luận văn thạc sĩ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội chi nhánh tây hồ

1 ĐỒ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI THỊ NG ÂN LU ĐỒNG THỊ NGÂN ẬN VĂ N TH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ẠC TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SĨ CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TÂY HỒ KIN H TẾ LỚ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ P: CH 21A TC NH 1 2 HÀ NỘI, NĂM 2017 2 3 ĐỒ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI THỊ NG ÂN ĐỒNG THỊ NGÂN LU ẬN VĂ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY N TH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ẠC CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TÂY HỒ SĨ KIN CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mà SỐ : 60 34 02 01 H TẾ LỚ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ P: CH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN HIỆU 21A TC NH 3 4 HÀ NỘI, NĂM 2017 4 5 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là Đồng Thị Ngân, Học viên lớp CH21A-TCNH Tôi xin cam đoan bài luận văn này là công trình nghiên cứu của tôi Nếu tôi có bất cứ hành vi gian lận nào thì tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường Học viên Đồng Thị Ngân 6 MỤC LỤC 7 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT MB CBCNV TCTD CVTD DNCVTD DSCVTD NH NHNN NHTM KH TCKT Ý NGHĨA Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Quân Đội Cán bộ công nhân viên Tổ chức tín dụng Cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Khách hàng Tổ chức kinh tế 8 LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam thường xuyên duy trì tốc độ tăng trưởng khá cao trong khu vực Nhờ đó, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, thu nhập bình quân đầu người và nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng nâng cao Nếu trước đây, người dân chỉ cần đủ ăn, đủ mặc và có xu hướng tiết kiệm thì nay trong xã hội, nhiều người dân không chỉ cần những nhu cầu sinh hoạt bình thường, mà còn muốn nâng cao điều kiện sống, chất lượng cuộc sống của mình (nhà đẹp, ô tô xịn, trang thiết bị hiện đại hay đi du học, du lịch…) Nắm bắt được xu hướng này, nhiều tổ chức tín dụng trong nước đã bắt đầu mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm phát triển dịch vụ mới mẻ và đầy tiềm năng này Trước đây, người dân phải mất rất nhiều thời gian để góp tiền mua một ngôi nhà hay một chiếc xe ô tô thì ngày nay, với sự phát triển của dịch vụ cho vay tiêu dùng, người dân có thể tiếp cận dịch vụ này một cách dễ dàng và nhanh chóng Năng động nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần liên tục đưa ra những sản phẩm tiện ích như: Cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kì hạn vay dài, cho vay tới 80% giá trị ngôi nhà hay xe ô tô…Đặc biệt trong những năm gần đây, trong bối cảnh hậu khủng hoảng, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tín dụng tăng trưởng chậm, việc cho vay các doanh nghiệpbị hạn chế đã thúc đẩy nhiều ngân hàng thương mại chuyển sang hướng mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chính vì vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng là xu thế tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và MB nói riêng trong thời gian tới Được sự chỉ đạo của MB, trong những năm qua, MB -chi nhánh Tây Hồ đã triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng và đạt được những kết quả bước đầu, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ liên tục có xu hướng gia tăng từ năm 2013là 10.7% lên 12.75% vào năm 2015 Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế, đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu những giải pháp để hoàn thiện và phát triển 9 Chính vì những lý do đó và cùng với sự phân tích tính cấp thiết về mặt lý luận, cũng như thực tế tại Chi nhánh MB Tây Hồ, tôi đã quyết định chọn đề tài“Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội-Chi nhánh Tây Hồ”để nghiên cứu 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Ở Việt Nam, trong những năm gần đây cũng đã có nhiều công trình nghiên cứu trên các khía cạnh và phạm vi khác nhau về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Có thể nêu một số công trình sau đây : Luận văn thạc sỹ về đề tài: “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Định” của Trương Thanh Hiền, Đại học Đà Nẵng, năm 2014 Tác giả đã nghiên cứu những vấn đề lí luận cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng của các