ngõn hàng thương mại
1.4.4.1. Nhõn tố khỏch quan
* Mụi trường kinh tế - chớnh trị
Mụi trường chớnh trị ảnh hưởng đến cỏc hoạt động xó hội. Mụi trường chớnh trị ổn định tạo điều kiện cho người dõn yờn tõm sản xuất kinh doanh, cú sự gúp mặt đầu tư của nhiều cụng ty nước ngoài tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng phong phỳ đỏp ứng nhu cầu tiờu dựng của khỏch hàng. Và tất yếu hoạt động cho vay tiờu dựng sẽ phỏt triển.
Hoạt động của ngõn hàng chịu sự tỏc động mạnh mẽ từ những biến động của nền kinh tế. Cho vay tiờu dựng cũng chịu ảnh hưởng rất lớn. Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định thỡ nhu cầu về vốn vay tiờu dựng của cỏ nhõn và hộ gia đỡnh tăng lờn vỡ người tiờu dựng sẽ yờn tõm về mức thu nhập của họ trong tương lai nờn họ sẽ phỏt sinh nhu cầu tiờu dựng nhiều hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoỏi, người tiờu dựng thường lõm vào tỡnh trạng thất nghiệp vỡ vậy thu nhập khụng ổn định. Nờn nhu cầu tiờu dựng của người dõn hạn chế chỉ tập trung vào những mặt hàng thiết yếu. Do vậy, hoạt động CVTD khụng cú điều kiện phỏt triển.
Vỡ chịu sự tỏc động của mụi trường kinh tế nờn NHTM thường xuyờn cú phõn tớch, dự bỏo về sự phỏt triển của nền kinh tế để đưa ra những chớnh sỏch
tớn dụng phự hợp, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng an toàn, hiệu quả.
* Chớnh sỏch phỏp luật của Nhà nước
Bất cứ quốc gia nào trờn thế giới cũng cú hệ thống phỏp luật dựng để điều chỉnh mọi hoạt động của cỏ nhõn, tổ chức tại nước đú. Ở nước ta cũng vậy, hoạt động của hệ thống ngõn hàng núi chung, lĩnh vực CVTD núi riờng đều bị chi phối ràng buộc bởi hệ thống văn bản phỏp lý, quy định chặt chẽ của cỏc cơ quan Nhà nước, người đi vay và cho vay đều phải tuõn thủ đỳng quy định của Luật cỏc tổ chức tớn dụng, Bộ luật dõn sự và cỏc quy định của Ngõn hàng Nhà nước. Mục đớch cuối cựng là tạo mụi trường phỏp lý cho cỏc ngõn hàng kinh doanh, phục vụ nhõn dõn, đảm bảo hệ thống ngõn hàng phỏt triển lành mạnh, gúp phần ổn định và phỏt triển nền kinh tế đất nước.
Ngõn hàng là ngành kinh doanh nhạy cảm, cú ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế. Ngõn hàng chịu sự kiểm soỏt chặt chẽ của Nhà nước xuất phỏt từ lĩnh vực kinh doanh là tiền tệ. Nếu khụng kiểm soỏt chặt chẽ hoạt động ngõn hàng sẽ gõy ảnh hưởng lớn, lan tỏa nhanh ra toàn bộ nền kinh tế. Mụi trường phỏp lý tạo ra sự minh bạch cho hoạt động cho vay, tạo ra sự bỡnh đẳng giữa khỏch hàng và ngõn hàng. Hạn chế sự phõn biệt đối xử nhất là đối với khỏch hàng cỏ nhõn, tạo cơ sở cho giải quyết cỏc khiếu nại khi cú tranh chấp xảy ra trong cho vay.
Hoạt động cho vay núi chung và CVTD núi riờng chịu sự tỏc động mạnh mẽ của chớnh sỏch điều hành của NHNN. Nếu trong thời kỳ chớnh sỏch tiền tệ mở rộng thỡ hoạt động cho vay sẽ phỏt triển. Ngược lại khi chớnh sỏch tiền tệ thắt chắt sẽ dẫn đến việc hạn chế cho vay.
