luận văn thạc sĩ cho vay tiêu dung tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vƣợng chi nhánh thái bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  TRẦN THỊ HỒNG NHUNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  TRẦN THỊ HỒNG NHUNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THÁI BÌNH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THỊ HẢI HÀ Hà Nội – 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu Học viên Trần Thị Hồng Nhung ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cán hướng dẫn khoa học – TS.Nguyễn Thị Hải Hà tận tình, quan tâm hướng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng Khoa sau Đại học – Trường Đại học Thương Mại, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập, kiến thức tảng góp phần giúp tơi nâng cao nghiệp vụ q trình làm việc Đồng thời, tơi xin cảm ơn đến anh chị, bạn lớp CH21A – TCNH bạn đồng khóa tơi trao đổi, nâng cao kiến thức kỹ nghiệp vụ, giúp tơi hồn thiện thân cơng việc sống Cuối cùng, tơi xin kính chúc cô Hải Hà quý thầy cô, anh chị bạn ln có sức khỏe dồi dào, may mắn thành công Hà Nội, tháng 11 năm 2016 Học viên Trần Thị Hồng Nhung iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài .1 2.Tổng quan chương trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 4.Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu .5 5.1 Phương pháp thu thập tài liệu .5 5.2 Phương pháp xử lý thông tin số liệu: .6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG .8 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM8 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 11 1.2 NỘI DUNG, CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 13 1.2.1 Nội dung cho vay tiêu dùng NHTM .13 1.2.2 Các tiêu đánh giá kết cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM .18 Hình 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM 21 1.3.2 Nhân tố khách quan: 25 CHƯƠNG 27 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG 27 TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 27 iv CHI NHÁNH THÁI BÌNH 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 27 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thái Bình .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thái Bình .30 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank - CN Thái Bình 30 2.1.3 Kết kinh doanh VPBank - Chi nhánh Thái Bình từ năm 2013 đến tháng năm 2016 33 2.1.3.1 Kết kinh doanh chủ yếu VPBank Thái Bình 33 Bảng 2.1: Kết kinh doanh chủ yếu VPBank Thái Bình 2013 - 6/2016 33 2.1.3.2 Nguồn huy động vốn 34 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Thái Bình 2013 - 6/2016 35 2.1.3.3 Hoạt động cho vay .37 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 38 39 Biểu đồ 2.1: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2013 - T6/2016 .39 Biểu đồ 2.2: Tình hình nợ xấu 41 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THÁI BÌNH .42 2.2.1 Khái quát điều kiện quy trình cho vay tiêu dùng VPBank 42 v Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng VPBank Thái Bình Năm 2013 - 6/2016 45 Bảng 2.5: Dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay VPBank Thái Bình 47 Năm 2013 - 6/2016 .47 Bảng 2.6: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm CVTD VPBank Thái Bình 49 Năm 2013 - 6/2016 .49 Bảng 2.7: Cơ cấu CVTD theo thời hạn VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 51 Bảng 2.8: Bảng kết khảo sát chất lượng dịch vụ CVTD 53 VPBank Thái Bình thời gian qua 53 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dư nợ CVTD 54 VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 54 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu CVTD tổng dư nợ CVTD VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 54 Bảng 2.11: Tỷ trọng thu lãi từ CVTD mức sinh lời CVTD VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 55 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK THÁI BÌNH 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân 59 vi CHƯƠNG 63 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THÁI BÌNH .63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK THÁI BÌNH .63 3.1.1 Định hướng hoạt động VPBank Thái Bình 63 3.1.2 Định hướng tăng cường cho vay tiêu dùng VPBank Thái Bình 64 3.1.3 Đánh giá nhu cầu cho vay tiêu dùng mật độ cạnh tranh ngân hàng khác .65 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK THÁI BÌNH 66 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng .66 3.2.2 Áp dụng linh hoạt sản phẩm, gói sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đặc thù thị trường 66 3.2.6Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ CVTD .70 3.2.9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 73 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước .74 3.3.2 Kiến nghị vói VPBank Hội sở .75 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VPBank: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TMCP: Thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NH: Ngân hàng KH: Khách hàng KHDN: Khách hàng doanh nghiệp CVTD: Cho vay tiêu dung DVKH: Dịch vụ khách hàng DNCV: Dư nợ cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DSCV: Doanh số cho vay CBTD: Cán tín dụng CBNV: Cán nhân viên HKD: Hộ kinh doanh NQHCVTD: Nợ hạn cho vay tiêu dùng NQH: Nợ hạn viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM 21 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank - CN Thái Bình 30 Bảng 2.1: Kết kinh doanh chủ yếu VPBank Thái Bình 2013 - 6/2016 33 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Thái Bình 2013 - 6/2016 35 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 38 Biểu đồ 2.1: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2013 - T6/2016 39 Biểu đồ 2.2: Tình hình nợ xấu 41 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng VPBank Thái Bình Năm 2013 - 6/2016 45 Bảng 2.5: Dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay VPBank Thái Bình 47 Năm 2013 - 6/2016 47 Bảng 2.6: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm CVTD VPBank Thái Bình .49 Năm 2013 - 6/2016 49 Bảng 2.7: Cơ cấu CVTD theo thời hạn VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 51 Bảng 2.8: Bảng kết khảo sát chất lượng dịch vụ CVTD 53 VPBank Thái Bình thời gian qua 53 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dư nợ CVTD 54 VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 .54 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu CVTD tổng dư nợ CVTD VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 .54 Bảng 2.11: Tỷ trọng thu lãi từ CVTD mức sinh lời CVTD VPBank Thái Bình năm 2013 - 6/2016 .55 67 nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu khách hàng , đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Từ để có biện pháp cụ thể chi nhánh nhằm tăng số lượng sản phẩm CVTD, gia tăng lợi nhuận Đặc tính CVTD cần phải đa dạng danh mục cho vay đa dạng phương thức tốn để khách hàng hài lòng nhất, khách hàng hài lòng họ khơng ln ln khách hàng ngân hàng mà họ cịn quảng bá hình ảnh cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt VPBank Thái Bình có sách đẩy mạnh mảng cho vay tiêu dùng xu hướng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mục tiêu chiến lược VPBank nói chung VPBank Thái Bình nói riêng Việc phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng thực sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tiện ích, phù hợp với đặc thù thị trường tỉnh, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - VPBank Thái Bình cần liên kết sản phẩm với nhà cung cấp địa bàn vay mua vật dụng thiết yếu xe máy, vi tính, thiết bị điện tử gia dụng, tập trung vào nhóm khách hàng trẻ, hộ gia đình nhỏ Đây thị trường tiềm với nhu cầu tiêu dùng cao với thu nhập trung bình - VPBank Thái Bình cần kết hợp quan nhà nước, trường học….để đưa tới cho cán công nhân viên sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp tập trung vào khối khách hàng có thu nhập tương đối cao ổn định với trình độ học vẩn định quan nhà nước doanh nghiệp làm ăn hiệu Đây thị trường tiềm cho việc bán sản phẩm cho vay tiêu dùng nhu cầu nâng cao chất lượng khách hàng cao hệ trẻ nên nhiều khơng ảnh hưởng tâm lý tiết kiệm chi tiêu hệ trước - Bên cạnh đó, chi nhánh cần liên kết showroom ô tô Hyundai, Thaco địa bàn tỉnh để hỗ trợ vốn vay mua tơ cách nhanh chóng hiệu 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng Cho vay tiêu dùng phát triển không phụ thuộc nhiều vào quan hệ khách hàng với ngân hàng nên việc phát triển tảng khách hàng tốt công việc quan trọng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với giữ 68 chân khách hàng truyền thống VPBank Thái Bình cần xây dựng sách khách hàng quán tồn chi nhánh, phải đặt chất lượng phục vụ yếu tó hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi lợi ích khách hàng tảng cho sống phát triển chi nhánh Để hồn thiện sách khách hàng, VPBank Thái Bình cần tập trung vào hoạt động sau: - Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu đối vói hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn Từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng quan hệ bền vững khách hàng ngân hàng Để làm điều chi nhánh nên có danh mục khách hàng vay tiêu dùng có sách hướng tới đối tượng tặng quà, gọi điện chúc mừng dịp lễ, tết - Tiến hành phân khúc thị trường để từ có kế hoạch giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đói tượng khách hàng để từ có sách tiếp cận, phục vụ cho đối tượng khách hàng đạt hiệu cao - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý Chi nhánh thực hoạt động nghiên cứu khách hàng thông qua phiếu thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng chất lượng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ khách hàng 3.2.4 Cải thiện điều kiện, quy trình thời gian vay vốn Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay vốn Điều bất lợi cho ngân hàng có điều kiện, quy trình cho vay rườm rà, thời gian xử lý hồ sơ kéo dài Do đó, nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động cho vay tiêu dùng tăng khả cạnh tranh số ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng địa tỉnh Thái Bình VPBank Thái Bình cần có giải pháp thiết thực nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hóa khâu thuộc thẩm quyền chi nhánh, rút ngắn thời gian giao dịch nhằm phục vụ khách hàng tốt mà kiểm soát rủi ro 69 Việc cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng, vấn đề lãi suất ngày chênh lệch nhiều ngân hàng ngày trở nên thứ yếu lựa chọn khách hàng vay vốn Cho nên khách hàng vay lựa chọn dịch vụ đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm để lựa chọn tư vấn tài hiệu từ cán tín dụng Do đó, nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng, quy trình thực chi nhánh cần thực cách khoa học, nhanh chóng, khống chế thời gian thực cần có sư phối hợp nhịp nhàng, thống nhất, hỗ trợ lẫn hệ thống, đảm bảo cho việc hoàn thành thủ tục nhanh chóng cho khách hàng từ khách hàng đến ngân hàng tới giải ngân 3.2.5 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng, hạn chế nợ xấu Để đảm bảo cho ngân hàng phát triển bền vững vận hành theo cách chuẩn mực an tồn, lành mạnh ngân hàng phải đặt thống quản trị rủi ro Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng chung cho vay tiêu dùng nói riêng Do đó, chi nhánh VPBank Thái Bình cần liệt tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ q trình cấp tín dụng cách cụ thể quán từ khâu trước cho vay, thời gian cho vay sau cho vay: - Trước cho vay: Cán tín dụng chi nhánh cần phải thu thập thông tin khách hàng đầy đủ chỉnh xác từ việc thu nhập hồ sơ pháp lý khách hàng việc lấy CIC trước tiến hành cho vay Bên cạnh cần phải thẩm định rõ ràng lực tài khách hàng có đủ đảm bảo để thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hay không, khoản vay đảm bảo tài sản bất động sản, động sản, cần xem xét giá trị tài sản có đảm bảo cho khoản vay hay khơng, tài sản có tính khoản