NHTM Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Bình Định và kiến nghị các giải pháp phát triển dịch vụ này tại VPBank Bình Định ; Luận văn thạc sỹ: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa” của Trần Mạnh Hùng, Đại học Đà Nẵng, năm 2013 Đề tài có nội dung, đối tượng nghiên cứu giống như của tác giả Trương Thanh Hiền song khác ở phạm vi nghiên cứu là tại chi nhánh Bình Định của VPBank, thời gian nghiên cứu của hai đề tài trên là từ năm 2010-2012 ; Luận văn thạc sỹ: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Thành Đô” của Nguyễn Thị Hằng, Đại học Ngoại Thương, năm 2014 Luận văn đã nghiên cứu về các loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân, mối quan hệ giữa cho vay tiêu dùng cá nhân với tăng trưởng tín dụng bán lẻ, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của BIDV – chi nhánh Thành Đô trong các năm từ 2011-2013 và đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ này nhằm thúc đẩy tín dụng bán lẻ của chi nhánh Thành Đô, Hà Nội Ngoài ra cũng còn nhiều bài báo, công trình nghiên cứu khác liên quan đến chủ đề phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM được đăng trên các tạp chí kinh tế hay kỷ yếu hội thảo Tuy nhiên, hầu hết các công trình đã công bố 10 đều đề cập đến việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng nói chung của các NHTM hoặc một NHTM hay một chi nhánh cụ thể Nghiên cứu đề tài này tại NHTM cổ phần Quân Đội, đặc biệt ở chi nhánh Tây Hồ từ năm 2013-2015 thì chưa có công trình nào được công bố Vì vậy, đề tài đảm bảo không có sự trùng lặp với các công trình đã được công bố gần đây 1.3 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của đề tài nhằm đề xuất các giải pháp phù hợp, khả thi giúp NHTM cổ phần Quân Đội, chi nhánh Tây Hồ phát triển dịch vụ cho vay tiêu - dùng trong những năm tới Để đạt được mục đích đó, các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể của luận văn là: Nghiên cứu, làm rõ những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM, các kinh nghiệm quốc tế - trong phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Đánh giá đúng thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của MB Tây Hồ trong những - năm gần đây Các kết quả đạt được và những hạn chế, tồn tại, nguyên nhân của nó Đề xuất các giải pháp phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB Tây Hồ 1.4 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, đối chiếu lý luận với thực tiễn, diễn giải, tổng hợp trên cơ sở phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để xem xét đánh giá, giải quyết các vấn đề đặt ra 1.5 trong đề tài nghiên cứu Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB Tây Hồ, Hà Nội Phạm vi nghiên cứu : Về không gian tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ Về thời gian, số liệu sử dụng trong luận văn là từ năm 2013 – 2015 được thể hiện trong báo cáo tài chính của MB Tây Hồ 88 ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc ra những khách hàng có khả năng đảm bảo cho khoản vay của mình Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần phát triển cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua các điểm bán hàng Muốn vậy chi nhánh phải liên kết với các điểm bán hàng tiêu dùng, như các siêu thị, đại lý…đồng thời các cá nhân muốn vay vốn theo hình thức này phải mở tài khoản thanh toán tại chi nhánh và tiền lương hàng tháng của họ được cơ quan chuyển thẳng vào tài khoản đó Tuy nhiên hình thức cho vay thấu chi vẫn chưa được triển khai rộng rãi tại chi nhánh 3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng Con người luôn là nhân tố quan trọng trong mọi công việc Đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh hiện nay có lợi thế là tuổi đời còn rất trẻ, tất cả đều có trình độ đại học, cao đẳng và được tuyển rất kỹ lưỡng nền khá vững vàng về kiến thức chuyên môn, năng động, nhiệt tình với công việc Tuy nhiên, họ lại có những hạn chế là kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp còn ít và thiếu hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng Do đó, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp và dày dặn kinh nghiệm thực tiễn là một nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc trong những năm tới và trong tương lai xa Để làm được điều này, chi nhánh cần có những việc làm cụ thể như sau: - Chi nhánh cần thực hiện bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cũng như bản lĩnh của cán bộ Đồng thời nâng cao khả năng nắm bắt và hiểu biết về pháp