*Mụi trường dõn cư
Đặc điểm dõn cư tại địa bàn ngõn hàng đúng trụ sở và khai thỏc cỏc sản phẩm dịch vụ cú vai trũ quan trọng trong việc mở rộng CVTD. Số lượng dõn cư, mật độ dõn số, độ tuổi trung bỡnh, trỡnh độ văn húa…ảnh hưởng rất lớn về
việc mở rộng CVTD. Với địa bàn mật độ dõn số đụng, lớp trẻ đụng, trỡnh độ văn húa cao thỡ nhu cầu tiờu dựng rất lớn. Tạo điều kiện CVTD phỏt triển và tạo ra nhiều lợi nhuận cho ngõn hàng.
* Cạnh tranh của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc
Sự cạnh tranh của cỏc TCTD trờn thị trường cú ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động CVTD. Trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa cỏc ngõn hàng, việc mở rộng CVTD cũng trở nờn khú khăn hơn. Nú vừa là nhõn tố gõy cản trở tới quỏ trỡnh mở rộng quy mụ hoạt động CVTD vừa là nhõn tố thỳc đẩy cỏc ngõn hàng tập trung nguồn lực cho sản phẩm của mỡnh.
* Khỏch hàng vay tiờu dựng
Khỏch hàng là người tham gia trực tiếp vào quỏ trỡnh cung ứng sản phẩm dịch vụ nờn khỏch hàng cú ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động CVTD.
Nhu cầu của khỏch hàng:
Khỏch hàng vay tiờu dựng của ngõn hàng là cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh cú nhu cầu đa dạng, phong phỳ. Đời sống ngày càng được nõng cao thỡ nhu cầu về hàng húa ngày càng gia tăng. Tuy nhiờn mỗi giai đoạn lại cú những nhu cầu nổi bật cần được tài trợ. Ngõn hàng nào cho ra đời sản phẩm đỏp ứng nhanh nhất nhu cầu sẽ cú ưu thế trong việc thu hỳt khỏch hàng. Sản phẩm CVTD của NHTM là sản phẩm mang tớnh dịch vụ nờn nhu cầu của khỏch hàng là nền tảng căn cứ để xõy dựng chiến lược phỏt triển CVTD của ngõn hàng.
Nghiờn cứu nhu cầu của người tiờu dựng từ đú đưa ra cỏc sản phẩm phự hợp trong từng giai đoạn sẽ giỳp ngõn hàng hoạt động hiệu quả hơn. Nếu phỏt hiện nhu cầu chậm khiến ngõn hàng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và cú thể đưa ra những sản phẩm khụng phự hợp với nhu cầu hiện tại. Nếu đưa ra những sản phẩm mới mà người tiờu dựng chưa cú nhu cầu thỡ sản phẩm đú sẽ khụng phỏt huy được gõy tốn kộm cho ngõn hàng vỡ chi phớ cho ra đời một sản phẩm mới rất lớn.
Mức thu nhập của người tiờu dựng cú vị trớ rất quan trọng đối với nhu cầu tiờu dựng của họ. Mọi người chỉ cú nhu cầu vay tiền ngõn hàng khi mà thu nhập dự kiến trong tương lai cú khả năng thanh toỏn được khoản nợ. Đối với ngõn hàng, thu nhập của khỏch hàng xin vay sẽ ảnh hưởng tới quyết định cú cho vay hay khụng của ngõn hàng.
Trỡnh độ văn húa
Trỡnh độ văn húa là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD. Những người cú trỡnh độ học vấn và thu nhập ổn định thỡ cú xu hướng xem việc vay tiền ngõn hàng là cụng cụ để đạt mức sống như mong muốn. Những người cú trỡnh độ văn húa cao thỡ cú nhiều cơ hội hơn trong việc tỡm kiếm những cụng việc cú thu nhập cao.
