4. Đối tượng khỏch hàng: Khỏch hàng là cỏ nhõn mở tài khoản tiền
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1. Hạn chế
Mặc dự đó đạt được những kết quả tốt trong hoạt động cho vay tiờu dựng nhưng bờn cạnh đú vẫn cũn tồn tại những hạn chế.
- Sản phẩm cho vay tiờu dựng chưa đa dạng: NHNo Nghệ An quỏ chỳ trọng đến cho vay với tài sản đảm bảo, trong khi đú thỡ chưa chỳ trọng nhiều tới hỡnh thức cho vay khụng cú tài sản đảm bảo. Nhiều sản phẩm như cho vay học tập ở nước ngoài cũn bị bỏ ngỏ, sản phẩm cho vay dưới hỡnh thức thấu chi tài khoản mới được triển khai phục vụ cỏn bộ Hội sở chớnh, một số chi nhỏnh loại 3 của NHNo Nghệ An và Quỹ tớn dụng nhõn dõn tỉnh, chưa mở rộng cho những doanh nghiệp, cơ quan mà chi trả lương qua thẻ của chi nhỏnh.
- Đối tượng khỏch hàng cho vay tiờu dựng cũn hạn hẹp: Ngõn hàng mới chỉ chỳ trọng đến khỏch hàng ở khu vực thành phố Vinh, thị xó Cửa Lũ, cũn bỏ ngỏ thị trường tiềm năng ở khu vực Bắc Nghệ An, thị xó Thỏi Hũa, huyện Nghĩa Đàn nơi mà đời sống của người dõn ngày càng tăng cao, nhu cầu tiờu dựng tăng mạnh.
- Chất lượng CVTD: Nợ xấu CVTD là chỉ tiờu phản ỏnh chất lượng CVTD của chi nhỏnh. Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ CVTD chiều hướng giảm. Nhưng so với tỷ lệ nợ xấu cho vay của chi nhỏnh thỡ vẫn cao.
- Quy mụ của hoạt động cho vay tiờu dựng: Chi nhỏnh NHNo Nghệ An đó phỏt triển nhanh dư nợ CVTD trong thời gian qua nhưng chưa xứng tầm với lợi thế về mạng lưới, cụng nghệ để đúng gúp nhiều hơn vào kết quả hoạt động kinh doanh của toàn chi nhỏnh. Chưa tạo ra sự đồng nhất trong cung cấp
cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng giữa chi nhỏnh loại 1, loại 3 và phũng giao dịch.
- Hạ tầng cụng nghệ: Hệ thống IPCAS mới đưa vào sử dụng nờn cũn nhiều trục trặc trong đường truyền nờn dữ liệu trờn hệ thống IPCAS cũn sai sút, hồ sơ trờn mỏy chưa đỳng hồ sơ gốc như thụng tin khỏch hàng, kỳ hạn trả gốc lói, dữ liệu về tài sản thế chấp...ảnh hưởng đến cụng tỏc thụng tin, bỏo cỏo, quản trị điều hành.
