Luận văn mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) đông mỹ

LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, với kinh tế tăng trưởng mạnh, sách đẩy mạnh kích cầu góp phần quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngân thương mại Cũng mà Ngân hàng thương mại không ngừng nỗ lực thực tốt vai trò trung gian tài bậc nhất, trụ cột kinh tế, tích cực phát triển hoạt động mình, tung nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thực tế Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều Ngân hàng sử dụng công cụ hữu hiệu Cùng với xu phát triển chung đó, NHNo & PTNT không ch ỉ dừng lại phục vụ khách hàng doanh nghiệp truyền thống mà ngày mở rộng quan hệ kinh doanh với khách hàng nhân Vì vậy, chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2003 Trải qua năm, ho ạt động đạt tăng trưởng ổn định ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chưa mở rộng tương xứng với tiềm Ngân hàng Từ thực tế trên, sau thời gian thực tập chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ với mong muốn phát tri ển hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát tri ển nông thôn Đông Mỹ” làm đề tài cho báo cáo chuyên đề thực tập Chuyên đề gồm nội dung chính: Chương một: Lý luận chung cho vay tiêu dùng Chương hai: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ Chương ba: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ CHƯƠNG I: LÍ LUẬN VỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Sự hình thành phát triển Ngân hàng thương mại gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hóa Giữa Ngân hàng thương mại kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau, kinh tế phát triển điều kiện cho phát triển Ngân hàng, phát triển Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Ngày nay, có nhiều cách tiếp cận để xem xét Ngân hàng dựa phương diện khác Nếu ta dựa vào loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, hiểu Ngân hàng tổ chức tài cung cấp m ột danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Còn theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam lại xem xét Ngân hàng hoạt động chủ yếu: “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như vậy, Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hiện nay, có nhiều tổ ch ức tài khác công ty chứng khoán, quỹ tương hỗ, quỹ đầu tư… cố gắng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Vì m Ngân hàng phải mở rộng phạm vi hoạt động mình, phát triển dịch vụ để có đủ sức cạnh tranh với đối thủ 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại: • Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng huy động vốn hình thức sau:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc NHNN chấp thuận  Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước  Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn • Hoạt động sử dụng vốn: Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN  Các hình thức cho vay: Ngân hàng cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau đây:  Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống  Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống  Bảo lãnh:  Ngân hàng bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho tổ chức tín dụng, cá nhân theo quy định NHNN  Ngân hàng phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước theo quy định NHNN  Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác  Ngân hàng cấp tín dụng hình thức chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hành Người chủ sở hữu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao quyền, lợi ích hợp pháp phát sinh từ giấy tờ cho Ngân hàng  Ngân hàng cấp tín dụng hình thức cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hành Ngân hàng thực quyền lợi ích hợp pháp phát sinh trường hợp chủ sở hữu giấy tờ không thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng  Ngân hàng tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật hành  Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu cho vay sở cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác chiết khấu theo quy định pháp luật hành • Dịch vụ toán ngân quỹ:  Ngân hàng thực dịch vụ toán ngân quỹ:  Cung ứng phương tiện toán  Thực dịch vụ toán nước cho khác hàng  Thực dịch vụ thu hộ chi hộ  Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN  Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép  Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng  Ngân hàng tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép • Hoạt động trung gian: Ngân hàng thực hoạt động khác sau đây:  Dùng Vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật  Góp vốn với tổ chức tín dụng nước để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước Việt Nam  Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định NHNN  Kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế NHNN cho phép  Được quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đông uỷ thác đại lý  Cung ứng dịch vụ bảo