Người cú trỡnh độ văn húa sẽ hiểu rừ và ý thức được quyền lợi và nghĩa vụ của mỡnh khi đi vay một khoản tiền từ ngõn hàng, từ đú ý thức trả nợ được nõng lờn những rủi ro trong hoạt động cho vay sẽ được hạn chế, kớch thớch ngõn hàng mở rộng CVTD.
1.4.4.2. Nhõn tố chủ quan
Bờn cạnh những nhõn tố khỏch quan, mở rộng CVTD của ngõn hàng thương mại chịu ảnh hưởng của những nhõn tố chủ quan xuất phỏt từ chớnh bản thõn ngõn hàng.
* Chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng
Mỗi ngõn hàng cú chớnh sỏch cho vay khỏc nhau tựy thuộc vào tỡnh hỡnh và khả năng hoạt động. Chớnh sỏch cho vay về CVTD bao gồm hạn mức tớn dụng, lói suất, kỳ hạn trả nợ, cỏc quy định về tài sản đảm bảo…Nếu cỏc yếu tố này đưa ra hợp lý, linh hoạt, đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng thỡ hoạt động CVTD của ngõn hàng sẽ ngày càng phỏt triển và ngược lại. Vỡ vậy
ngõn hàng phải luụn nghiờn cứu đưa ra chớnh sỏch hợp lý và phự hợp với từng nhúm đối tượng khỏch hàng.
* Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng
Chiến lược kinh doanh là yếu tố cú ảnh hưởng khụng nhỏ tới việc mở rộng CVTD của ngõn hàng. Nếu ngõn hàng xỏc định CVTD là một thị trường mục tiờu và tập trung vào việc phỏt triển hoạt động cho vay này thỡ doanh số cho vay sẽ tăng. Tuy nhiờn, nếu ngõn hàng xem hoạt động CVTD quỏ nhiều rủi ro, khụng chỳ trọng mở rộng để tỡm kiếm khỏch hàng tăng lợi nhuận thỡ CVTD sẽ chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong hoạt động cho vay chung của ngõn hàng.
* Trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng
Đứng trờn giỏc độ nền kinh tế, hoạt động kinh doanh ngõn hàng được coi là hoạt động dịch vụ nờn sản phẩm ngõn hàng được thể hiện dưới dạng dịch vụ. Cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng cú vai trũ làm tăng tớnh hữu hỡnh của cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng. Tạo ra nột riờng cho từng ngõn hàng, làm cho khỏch hàng phõn biệt ngõn hàng này với ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy, trỡnh độ cỏn bộ ngõn hàng cú ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động CVTD núi riờng. Đặc biệt đối với CVTD yếu tố rủi ro là rất lớn nờn càng đũi hỏi người CBTD phải cú trỡnh độ chuyờn mụn và đạo đức nghề nghiệp.
Cỏn bộ tớn dụng sẽ thực hiện phõn tớch và đỏnh giỏ để lựa chọn những khoản vay cú hiệu quả và mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng. Cỏn bộ tớn dụng trỡnh độ yếu kộm sẽ khụng xỏc định được chớnh xỏc thu nhập, tỡnh hỡnh tài chớnh, khả năng trả nợ của khỏch hàng từ đú sẽ cú những quyết định cho vay gõy ra rủi ro tớn dụng làm giảm thu nhập của ngõn hàng, nguy cơ mất vốn.
Bờn cạnh việc giỏi chuyờn mụn, CBTD cần phải cú phẩm chất đạo đức tốt. Vỡ làm việc trong mụi trường liờn quan đến tiền bạc, dễ bị mua chuộc, vỡ
tư lợi cỏ nhõn mà làm ảnh hưởng đến lợi ớch của ngõn hàng và khỏch hàng. Cỏn bộ tớn dụng cần cú thỏi độ phục vụ khỏch hàng tận tỡnh tạo được hỡnh ảnh đẹp, uy tớn của ngõn hàng.
