Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nghệ an luận văn tốt nghiệp đại học

Khúa lun tt nghip i hc Trờng Đại học Vinh Khoa kinh tÕ *** NGÔ THị ThùY DƯƠNG khoá luận tốt nghiệp đại học Mở rộng cho vay tiêu dùngtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An NGàNH TàI CHíNH NGÂN HàNG Vinh - 2011 Ngụ Th Thựy Dng Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Trờng Đại học Vinh Khoa kinh tế *** NGÔ THị ThùY DƯƠNG khoá luận tốt nghiệp đại học Mở rộng cho vay tiêu dùngtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An NGàNH TàI CHíNH NGÂN HàNG Lớp 48B6 tcnh (2007 2011) Giảng viên hớng dẫn: ths NGUYễN THÞ THU CóC Vinh - 2011 Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học MC LC Trang Trờng Đại học Vinh Trêng §¹i häc Vinh Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông th«n tØnh NghƯ An 37 Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD CVTD IPCAS NHNo Việt Nam : : : : Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng Hệ thống toán kế toán khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông : thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông NHNN NHTM TCKT : : : thôn tỉnh Nghệ An Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế TCTD TCXH UBND XKLĐ WTO AGRIBANK : : : : : : Tổ chức tín dụng Tổ chức xã hội Ủy ban nhân dân Xuất lao động Tổ chức thương mại quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông : : thôn Máy rút tiền tự động Đồng đô la Mỹ NHNo Nghệ An ATM USD Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC SƠ BNG BIU Trờng Đại học Vinh Trêng §¹i häc Vinh Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông th«n tØnh NghƯ An 37 Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Có thể nói, vịng 10 năm trở lại Việt Nam nước có kinh tế phát triển với tốc độ cao Mặc dù phải đối mặt với khủng hoảng tài tồn cầu tốc độ tăng trưởng trung bình Việt Nam giai đoạn 2001-2010 7,25%, đời sống vật chất tinh thần người dân nâng lên Việt Nam với dân số 86 triệu người điều kiện thuận lợi, thị trường rộng lớn tiêu thụ loại hàng hóa Kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập người dân tăng, thị trường hàng hóa đa dạng, phong phú xu hướng tiêu dùng người dân ngày nhiều hơn, giới trẻ Đây hội để ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng cho vay tiêu dùng, nhằm thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng, kích thích sản xuất hàng hóa nước phát triển góp phần cải thiện đời sống nhân dân Nhận định xu hướng này, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An không ngừng mở rộng hoạt động nhằm vào mảng khách hàng cá nhân Đặc biệt đời hàng loạt sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ khách hàng, cho vay tiêu dùng mảng thị trường lớn ngân hàng dư nợ cho vay liên tục tăng qua năm Tuy nhiên, chưa khai thác hết, chưa đáp ứng nhu cầu người dân Đặc biệt thời gian tới, thị trường Việt Nam ngày mở rộng cửa cho ngân hàng nước ngồi với tiềm lực tài mạnh, công nghệ đại, phong cách phục vụ chuyên nghiệp vào đầu tư theo tiến trình hội nhập chắn thị trường cho vay tiêu dùng sôi động nữa, cạnh tranh gay gắt Nhận thức tầm quan trọng vần đề này, sau thời gian thực tập Hội sở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học An, em định chọn đề tài : ‘‘Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An’’ để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Tìm hiểu phản ánh thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An - Đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp khoa học vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp lý luận thực tiễn để chứng minh hợp lý vấn đề Ngồi khóa luận cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp : thống kê, đối chiếu, so sánh đánh giá Nội dung đề tài Ngoài danh mục chữ viết tắt, danh mục sơ đồ bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, lời mở đầu kết luận, khóa luận bố cục sau : Chương I : Lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Chương III : Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đời, tồn phát triển nhiều quốc gia với nhiều hình thức khác có nhiều định nghĩa khác NHTM Có tình trạng hoạt động NHTM đa dạng, nghiệp vụ ngân hàng lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác tập quán luật pháp quốc gia dẫn đến quan niệm NHTM không đồng khu vực giới Một số định nghĩa NHTM nước có kinh tế phát triển: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại tổ chức chịu điều tiết luật lệ bang hay luật pháp liên bang thuộc sở hữu cổ đông Ngân hàng thu thập tiền gửi, cấp tín dụng số dịch vụ khác Ở Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Anh: Ngân hàng thương mại ngân