hiểm; thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật  Cung ứng dịch vụ:  Tư vấn tài tiền tệ trực tiếp cho khách hàng qua công ty trực thuộc thành lập theo quy định pháp luật  Bảo quản tài sản có giá trị giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, nhận cầm cố dịch vụ khác theo quy định luật pháp  Thành lập công ty trực thuộc để thực hoạt động kinh doanh có liên quan tới hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Các hoạt động có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng Như vậy, cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ Ngân hàng cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các nguồn cho vay tiêu dùng nguồn tài trợ chính, quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Quan hệ tín dụng dựa nguyên tắc: người vay cam kết hoàn trả đầy đủ gốc lãi khoảng thời gian xác định Trong môi trường phát triển cạnh tranh gay gắt hi ện nay, cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng khác, đời t đòi h ỏi khách quan khách hàng lẫn Ngân hàng Ta biết nhu cầu người đa dạng phong phú, nhu cầu cũ thỏa mãn nhu cầu m ới l ại nảy sinh H ơn nữa, nhu cầu người muốn thỏa mãn nhu cầu thân cách nhanh chóng thuận tiện Tuy nhiên, để th ỏa mãn nhu cầu này, đặc biệt nhu cầu tiêu dùng đòi hỏi cá nhân phải có tích lũy tài để đảm bảo khả toán Vì thế, thời gian cần thiết để thỏa mãn nhu cầu dài Và mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán phát sinh mà hình thành nên nhu cầu vay v ốn t t ổ ch ức tín dụng có Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khác Còn phía Ngân hàng không trọng nâng cao chất lượng hoạt động mà cố gắng tìm tòi, nghiên c ứu, triển khai sản phẩm dịch vụ để vừa thỏa mãn nhu cầu khách hàng vừa đủ sức cạnh tranh với tổ ch ức tài khác Do đó, đối tượng khách hàng cá nhân ngày Ngân hàng thương mại trọng tới, đặc biệt người tiêu dùng xem m ột khách hàng trung thành, tiềm sản phẩm cho vay tiêu dùng bắt đầu hình thành từ Thêm vào đó, hầu hết nhà sản xuất mong muốn vừa tiêu thụ hàng hóa cách nhanh chóng vừa đảm bảo thu nhập Vậy nên Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng, không thõa mãn nhu cầu cho khách hàng mà thỏa mãn nhà sản xuất từ kích thích kinh tế phát tri ển H ơn n ữa n ền kinh tế ngày phát triển, đời sống dân cư ngày cải thiện, thu nhập người dân ngày tăng, phận số họ có thu nhập cao ổn định tạo nên nguồn hoàn trả nợ chắn Nên Ngân hàng thương mại triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng rủi ro giảm thiểu đáng kể Xuất phát từ nhu cầu đó, cho vay tiêu dùng hình thành phát triển mạnh số quốc gia giới năm 1920 – 1930 Một số phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh thành lập Kết từ sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín d ụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh loại hình dịch vụ ngân hàng Còn nước ta cách khoảng 20 năm trở trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng” “khá mẻ”, không phổ biến r ộng rãi Nhưng vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng quốc doanh Đi đầu lĩnh v ực Vi ệt Nam khẳng định Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), xem “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” năm vừa qua Trong giai đoạn từ năm 1993 đến 1998, hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng theo hình thức trả góp, sản phẩm đơn điệu Hơn hành lang pháp lý đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực rõ ràng, dẫn tới hoạt động ngày suy giảm Việt Nam Đến năm 1998, sau Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực, kèm theo nhiều văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng ban hành, kết cho vay tiêu dùng ngày phát triển rầm rộ Ngân hàng thương mại Việt Nam Thời báo Sài Gòn số 31 - 2005 ngày 28/7/2005 đưa thông tin nhu cầu tiêu dùng ng ười Việt Nam theo điều tra: “tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập triệu đồng tháng khu vực thành thị 36 thành phố lớn nước tăng từ 36% năm 2002 lên 63% năm 2005, mức chi tiêu h ộ gia đình tăng theo từ 15,9% vào năm 2002 đến năm 2005 40%” Như vậy, thời gian tới hoạt động dự báo phát tri ển thị trường đầy tiềm Việt Nam với dân số 82 triệu người chưa thỏa mãn nhu cầu nhu cầu tiêu dùng 1.2.2 Lợi ích cho vay tiêu dùng: Ngay từ đời, cho vay tiêu dùng góp phần mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng thương mại Không dừng lại đó, cho vay tiêu dùng đem lại nhiều lợi ích khác cho Ngân hàng, cho khách hàng cho phát triển chung toàn xã hội Lợi ích mà đem lại vô quan trọng tất thành phần kinh tế Sau đây, phân tích lợi ích cho vay tiêu dùng thành phần 1.2.2.1 Lợi ích ngân hàng: Cho vay tiêu dùng loại hình cấp tín dụng m nguồn lợi nhuận Ngân hàng thu từ lớn Bởi cho vay tiêu dùng có rủi ro cao so với hình thức tín dụng khác, lãi suất cho vay tiêu dùng cao Đồng thời đời sống người dân ngày cải thiện nên cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên từ kéo theo nguồn thu từ hoạt động tín dụng ngày lớn Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng tăng cường thêm