, l i ích cho n n kinh t , trên h t là đ m b o cho ngu n thu nh p n đ nh cho chính h theo quy đ nh c a ngành

Tr i qua nhi u khó kh n, thách th c, t p th ban lưnh đ o và cán b công nhân viên đư quy t tâm ph n đ u th c hi n có hi u qu các ch c n ng và nhi m v đ hoàn thành ch tiêu l i nhu n đ t ra Chi nhánh đư kh ng đ nh đ c v th và vai trò c a mình trong n n kinh t th tr ng, đ ng v ng và phát tri n trong c ch m i, góp ph n vào s phát tri n c a ngành ngân hàng nói riêng và s phát tri n c a n n kinh t xư h i

d ch v

khách hàng

Phòng kinh doanh

ngo i

h i

Phòng tín

d ch

2.1.3 Ch c n ng, nhi m v c a các phòng ban

Banăgiámăđ c

Ban giám đ c g m có giám đ c chi nhánh và 2 phó giám đ c: Có ch c n ng

qu n lý và đi u hành chung m i ho t đ ng c a đ n v Ti p nh n các chính sách, quy t

đ nh, k ho ch c a các c p qu n lý trên c a NHNo & PTNT Vi t Nam

- Tham m u cho giám đ c v th c hi n ch đ tài chính k toán

- Th c hi n k toán chi tiêu n i b (mua s m tài s n c đ nh, công c ph c v

Ph òngăki mătra,ăki măsoátăn iăb

Ch c n ng c a phòng là xây d ng n i dung, ch ng trình, k ho ch đ ki m tra, giám sát vi c ch p hành các quy đ nh nghi p v kinh doanh theo quy đ nh c a pháp

lu t và NHNN, đ m b o an toàn trong ho t đ ng ti n t , tín d ng và d ch v c a ngân

hàng

Phòngăk ăho chăt ngăh p

- Giúp ban giám đ c đi u hành ho t đ ng ho t đ ng kinh doanh và t ch c nhân

s c a chi nhánh

26

- Tham m u giúp ban giám đ c trong công tác t ng h p v k ho ch đ u t , huy

đ ng v n và l p báo cáo th ng kê đ nh k theo quy đinh c a NHNo & PTNT

PhòngămarketingăvƠăd chăv ăkháchăhƠng

Tr c ti p th c hi n giao d ch v i khách hàng (t khâu ti p xúc, ti p nh n yêu c u

s d ng d ch v ngân hàng, h ng d n th t c giao d ch, m tài kho n ti n g i, rút

ti n, thanh toán, chuy n ti n,v.v…), ti p th gi i thi u s n ph m d ch v ngân hàng,

ti p nh n các ý ki n ph n h i c a khách hàng v s n ph m d ch v và đ xu t nh ng

ph ng pháp c i ti n đ không ng ng đáp ng nhu c u c a khách hàng Th c hi n

ch m sóc khách hàng đ s n ph m d ch v đ c phát huy t i đa tác d ng và mang l i

l i nhu n, uy tín cho ngân hàng

Cácăphòngăgiaoăd ch

Là phòng nghi p v th c hi n giao d ch tr c ti p v i khách hàng, cung c p các

d ch v ngân hàng liên quan đ n nghi p v thanh toán, x lý h ch toán các giao d ch theo quy đ nh c a nhà n c và c a NHNN Vi t Nam Qu n lý và ch u trách nhi m v i

h th ng giao d ch trên máy, qu n lý qu ti n m t đ n t ng giao d ch viên, th c hi n

t v n cho khách hàng v cách th c s d ng các s n ph m và d ch v c a ngân hàng

2.1.4 Khái quát tình hình ho t đ ng kinh ếoanh t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hà Thành

Trong b i c nh n n kinh t đi xu ng trong m t vài n m g n đây thì ngành ngân hàng c ng là ngành ch u nh h ng n ng n t n n kinh t Ho t đ ng kinh doanh trong toàn ngành tr lên khó kh n, làm cho l i nhu n c ng gi m sút đáng k Cùng v i

c ngành ngân hàng, ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành đư n l c đ v t qua nh ng khó kh n to l n v i nh ng di n bi n ph c t p đ

ti p t c duy trì ho t đ ng s n xu t kinh doanh n đ nh, an toàn và tìm đ n s phát tri n, góp ph n to l n vào s phát tri n c a NHNo & PTNT Vi t Nam nói riêng và c a

toàn ngành nói chung

2.1.4.1 Tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn

chi nhánh Hà Thành

Công tác huy đ ng v n là m t nhi m v tiên quy t trong ho t đ ng kinh doanh

c a ngân hàng Mu n m r ng ho t đ ng tín d ng c a mình thì ngân hàng c n ph i m

r ng ho t đ ng huy đ ng v n, vì th b t k ngân hàng nào c ng chú tr ng đ n ho t

đ ng này V i tinh th n, thái đ t n t y ph c v khách hàng, đ m b o vui lòng khách

đ n v lòng khách đi, gi i quy t th t c nhanh chóng, khách hàng g i ti n và rút ti n

ra d dàng, h n ch t i đa nh ng sai sót v nghi p v đ đ m b o s uy tín c a ngân hàng đ i v i khách hàng đ t đó ngân hàng t o th ch đ ng trong vi c đi vay và cho

vay

(Ngu n: Báo cáo tài chính th ng niên các n m 2010-2012)

A C c u huy đ ng v n theo thành ph n kinh t

Nhìn vào b ng s li u 2.1 ta th y t ng ngu n v n huy đ ng ph n ánh đúng tình

tr ng n n kinh t qua các n m N m 2011, n n kinh t phát tri n tr l i sau kh ng

ho ng kinh t toàn c u n m 2009 nên t ng ngu n v n huy đ ng là 8,409,225 tri u

đ ng t ng 2,242,460 tri u t ng ng 36,36% so v i n m 2010 Nh ng đ n n m 2012,

do nh h ng c a n n kinh t suy thoái ngiêm tr ng làm cho ch s CPI th p (t ng

kho ng 9% so v i n m 2011 (Ngu n: T ng c c th ng kê) Hi n nay, m c dù kinh t khó kh n nh ng giá nguyên li u v n t ng cao, trong khi hàng hóa làm ra m không bán đ c do s c mua c a th tr ng y u, lưi su t c a ngân hàng m c dù đư gi m nhi u

nh ng v n còn khá cao so v i tình tr ng c a doanh nghi p, càng làm càng l nên nhi u doanh nghi p bu c ph i t m d ng s n xu t kinh doanh H n th n a, các ngân hàng

c ng e ng i “b m” ti n vào cho các doanh nghi p gi i quy t khó kh n vì r i ro n x u

có th s t ng cao nên nhi u doanh nghi p s không th t n t i đ c trên th tr ng và ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng c ng b suy gi m đáng k t nh ng doanh nghi p

này C th , ngu n v n huy đ ng trong n m 2012 gi m 3,096,983 tri u t ng ng

36,82% so v i n m 2011

Thêm vào đó, qua b ng s li u 2.1 c ng cho ta th y, ti n g i t TCKT và t dân

c chi m t tr ng l n qua các n m Do t ng ngu n v n huy đ ng t ng trong n m 2011

và gi m trong n m 2012 theo chu k n n kinh t nên các ch tiêu ti n g i c ng có xu

h ng nh v y N m 2010, ti n g i t các TCKT là 2,379,026 tri u đ ng chi m 38.58% t ng ngu n v n huy đ ng đ c N m 2011, ti n g i c a các TCKT là 3,987,690 tri u đ ng chi m 47,42% t ng ngu n v n và t ng 1,608,664 tri u t ng ng 67,62% so v i n m 2010 Nh ng đ n n m 2012, ti n g i t các TCKT ch là 2,145,345 tri u đ ng gi m 1,842,345 tri u t ng ng 46,2% so v i n m 2011 Qua đó

ta th y, các TCKT ch u tác đ ng m nh m t n n kinh t , khi n n kinh t phát tri n thì các TCKT ho t đ ng hi u qu s có nhi u l i nhu n dùng đ đ u t và g i ti t ki m

c ng là m t kênh đ u t an toàn, giúp doanh nghi p gia t ng ngu n l i nhu n l i có

th l y ra b t c khi nào phát sinh nhu c u H n n a, đ tránh tình tr ng l m phát t ng

cao, Nhà n c c ng đ a ra chính sách gi m t i đa l ng ti n m t trong l u thông, khuy n khích doanh nghi p tr l ng qua th , các giao d ch trên 20 tri u ph i thanh toán qua chuy n kho n, đi u này khi n ti n g i c a các TCKT t ng m nh Ng c l i,

n n kinh t suy thoái, các t ch c kinh t ho t đ ng kém hi u qu , thi u v n tr m

tr ng đ ho t đ ng bu c ph i thu h p s n xu t, c t gi m nhân công đ gi m thi u chi phí nên không có ti n nhàn r i đ g i vào trong ngân hàng

Ti n g i c a dân c chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n v n huy đ ng

đ c qua các n m và t ng t nh xu h ng ti n g i c a các TCKT, ti n g i c a dân

c c ng thay đ i qua các n m v i m c đ thay đ i t tr ng l n C th n m 2010, ti n

g i t dân c là 3,747,131 tri u t ng ng 60,76% t ng v n huy đ ng c a n m n

n m 2011, s ti n g i t dân c là 4,360,827 tri u chi m 51,86% t ng ngu n v n và

t ng 613,696 tri u t ng ng 16,38% so v i n m 2010 Nguyên nhân là do ng i dân

có ít kênh đ u t h n các t ch c kinh t vì v n eo h p, mà tình hình kinh t n m 2011