hàng có vốn thuộc tư nhân thực quản lý tài khoản séc, thu nhận tiền gửi, thu chi trả tiền mặt cho vay thông qua mạng lưới rộng lớn Hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam chịu điều chỉnh Luật TCTD năm 2010 Tại điều Luật TCTD rõ NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Tại điều quy định hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Như vậy, NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận Ngày nay, xu hướng tồn cầu hóa, hoạt động kinh doanh, đầu tư thương mại, dịch vụ du lịch trải rộng khắp toàn cầu, hoạt động ngân hàng khơng cịn bó hẹp phạm vi quốc gia mà cịn mang tính quốc tế Các sản phẩm cung ứng ngày đa dạng phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, gia tăng lợi nhuận 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn NHTM tạo lập từ vốn tự có, vốn huy động vốn vay Trong nguồn vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động NHTM chủ yếu sử dụng để đầu tư cho tài sản cố định công nghệ Còn vốn huy động vay nguồn vốn chủ yếu vầ quan trọng để NHTM thực nghiệp vụ kinh doanh khác đầu tư, cho vay, toán mang lại lợi cạnh tranh, tin tưởng khách hàng ngân hàng Hoạt động huy động vốn thực thông qua nghiệp vụ: - Nhận tiền tiết kiệm dân cư, tiền gửi tổ chức cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, có kì hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước… - Vay vốn TCTD hoạt động nước… Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 10 - Vay vốn NHNN… 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM sử dụng nguồn vốn huy động phần nhỏ dùng để thực dự trữ toán, dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN phần lại đem thực hoạt động tín dụng, đầu tư nhằm thu lợi nhuận cho ngân hàng Các nghiệp vụ tín dụng chủ yếu NHTM: - Cho vay vốn để đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng - Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh khác - Cho th tài - Bao toán - Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá 1.1.2.3 Hoạt động kinh doanh khác NHTM cung cấp sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng thông qua hoạt động: - Thực toán nước cho khách hàng - Thực toán quốc tế - Thực thu hộ, chi hộ, kiểm đếm, thu đổi tiền mặt ngoại tệ - Các dịch vụ ngân hàng điện tử Home Banking, Internet Banking, Mobile Banking… - Kinh doanh ngoại hối vàng: Ngân hàng phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước quốc tế - Kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm: NHTM cung ứng dịch vụ chứng khốn, bảo hiểm thành lập cơng ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 86 - Cải tiến, đổi tác phong giao dịch kỹ giao tiếp với khách hàng, tạo hình ảnh ngân hàng trẻ trung, động, thiện cảm Thay đổi quan niệm hình ảnh khó gần nhân viên ngân hàng mắt người dân - NHNo Nghệ An phải đưa quy định trang phục giao dịch, thái độ phục vụ khách hàng vào nội dung lao động xem tiêu đánh giá kết cán nhân viên Tổ chức đào tạo kỹ giao tiếp cho cán nhân viên Khi tiếp xúc với khách hàng cần có thái độ nhiệt tình, tận tụy hướng dẫn - Tăng cường sử dụng phương tiện truyền thông, điện tử để giao tiếp với khách hàng, thu nhập ý kiến qua hộp thư điện tử, đường dây chăm sóc khách hàng với hộp thư góp ý kiến Hàng kỳ tổ chức điều tra, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng loại sản phẩm ngân hàng cung ứng thái độ phục vụ nhân viên 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không Khác với cho vay khách hàng doanh nghiệp, đối tượng thẩm định CVTD thể nhân đề nghị vay vốn khách hàng Mục tiêu thẩm định CVTD đánh giá xác trung thực khả trả nợ cá nhân khách hàng Khi cho vay khách hàng cá nhân, nguồn thu nợ trước hết từ thu nhập cá nhân đó, từ nguồn thu nhập khác Do đó, yếu tố tiên cần phân tích thẩm định tình hình thu nhập khách hàng Khi thẩm định khách hàng vay vốn CBTD phải thu thập thông tin từ nhiều kênh Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 87 khác nhau, thực tế khách hàng thơng qua hàng xóm, quyền nơi khách hàng cư trú Tránh việc thu thập thơng tin máy móc qua hồ sơ vay vốn khách hàng Thẩm định đánh giá lực khách hàng, tài sản đảm bảo, tài sản khác, xét điều kiện trả nợ yếu tố kinh tế hồn cảnh mơi trường nằm ngồi kiểm sốt có ảnh hưởng đến khả trả nợ ổn định kinh tế, ổn định nghề nghiệp, ổn định sách thuế thu nhập cá nhân Thông qua việc phân tích đánh giá khách hàng CBTD phải đưa định viêc cho vay hay khơng trình lên cấp CBTD nên rút ngắn thời gian thẩm định so với quy định NHNo Việt Nam tối đa ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung, dài hạn Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng thu hút khách hàng Nếu thời gian thẩm định lâu, làm