quan hệ với khách hàng có số lượng đông đảo – khách h àng cá nhân Khi Ngân hàng tài trợ cho cá nhân, hộ gia đình thỏa mãn nhu cầu chi tiêu họ chưa có khả toán giúp Ngân h àng ngày tăng cường hình ảnh m khách h àng, đặc biệt khách hàng cá nhân Qua vị trí Ngân hàng khẳng định tâm trí đông đảo khách hàng.Ngoài ra, bên cạnh hoạt động cho vay, Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn M nguồn vốn dồi dào, với chi phí thấp nguồn vốn huy động t dân cư Hoạt động cho vay tiêu dùng giúp Ngân hàng dễ dàng trình huy động tiền gửi từ đối tượng khách hàng cá nhân, quan hệ Ngân hàng với tổ chức sản xuất, doanh nghiệp, hãng bán l ẻ củng cố tăng cường Từ đó, dịch vụ khác Ngân hàng có nhiều hội đến với khách hàng Vì vậy, mà nguồn vốn huy động lợi nhuận mà Ngân hàng thu ngày tăng lên Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cung cấp Nó không cần thiết môi trường cạnh tranh gay gắt Ngân hàng mà giúp Ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng thị trường Từ giúp Ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn việc sử dụng đồng vốn giúp cho thu nhập tăng lên Cũng từ mà ngân hàng đánh bóng hình ảnh thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng giới thiệu cho nhiều khách hàng cá nhân sản phẩm dịch vụ khác mà Ngân hàng cung cấp cho họ Giúp họ đáp ứng nhu cầu sống 1.2.2.2 Lợi ích khách hàng Bắt đầu từ hoạt động cho vay tiêu dùng hình thành, người tiêu dùng nói lợi lợi ích mà hình thức tín dụng mang lại Và thật nhờ có khoản vay mà cá nhân, hộ gia đình có hội cải thiện nâng cao đời sống mà khả tài chưa đủ đáp ứng nhu cầu họ Quan trọng hơn, khoản cho vay tiêu dùng giúp khách hàng đáp ứng trường hợp chi tiêu cấp bách viện phí, chi phí học hành cho thân, cho cái… Như vậy, nhờ có cho vay tiêu dùng mà khách hàng kết hợp khả tài tương tương lai Bởi vì, họ hưởng sống tốt hơn, có điều kiện tiếp cận với dịch vụ như: an toàn nguồn trả nợ lương trợ cấp, nguồn thu nhập thêm gia đình họ Hơn nữa, khách hàng có trình độ cao, tự trọng coi trọng danh dự Chính điều đòi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ định văn minh lịch giao tiếp gây thiện cảm với người vay 3.2.2 Cải tiến cách cho vay, hoàn thiện công tác giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ: Trong năm qua, chưa thực trọng đến cho vay tiêu dùng nên cách giải cho vay công tác giải ngân thể nhiều hạn chế Cách giải cho vay nhỏ lẻ, manh mún Ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng nên có ngày cho vay ít, có hai vay, có ngày số lượng cho vay lại nhiều Điều ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân Thiết nghĩ, ngân hàng cần cải tiến cách cho vay cách quy định ngày giải ngân quy định ngày lại giải ngân lần Trong thời gian ngày đó, cán ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình giám đốc kí duyệt thực giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing: Việc làm cho người dân hiểu biết ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lí sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng, đặc biệt cán công nhân viên đến giao dịch với ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng thực vấn đề sau đây:  Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng bá tạp chí, báo chuyên ngành như: Tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường - tài - tiền tệ Ngoài ra, tuyên truyền tạp chí, báo mà người thường quan tâm như: Báo nhân dân, báo Tiền phong phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, phát  Tuyên truyền quảng cáo ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị  Cán ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cán ngân hàng cần ý thức rằng: “Mỗi cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng” Muốn phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán ngân hàng  Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu tiện ích mà nghiệp vụ mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ  Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng có nhìn xác chất lượng dịch vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ Hội nghị khách hàng giúp ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu họ Như vậy, ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao chất lượng đầu tư tiêu dùng 3.2.4 Hiện đại hóa sơ vật chất kỹ thuật trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng: Việc phát triển công nghệ ngân hàng đưa ngân hàng trở thành ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ bước đưa công nghệ vào hoạt động nối mạng nội bộ, thực toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng góp phần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ quản lí thông tin khách hàng hiệu Công nghệ ngân hàng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động ngân hàng tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lí hồ sơ khách hàng trở lên đơn giản nhiều Vì vậy, thời gian tới NHNo&PTNT Đông Mỹ cần tiếp tục ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động như: nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lí