Ngoài ra, sự hỗ trợ về mặt nghiệp vụ của NHNo Việt Nam đối chi nhỏnh Nghệ An cũng như của chi nhỏnh Nghệ An đối với cỏc chi nhỏnh loại 3 và phũng giao dịch cũn hạn chế.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
* Nguyờn nhõn khỏch quan
Mụi trường kinh tế
Trong thời gian qua mặc dự tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh và ổn định nhưng chỉ số giỏ tiờu dựng tăng cao, lạm phỏt cao khiến nhu cầu tiờu dựng của người dõn giảm. Đõy là một trong những vấn đề đang rất được quan tõm vỡ cứ cú quyết định tăng lương thỡ giỏ cả lại tăng cao làm giảm thu nhập thực tế. Hiện nay, đõy là nhõn tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay tiờu dựng. Mụi trường cạnh tranh lớn
Cạnh tranh giữa cỏc NHTM ngày càng gia tăng mạnh mẽ. Càng ngày càng nhiều NHTM hoạt động trờn địa bàn tỉnh Nghệ An. Cuối năm 2010, cú hơn 33 ngõn hàng cú chi nhỏnh trờn địa bàn. Cỏc ngõn hàng khụng ngừng đẩy mạnh phỏt triển cụng nghệ, đưa ra cỏc sản phẩm mới, thực hiện nhiều phương sỏch để giành giật khỏch hàng, mở rộng thị phần. Đặc biệt là NHTM cổ phần với ưu thế cơ chế tiền lương thu hỳt nguồn nhõn lực trẻ, năng động và cú năng lực vào làm việc đó tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn. Cỏc ngõn hàng cho ra đời nhiều sản phẩm cho vay tiờu dựng mang tạo dấu ấn riờng như cỏc sản phẩm
cho vay mua ụ tụ của Ngõn hàng Việt Nam thịnh vượng (VP), Ngõn hàng kỹ thương Việt Nam (Techcombank), cho vay mua, xõy mới, sửa chữa nhà của Ngõn hàng cổ phần nhà Hà Nội (Habubank), Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam (BIDV).
Mụi trường phỏp luật
Trong những năm gần đõy mặc dự hệ thống phỏp luật cũng cú những thay đổi đỏng kể nhưng mụi trường phỏp lý thiếu tớnh đồng bộ, chưa thớch hợp với những chuẩn mực quốc tế. Nhiều văn bản ra đời khụng kịp với xu thế phỏt triển của hoạt động ngõn hàng. Phỏp luật Việt Nam hiện nay vẫn chưa cú quy định cụ thể đối với lĩnh vực CVTD mà mới chỉ tạo ra cơ sở phỏp lý cho hoạt động CVTD tại cỏc NHTM.
Trong việc xử lý tài sản bảo đảm vốn vay ngõn hàng cũn gặp nhiều khú khăn, vướng mắc khi một vụ việc khụng dàn xếp ổn thỏa giữa hai bờn ngõn hàng và khỏch hàng. Theo quy định khi đến hạn trả nợ mà khỏch hàng khụng trả được nợ thỡ TCTD cú quyền phỏt mại tài sản. Tuy nhiờn thực tế, TCTD phải thực hiện thủ tục khởi kiện và việc thu lý hồ sơ kộo dài đó ảnh hưởng đến hoạt động của ngõn hàng, gõy tốn kộm chi phớ. Rủi ro phỏt sinh cho ngõn hàng khi phỏt mại tài sản thế chấp do yếu tố biến động giỏ trờn thị trường.. Thủ tục hành chớnh của cỏc cơ quan liờn quan như cụng chứng, chứng nhận hợp đồng thế chấp cầm cố, bảo lónh tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo cũn rườm rà, kộo dài. Cỏc yếu tố trờn khiến ngõn hàng cú sự kiểm soỏt chặt chẽ trong cỏc quyết định CVTD.
Cơ sở hạ tầng cũn thiếu
Cỏc địa điểm giao dịch của NHNo Nghệ An vẫn chủ yếu hoạt động trờn địa bàn nụng thụn, nhiều nơi ở vựng sõu vựng xa như Kỳ Sơn, Tương Dương, Quế Phong, Quỳ Chõu... kinh tế chủ yếu là thuần nụng, việc trao đổi hàng húa
cũn hạn chế. Nhiều nơi cơ sở hạ tầng về viễn thụng cũn yếu chưa đỏp ứng để triển khai tốt cỏc chương trỡnh giao dịch ngõn hàng hiện đại.
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng vay vốn:
- Thu nhập của đại bộ phận người dõn cũn thấp cũng gúp phần hạn chế khả năng mua sắm cũng như đi vay ngõn hàng của khỏch hàng vỡ họ thấy khụng đảm bảo việc trả nợ những nhu cầu chi tiờu cho du lịch, du học... cũn chưa phổ biến.
