Luận văn phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh sóc sơn

Công ngh ngân hàng .... Các nhân t khách quan ..... Thanh toán b ng th ngân hàng .... ánhă giáă th că tr ngă ch tă l ngă thanhă toánă khôngă dùngă ti nă m tă t iă Chiă nhánhăNgơnăhƠngănô

HÀ N I - 2014

Gi ngăviênăh ng d n : ThS.Nguy n Th Tuy t

L I C Mă N

hoàn thi n đ tài này, em đã nh n đ c s giúp đ r t nhi u c a b n bè và

th y cô c bi t, em xin t lòng c m n sâu s c nh t đ n các anh ch , cô chú trong Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc S n đã giúp em hoàn thành t t nhi m v đ c giao

Em xin chân thành c m n THS.Nguy n Th Tuy t, ng i đã h ng d n, ch b o

em t n tình trong su t quá trình em hoàn thành khóa lu n t t nghi p này

Xin chân thành c mă n!

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a tôi, có s h tr t gi ng viên ThS.Nguy n Th Tuy t Các n i dung nghiên c u và k t qu trong đ tài này là hoàn toàn trung th c Nh ng s li u trong b ng bi u ph c v cho vi c phân tích, nh n xét, đánh giá đ c chính tác gi thu th p t các ngu n khác nhau có ghi trong ph n tài li u tham kh o

N u phát hi n có b t kì s gian l n nào tôi xin hoàn toàn ch u trách nhi m tr c

H i đ ng, c ng nh k t qu khóa lu n t t nghi p c a mình

Sinh viên th c hi n

Nguy n Hà My

M C L C

CH NGă1: T ng quan v ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m t 1

1.1 Khái quát v ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m t t iăngơnăhƠngăth ngăm i 1 1.1.1 L ch s ra đ i c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t 1

1.1.2 Khái ni m thanh toán không dùng ti n m t 1

1.1.3. c đi m c a thanh toán không dùng ti n m t 2

1.1.4 Vai trò c a hình th c thanh toán không dùng ti n m t 3

1.1.5. i u ki n đ khách hàng tham gia và ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t t i ngân hàng th ng m i 5

1.1.5.1 Nh ng yêu c u đ i v i các ch th khi m tài kho n thanh toán 5

1.1.5.2.Quy n và ngh a v c a Ngân hàng và khách hàng s d ng d ch v thanh toán 6

1.2 Các hình th c thanh toán không dùng ti n m t t iăNgơnăhƠngăth ngăm i 7

1.2.1 Thanh toán b ng séc 7

1.2.2 Thanh toán b ng th 10

1.2.3 Thanh toán b ng y nhi m thu (UNT) 11

1.2.4 Thanh toán b ng y nhi m chi (UNC) 13

1.2.5 Thanh toán b ng th tín ế ng L/C 15

1.3 M t s hình th căthanhătoánăvíăđi n t t i Vi t Nam 17

1.3.1 C ng ví đi n t VnMart 18

1.3.2. Ví đi n t Mono tr c tuy n 18

1.3.3. Ví đi n t BIDV – VnMart 19

1.4 Phát tri n ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m t t i các NHTM 20

1.4.1 Khái ni m v phát tri n thanh toán không dùng ti n m t 20

1.4.2 Các tiêu chí ph n ánh s phát tri n c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t 20

1.4.2.1 Ch tiêu đ nh tính 21

1.4.2.2 Ch tiêu đ nh l ng 22

1.4.2.3 C c u thanh toán không dùng ti n m t 24

1.5 Các nhân t nhăh ngăđ n phát tri n ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m t

t iăNgơnăhƠngăth ngăm i 25

1.5.1 Các nhân t ch quan 25

1.5.1.1 Công ngh ngân hàng 25

1.5.1.2 M ng l i thanh toán 25

1.5.1.3 Nhân t con ng i 25

1.5.1.4 Chính sách, chi n l c kinh doanh c a ngân hàng 26

1.5.1.5 Môi tr ng Marketing 26

1.5.2 Các nhân t khách quan 26

1.5.2.1 Môi tr ng kinh t -xã h i 26

1.5.2.2 Môi tr ng pháp lý 27

1.5.2.3 Môi tr ng khoa h c công ngh 28

CH NGă2:th c tr ng v ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m t t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri nănôngăthônăChiănhánhăSócăS n 30

2.1 Khái quát v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh Sóc S n 30

2.1.1. ôi nét v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh Sóc S n (NHNN&PTNT Sóc S n) 30

2.1.2. C c u t ch c b máy ho t đ ng c a Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc S n 31

2.1.3 Khái quát tình hình ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Chi nhánh Sóc S n 32

2.1.3.1 Tình hình huy đ ng v n 32

2.1.3.2 Tình hình s d ng v n 35

2.1.3.3 K t qu kinh doanh 36

2.2 Th c tr ng ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m tăđangăđ c áp d ng t i NHNN&PTNT Chi nhánhăSócăS n 38

2.2.1. Ph ng th c và các hình th c thanh toán không dùng ti n m t đang đ c áp d ng t i NHNN&PTNT Chi nhánh Sóc S n 38

2.2.2 Th c tr ng phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t t i Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc S n 43

2.2.2.2 Thanh toán b ng UNC 47

2.2.2.3 Thanh toán b ng th tín d ng L/C 49

2.2.2.4 Thanh toán b ng UNT 50

2.2.2.5 Thanh toán b ng th ngân hàng 53

2.2.2.6 Thanh toán b ng ví đi n t 55

2.2.2.7 Thu nh p c a ngân hàng 55

2.3 ánhă giáă th că tr ngă ch tă l ngă thanhă toánă khôngă dùngă ti nă m tă t iă Chiă nhánhăNgơnăhƠngănôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăSócăS n 58

2.3.1 K t qu đ t đ c 58

2.3.2 M t s t n t i 59

2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng khó kh n và t n t i 60

2.3.3.1 Nguyên nhân ch quan 60

2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 62

CH NGă3:M T S GI I PHÁP NH M PHÁT TRI N HO Tă NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TI N M T T I CHI NHÁNH NHNN&PTNT SịCăS N 64

3.1 M cătiêuăvƠăph ngăh ng phát tri n thanh toán không dùng ti n m t trong 10ăn mă(t n mă2011ăđ năn mă2020) 64

3.2 Gi i pháp phát tri n ho tă đ ng thanh toán không dùng ti n m t qua Chi nhánhăNHNN&PTNTăSócăS n 65

3.2.1. T ng c ng ho t đ ng Marketing ngân hàng 65

3.2.2 C i ti n và hoàn thi n các hình th c thanh toán 67

3.2.3 Hi n đ i hóa c s h t ng và công ngh x lý thanh toán 70

3.2.3.1 Hi n đ i hóa c s h t ng c a ngân hàng 71

3.2.3.2 Áp d ng nh ng công ngh x lý thanh toán hi n đ i 71

3.2.4. ào t o ngu n nhân l c cho h th ng thanh toán không dùng ti n m t 72

3.3 M t s ki n ngh v i các ban ngành liên quan 73

3.3.1 V i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam 73

3.3.2 V i Ngân hàng nhà n c 73

3.3.2.1 T ng b c hoàn thi n h th ng thanh toán 73

3.3.2.2 Ti p t c hoàn thi n môi tr ng pháp lý 74

3.3.3 Ki n ngh v i Chính ph và các ban ngành có liên quan 74

DANH M C VI T T T

Ký hi u vi t t t Tênăđ yăđ

NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V ,ă TH

S ăđ 1.1: Thanh toán cùng m t t ch c cung ng d ch v 9

S ăđ 1.2: Thanh toán khác t ch c cung ng d ch v thanh toán 9

S ăđ 1.3: Qui trình thanh toán th 11

S ă đ 1.4:ă Tr ng h p khách hàng m cùng m t h th ng cung ng d ch v thanh toán 12

S ăđ 1.5:ăTr ng h p khách hàng m TK thanh toán không cùng m t t ch c cung ng d ch v thanh toán 13

S ăđ 1.6:ăTr ng h p thanh toán cùng h th ng cung ng d ch v thanh toán 14 S ăđ 1.7:ăTr ng h p thanh toán khác h th ng cung ng d ch v 15

S ăđ 1.8: Qui trình thanh toán L/C 16

S ăđ 1.9:ăC ăc u t ch c b máy ho tăđ ng c aăNHNN&PTNTăSócăS n 31

B ngă2.1:ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v nătrongăgiaiăđo n 2011,2012,2013 33

B ng 2.2: Tình hình s d ng v năgiaiăđo n 2011-2013 35

B ng 2.3: K t qu kinhădoanhăquaăcácăn m 36

B ng 2.4: Tình hình thanh toán t iăNHNN&PTNTăSócăS n 39

B ngă2.5:ăXuăh ng bi năđ ng c a thanh toán không dùng ti n m t 41

B ng 2.6: Doanh s thanh toán các hình th c TTKDTM t i Chi nhánh 42

B ng 2.7: S món thanh toán b ng séc 45

B ng 2.8: Doanh s thanh toán b ng séc 46

B ng 2.9: Bi u phí thanh thanh toán d ch v t i NHNN&PTNT chi nhánh Sóc S n 56

B ng 2.10: Thu nh p t ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m t 57

Bi uăđ 2.1: K t qu kinh doanh 37

Bi uăđ 2.2: Thanh toán b ng UNC 48

Bi uăđ 2.3: Thanh toán b ng UNT 51

Bi uăđ 2.4: So sánh s món thanh toán gi a UNC và UNT 52

Bi uăđ 2.5: So sánh v doanh s thanh toán gi a UNC và UNT 52

Bi uăđ 2.6: Thanh toán b ng th ngân hàng 54

L I M U

1 Lý do ch năđ tài

Trong b i c nh n n kinh t hi n nay, NHTM đóng góp m t vai trò h t s c quan

tr ng đ i v i n n kinh t Vi t Nam NHTM chính là “trái tim” c a n n kinh t , đ m

nh n vai trò gi cho “m ch máu” (dòng v n) c a n n kinh t đ c l u thông, đó là tình tr ng s c kh e c a n n kinh t B t kì m t qu c gia phát tri n nào c ng c n ph i

có h th ng ngân hàng v ng m nh Trong nh ng n m g n đây, ta có th th y tuy n n kinh t Vi t Nam đang ch u s kh ng ho ng t n n kinh t toàn c u, h th ng ngân hàng Vi t Nam không phát tri n m nh nh nh ng n m 2006, 2007 nh ng nó v n đang ngày càng hoàn thi n v h th ng, nâng cao kh n ng tài chính, ngu n nhân l c, công ngh và ch t l ng d ch v nh m ch t l ng d ch v nh m h ng t i m t h th ng ngân hàng v ng m nh

M t trong nh ng v n đ c n quan tâm hi n nay là cu c “ch y đua” c a các ngân hàng trong công cu c đ y nhanh ti n đ hi n đ i hóa công ngh nh m đáp ng nhu c u ngày càng cao c a th tr ng Thanh toán không dùng ti n m t là m t ph n quan tr ng không th thi u đòi h i các ngân hàng ph i đ ra các gi i pháp nh m t ng b c nâng cao ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t t i đ n v mình Chính vì th , tôi l a ch n nghiên c u khóa lu n v i đ tài: “Phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n

m t t i Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh Sóc S n” v i

hy v ng s cung c p cái nhìn t ng quan v th c tr ng thanh toán không dùng ti n m t

t i đ a bàn mà Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc S n qu n lý nói riêng và t i đ a bàn các ngân hàng th ng m i nói chung đang qu n lý hi n nay T đó, phân tích nguyên nhân

đ ng th i đ ra gi i pháp phát tri n d ch v này

2 M c tiêu nghiên c uăđ tài:

M c tiêu nghiên c u c a khóa lu n bao g m:

 Làm rõ c s lý thuy t v thanh toán không dùng ti n m t t i Ngân hàng

3 Ph ngăphápănghiênăc u

Có r t nhi u ph ng pháp nghiên c u đ c đ ra, tuy nhiên trong đ tài nghiên

c u này, tác gi s d ng ph ng pháp th ng kê, so sánh, phân tích và t ng h p đ đ a

ra nh ng k t lu n theo m c tiêu, nhi m v đ ra

T vi c th ng kê và thu th p đ c các d li u t các phòng ban c a Chi nhánh, tác gi phân tích c n k t ng v n đ , t đó ch ra nh ng m t tích c c và tiêu c c v n còn t n t i trong chi nhánh Cu i cùng, tác gi s t ng h p l i t t c các v n đ còn t n

t i và đ a ra các gi i pháp đ kh c ph c nh ng t n t i y

i t ng nghiên c u trong đ tài này là ho t đ ng thanh toán không dùng ti n

m t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh Sóc S n

Ph m vi nghiên c u: phân tích, đánh giá s phát tri n c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t t i NHNN&PTNT Chi nhánh Sóc S n giai đo n 2011-2013

Ch ng 2: Th c tr ng v phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n

m t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh Sóc S n

Ch ng 3: Gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n

m t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Chi nhánh Sóc S n

1

TI N M T 1.1 Khái quát v ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m t t iăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 L ch s ra đ i c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t

Trong xã h i loài ng i, n u còn s n xu t hàng hoá và l u thông hàng hoá, thì s

t n t i c a m i quan h Ti n – Hàng là m t t t y u khách quan ó là m i quan h

bi n ch ng, tác đ ng l n nhau

Theo ti n trình l ch s hình thành ti n t , đ ng ti n đã có nh ng b c phát tri n

t th p đ n cao Trong n n kinh t t cung t c p, do nhu c u còn r t đ n gi n, con

ng i t s n xu t đ c nh ng gì mình c n và do đó h không có nhu c u trao đ i Khi

xã h i phát tri n và m r ng h n, h th y r ng mình không th t s n xu t m i th mà mình c n do nhi u lý do, lúc này nhu c u trao đ i xu t hi n và v n đ là trao đ i nh

th nào V n đ trùng l p nhu c u xu t hi n Nh ng không ph i lúc nào và đâu c ng

có s trùng l p nhu c u Mu n trao đ i đ c hàng hoá ng i ta ngh t i m t hàng hoá

mà nhi u ng i cùng c n, đó là v t đ ng ra làm v t ngang giá chung – hình th c đ u tiên c a ti n t Lúc đ u v t ngang giá chung r t đ n gi n, nó có th là v sò, v h n hay con bò, mi ng đ ng…Do yêu c u thu n ti n trong trao đ i ng i ta th y r ng c n

ph i có v t ngang giá chung d v n chuy n, d chia nh , không hao mòn và có th tích

tr dùng cho sau này Con ng i đã chuy n sang dùng vàng là ph ng ti n thanh toán

S n su t hàng hoá ngày càng phát tri n, hàng hoá đ a vào l u thông càng nhi u, đòi h i ph i có thêm l ng ti n đ a vào thêm đáp ng nhu c u c a hàng hoá đ a vào

l u thông H n n a ng i ta th y r ng trong mua bán ch u, t gi y ghi n c ng có giá

tr nh ti n v y Ti n gi y ra đ i và nó đã giúp cho vi c trao đ i hàng hoá di n ra thu n l i h n r t nhi u

Nh ng s n xu t không ng ng phát tri n, kh i l ng ti n đ a vào l u thông ngay

m t l n, đ c bi t là khi có l m phát Ti n gi y b c l nh ng h n ch nh t đ nh nh : chi phí in n, b o qu n, ti n gi , ki m đ m…H n n a trong n n kinh t phát tri n nh ngày nay kh i l ng ti n trong m t giao d ch là r t l n, n u thanh toán b ng ti n m t thì rõ ràng là b t ti n Nh v y đòi h i ph i có ph ng th c thanh toán m i u vi t

h n kh c ph c đ c nh ng h n ch trên, phù h p v i m t giai đo n phát tri n kinh t

m i Thanh toán không dùng ti n m t xu t hi n nh m t t t y u, th hi n b c phát tri n và hoàn thi n đ nh cao c a l ch s phát tri n c a ti n t

1.1.2 Khái ni m thanh toán không dùng ti n m t

Thanh toán không dùng ti n m t là nghi p v chi tr ti n hàng hóa và các kho n thanh toán khác trong n n kinh t đ c th c hi n b ng cách trích tài kho n trong h

th ng cung ng d ch v thanh toán (g i chung là ngân hàng) mà không s d ng ti n

m t đ thanh toán

Nh v y, thanh toán không dùng ti n m t là nghi p v trung gian c a ngân hàng Ngân hàng ch th c hi n thanh toán khi có l nh c a ch tài kho n, bao g m các t

ch c kinh t , đ n v cá nhân m tài kho n t i Ngân hàng

Thanh toán không dùng ti n m t bao g m có 4 bên:

 Bên mua hàng hay nh n d ch v cung ng

 Ngân hàng ph c v bên mua, t c là Ngân hàng n i đ n v mua m tài kho n giao d ch

 Bên bán, t c là bên cung ng d ch v và hàng hóa

 Ngân hàng ph c v bên bán, t c là ngân hàng n i đ n v bán m tài kho n giao d ch

1.1.3 c đi m c a thanh toán không dùng ti n m t

S v n đ ng c a ti n t đ c l p v i s v n đ ng c a v t t hàng hóa c v không gian l n th i gian Vi c giao hàng đ c ti n hành n i này, trong th i gian này nh ng thanh toán có th đ c th c hi n n i khác, vào kho ng th i gian khác ây là đ c

đi m thanh toán c a thanh toán không dùng ti n m t, đ c bi t th hi n rõ trong các

đ ng thanh toán không dùng ti n m t c a ngân hàng s phát tri n m nh m và ng c l i Chính vì th , thanh toán không dùng ti n m t có m t s u đi m to l n nh :

 Không có s hi n di n c a ti n m t nên s ti t ki m đ c l ng ti n m t trong

l u thông, ti t ki m đ c chi phí phát hành, b o qu n, thay th ti n m i, ti n d b m t

c p, ti n gi …

 Ti t ki m đ c chi phí giao d ch do không ph i mang theo l ng ti n m t l n khi thanh toán và an toàn cho ng i c m ti n Ngân hàng s chuy n ti n khi khách hàng có yêu c u Phí giao d ch này r t th p

3

 Khi các bên tham gia thanh toán b t bu c các bên tham gia thanh toán ph i có tài kho n và g i ti n trong tài kho n, chính vì th l ng ti n c t tr trong dân c s

gi m đi làm t ng kh n ng thanh toán trong NHTM

 M t khác, khi giao d ch qua ngân hàng thì Ngân hàng có th ki m soát đ c ngu n ti n, l ng ti n, làm t ng tính minh b ch c a các giao d ch và h n ch n n

“r a ti n”

1.1.4 Vai trò c a hình th c thanh toán không dùng ti n m t

Thanh toán không dùng ti n m t đã t o ra nh ng thu n l i to l n đ i v i toàn xã

h i, thúc đ y n n kinh t phát tri n nh nh ng u đi m v t tr i c a nó so v i thanh toán dùng ti n m t Thanh toán không dùng ti n m t ngày càng đóng góp vai trò quan

tr ng trong ho t đ ng c a n n kinh t th tr ng

Th nh t, đ i v i n n kinh t

Thanh toán không dùng ti n m t giúp thúc đ y nhanh t c đ thanh toán, t c đ chu chuy n v n đ c rút ng n, chu kì s n xu t, đ y nhanh quá trình tái s n xu t và tác

đ ng tr c ti p đ n toàn b n n kinh t qu c dân Nó đ c coi là khâu đ u tiên và c ng

là khâu cu i cùng trong quá trình s n xu t và liên quan đ n toàn b l nh v c l u thông hàng hóa, ti n t c a các t ch c, cá nhân trong xã h i ng th i, thanh toán không dùng ti n m t c ng góp ph n m r ng các quan h kinh t khác trong xã h i Do đó, thanh toán không dùng ti n m t có vai trò r t to l n đ i v i n n kinh t , đ c bi t là v i

n n kinh t th tr ng nh hi n nay

Th hai, đ i v i ngân hàng

Cung c p d ch v thanh toán không dùng ti n m t cho khách hàng và n n kinh t

t o đi u ki n cho ngân hàng gia t ng thêm thu nh p t vi c thu phí d ch v T đó thay

đ i c c u thu nh p trong t ng thu nh p, nâng cao kh n ng tài chính, kh n ng c nh tranh và t o s phát tri n b n v ng

Ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t mang l i hi u qu kinh t to l n cho các NHTM, nh vi c khai thác và s d ng linh ho t ngu n v n ti n g i thanh toán c a các t ch c kinh t và cá nhân trên tài kho n ti n g i thanh toán ng th i, kích thích các ho t đ ng d ch v ngân hàng liên quan phát tri n nh : d ch v th , d ch v chuy n

ti n đi n t , thanh toán tr c tuy n ây c ng chính là đi u ki n đ thu hút, h p d n khách hàng quan h v i ngân hàng

Thông qua ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t, ngân hàng n m đ c

nh ng thông tin v tình hình thanh toán, ho t đ ng c a khách hàng, là nh ng thông tin

có Ủ ngh a quan tr ng đ i v i ho t đ ng tín d ng

Th ba, đ i v i khách hàng

Thanh toán qua ngân hàng mang l i l i ích to l n cho khách hàng, nh vi c t ng nhanh t c đ chu chuy n v n, ti t ki m đ c các chi phí phát sinh (chi phí v n chuy n, chi phí ki m đ m…) t đó gi m chi phí đ u vào, h giá thành s n ph m, nâng cao hi u qu kinh doanh

S d ng các hình th c thanh toán không dùng ti n m t b o đ m ti n l i, nhanh chóng, chính xác, an toàn và b o m t cho khách hàng c bi t, trong giai đo n hi n nay, khi m c đ ng d ng công ngh thông tin c a các NHTM trong ho t đ ng thanh toán ngày càng cao, c th : ch b ng m t l nh c a ch tài kho n, m t giao d ch có th

th c hi n đ c ngay không k không gian và đ a đi m giao d ch nh công ngh m ng, công ngh chuy n ti n đi n t và công ngh online ây là ti n ích thanh toán nói chung và thanh toán không dùng ti n m t nói riêng trong ng d ng công ngh thông tin hi n nay

S đa d ng hóa các s n ph m, d ch v ngân hàng trong ho t đ ng thanh toán (nh t là các lo i th ngân hàng), t o đi u ki n cho khách hàng có nhi u s ch n l a trong vi c s d ng các d ch v sao cho có l i nh t: ti n ích và chi phí giao d ch th p

i v i khách hàng là doanh nghi p, thanh toán không dùng ti n m t s đ y nhanh t c đ thanh toán, t c đ luân chuy n v n và quá trình s n xu t trong ho t đ ng kinh doanh, đ m b o an toàn v v n và tài s n, tránh đ c r i ro

Th t , đ i v i xã h i

Trong l nh v c l u thông ti n t , thanh toán không dùng ti n m t góp ph n làm

gi m th p t tr ng ti n m t l u thông, do đó ti t ki m đ c chi phí l u thông trong xã

h i M t khác, thanh toán không dùng ti n m t t o đi u ki n cho các TCTD khai thác

t t ch c n ng trung gian thanh toán, th c hi n quá trình chu chuy n ti n t cho n n kinh t , khai thác và s d ng ngu n v n trong n n kinh t ; t o đi u ki n cho quá trình

s n xu t kinh doanh đ c ti n hành trôi ch y, nh p nhàng, thúc đ y đ ng v n luân chuy n nhanh chóng, góp ph n đ y nhanh t c đ s n xu t, luân chuy n hàng hóa Thanh toán không dùng ti n m t c ng góp ph n h n ch n n ti n gi , n n r a

ti n, tr m c p, l a đ o; t o thói quen thanh toán và s d ng các d ch v ngân hàng c a

ng i dân, t o môi tr ng thanh toán v n minh, l ch s , thu n ti n và nhanh chóng

5

1.1.5 i u ki n đ khách hàng tham gia và ho t đ ng thanh toán không dùng ti n

m t t i ngân hàng th ng m i

1.1.5.1 Nh ng yêu c u đ i v i các ch th khi m tài kho n thanh toán

Tr c h t, các ch th tham gia giao d ch m tài kho n thanh toán ph i có n ng

l c hành vi dân s H ph i ch ng minh n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi c a mình thông qua quy t đ nh thành l p và gi y ch ng nh n đ ng kỦ kinh doanh, quy t

đ nh b nhi m ch tài kho n và k toán tr ng (đ i v i t ch c) ho c ch ng minh th nhân dân (đ i v i cá nhân)… C th là:

i v i khách hàng là doanh nghi p, c quan, t ch c, đoàn th

i v i các khách hàng là doanh nghi p, c quan, t ch c, đoàn th , các đ n v

v trang ph i g i cho ngân hàng, n i m tài kho n nh ng gi y t sau:

 Gi y đ ng kí m tài kho n do ch tài kho n kí tên, đóng d u trong đó ghi rõ các

n i dung sau:

 Tên đ n v

 H và tên ch tài kho n

 a ch giao d ch c a đ n v

 S , ngày, tháng, n m, n i c p Ch ng minh th nhân dân c a ch tài kho n

 Tên ngân hàng n i m tài kho n

 B n đ ng kí m u d u và ch kí đ giao d ch v i ngân hàng bao g m:

 Ch kí c a ch tài kho n và nh ng ng i đ c y quy n kí thay ch tài kho n trên các gi y t thanh toán giao d ch v i ngân hàng (ch kí th nh t)

 Ch kí c a k toán tr ng và nh ng ng i đ c y quy n kí thay k toán tr ng (ch kí th 2)

i v i khách hàng là cá nhân do ng i xin m tài kho n kí tên, trong đó ghi rõ:

 H và tên ch tài kho n

 a ch giao d ch c a ch tài kho n

 S , ngày, tháng, n m, n i c p Ch ng minh th nhân dân c a ch tài kho n

 Tên ngân hàng n i m tài kho n

 B n đ ng kí m u ch kí c a ch tài kho n đ giao d ch v i ngân hàng n i m tài kho n

Khi nh n đ c gi y t đ ng kí, xác minh đi u ki n m tài kho n, ngân hàng s

tr l i đ ng ý ho c t ch i m tài kho n b ng v n b n Trong tr ng h p ngân hàng

đ ng ý m tài kho n, h s đ ng kí m tài kho n c a khách hàng s đ c chuy n cho

b ph n ch c n ng c a ngân hàng làm th t c và tài kho n và thông báo s hi u tài kho n c ng nh th i gian b t đ u có hi u l c c a tài kho n cho khách hàng bi t đ giao d ch K t th i đi m tài kho n thanh toán b t đ u có hi u l c, quy n và ngh a v

c a các bên liên quan s phát sinh Trên c s h p đ ng tài kho n thanh toán mà các bên đã giao k t, các bên có trách nhi m th c nghiêm ch nh quy n và ngh a v c a mình nh cam k t

1.1.5.2 Quy n và ngh a v c a Ngân hàng và khách hàng s d ng d ch v thanh toán

Ch tài kho n ph i ch u trách nhi m hoàn toàn v vi c chi tr s ti n trên tài kho n ti n g i c a mình N u không th c hi n đúng theo nguyên t c qui đ nh thì ch tài kho n ph i ch u ph t theo qui đ nh c a NHNN, TCTD Th c hi n đ y đ , đúng các qui đ nh v m và s d ng tài kho n, gi y t thanh toán theo m u do ngân hàng qui

đ nh Các ch ng t n p vào ngân hàng đ u ph i l p theo m u in s n do ngân hàng in

n nh ng bán Khi l p ch ng t ph i ghi chép đ y đ các y u t , ch kí và con d u đóng trên ch ng t ph i đúng v i ch kí và con d u đã đ ng kí t i ngân hàng

M i tr ng h p vi ph m k lu t thanh toán, qu n lí gi y t thanh toán không ch t

ch b k gian l i d ng, ch tài kho n ph i ch u trách nhi m hoàn toàn v m i thi t h i

7

b n v bên bán (bên th h ng)

Thông th ng ch áp d ng v i tr ng h p s d ng hình th c UNT Bên th

h ng ph i giao hàng đ y đ theo qui đ nh c a h p đ ng đã kí k t, l p gi y đòi ti n theo đúng th th c đã th a thu n ghi trong h p đ ng, ki m soát ch t ch các ch ng t

và n p ch ng t thanh toán vào ngân hàng ph c v mình đúng th i gian qui đ nh N u

vi ph m m t trong các đi u kho n ghi trong h p đ ng v ch ng t đ u không có giá tr thanh toán

c i v i ngân hàng

T ch c cung ng d ch v thanh toán (g i t t là ngân hàng) ph i ki m soát các

ch ng t thanh toán c a khách hàng tr c khi h ch toán và thanh toán, b o đ m l p đúng th t c qui đ nh, d u (n u có đ ng kí m u) và ch kí trên ch ng t thanh toán đúng v i m u đã đ ng kí t i ngân hàng (n u là ch kí tay) ho c đúng v i ch kí đi n t

do ngân hàng cung c p (n u là ch kí đi n t ); kh n ng thanh toán c a khách hàng còn đ đ chi tr s ti n trên ch ng t

i v i ch ng t thanh toán h p l , đ c đ m b o kh n ng thanh toán ngân hàng có trách nhi m x lí chính xác, an toàn, thu n ti n; s d ng tài kho n đ h ch toán các giao d ch thanh toán và gi bí m t v s d tài kho n ti n g i c a khách hàng theo đúng qui đ nh c a pháp lu t Khi phát sinh giao d ch h ch toán trên tài kho n ti n

g i c a khách hàng, ngân hàng ph i g i đ y đ , k p th i gi y báo N ho c gi y báo

Có và cu i tháng g i b n sao s tài kho n ti n g i hay gi y báo s d tài kho n ti n

g i cho ch tài kho n bi t

Ngân hàng đ c t ch i thanh toán đ i v i ch ng t thanh toán không h p l , không đ c đ m b o kh n ng thanh toán, đ ng th i không ch u trách nhi m v nh ng

n i dung liên đ i gi a hai bên khách hàng

N u do thi u sót trong quá trình thanh toán gây thi t h i cho khách hàng thì ngân hàng ph i b i th ng thi t h i và tùy theo m c đ vi ph m có th b x lý theo pháp lu t

1.2 Các hình th c thanh toán không dùng ti n m t t iăNgơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Thanh toán b ng séc

Séc là m t m nh l nh tr ti n vô đi u ki n do ng i kí phát l p ra, ra l nh cho ngân hàng trích m t s ti n nh t đ nh trên tài kho n c a mình m t i ngân hàng đ tr cho ng i c m séc ho c ng i th h ng

Các bên tham gia:

Ng i kí phát: là ng i l p và kí tên trên séc đ ra l nh cho ng i th c hi n

thanh toán thay m t mình tr s ti n ghi trên séc

Ng i đ c tr ti n: là ng i mà ng i kí phát ch đ nh có quy n h ng và

chuy n nh ng quy n h ng đ i v i s ti n ghi trên t séc

Ng i th h ng: là ng i c m t séc đó mà ng i c m t séc đó có ghi tên

ng i đ c tr ti n là chính mình ho c không ghi tên ng i đ c tr ti n ho c ghi c m

t “tr cho ng i c m séc” ho c đã chuy n nh ng b ng vi c kí h u cho mình thông qua dãy ch kí chuy n nh ng liên t c

Ng i th c hi n: là t ch c cung ng d ch v thanh toán n i ng i kí phát đ c

s d ng tài kho n thanh toán v i m t kho n ti n đ kí phát séc theo th a thu n gi a

ng i kí phát v i t ch c cung ng d ch v thanh toán đó

Ng i thu h : là t ch c cung ng d ch v thanh toán làm d ch v thu h séc

Th i h n xu t trình là kho ng th i gian tính t ngày kí phát ghi trên t séc đ n ngày t séc đ c thanh toán không đi u ki n khi xu t trình Th i h n xu t trình c a t séc là 30 ngày k t ngày kí phát, tr ng h p b t kh kháng thì th i h n xu t trình

đ c kéo dài cho t i khi k t thúc s ki n b t kh kháng nh ng t i đa không quá 6 tháng k t khi kí phát

Phân lo i séc:

Séc b o chi: là lo i séc đ c ngân hàng đ m b o kh n ng chi tr b ng cách trích

tr c s ti n ghi trên séc phát hành t tài kho n ti n g i c a ng i tr sang tài kho n

đ m b o kh n ng thanh toán

Séc chuy n kho n: là lo i séc mà ng i kí phát séc ra l nh cho ngân hàng trích tài kho n ti n g i c a mình đ chuy n tr sang m t tài kho n khác c a m t ng i khác trong ho c khác ngân hàng Séc chuy n kho n không chuy n nh ng đ c và c ng không th rút ti n m t

Séc rút ti n m t: là lo i séc mà ngân hàng thanh toán s tr b ng ti n m t và

ng i phát hành séc ph i ch u r i ro khi m t séc ho c b đánh c p Ng i c m séc không c n đ c y quy n c ng đ c l nh ti n

Séc du l ch: là lo i séc do ngân hàng phát hành và đ c tr ti n t i b t c m t chi nhánh hay đ i lý nào c a ngân hàng đó Ngân hàng phát hành séc đ ng th i c ng là ngân hàng tr ti n Ng i h ng l i là khách du l ch có ti n t i ngân hàng phát hành

9

đ c ch đ nh, ng i h ng l i ph i kí t i ch đ ngân hàng ki m tra, n u đúng ngân hàng m i tr ti n Th i gian c a séc du l ch có hi u l c do ngân hàng phát hành séc và

ng i h ng l i th a thu n, có th có h n ho c vô h n Trên séc du l ch có ghi rõ khu

v c các ngân hàng tr ti n, ngoài các khu v c đó, séc không có giá tr l nh ti n

Qui trình thanh toán b ng séc:

S ăđ 1.1: Thanh toán cùng m t t ch c cung ng d ch v

T ch c cung ng d ch v thanh

toán th c hi n thanh toán

Ng i th h ng (1)

(6) T ch c cung ng d ch v thanh toán thu h ghi Có TK ti n g i thanh toán

s ti n trên t séc và báo Có cho ng i th h ng

Phân lo i theo ngu nătƠiăchínhăđ m b o cho vi c s d ng th :

 Th ghi n (Debit Card): là lo i th có quan h tr c ti p và g n li n v i tài kho n ti n g i Lo i th này đ c s d ng đ mua bán hàng hóa hay d ch v , giá tr

c a nh ng th giao d ch s đ c kh u tr ngay l p t c vào tài kho n c a ch th thông qua nh ng thi t b đi n t đ t t i c a hàng, khách s n…đ ng th i chuy n ngân ngay

l p t c vào tài kho n c a c a hàng, khách s n… Th ghi n còn đ c hay s d ng đ rút ti n t i máy rút ti n t đ ng

 Th tín d ng (Credit Card): là th tín d ng cho phép ch th th c hi n giao

d ch th trong ph m vi h n m c tín d ng đã đ c c p theo th a thu n v i t ch c phát hành th

 Th tr tr c (Prepaid Card): là th cho phép ch th th c hi n giao d ch th

trong ph m vi giá tr th đ c n p vào th t ng ng v i s ti n mà ch ch th đã tr

tr c cho t ch c phát hành th

11

S ăđ 1.3: Qui trình thanh toán th

(1a) Khách hàng g i gi y đ ngh phát hành th cùng gi y t liên quan theo qui

đ nh c a NH phát hành th và tùy vào t ng lo i th đ n NH phát hành th

(1b) NH phát hành th ki m tra đ đi u ki n làm th t c c p th cho khách hàng (2) Ch th giao cho c s ch p nh n thanh toán th đ ki m tra, đ a th vào máy thanh toán th , máy t đ ng thanh toán và in biên lai thanh toán

(3) C s ch p nh n th giao th và m t biên lai cho ch th

(4) C s ch p nh n th giao th l p b ng kê biên lai thanh toán và g i cho NH

đ i lý thanh toán th

(5) NH đ i lý thanh toán th đ ki m tra, thanh toán ngay cho c s ch p nh n th (6) NH đ i lý thanh toán v i NH phát hành th

1.2.3 Thanh toán b ng y nhi m thu (UNT)

y nhi m thu (UNT) là gi y y nhi m do ng i th h ng l p ra nh t ch c cung ng d ch v thanh toán thu h trên c s hàng hóa đã giao ho c d ch v cung ng

đã hoàn thành

Thanh toán y nhi m thu đ c áp d ng trong giao d ch thanh toán gi a nh ng

ng i s d ng d ch v thanh toán có m tài kho n n i b t ch c cung ng thanh toán

ho c gi a các t ch c cung ng d ch v thanh toán trên c s có th a thu n ho c h p

đ ng v các đi u ki n thu h gi a bên tr ti n và bên th h ng

UNT đ c s d ng r ng rãi trong vi c thanh toán các hóa đ n đ nh kì cho ng i cung ng d ch v công c ng nh đi n, n c, đi n tho i…b i nó đ c th ng đ c dùng cho các giao d ch thanh toán có giá tr nh nên UNT chi m t tr ng không đáng

k trong t ng các giao d ch thanh toán không dùng ti n m t

i u ki n, th t c thanh toán, th i h n th c hi n nh thu ho c UNT do t ch c cung ng d ch v thanh toán th a thu n v i ng i s d ng thanh toán phù h p v i qui

đ nh c a NHNN Trong th i gian không quá 1 ngày làm vi c k t th i đi m nh n

(6)

(5)

UNT do t ch c cung ng d ch v thanh toán, ng i tr ti n ph i hoàn th t vi c trích tài kho n c a ng i tr ti n

Các y u t c a nh thu ho c UNT:

 Ch nh thu ho c UNT, s sêri

 H tên, đ a ch , s hi u tài ho n ng i nh thu

 Tên, đ a ch t ch c cung ng d ch v ng i nh

 H tên, đ a ch , s tài kho n ng i tr ti n

 Tên, đ a ch cung ng d ch v thanh toán ph c v ng i tr ti n

 S h p đ ng làm c n c nh thu, s l ng ch ng t kèm theo

 S ti n nh thu b ng s và b ng ch

 N i, ngày tháng n m l p ch ng t nh thu ho c UNT

 Ngày tháng n m t ch c cung ng d ch v thanh toán ph c v bên tr thanh toán

 Ngày tháng n m t ch c cung ng d ch v thanh toán ph c v bên nh thu nh n

đ c tài kho n thanh toán

 Các y u t khách quan do t ch c cung ng d ch v thanh toán qui đinh không trái pháp lu t

S đ qui trình thanh toán UNT:

(3a)

(3b) (2)

13

(3a) NH ki m tra ch ng t và các c n c ghi N TK ti n g i và báo N cho

ng i tr ti n

(3b) NH ghi Có và báo Có cho ng i th h ng

S ăđ 1.5:Tr ng h p khách hàng m TK thanh toán không cùng m t t

ch c cung ng d ch v thanh toán

(1) Ng i th h ng giao hàng ho c hoàn thành cung ng d ch v

(2) Ng i th h ng l p UNT kèm theo hóa đ n, ch ng t g i NH ph c v mình nh thu h

(3) NH ph c v ng i th h ng ki m tra ch ng t , ghi ngày nh n ch ng t ,

kỦ tên, đóng trên UNT và ghi b ch ng t cho NH ph c v ng i tr ti n

(4) NH ph c v ng i tr ti n ki m tra các y u t và đi u ki n, ghi N tài kho n ti n g i thanh toán và báo N cho ng i tr ti n

(5) NH ph c v ng i tr ti n chuy n ti n đã thu t i NH ph c v bên th h ng (6) NH ph c v ng i th h ng ghi Có tài kho n ti n g i thanh toán và báo

Có cho ng i th h ng

1.2.4 Thanh toán b ng y nhi m chi (UNC)

UNC là l nh thanh toán c a ng i tr ti n g i cho t ch c cung ng d ch v thanh toán n i mình m tài kho n yêu c u trích tài kho n c a mình đ tr cho ng i

th h ng

UNC đ c áp d ng trong thanh toán ti n hàng hóa d ch v ho c chuy n ti n c a

ng i s d ng d ch v thanh toán trong cùng m t t ch c cung ng d ch v ho c gi a các t ch c cung ng d ch v cùng ho c khác h th ng trong ph m v c n c

UNC ho c l nh chi bao g m các y u t :

 Ch l nh chi ho c UNC, s sêri

(5)

(4) (3)

 H tên, đ a ch , s hi u tài kho n c a ng i tr ti n

 Tên, đ a ch t ch c cung ng d ch v thanh toán ph c v ng i tr ti n

 H tên, đ a ch , s hi u tài kho n c a ng i th h ng

 Tên, đ a ch t ch c cung ng d ch v thanh toán ph c v ng i th h ng

 S ti n thanh toán b ng ch và b ng s

 N i, ngày tháng n m l p y nhi m chi

 Ch kí c a ch tài khòa ho c ng i đ c ch tài kho n y quy n

 Các y u t khác do t ch c cung ng d ch v thanh toán qui đ nh không trái pháp lu t

i u ki n, th t c thanh toán, th i h n th c hi n UNC do t ch c cung ng d ch

v thanh toán th a thu n v i ng i s d ng d ch v thanh toán phù h p v i qui đ nh

c a NHNN Trong th i gian không quá m t ngày làm vi c k t khi nh n đ c l nh chi ho c UNC do t ch c cung ng d ch v thanh toán ph c v ng i tr ti n g i đ n,

t ch c cung ng d ch v thanh toán ph c v ng i th h ng ph i ghi Có vào tài kho n c a ng i th h ng theo yêu c u c a l nh chi ho c UNC đó

S ăđ thanh toán UNC

S ăđ 1.6: Tr ng h p thanh toán cùng h th ng cung ng d ch v thanh

15

S ăđ 1.7: Tr ng h p thanh toán khác h th ng cung ng d ch v

(1) Ng i tr ti n n p UNC n p vào NH ph c v mình yêu c u trích TK tr cho

xu t trình cho ngân hàng phát hành b ch ng t thanh toán phù h p v i đi u ki n và

đi u kho n qui đ nh trong L/C

Các bên tham gia thanh toán L/C

 Ng i yêu c u phát hành L/C là bên mà theo yêu c u c a bên đó L/C đ c phát hành

 Ng i h ng l i là bên mà vì quy n l i c a bên đó m t L/C đ c phát hành

 Ngân hàng phát hành L/C là ngân hàng theo yêu c u phát hành L/C ho c nhân danh mình phát hành L/C

 Ngân hàng thông báo là ngân hàng đ c ngân hàng phát hành yêu c u thông báo L/C

Nh ng n i dung ch y u c aăth ătínăd ng L/C

S ăđ 1.8: Qui trình thanh toán L/C

(1) Hai bên mua bên kí k t h p đ ng thanh toán theo L/C

(2) Ng i yêu c u m L/C g i đ n đ n NH phát hành xin m L/C

(3) NH phát hành l p L/C và chuy n đ n cho NH đ i lý c a mình (NH thông báo) (4) NH thông báo thông báo L/C cho ng i h ng l i

(5) Nhà h ng l i giao hàng cho ng i yêu c u phát hành L/C

(6) Ng i h ng l i l p toàn b ch ng t và g i cho NH thông báo

(7) Ngân hàng thông báo thanh toán ti n cho ng i h ng l i

(8) NH thông báo g i ch ng t cho NH phát hành đ hoàn tr

(9) Ngân hàng phát hành thanh toán cho Ngân hàng thông báo (n u phù h p) (10) Ngân hàng phát hành đòi ti n ng i yêu c u phát hành L/C và chuy n toàn

b ch ng t cho ng i yêu c u sau khi ng i yêu c u phát hành L/C thanh toán hay là

ch p nh n

(11) Ng i yêu c u phát hành L/C thanh toán (hay ch p nh n tr ) n u th y phù h p

Các lo i L/C:

Th tín d ng có th h y ngang: là th tín d ng mà ng i mua có quy n đ ngh

ngân hàng phát hành L/C s a đ i, b sung ho c h y b mà không c n ph i b o cho

ng i bán bi t

Ngân hàng phát hành

Ng i h ng l i

Ng i yêu c u phát hành L/C

Ngân hàng thông báo (3)

(11)

(8)

17

Th tín d ng không th h y ngang: là lo i L/C sau khi phát hành không đ c t

ý s a đ i ho c h y ngang n u không có s th a thu n c a các bên có liên quan

Th tín d ng không th h y ngang có xác nh n: là lo i L/C không th h y ngang

đ c m t ngân hàng khác đ m nh n s tr ti n theo ngân hàng phát hành L/C

Th tín d ng không th h y ngang mi n truy đòi: là lo i th tín d ng không th

h y ngang, sau khi ng i mua tr ti n thì ngân hàng phát hành th tín d ng không có quy n đòi l i ti n v i b t kì lí do gì

Th tín d ng chuy n nh ng: là lo i L/C không th h y ngang mà ngân hàng tr

ti n đ c phép tr ti n toàn b hay m t ph n s ti n L/C cho m t hay nhi u ng i theo

l nh c a ng i h ng th đ u tiên

Th tín d ng tu n hoàn: là lo i L/C sau khi đã s d ng ho c đã h t hi u l c l i

có giá tr nh c và ti p t c đ c s d ng trong m t th i gian nh t đ nh

Th tín d ng giáp l ng: là lo i L/C phát hành ra đ c c n c trên m t L/C khác

đã đ c phát hành tr c làm đ m b o

Th tín d ng đ i ng: là lo i L/C ch có giá tr hi u l c

Th tín d ng thanh toán d n: là lo i L/C mà ngân hàng phát hành L/C s thanh

toán d n giá tr L/C cho ng i h ng l i theo ti n đ hoàn thành ngh a v giao hàng hóa c a bên bán cho bên mua

 Ngân hàng gi m s qu n lý các giao d ch thanh toán t th khách hàng

 D dàng và nhanh chóng chuy n và nh n ti n v t qua hàng rào đ a lý

Hi n nay, VnMart đang cho ra m t s n ph m m i đó chính là sim đa n ng:

D ch v sim đa n ng cho phép n p ti n/mua mã th tr tr c cho t t c các m ng

di đ ng, các lo i tài kho n/th game…v i chi t kh u cao, thao tác n p ti n nhanh chóng, thu n ti n

Không c n nhi u sim, không c n nhi u tài kho n, ch v i m t sim đa n ng ng

v i m t tài kho n b n đã có th n p ti n/bán nhi u lo i th cào v i m c chi t kh u

c nh tranh v i t t c các hình th c n p ti n khác

1.3.2 Ví đi n t Mono tr c tuy n

T ngày 22/8/2011, Vietcombank ph i h p v i Công ty C Ph n D ch V Di

ng Tr c Tuy n (M_Service) chính th c tri n khai d ch v Thanh toán Ví đi n t MoMo tr c tuy n ây là d ch v cho phép khách hàng n p ti n t tài kho n Vietcombank vào Ví MoMo và rút ti n t Ví MoMo sang tài kho n t i Vietcombank thông qua kênh Ngân hàng tr c tuy n c a Vietcombank (VCB-iB@nking) và các qu y giao d ch c a Vietcombank trên toàn qu c

 B c 1: So n tin nh n theo cú pháp: MOMO g i 9024

 B c 2: Sau đó, Khách hàng s nh n đ c tin nh n SMS v i n i dung nh

sau: “MoMo 9024 Application http://jme.mservice.com.vn:8081/MoMo9x24.1.1.jad”

 B c 3: Khách hàng vào đ ng d n trong tin nh n đ t i ng d ng v máy

và cài đ t

 B c 4 : Khách hàng kích ho t ví đi n t theo cú pháp “MOMO ON g i 9224”

Ngoài ra, Khách hàng có th s d ng t t c các ng d ng c a d ch v Ví đi n t MoMo ngay trên website www.payment.mono.vn ngay sau khi khách hàng kích ho t thành công Ví đi n t MoMo b ng s đi n tho i c a mình M i thông tin c a khách hàng và nh ng thông tin tài kho n, giao d ch, thanh toán… s đ c hi n th ngay trên website đ khách hàng có th ti n theo dõi và ch nh s a nh ng thông tin b o m t

c a mình

1.3.3 Ví đi n t BIDV – VnMart

Theo nh thông tin t ngân hàng BIDV, t 01/6/2010, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t nam (BIDV) và Công ty C ph n Gi i pháp thanh toán Vi t Nam (VNPAY)

ra m t Ví đi n t BIDV - VnMart t i t t c các chi nhánh c a BIDV trên toàn qu c

Ví đi n t BIDV- VnMart là d ch v cho phép khách hàng n p ti n vào tài kho n

ví đi n t Vnmart qua kênh ATM ho c SMS ho c kênh qu y giao d ch c a BIDV đ mua s m online, n p ti n đi n tho i di đ ng cho thuê bao tr tr c, mua vé máy bay và nhi u ti n ích khác Khách hàng c ng có th rút ti n t ví đi n t VnMart sang tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng m t i BIDV qua kênh SMS

V i d ch v Ví đi n t BIDV - VnMart cá nhân, khách hàng không b m t phí ngân hàng khi s d ng mà l i có thêm m t kênh thanh toán m i nhanh chóng, chính xác, an toàn và b o m t Vi c ti t ki m t i đa th i gian mua s m trong nh p s ng h i

h b n r n là ti n ích n i b t Ví đi n t BIDV - VnMart đem l i cho khách hàng V i

m ng l i các website c a doanh nghi p đã k t n i VnMart, khách hàng có th l a

ch n các danh m c hàng hóa/d ch v phong phú đa d ng đ mua s m online cùng

c h i nh n đ c nhi u khuy n mãi h p d n trên các website bán hàng c ng

nh các u đãi c a BIDV và VnPAY Ngoài ra, khách hàng còn có th d dàng s

d ng các d ch v gia t ng trên Ví BIDV - VnPAY nh d ch v mua vé máy bay, n p

ti n đi n tho i di đ ng cho thuê bao tr tr c, mua th Game, n p Vcoin…

b t đ u s d ng d ch v Ví đi n t BIDV - VnMart, khách hàng ch c n đ ng

ký 01 tài kho n ví đi n t t i website www.vnmart.vn Có đ n 3 kênh cho khách hàng

l a ch n đ n p ti n vào tài kho n ví đi n t c a mình và th a s c mua s m online:

N u mu n n p ti n qua kênh thanh toán t i qu y, khách hàng ch c n t i các qu y giao

d ch c a BIDV và yêu c u n p ti n vào ví đi n t BIDV - VnMart t i các Chi nhánh

c a BIDV trên toàn qu c; N u khách hàng đã s n có tài kho n thanh toán t i BIDV và

m t tài kho n ví đi n t , hãy t i b t k máy ATM nào c a BIDV đ n p ti n và đ m mình vào th gi i hàng hóa online th t phong phú; N u khách hàng dùng thuê bao di

đ ng c a các m ng vi n thông: Vinaphone, Mobiphone, Viettel, S-Fone, EVNTelecom, Vietnamobile, Beeline và đã đ ng kỦ s d ng d ch v ví đi n t BIDV - VnMart, hãy nh n tin qua SMS đ n p ti n vào ví đi n t và s h u ngay nh ng món hàng mà mình yêu thích

1.4 Phát tri n ho tăđ ng thanh toán không dùng ti n m t t i các NHTM

1.4.1 Khái ni m v phát tri n thanh toán không dùng ti n m t

Phát tri n thanh toán không dùng ti n m t không ch đ c hi u là s t ng lên v doanh s thanh toán, v kh i l ng khách hàng, v các ph ng th c, hình th c thanh toán đ c s d ng mà còn là s thay đ i trong quy trình, công ngh thanh toán sao cho phù h p v i s phát tri n kinh t xã h i và đ m b o s t n t i phát tri n c a ngân hàng

Nh v y, phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t là m t t p h p các

ch tiêu, ph n ánh s thích nghi c a c a NHTM và s thay đ i c a môi tr ng bên ngoài, th hi n đ c s c nh tranh c a NHTM trong quá trình h i nh p

Phát tri n thanh toán không dùng ti n m t đ c th hi n qua nhi u y u t : thu hút

đ c khách hàng, th t c đ n gi n, thu n ti n, an toàn, nhanh chóng, ti n phí th p…

Phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t là m t quá trình n l c, là

s ph i h p ho t đ ng gi a con ng i trong cùng m t t ch c, gi a các đ n v v i nhau vì m c đích chung

1.4.2 Các tiêu chí ph n ánh s phát tri n c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t

S phát tri n các ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t đ c đánh giá qua

m t s ch tiêu đ nh l ng và đ nh tính nh sau:

21

1.4.2.1 Ch tiêu đ nh tính

a ánh giá qua quá trình thanh toán

Tính an toàn và chính xác: đó là hai yêu c u đ i v i ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t Do đ c thù c a nghi p v này là ho t đ ng trong môi tr ng có

r i ro cao, đ i t ng chính c a nó là ti n t , m t hàng hóa đ c coi nh là s nh y

c m l n đ i v i s bi n đ ng c a môi tr ng R i ro xu t phát t nhi u nguyên nhân:

có th do cán b ngân hàng, do s không hi u bi t tình hình tài chính c a khách hàng… Khách hàng đ n v i ngân hàng là mong mu n gi m đi nh ng r i ro c a thanh toán dùng ti n m t, t ng t c đ an toàn trong thanh toán

Gi m thi u r i ro trong thanh toán: các r i ro trong ho t đ ng thanh toán có th

m b o nhanh chóng và k p th i: th i gian th c hi n m t món thanh toán và

chuy n ti n là kho ng th i gian k t khi ch đ nh thanh toán đ c khách hàng (bên tr

ti n) đ a ra cho đ n khi khách hàng (bên nh n ti n) nh n đ c đ s ti n trên tài kho n Th i gian thanh toán đ c các ch th tham gia thanh toán đ c bi t quan tâm vì

nó tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh, đ n kh n ng qu n lý và s

d ng v n c a các doanh nghi p, t ch c, dân c

b ánh giá qua s hài lòng c a khách hàng

Khách hàng là đ i t ng ch y u t o doanh thu cho m i ho t đ ng c a ngân hàng Khó có th đánh giá đ c chính xác m c đ hài lòng c a khách hàng vì m c đ hài lòng c a m i quý khách hàng là khác nhau Tuy nhiên, trong kh n ng có th , m i ngân hàng ph i c g ng n l c h t s c đ th a mãn nhu c u ngày càng cao c a khách hàng N u m c đ hài lòng c a khách hàng càng cao, khách hàng s tín nhi m ngân hàng và ti p t c h p tác v i ngân hàng Khi đó, uy tín c a ngân hàng s t ng lên và thu hút đ c thêm nhi u khách khách hàng m i

1.4.2.2 Ch tiêu đ nh l ng

a S l ng khách hàng m tài kho n t i ngân hàng

Thông qua s l ng khách hàng m tài kho n t i ngân hàng đ s d ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t qua các n m chúng ta có th nh n th y ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t trong ngân hàng di n bi n theo chi u h ng nào, t ng hay gi m Chính ph luôn đ ra ph ng án “đ y m nh thanh toán không dùng ti n m t

t i Vi t Nam giai đo n 2011-2015” cùng kì v ng s nâng cao t l ng i dân có tài kho n t i ngân hàng lên t i 35-40% dân s vào n m 2015 Chú tr ng phát tri n thanh toán không dùng ti n m t nông thôn đ đáp ng t t h n nhu c u thanh toán c a n n kinh t ng th i, đ án giúp gi m chi phí xã h i liên quan đ n ti n m t, t o s chuy n bi n m nh m , rõ r t v thói quen c ng nh t p quán thanh toán trong xã h i

b Doanh s thanh toán không dùng ti n m t

Doanh s thanh toán không dùng ti n m t là s ti n mà ngân hàng đã th c hi n qua d ch v thanh toán không dùng ti n m t cho khách hàng c a mình Doanh s thanh toán không dùng ti n m t đánh giá s phát tri n c a ho t đ ng thanh toán không dùng

ti n m t là con s tuy t đ i, ph n ánh t ng giá tr thanh toán trong m t k (th ng là 1

n m) Khi xem xét ch tiêu này, ta không xem xét trong t ng th i kì riêng r mà xem xét trong m t quá trình, xem xét so sánh v i các ngân hàng khác trên c s phân tích các y u t tác đ ng bên ngoài đ ch s này ph n ánh m t cách t t nh t th c t s phát tri n c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t N u doanh s thanh toán không dùng ti n m t th p cho th y ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t c a ngân hàng không phát tri n và ch ra r ng ngân hàng ít có kh n ng phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t và ng c l i

S món thanh toán: đây c ng là m t ch tiêu đ đánh giá s phát tri n c a ho t

đ ng thanh toán không dùng ti n m t, nó ph n nào ph n ánh đ c s l ng khách hàng thanh toán không dùng ti n m t c a ngân hàng S món thanh toán nhi u thì t t

nh ng giá tr thanh toán trên m i món là nh thì c ng không ph n ánh đ c s phát tri n c a ho t đ ng này

S t ng gi m tuy t đ i là m c chênh l ch v qui mô thanh toán gi a hai kì c n so sánh v i nhau Công th c:

23

S t ng gi m t ng đ i là s chênh l ch gi a quy mô thanh toán n m hi n t i

so v i n m li n tr c r i chia cho n m li n tr c, đ c tính b ng đ n v % Công th c:

V i n(t) là doanh s thanh toán không dùng ti n m t n m hi n t i

n(t-1) là doanh s thanh toán không dùng ti n m t n m li n tr c

ây là ch tiêu quan tr ng nh t tr ng nh t đ đánh giá s phát tri n c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t c a ngân hàng Ch tiêu ph n ánh đ c khách hàng

c a ngân hàng s d ng ho t đ ng TTKDTM m c đ nào Khi t tr ng này th p

ch ng t khách hàng ít s d ng ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t Do đó, ngân hàng c n có nh ng bi n pháp đ nâng cao t tr ng này, khi t tr ng này cao thì

t ng s phí thu đ c s l n, l ng khách hàng tham gia l n thì ngân hàng l i có đi u

ki n đ u t công ngh , trang thi t b hi n đ i đ phát tri n ho t đ ng TTKDTM lên

m t m c cao h n n a

M c tiêu c a các NHTM làm làm sao cho t tr ng này càng cao thì càng t t các n c phát tri n nh M , Nh t B n…thì t tr ng này chi m kho ng 95%, còn các NHTM nh Vi t Nam hi n nay thì t tr ng này dao đ ng trong kho ng t 55% đ n 75% Ch tiêu này ch u nh h ng nhi u t chính sách ngân hàng, n u các ngân hàng

đ u t phát tri n d ch v tr thành ngân hàng đa n ng hi n đ i thì t tr ng này cao,

ng c l i ngân hàng ch ho t đ ng nh ngân hàng truy n th ng thì t l này th p

c Ch tiêu v phí (thu nh p c a ngân hàng) t ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t

Ngân hàng ho t đ ng v i m c tiêu quan tr ng là t i đa hóa l i nhu n nh ng đ i

v i ho t đ ng d ch v thì đó là t i đa hóa t ng s phí thu đ c T ng s phí thu đ c

c ng chính là thu nh p c a ngân hàng, nó c ng đ c dùng đ ph n ánh s phát tri n

c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t t i ngân hàng, s món thanh toán càng nhi u, s phí thu đ c càng l n

ó là đ i v i ngân hàng, còn đ i v i khách hàng s s d ng ch tiêu phí su t Phí

su t là s ti n mà khách hàng ph i tr trên m i món thanh toán thu hút khách hàng

thì phí su t ph i th p Khi mà đi u ki n thanh toán t i các ngân hàng là nh nhau thì phí su t c a ngân hàng nào th p h n s thu hút đ c khách hàng nhi u h n

Ch tiêu đánh giá thu nh p t ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t:

1.4.2.3 C c u thanh toán không dùng ti n m t

C c u thanh toán không dùng ti n m t là t tr ng c a các hình th c thanh toán không dùng ti n m t trong t ng thanh toán không dùng ti n m t t i ngân hàng nh : t

tr ng thanh toán b ng séc; t tr ng thanh toán b ng UNT, UNC; t tr ng thanh toán

b ng L/C…

a T tr ng thanh toán b ng séc

á ô ù

H s này cho ta bi t trong 100 đ ng doanh s thanh toán không dùng ti n m t

có bao nhiêu đ ng là doanh s thanh toán b ng séc H s này càng cao ch ng t khách hàng s d ng công c thanh toán b ng séc càng l n và ng c l i

b T tr ng thanh toán b ng UNT

á

á ô ù

H s này cho bi t có bao nhiêu đ ng là doanh s thanh toán b ng UNT trong

100 đ ng doanh s thanh toán không dùng ti n m t H s này càng cao càng t t H

s này cao ch ng t ph ng th c thanh toán b ng UNT khá phát tri n, khách hàng a chu ng s d ng hình th c thanh toán không dùng ti n m t này và ng c l i

l i hi u qu c ng nh s hài lòng cho khách hàng Ng c l i, thanh toán b ng UNC chi m t tr ng càng l n thì hi u qu s d ng ph ng th c thanh toán này càng cao

đ c yêu c u nhanh chóng, chính xác, an toàn và ti t ki m đ c chi phí trong thanh toán

Các ngân hàng v i xu h ng ng d ng khoa h c k thu t cao vào l nh v c ho t

đ ng c a mình thì y u t con ng i không m t đi vai trò c a mình mà ng c l i ngày càng đóng vai trò quan tr ng h n Công ngh cao cho phép gi m s l ng cán b ho t

đ ng trong h th ng ngân hàng, nh ng đòi h i r t cao v trình đ nghi p v và k

n ng công tác c a m i cán b B i vì, m t công ngh có hi n đ i nh t c ng không th thay th con ng i trong t t c các ho t đ ng, đ c bi t là trong nh ng v n đ c n t i t duy sáng t o c a con ng i mà không máy móc nào có đ c ng d ng công ngh cao thì các v n đ n y sinh trong quá trình ho t đ ng càng ph c t p và h u qu c a nh ng sai sót càng l n đòi h i ph i có s can thi p m t cách sáng t o và linh ho t c a con

ng i S k t h p t t gi a con ng i và máy móc là đi u ki n tiên quy t đ m t ngân hàng ho t đ ng m nh và có hi u qu Y u t con ng i là đi u ki n đ các máy móc phát huy h t hi u qu ho t đ ng c a mình

Thanh toán không dùng ti n m t là m t m t ho t đ ng c a ngân hàng trong đó

ng d ng các công ngh cao nh t trong các công ngh ngân hàng do đó y u t con

ng i t ra vô cùng quan tr ng

1.5.1.4 Chính sách, chi n l c kinh doanh c a ngân hàng

ây là y u t quan tr ng quy t đ nh s nghi p phát tri n nghi p v kinh t đ i ngo i c a ngân hàng Chi n l c đúng đ n s phát tri n, ng c l i nó s nh h ng

l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng i v i d ch v thanh toán không dùng

ti n m t, chính sách c a ngân hàng th hi n qua: chính sách phí và chính sách ch m sóc ngân hàng, th t c đ ng kí tài kho n

1.5.1.5 Môi tr ng Marketing

Ho t đ ng Marketing ngân hàng, đ c bi t là Marketing trong ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t c ng là m t trong nh ng y u t quan tr ng quy t đ nh s phát tri n c a ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t i v i d ch v thanh toán không dùng ti n m t, Marketing ngân hàng th hi n qua vi c gi i thi u các s n ph m,

d ch v thanh toán không dùng ti n m t hi n có c a ngân hàng thu hút đ c khách hàng s d ng các công c thanh toán hi n đ i và m i m thì ngân hàng ph i có gi i pháp tuyên truy n, khuy n m i thích h p

27

M t khác, ngân hàng là TCTD khá “nh y c m” v i n n kinh t Nh ng bi n đ ng

l n c a n n kinh t có th d n t i s s p đ c a nhi u ngân hàng và nh h ng th ng mang tính h th ng Khi môi tr ng kinh t v mô không n đ nh, m t m t tác đ ng

tr c ti p t i ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t, m t khác nh h ng t i ho t

đ ng kinh doanh chung c a ngân hàng nh ng nó l i tác đ ng gián ti p t i thanh toán không dùng ti n m t

M t n n kinh t phát tri n n đ nh s là môi tr ng thu n l i cho s phát tri n

c a thanh toán không dùng ti n m t N n kinh t phát tri n m nh, hàng hóa đ c s n

xu t ra và tiêu th v i kh i l ng l n m i ng i s có khuynh h ng a chu ng s

d ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t c a ngân hàng nh là m t ng i trung gian thanh toán b i vì ngân hàng cung c p các ti n ích cho phép các khách hàng tham gia thanh toán có th gi m đ c các chi phí v n chuy n, b o qu n, ki m đ m khi s

d ng hình th c thanh toán b ng ti n m t, đ ng th i làm cho quá trình thanh toán đ c nhanh chóng, chính xác và an toàn h n

Hi n nay m i ho t đ ng kinh doanh c a h th ng ngân hàng đ u b chi ph i c a pháp lu t, m t s thay đ i nh c a pháp lu t s t o c h i và thách th c m i cho các ngân hàng Thanh toán không dùng ti n m t là m t trong nh ng nghi p v c b n c a ngân hàng nên c ng ph i ch u nh h ng l n c a pháp lu t Trong m t n n kinh t phát tri n, m i giao d ch thanh toán c a các t ch c kinh t và dân c đ u đ c th c

hi n qua ngân hàng, khi đó m i tr c tr c s nh h ng t i toàn h th ng Do đó m t s thay v pháp lu t s làm cho ngân hàng ph i có th i gian đ thích ng và chi phí đ thích ng nhi u khi r t l n, n u không gi i quy t t t ngân hàng d m t uy tín v i khách hàng, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng c ng b nh h ng và kém hi u qu Trong đi u ki n tình hình chính tr , pháp lu t n đ nh các t ch c kinh t và dân

c có đi u ki n phát tri n kinh t do đó ti n g i thanh toán t i ngân hàng và t tr ng thanh toán qua ngân hàng t ng lên t o đi u ki n cho ngân hàng thu hút đ c l ng ti n

m t ngoài xã h i T đó, ngân hàng có thêm ngu n v n đ đ u t vào các l nh v c s n

xu t kinh doanh trong n n kinh t và m r ng các s n ph m d ch v c a ngân hàng, đáp ng t t h n nhu c u khách hàng

1.5.2.3 Môi tr ng khoa h c công ngh

Công ngh ngân hàng là m t y u t quan tr ng nh h ng l n t i ho t đ ng kinh doanh nói chung và thanh toán không dùng ti n m t nói riêng c a các ngân hàng hi n nay Công ngh ngân hàng tiên ti n s góp ph n thúc đ y nhanh quá trình chu chuy n

v n xã h i, thu hút đ c nhi u h n v n nhàn r i trong dân c ph c v cho vi c đ u t phát tri n kinh t , đ đ t n c ti n nhanh trên con đ ng công nghi p hoá hi n đ i hoá

Vi c ng d ng các thành t u công ngh tin h c và t đ ng hóa vào thanh toán s đáp ng đ c yêu c u nhanh chóng, chính xác, an toàn và ti t ki m đ c chi phí trong thanh toán Các ho t đ ng huy đ ng, chi tr ti n g i cho khách hàng và thanh toán có

th đ c th c hi n trên các máy vi tính, v a chính xác, an toàn l i v a nhanh chóng,

ti n l i Các ngân hàng c ng có th m r ng các d ch v c a mình qua các m ng máy

vi tính, đây là m t cách ti p c n, qu ng bá và cung c p các d ch v ngân hàng t i hàng tri u ng i v i chi phí r t th p m r ng thanh toán không dùng ti n m t, các ngân hàng có th đ a vào s d ng h th ng máy rút ti n t đ ng, tham gia h th ng thanh toán đi n t liên ngân hàng…

Công ngh hi n đ i cho phép các ngân hàng v n xa h n ngoài tr s ngân hàng, liên k t v i nhau đ cùng s d ng m ng công ngh ,… i u này t o c h i cho các ngân hàng m r ng ph m vi ho t đ ng c a mình và nh h ng l n nhau nhi u h n trong thanh toán không dùng ti n m t và c trong nh ng m t ho t đ ng khác c a ngân hàng Theo xu th phát tri n hi n nay, các thành t u khoa h c k thu t m i nh t luôn

đ c u tiên ng d ng vào l nh v c ngân hàng đ sáng ch và đ a vào s d ng các

ph ng ti n thanh toán hi n đ i nh t, v a đ m b o thanh toán t c thì, v a đ m b o chính xác, an toàn và bí m t

Hi n nay, công ngh ngân hàng đang đ c xem là m t th v khí c c m nh trong c nh tranh V i ch c n ng trung gian thanh toán c a mình các ngân hàng luôn coi tr ng c i ti n đ i m i công ngh đ hoàn thi n h th ng thanh toán c a mình, b i

vì ai c ng Ủ th c đ c r ng, trong môi tr ng c nh tranh kh c li t hi n nay, công ngh