4. Đối tượng khỏch hàng: Khỏch hàng là cỏ nhõn mở tài khoản tiền
3.3.3.Nõng cao chất lượng thẩm định khỏch hàng
Thẩm định là một bước quan trọng trong quy trỡnh tớn dụng. Nú khụng những cú ý nghĩa đối với ngõn hàng là nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng. Thẩm định tớn dụng là một quỏ trỡnh liờn tục từ khõu thu thập thụng tin đến khõu phõn tớch cỏc thụng tin đú để từ đú cú quyết định cho vay hay khụng.
Khỏc với cho vay đối với khỏch hàng doanh nghiệp, đối tượng thẩm định của CVTD là những thể nhõn đang đề nghị vay vốn khỏch hàng. Mục tiờu của thẩm định CVTD là đỏnh giỏ chớnh xỏc và trung thực khả năng trả nợ của cỏ nhõn khỏch hàng.
Khi cho vay khỏch hàng cỏ nhõn, nguồn thu nợ trước hết là từ thu nhập của cỏ nhõn đú, kế đến là từ cỏc nguồn thu nhập khỏc. Do đú, yếu tố tiờn quyết cần phõn tớch và thẩm định là tỡnh hỡnh thu nhập của khỏch hàng. Khi thẩm định khỏch hàng vay vốn CBTD phải thu thập thụng tin từ nhiều kờnh
khỏc nhau, đi thực tế khỏch hàng thụng qua hàng xúm, chớnh quyền nơi khỏch hàng cư trỳ... Trỏnh việc thu thập thụng tin mỏy múc qua hồ sơ vay vốn của khỏch hàng. Thẩm định đỏnh giỏ năng lực của khỏch hàng, tài sản đảm bảo, tài sản khỏc, xột điều kiện trả nợ về những yếu tố kinh tế và hoàn cảnh mụi trường nằm ngoài sự kiểm soỏt nhưng cú ảnh hưởng đến khả năng trả nợ như sự ổn định của nền kinh tế, ổn định nghề nghiệp, ổn định chớnh sỏch thuế thu nhập cỏ nhõn...
Thụng qua việc phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng CBTD phải đưa ra được quyết định về viờc cho vay hay khụng trỡnh lờn cấp trờn. CBTD nờn rỳt ngắn thời gian thẩm định so với quy định của NHNo Việt Nam là tối đa 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn, 10 ngày đối với cho vay trung, dài hạn. Việc thẩm định nhanh chúng sẽ giỳp ngõn hàng thu hỳt được khỏch hàng của mỡnh. Nếu thời gian thẩm định khỏ lõu, cú thể làm khỏch hàng phiền phức, do vậy họ cú thể tỡm đến ngõn hàng khỏc. Tuy nhiờn, việc thẩm định cũng khụng thể làm một cỏch sơ sài, chiếu lệ. Bởi nếu thẩm định khụng chớnh xỏc nú sẽ mang đến hậu quả xấu cho ngõn hàng trong việc thu hồi nợ.