- Nhiều người dõn vẫn cú tõm lý ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngõn hàng, cho rằng thủ tục vay vốn phức tạp, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng. Ngại giao dịch ngõn hàng sẽ lộ thụng tin về thu nhập đối với người cú thu nhập cao và tõm lý khụng dỏm giao dịch với ngõn hàng đối với người cú thu nhập thấp. Bờn cạnh đú là thúi quen tiờu dựng của người dõn Việt Nam, đặc biệt miền Trung là tiết kiệm, tự tớch lũy đủ số tiền cần thiết thỡ mới sử dụng cho chi tiờu.
- Hầu hết khỏch hàng khụng cung cấp đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời, thụng tin tài chớnh của bản thõn nờn gõy khú khăn cho ngõn hàng trong cụng tỏc kiểm tra và quản lý.
* Nguyờn nhõn chủ quan
Nhận thức và trỡnh độ cỏn bộ chưa đồng đều
- Tuy những năm gần đõy cú tuyển dụng cỏn bộ trẻ nhưng chưa đỏp ứng được nhiều, số cỏn bộ trẻ mới tuyển dụng được đào tạo cơ bản nhưng cũn thiếu kinh nghiệm, phần lớn đang trong quỏ trỡnh tiếp cận, đào tạo. Số cỏn bộ được đào tạo từ thời bao cấp vẫn cũn lại nhiều, phần lớn thường xuyờn hoạt động ở khu vực nụng thụn, miền nỳi, vựng sõu, nờn việc tiếp cận cụng nghệ cũn nhiều hạn chế.
- Quy trỡnh giao dịch, tỏc phong thỏi độ phục vụ khỏch hàng chưa chuyờn nghiệp. Do phần lớn khỏch hàng của NHNo Nghệ An là hộ gia đỡnh
phần lớn sống ở nụng thụn, miền nỳi nờn tỏc phong làm việc của bộ phận CBTD cũn tựy tiện, thời gian giao dịch kộo dài...Thỏi độ, cử chỉ, lời núi thiếu niềm nở lịch sử đối với khỏch hàng.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị, cụng nghệ ngõn hàng chưa hoàn thiện - Cơ sở trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh cũn thiếu. NHNo Nghệ An cú tới 66 điểm giao dịch, nhỡn chung cỏc chi nhỏnh loại 1, loại 3 cơ sở vật chất tương đối khang trang, nhưng cũn nhiều phũng giao dịch cũn chật hẹp chưa tạo lũng tin cho khỏch hàng, gõy khú khăn cho nhõn viờn trong quỏ trỡnh làm việc.
- Hệ thống cụng nghệ thụng tin và chương trỡnh giao dịch chưa đỏp ứng kịp thời với tốc độ phỏt triển. Đến cuối năm 2008, NHNo Việt Nam mới cơ bản hoàn thành hệ thống Core banking để làm nền tảng cho triển khai cỏc sản phẩm dịch vụ hiện đại, chậm hơn nhiều so với cỏc NHTM khỏc. Dự ỏn IPCAS được triển khai từ thỏng 4/2008 nhưng vẫn trong quỏ trỡnh hoàn thiện, nờn thường xuyờn xảy ra trục trặc trong truyền, nhập dữ liệu.
Hoạt động Marketing của ngõn hàng về CVTD chưa thực sự hiệu quả Cụng tỏc tuyờn truyền quảng bỏ giới thiệu sản phẩm dịch vụ, cỏc hỡnh thức chăm súc khỏch hàng chưa chủ động. Cỏc chương trỡnh tiếp thị giới thiệu chủ yếu là thực hiện theo cỏc chương trỡnh của NHNo Việt Nam. Cỏc hoạt động quảng cỏo tuyờn truyền của ngõn hàng chỉ dừng lại ở mức độ hỡnh ảnh chung chung của ngõn hàng chứ chưa giới thiệu được cụ thể về đặc tớnh của sản phẩm đến với khỏch hàng, chưa xõy dựng được kế hoạch phỏt triển mở rộng cỏc sản phẩm CVTD.
Quy trỡnh cho vay
- Quy trỡnh CVTD vẫn cũn nhiều thủ tục phức tạp, hầu hết cỏc khoản cho vay của ngõn hàng đều đũi hỏi cú tài sản đảm bảo.
- Chưa cú sự chuyờn mụn húa trong cụng tỏc tớn dụng cho CBTD như phõn cụng cỏn bộ chuyờn cho vay tiờu dựng, cho vay dự ỏn, cho vay kinh tế hộ sản xuất nờn việc đẩy mạnh phõn tớch thẩm định khỏch hàng cũn nhiều hạn chế, chưa đạt hiệu quả cao nhất.
- Cụng tỏc kiểm tra sau khi giải ngõn ở một số CBTD chưa được thực hiện một cỏch thường xuyờn và tự giỏc. Chớnh vỡ vậy, CBTD chưa phỏt hiện kịp thời nhu cầu mới phỏt sinh của khỏch hàng hay biểu hiện của khoản nợ xấu ngay từ đầu.
Thụng tin cho cụng tỏc thẩm định cũn hạn chế
Thụng tin của mỗi khoản vay bao gồm thụng tin bờn ngoài và nội bộ. Việc hệ thống thụng tin chưa phỏt triển dẫn đến nhiều bất lợi cho ngõn hàng trong cụng tỏc thẩm định cho vay tiờu dựng cũng những lĩnh vực cho vay khỏc. Việc thụng tin hạn chế giảm khả năng đỏnh giỏ khỏch hàng, dễ dẫn tới hiện tượng thụng tin bất cõn xứng gõy trở ngại cho hoạt động CVTD núi riờng và hoạt động tớn dụng núi chung.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN TỈNH NGHỆ AN 3.1. Định hướng phỏt triển của NHNo Nghệ An trong thời gian tới
Năm 2011 dự bỏo kinh tế thế giới sẽ phục hồi khỏ hơn năm 2010, là năm đầu tiờn thực hiện kế hoạch phỏt triển kinh tế xó hội giai đoạn 2011- 2015, là năm đầu tiờn ngõn hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam được huy động Việt Nam Đồng như ngõn hàng trong nước theo lộ trỡnh cam kết với WTO. Trước tỡnh hỡnh đú NHNo Nghệ An đề ra định hướng phỏt triển:
“ Tiếp tục giữ vững vai trũ chủ đạo, chủ lực trờn thị trường tài chớnh nụng thụn đồng thời chỳ trọng thị trường đụ thị, luụn mói là người bạn đồng hành thủy chung và tin cậy của hàng vạn hộ sản xuất, doanh nghiệp và cỏ nhõn. Đổi mới cơ cấu đầu tư tớn dụng, đổi mới cụng nghệ thụng tin, phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại chất lượng cao, tăng cường cụng tỏc quản trị rủi ro, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, đỏp ứng yờu cầu cạnh tranh và hội nhập”.
Trờn cơ sở đú chi nhỏnh đề ra mục tiờu cụ thể cho giai đoạn 2011 – 2015: 1. Nguồn vốn huy động: Phấn đấu năm 2011 đạt 7920 tỷ đồng, năm 2015 đạt 12000 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 21 – 23%.
2. Tổng dư nợ cho vay: Phấn đấu năm 2011 đạt 6120 tỷ đồng, dự kiến 2015 là 10000 tỷ đồng với mức tăng trưởng hàng năm từ 16 – 18%.
3. Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ.
4. Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại như Mobile Banking, Internet Banking...nhằm từng bước ỏp dụng kờnh phõn phối điện tử của ngõn hàng. Đẩy mạnh thực hiện cỏc dịch vụ tư vấn tài chớnh, tư vấn đầu tư, dịch vụ đại lý bảo hiểm, đại lý nhận lệnh chứng khoỏn...
5. Đổi mới hoạt động Marketing theo hướng chuyờn nghiệp. Gắn liền việc quảng bỏ thương hiệu với tuyờn truyền sõu rộng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng ra xó hội, tăng sự nhận biết của cụng chỳng về tớnh năng của cỏc sản phẩm ngõn hàng.