luận văn thạc sĩ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mỹ đức, hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI    ỨNG VĂN TUẤN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI    ỨNG VĂN TUẤN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG HÀ NỘI, 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Ứng Văn Tuấn, Học viên lớp CH21A-TCNH Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu Nếu có hành vi gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường Học viên Ứng Văn Tuấn ii MỤC LỤC CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng .12 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 13 Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 17 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 18 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 19 Sơ đồ 1.3: Quy trình tín dụng .20 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 21 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 23 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 28 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CUA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, TP HÀ NỘI 32 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại .32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, TP HÀ NỘI 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội 38 2.1.2 Môi trường hoạt động kinh doanh 39 2.1.3.Cơ cấu tổ chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội 41 Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ tổ chức 42 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội 43 Bảng 2.1 : Bảng tổng kết nguồn vốn năm 2011-2015 .44 CHỈ TIÊU 44 TỔNG CỘNG 44 45 Biểu đồ 2.1 : Quy mô huy động vốn 45 Bảng 2.2 : Dư nợ tín dụng NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức 46 Biều đồ 2.2 Dư nợ theo kỳ hạn 46 Bảng 2.3 : Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2015 48 iii 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, TP HÀ NỘI .49 2.2.1.Cơ sở pháp lý cho vay tiêu dùng Việt Nam Agribank Mỹ Đức 49 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay NHNo&PTNT Mỹ Đức 51 2.2.3.Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội 53 Bảng 2.4 : Dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Mỹ Đức 54 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Mỹ Đức 55 Biểu đồ 2.5 : Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm(%) .56 Bảng 2.6 : Thu lãi cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Mỹ Đức .58 Bảng 2.7 : Nợ xấu, nợ hạn CVTD NHNo&PTNT huyện Mỹ Đức 59 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, TP HÀ NỘI 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐỨC 71 3.1.1 Định hướng chiến lược Agribank giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến năm 202071 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Mỹ Đức giai đoạn 2015-2020 .72 3.1.3 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Mỹ Đức 74 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK MỸ ĐỨC 77 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước cấp liên quan .88 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ 1.1: SƠ ĐỒ CHO VAY TIÊU DÙNG GIÁN TIẾP 17 SƠ ĐỒ 1.2: SƠ ĐỒ CHO VAY TIÊU DÙNG TRỰC TIẾP 18 SƠ ĐỒ 1.3: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CĂN BẢN 20 SƠ ĐỒ 2.1 : SƠ ĐỒ TỔ CHỨC 42 BẢNG 2.1 : BẢNG TỔNG KẾT NGUỒN VỐN NĂM 2011-2015 .44 45 BIỂU ĐỒ 2.1 : QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN 45 BẢNG 2.2 : DƯ NỢ TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỸ ĐỨC .46 BIỀU ĐỒ 2.2 DƯ NỢ THEO KỲ HẠN 46 BẢNG 2.3 : KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2011 – 2015 48 SƠ ĐỒ 2.2: QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NHNO&PTNT MỸ ĐỨC 51 BẢNG 2.4 : DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỸ ĐỨC .54 BẢNG 2.5: CƠ CẤU CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT MỸ ĐỨC 55 BIỂU ĐỒ 2.5 : CƠ CẤU DƯ NỢ CVTD THEO SẢN PHẨM(%) 56 BẢNG 2.6 : THU LÃI CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỸ ĐỨC 58 BẢNG 2.7 : NỢ XẤU, NỢ QUÁ HẠN TRONG CVTD CỦA NHNO&PTNT HUYỆN MỸ ĐỨC .59 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Agribank Ý NGHĨA Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt NHNo&PTNT Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CBCNV Cán công nhân viên CTCD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện phát triển hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay chủ chốt để tạo lợi nhuận, có cho vay tiêu dùng Hiện nay, phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu hoạt động nhiều ngân hàng Sau Việt Nam gia nhập WTO, hiệp định thương mại Việt Nam nước ký kết, kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, trình độ người dân nâng cao, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cho vay tiêu dùng hoạt động NHTM cần thiết nhu cầu vay tiền để tài trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân hộ gia đình lớn Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu ngân hàng kinh tế thị trường Và Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội hướng tới xu kinh tế thị trường đó, bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy vậy, cho vay tiêu dùng chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Do đó, lựa chọn đề tài “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu 2 Tổng quan công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Trong trình thực nghiên cứu, tham khảo số tài liệu sau: - Nền tảng lý thuyết tham khảo nguồn tài liệu , giáo trình giảng dạy trường Đại học Thương mại, trường Đại học Kinh tế Quốc dân sách chuyên ngành số học giả biên soạn biên dịch từ nguồn tài liệu nước - Các văn quy phạm pháp luật Nhà nước có liên quan đến đề tài cho vay tiêu dùng - Các viết luận văn, luận án Tiến sĩ, Thạc sĩ trước nghiên cứu vấn đề Một số công trình nghiên cứu có liên quan đến chủ đề hoạt động cho vay tiêu dùng nêu lên là: - Luận văn thạc sĩ: “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Agribank chi nhánh Mỹ Đức” học viên Vũ Thị Lan, trường Đại học Thương mại năm 2015 Luận văn cung cấp sở lý luận cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường; đồng thời phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Agribank Mỹ Đức giai đoạn 2011-2014; từ đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Agribank Mỹ Đức - Luận văn Thạc sĩ “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi” tác giả Phạm Thị Phương Thảo, năm 2010; đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận gọn nhẹ, logic như: khái niệm, đặc điểm, chất, chức tín dụng, tín dụng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng; tác giả phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn năm 2007 – 2009, sở đó, đánh giá kết đạt tồn mắc phải, từ đó, tác giả đưa số giải pháp khắc phục vấn đề tồn phần thực trạng nghiên cứu Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, đề tài tồn tại: tác giả chưa phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi - Luận văn Thạc sỹ “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Đà Nẵng” tác giả Đỗ Thị Thuỳ Trang – Đại học Đà Nẵng – 2011, luận văn trình bày tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đánh giá, phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng đề xuất giải pháp : hoàn thiện sách khách hàng, thị trường, đa dạng hoá sản phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Trong luận văn này, tác giả chưa đề cập đến biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phần sở lý luận chưa phân tích đầy đủ phần thực trạng, nên biện pháp tác giả đưa giải pháp chưa thật liên kết với hai phần lại - Luận văn thạc sĩ: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” học viên Lê Minh Sơn, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2004 Luận văn cung cấp sở lý luận cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường; đồng thời phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank giai đoạn 2005-2008; từ đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank - Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Sở giao dịch 1” học viên Trần Ngọc Minh, trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh năm 2011 Đề tài hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng AGRIBANK- Sở giao dịch giai đoạn 2009-2010, đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Sở giao dịch 1-AGRIBANK Bên cạnh đó, nghiên cứu số báo khoa học hoạt động cho vay tiêu dùng, điển báo “ Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn hiệu quả” tác giả PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng Tạp chí Thị trường Tài chính- Tiền tệ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam năm 2011 Trong báo, trình bày trình phát triển tín dụng tiêu dùng Việt Nam qua thời kỳ, tác giả phân tích thực trạng, nguyên nhân, xu hướng phát triển định hướng số giải pháp phát triển 78 nhanh chóng, thuận tiện Để làm điều cần có đào tạo cho nhân viên phòng giao dịch yêu cầu thái độ làm việc tích cực nhân viên Thường xuyên tiến hành kiểm tra, rèn luyện kỹ nghiệp vụ, kỹ chăm sóc khách hàng nhân viên phòng giao dịch Mặt khác, ngân hàng kéo dài thời gian giao dịch hành để tạo điều kiện cho CBCNV quan gửi tiền (Ví dụ: Chia ca làm việc buổi chiều: ca sau buổi chiều nghỉ lúc 17h30; chia ca làm việc ngày cuối tuần ) Tích cực quảng cáo tuyên truyền thu hút vốn thông qua nhiều cách thức qua báo chí truyền hình, tổ chức chương trình tri ân khách hàng, “vòng quay may mắn” dự thưởng, tài trợ chương trình văn hóa, xã hội có tính chất quần chúng…Chi nhánh nên bố trí nhân viên trực tiếp giới thiệu cung cấp thông tin dịch vụ tiện ích cho khách hàng, thu thập ý kiến đóng góp xây dựng từ khách hàng hoạt động huy động vốn Đặc biệt cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu gửi tiền, nhân viên nguồn vốn giới thiệu thêm cho họ dịch vụ CVTD ngân hàng, tạo mối quan hệ mật thiết với đối tượng hai mảng huy động vốn CVTD Nâng cấp cải tiến máy ATM, tăng số lượng thẻ phát hành kênh thu hút vốn tiềm năng, điều kiện kinh tế phát triển Hơn nữa, cá nhân sử dụng thẻ thường người có chi tiêu nhiều, họ đối tượng CVTD tương lai Vì thế, phát triển hình thức huy động vốn thúc đẩy trình phát triển đối tượng CVTD chi nhánh CVTD có tính chất thời vụ Vào dịp cuối năm, nghỉ Tết, trước kỳ nghỉ dài, người thường có nhu cầu chi tiêu cao, nhiều cá nhân, hộ gia đình có mong muốn sử dụng dịch vụ CVTD ngân hàng Đây hội cho chi nhánh đẩy mạnh CVTD tăng lợi nhuận Tuy nhiên, thời điểm nhiều khách hàng rút vốn từ ngân hàng phục vụ mục đích chi tiêu Ngân hàng cần tính đến đặc điểm để có đưa dự đoán nhu cầu vay dân cư, từ có kế hoạch nguồn vốn cho phù hợp, vừa tăng khả sinh lợi vừa đảm bảo an toàn toán Chi nhánh cần gia tăng nguồn vốn trung dài hạn trước 79 thời điểm Trong thời gian này, chi nhánh tăng cường hình thức khuyến mại, tăng cường tiện ích để thu hút thêm vốn cho ngân hàng 3.2.2 Ngân hàng phải có sách cụ thể CVTD Một chiến lược đắn cụ thể hóa sách yếu tố đảm bảo cho thành công phát triển CVTD Nhờ sách mà tăng trưởng hướng ổn định Để phát triển CVTD trước hết, chi nhánh phải có sách cho vay văn cụ thể Văn trở thành phương châm cụ thể hóa hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Trong văn này, cần phải quy định rõ ràng, cụ thể bước, hình thức, cách thức thực hiện, biện pháp xử lý, xử phạt; ưu đãi, tiện ích để cán ngân hàng áp dụng Hiện nay, Agribank chi nhánh Mỹ Đức áp dụng cách máy móc việc cho vay theo hướng dẫn đạo NHNo&PTNT Việt Nam, ban hành cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, chi nhánh có đặc điểm đặc trưng khác biệt với chi nhánh khác, tổ chức tài khác, nên việc áp dụng chế, quy định cấp chưa thực phù hợp Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vậy, bước điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính hiệu mà CVTD mang lại, làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng đến ngân hàng Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống toàn ngân hàng sở quy trình chung Nguyên tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp 3.2.3 Xây dựng chế khuyến khích phát triển cho vay tiêu dùng CVTD chứa đựng nhiều rủi ro, tốn nhiều thời gian chi phí, số tiền vay thường nhỏ nên cán tín dụng e ngại CVTD Để phát triển phát triển CVTD, ngân hàng cần xây dựng chế khuyến khích CVTD để cán tín dụng có trách nhiệm nhiệt huyết với loại hình tín dụng Để làm điều đó, trước hết, ngân hàng cần phân giao kế hoạch CVTD đến phận, cán tín dụng Việc phân giao kế hoạch cụ thể hóa trách nhiệm người, 80 để xét hoàn thành nhiệm vụ nâng lương, khen thưởng cán Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần đổi theo hướng: - Căn kế hoạch CVTD năm, xác định rõ trách nhiệm phận việc tiếp nhận, phân giao tổ chức thực kế hoạch chi nhánh Gắn việc thực kế hoạch với việc đánh giá hoàn thành nhiệm vụ có chế khuyến khích, khen thưởng kịp thời đến đơn vị, cá nhân theo tháng, quý, năm - Hoàn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng CVTD: Thực sách tiền lương linh hoạt, xem xét lương cán CVTD cao hơn, lương dựa doanh số cho vay số lượng khách hàng, xét thưởng hàng tháng vượt tiêu số lượng khách hàng phục vụ 3.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng chất lượng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, muốn phát triển CVTD, thiết, phải nâng cao chất lượng sản phẩm có Chất lượng sản phẩm tín dụng đo lường khả cung ứng vốn nhanh chóng, kịp thời; mức độ thoả dụng người vay số tiền vay, thủ tục vay, lãi suất thời hạn trả nợ; nhiệt tình cởi mở nhân viên tín dụng Những cho vay tài trợ mua sắm bất động sản, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt hay tài trợ du học chi nhánh phải đảm bảo tốt yếu tố Đối với loại hình CVTD chi nhánh nên có cải tiến tăng sức hút Cụ thể: Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói cho cá nhân du học Thông qua việc tạo lập mối quan hệ với tổ chức giáo dục đào tạo nước ngoài, chi nhánh không tài trợ vốn cho việc học tập khách hàng mà tư vấn trường học, cung cấp thông tin chương trình đào tạo sách học bổng trường, thực bán ngoại tệ chuyển ngoại tệ toán Hình thức có nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần hoàn thiện dịch vụ cho vay du học có Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho khách hàng Các 81 đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói hưởng lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho loại hình cho vay Hình thức tài trợ thích hợp với cặp vợ chồng trẻ - người mong muốn tận hưởng sống đại điều kiện tài chưa cho phép Chi nhánh liên kết với đơn vị bán hàng siêu thị, công ty mua sắm đưa chương trình ưu đãi giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ, giảm giá hàng bán, tặng quà… cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa đơn vị Hình thức giúp ngân hàng phát triển CVTD, vừa xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với người vay tổ chức bán hàng, tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay sản xuất kinh doanh phát triển Bên cạnh đó, ngân hàng nên kết hợp dịch vụ CVTD với dịch vụ khác để người vay sử dụng toàn diện sản phẩm tiện ích ngân hàng Chi nhánh thực sách gói sản phẩm, cung cấp danh mục sản phẩm nhiều tiện ích cho khách hàng như: + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, ngân hàng xây dựng gói sản phẩm gồm: cho vay mua hộ chung cư cao cấp kết hợp với thẻ tín dụng hạn mức cao + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình khá, gói sản phẩm bao gồm cho vay mua nhà trả góp lãi suất thấp kết hợp tiết kiệm gửi góp, chuyển tiền, thẻ ATM + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập thấp: cho vay mua sắm tài sản trả góp lãi suất thấp sử dụng thẻ ATM Ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Ví dụ, ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, sau việc học tập sống họ ổn định hơn, lãi suất nâng lên mức cho phù hợp Các khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng hưởng ưu đãi lãi suất Hoàn thiện dịch vụ truyền thống 82 góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đững vững cho ngân hàng thị trường CVTD Chi nhánh nên thường xuyên thu thập ý kiến người dịch vụ CVTD để có điều chỉnh cho phù hợp, tối đa hóa độ thoả dụng cho khách hàng Các cách thức thu thập ý kiến mà chi nhánh áp dụng gửi bảng câu hỏi, tổ chức hội nghị, giao lưu với khách hàng, cử nhân viên tín dụng trao đổi trực tiếp với người vay 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD Một danh mục sản phẩm đa dạng phong phú thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Trong danh sách sản phẩm CVTD chi nhánh, dù có quan tâm, đẩy mạnh có nhiều sản phẩm gần không hiệu hình thức có đa dạng chưa sâu vào nhu cầu cụ thể khách hàng Nhìn danh mục sản phẩm ngân hàng, khách hàng thường khó lựa chọn ngân hàng không chia nhỏ sản phẩm theo nhu cầu khách hàng Ví dụ Techcombank, cho vay mua nhà họ chia thành cho vay nhà mới, gia đình trẻ, cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vay mua hộ chung cư Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể dễ dàng lựa chọn Vì vậy, chi nhánh phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm mà trước chưa có cạnh tranh với ngân hàng khác 83 Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD giúp tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà…và giảm nhiều rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm Riêng sản phẩm cho vay mua nhà mua xe ô tô, ngân hàng liên kết với vài hãng xe ô tô số doanh nghiệp xây dựng để thực dự án chung cư cho người dân Việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp cần thiết cho việc phát triển CVTD tương lai Trong điều kiện tại, với sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, ngân hàng nên phối hợp với siêu thị, đại lý bán hàng để triển khai cho vay tiêu dùng gián tiếp Việc cho vay gián tiếp tiết kiệm chi phí ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần phải thận trọng việc lựa chọn khách hàng có khả tài tốt nhằm đảm bảo an toàn Bên cạnh đó, phải tích cực phát triển cho vay tiêu dùng trực tiếp để phát huy tính hiệu 3.2.6 Đẩy mạnh công tác Marketing sản phẩm CVTD Marketing coi chìa khóa thành công, thứ vũ khí mang lại lợi lớn cho ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, phát triển CVTD nhiều tiềm nên vai trò Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết CVTD sản phẩm tín dụng phát triển so với sản phẩm tín dụng truyền thống khác Xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển CVTD cần thiết Có vậy, sản phẩm CVTD khách hàng biết đến nhanh chóng đưa sản phẩm vào khai khác cách có hiệu Chính sách Marketing bao gồm chiến lược: Chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp Việc hoàn thiện sách Marketing hoạt động CVTD phải xuất phát từ chiến lược kể cho hiệu 84 a Chiến lược sản phẩm (Product) Hoạt động quan trọng Marketing ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD dịch vụ kèm Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, tính không phân chia, không ổn định, không lưu trữ khó xác định chất lượng, nên khách hàng khó khăn việc định sử dụng sản phẩm Để giảm bớt không chắn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng buộc phải tìm kiếm dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ Đó địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kỹ thuật công nghệ, trình độ cán quản lý nhân viên, đặc biệt mối quan hệ cá nhân uy tín hình ảnh ngân hàng Vậy, để nâng cao hình ảnh ngân hàng, ngân hàng cần sử dụng kỹ thuật Marketing tăng tính hữu hình sản phẩm, dịch vụ thông qua hình ảnh biểu tượng quảng cáo, đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên cách chu đáo tận tình hướng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích CVTD Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức CVTD, tiếp tục nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng b Chiến lược giá - cạnh tranh lãi suất (Price) Các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng lãi suất tiền gửi Các ngân hàng đua tăng lãi suất tiền gửi giảm lãi suất tiền vay Thông thường, giá trị khoản vay tiêu dùng thường nhỏ chi phí giao dịch, chi phí quản lý cao nên lãi suất cho vay cao Nhiệm vụ đặt thời gian tới phải tích cực thu thập thông tin lãi suất cho vay CVTD số ngân hàng địa bàn, phân tích đánh giá chúng, sở đưa mức lãi suất hợp lý hơn, có tính linh hoạt cao hơn, phù hợp với đối tượng khách hàng Ngân hàng chủ động vào biên độ dao động lãi suất NHNN cho phép để đưa mức lãi suất phù hợp với đặc thù khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất thấp, từ giảm bớt phần lãi suất cho vay, đồng thời phải tăng cường quản lý nhằm tránh lãng phí để nâng cao hiệu hoạt động 85 c Chiến lược xúc tiến hỗn hợp (Promotion) Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, ngân hàng sử dụng nhằm tác động nhằm tác động vào thị trường Nó bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, tăng uy tín hình ảnh ngân hàng thị trường Để khách hàng hiểu sử dụng dễ dàng sản phẩm CVTD ngân hàng cần có bảng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có số điện thoại để giải đáp thắc mắc khách hàng Ngoài ra, trình cấp tín dụng, cán tín dụng phải thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiện ích mà sản phẩm CVTD mang lại, đồng thời giới thiệu dịch vụ kèm trình xin xay, khách hàng mở tài khoản toán rút tiền ATM để đảm bảo cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Chi nhánh nên phát triển quan hệ công chúng việc quan hệ với tổ chức, trường đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ kháchhàng, thông qua đó, nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến khách hàng Đó hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng cách trực tiếp 3.2.7 Hoàn thiện quy trình CVTD Điều kiện CVTD chi nhánh có nhiều giới hạn, khiến không khách hàng khó có hội sử dụng vốn ngân hàng Nới lỏng điều kiện tín dụng mức độ định, giúp ngân hàng nhanh chóng phát triển CVTD Chẳng hạn, chi nhánh nâng mức cho vay thời hạn cho vay áp dụng với cán công nhân viên, cho phép họ vay số tiền lớn thời gian dài, phục vụ mục đích mua nhà, chữa bệnh Chi nhánh cần đơn giản hóa số yêu cầu hồ sơ vay vốn, vừa phát triển đối tượng cho vay vừa giảm bớt thời gian giải ngân, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Ví dụ: Đối với khách hàng vay mua nhà thu nhập thấp, hồ sơ vay vốn cần trọng đến giấy tờ nhân thân, hợp đồng mua bán hộ, bảng lương, hợp đồng lao động yêu cầu xác nhận khách hàng 86 chưa sử dụng bảng lương để vay ngân hàng khác Chi nhánh giấy tờ đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ khác như: cam kết chủ doanh nghiệp thực chi trả tiền vay trường hợp khách hàng không trả nợ; cam kết chủ đầu tư hộ chưa bán chưa chấp ngân hàng để xin vay vốn Bên cạnh đó, thấy vấn đề lớn CVTD Agribank chi nhánh Mỹ Đức quy trình thủ tục phức tạp, rườm rà khiến khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn, có tốn nhiều thời gian chi phí Nhìn vào ngân hàng vốn nước ngoài, ngân hàng bán lẻ Việt Nam hình thức cho vay tiêu dùng họ nhiều tiện ích cho khách hàng, quy trình cho vay nhanh gọn phong cách làm việc chuyên nghiệp Vì vậy, Agribank chi nhánh Mỹ Đức cần có bước cải cách, hoàn thiện quy trình CVTD đơn giản, thuận tiện cho khách hàng mà kiểm soát rủi ro Để đưa giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng, đòi hỏi phải có động sáng tạo, nỗ lực tập thể cán tín dụng với việc nắm bắt đầy đủ quy định, quy chế NHNN Việt Nam, giải pháp đưa xuất phát từ yêu cầu khách hàng Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán tín dụng để họ phát huy lực việc nắm bắt thông tin khách hàng việc nghiên cứu để hoàn thiện quy trình ngiệp vụ Để hoàn thiện quy trình CVTD cách gọn nhẹ, khoa học hiệu ngân hàng nên hoàn thiện bước thực quy trình tín dụng : Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ Bộ hồ sơ CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế khách hàng họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà Trước đối tượng khách hàng, cán tín dụng nên xác định đâu giấy tờ cần có Ví dụ, khách hàng cán công nhân viên, xin vay tín chấp lương giấy tờ cần thiết phải có là: giấy tờ xác nhận nhân thân khách hàng , bảng lương, hợp đồng lao động có dấu, chữ ký thủ trưởng đơn vị công tác quan trọng xác nhận khách hàng trước vay dùng tín chấp lương 87 để vay ngân hàng khác hay chưa Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo phải có giấy tờ xác minh tài sản đảm bảo thuộc sở hữu khách hàng chưa chấp để vay ngân hàng khác Bước 2: Thẩm định cho vay Thẩm định bước quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay không Tuy nhiên, mà thận trọng định, làm thời gian khách hàng làm tăng chi phí ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng lớn, ngân hàng phải sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng tương đối chuẩn để định cho vay Đây công cụ thẩm định vừa xác ,vừa nhanh chóng gọn nhẹ Bước 3: Giám sát thu nợ Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý lao động, thủ trưởng, tổ chức đoàn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển công tác khách hàng phải nắm bắt thông tin có biện pháp xử lý 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất luợng phát triển phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đưa nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, số quy định cụ thể loại sản phẩm CVTD lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho cán tín dụng, cán nắm bắt công việc nhanh chóng, có hiệu Agribank nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước 88 Ngoài ra, Ngân hàng cần có chế, sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh, nhằm khắc phục khó khăn sở vật chất, để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc toàn thể cán bộ, công nhân viên Thứ ba, giải vấn để bảo đảm tiền vay Trong năm qua, Agribank Mỹ Đức gặp không khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ, qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: - Có quy trình hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến cán bộ, phòng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban/ngành để xử lý tài sản chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm kiểm soát hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước cấp liên quan 3.3.2.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Nhà nước Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Ngân hàng Môi trường pháp lý hoàn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông cho vay tiêu dùng Ngân hàng Tuy nhiên, tồn nhiều thiếu sót điều luật vậy, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi quy định để làm rõ phần quy trách nhiệm rõ ràng cho các cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp 89 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động cho vay Nhìn chung, hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác cho vay ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó,Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp tăng cường biện pháp quản lý rủi ro có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 90 KẾT LUẬN CVTD lĩnh vực hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM có tác động đáng kể tăng trưởng, phát triển củaNH nói chung kinh tế nói riêng Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hoà nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành NH nước ta nói chung, Agribank chi nhánh Mỹ Đức nói riêng không ngừng phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ NH nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu KH Trong xu phát triển hoạt động CVTD giữ vai trò quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành NH Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung hoạt động CVTD NHTM, đưa hệ thống tiêu định tính định lượng nhằm đánh giá xác vềhoạt động phát triển CVTD NHTM Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động phát triển CVTD Agribank Mỹ Đức qua năm 2011 – 2015, luận văn phân tích làm rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi Từ định hướng hoạt động tín dụng phát triển CVTD Agribank chi nhánh Mỹ Đức thời gian tới, luận văn đưa số quan điểm phát triển CVTD đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Phát triển hoạt động CVTD yêu cầu thiết hoạt động ngân hàng thời điểm phát triển CVTD phải chịu ảnh hưởng nhiều tân tố chủ quan khách quan Do vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn không tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Chi nhánh Agribank Mỹ Đức, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2011, 2012, 2013, 2014,2015 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội GS TS Nguyễn Thị Phương Liên, khoa Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại, giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010” Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN Bài viết “ Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM” nguồn từ trang web http://tapchiketoan.com Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 Một số Luận văn đề tài nghiên cứu sinh viên trường 10 Tài liệu huấn tập huấn nghiệp vụ dành cho cán tín dụng chi nhánh Agribank 11 Các website: http://www.Agribank.com.vn http://www.vietcombank.com.vn http://www.vneconomy.vn http://www.cafef.vn http://www.sbv.gov.vn/ https://www.fecredit.com.vn 92 12 Luận văn Thạc sĩ “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi” tác giả Phạm Thị Phương Thảo, năm 2010 13 Luận văn Thạc sỹ “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Đà Nẵng” tác giả Đỗ Thị Thuỳ Trang – Đại học Đà Nẵng – 2011 14 Luận văn thạc sĩ: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” học viên Lê Minh Sơn, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2004 15 Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Sở giao dịch 1” học viên Trần Ngọc Minh, trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh năm 2011 16 Bài báo “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay” đăng Tạp chí Kinh tế Dự báo trực thuộc Bộ Kế hoạch Đầu tư, số 21, tháng 11/2013,tr 24-25 tác giả Lê Thị Kim Huệ ... Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mỹ Đức, Thành... thấy Việt Nam, chưa có nghiên cứu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội Vì vậy, để tài Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, TP HÀ NỘI .49 2.2.1.Cơ sở pháp lý cho vay tiêu dùng Việt Nam Agribank