Luận văn mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện lục ngạn

Sinh viên Nguy năThùyăD ng... Nhân t khách quan ..... Tri n khai ng d ng công ngh công ngh ngân hàng tiên ti n ..... T ng tr ng thu lãi trong cho vay tiêu dùng t i ngân hàng ..... Khách

HÀăN Iăậ 2014

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

L I C Mă N

L i đ u tiên, em xin chân thành c m n cô giáo Ths.Nguy n Th Tuy t đã dành

nhi u th i gian, tâm huy t h ng d n, ch b o nh ng đi m còn thi u sót đ em có th

s a ch a k p th i và giúp đ em hoàn thi n khóa lu n này m t cách t t nh t

Em c ng xin g i l i c m n t i Ban giám hi u và các th y cô giáo B môn Kinh

t tr ng i h c Th ng Long đã t n tình truy n d y cho em nh ng ki n th c và kinh

nghi m vô cùng quý báu c ng nh t o m i đi u ki n thu n l i đ em th c hi n khóa

lu n này

Bên c nh đó, em xin đ c bi t c m n Ban lãnh đ o cùng các cô chú, anh ch đang

công tác t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn- Chi nhánh huy n L c

Ng n đã nhi t tình giúp đ , h ng d n em trong quá trình th c t p t i Chi nhánh đ

em hoàn thành t t đ tài này

Cu i cùng, xin g i l i c m n sâu s c đ n gia đình và b n bè đã ng h và đ ng

viên em trong su t quá trình th c hi n khóa lu n

Sinh viên

Nguy năThùyăD ng

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s

h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i

khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ c

trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên

Nguy năThùyăD ng

M C L C

CH NGă1:ăLụăLU NăC ăB N V M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A

NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 T ng quan v ngân hàng th ng m i 1

1.1.1 Khái ni m ngân hàng th ng m i 1

1.1.2 Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a ngân hàng th ng m i 1

1.2 T ng quan v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 2

1.2.1 Khái ni m v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 2

1.2.2 c đi m c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 3

1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 5

1.2.4 Phân lo i cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 7

1.2.5 i u ki n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 11

1.2.6 Ph ng th c cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 12

1.2.7 Nguyên t c cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 13

1.3 M r ng cho vay tiêu dùng ngân hàng th ng m i 13

1.3.1 Khái ni m v m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 13

1.3.2 Các ch tiêu đánh giá m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 14

1.4 Các nhân t nh h ng t i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng th ng m i 17

1.4.1 Nhân t khách quan 17

1.4.2 Nhân t ch quan 19

K T LU NăCH NGă1 21

CH NGă2:ăTH C TR NG M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN ậ CHI NHÁNH HUY N L C NG N 22

2.1 Khái quát v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 22

2.1.1 S hình thành và phát tri n 22

2.1.2 C c u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 22

2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n 29

2.2.1 M t s v n đ liên quan đ n cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n 29

2.2.2 Tình hình m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát

tri n Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n 34

2.3.ă ánhăgiáăho tăđ ng m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn ậ Chi nhánh huy n L c Ng n 42

2.3.1 K t qu đ t đ c 42

2.3.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân 44

K T LU NăCH NGă2 48

CH NGă 3.ă GI I PHÁP M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN 49

ậ CHI NHÁNH HUY N L C NG N 49

3 1.ă nhăh ng m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 49

3.1.1 Khái quát chung v cho vay tiêu dùng Vi t Nam trong th i gian t i 49

3.1.2 M c tiêu t ng ho t đ ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 50

3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 52

3.2 M t s gi i pháp nh m m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 52

3.2.1 Th t ch t m i quan h v i khách hàng truy n th ng đi đôi v i vi c khai thác khách hàng ti m n ng 52

3.2.2 C i ti n quy trình cho vay tiêu dùng 54

3.2.3 M r ng m ng l i cho vay tiêu dùng 56

3.2.4 y m nh h at đ ng marketing ngân hàng 56

3.2.5 Quan tâm chú tr ng trong công tác đào t o đ i ng cán b 56

3.2.6 Tri n khai ng d ng công ngh công ngh ngân hàng tiên ti n 57

3.3 M t s ki n ngh 58

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph , các B ban ngành có liên quan 58

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 58

3.3.3 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 59

K T LU N

DANH M C T VI T T T

Ký hi u vi t t t

CVTD NHTM NHNN TCTD TDTD

NH

Tênăđ yăđ

Cho vay tiêu dùng

Ngân hàng th ng m i Ngân hàng nhà n c

T ch c tín d ng Tín d ng tiêu dùng

Ngân hàng

DANH M CăS ă , B NG BI U, TH , CÔNG TH C

S đ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p 10

S đ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p 11

S đ 2.1: C c u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 23

B ng 2.1 C c u huy đ ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 2010-2012 24

Bi uăđ 2.1: Tìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng năgiaiăđo n 2010-2012 25

B ng 2.2 Tình hình ho tăđ ng cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng năgiaiăđo n 2010-2012 26

B ng 2.3 Ch tăl ng ho tăđ ng cho vay t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng năgiaiăđo n 2010-2012 27

S đ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh 31

B ng 2.5 Doanh s ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n giai đo n 2010-2012 34

B ng 2.7 T tr ng CVTD trong t ngăd ăn c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng năgiaiăđo n 2010-2012 35

B ng 2.8: D n CVTD theo th i h n 36

Bi u đ 2.6: D n CVTD theo th i h n 36

B ng 2.9 D n CVTD thỀo đ i t ng qua các n m 2010-2012 38

B ng 2.10 T l n x u và n quá h n trongcho vay tiêu dùng qua các 40

n m 2010 – 2012 40

B ng 2.11 T l m t v n trong CVTD t i chi nhánh qua các n m 2010-2012 41

B ng 2.12 T ng tr ng thu lãi trong cho vay tiêu dùng t i ngân hàng 41

L I M U

1 Tính c p thi t c aăđ tài

Ho t đ ng cho vay c a NH là m t trong nh ng ho t đ ng chính đem l i ph n

l n l i nhu n cho NH V i cách th c ho t đ ng “vay đ cho vay” nên các NHTM ph i

tìm m i cách đ cho vay v i kh n ng t i đa Tìm ki m đ i t ng đ cho vay, v n

d ng các lo i hình tín d ng, trong đó có CVTD đ đ u t v n có hi u qu , luôn là m c

tiêu quan tr ng c a NHTM

Trong nh ng n m g n đây, CVTD đã đ t đ c m t s k t qu nh t đ nh Song

CVTD c a các NHTM còn b c l nhi u h n ch S c nh tranh di n ra ngày càng gay

g t gi a các NH, ngành NH ph i không ng ng phát tri n và tìm ki m nh ng h ng đi

và t m quan tr ng c a vi c th c hi n và m r ng CVTD đ i v i s phát tri n lâu dài

c a Ngân hàng Do đó em đã l a ch n đ tài ắM r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn ậ Chi nhánh huy n L c Ng n” làm đ

tài nghiên c u c a mình

2 M c tiêu nghiên c u

Khóa lu n t p trung làm rõ ba m c tiêu sau:

- H th ng hóa các v n đ lý lu n v ho t đ ng cho vay tiêu dùng và m r ng

cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i

- Trên c s phân tích đánh giá ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng

Nông nghi p và Phát tri n nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n

- T đó, đ xu t các gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng CVTD Ngân hàng

Nông nghi p và Phát tri n nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n

3 iăt ng và ph m vi nghiên c u

iăt ng nghiên c u: Ho t đ ng cho vay tiêu dùng và m r ng cho vay tiêu

dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn – Chi nhánh huy n L c

Ng n

Ph m vi nghiên c u: M r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p

và Phát tri n nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n trong ba n m 2010, 2011 và

2012

4 Ph ngăphápănghiênăc u

Ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng ch y u là ph ng pháp thu th p thông tin và ph ng pháp phân tích Thông tin thu th p đ c thông qua nhi u kênh nh quá

trình th c t p t i chi nhánh, ph ng v n cán b nhân viên c a Ngân hàng, các báo cáo

tài chính n m, các báo cáo tín d ng Ph ng pháp phân tích s d ng các thông tin này

k t h p v i ph ng pháp so sánh, đ i chi u, t ng h p thông tin, t đó đ a ra nh ng

nh n đ nh v tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông

thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n

Ch ng 2: M r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát

tri n nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n

Ch ng 3: M t s gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông

nghi p và Phát tri n nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n

Theo Lu t Ngân hàng c a Pháp thì ngân hàng đ c đ nh ngh a: NHTM là nh ng xí

nghi p hay c s nào đó th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình th c ti n g i

hay hình th c khác s ti n mà h dùng cho chính ngân hàng mình vào nghi p v chi t

kh u, tín d ng hay d ch v tài chính

M , NHTM là m t công ty kinh doanh chuyên cung c p d ch v tài chính và

ho t đ ng trong ngành d ch v tài chính

Còn Lu t pháp n l i có cái nhìn v ngân hàng nh sau: NHTM là c s nh n

các kho n ti n g i đ cho vay, tài tr và đ u t

T i Vi t Nam, theo Lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 do Qu c H i khoá 12 thông qua vào ngày 16/06/2010 đ nh ngh a: Ngân hàng th ng m i là lo i

hình ngân hàng đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a Lu t này nh m m c tiêu l i nhu n, trong đó: Ngân hàng

là lo i hình t ch c tín d ng có th đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng theo quy đ nh c a Lu t này Theo tính ch t và m c tiêu ho t đ ng, các lo i hình ngân

hàng bao g m ngân hàng th ng m i, ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác xã