cao hay khơng, dàng chuyển nhương, phát tải sản đảm bảo khách hàng khả toán hay khơng - Trong q trinh cho vay: Cán tín dụng cần thẩm định xác mục đích sử dụng vốn khách hàng có với mục đích mà khách hàng cam kết với ngân hàng nhu cầu tiêu dùng đáng khách hàng hay khơng Bên cạnh ngân hàng cần thẩm định tất giấy tờ liên quan đến khoản vay mà khách hàng cung cấp có xác thực hay khơng, yêu cầu khách hàng thực 70 đầy đủ khâu trước giải ngân cho khách hàng Ngồi để thực sách quản lý khoản vay an tồn, hạn chế rủi ro khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo cán tín dụng nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian Đặc biệt với khách hàng vay vốn, người đồng vay 65 tuổi yêu cầu khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm tử kỳ bảo hiểm tín dụng 125% giá trị khoản vay 100% giá trị tài sản đảm bảo Trong trường hợp khách hàng không đồng ý mua bảo hiểm cơng ty bảo hiểm từ chối cấp bảo hiểm bắt buộc lãi suất cho vay biên độ điều chỉnh lãi suất cộng thêm 2%/năm Còn khoản vay tín chấp (khơng có tài sản đảm bảo) u cầu khách hàng phải mua bảo hiểm tín dụng 100% số tiền vay suốt thời gian vay Có thể nói cách mà ngân hàng chuyển nhượng phần rủi ro tín dụng cho công ty bảo hiểm - Sau cho vay: Cán tín dụng chi nhánh cần trì thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình lần/tháng) để có thơng tin tình hình tài khách hàng (hoạt động kinh doanh khách hàng tiến triển nào; thông tin chỗ ở……) Định kỳ cần kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng tình hình tài khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng đủ khả trả nợ cho ngân hàng Đồng thời, định kỳ cán tín dụng cần phải tiến hành đánh giá, định giá lại tài sản đảm bảo có cịn đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay hay khơng Trong trường hợp cán tín dụng thấy dấu hiệu gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng cần báo cáo với ban giám đốc để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay cho ngân hàng dẫn đến nợ xấu 3.2.6 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ CVTD Ngân hàng cần quan tâm đến sách khách hàng, ngân hàng khơng thể thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng đthế Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi lược kinh doanh cụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Ngân hàng phải đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh 71 đó, việc cải thiện cho đơn giản hóa quy trình cho vay cơng tác kiểm sốt rủi ro yếu tó nâng cao chất lượng dịch vụ VPBank Thái Bình cần phải có giải pháp như: - Ngân hàng cần phát huy cung cách phục vụ, tiếp xúc với khách hàng, khách hàng đánh giá cao năm qua, tạo hình ảnh ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng lợi mà ngân hàng quan tâm đến Theo định kỳ tháng qua năm hoạt động, ngân hàng nên có thăm dị ý kiến khách hàng để đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để từ kịp thời chấn chỉnh khuyết điểm, phát huy ưu điểm để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo hình ảnh đẹp lịng khách hàng, để khách hàng ln thấy thượng đế có ấn tượng tốt cho VPBank - Khuyển thích khách hàng giao dịch gửi ý kiến đóng góp, phàn nàn trình giao dịch vào thùng thư góp ý sổ tay góp ý ngân hàng để từ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Đồng thời, VPBank Thái Bình cần kết hợp với sổ công ty số tổ chức để triển khai khách hàng bí mật đến ngân hàng thực giao dịch tháng/1 lần để từ khách hàng bí mật đưa đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng tác phong, thái độ phục vụ nhân viên khách hàng, khả tư vấn nhân viên Để từ giúp Ban lãnh đạo Chi nhánh kịp thời xử lý điểm sai phạm nhân viên từ giúp nhân viên có tinh thần trách nhiệm tự giác cao cơng việc 3.2.7 Hồn thiện cơng nghệ thơng tin ngân hàng Có thể nói điều kiện công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Cơng nghệ đại ngày cho phép ngân hàng thương mại phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, đại hóa tự động hóa thao tác nghiệp vụ cho hoạt động quản lý ngân hàng hết làm gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Công nghệ hỗ trợ phát triển dịch vụ gia tăng giá trị, từ làm gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng cá nhân khách hàng doanh 72 nghiệp vừa nhỏ Số lượng khách hàng gia tăng làm tiền đề quan trọng để ngân hàng mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ bán chéo sản phẩm Tăng cường khả quản trị ngân hàng: hệ thống quản trị tập trung cho phép liệu khai thác lúc nơi cách xác quán nhất, công cụ đắc lực để ban lãnh đạo đưa định đắn Hệ thống công nghệ đại hỗ trợ tối đa cho việc xử lý liệu tập trung, tăng tốc độ phục vụ khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo đó, với phần mềm quản lý đại, liệu khách hàng cập nhật lưu giữ tập trung Đặc điểm giúp cho việc quản lý, phân loại khách hàng với số lượng lớn xác, tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát triển giao dịch ngân hàng trực tuyến Do đó, khơng ngừng hồn thiện công nghệ ngân hàng vô cần thiết ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh VPBank Thái Bình nói riêng VPBank Thái Bình cần có biện pháp nhằm đại hóa hệ thống cơng nghệ chi nhánh là: - Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống ngân hàng cốt lõi phù hợp, thực cơng tác quản lý tập trung theo mơ hình ngân hàng đại - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phu hợp cho giao tiếp Sự tham gia phương tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng,tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chun nghiệp hố nhân viên 3.2.8 Đẩy mạnh công tác Marketing cho vay tiêu dùng Trong môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, việc có khách hàng khó mà giữ chân khách hàng với ngân hàng cịn khó hơn, người ln muốn khám phá mẻ thời gian sống, mà ngân hàng cần thường xuyên có dịch vụ để làm cho 73 khám phá khách hàng vô tận Chúng ta cần thực chiến lược giữ chân khách hàng bên cạnh phải thu hút khách hàng để làm điều ngân hàng cần có chiến lược cụ thể, ví dụ đầu tư cán kinh nghiệm vào hoạt động chuyên sâu phòng lĩnh vực CVTD để họ người có kinh nghiệm giúp nhiều cho ngân hàng, người đưa kế hoạch khác nhăm xây dựng chiến lược kinh doanh tổng họp: thực việc phân tích thị trường, đánh giá ngân hàng khác, nghiên cứu xem cách thức ngân hàng, từ đưa nhận xét thị trường có biện pháp cụ thể, phải cỏ đồn kết thành viên phịng tín dụng, tránh tình trạng mâu thuẫn chung mà làm ảnh hưởng tới hình ảnh Ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cịn phải thực chương trình ưu đãi, tiết kiệm có thưởng đặc biệt phải mang lại tiếng vang lớn hoạt động khơng thể thiếu chiến dịch hoạt động marketing Nhũng chương trình thu hút lượng khách hàng lớn, chi nhánh tiết kiệm chi phí để đầu tư cho chương trình khác mà mang lại hiệu quả, giải thưởng trao trực tiếp tới tận tay khách hàng…… 3.2.9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu, ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực cách phù hợp, đảm bảo cho phát triển lâu dài ngân hàng Con người yếu tố định đến khả phát triển dịch vụ ngân hàng Do mà cán ngân hàng chiến lược mang tính dài hạn mục tiêu kinh doanh chi nhánh cơng tác đề Với kinh tế ngày hội nhập nên yêu cầu cho đội ngũ cán lớn, vừa gia nhập tổ chức thương mại giới lúc thị trường tài chưa hồn tồn mở rộng có ngân hàng nước ngồi bắt đầu đầu tư vào nước ta tạo nên môi trường cạnh tranh vô khốc liệt đầy thử thách Thứ nước ngồi họ có nguồn vốn dài hạn nên không sợ bị lỗ năm đầu tiên, thứ hai trình độ quản lý ngân hàng nước ngồi có truyền thống lâu đời nên có ngân hàng nước ngồi vào thị trường Việt Nam làm cho ngân hàng nước ta khó cạnh tranh Để thường xuyên nâng cao lực cán đội ngũ tín dụng 74 việc làm mà chi nhánh cần thực cần phải thực hiện: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên mơn, đạo đức rõ ràng Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai - Do tính chất tín dụng cá nhân nhỏ lẻ, số lượng khách hàng trung bình cán phải đảm nhận lớn nên cần bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh VPBank Thá Bình hầu hết có tuổi đời trẻ, khoảng từ 23 - 30 tuổi, chưa có nhiều kinh nghiệm cơng việc sống Tuy nhiên họ lại người nhiệt tình, đào tạo tốt, khả tiếp thu nhanh, cần có biện pháp đào tạo thích hợp để họ nắm áp dụng biện pháp quản lý rủi ro cụ thể Do cần tăng cường cơng tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật riêng chi nhánh dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán tín dụng thực Vệc làm giúp nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Kiến nghị 1: NHNN cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại, có hỗ trợ họp lý NHTM thành lập, đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện phát triển NHTM Đồng thời hoạt động tín dụng NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp NHTM Kiến nghị 2: NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD,trong quy định loại hình sản phẩm ,dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo 75 hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời,tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Kiến nghị 3: NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra,giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng,ngân hàng nhà nước cần có biện pháp nhằm tạo an toàn hoạt động tín dụng tiêu dùng, xử lý nghiêm minh vi phạm, trải với quy định cho vay NHNN Kiến nghị 4: NHNN cần phát huy vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, với phát triển vượt bậc công nghệ thơng tin nói chung, hệ thống thơng tin ngân hàng nói riêng thơng tin tín dụng góp vai trị quan trọng hỗ ữợ cho hoạt động tín dụng TCTD Theo đó, nhu cầu khai thác, sử dụng NHTM dịch vụ thông tin CIC không ngừng tăng lên, hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin CIC kênh thông tin tham khảo quan trọng trước đưa định cho vay hay không, Tuy nhiên nguồn thơng tin cịn thiếu tính cập nhật đơi lúc khơng xác 3.3.2 Kiến nghị vói VPBank Hội sở Kiến nghị 1: VPBank cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Kiến nghị 2: VPBank cần đổi quy trình cho vay, cắt giảm bớt bước quy trình để CBTD thực nghiệp vụ nhanh gọn hơn, thời gian giải khoản vay nhanh hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Ưu tiên tập trung công tác cải cách hệ thống văn tín dụng bán lẻ Rà sốt biểu mẫu theo hướng đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu, giảm thiểu thủ tục, thời gian phê duyệt khoản vay, giải ngân khách hàng đảm bảo an toàn Kiến nghị 3: Việc quảng bá hình ảnh đói với tín dụng tiêu dùng có hiệu cao VPBank thực góc độ dịch vụ toàn hệ thống Do 76 VPBank cần thực thường xuyên hoạt động tăng cường công tác marketing bán lẻ, định vị hình ảnh ngân hàng bán lẻ VPBank, thực chương trình sản phẩm, chiến dịch bán hàng đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng Kiến nghị 4: Hồn thiện quy trình tuyển dụng việc xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển, công bố kỹ mong muốn ứng viên, xây dựng bảng mô tả cơng việc Bên cạnh đó, cơng tác tun truyền, quảng cáo chương trình tuyển dụng phương tiện thông tin đại chúng, trang web cần thiết Ngân hàng liên kết với trường đại học chương trình tài trợ học bổng nhằm thu hút nguồn nhân lực tiềm sinh viên xuất sắc Kiến nghị 5: VPBank cần đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ hỗ trợ quản lý tín dụng tiêu dùng: Chương trình báo cáo tín dụng tiêu dùng, chương trình hỗ trợ tác nghiệp liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Thái Bình trình bày chương với ưu điểm hạn chế, chương vào đề xuất số giải pháp để góp phần tăng cường cho vay tiêu dùng VPBank Thái Bình thời gian tới Tất giải pháp hướng đến mục tiêu chung để phát triền vay tiêu dùng là: - Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể cho hoạt động CVTD - Áp dụng linh hoạt sản phẩm, gói sản phẩm CVTD phù hợp với đặc thù thị trường - Hồn thiện sách khách hàng - Cải thiện điều kiện, quy trình, thời gian vay vốn CVTD - Tăng cường kiểm soát rủi ro CVTD, hạn chế nợ xấu - Nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD - Hồn thiện cơng nghệ thơng tin ngân hàng - Đẩy mạnh công tác Marketing CVTD - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả, tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Thái Bình, góp phần vào phát triển bền vững VPBank Thái Bình giai đoạn hội nhập 78 KẾT LUẬN CHUNG Đối với nước ta, cho vay tiêu dùng lĩnh vực đà phát triển Tuy loại hình cho vay mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực, ngân hàng thương mại, khách hàng tiêu dùng cá nhân mà kinh tế đất nước nói chung Cho vay tiêu dùng, mặt giải pháp tối ưu cho tốn tìm đầu ngân hàng thương mại, mặt khác gián tiếp có tác dụng kích cầu, mở rộng sản xuất, tăng việc làm, góp phần ổn định vĩ mơ kinh tế Do phát triển cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng biện pháp tốt để thu hút khách hàng đến với VPBank, tiền đề thúc đẩy phát triển VPBank Đạt điều đóng góp vào mục tiêu đề ngân hàng thời gian tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam năm ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính GS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2010), Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, nhà xuất Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thái Bình, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – tháng 6/2016 Ngân hàng Nhà nước, Kế hoạch hành động ngành ngân hàng xử lý nợ xấu, QĐ số 1085/QĐ – NHNN Ngân hàng Nhà nước, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, QĐ số 1627/2001/QĐ – NHNN Một số luận văn đề tài nghiên cứu sinh viên nước Tài liệu tập huấn nghiệp vụ kinh doanh cho cán tín dụng VPBank Website : - http://www.VPBank.com.vn - http://www.Tapchitaichinh.vn - http://www.Tapchinganhang.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK THÁI BÌNH Kính chào anh (chị), tơi Trần Thị Hồng Nhung chuyên viên phòng KHCN – VPBank chi nhánh Thái Bình Hiện tơi tiến hành khảo sát chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Thái Bình Mục đích khảo sát phục vụ cho đề tài nghiên cứu khoa học liên quan đến cho vay tiêu dùng để từ xây dựng giải pháp có tính khả thi, đáp ứng nhu cầu khách hàng mang lại kết khả quan cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Vì vậy, mong hỗ trợ anh (chị) việc đánh giá mức độ hài lòng tiêu theo bảng Tôi cam đoan tất thông tin kết khảo sát sử dụng cho mục đích nghiên cứu khoa học Cuộc khảo sát tiến hành phát phiếu điều tra cho khách hàng cá nhân tới giao dịch vay tiêu dùng chi nhánh Thái Bình gửi qua email cho khách hàng hữu sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng cách ngẫu nhiên thu đủ 100 phiếu khảo sát Khách Địa hàng: chỉ: Điện thoại: Dưới tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, xin anh/chị cho biết mức độ hài lòng anh/chị tiêu cách (√) vào số từ 1-5 tương ứng với số điểm (1) Khơng hài lịng (2) Kém hài lịng (3) Bình thường (4) Hài lịng (5) Rất hài lòng BẢNG KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK THÁI BÌNH STT Chỉ tiêu đánh giá Rất 10 Sản phẩm CVTD Thời gian xử lý hồ sơ Thái độ phục vụ CBTD Thủ tục, hồ sơ vay Điều kiên vay vốn Lãi suất CVTD Thủ tục giải ngân CVTD Hình thức nội dung quảng cáo Chính sách chăm sóc KH Hình ảnh VPBank Thái Bình hài lịng 5 5 5 5 5 Đánh giá khách hàng Hài Bình Kém Khơng lịng 4 4 4 4 4 hài lòng 1 1 1 1 1 thường 3 3 3 3 3 hài lòng 2 2 2 2 2 (Phiếu điều tra khảo sát phục vụ cho công tác nghiên cứu) ... TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THÁI BÌNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thái Bình Ngân. .. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG 27 TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 27 iv CHI NHÁNH THÁI BÌNH 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THÁI BÌNH ... phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thái Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG