Hiện nay, nền kinh tế thế giới cũng như trong nước cú nhiều diễn biến phức tạp, khú lường, giỏ cả hàng húa cú nhiều biến động bất thường nhất là giỏ vàng, USD. Thời tiết cú những biến đổi bất thường diễn ra trờn diện rộng ảnh hưởng nghiờm trọng đến đời sống hoạt động sản xuất và kinh doanh của người dõn trờn địa bàn tỉnh. Trong bối cảnh đú ngõn hàng NHNo Nghệ An đó cú những kết quả kinh doanh như sau:
2.1.4.1. Cụng tỏc nguồn vốn
Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn tỉnh Nghệ An hoạt động trờn địa bàn rộng, nhu cầu vốn đầu tư lớn nờn việc huy động vốn để đỏp ứng nhu cầu tớn dụng được xem là nhiệm vụ hàng đầu. Để làm tốt cụng tỏc huy động vốn, NHNo Nghệ An đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động huy động vốn, điều hành lói suất huy động theo mặt bằng trờn thị trường kết hợp cỏc chương trỡnh khuyến mại, tiếp thị, tuyờn truyền, quảng cỏo cỏc sản phẩm tiền gửi. NHNo Nghệ An cũng giao khoỏn chỉ tiờu huy động vốn cho từng chi nhỏnh và người lao động.
Cỏc sản phẩm tiền gửi của chi nhỏnh gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toỏn, phỏt hành giấy tờ cú giỏ bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ. Nhiều sản phẩm tiền gửi của chi nhỏnh được khỏch hàng ưa thớch như tiền gửi lói
suất bậc thang theo thời gian và số dư, tiền gửi rỳt gốc linh hoạt…chương trỡnh gửi tiết kiệm dự thưởng vàng 3 chữ A là chương trỡnh hàng năm thu hỳt được đụng đảo khỏch hàng.
Bảng 2.1. Kết quả huy động nguồn vốn tại NHNo Nghệ An giai đoạn 2008-2010
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn vốn huy động Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Theo loại tiền 4965 5510 6883
Nội tệ 4635 5115 6438
Ngoại tệ quy đổi 330 395 445
Theo thời gian huy động 4965 5510 6883
Tiền gửi khụng kỳ hạn 1039 898 1251
Tiền gửi cú kỳ hạn dưới 12 thỏng 2975 3555 4865
Tiền gửi cú kỳ hạn từ 12 thỏng trở
lờn 951 1057 767
Theo nhúm khỏch hàng 4965 5510 6883
Tiền gửi TCKT,TCXH 1079 934 1304
Tiền gửi, tiền vay TCTD khỏc 7 5 10
Tiền gửi dõn cư 3879 4571 5569
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010)
Phõn theo loại tiền nguồn vốn huy động tại chi nhỏnh đến ngày 31/12/2010 đạt 6883 tỷ đồng tăng 1,8 lần so với năm 2008, tăng 1,25 lần so với năm 2009. Trong đú nguồn vốn ngoại tệ tăng 1,38 lần, tỷ trọng giảm từ 6,64% năm 2008 xuống 6,4% năm 2010.
Phõn theo kỳ hạn nguồn vốn huy động thỡ tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi khụng kỳ hạn giảm từ 20,9% xuống cũn 16,2% năm 2009 và tăng lờn 18,17% năm 2010. Vỡ nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toỏn, nờn tỷ trọng tiền gửi khụng kỳ hạn giảm nguyờn nhõn quan trọng do ngõn hàng chưa làm tốt dịch vụ thanh toỏn nhưng năm 2010 cú chiều hướng tăng chứng tỏ ngõn hàng cú nhiều biện phỏp để cải thiện cụng tỏc thanh toỏn, nõng cao chất lượng dịch vụ, thu hỳt khỏch hàng.
Phõn tớch cơ cấu huy động nguồn vốn theo nhúm khỏnh hàng ta thấy nguồn vốn huy động từ dõn cư cú tỷ trọng khỏ cao và cú xu hướng tăng từ 78,12% năm 2008 lờn 80,87% năm 2010. Trong khi đú nguồn vốn cỏc tổ chức kinh tế, tổ chức xó hội lại giảm xuống từ 21,73% năm 2008 xuống cũn 18,94% năm 2010. Như vậy nguồn vốn tuy tăng trưởng nhưng nguồn vốn huy động từ cỏc TCKT, TCXH giảm do NHNo Nghệ An chưa làm tốt cụng tỏc huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi tại cỏc tổ chức, thực hiện chưa thật tốt cụng tỏc thanh toỏn nờn việc huy động nguồn vốn giỏ rẻ cũn nhiều hạn chế. Cụng tỏc huy động vốn tại NHNo Nghệ An giai đoạn 2008 - 2010 cú nhiều tiến bộ, là kết quả của việc triển khai nhiều giải phỏp mang lại hiệu quả như : cải tiến phong cỏch giao tiếp, tỏc nghiệp nhanh chúng chớnh xỏc, tận tỡnh, thỏi độ vui vẻ, rỳt ngắn được thời gian giao dịch, nõng cấp cỏc điểm giao dịch tạo mặt bằng khang trang nhằm củng cố uy tớn với khỏch hàng, đẩy mạnh cụng tỏc thanh toỏn điện tử, khuyến khớch mở tài khoản tiền gửi…Nguồn vốn huy động đó đỏp ứng đủ kịp thời cho cỏc nhu cầu đầu tư phỏt triển trờn địa bàn.
2.1.4.2. Hoạt động tớn dụng
Trong những năm qua, hoạt động tớn dụng của NHNo Nghệ An đó đỏp ứng nhu cầu vốn đầu tư, sản xuất trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn. Bờn cạnh đú đẩy mạnh cho vay phỏt triển sản xuất hàng húa, thương mại dịch vụ, tiờu dựng đồng thời chỳ trọng tới mở rộng cho vay tại địa bàn thành thị, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ…
Đối với nụng nghiệp, nụng thụn, NHNo Nghệ An đó đầu tư cho vay cỏc vựng nguyờn liệu như vựng nguyờn liệu mớa, dứa, sắn, cam, chố, cà phờ, cao su để cung cấp nguyờn liệu và hàng húa cho cỏc nhà mỏy chế biến và xuất khẩu. Trong chăn nuụi, NHNo Nghệ An cũng cho vay đầu tư chăn nuụi, nuụi trồng thủy sản hàng húa cú giỏ trị kinh tế cao như bũ sữa, lợn thịt, tụm sỳ, cỏ đặc sản…
Đối với cho vay cỏc dự ỏn lớn NHNo Nghệ An cũng đó tham gia đồng tài trợ cho xõy dựng cơ sở hạ tầng như đường trỏnh Vinh, Thủy điện Bản Vẽ, Thủy điện Bản Chỏt… NHNo Nghệ An thực hiện nhiều hỡnh thức để chuyển tải vốn đến khỏch hàng như phối hợp cỏc tổ chức đoàn thể chớnh trị xó hội như Hội nụng dõn, Hội phụ nữ, Đoàn thanh niờn, Hội cựu chiến binh…Cho vay mua chi phớ vật tư qua cỏc cụng ty cung cấp giống, phõn bún, cho vay mua ụ tụ, mỏy kộo, xe vận tải qua cỏc Cụng ty Trường Hải, Cửu Long…Phối hợp cho vay đi lao động cú thời hạn ở nước ngoài với hơn 70 đơn vị XKLĐ.
Bảng 2.2. Kết quả cho vay tại NHNo Nghệ An giai đoạn 2008-2010 Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Theo loại tiền 3768 4685 5797 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nội tệ 3768 4685 5797
Ngoại tệ
Theo thành phần kinh tế 3768 4685 5797
Doanh nghiệp Nhà nước 257 284 308
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 292 586 879
Cỏ thể hộ gia đỡnh 3219 3815 4610 Theo ngành kinh tế 3768 4685 5797 Nụng, lõm, ngư nghiệp 2065 1747 1149 Cụng nghiệp, xõy dựng 508 886 1026 Thương mại, dịch vụ 429 1114 1428 Nhu cầu khỏc 766 938 2194
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010)
Đến 31/12/2010, tổng dư nợ cho vay của NHNo Nghệ An đạt 5797 tỷ đồng, tăng 1,54 lần so với năm 2008, tăng 1,24 lần so với năm 2009. Dư nợ tăng nhưng tốc độ khụng cao, cho vay bằng nội tệ. Cho đến nay NHNo Nghệ An chưa thực hiện cho vay ngoại tệ.