khách hàng phiền phức, họ tìm đến ngân hàng khác Tuy nhiên, việc thẩm định làm cách sơ sài, chiếu lệ Bởi thẩm định khơng xác mang đến hậu xấu cho ngân hàng việc thu hồi nợ 3.3.4 Tăng cường giám sát phịng ngừa rủi ro tín dụng Nguồn để thu nợ CVTD chủ yếu từ nguồn thu nhập khách hàng, CVTD thường có mức độ rủi ro cao, rủi ro xảy trường hợp người lao động bị đuổi việc, công ty bị phá sản nên việc tăng cường giám sát phòng ngừa rủi ro quan trọng - Nâng cao trách nhiệm, lực thẩm định CBTD vay Cho vay tiêu dùng ngân hàng phận tín chấp nên ý thức trách nhiệm trả nợ người vay quan trọng Cán tín dụng cần phối kết hợp với quyền địa phương, hàng xóm để nắm tình hình thẩm định trực tiếp khơng thẩm định máy móc theo hồ sơ vay vốn Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 88 khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, chủ động thu nợ gồm gốc lãi theo kì hạn hợp đồng vay vốn, không để phát sinh nợ gia hạn, hạn - Thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, có lực tài lành mạnh, có tín nhiệm cao quan hệ tín dụng, tốn để xác lập trì quan hệ tín dụng Ngược lại, khách hàng có tình hình tài yếu kém, khơng trả nợ gốc lãi biện pháp kiên quyết, nhanh chóng chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng gây tổn thất, rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng - Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định Những vay phải thực bảo đảm tài sản, ngân hàng cần quan tâm tới tài sản làm đảm bảo Cần xác định giá trị tài sản, đảm bảo đúng, đủ thủ tục theo quy định pháp luật đồng thời tính đến giá tương đối khách hàng không trả nợ ngân hàng phải bán tài sản để thu nợ - Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chất lượng hoạt động kiểm toán Thực kiểm tra trực tiếp kết hợp với giám sát từ xa để chủ động ngăn ngừa phòng chống tiêu cực phát sinh, xử lý nghiêm túc cán vi phạm - Tổ chức xử lý khoản nợ có vấn đề Ngân hàng NHNo Việt Nam có quy trình xử lý nợ có vấn đề ban hành theo sổ tay tín dụng việc thực thực tế thường khơng theo quy trình định Khi xảy việc phát mại tài sản khởi kiện tịa thường nhiều thời gian, cơng sức chi phí Về lâu dài số lượng khoản vay tăng lên cần triển khai quy trình xử lý, thu hồi nợ rõ ràng cần phải tuân thủ chặt chẽ Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 89 Thu nợ trước hạn khách hàng vi phạm cam kết hợp đồng, đặc biệt bảo đảm tiền vay mà khơng có dấu hiệu sữa chữa để đảm bảo an tồn tín dụng cho chi nhánh Cần thành lập riêng ban thu hồi nợ, có nhân viên chuyên ngành luật phụ trách mảng khởi kiện để thực theo pháp luật, bổ sung đầy đủ hồ sơ trước khởi kiện để tiết kiệm thời gian Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cách xác, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro cao Giao tiêu bắt buộc trích lập quỹ dự phịng rủi ro hàng năm để ngân hàng sở chủ động thực việc trích lập quỹ dự phịng chung dự phòng cụ thể 3.3.5 Đổi sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng Khoa học kỹ thuật phát triển không ngừng, công nghệ trở thành sức mạnh cạnh tranh thị trường nên đổi công nghệ yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Cơ sở vật chất công nghệ yếu tố khơng thể thiếu tạo hình ảnh NHNo Nghệ An Là yếu tố góp phần hình thành sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.Và cơng nghệ đại ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm, suất lao động, cập nhật, xử lý thơng tin nhanh chóng, đẩy nhanh tốc độ giao dịch khách hàng, tiết kiệm chi phí theo dõi lưu trữ hồ sơ Điều yếu tố cần thiết mở rộng CVTD khoản CVTD nhỏ số lượng khoản vay lớn, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên cần hỗ trợ máy móc Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới - NHNo Nghệ An có 66 điểm giao dịch, Hội sở chính, 21 chi nhánh loại 3, 44 phịng giao dịch phủ sóng khắp địa bàn hoạt động tỉnh, cần Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 90 tập trung nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, phịng giao dịch có, xây dựng sữa chữa nâng cấp trụ sở làm việc khang trang, tạo thuận lợi cho nhân viên công việc, tạo ấn tượng tốt vị ngân hàng - Phối hợp với Bưu điện Viễn thông làm tốt cơng tác trì tốc độ đường truyền đảm bảo tính liên tục thiết bị truyền thơng, góp phần đảm bảo dịch vụ Mobile Banking hoạt động hiệu tiến hành nâng cấp đường truyền liệu, từ chi nhánh ngân hàng huyện, thị xã, thành phố, phòng giao dịch tỉnh Tăng cường sở vật chất đến điểm giao dịch, làm tốt công tác quản lý, tiếp quỹ, kiểm tra, tu bảo dưỡng, đảm bảo an toàn cho hệ thống ATM có hoạt động ổn định, phát triển thêm ATM - Trang bị thêm máy tính xách tay cho cán tín dụng chi nhánh loại 3, thay số máy tính để bàn giúp cải thiện suất công việc 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố tiên để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đồng thời nguyên nhân gây tổn thất xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực Để có nguồn nhân lực tốt ngân hàng cần có chiến lược phát triển lâu dài  Bắt đầu cơng tác tuyển dụng cán tín dụng - Ngân hàng đặt yêu cầu điều kiện trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển lựa chọn người có lực Trong q trình tuyển dụng cần trọng tới việc đánh giá hiểu biết xã hội, lực thích ứng với với địi hỏi chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp - NHNo Nghệ An cần tuyển thêm cán tin học giỏi có chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng để tiếp thu ứng dụng NHNo Việt Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 91 Nam khắc phục kịp thời cố việc tốn, chuyền liệu điện tử  Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng - Chi nhánh cần phải tổ chức tập huấn tồn cán cơng nhân viên hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng mà NHNo Nghệ An cung cấp tiện ích chúng qua để giới thiệu tuyên truyền, quảng bá rộng rãi cho khách hàng - Thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên thơng qua hình thức in ấn tài liệu để tự đọc, sử dụng giáo trình điện tử, tổ chức lớp đào tạo có kiểm tra, viết thu hoạch để nâng cao khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán tín dụng Là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực trình thẩm định đề xuất cán lãnh đạo phê duyệt Do đó, CBTD cần phải thường xuyên nâng cao kỹ vừa để thu hút khách hàng đảm bảo cho khoản CVTD ngân hàng  Bố trí cán tín dụng phù hợp Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cao ln có cạm bẫy Thực việc luân chuyển, đổi vùng cán tín dụng theo định kỳ để hạn chế tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tín dụng tiếp cận khách hàng khác có thêm kỹ xử lý cơng việc Có sách thưởng phạt nghiêm minh, sẵn sàng kỷ luật Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 92 cán có hành vi gian dối ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng lợi ích khách hàng  Thường xuyên quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần nhân viên - Khuyến khích tinh thần xây dựng, tài sáng tạo cán nhân viên Thúc đẩy mối quan hệ nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần đưa chương trình tham khảo ý kiến nhân viên họ thường hiểu biết sâu sắc công việc kinh doanh ngân hàng sẵn sàng đưa ý kiến quý báu để cải tiến quy trình tác nghiệp Hãy nhìn nhận cán ngân hàng khách hàng tốt việc coi trọng động lực thúc đẩy làm việc tốt - Xem xét mức độ hài lòng nhân viên lương thưởng điều kiện làm việc nguyện vọng họ tương lai nhằm giúp cho lãnh đạo có nhìn xác nhân viên để có sách đãi ngộ hợp lý - Cuối kỳ kế hoạch, tổ chức đánh giá kết thực cán công nhân viên, chi nhánh ngân hàng sở có biện pháp thi đua khen thưởng kịp thời để khuyến khích động viên kịp thời cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc 3.3.7 Những giải pháp khác - Đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm bảo hiểm “ Bảo an tín dụng” cho khách hàng vay vốn Vì lợi ích mang lại cho ngân hàng khách hàng lớn Đối với ngân hàng giảm khoản nợ xấu khơng có khả thu hồi, có thêm nguồn thu dịch vụ Đối với khách hàng có nguồn tài cần thiết để đối phó với rủi ro sống, giảm gánh nặng nợ nần cho người thân không bị lý tài sản trường hợp có rủi ro xảy Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 93 - NHNo Việt Nam cần hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng (CIF), phối hợp với Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN quan chuyên môn, hỗ trợ chi nhánh việc phân tích thẩm định khách hàng - Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Vì định giá nhà đất khách hàng, cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác tín dụng Ngân hàng nên thành lập phận thông tin bất động sản để định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng có trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ, UBND tỉnh Nghệ An - Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng quy định giao dịch đảm bảo, đăng kí giao dịch đảm bảo, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro - Có chiến lược hợp lý để phát triển kinh tế bền vững, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Nhiều sách khuyến khích đầu tư nước nước nhằm nâng cao thu nhập cho người dân - UBND tỉnh Nghệ An đạo cấp đẩy nhanh tiến cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân cư, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà cho dự án nhà chung cư, khu đô thị - Đẩy mạnh công tác xuất lao động vừa giải việc làm địa phương vừa tạo nguồn thu ngoại tệ UBND tỉnh Nghệ An cần đưa XKLĐ thành tiêu kinh tế xã hội Thành lập ban đạo công tác XKLĐ từ tỉnh đến huyện trực thuộc Sở lao động, huy động tham gia cấp, đoàn thể, doanh nghiệp ngân hàng Đẩy mạnh cơng tác đào tạo trình độ cho người lao động Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 94 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, chống cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo phát triển bền vững hệ thống ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động cho vay nói chung Cần có văn hướng dẫn quy định cụ thể đối tượng, loại hình CVTD, nguyên tắc phương thức cho vay tạo hành lang pháp lý, thơng thống 3.4.3 Kiến nghị NHNo Việt Nam - Thơng tin tín dụng thơng tin khách hàng phải cập nhật thường xuyên Xây dựng kho liệu tập trung thống dễ dàng truy cập, chia sẻ thơng tin tồn hệ thống Đây giúp khách hàng đưa định cho vay hay khơng cho vay, góp phần rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, tăng độ xác đánh giá, giảm thiểu rủi ro cho vay - Tăng cường tổ chức lớp đào tạo cán bộ, tạo gắn kết cán chi nhánh Có sách đãi ngộ thỏa đáng nhằm thu hút giữ cán giỏi, cán có lực 3.4.4 Kiến nghị NHNo Nghệ An - Chú trọng có tập trung xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt cho sản phẩm CVTD ngân hàng Xây dựng hoàn thiện quy trình CVTD dựa đặc điểm sản phẩm - Đầu tư người vật chất cho việc phát triển cơng nghệ ngân hàng vấn đề sống cho tồn phát triển ngân hàng thời đại - Đẩy mạnh hoạt động Marketing quảng bá cho khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 95 KẾT LUẬN Trong năm qua lãnh đạo sáng suốt Đảng, Chính Phủ kinh tế nước ta tăng trưởng với tốc độ cao, đời sống người dân cải thiện không ngừng Tuy nhiên trình hội nhập kinh tế giới, Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, bên cạnh việc học hỏi kinh nghiệm nước giới đặt nước ta vào môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt mà đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Hiện nay, theo cam kết gia nhập WTO, Việt Nam mở cửa cho ngân hàng nước vào HSBC, ANZ Đây ngân hàng mạnh cơng nghệ, phương thức quản lý đại, nguồn vốn lớn Trong bối cảnh ngân hàng nước sức đẩy mạnh quy mô mạng lưới, tăng nguồn vốn, đại hóa cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Hiện nay, tín dụng tiêu dùng trọng phát triển khơng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Với kiến thức học nhận thấy tầm quan trọng cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng qua trình thực tập ngân hàng, em sâu tìm hiểu hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: ‘‘ Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Nghệ An’’ Khóa luận trình bày hệ thống lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung Trình bày tổng quan hoạt động kinh doanh NHNo Nghệ An thực trạng cho vay tiêu dùng Em nhận thấy Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 96 hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đạt nhiều kết Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan điều kiện kinh tế tỉnh nhà, sách nguyên nhân chủ quan nên cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An cịn có vấn đề tồn Trên sở em mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Do thời gian lực trình độ cịn nhiều hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp em khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, anh chị phịng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Nghệ An để đề tài hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Thạc sĩ Nguyễn Thị Thu Cúc, thầy cô khoa Kinh tế Trường Đại học Vinh, Ban lãnh đạo chú, anh chị Phịng Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Vinh, tháng năm 2011 Sinh viên Ngô Thị Thùy Dương Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm từ 2008-2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, Báo cáo chuyên đề tín dụng hàng năm từ 2008-2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An (2010), Mô tả sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Văn 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 Quy định tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê www.sbv.gov.vn Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH ... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Chương III : Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Ngô Thị... TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng... Đại học Vinh Khoa kinh tÕ *** NGÔ THị ThùY DƯƠNG khoá luận tốt nghiệp đại học Mở rộng cho vay tiêu dùngtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An NGàNH TàI CHíNH NGÂN HàNG