luật, cơ chế, chính sách, văn bản, chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng Nâng cao ý thức, tinh thần, trách nhiệm của cán bộ tín dụng nhằm tránh xảy ra những rủi ro không đáng có - Tổ chức các lớp tập huấn, các cuộc hội thảo về CVTD giữa các ngân hàng trong hệ thống NHTM Việt Nam và các ngân hàng nước ngoài để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc những kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn - Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho mỗi cán bộ tín dụng, đồng thời chi nhánh cũng cần có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh gắn liền với kết quả công tác của từng cán bộ Đây là cơ sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cán bộ tín dụng, thực hiện gắn chặt giữa quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của từng cán bộ 89 - Nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán bộ tín dụng Mở rộng hơn nữa các chủng loại tài liệu, đặc biệt là các sách báo, tạp chí sáng nhiều lĩnh vực rộng hơn để bổ sung những kiến thức tổng hợp cho cán bộ tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đối với các khoản cho vay tiêu dùng Song song với việc phát triển CVTD, chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng các khoản cho vay này vì khi chất lượng được quan tâm đúng mức thì việc phát triển CVTD sẽ gặp nhiều thuận lợi và có nhiều triển vọng hơn Mặc dù nợ quá hạn trong CVTD tại chi nhánh là thấp nhưng cán bộ tín dụng không thể chủ quan Vì vậy, nếu tiến hành thẩm định khoản vay càng kỹ, ngân hàng sẽ giảm được nhiều rủi ro, tài trợ cho các khách hàng uy tín một cách có hiệu quả Con số nợ quá hạn chưa thể phản ánh chính xác mức độ rủi ro của loại hình cho vay này Thông thường, số lượng các khoản CVTD nhiều, trong khi thông tin về khách hàng không được đầy đủ, không cập nhật nên CVTD chứa đựng rất nhiều rủi ro Do vậy, một yêu cầu rất quan trọng đối với các cán bộ tín dụng thực hiện nhằm tránh rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là chất lượng thẩm định khoản vay Bên cạnh trình độ chuyên môn, các cán bộ tín dụng phải thực hiện thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau như qua điều tra, phỏng vấn, phân tích thông tin trực tiếp người tiêu dùng, tìm hiểu qua cơ quan, đoàn thể nơi khách hàng vay đang làm việc Bên cạnh đó, bằng việc chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng sẽ thu thập được đầy đủ và chính xác những thông tin về khách hàng hơn Cho đến nay, MB vẫn chưa xây dựng bảng xếp hạng tín dụng, vì vậy, chi nhánh chưa có cơ sở để áp dụng trong việc thẩm định khoản vay Việc xây dựng Bảng xếp hạng này là cần thiết, tiết kiệm thời gian thẩm định, phù hợp với đặc điểm cơ bản của CVTD là quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng lại rất lớn 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức có quản lý của ngân hàng, bao gồm các công việc như: nghiên cứu, phát hiện nhằm thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng về vốn, cũng như về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận 90 Xuất phát từ ý tưởng mở rộng quy mô tín dụng, tăng khả năng thâm nhập vào một thị trường tiềm năng thì ngân hàng phải thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng, mở rộng quan hệ tín dụng Các ngân hàng sẽ sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của marketing ngân hàng ứng dụng trong hoạt động ngân hàng để đạt được mục đích đó Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD CVTD là hoạt động khá mới mẻ và đầy tiềm năng nên các ngân hàng trong nước, kể cả các NHTM quốc doanh hay NHTMCP đều có xu hướng phát triển CVTD Để có thể cạnh tranh, thu hút được khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm của đối thủ cạnnh tranh, từ đó đưa ra phương án phù hợp nhất với ngân hàng mình Thực tế hiện nay, tuy nhu cầu của dân cư về tiêu dùng là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng vẫn còn nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng vẫn chưa biết được đến các thông tin về loại hình CVTD của ngân hàng, chưa nhận thức được lợi ích của loại hình dịch vụ này Trong khi đó, ngân hàng ít quảng cáo, giới thiệu các loại hình dịch vụ ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng Như vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người tiêu dùng biết đến ngân hàng, đặc biệt là các thông tin về CVTD vì đây là một lĩnh vực còn khá mới mẻ Từ yêu cầu, đòi hỏi trên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho mình chính sách quảng