* Cơ sở vật chất trang thiết bị:
Đõy là nhõn tố ảnh hưởng mạnh mẽ tới việc thu hỳt khỏch hàng cũng như hoạt động mở rộng CVTD. Trang thiết bị kỹ thuật được trang bị đầy đủ, tiờn tiến sẽ giỳp ngõn hàng tăng khả năng cạnh tranh, tạo hỡnh ảnh vị thế một ngõn hàng hiện đại trong lũng khỏch hàng. Cụng nghệ ngõn hàng hiện đại gúp phần nõng cao năng suất lao động của ngõn hàng. Việc xử lý và phõn tớch nhanh, kịp thời thụng tin giỳp ngõn hàng đơn giản húa cỏc thủ tục hành chớnh, nõng cao chất lượng sản phẩm, tiết kiệm thời gian giao dịch cho khỏch hàng.
* Nguồn vốn, quy mụ và uy tớn của ngõn hàng
Đối với NHTM, nguồn vốn chủ yếu từ nguồn vốn huy động, vốn đi vay và vốn chủ sở hữu. Nguồn vốn chủ sở hữu cung cấp năng lực tài chớnh cho quỏ trỡnh tăng trưởng, mở rộng quy mụ, phạm vi hoạt động cũng như cho sự phỏt triển của cỏc sản phẩm dịch vụ mới, giỳp ngõn hàng chống lại rủi ro và duy trỡ niềm tin cho cụng chỳng vào khả năng quản lý và phỏt triển của ngõn hàng. Đối với nguồn vốn huy động, mục tiờu của cỏc ngõn hàng thường hướng tới tăng khả năng huy động đồng thời đảm bảo phự hợp giữa huy động và sử dụng vốn. Nguồn vốn quyết định quy mụ tăng trưởng tớn dụng. Nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp tới kỳ hạn, lói suất và hạn mức cho vay của ngõn hàng núi chung và CVTD núi riờng. Tuy vào tỡnh hỡnh huy động vốn mà ngõn hàng quyết định chỳ trọng cho vay vào sản phẩm nào.
Nguồn vốn và quy mụ hoạt động ngõn hàng cú tỏc động đến thu nhập từ tớn dụng. Cỏc ngõn hàng thường lựa chọn cho mỡnh loại hỡnh cho vay, khỏch hàng mục tiờu phự hợp với nguồn vốn, quy mụ. Ngõn hàng cú mạng lưới hoạt động rộng khắp, thỡ sẽ tạo điểm mạnh cho ngõn hàng trong việc mở
rộng tớn dụng, phõn tỏn rủi ro tạo điều kiện triển khai cỏc sản phẩm mới, tạo cơ hội cho khỏch hàng tiếp cận hoạt động CVTD nhanh chúng, thuận lợi.
Uy tớn của ngõn hàng thể hiện ở chất lượng sản phẩm mà ngõn hàng cung cấp, cung cỏch giao tiếp, thỏi độ phục vụ và độ thỏa món nhu cầu của khỏch hàng. Ngõn hàng cần tạo ra những nột riờng thụng qua đặc trưng thương hiệu, văn húa doanh nghiệp và triết lý kinh doanh. Để tạo ra sự nhận biết của cụng chỳng, khi cú nhu cầu khỏch hàng lựa chọn giao dịch với ngõn hàng. Uy tớn gắn với thương hiệu cú ảnh hưởng tới thu hỳt khỏch hàng, mở rộng quy mụ tớn dụng, đặc biệt đối với CVTD.
Hiện nay, đẩy mạnh CVTD là xu hướng tất yếu khi nền kinh tế thị trường ngày càng phỏt triển, là thị trường đầy tiềm năng của cỏc NHTM trong việc đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ. Tuy nhiờn, CVTD chịu tỏc động của nhiều nhõn tố khỏch quan và chủ quan nờn muốn mở rộng hoạt động cho vay này, ngõn hàng cần phải tỡm hiểu cụ thể sự tỏc động của cỏc nhõn tố.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN