4. Đối tượng khỏch hàng: Khỏch hàng là cỏ nhõn mở tài khoản tiền
3.3.4.Tăng cường giỏm sỏt và phũng ngừa rủi ro tớn dụng
Nguồn để thu nợ CVTD chủ yếu từ nguồn thu nhập của khỏch hàng, do đú CVTD thường cú mức độ rủi ro cao, rủi ro xảy ra trong trường hợp người lao động bị đuổi việc, cụng ty bị phỏ sản...nờn việc tăng cường giỏm sỏt và phũng ngừa rủi ro rất quan trọng.
- Nõng cao trỏch nhiệm, năng lực thẩm định của CBTD đối với mún vay. Cho vay tiờu dựng ngõn hàng một bộ phận là tớn chấp nờn ý thức trỏch nhiệm trả nợ của người vay rất quan trọng. Cỏn bộ tớn dụng cần phối kết hợp với chớnh quyền địa phương, hàng xúm... để nắm tỡnh hỡnh và thẩm định trực tiếp khụng thẩm định mỏy múc theo hồ sơ vay vốn. Tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, kiểm soỏt chặt chẽ quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của
khỏch hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng đỳng mục đớch, chủ động thu nợ gồm gốc lói theo đỳng kỡ hạn trong hợp đồng vay vốn, khụng để phỏt sinh nợ gia hạn, quỏ hạn mới.
- Thường xuyờn phõn tớch, đỏnh giỏ, chọn lọc, chấm điểm tớn dụng, xếp hạng, xỏc định những khỏch hàng tiềm năng, cú năng lực tài chớnh lành mạnh, cú tớn nhiệm cao trong quan hệ tớn dụng, thanh toỏn để xỏc lập và duy trỡ quan hệ tớn dụng. Ngược lại, những khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, khụng trả được nợ gốc và lói thỡ bằng mọi biện phỏp kiờn quyết, nhanh chúng chấm dứt quan hệ tớn dụng vỡ đõy là những khỏch hàng gõy tổn thất, rủi ro, thiệt hại cho ngõn hàng.
- Thực hiện đỳng cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay theo quy định. Những mún vay phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản, ngõn hàng cần quan tõm tới tài sản làm đảm bảo. Cần xỏc định đỳng giỏ trị tài sản, đảm bảo đỳng, đủ thủ tục theo quy định của phỏp luật đồng thời tớnh đến sự mất giỏ tương đối nếu khỏch hàng khụng trả được nợ ngõn hàng phải bỏn tài sản để thu nợ.
- Nõng cao hiệu quả hoạt động của cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt nội bộ và chất lượng của hoạt động kiểm toỏn. Thực hiện kiểm tra trực tiếp kết hợp với giỏm sỏt từ xa để chủ động ngăn ngừa và phũng chống cỏc tiờu cực phỏt sinh, xử lý nghiờm tỳc cỏc cỏn bộ vi phạm.
- Tổ chức xử lý cỏc khoản nợ cú vấn đề
Ngõn hàng NHNo Việt Nam cú quy trỡnh xử lý nợ cú vấn đề được ban hành theo sổ tay tớn dụng nhưng việc thực hiện thực tế thường khụng theo quy trỡnh nhất định. Khi xảy ra việc phỏt mại tài sản hoặc khởi kiện ra tũa thường mất nhiều thời gian, cụng sức và chi phớ. Về lõu dài khi số lượng khoản vay tăng lờn thỡ cần triển khai một quy trỡnh xử lý, thu hồi nợ rừ ràng và cần phải tuõn thủ chặt chẽ.
Thu nợ trước hạn khi khỏch hàng vi phạm một trong những cam kết trong hợp đồng, đặc biệt là đối với bảo đảm tiền vay mà khụng cú dấu hiệu sữa chữa để đảm bảo an toàn tớn dụng cho chi nhỏnh. Cần thành lập riờng một ban thu hồi nợ, cũng như cú nhõn viờn chuyờn ngành luật phụ trỏch mảng khởi kiện để thực hiện đỳng theo phỏp luật, bổ sung đầy đủ hồ sơ trước khi khởi kiện để tiết kiệm thời gian.
Thực hiện nghiờm tỳc trong phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro một cỏch chớnh xỏc, kiờn quyết chuyển nợ quỏ hạn đối với cỏc trường hợp vi phạm hợp đồng tớn dụng cú nguy cơ gõy rủi ro cao. Giao chỉ tiờu bắt buộc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro hàng năm để ngõn hàng cơ sở chủ động thực hiện trong việc trớch lập quỹ dự phũng chung và dự phũng cụ thể.