Hoạt động tớn dụng của NHNo Nghệ An vẫn chủ yếu tập trung vào cho vay cỏ thể hộ gia đỡnh, năm 2010 dư nợ cho vay cỏ thể, hộ gia đỡnh chiếm tỷ trọng 79,52%, đõy vẫn là đối tượng cho vay nhỏ lẻ nờn chi phớ mún vay lớn, hiệu quả thu được chưa cao. Năm 2010 cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hợp tỏc xó tuy cú tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp chỉ chiếm 15,16%. Trong khi đú cho vay cỏc doanh nghiệp Nhà nước cú xu hướng tăng chậm hơn xuất phỏt từ nguyờn nhõn đõy là giai đoạn kinh tế khú khăn, làm ăn kộm hiệu quả, doanh nghiệp đang trong thời kỡ cổ phần húa.
Cơ cấu dư nợ giữa cỏc ngành kinh tế chuyển biến tớch cực phự hợp với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương: Ngành nụng, lõm, ngư nghiệp dư nợ giảm cả năm 2010 so với năm 2008 là 916 tỷ đồng, ngành thương mại, dịch vụ dư nợ năm 2010 tăng 3,3 lần so với năm 2008. Cựng với chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương, ngõn hàng đó chủ động chuyển đổi cơ cấu đầu tư, lựa chọn dự ỏn khả thi, hiệu quả tăng nguồn thu cho chi nhỏnh. Nhưng vẫn đảm bảo, nõng cao chất lượng cho vay phục vụ nụng nghiệp và nụng thụn, vỡ sự phỏt triển của kinh tế tỉnh nhà.
2.1.4.3. Chất lượng tớn dụng
Bảng 2.3 : Tỡnh hỡnh chất lượng tớn dụng NHNo Nghệ An giai đoạn 2008-2010
Đơn vị : tỷ đồng
Nhúm nợ Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Nợ nhúm 3 6,511 0,173% 11,8 0,25% 13,996 0,24%
Nợ nhúm 4 6,335 0,168% 9 0,19% 8,236 0,14%
Nợ nhúm 5 5,228 0,139% 7,8 0,17% 10,852 0,19%
Tổng nợ xấu 18,074 0,48% 28,6 0,61% 33,084 0,57%
( Nguồn : Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010)
Tổng nợ xấu nhúm 3 – 5 phõn loại theo QĐ 636/QĐ/HĐQT – XLRR, đến ngày 31/12/2010 là 33,084 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,57% tổng dư nợ. Giai đoạn 2008-2010 diễn biến nợ xấu tăng qua cỏc năm theo số tuyệt đối. Tuy nhiờn, tỉ lệ của nợ xấu trờn tổng dư nợ thỡ năm 2009 tăng hơn 2008 nhưng năm 2010 lại cú chiều hướng giảm. Trong đú nợ nhúm 3 chiếm tỉ trọng lớn nhất. Để thu được kết quả trờn đơn vị đó tăng cường kiểm soỏt chất lượng tớn dụng, tăng trưởng mở rộng tớn dụng phải gắn liền với nõng cao chất lượng tớn dụng, do đú hàng năm nợ xấu của chi nhỏnh nằm trong giới hạn cho phộp của NHNo Việt Nam(3%).
Cú thể núi rằng, giai đoạn 2008-2010 hoạt động tớn dụng tại NHNo Nghệ An cú nhiều tiến bộ, nhiều sỏng tạo trong quỏ trỡnh chuyển tải vốn đến hộ sản xuất, gúp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nụng nghiệp, nụng thụn. Đồng thời chủ động mở rộng thị phần ra khu vực đụ thị, khu cụng nghiệp, vựng trọng điểm. Chất lượng tớn dụng được kiểm soỏt nằm trong giới
hạn cho phộp. Thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế và xúa đúi giảm nghốo trờn địa bàn tỉnh đặc biệt là cỏc huyện miền nỳi phớa Tõy được cấp ủy, chớnh quyền địa phương ghi nhận.
2.1.4.4. Hoạt động kinh doanh khỏc
Trong những năm qua NHNo Nghệ An cú nhiều nỗ lực để triển khai cỏc sản phẩm dịch vụ mới. Trước hết NHNo Nghệ An đó đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh, ỏp dụng cụng nghệ hiện đại, đồng thời tuyển dụng, đào tạo và bố trớ cỏc cỏn bộ trẻ cú năng lực trỡnh độ chuyờn mụn thực hiện cỏc sản phẩm dịch vụ mới. Thỏng 4 năm 2008, NHNo Nghệ An triển khai thành cụng hệ thống thanh toỏn và kế toỏn khỏch hàng (IPCAS), nhờ đú việc chuyển tiền đến 66 chi nhỏnh với hơn 2200 địa điểm giao dịch toàn quốc trong hệ thống được thực hiệc ngay tức thỡ.
* Kinh doanh ngoại tệ
Đối với cỏc sản phẩm dịch vụ ngoại tệ đó thu được kết quả như sau : - Hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu: NHNo Nghệ An chủ động tiếp cận cỏc doanh nghiệp cú hoạt động xuất nhập khẩu trờn địa bàn tỉnh để giới thiệu tư vấn thu hỳt thanh toỏn tại chi nhỏnh, ỏp dụng nhiều chớnh sỏch ưu đói về tỷ giỏ, phớ dịch vụ thanh toỏn...Bước đầu thu được kết quả là doanh số thanh toỏn năm 2010 là 12,629 ngàn USD tăng so với 2009 là 2,684 ngàn USD, tăng so với 2008 là 7,697 ngàn USD.
- Dịch vụ chi trả kiều hối : Đõy là sản phẩm dịch vụ khỏ quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NHNo Nghệ An. Hỡnh thức chuyển tiền kiều hối đang ỏp dụng tại NHNo Nghệ An là chuyển tiền bằng điện SWIFT, chuyển tiền qua WESTERN UNION.
Việc chi trả WESTERN UNION và kiều hối qua ngõn hàng được thực hiện tại 65/66 điểm giao dịch của chi nhỏnh kể cả điểm giao dịch ở vựng sõu vựng xa. Do sự cạnh tranh ngày càng cao giữa cỏc ngõn hàng trờn địa bàn nờn
doanh số chi trả kiều hối đạt 58,107 ngàn USD, giảm so với năm 2009 là 13,975 USD. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Hoạt động mua bỏn ngoại tệ :
Giai đoạn này hoạt động mua bỏn ngoại tệ của NHNo Nghệ An cú phần giảm sỳt. Nguyờn nhõn do cơ chế điều hành tỷ giỏ của NHNN thỡ tỷ giỏ của cỏc NHTM niờm yết thường thấp hơn tỷ giỏ thị trường tự do nờn khỏch hàng cú xu hướng muốn nhận ngoại tệ mặt để đem bỏn trờn thị trường tự do. Nờn tổng doanh số mua bỏn ngoại tệ năm 2008 đạt 66,008 ngàn USD, năm 2009 là 54,223 ngàn USD, năm 2010 là 53,565 ngàn USD.
* Sản phẩm dịch vụ thẻ
Đến 31/12/2010 ngõn hàng đó phỏt hành 03 loại thẻ là : Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tớn dụng quốc tế. Trong năm 2010 đó phỏt hành 68993 thẻ cỏc loại, đưa tổng số thẻ đạt 120557 thẻ, tốc độ tăng trưởng 73%, thu hỳt được 156 đơn vị trả lương qua tài khoản thẻ, nõng số đơn vị trả lương qua thẻ lờn 275 đơn vị, số dư bỡnh quõn cuối kỳ đạt 117 tỷ đồng với 22 mỏy ATM, 13 mỏy POS trờn toàn chi nhỏnh. Chi nhỏnh triển khai cỏc sản phẩm Mobile Banking. Đưa tổng số khỏc hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking lờn 24852 khỏch hàng.
* Chứng khoỏn, bảo hiểm
Chi nhỏnh cũn đảm nhiệm việc làm đại lý nhận lệnh chứng khoỏn của cụng ty chứng khoỏn Ngõn hàng Nụng nghiệp (Agriseco) tại Nghệ An. Hoạt động kinh doanh đến nay đó cú 1235 khỏch hàng mở tài khoản giao dịch, tăng thờm 422 khỏch hàng so với 2009, với doanh số hoạt động mua bỏn chứng khoỏn 532 tỷ đồng, tăng 121 tỷ đồng so với năm 2009. Cỏc nghiệp vụ cho vay cầm cố chứng khoỏn và ứng trước đạt doanh số 378 tỷ đồng. NHNo Nghệ An làm đại lý cho cụng ty Bảo hiểm Ngõn hàng Nụng nghiệp (ABIC). Doanh thu bảo hiểm ABIC đạt 6496 triệu đồng. Năm 2010 triển khai sản phẩm mới là
bảo an tớn dụng, là sự kết hợp giữa ngõn hàng và bảo hiểm mang đến nhiều lợi ớch cho khỏch hàng, ngõn hàng và cụng ty bảo hiểm, bước đầu thu được kết quả cao.
2.1.4.5. Kết quả kinh doanh
Bảng 2.4 : Kết quả hoạt động kinh doanh 2008-2010
Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 2010/2009 +/- % +/- % Tổng thu nhập 895 761 1042 -134 -14,97 281 37 Thu từ hoạt động tớn dụng 792 629 973 -163 -20,58 344 54,7 Thu từ phớ hoạt động dịch vụ 17,4 21,45 28,6 4,05 23,3 7,15 33,3 Thu từ HĐKD ngoại hối 2,01 1,62 2,1 -0,39 -19,4 0,48 29,6 Thu khỏc 83,59 108,93 38,3 25,34 30,3 12,96 51,1 Tổng chi phớ 779 663 920 -116 -14,9 257 38,7 Chi phớ hoạt động tớn dụng 560,8 445,3 669 -115,5 -20,6 223,7 50,2 Chi phớ hoạt động dịch vụ 3,71 3,82 4,1 0,11 2,96 0,28 7,3 Chi phớ HĐKD ngoại hối 0,35 0,36 0,38 0,01 2,9 0,02 5,5 Chi phớ khỏc 214,14 213,52 246,52 -0,62 -0,29 33 15,4 Lợi nhuận 116 98 122 -18 -15,5 24 24,5
( Nguồn : Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010)
Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động tớn dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu của NHNo Nghệ An.
Năm 2008 lợi nhuận ngõn hàng đạt được 116 tỷ đồng. Năm 2009 lợi nhuận ngõn hàng đạt 98 tỷ đồng, giảm 18 tỷ đồng so với 2008, khủng hoảng tài chớnh thế giới tỏc động mạnh lờn nền kinh tế Việt Nam và hoạt động ngõn
hàng cũng chịu nhiều ảnh hưởng. Thỏng 02/2009 NHNN thay đổi lói suất cơ bản từ 8,5%/năm xuống 7%/năm. Để chia sẻ với khỏch hàng, NHNo Việt Nam chỉ đạo điều chỉnh giảm lói suất cho vay đối với khỏch hàng kể cả đối với dư nợ cũ, trong khi đú nguồn vốn huy động lói suất cao cũn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn nờn dẫn đến lợi nhuận ngõn hàng giảm.
Năm 2010 nhận thức được những khú khăn, thuận lợi chi nhỏnh đó bỏm sỏt mục tiờu chỉ đạo của NHNo Việt Nam, đề ra nhiều giải phỏp, chỉ đạo điều hành linh hoạt với quyết tõm cao nờn lợi nhuận ngõn hàng tăng 24 tỷ đồng so với 2009, đạt 122 tỷ đồng.