bá hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần qua tâm nhiều hơn nữa đến việc sử dụng các chính sách giao tiếp khuếch trương, vì sự giao tiếp của nhân viên với khách hàng sẽ tạo nên ấn tượng hình ảnh của ngân hàng Qua đó, ngân hàng sẽ thực hiện công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ CVTD đến tận các cán bộ trong cơ quan, đơn vị kinh tế và sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ hơn về sản phẩm CVTD của ngân hàng Việc hoàn thiện chính sách giao tiếp với khách hàng sẽ giúp một phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa ra những sản phẩm tốt nhất thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút những khách hàng tiềm năng Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cùng với tác phong nhanh nhẹn, 91 chính xác của nhân viên ngân hàng sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của ngân hàng 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với cho vay tiêu dùng Hệ thống kiểm soát nội bộ bao gồm hai bộ phận: hệ thống cơ chế kiểm tra nội bộ và hệ thống kiểm toán nội bộ Trong đó, hệ thống cơ chế kiểm tra nội bộ là một hình thức kiểm tra được cài đặt ngay trong quy trình nghiệp vụ, được thực hiện bởi những nhân viên nghiệp vụ tại các đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng và tất cả những ai tham gia vào quá trình xử lý nghiệp vụ, được thực hiện bởi lãnh đạo cao cấp Hệ thống kiểm toán nội bộ là hình thức kiểm tra nằm ngoài quy trình, nghiệp vụ, được thực hiện bởi những người độc lập với quy trình nghiệp vụ và không chịu trách nhiệm về quy trình, nghiệp vụ đó, đó là những kiểm toán viên nội bộ Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng của nguyên nhân chủ quan và khách quan Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra, chi nhánh cần thực hiện kiểm tra, kiểm soát thường xuyên đối với hoạt động này, đặc biệt là những khoản vay không có tài sản đảm bảo Đồng thời, quy định mức trần cho vay đối với từng loại CVTD có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin KH vì đối tuợng khách hàng cá nhân là những người khó quản lý thông tin nhất Phòng kiểm tra nội bộ đồng thời thực hiện kiểm tra, giám sát và kiểm toán các giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ sẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu những rủi ro tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời, tăng khả năng giảm thiểu những thiệt hại gây ra bởi rủi ro tín dụng 3.2.7 Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt Hiện nay, chính sách tín dụng đối với khách hàng vay tiêu dùng của chi nhánh còn khá khắt khe, người tiêu dùng khó vay được vốn và việc mở rộng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh chính sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở hơn với các khoản vay tiêu dùng là rất cần thiết Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh đang cho vay tiêu dùng là những cá nhân có tài sản bảo đảm và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả được nợ vay Tuy nhiên, những khách hàng thường xuyên này lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư Trong khi đó, những người có nhu cầu vay tiêu dùng như hộ kinh doanh nhỏ lẻ, sinh viên mới ra trường đang làm việc cho các công ty 92 liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngoài Họ cũng có thu nhập ổn định và khả năng thanh toán cao Đây chính là nguồn khách hàng tiềm năng mà Chi nhánh cần có chính sách để khai thác trong thời gian tới Chi nhánh cần cải thiện chất lượng các sản phẩm vay tiêu dùng cũ và cung cấp các sản phẩm chất lượng cao mới đối với đối tượng khách hàng trên Về lãi suất, tại chi nhánh hiện nay, lãi suất đối với các món vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% một năm Tuy rằng các khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn nhưng nó không thật phù hợp với thực tế vì mục đích của vay tiêu dùng là chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của người vay chứ không phải vay để sinh lãi Do vậy, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, để tạo nên sự hài hoà cân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với các khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh có thế áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng Còn đối với các món vay không chắc chắn thì sé áp dụng mức lãi suất cao hơn… Những thay đổi về đối tượng cho vay và chính sách lãi suất nêu trên chắc chắn sẽ giúp chi nhánh hoạtđộng hiệu quả hơn, qua đó mở rộng được các khoản vay tiêu dùng, thúc đẩy quá trình nâng cao chất lượng CVTD tại chi nhánh Đối với phương thức thu hồi nợ gốc và lãi, tại chi nhánh hiện nay, vẫn áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên, đối với một số khách hàng là những người buôn bán, kinh doanh, nguồn thu chỉ phát sinh không đều đặn, phương thức này lại gây ra khó khăn cho họ khi kỳ trả nợ đến Hoặc đối với những người có thu nhập không trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ sẽ rất khó khăn Để giải quyết khó khăn này, chi nhánh có thể xem xét giải pháp về cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Người đại diện trong phương thức cho vay này thường là người ở đơn vị có cán bộ nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi của người xin vay Để đảm bảo quyền lợi của người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao, nên có 93 một số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thu và hỗ trợ tiền đi lại khi đến kỳ trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần lưu ý về trách nhiệm của người đại diện theo hình thức cho vay này Nếu ngân hàng không có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay và thu nợ Chính vì vậy, việc xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên tham gia rất quan trọng và cần phải được xem xét kỹ càng Giải pháp thông qua người đại diện giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng hơn trong công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng tại cùng địa điểm, thông qua đó, hoạt động CVTD tại chi nhánh được mở rộng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội Với vai trò là cơ quan chỉ đạo trực tiếp Chi nhánh MB Tây Hồ, NHTMCP Quân Đội cần có những hướng dẫn cụ thể các hoạt động của Chi nhánh Tây Hồ, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống là những biện pháp gián tiếp giúp Chi nhánh thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả: Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất luợng và mở rộng phạm vi thông tin giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất Thứ hai, ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể hơn về quy trình cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội đã đưa ra nhiều văn bản hướng dẫn việc thực hiện qui trình tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, một số quy định cụ thể về từng loại sản phẩm CVTD lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho cán bộ tín dụng, nhất là cán bộ mới nắm bắt được công việc nhanh chóng, có hiệu quả thì MB nên có những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định chung của Nhà nước - Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần có những cơ chế, chính sách tài chính linh hoạt và phù hợp với đặc thù riêng của từng chi nhánh, nhằm khắc phục những khó khăn về cơ sở vật chất, để có thể nâng cao chất lượng hoạt động cũng như động viên tinh thần làm việc của toàn thể cán bộ, công nhân viên 94 Thứ ba, giải quyết vấn để bảo đảm tiền vay Trong những năm qua, MB Tây Hồ gặp không ít khó khăn trong việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây là vấn đề mà ngân hàng cấp trên cần xem xét cũng như điều chỉnh chế độ, qui trình thế chấp tài sản đúng theo luật định để giúp các chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: - Có quy trình hướng dẫn cụ thể về việc thế chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với từng loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định và gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến từng cán bộ, phòng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với các ngân hàng cơ sở hướng dẫn và phối hợp với các cơ quan ban/ngành để xử lý tài sản thế chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ tư, tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm kiểm soát các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự 3.3.2 Kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nước và các cấp liên quan 3.3.2.1 Kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nước Nhà nước và Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của Ngân hàng Môi trường pháp lý hoàn thiện có hiệu lực sẽ có ý nghĩa rất lớn trong việc quản lý và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng lành mạnh và hiệu quả Trong thời gian qua, Chính phủ đã ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại nhiều thiếu sót trong các điều luật vì vậy, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi các quy định để làm rõ phần quy trách nhiệm rõ ràng cho