thông tin tìm kiếm thông tin khách hàng, ngân hàng thương mại khác triển khai đưa hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) vào sống 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực: Với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng để mở rộng hình thức cho vay thân khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Đồng thời, phải có phối hợp nhịp nhàng phòng ban, phận ngân hàng Điều thực ngân hàng có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thạo ứng dụng công nghệ đại ngân hàng Thực tế cho thấy, chất lượng khoản cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc - từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, sai, thành công hay thất bại dự án tín dụng, nguyên nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên, có yếu tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bất cập cán ngân hàng mà chưa thể không làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp công nghiệp hóa - đại hóa đất nước nói chung, đại hóa ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chât lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn đặt lên hàng đầu Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế, chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước Trong trình đó, gắn lí luận với thực tế, thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, cán tự nêu tình xảy trình thẩm tra, quản lí khoản vay để thảo luận, đưa phương án xử lí Qua đó, phát triển phương án thích hợp có hiệu đúc kết thành kinh nghiệm chung Đó thực kiến thức quý giá để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hoàn thiện công nghệ ngân hàng Bồi dưỡng cán tín dụng làm công tác cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ trình liên tục lâu dài giải sớm chiều hình thức cho vay nước ta Tuy nhiên, ngân hàng cần có quy hoạch nhữngd bước cụ thể để đào tạo đào tạo lại cán Trước mắt, ngân hàng cần tiêu chuẩn hóa cán để có sách tuyển chọn, đào tạo bố trí xếp, sử dụng đội ngũ có phù hợp với yêu cầu công việc nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lí vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm Như vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng, tình hình nợ hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng 3.2.5 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng: Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây, sửa chữa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích dễ dàng chi nhánh non trẻ chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ Vì vậy, chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng đến với chi nhánh cách nhanh chóng hiệu Chi nhánh nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động chi nhánh, để họ nhận biết lợi ích đến với chi nhánh Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ không nhỏ, kết thu sức mong đợi, không lợi nhuận mà hình ảnh Chi nhánh ngày nhiều khách hàng biết đến 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trong hoạt động mình, nỗ lực cố găng khắc phục hạn chế thân để thành công kinh doanh, ngân hàng không nhìn nhận ảnh hưởng nhân tố khách quan Tác động nhân tố tới ngân hàng theo chiều hướng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngược lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Đông Mỹ cần có quan tâm hỗ trợ quan chủ quản, quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: Trong thời gian qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Như chương đề cập, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại chụi ảnh hưởng lớn yếu tố vĩ mô, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng người dân vừa tác động đến kế hoạch cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lí hành chính, Chính phủ cần cấu lại máy quản lí có quy định cụ thể đến cán quản lí, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi Với vai trò vĩ mô mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ ngân hàng nói riêng Chính phủ đưa chương trình giáo dục kiến thức tối thiểu ngân hàng hoạt động ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách lớn người dân với ngân hàng, làm cho người dân xóa bỏ “mặc cảm” vay ngân hàng để sống Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Thực tế đáng buồn có nhiều người dân vay ngân hàng phục vụ mục đích tiêu dùng song không đạt mong muốn Như thời gian vừa qua, người dân vay tiền ngân hàng mua xe máy Trung Quốc, thường mua phải xe máy có chất lượng không tốt, nhanh hỏng sau thời gian ngắn việc mua nhà chung cư người dân vừa phải trả nợ ngân hàng mà lại vật dụng phục vụ cho nhu cầu Vì vậy, việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ tiêu dùng vừa tạo thêm nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Ngân hàng Nhà nước cần có chủ trương văn cụ thể cho vay tiêu dùng có kế hoạch phổ biến đến ngân hàng cấp thực Ngân hàng Nhà nước tạo nên hành lang pháp lí ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại việc ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Nhà nước cần ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ở nước phát triển, người ta biết đến thực hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật định Tuy hệ thông pháp luật Việt Nam nhiểu điểm cần hoàn thiện việc nghiên cứu đưa điều luật vào sống cần thiết Nhà nước cần tạo nên môi trường pháp lí hoàn chỉnh cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Giải vấn đề này, Nhà nước giúp cho ngân hàng tránh số rủi ro định, nâng cao chất lượng cán tín dụng công việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra kiểm soát ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời ngân hàng Nhà nước có chế độ thưởng phạt rõ ràng ngân hàng thực tốt ngân hàng vi phạm luật Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo mối quan hệ buộc ngân hàng thương mại thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Nhà nước cần quản lí thông tin mạng lưới ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu ngân hàng thương mại tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Đồng thời ngân hàng Nhà nước nâng cao trình độ cán ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng thương mại với hay nhiều hình thức khác cử học tập nghiên cứu nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt, NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lí luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, NHNo&PTNT Việt Nam nên phối hợp với chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ tổ chức thi tuyển cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử công với trình độ kiến thức tương ứng Điều này, có tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung qui mô cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ để ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ tận dụng tốt so với ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ - việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định Hơn nữa, Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường nâng cao chất lượng cán tín dụng toàn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam giúp đỡ tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo&PTNT Đông Mỹ việc đưa công nghệ ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thông qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến KẾT LUẬN Tóm lại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng hoàn toàn hợp lý phù hợp với xu phát triển Ngân hàng thương mại kinh tế Hoạt động mang lại nhiều lợi ích to lớn cho người tiêu dùng, cho Ngân hàng cho toàn xã hội Tuy nhiên, bên cạnh thành công đạt được, hoạt động gặp phải số khó khăn, hạn chế Vậy nên, với lĩnh vực mẻ Ngân hàng thương mại có chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ phải quan tâm trọng nhiều Hiện Việt Nam thức gia nhập WTO, nhiều Ngân hàng quốc tế phép thành lập chi nhánh Việt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới hứa hẹn phát triển mở rộng Địa bàn Đông Mỹ ngày xuất nhiều đối thủ cạnh tranh nhiều, từ dẫn cạnh tranh sôi động hơn, thị phần phải chia sẻ Do đòi hỏi chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ phải có chiến lược đắn, sách lược hợp lý cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng, thúc đẩy hoạt động phát triển Bằng phương pháp nghiên cứu dựa sở lý luận kết hợp với tình hình thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ chuyên đề thể nội dung hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam đưa số giải pháp, kiến nghị với quan, ban ngành có liên quan Tuy nhiên, chuyên đề em tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy cô giáo, Ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng bạn để hoàn thiện tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại” PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), “Ngân hàng thương mại” PGS.TS Lê Văn Tề (2004), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Báo cáo thường niên NHTMCPQĐ năm 2004, 2005 2006 Báo cáo tín dụng NHTMCPQĐ năm 2004, 2005 2006 Bản tin nội tháng năm 2007 Thời báo Sài gòn số 31 - 2005 ngày 28/7/2005 Trang web Military.com.vn; VN Express; VietNamnet… www.agribank.com.vn MỤC LỤC Chỉ tiêu .35 So sánh 07/06 35 Chỉ tiêu phân tích 37 So sánh 07/06 37 Chỉ tiêu .51 Chỉ tiêu .51 Chỉ tiêu .58 Chỉ tiêu .60 KẾT LUẬN .81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 LỜI CẢM ƠN  Chuyên đề em thực giúp đỡ bảo nhiệt tình giáo viên hướng dẫn TH.S LÊ HƯƠNG LAN Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên NHNo & PTNT Đông Mỹ Tuy nhiên, kiến thức nhiều hạn chế nên chuyên đề có thiếu sót Vì thế, em mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo tập thể cán nhân viên NHNo & PTNT Đông Mỹ Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2008 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT : ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNH : ngân hàng nhà nước NHTƯ : ngân hàng trung ương TCTD : tổ chức tín dụng CVTD : cho vay tiêu dùng KH : khách hàng DN : doanh nghiệp DSCV : doanh số cho vay DSCV TD : doanh số cho vay tiêu dùng