Nh v y, thông qua m t s khái ni m v NHTM, ta có th hi u m t cách đ n

gi n nh sau: Ngân hàng th ng m i là m t trung gian tài chính có ch c n ng d n

v n t n i có ngu n v n nhàn r i đ n nh ng n i có nhu c u v v n nh m t o đi u ki n cho đ u t , phát tri n kinh t ây là hình th c tài chính gián ti p t ng l u chuy n v n

trên th tr ng tài chính

1.1.2 Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a ngân hàng th ng m i

V i s phát tri n c a kinh t , khoa h c công ngh hi n đ i, s gia t ng c nh tranh trong l nh v c ngân hàng, ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i ngày càng đa d ng

Ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th ng xuyên m t ho c m t s các

nghi p v sau đây:

- Nh n ti n g i là ho t đ ng nh n ti n c a t ch c, cá nhân d i hình th c ti n

g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành ch ng ch ti n g i,

k phi u, tín phi u và các hình th c nh n ti n g i khác theo nguyên t c có hoàn tr

đ y đ ti n g c, lãi cho ng i g i ti n theo th a thu n

- Cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n là vi c cung ng ph ng ti n thanh

toán; th c hi n d ch v thanh toán séc, l nh chi, y nhi m chi, nh thu, y nhi m thu,

th ngân hàng, th tín d ng và các d ch v thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài kho n c a khách hàng

- C p tín d ng là vi c th a thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n

ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng

và các nghi p v c p tín d ng khác Trong đó:

+ Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i

gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi

+ Bao thanh toán là hình th c c p tín d ng cho bên bán hàng ho c bên mua hàng thông qua vi c mua l i có b o l u quy n truy đòi các kho n ph i thu ho c các kho n ph i tr phát sinh t vi c mua, bán hàng hoá, cung ng d ch v theo h p đ ng mua, bán hàng hoá, cung ng d ch v

+ B o lãnh ngân hàng là hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng cam

k t v i bên nh n b o lãnh v vi c t ch c tín d ng s th c hi n ngh a v tài chính thay

cho khách hàng khi khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a

v đã cam k t; khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho t ch c tín d ng theo th a thu n

+ Chi t kh u là vi c mua có k h n ho c mua có b o l u quy n truy đòi các công c chuy n nh ng, gi y t có giá khác c a ng i th h ng tr c khi đ n h n

thanh toán

+ Tái chi t kh u là vi c chi t kh u các công c chuy n nh ng, gi y t có giá khác đã đ c chi t kh u tr c khi đ n h n thanh toán

- M t s nghi p v khác: kinh doanh ngo i t ; d ch v b o lãnh ngân hàng; kinh

doanh vàng, b c, đá quý; d ch v kinh doanh ch ng khoán; d ch v thông tin t v n;

dch v y thác,

1.2 T ng quan v cho vay tiêu dùng c aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

Có nhi u quan đi m khác nhau v cho vay tiêu dùng, có quan đi m r ng “Cho

vay tiêu dùng là hình th c c p v n đ i v i ng i tiêu dùng nh m tài tr cho chính s

tiêu dùng”, l i có quan đi m: “Tín d ng tiêu dùng là quan h kinh t gi a m t bên là

ngân hàng và m t bên là cá nhân ng i tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuy n giao ti n

cho khách hàng v i nguyên t c ng i đi vay (khách hàng) s hoàn tr c ti n g c l n

lãi t i m t th i đi m xác đ nh trong t ng lai”

3

Cho vay tiêu dùng là lo i cho vay nh m đáp ng nhu c u chi tiêu và mua s m

ti n nghi sinh ho t gia đình nh m nâng cao đ i s ng dân c Khách hàng vay th ng

là nh ng ng i có thu nh p không cao nh ng n đ nh

Nh v y, thông qua m t s khái ni m trên, ta có th hi u: “Cho vay tiêu dùng

là hình th c c p tín d ngătrongăđóăngơnăhƠngăth a thu năđ khách hàng là cá

nhân hay h giaăđìnhăs d ng m t kho n ti n v i m căđíchătiêuădùngăv i nguyên

t c có hoàn tr c g c và lãi sau m t th i gian nh tăđ nh”

Tr c đây, các ngân hàng không tích c c cho vay tiêu dùng b i h tin r ng các

kho n cho vay tiêu dùng r i ro v n t ng đ i cao Song t sau th chi n th hai, cho vay tiêu dùng đã tr thành m t hình th c tín d ng t ng tr ng nhanh nh t các n c

có n n kinh t phát tri n Nh ng c s đ lo i hình tín d ng này ngày càng tr nên ph

bi n h n là nhu c u vay tiêu dùng gia t ng m nh m , thu nh p c a ng i tiêu dùng ngày càng t ng, m t s t ng l p ng i tiêu dùng có thu nh p khá ho c cao và t ng

đ i n đ nh, do đó đ m b o kh n ng tr n ngân hàng trong các kho n vay tiêu dùng

H n n a, nhi u hãng, doanh nghi p l n t tài tr ch y u b ng phát hành c phi u và

trái phi u, nhi u công ty tài chính c nh tranh v i ngân hàng trong l nh v c cho vay

khi n th ph n cho vay doanh nghi p c a ngân hàng b gi m sút, bu c các ngân hàng

ph i m r ng th tr ng cho vay tiêu dùng đ gia t ng thu nh p

1.2.2 c đi m c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

1.2.2.1 c đi m v khách hàng

Khách hàng vay tiêu dùng là cá nhân và các h gia đình: nh ng ng i đang

có nhu c u tiêu dùng nh ng ch a tích l y đ , ho c có nh ng kho n chi tiêu c p bách

Ngân hàng s c n c vào hai tiêu chí quan tr ng: m c thu nh p và trình đ h c v n c a khách hàng đ quy t đ nh khi c p tín d ng vì ngu n tr n ch y u c a ng i vay

đ c trích t ngu n thu nh p c a h ch không nh t thi t t k t qu c a vi c s d ng

nh ng kho n vay

Ngu n tr n c a khách hàng vay tiêu dùng chính là thu nh p c a h : m c

thu nh p c a nh ng khách hàng này th ng khá cao và t ng đ i n đ nh vì ngân hàng

ph i phân tích tình hình thu nh p c a khách hàng tr c khi quy t đ nh cho vay Bên

c nh đó, nh ng đ i t ng có thu nh p th p th ng có nhu c u tín d ng không cao, ch

xu t hi n nh m th a mãn nhu c u giao dch đ cân đ i thu nh p và chi tiêu Nh ng cá

nhân có thu nh p trung bình và thu nh p cao th ng có nhu c u tín d ng cao h n đ tài

tr m t cách linh ho t cho chi tiêu, mà v n có kho n v n đ đ u t nh m t ng thu

nh p Ngu n tr n c a ng i vay có th có nh ng bi n đ ng l n qua th i gian, ph

thu c vào quá trình làm vi c, k n ng và kinh nghi m c a h , đ ng th i ph thu c vào

nh ng bi n đ ng khác và chính sách trong t ng th i kì

1.2.2.2 c đi m v kho n vay

Quy mô c a món vay nh nh ng s l ng món vay thì r t l n: Nhu c u vay

v n vào m c đích tiêu dùng th ng không l n, th m chí còn khá nh i u này có th

do nhu c u tiêu dùng hàng hóa c a dân c đ i v i các m t hàng xa x là không cao

Quy mô vay tuy nh nh ng t ng s món vay l n vì vay tiêu dùng là nhu c u vay v n

ph bi n, đa d ng và th ng xuyên đ i v i m i t ng l p dân c

Cho vay tiêu ếùng th ng nh m m c đích ph c v nhu c u tiêu dùng ch

không xu t phát t m c đích kinh ếoanh: Các kho n vay hoàn toàn ph thu c vào

nhu c u, tính cách c a t ng đ i t ng khách hàng và chu k kinh t c a khách hàng

Vì v y, Ngân hàng r t d đ m r ng và phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng N n

kinh t xã h i càng phát tri n, nhu c u v cho vay tiêu dùng càng cao

Lãi su t cho vay tiêu dùng th ng cao: do quy mô c a các kho n vay tiêu

dùng nh , trong khi s l ng các món vay l n, vì v y, chi phí c a ngân hàng đ i v i cho vay tiêu dùng th ng l n H n n a, khách hàng vay tiêu dùng th ng không quan

tâm nhi u đ n lãi su t mà ch quan tâm đ n kho n ti n h ph i tr hàng kì nên ngân

hàng có th áp d ng m c lãi su t cao h n so v i các đ i t ng khác đ mang l i l i

nhu n cao h n

Cho vay tiêu ếùng th ng có r i ro r t cao: R i ro tín d ng trong cho vay tiêu

dùng th ng đ c chia thành 2 lo i:

+ R i ro không hoàn tr n đúng h n: là nh ng t n th t x y ra khi khách

hàng không tr các kho n n đúng h n theo nh h p đ ng đã kí k t gi a ngân hàng và

khách hàng

+ R i ro không có kh n ng tr n : là nh ng t n th t x y ra trong tr ng h p

khách hàng không tr ho c không tr đ y đ g c và lãi cho ngân hàng H u qu c a

lo i r i ro này là ngân hàng b m t m t ph n ho c toàn b s v n vay Nh ng t n th t

lo i r i ro này gây ra r t khó d ki n tr c và nh h ng r t l n đ n ho t đ ng c a

ngân hàng

Có r t nhi u nguyên nhân d n đ n r i ro trong ho t đ ng tín d ng tiêu dùng c a

ngân hàng Khi khách hàng cá nhân vay ti n đ chi tiêu cho các nhu c u tiêu dùng thì

có th không ki m soát đ c vi c chi tiêu c a mình, d n t i vi c l m chi, chi tiêu cho

nh ng hàng hoá d ch v không th c s c n thi t, làm t ng gánh n ng tr n , th m chí

có th v t quá kh n ng tr n th c t C ng có tr ng h p, n u ng i vay b ch t,

m ho c b m t vi c thì thu nh p c a h gi m sút và kh n ng tr n kém, khi n ngân

hàng r t khó thu đ c n c bi t, khi khách hàng vay s d ng v n vay không đúng

m c đích và ngân hàng không ki m soát đ c c ng r t d d n đ n tình tr ng khách

hàng b m t kh n ng thanh toán

5

Ngoài ra, n u ngân hàng không có quy trình tín d ng ch t ch , không có đ

nh ng thông tin v khách hàng, ch t l ng đ i ng nhân viên không cao… c ng là

nguyên nhân d n đ n r i ro trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng

Chính vì v y, đ h n ch b t r i ro cho ngân hàng, trong cho vay tiêu dùng, khách hàng th ng ph i có tài s n b o đ m Tài s n đ m b o có th là thu nh p, là

l ng c a khách hàng, tài s n đ m b o hình thành t chính món vay đó, ho c là tài s n khác mà khách hàng đem đ n đ c m c , th ch p Ngân hàng th ng ch cho vay t i

đa b ng 60 – 80% giá tr tài s n đ m b o Ngoài ra, ngân hàng th ng yêu c u ng i

vay ph i mua b o hi m th t nghi p, b o hi m nhân th , b o hi m hàng hóa đã mua…

Chi phí cho m t kho n vay tiêu dùng là khá l n: quy mô món vay tiêu dùng

th ng nh và th i gian kéo dài không lâu trong khi s l ng các món vay tiêu dùng

l i l n, h n n a thông tin v khách hàng không đ y đ và thi u chính xác i u này đã

khi n cho Ngân hàng ph i b nhi u công s c và chi phí khá l n

1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

Trên th gi i, cho vay tiêu dùng là m t ho t đ ng xu t hi n t lâu Cho t i nay đây v n là m t ho t đ ng r t đ c quan tâm phát tri n Bên c nh nh ng h n ch trong

quá trình t n t i c a nó nh r i ro và chi phí l n, cho vay tiêu dùng c ng đã th hi n

đ c nh ng vai trò h t s c to l n, không th ph nh n đ i v i nhi u đ i t ng trong

n n kinh t

1.2.3.1 i v i khách hàng

Th a mãn các nhu c u tiêu dùng c a khách hàng: Có th nói, tiêu dùng là

nhu c u t t y u c a con ng i, đã là con ng i trong xã h i và trong th i đ i nào thì

c ng không th không có nhu c u v n, m c, , đi l i… N u trong hoàn c nh khó

kh n con ng i ch có nhu c u n no m c m thì trong đi u ki n kinh t phát tri n h n

nhu c u đó chuy n d n thành n ngon m c đ p Trong đi u ki n hi n nay, khi đ i s ng nhân dân ngày càng đ c nâng cao, nhu c u tiêu dùng c a nhi u cá nhân đang t ng lên, đ c bi t v i các hàng hoá có giá tr l n nh ô tô, xe máy, mua s m nhà c a Cho vay tiêu dùng đem l i c h i cho khách hàng tho mãn nh ng nhu c u thi t y u c ng

nh xa x đó

Giúp khách hàng ch a có ti n v n có th tiêu dùng: Khách hàng là ng i

h ng l i tr c ti p khi s d ng các s n ph m cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Ng i

tiêu dùng hi n đ i c ng bi t cách tho i mãn nhu c u c a mình ngay c khi ch a tích

lu đ ti n thông qua cho vay tiêu dùng N u khách hàng đ i đ n khi tích lu đ ti n

thì rõ ràng nhu c u c a h đ c tho mãn nh ng kho ng th i gian đ h tho mãn đã

gi m đi đáng k , ngoài ra, còn ch a tính đ n kh n ng tr t giá S phát tri n c a ho t

đ ng cho vay tiêu dùng c ng đ ng ngh a v i vi c ng i tiêu dùng s càng có nhi u c

h i đ tho mãn nh ng nhu c u c a mình Vì v y, cho vay tiêu dùng ngày càng tr nên

quen thu c và đóng vai trò quan tr ng trong cu c s ng c a ng i dân

1.2.3.2 i v i ngân hàng

N u cho vay tiêu dùng đem l i cho ng i tiêu dùng c h i đ tho mãn nh ng

nhu c u c a mình, thì đ i v i ngân hàng đó là m t ngu n thu nh p đáng k Ho t đ ng cho vay tiêu dùng đã xu t hi n t lâu trong ngân hàng các n c phát tri n và chi m

m t t tr ng l n trong t ng thu c a ngân hàng Ti m n ng sinh l i t các khách hàng

cá nhân là vô h n vì ch ng nào còn có con ng i thì nhu c u tiêu dùng v n luôn t n t i

và không ph i t t c m i ng i có th có ngu n thu nh p đ tho mãn nhu c u đó

Gia t ng kh n ng c nh tranh cho ngân hàng th ng m i: Cho vay tiêu dùng

giúp t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng th ng m i đ i v i các ngân hàng

th ng m i và t ch c tín d ng khác

Các ngân hàng l n th ng t p trung nhi u vào các kho n vay giành cho doanh

nghi p và các d án đ u t vì chúng có quy mô l n nên mang l i ngu n l i nhu n cao

Nh ng ngân hàng th ng m i này có l i th h n nhi u v quy mô ngu n v n c ng

nh công ngh so v i các ngân hàng th ng m i nh Chính vì v y, vi c các ngân

hàng nh có th c nh tranh v i các ngân hàng l n h n trong m ng tín d ng này là đi u

r t khó kh n Tuy v y, khi ti p c n v i tín d ng tiêu dùng, các ngân hàng th ng m i

có th tìm đ n v i m t s l ng đông đ o khách hàng cá nhân trên th tr ng, ki m

đ c kho n thu nh p đáng k mà không đòi h i ph i có quy mô quá l n hay công ngh

quá hi n đ i

Giúp ngân hàng m r ng th tr ng, đa ế ng hóa ho t đ ng tín d ng: Bên

c nh đó, trong đi u ki n th tr ng tín d ng doanh nghi p đang c nh tranh m nh m ,

ho t đ ng cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng, m

r ng th tr ng, đa d ng hoá ho t đ ng tín d ng ây là phân đo n th tr ng mà các

NHTM có quy mô nh có th h ng đ n và phát tri n đ m r ng th ph n c a mình

Nâng cao thu nh p cho ngân hàng: Ngoài ra, m c tiêu ho t đ ng c a các ngân

hàng là t i đa hoá l i nhu n và phân tán r i ro, nên cho vay tiêu dùng v i đ c đi m có

tr giá kho n vay nh và s l ng món vay l n s t o đi u ki n nâng cao thu nh p và

phân tán r i ro cho ngân hàng i u này t o đi u ki n cho s phát tri n b n v ng c a

ngân hàng nói riêng và c a th tr ng tài chính nói chung

Tuy nhiên, đ phát tri n cho vay tiêu dùng đòi h i s l ng nhân viên và m ng

l i ph c v r ng kh p, d n đ n vi c t n kém chi phí và yêu c u ngân hàng ph i có

n ng l c qu n lý t t

1.2.3.3 i v i n n kinh t

S t ng tr ng c a m t n n kinh t đ c th hi n qua m c c u tiêu dùng hàng

hoá c a dân c và m c s ng chung c a nhân dân đ c nâng cao Vì v y, ho t đ ng

7

cho vay tiêu dùng là tác nhân h tr tích c c nh m thúc đ y chi tiêu c a cá nhân và h gia đình, t đó kích thích các nhu c u trong n c, t o đi u ki n thúc đ y t ng tr ng

kinh t

Kích c u hàng hóa d ch v : T ngu n tài chính mà cho vay tiêu dùng đem đ n

cho khách hàng s làm t ng nhu c u tiêu dùng, t đó làm gia t ng c u trong n c trong

c c u t ng s n s m qu c n i, h n ch s ph thu c vào c u t n c ngoài (ho t đ ng

xu t kh u), do đó thúc đ y phát tri n kinh t b n v ng

Cung c p ngu n tài chính nhanh chóng: Cho vay tiêu dùng đ c xem nh

công c ch đ o nh m xoá b vòng lu n qu n: thu nh p th p - ti t ki m ít - tiêu dùng ít

- s n l ng th p V i nh ng ch ng trình cho vay tiêu dùng l n, ng i dân s có

ngu n tài chính m t cách nhanh chóng đ trang tr i cho các ho t đ ng nh h c t p,

ch a b nh, mua nhà, s a ch a nhà và s m s a các đ dùng gia đình, góp ph n c i

thi n đ i s ng v t ch t c ng nh tinh th n c a nhân dân

Thúc đ y t ng tr ng kinh t : Cho vay tiêu dùng thúc đ y t ng tr ng kinh t

b i l tiêu dùng t ng, ho t đ ng s n xu t c a các doanh nghi p đ c m r ng, t o ra

nhi u công n vi c làm cho ng i lao đ ng, t đó làm t ng thu nh p, ti t ki m c a cá nhân t ng, m r ng c h i huy đ ng v n và phát tri n d ch v c a các t ch c tín

d ng Th tr ng tài chính đ c m r ng s làm t ng kh n ng ti p c n các ngu n v n

đ i v i khách hàng, thúc đ y s c nh tranh trên th tr ng, nâng cao ch t l ng d ch

v c a các ch th ho t đ ng cung c p trên th tr ng S phát tri n b n v ng c a th

tr ng tài chính c ng chính là n n t ng cho s t ng tr ng b n v ng c a n n kinh t

1.2.4 Phân lo i cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

Cho vay tiêu dùng là m t trong nh ng ho t đ ng tín d ng đa d ng nh t c a

ngân hàng Vì v y, ho t đ ng này có th đ c phân lo i theo r t nhi u tiêu th c nh

m c đích s d ng v n, cách th c hoàn tr , hình th c c p tín d ng và hình th c tài s n

đ m b o…

1.2.4.1 C n c vào m c đích s d ng v n c a khách hàng

- Cho vay mua ô tô

- Cho vay mua nhà, s a ch a nhà

- Cho vay du h c

- Cho vay tiêu dùng khác

Cho vay tiêu dùng có th đáp ng nhi u nhu c u tiêu dùng khác nhau c a khách hàng, đó là nh ng nhu c u chi tiêu mà khách hàng ch a có kh n ng chi tr t i th i

đi m hi n t i Nh ng nhu c u cá nhân, h gia đình có th phát sinh b t ng nh khám

ch a b nh, mua s m v t d ng sinh ho t… hay là có k ho ch nh nhu c u mua ô tô,

nhà đ t, du h c… Vì các m c đích vay tiêu dùng là r t đa d ng, nên có th phân lo i

CVTD theo m c đích chính nh : cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du h c,

cho vay ph c v sinh ho t và cho vay khác Vi c phân lo i này là c n thi t đ các ngân

hàng có th d dàng qu n lý kho n ti n cho vay

1.2.4.2 C n c vào cách th c hoàn tr

Cho vay tiêu dùng tr m t l n: Theo cách th c cho vay này, khách hàng thanh

toán cho ngân hàng m t l n khi đ n h n Các kho n vay th ng có giá tr nh và th i

h n cho vay không dài

Cho vay tr góp: ây là hình th c tín d ng tiêu dùng trong đó ng i đi vay tr

n g m s ti n g c và lãi cho ngân hàng làm nhi u l n, theo nh ng k h n nh t đ nh

trong su t th i gian đ c c p tín d ng Cách th c cho vay này áp d ng đ i v i các

kho n vay có giá tr l n ho c thu nh p đ nh k c a ng i vay không đ kh n ng thanh

toán h t m t l n s n vay Thông th ng, ngân hàng yêu c u ng i đi vay ph i thanh toán tr c m t ph n giá tr c a tài s n mua s m, ph n còn l i ngân hàng s cho vay

Cho vay tu n hoàn: là kho n cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách

hàng s d ng th tín d ng Trong th i gian tho thu n, c n c vào nhu c u chi tiêu và

thu nh p t ng k , khách hàng th c hi n vay và tr n nhi u k m t cách tu n hoàn theo m t h n m c tín d ng

Lãi ph i tr m i k có th d a trên m t trong ba cách:

+ Lãi đ c tính d a trên s d n đã đ c đi u ch nh

+ Lãi đ c tính d a trên s d tr c khi đi u ch nh

+ Lãi đ c tính trên c s d n bình quân

1.2.4.3 C n c vào hình th c đ m b o

Cho vay tiêu dùng là lo i hình tín d ng có r i ro cao, vì v y, khi ngân hàng cho

khách hàng vay th ng yêu c u có tài s n đ m b o C n c theo hình th c đ m b o, cho vay tiêu dùng đ c chia thành 3 lo i:

Cho vay đ m b o b ng l ng hay thu nh p:

ây là lo i hình cho vay không c n có tài s n đ m b o, mà ngân hàng cho vay

d a trên thu nh p c a khách hàng i t ng khách hàng c a lo i hình tín d ng này là

các khách hàng có vi c làm n đ nh, thu nh p ngoài vi c đ trang tr i các chi tiêu

th ng xuyên còn có đ tích lu đ tr n vay (ví d nh công nhân viên ch c…)

S ti n vay đ c quy t đ nh d a trên nhu c u vay, thu nh p ròng th ng xuyên

c a khách hàng, m c cho vay t i đa c a ngân hàng Khi nh n ti n vay, khách hàng ph i

cam k t n u không tr đ c n đ n h n, th ng là quá 3 k tr n , ngân hàng có quy n

nh n l ng c a khách hàng đ thu n

Cho vay c m c , th ch p:

ây là lo i hình cho vay c n có tài s n đ m b o Th i h n cho vay đ c quy

đ nh c n c theo lo i, tính ch t, đi u ki n b o qu n c a tài s n và th ng t ng đ i

ng n M c cho vay xác đ nh c n c vào giá tr , kh n ng tiêu th trên th tr ng, kh

9

n ng b o qu n c a tài s n c m c nh ng t i đa không quá 80% giá tr th tr ng c a

tài s n t i th i đi m c m c

N u tài s n c m c là gi y t có giá, th i h n c m c ng n h n th i gian l u

hành còn l i c a gi y t có giá m t th i gian nh t đ nh (th ng là 15 ngày), t i đa

không quá 12 tháng M c cho vay c a ngân hàng th ng đ c tính trên giá tr đáo h n

c a gi y t có giá, c th :

MCV= GDH x (1 – TLH x LCV)

Trong đó:

MCV: M c cho vay t i đa

GDH: Giá tr đ n h n thanh toán c a gi y t có giá

TLH: Th i gian l u hành còn l i c a gi y t có giá

LCV: Lãi su t cho vay

Cho vay có b o đ m b ng tài s n:

Cho vay có b o đ m b ng tài s n là vi c vay v n c a t ch c tín d ng mà theo

đó ngh a v tr n c a khách hàng vay đ c cam k t b o đ m th c hi n b ng tài s n

c m c , th ch p, tài s n hình thành t v n vay c a khách hàng vay ho c b o lãnh

b ng tài s n c a bên th ba Trong tr ng h p này, tài s n b o đ m ti n vay là tài s n

c a khách hàng vay, c a bên b o lãnh đ đ m b o ngh a v tr n , bao g m tài s n

thu c quy n s h u, giá tr quy n s d ng đ t c a khách hàng vay, c a bên b o lãnh;

tài s n thu c quy n qu n lý, s d ng c a khách hàng vay, c a bên b o lãnh là doanh nghi p nhà n c; tài s n hình thành t v n vay

Hình th c này áp d ng ch y u đ i v i tài s n có giá tr l n, th i gian s d ng dài nh cho vay s a ch a, mua nhà, mua quy n s d ng đ t, cho vay mua s m ph ng

ti n đi l i… M c cho vay c a ngân hàng trong hình th c này ph thu c vào tình hình

tài chính, kh n ng tr n c a khách hàng, giá tr tài s n mua s m, m c t i đa th ng

t 50 - 60% giá tr tài s n mua s m

1.2.3.4 C n c vào ngu n g c c a kho n n

Cho vay tiêu dùng gián ti p (Indirect Consumer Loan):

ây là hình th c tín d ng trong đó ngân hàng mua các kho n n phát sinh do

nh ng công ty bán l đã bán ch u hàng hoá hay d ch v cho ng i tiêu dùng

S ăđ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p

(1) Ngân hàng và doanh nghi p bán l kí h p đ ng mua bán n Trong h p

đ ng, ngân hàng th ng đ a ra các đi u ki n v đ i t ng khách hàng đ c bán ch u,

s ti n đ c bán ch u và lo i tài s n đ c bán ch u

(2) Doanh nghi p bán l và ng i tiêu dùng ký h p đ ng mua bán ch u hàng hoá Thông th ng, ng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr hàng hoá

(3) Doanh nghi p bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(4) Doanh nghi p bán l bán b ch ng t bán ch u hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán ti n cho doanh nghi p bán l

(6) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho ngân hàng

Theo quy trình này, có th th y cho vay tiêu dùng gián ti p có m t s u đi m

nh ngân hàng có th t ng doanh s c p tín d ng, ti t ki m đ c chi phí khi c p tín

d ng Cho vay tiêu dùng gián ti p là ngu n g c c a vi c m r ng m i quan h v i khách hàng và các ho t đ ng khác c a ngân hàng

Tuy nhiên, đ i v i hình th c tín d ng này, ngân hàng không tr c ti p ti p xúc

v i khách hàng, không ki m soát đ c quá trình mua bán ch u hàng hoá c a khách

hàng và doanh nghi p bán l H n n a, nghi p v cho vay tiêu dùng có tính ph c t p

cao nên n u đ doanh nghi p bán l t cho vay thì s có r i ro

Do nh ng h n ch này mà các NHTM còn ch a th c s chú tr ng đ n cho vay

tiêu dùng gián ti p Nh ng NHTM tham gia vào ho t đ ng này đ u có c ch ki m

soát tín d ng h t s c ch t ch

Cho vay tiêu dùng tr c ti p (Direct Consumer Loan):

ây là các kho n tín d ng tiêu dùng mà ngân hàng tr c ti p ti p xúc và c p tín

11

S ăđ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p

(1) Ngân hàng và ng i tiêu dùng ký h p đ ng tín d ng

(2) Ng i tiêu dùng tr tr c m t ph n s ti n mua hàng cho DN bán l

(3) Ngân hàng thanh toán s ti n còn thi u cho doanh nghi p bán l

(4) Doanh nghi p bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(5) Ng i tiêu dùng thanh toán n vay cho ngân hàng

Hình th c cho vay tiêu dùng tr c ti p cho phép ngân hàng có th qu n lý đ c

ch t l ng các kho n vay, h n ch đ c r i ro S d NHTM có th làm đ c đi u này

là do đ i ng cán b nhân viên c a ngân hàng đ c đào t o chuyên môn và có nhi u

kinh nghi m trong l nh v c tín d ng, vì v y, các quy t đ nh cho vay c a ngân hàng

th ng có ch t l ng cao h n so v i doanh nghi p M t khác, các nhân viên ngân hàng có xu h ng chú tr ng đ n vi c t o ra các kho n tín d ng có ch t l ng t t, trong

khi các nhân viên c a doanh nghi p bán l l i chú tr ng đ n vi c bán đ c nhi u hàng

hoá ho c trong m t s tr ng h p do quy t đ nh nhanh, các doanh nghi p bán l có th

1.2.5 i u ki n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

i u ki n vay v n là nh ng quy đ nh c th c a ngân hàng đ i v i khách hàng

có nhu c u vay v n Ngân hàng ch cho vay đ i v i khách hàng đáp ng đ c yêu c u

do ngân hàng đ ra i u ki n vay v n bao g m:

N ng l c pháp lý c a khách hàng vay v n:

Khách hàng vay v n ph i có n ng l c pháp lu t, n ng l c hành vi dân s và ch u

trách nhi m dân s theo quy đ nh c a pháp lu t Do m i khách hàng có m t đ a v pháp lý khác nhau nên đi u ki n vay v n c n quy đ nh c th cho t ng khách hàng là

t ch c, doanh nghi p, cá nhân,…

Ng i tiêu dùng

(2) (3)

(1)

Có kh n ng tài chính và đ m b o tr n đúng h n thỀo đúng h p đ ng tín

d ng đã ký k t:

Kh n ng tài chính c a khách hàng thông qua m c đ v n ch s h u c a khách

hàng tham gia vào quá trình s n xu t, kinh doanh, d ch v , đ i s ng, tình hình tài

chính lành m nh, kinh doanh có lãi, cam k t c a khách hàng v vi c ph i mua b o

hi m đ i v i tài s n là đ i t ng vay v n (tài s n hình thành sau khi vay) mà theo pháp

lu t quy đ nh ph i mua b o hi m

M c đích s d ng v n vay h p pháp:

Khách hàng không đ c vay v n đ s d ng cho m c đích mà pháp lu t c m

nh : đ mua s m, chi phí hình thành tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n

nh ng, chuy n đ i thanh toán; đ thanh toán chi phí cho vi c th c hi n mà các giao

d ch mà pháp lu t c m;…

Có tài li u ch ng minh kh n ng h p th v n vay: phù h p v i quy đ nh c a

pháp lu t và kh n ng hoàn tr v n vay ngân hàng

Th c hi n b o đ m ti n vay: theo quy đ nh c a Chính ph và theo h ng d n

c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam

Trên c s các đi u ki n trên, c n c tính ch t, quy mô, ph m vi nh h ng c a

các quan h gi a các ch th khi tham gia giao d ch, các ngân hàng c n quy đ nh c

th đi u ki n vay v n đ i t ng vay v n khác nhau cho phù h p

1.2.6 Ph ng th c cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

D a vào hình th c hình thành kho n vay thì có hai hình th c cho vay là cho vay

tr c ti p và cho vay gián ti p

1.2.6.1 Ph ng th c cho vay tr c ti p

Ph n l n cho vay c a NH là cho vay tr c ti p ây là các kho n cho vay khi

khách hàng tr c ti p đ n NH và xin vay v n Ngân hàng tr c ti p chuy n giao ti n cho

khách hàng s d ng trên c s nh ng đi u ki n mà hai bên th a thu n

Khi khách hàng có tài s n th ch p, có uy tín cao mà không c n ph i thông qua trung gian nào thì h th ng vay tr c ti p ngân hàng

1.2.6.2 Ph ng th c cho vay gián ti p thông qua t ch c trung gian

ây là hình th c cho vay thông qua các t ch c trung gian Ngân hàng cho vay

qua các t , đ i, h i nhóm nh : nhóm s n xu t h i nông dân, h i c u chi n binh, h i

ph n ,… Các t ch c này th ng xuyên liên k t các thành viên theo m t m c đích

riêng, song ch y u đ u h tr l n nhau, b o v quy n l i cho m i thành viên Vì v y,

vi c phát tri n kinh t , làm giàu, xóa đói gi m nghèo luôn đ c các trung gian r t quan

tâm

13

Ngân hàng c ng có th cho vay thông qua ng i bán l các s n ph m đ u vào

c a quá trình s n xu t Vi c cho vay theo cách này s h n ch ng i vay s d ng ti n

sai m c đích

Cho vay gián ti p th ng đ c s d ng đ i v i th tr ng có nhi u món vay

nh , ng i vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong tr ng h p nh v y, cho vay

trung gian có th ti t ki m chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu n ,…)

Cho vay trung gian đ u nh m gi m b t r i ro chi phí c a Ngân hàng Tuy nhiên

nó c ng b c l các khi m khuy t Nhi u trung gian đã l i d ng v th c a mình và n u

ngân hàng không ki m soát t t s t ng lãi su t đ cho vay ho c gi l y s ti n c a các

thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán l có th l i d ng đ bán hàng kém ch t

l ng ho c v i giá cao cho ng i vay v n

1.2.7 Nguyên t c cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

Nguyên t c cho vay có hi u qu là đi u ki n và bi n pháp hàng đ u đ đ m b o

cho ngân hàng duy trì s t n t i và phát tri n n đ nh Mu n v y, ho t đ ng cho vay

c a ngân hàng ph i lành m nh và có hi u qu C th , các t ch c tín d ng ph i th c

hi n t t vi c ki m tra kh n ng hoàn tr c a ng i xin vay tr c khi cho vay, đ m b o tính đ c l p trong quá trình ki m tra, ki m soát, tuân th quy trình cho vay, cho vay

ch ti n hành trên c s b o đ m theo đúng quy đ nh

Ngân hàng ch cho vay khi khách hàng đ m b o đ c hai nguyên t c sau:

- S d ng v n vay đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng

Nguyên t c này nh m h n ch r i ro đ o đ c và h n ch kh n ng khách hàng dùng

v n vay đ th c hi n các hành vi mà pháp lu t c m

- Ph i hoàn tr g c và lãi đúng th i h n Nguyên t c này đ m b o ph ng châm

ho t đ ng c a ngân hàng là “đi vay đ cho vay” và th c hi n nguyên t c trong h ch

toán kinh doanh l y thu bù chi và có lãi

1.3 M r ng cho vay tiêu dùng ngơnăhƠngăth ngăm i

1.3.1 Khái ni m v m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

Tr c đây do quan ni m các kho n cho vay tiêu dùng có quy mô r t nh , r i ro

v n l i t ng đ i cao m c sinh l i th p mà các ngân hàng th ng không cho vay đ i

v i các cá nhân và h gia đình Ch t đ u th k 20 đ i m t v i s c nh tranh kh c

li t, các NHTM m i chú ý đ n m ng s n ph m d ch v này và b t đ u h ng t i ng i tiêu dùng nh là m t khách hàng trung thành ti m n ng S n ph m cho vay tiêu dùng

không ch đem l i l i ích cho ngân hàng, cho khách hàng mà còn thúc đ y n n kinh t

t ng tr ng và phát tri n Vì v y, vi c các ngân hàng m r ng cung c p s n ph m d ch

v này là m t xu h ng phát tri n t t y u và c n thi t

M r ng cho vay tiêu dùng có ngh a là t o ra s gia t ng v m t quy mô, kh i

l ng, s l ng, đ c bi t là ch t l ng c a các kho n cho vay tín d ng tiêu dùng c a

ngân hàng th ng m i Nh v y, m r ng cho vay tiêu dùng t c là vi c ngân hàng

th c hi n t ng quy mô, t tr ng và ch t l ng cho vay tiêu dùng trong c c u cho vay

nh m đáp ng t t nh t các nhu c u chính đáng c a ng i tiêu dùng

C th có th hi u r ng:

- M r ng cho vay tiêu dùng ph n ánh kh n ng đáp ng ngày càng t ng v v n

c a n n kinh t , theo m t c c u h p lý phù h p v i t c đ phát tri n c a xã h i trong

t ng th i k , qua đó cho th y s t ng tr ng và phát tri n c a ngân hàng

- M r ng cho vay tiêu dùng ch u nh h ng c a các nhân t ch quan nh : kh

n ng qu n lý, ngu n v n, trình đ đ i ng cán b … và khách quan nh : s phát tri n

c a kinh t xã h i, c ch chính sách nhà n c, tình hình Chính tr …

- M r ng cho vay tiêu dùng luôn đi cùng v i cam k t nâng cao ch t l ng

kho n vay

- M r ng cho vay tiêu dùng đ c xác đ nh trên c s th c hi n đa d ng hóa

khách hàng, các s n ph m d ch v ngân hàng c ng nh các đ i t ng vay Vi c xây

d ng các m c lãi su t h p lý c ng nh xác đ nh k h n tr n phù h p v i ngu n thu

nh p c a khách hàng c ng góp ph n làm m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

1.3.2 Các ch tiêu đánh giá m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

1.3.2.1 Ch tiêu v s l ng khách hàng giao d ch v i ngân hàng

Khi ngân hàng có s t p trung vào vi c m r ng CVTD, ngân hàng s có bi n

Ch tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá vi c m r ng quy mô khách hàng t i

ngân hàng Ch tiêu này d ng ch ng t s l ng khách hàng n m (t) t ng so v i n m

15

- Ch tiêu s l t khách hàng: là s l t khách hàng đ n giao d ch v i Ngân

hàng trong m t n m Trong ho t đ ng CVTD, s l t khách hàng th hi n s l n khách hàng đ n ngân hàng th c hi n vay tiêu dùng Khi s l t khách hàng t ng lên

th hi n ho t đ ng CVTD c a ngân hàng đ c m r ng, đ ng th i c ng cho bi t s tin

t ng c a khách hàng đ i v i ngân hàng

- Ch tiêu ph n ánh t tr ng khách hàng vay tiêu dùng

T tr ng khách hàng vay tiêu dùng = khách hàng vay ti u d ng 100

T ng s khách hàng vay

Ch tiêu này giúp ngân hàng tính đ c t tr ng s khách hàng vay tiêu dùng

trong t ng s khách hàng vay t i ngân hàng, t đó cho bi t vi c m r ng cho vay đ i

v i khách hàng này là l n hay nh

1.3.2.2 Ch tiêu ph n ánh doanh s cho vay tiêu dùng

- Doanh s cho vay tiêu dùng: Là t ng s ti n mà ngân hàng cho vay tiêu dùng

trong k , nó ph n ánh m t cách khái quát nh t v ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng

theo m t th i k nh t đ nh, th ng đ c tính theo n m tài chính

- Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng doanh s cho vay tiêu dùng tuy t đ i:

iá tr t ng tr ng doanh

Ch tiêu này cho bi t doanh s cho vay tiêu dùng n m (t) t ng hay gi m so v i

n m (t-1) v s tuy t đ i là bao nhiêu Khi ch tiêu này t ng lên t c là s ti n mà ngân

hàng cung c p cho khách hàng đ tiêu dùng c ng t ng lên, th a mãn t t h n nhu c u

c a khách hàng, t đó nó c ng th hi n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đã

đ c m r ng và ng c l i

- Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng doanh s t ng đ i:

iá tr t ng tr ng iá tr t ng tr ng doanh s tuy t đ i 100 T ng doanh s cho vay ti u d ng n m T 1

Ch tiêu này cho bi t t c đ t ng tr ng doanh s c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng n m (t) so vs n m (t-1) Khi ch tiêu này t ng lên th hi n r ng doanh s cho vay tiêu dùng qua các n m c a ngân hàng t ng lên v s t ng đ i

- Ch tiêu ph n ánh t ng tr ng v t tr ng:

T tr ng T ng doanh s cho vay ti u d ng 100 T ng doanh s ho t đ ng cho vay

Ch tiêu này cho bi t doanh s c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng chi m t tr ng

bao nhiêu trong t ng doanh s c a ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Khi t tr ng cho vay tiêu dùng t ng lên qua các n m, ch ng t r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ c

m r ng

1.3.2.3 Ch tiêu ph n ánh d n cho vay tiêu dùng

D n cho vay tiêu dùng: Ph n ánh s ti n mà khách hàng đang n ngân hàng

t i m t th i đi m, nên ch tiêu này là m t con s th i đi m C n c vào m c d n và

t l d n có th cho ta bi t ngân hàng có th c hi n m r ng tín d ng hay không B i

khi ngân hàng th c hi n chính sách m r ng tín d ng thì d n tín d ng th ng m c cao Tuy nhiên đ có th đánh giá chính xác vi c m r ng tín d ng c a ngân hàng,

ph i k t h p gi a ch tiêu d n tín d ng v i ch tiêu danh s cho vay c a ngân hàng

D n C TD D n CVTDn m (t 1) Doanh s CVTDn m (t) Doanh s thu n CVTDn m (t)

Ch tiêu này cho bi t t c đ t ng (gi m) d n cho vay tiêu dùng n m t so v i

n m (t-1) Ch tiêu này cho bi t m c đ phát tri n và m r ng c a ho t đ ng cho vay

tiêu dùng t i ngân hàng

- Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v t tr ng:

T tr ng T ng d n C TD 100

T ng d n c a ho t đ ng tín d ng

Ch tiêu này cho bi t d n c a ho t đ ng CVTD chi m t tr ng bao nhiêu

trong t ng d n tín d ng c a ngân hàng ho c so v i toàn ngành cùng th i k

1.3.2.4 Ch tiêu ph n ánh s m r ng lo i hình cho vay tiêu dùng

Ch tiêu này ph n ánh s đa d ng v lo i hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng

cung c p cho khách hàng bao g m: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay cán

b công nhân viên, cho vay theo h p đ ng b o hi m nhân th ,…

Khi các lo i hình cho vay trên đ c m r ng thì s th a mãn t t h n nhu c u,

mong mu n c a khách hàng, qua đó th hi n cho vay c a ngân hàng đang có s t ng

tr ng, cách th c ngân hàng cung c p d ch v cho vay tiêu dùng cho khách hàng c ng

đa d ng h n

17

1.3.2.5 Ch tiêu ph n ánh ch t l ng cho vay tiêu dùng

- T l n x u: cho bi t ch t l ng và r i ro c a danh m c cho vay tiêu dùng c a

ngân hàng, bao nhiêu đ ng đang b phân lo i vào n x u trên 100 đ ng cho vay T l

này t ng ch ng t ngân hàng đang g p khó kh n trong vi c qu n lý các kho n cho vay

Ng c l i, t l này th p so v i các n m tr c cho th y ch t l ng các kho n tín d ng

đ c c i thi n ho c c ng có th ngân hàng có chính sách xóa các kho n n x u hay thay đ i cách phân lo i n Công th c tính:

Ch tiêu này cho bi t đ c tình hình thu th c a ngân hàng, s n mà ngân hàng

ch a thu đ c t i th i đi m đ n h n c a h p đ ng cho vay tiêu dùng

N quá h n trong ho t đ ng tín d ng ngân hàng là kho n n đ n th i h n thanh

toán (đáo h n) không đ c ngân hàng gia h n n , gi n n mà ng i vay không th c

hi n đúng ngh a v tr n c a mình cho ngân hàng N quá h n vi ph m đ c tr ng c

b n c a tín d ng là tính hoàn tr , hoàn tr không đ y đ và k p th i gây nên s đ v

ni m tin c a ngân hàng đ i v i ng i vay

- T l s d ng v n sai m c đích:

Ch tiêu này cho chúng ta bi t đ c kho n cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã

cung c p cho khách hàng đã b s d ng sai m c đích là bao nhiêu, t đó cho th y đ c

kh n ng qu n lý c a ngân hàng đ i v i kho n cho vay tiêu dùng

T l s d ng v n sai m c đích V n sai m c đích 100%

T ng d n CVTD

- Thu lãi CVTD trên t ng thu lãi t các ho t đ ng cho vay

Ch tiêu này cho bi t hi u qu cho vay tiêu dùng, nó ph n ánh m c thu nh p mà CVTD đem l i cho ngân hàng so v i các kho n vay khác, đi u này c ng đánh giá đ c

m c h p d n cho vay tiêu dùng so v i các kho n vay khác và đ c tính theo công

M t h th ng pháp lu t hoàn chnh là c s đ phát tri n th tr ng tín d ng an toàn, thúc đ y các t ch c tài chính cung c p d ch v tài chính ch t l ng cao cho dân

c , đ m b o quy n l i cho c ngân hàng và khách hàng

Cho vay tiêu dùng là ho t đ ng đem l i l i nhu n cao nh ng r i ro l n, s

l ng món vay nhi u và ch t l ng thông tin v khách hàng không cao Chính vì v y,

yêu c u v m t môi tr ng pháp lý hoàn thi n đ đi u ch nh ho t đ ng cho vay tiêu

dùng là r t c n thi t

Ho t đ ng cho vay tiêu dùng hi n nay th ng đ c đi u ch nh b i các v n b n

pháp lu t v ho t đ ng c a các t ch c tín d ng, quy ch cho vay

1.4.1.2 Môi tr ng kinh t

Môi tr ng kinh t là m t trong nh ng y u t tác đ ng m nh đ n nhu c u vay

tiêu dùng c a ng i dân Cho vay tiêu dùng là ho t đ ng có tính nh y c m theo chu k

kinh t Doanh s cho vay tiêu dùng t ng lên khi n n kinh t phát tri n, khi ng i dân

c m th y an tâm v t ng lai c ng nh nhìn th y đ c nh ng ngu n thu đem l i kh

n ng chi tr cho nh ng nhu c u trong hi n t i S n đ nh v kinh t , đ c bi t là n

đ nh v l m phát, giá c , lãi su t, t giá h i đoái làm cho các ngân hàng yên tâm khi

cho vay v n

Ng c l i, khi n n kinh t suy thoái, phát tri n không n đ nh ho c ti m n nguy c kh ng ho ng kinh t s h n ch ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các t ch c

tài chính Môi tr ng kinh t không n đ nh s tác đ ng x u đ n các kho n tín d ng và

d d n t i đ v tín d ng H n n a, thu nh p k v ng trong t ng lai c a ng i dân

tr nên b p bênh, ng i tiêu dùng không d đoán và ki m soát đ c nh ng thu nh p

c a mình, do v y h ph i h n ch các kho n cho vay tiêu dùng trong hi n t i

M t n n kinh t n đ nh s là đi u ki n thu n l i đ c các t ch c tài chính và

khách hàng tham gia vào ho t đ ng tín d ng tiêu dùng

1.4.1.3 Nhóm khách hàng m c tiêu c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng

i t ng khách hàng c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng là cá nhân và h gia đình, nh ng ng i đang có nhu c u tiêu dùng, mua s m mà ch a có đ tích lu c n

thi t Hành vi tiêu dùng c a nhóm khách hàng này th ng b chi ph i b i nhi u y u t

nh y u t v n hoá, y u t xã h i, y u t cá nhân và y u t tâm lý

Y u t v n hóa:

Y u t v n hoá có nh h ng sâu r ng nh t đ i v i hành vi c a ng i vay tiêu

dùng, bao g m các y u t n n v n hoá, nhánh v n hoá và t ng l p xã h i i v i n n

v n hoá ch y u là v n hoá tích lu do ch u nh h ng c a th i bao c p v i tâm lý tích

lu , ti t ki m, ho t đ ng cho vay tiêu dùng r t khó phát tri n Còn trong n n kinh t th

tr ng, ng i dân không còn có tâm lý tích tr , tuy v n quan tâm đ n ti t ki m nh ng tâm lý tiêu dùng đang th nh hành trong m t b ph n l n dân c

19

Nhánh v n hoá c ng nh h ng đ n hành vi c a ng i vay tiêu dùng M i m t nhóm ng i trong cùng nhánh v n hoá có nh ng quy t đ nh t ng t nhau, th hi n tính đ ng nh t đ c tr ng c a nhóm Nh ng ng i nh ng vùng đ a lý khác nhau có

hành vi tiêu dùng khác nhau

Xã h i th ng có s phân hoá thành các giai t ng nh giàu có, trung l u và h

nghèo M i giai t ng khác nhau có s khác bi t v nhu c u Nhu c u vay tiêu dùng c a nhóm h nghèo t p trung ch y u dành cho các nhu c u thi t y u, tr giá nh ; nhu c u vay tiêu dùng c a nhóm trung l u tr lên th ng dành cho giáo d c, các kho n nâng

c p và s a ch a nhà…

Y u t xã h i:

Y u t xã h i bao g m nhóm liên quan, gia đình, vai trò và đ a v nh ng n i

có thói quen tiêu dùng m nh h n s có nhu c u l n h n đ i v i vay tiêu dùng Nhu c u

vay tiêu dùng thành th cao h n so v i nông thôn nh ng nhóm xã h i có trình đ

dân trí cao, nhu c u v h ng th l n và m c tiêu dùng s cao h n Gia đình c ng là

m t y u t nh h ng m nh m đ n hành vi vay tiêu dùng, b i l quy t đ nh vay tiêu

dùng ph i đ c t t c các thành viên trong gia đình ng h , còn vai trò và v trí c a

m t cá nhân trong xã h i là m t y u t xác đ nh kh n ng hoàn tr n

Y u t đ c đi m cá nhân:

Y u t đ c đi m cá nhân bao g m tu i tác, giai đo n c a chu k đ i s ng, ngh

nghi p, hoàn c nh kinh t , phong cách s ng, nhân cách và l s ng c a con ng i T l

nh ng ng i tr tu i có xu h ng vay n v i t c đ nhanh h n so v i nh ng ng i l n

tu i Gi i tr giàu có là nh ng khách hàng ti m n ng c a các d ch v ngân hàng nói

chung và d ch v cho vay tiêu dùng nói riêng

Y u t tâm lý:

Y u t tâm lý c ng chi ph i hành vi c a ng i tiêu dùng ng c vay tiêu

dùng c a khách hàng th ng là đ ng c thúc đ y khách hàng h ng th và th hi n

Tuy nhiên, các khách hàng khi vay tiêu dùng ch y u ch lo ng i v y u t tâm lý ho c

lo l ng v kh n ng tr n trong t ng lai Khách hàng cá nhân th ng mang n ng tâm

lý ng i r i ro khi giao d ch ti n b c v i khách hàng, ng i phi n ph c, th t c i v i

nh ng ng i có thu nh p cao th ng s b l thông tin v thu nh p, còn đ i v i nh ng

ng i có thu nh p th p thì l i m c c m, không dám giao d ch

1.4.2 Nhân t ch quan

1.4.2.1 Chính sách tín d ng c a ngân hàng th ng m i

Chính sách tín d ng c a NHTM là h th ng các ch tr ng, đ nh h ng, quy

đ nh chi ph i ho t đ ng tín d ng do ngân hàng đ a ra nh m s d ng hi u qu ngu n

v n đ tài tr cho các doanh nghi p, h gia đình và cá nhân, t đó đ t đ c nh ng m c

tiêu mà ngân hàng đã ho ch đ nh Tùy t ng th i k và đ nh h ng phát tri n c a ngân

hàng trong th i k đó, chính sách tín d ng s đ c xây d ng cho phù h p

Chính sách tín d ng ph n ánh c ng l nh tài tr c a ngân hàng, cung c p cho

nhà qu n lý ngân hàng c ng nh các cán b tín d ng đ ng l i ch đ o c th trong

vi c ra quy t đ nh cho vay và xây d ng danh m c cho vay, t o nên s th ng nh t

chung trong ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng N u chính sách tín d ng h ng vào đ i

t ng khách hàng là cá nhân và có nh ng đ nh h ng c th v ho t đ ng cho vay tiêu

dùng thì s là đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng này phát tri n t i ngân hàng H n n a,

ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng bao trùm c a ngân hàng chính vì th mà chính sách tín

d ng đóng m t vai trò r t quan tr ng trong vi c đi u ch nh các ho t đ ng tín d ng sao

cho nó di n ra hi u qu và an toàn nh t

1.4.2.2 Trình đ công ngh và qu n lý c a ngân hàng

Trong ho t đ ng ngân hàng, công ngh và trình đ qu n lý có m t vai trò quan

tr ng, ngân hàng luôn là nh ng t ch c có đ c công ngh tiên ti n nh t và trình đ

qu n lý hi n đ i nh t trong n n kinh t Công ngh c a ngân hàng là các ph n m m và

ph n c ng c a thi t b thông tin đ c dùng trong ngân hàng v i công ngh hi n đ i

nh máy tính, máy ATM, scan … giúp cho ngân hàng đ n gi n hóa th t c, rút ng n

th i gian giao d ch, b o m t thông tin cho khách hàng t t h n Trình đ qu n lý th

hi n trong vi c đi u hành ki m tra ki m soát các ho t đ ng c a ngân hàng, v i kh

n ng qu n lý t t s giúp các ngân hàng ho t đ ng có ch t l ng, đ t đ c các m c tiêu

v l i nhu n

1.4.2.3 Kh n ng đáp ng nhu c u khách hàng c a ngân hàng

Kh n ng đáp ng nhu c u c a khách hàng th hi n ch t l ng ngu n nhân

l c c a ngân hàng, đ a đi m n i đ t tr s ngân hàng có thu n ti n đ i v i khách hàng

không, ngu n v n có đáp ng đ nhu c u c a khách hàng không

Ngu n nhân l c

i v i b t ký t ch c, doanh nghi p nào, nhân t con ng i luôn đóng vai trò

đ c bi t quan tr ng trong quá trình s n xu t kinh doanh i v i NHTM c ng v y, con

ng i luôn là nhân t quy t đ nh s thành b i c a ngân hàng S thành công c a ngân

hàng ph thu c ch y u vào n ng l c và ch t l ng làm vi c c a cán b ngân hàng,

m i ngân hàng mu n đ t đ c m c đích c a mình ph i d a trên vi c s d ng m t cách

có ch t l ng ngu n nhân l c c a mình

Nâng cao hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng ph i g n li n v i nâng cao hi u

qu chi n l c nhân s , nhân s chính là y u t ch y u th c thi m i ho t đ ng ngân

hàng, là y u t đem l i s thành công cho ngân hàng

21

a đi m c a n i đ t tr s ngân hàng, c s v t ch t

Ngày nay, khi mà các ngân hàng đ c thành l p ngày càng nhi u thì v n đ ti n

l i trong quá tr nh phát s d ng d ch v đ c khách hàng đ c bi t quan tâm Vì th ,

n u tr s ngân hàng đ c đ t nh ng n i trung tâm, đông dân c s là m t l i th r t

l n đ i v i ngân hàng

Bên c nh v trí thu n l i thì c s v t ch t c ng đóng vai trò quan tr ng Kh ng

đ nh v th , ngu n l c tài chính và s quan tâm, đ u t c a ngân hàng

Kh n ng huy đ ng v n

Ngân hàng ho t đ ng trên nguyên t c “đi vay đ cho vay” do v y mà kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng quy t đ nh r t l n t i vi c m r ng cho vay đ i v i ngân

hàng V n huy đ ng c a ngân hàng th ng chi m kho ng trên 70% so v i t ng ngu n

v n, nó chính là đi u ki n c n đ ngân hàng có th ti n hành các ho t đ ng kinh doanh, gia t ng quy mô tín d ng

Uy tín c a ngân hàng

Ho t đ ng Marketing c a Ngân hàng góp ph n gia t ng hi u qu uy tín c a

ngân hàng, th hi n hình nh c a ngân hàng trong lòng khách hàng Ngân hàng đáp

ng t t đ i v i m i kho n vay hay không, các d ch v phong phú đa d ng hay không, thái đ ph c v c ng nh n ng l c c a cán b ngân hàng có làm cho khách hàng hài

lòng tin t ng không, n quá h n c a ngân hàng có nhi u không… T t c các y u t

đó t o nên uy tín c a m t ngân hàng M t ngân hàng có uy tín s thu hút đ c ngày

càng nhi u khách hàng đ n v i mình t đó t o đi u ki n thu n l i cho vi c m r ng

ho t đ ng CVTD

Tóm l i, cho vay tiêu dùng ch u nh h ng b i r t nhi u y u t khách quan và

ch quan có th đ t đ c t i m c tiêu phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng trên

th tr ng Vi t Nam, NHTM c n ph i tích c c nghiên c u kh c ph c và phát huy

nh ng u th thu c v nhân t ch quan; t n d ng và có các chính sách ho t đ ng phù

h p v i các đi u ki n c a các nhân t khách quan

CH NGă2: TH C TR NG M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN ậ CHI

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n

đ c thành l p ngày 26/03/1988, ho t đ ng trên đ a bàn có nhi u t ch c tín d ng

cùng c nh tranh, nh ng n m qua ngân hàng đã có nhi u gi i pháp h u hi u đ t ng

kh i l ng tín d ng m t cách v ng ch c và đ m b o hi u qu kinh kinh doanh Ngân

hàng đã áp d ng nhi u hình th c cho vay, m r ng quan h v i khách hàng k t h p hài

hòa gi a vi c cho vay b ng ngu n v n huy đ ng t i đ a ph ng và ngu n v n y thác

đ u t

Là m t ngân hàng n m trong h th ng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn Vi t Nam, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n ngoài vi c th thi t t đ ng l i chính sách c a toàn h th ng ngân

hàng còn đ ra nh ng chi n l c kinh doanh c th phù h p v i đ a bàn ho t đ ng

V i ph ng châm “nhanh chóng, chính xác, an toàn” trong t t c các l nh v c ho t

đ ng, ng d ng công ngh tiên ti n, nhanh chóng, ti t ki m trung gian, chi phí v i

phong cách ph c v khách hàng t n tình, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông

thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n ngày càng tranh th đ c tình c m và s tín nhi m

c a khách hàng

2.1.2 C c u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n

+ 1 Phó giám đ c ph trách phòng Kinh Doanh

+ 1 Phó giám đ c ph trách phòng k toán – ngân qu

+ 1 Phó giám đ c ph trách phòng t ch c hành chính

- Phòng tín d ng kinh doanh: có nhi m v đi u tra, th m đ nh và cho vay đ i

t ng khách hàng, ti p th khách hàng v công tác huy đ ng v n

- Phòng k toán ngân qu : có nhi m v ghi chép, h ch toán, theo dõi các nghi p

v v huy đ ng v n, cho vay, thu n , th c hi n các nhi m đ i v i khách hàng, qu n lý

h s vay v n thep quy đ nh, thu – chi ti n m t,…

- Phòng hành chính nhân s : th c hi n các công vi c qu n lý hành chính, thi đua

khen th ng, … s p x p b trí nhân s , tham m u cho giám đ c đ đ m b o ho t đ ng

c a ngân hàng và các chính sách c a ng i lao đ ng

- Các ngân hàng c p 3: Lim, Kim, Bi n ng, Tân S n ho t đ ng kinh doanh

(huy đ ng v n, cho vay, các d ch v ngân hàng khác,…) trên đ a bàn c a mình

- Phòng giao d ch s 92: có nhi m v ch y u là huy đ ng v n, mua bán vàng

b c đá quý, cho vay c m c ,…

Cùng v i s phát tri n và t ng tr ng các ch tiêu ho t đ ng kinh doanh, vi c

b i d ng đào t o chuyên môn nghi p v cho cán b c ng nh vi c s d ng b trí cán

b đ c Chi nhánh quan tâm, b i v y đã t o s đoàn k t, th ng nh t trong toàn th Chi

nhánh, t o đi u ki n thu n l i cho m i cán b , công nhân viên phát huy h t kh n ng

s

Ngân hàng

c p 3 Lim

Ngân hàng

c p 3 Kim

Ngân hàng

c p 3

Bi n

ng

Ngân hàng

c p 3 Tân

S n

PG

S 92

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn – Chi nhánh huy n L c Ng n

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n trong giai đo n 2010-2012

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n

nh n ti n g i c a các t ch c, doanh nghi p và cá nhân d i hình th c ti n g i không

k h n, có k h n và các lo i ti n g i khác theo quy đ nh c a ngân hàng ng th i

th c hi n huy đ ng v n theo các hình th c vay v n c a các t ch c tín d ng khác, phát

hành ch ng ch ti n g i, trái phi u, các gi y t có giá khác…

K t khi thành l p đ n nay, v n huy đ ng c a chi nhánh liên t c t ng qua các

n m V i s v n huy đ ng là 1.123.544 tri u đ ng n m 2010, ngu n v n này đã t ng lên 9,14% t ng đ ng 1.226.187 tri u đ ng n m 2011 và tính đ n th i đi m cu i

n m 2012 là trên 1.339.412 tri u đ ng t ng 9,23% so v i n m 2011 Nguyên nhân

l ng ti n huy đ ng t ng lên là do các kênh đ u t khác nh ch ng khoán, b t đ ng

s n và vàng đ u ti m n r i ro nên ng i dân tin t ng g i ti n ti t ki m K t qu huy

đ ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c

Ng n đ c th hi n qua b ng sau:

B ngă2.1.ăC ăc uăhuyăđ ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông

thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 2010-2012

(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát

tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n)

25

Bi u đ 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n giai đo n 2010-2012

Huy đ ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh

huy n L c Ng n ch y u là huy đ ng t dân c N m 2010, huy đ ng v n t dân c

chi m 87,61% trong t ng ngu n v n, đ n n m 2011 là 88,51% t ng thêm 0,89%,

nh ng đ n n m 2012 đã t ng thêm 2,7%, chi m t i 91,24% t ng ngu n v n, còn l i

m t ph n ngân hàng huy đ ng t các t ch c kinh t và các TCTD l n l t là 3,61%

và 5,15%

Trong s t ng tr ng v n huy đ ng c a toàn chi nhánh, ti n g i ti t ki m đóng

góp t tr ng l n nh t T ng v n huy đ ng t ng đ u qua các n m là nh chính sách lãi

su t c nh tranh n m 2011 (đã thay đ i liên t c phù h p v i xu h ng chung c a th

tr ng) và các s n ph m đa d ng v k h n và ti n ích đ n v i khách hang đ n g i ti n

đ c tri n khai t i chi nhánh nh m đ m b o quy n l i cho khách hàng, đã đáp ng

đ c mong mu n c a các khách hang g i ti n, khi các kênh đ u t chúng khoán, vàng, USD… T ng cao thu hút không ít l ng ti n nhàn r i trong dân c Nh n th y tác

đ ng tích c c t nh ng chính sách trên vì v y trong n m 2012 Ngân hàng ti p t c phát

tri n nh ng chính sách đó nh ng v i s thay đ i b ph n nh n di n th ng hi u v i

logo m i cùng phong cách m i ngân hàng đã đ a ra nh ng s n ph m d ch v phù h p

mang l i l i ích t i đa cho khách hàng Trên c s các s n ph m ti t ki m v i lãi su t

u đãi, chi nhánh đã đ y m nh công tác ti p th , khuy n m i đ tri n khách th c hi n