các các cấp ngành trong việc xử lý tài sản thế chấp của NHTM Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý các trường hợp này 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động cho vay Nhìn chung, hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng thương mại trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện 95 cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, một số quy định trong các văn bản pháp luật về đảm bảo tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản pháp luật mới ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng như tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác cho vay tại các ngân hàng thương mại được an toàn và hiệu quả hơn Bên cạnh đó,Ngân hàng Nhà nước nên có các biện pháp tăng cường các biện pháp quản lý rủi ro và có các biện pháp hỗ trợ các NHTM trong việc xử lý nợ 96 KẾT LUẬN CVTD là một trong những lĩnh vực hoạt động rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM và có tác động đáng kể đối với sự tăng trưởng, phát triển của NH nói chung và của nền kinh tế nói riêng Để đáp ứng được yêu cầu đổi mới của nền kinh tế và nhanh chóng hoà nhập với tiến trình phát triển chung của thế giới, ngành NH nước ta nói chung, MB Tây Hồ nói riêng đã không ngừng mở rộng cũng như nâng cao chất lượng các dịch vụ NH nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu củaKH Trong xu thế đó thì phát triển hoạt động CVTD giữ một vai trò rất quan trọng Nó đã và đang là nhiệm vụ hàng đầu của ngành NH hiện nay Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận và thực tiễn, luận văn đã làm rõ những nhiệm vụ sau: • Phân tích và làm rõ những nội dung cơ bản về hoạt động CVTD của NHTM, đưa ra hệ thống các chỉ tiêu định tính và định lượng nhằm đánh giá chính xác hơn vềhoạt • động mở rộng CVTD tại các NHTM Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động phát triển CVTD tại MB Tây Hồ qua 3 năm 2013 – 2015, luận văn đã phân tích và làm rõ những kết quả đạt được và những tồn tại cũng như các nguyên nhân của tồn tại cũng đã được chỉ ra Đây là cơ sở rất • quan trọng để luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp và khả thi Từ những định hướng hoạt động tín dụng và phát triển CVTD tại MB Tây Hồ trong thời gian tới, luận văn đã đưa ra một số quan điểm về phát triển CVTD cũng như đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động CVTD tại ngân hàng này Phát triển hoạt động CVTD là một trong những yêu cầu bức thiết đối với hoạt động ngân hàng trong thời điểm hiện nay nhưng phát triển CVTD phải chịu ảnh hưởng của nhiều tân tố chủ quan và khách quan Do vậy đây là vấn đề lớn và phức tạp Trong phạm vi hiểu biết của mình và bị giới hạn bởi dung lượng luận văn thạc sỹ nên bản luận văn này không tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả rất mong đón nhận được những ý kiến đóng góp quý báu để luận văn được hoàn thiện hơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 1 Chi nhánh MB Tây Hồ, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2013, 2014, 2015 2 Phan Thị Cúc(2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê 3 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 4 Nguyễn Thị Hằng (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Thành Đô”, Đại học Ngoại Thương, 5 Luận văn thạc sỹ kinh tế Trương Thanh Hiền (2014), “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Định”, Đại học Đà 6 Nẵng, Luận văn thạc sỹ kinh tế Trần Mạnh Hùng (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa”, Đại học Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ kinh tế 7 Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng và Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội 8 PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên, khoa Tài chính – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại, giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010” 9 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN 10 Quốc hội của nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các tổ chức 11 12 13 cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 www.mb.com.vn www.vietcombank.com.vn www.vneconomy.vn www.cafef.vn 14 ... hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM, kinh nghiệm quốc tế - phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng MB Tây Hồ. .. ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng. .. thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ 12 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng