GIẢI PHÁP tín DỤNG NHẰM hỗ TRỢ PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN lào CHI NHÁNH CHĂMPASẮC

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING KHĂM LIÊN SỈM MẠ VÔNG GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO CHI NHÁNH CHĂMPASẮC LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING KHĂM LIÊN SỈM MẠ VÔNG GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO CHI NHÁNH CHĂMPASẮC LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 Giáo viên hướng dẫn khoa học: TS.PHẠM HỮU HỒNG THÁI TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan Luận văn: “Giải pháp tín dụng hàng nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc” công trình nghiên cứu khoa học tôi, nghiên cứu, thực hoàn thành Thành phố Pak sế, tỉnh Chăm pa sắc, Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào năm 2013-2014,dưới hỗ trợ giáo viên hướng dẫn TS Phạm Hữu Hồng Thái Các nội dung kết nghiên cứu đề tài hoàn toàn trung thực, chưa công bố công trình nghiên cứu khác Tôi xin cam đoan điều nêu thật Nếu sai, xin chịu trách nhiệm trước pháp luật Thành phố Pak Sế, ngày: 20 tháng năm 2014 Tác giả KHĂM LIÊN SỈM MẠ VÔNG LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin chân thành cảm ơn tới Ban Giám hiệu hai nhà trường là: Trường Đại học Tài – Marketing, thành phố Hồ Chí Minh, Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Trường Cao đẳng Tài Nam Lào, thành phố Pak sế, tỉnh Chăm pa sắc, Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào mở khóa học, chuyên ngành quản trị kinh doanh Lào Đây hội để thân tham gia, tiếp cận nâng cao kiến thức rèn luyện kỹ nghiệp vụ chuyên môn Nhân dịp đây, xin trân trọng, từ đáy lòng gửi lời cảm ơn thầy, cô đến từ Trường Đại học Tài – Marketing suốt thời gian hai năm qua với lòng tận tụy, dạy bảo, giúp đỡ, người truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quản lý thầy cô phiên dịch Trường Cao đẳng Tài Nam Lào để hoàn thành khóa học Một người thầy kính trọng, TS Phạm Hữu Hồng Thái người thầy tâm huyết tận tình hướng dẫn, khích lệ động viên, giành nhiều thời gian công sức bảo, trao đổi suốt trình thực luận văn Lần nữa, xin gửi lòng chân tình tới gia đình nguồn động viên bạn đồng nghiệp việc tạo điều kiện để thân kết thúc tốt đẹp khóa học luận văn Do khả tiếp thu có hạn, cách thu thập thông tin nhiều hạn chế Do Luận văn tránh khỏi nhiều thiếu sót Tôi hy vọng tiếp thu ý kiến đóng góp để hoàn thiện Trân trọng cảm ơn Tác giả KHĂM LIÊN SỈM MẠ VÔNG MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm ơn MỞ ĐẦU… …………….…………………………………………………………….1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI………………………………………………1 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU……… …………………… CÁC CÂU HỎI CẦN NGHIÊN CỨU …………………………………………2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU…………………………………………………….2 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU………………………………….2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU………………………………………………3 DỰ KIẾN VỀ KẾT QỦA NGHIÊN CỨU…………………………………… BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN……………………………………………………3 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG…………………………………………………………… 1.1 LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG…………………………………………………………………… 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng…………………………………………4 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng…………………………………………5 1.1.3 Bản chất tín dụng ngân hàng………………………………………….6 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng kinh tế…………………… 1.1.5 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại………………………… 1.1.5.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại…………………8 1.1.5.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại……………………….9 1.1.6 Phân loại tín dụng ngân hàng…………………………………………….13 1.1.6.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng……………………………….…….13 1.1.6.2 Phân loại theo mục đích……………………………………… ……13 1.1.6.3 Phân loại theo đảm bảo…………………………………… 14 1.1.6.4 Phân loại theo đối tượng tín dụng ………………………………… 14 1.1.6.5 Phân loại theo phương thức hoàn trả tiền vay………………….……15 1.1.6.6 Phân loại theo xuất sứ vốn vay…………………………………… 15 1.1.6.7 Phân loại theo hình thức giá tự có………………………………… 15 1.1.6.8 Phân loại theo thành phần kinh tế ………………………………… 15 1.1.7 Rủi ro tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ……….15 1.1.8 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ………16 1.1.9 Các tiêu đánh giá hiệu qủa hoạt động tín dụng ngân hàng… … 17 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG…………………………………………… 21 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp………………………… ………………….21 1.2.2 Phân loại doanh nghiệp………………………………………………… 21 1.2.3 Chỉ tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ…………………… ……………… 22 1.2.4 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ…………………… ………… 23 1.2.5 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ……… ……………………… …24 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VỀ VIỆC HỖ TRỢ VỐN TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ……………………………25 1.3.1 Kinh nghiệm Đài loan……………………………………………….25 1.3.2 Kinh nghiệm Nhật Bản………………………………………………26 1.3.3 Kinh nghiệm Đức……………………………………………………27 1.3.4 Bài học kinh nghiệm Lào……………………………………… 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1…………………………………………………….29 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO – CHI NHÁNH CHĂM PA SẮC……………………………… …30 2.1 THỰC TRẠNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở TỈNH CHĂM PA SẮC HIỆN NAY……………………………….………………………………….30 2.1.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Chăm pa sắc…………………………………………………………………… …30 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Chăm pa sắc……………………………………………………………………… 34 2.1.3 Thực trạng nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Chăm pa sắc………………………………………………………… ….36 2.1.3.1 Vốn đăng ký kinh doanh…………………………………………….36 2.1.3.2 Nguồn vốn vay từ ngân hàng……………………………………… 38 2.1.3.3 Các nguồn vốn khác…………………………………………………39 2.1.4 Nhu cầu vốn phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Chăm pa sắc……………………………………………… …….………39 2.1.5 Những đóng góp doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Chăm pa sắc ………………………………………………………………………… 42 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO – CHI NHÁNH CHĂM PA SẮC………………………… …43 2.2.1 Qúa trình hình thành phát triển……………………………………….43 2.2.2 Phạm vi nội dung hoạt động ngân hàng………………………….44 2.2.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng………………… ……………………….45 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh……………………………………… 48 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO – CHI NHÁNH CHĂM PA SĂC…………………………………………………………… 50 2.3.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc…………………………………………………………………… 50 2.3.2 Một số sản phẩm cho vay ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc doanh nghiệp vừa nhỏ …………………………51 2.3.3 Tình hình dư nợ tín dụng ngân hàng Lào – chi nhánh Chăm pa sắc doanh nghiệp vừa nhỏ…… …………………………………… 54 2.3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Lào – chi nhánh Chăm pa sắc…………………………………… 59 2.3.5 Những kết qủa đạt mặt tồn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc…………………………………………………………………….….64 2.3.5.1 Những kết đạt được………………………………………….….64 2.3.5.2 Những mặt tồn nguyên nhân……………………….…… 67 KẾT LẬUN CHƯƠNG 2……………………………………………………72 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO – CHI NHÁNH CHĂM PASẮC……………… …73 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ………………………………………… 73 3.1.1 Chủ trương phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước……… 73 3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc………………………… 75 3.2 GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG LÀO – CHI NHÁNH CHĂM PA SẮC……….…77 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ…77 3.2.1.1 Đa dạng hóa loại hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ………………………………………………………………… 77 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ….78 3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay………………………………… 80 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa nhỏ……………………………………………………………………….80 3.2.3 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan chặt chẽ ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………………………….… 81 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ……… 83 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, thực quy trình tín dụng……………………………………….83 3.2.5.1 Về thu thập thông tin……………………………………………… 84 3.2.5.2 Về phân tích đánh giá khách hàng……………………………… 84 3.2.6 Tổ chức tốt công tác huy độnhg vốn đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn………………………………… 85 3.2.7 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng……………………………………………………………… 87 3.2.8 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc……………………………………………89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ……………………………………………………….91 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước…………………………………………… 91 3.3.2 Những kiến nghị ngân hàng…………………………………… 95 3.3.3 Những kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ…………………95 KẾT LUẬN CHƯƠNG …………………………………….…………… 97 KẾT LUẬN………………………………………………………………… 98 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………… 100 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN • Tiếng Việt: Chữ viết tắt Tiếng Việt DA Dự án DN Doanh nghiệp DNCP Doanh nghiệp cổ phần DNCV Dư nợ cho vay DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTD Dư nợ tín dụng DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐQT Hội đồng quản trị KD Kinh doanh LAK Đồng Kíp Lào NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHPT Lào Ngân hàng phát triển Lào NHTM Ngân hàng thương mại NN Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TN Tư nhân TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTDN Thuế thu nhập doanh nghiệp VCSH Vốn chủ sở hữu VHĐ Vốn huy động Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Hiện ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc thực giao dịch nhiều cửa làm tốn thời gian giao dịch khách hàng Vì thời gian tới ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc nên nghiên cứu áp dụng giao dịch cửa để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Thứ năm: Các biện pháp tâm lý Theo tâm lý khách hàng họ tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Vì ngân hàng cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng - Tăng khả toán chi trả - Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng - Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi - Ngân hàng phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hòa mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhuận an toàn kinh doanh không lành mạnh làm giảm uy tín ngân hàng Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Đặc biệt với ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc có nhiều thông tin hình ảnh không đẹp mắt khách hàng trước lại cần thiết để xóa dấu ấn không tốt ngân hàng Các hình thức quảng cáo báo chí in lịch chi phí rẻ mà hiệu Ngoài ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc áp dụng phương pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách.Tùy giai đoạn thời kỳ mà ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc lựa chọn đưa biện pháp cho phù hợp 3.2.7 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng : 87 Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an toàn vốn đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tùy trường hợp cụ thể Vấn đề đặt ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với DNV&N phân tích nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh, chấp hành chế độ kế toán thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn Đây vấn đề nan giải với DNV&N, điều kiện tài sản chấp ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước Ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức Như lần lại khẳng định vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thông 88 nghiệp vụ chuyên môn mà phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ : chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn 3.2.8 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc : Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp công nghiệp hóa đại hoá đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: + Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gương sáng tinh thần đạo đức cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nước, nhân dân ảnh hưởng đến kinh tế trị đất nước Trong đời sống cán công nhân viên, ngân hàng thấp mà phải va chạm với đồng tiền đạo đức cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái + Có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách ngân hàng phát triển Lào Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí công tác giao + Ngoài tiêu chuẩn mà cán công tác tín dụng phải có trên, tùy theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác phân công hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp * Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm : Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phòng tín dụng phải có thêm 89 tiêu chuẩn sau: - Nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác - Có trình độ nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng nói chung, tinh thông nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế - Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng - Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng phương tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết * Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý - cấp cán thừa hành tác nghiệp vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do tiêu chuẩn chung họ phải người trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, trình độ chuyên môn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi Đối với DNV&N nhu cầu vay phát sinh nhiều số lượng đủ tiêu chuẩn không lớn, khả tự lập dự án kém, hiểu biết quy chế nghiệp vụ cho vay không cao, e ngại không dám tiếp cận vốn tín dụng đòi hỏi cán tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, không ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, tư vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác 90 quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ - Ngân hàng phát triển Lào-chi nhánh Chăm pa sắc phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ qúa hạn, nợ khó đòi - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước: Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNV&N Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNV&N, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNV&N dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNV&N Hai là: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên cho DNNN 91 Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay là người sở hữu “thân phận” người vay Điều xác định không liệu doanh nghiệp có vay vốn hay không mà liệu doanh nghiệp có phải chấp hay không Ba là: Thành lập Công ty cho thuê tài để phục vụ cho DNV&N Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNV&N Mô hình nhiều nước áp dụng thành công Bốn là: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N Thực trạng chung DNV&N vốn ít, trình độ công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Theo kinh nghiệm nhiều quốc gia, phải có can thiệp Nhà nước việc hỗ trợ DNV&N tiếp cận vốn tín dụng thông qua việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N Mục tiêu tạo điều kiện cho DNV&N có khả phát triển không đủ lực tài để khai thác nguồn vốn tín dụng Đây biện pháp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay, thúc đẩy mở rộng tín dụng DNV&N Từ kinh nghiệm khả thí điểm thực bảo lãnh tín dụng, đặt sở pháp luật cho quỹ bảo lãnh tín dụng đời - Mô hình hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng: Trong giai đoạn trước mắt, Lào cần xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng hình thức tổ chức tài Nhà nước với tên gọi “Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N” Việc xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng phải phù hợp với định hướng chiến lược phát triển kinh tế nói chung đặc điểm phát triển DNV&N Quỹ đời hoạt động công cụ hỗ trợ Nhà nước phát triển DNV&N Hoạt động phải nằm phối hợp hỗ trợ Chính phủ, Phòng thương mại công nghiệp Lào, Hội đồng Trung ương, liên minh HTX Lào, Hiệp hội DNV&N 92 Hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N cần hình thành theo mô hình Quỹ bảo lãnh tín dụng Trung ương số chi nhánh phân theo vùng lãnh thổ gắn liền với khu vực tập trung DNV&N Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N Lào nên tổ chức trung gian Nhà nước doanh nghiệp, đình chế tài phi lợi nhuận nằm hệ thống ngân hàng chịu giám sát NHNN - Đối tượng phục vụ quỹ bảo lãnh tín dụng: Đó DNV&N hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương mại, xây dựng, giao thông vận tải, khai thác Những doanh nghiệp có dự án khả thi, có đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng thương mại chưa có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba theo yêu cầu ngân hàng thương mại Quỹ bảo lãnh tín dụng bảo lãnh cho doanh nghiệp thành lập doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Quỹ sử dụng nguồn vốn để bảo lãnh cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Nguyên tắc mức bảo lãnh: + Quỹ cấp bảo lãnh cho DNV&N có dự án khả thi tổ chức tín dụng thẩm định có hiệu chủ đầu tư không đủ tài sản chấp + Việc cấp bảo lãnh thực theo chế cộng đồng trách nhiệm phân chia rủi ro Điều có nghĩa quan hệ vay vốn, doanh nghiệp phải có tối thiểu 20% vốn tự có cho dự án, quỹ bảo lãnh cho 80% lại phân chia rủi ro quỹ tổ chức tín dụng theo tỷ lệ 70/30 Khi doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng quỹ toán nợ thay cho doanh nghiệp 70% số tiền cam kết bảo lãnh Ngân hàng chịu rủi ro 30% - Điều kiện nhận bảo lãnh: DNV&N thành lập hoạt động theo pháp luật Lào, có dự án kinh doanh khả thi, tình hình tài lành mạnh, nợ đọng thuế, nợ hạn tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế khác Doanh nghiệp phải nộp phí bảo lãnh (mức phí vừa qua thực quỹ - 2%/ năm) tính số dư nợ thực tế khoản vay bảo lãnh Mức bảo lãnh cho khách hàng không 500 triệu kíp Quỹ bảo lãnh Trung ương không 300 triệu đồng Quỹ bảo lãnh địa phương 93 Đối với khoản vay yêu cầu mức bảo lãnh vượt giới hạn phải hội đồng quản lý quỹ phê duyệt Như vậy, hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng chủ yếu liên quan trực tiếp tới ba đối tượng: doanh nghiệp, Quỹ NHTM Cả ba chủ thể thực chức có thiện chí góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Qũy bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp Chính phủ thực sách hỗ trợ giúp DNV&N tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề đòi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố Thông qua qũy bảo lãnh, doanh nghiệp Lào tiếp cận vốn tín dụng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm tỷ lệ rủi ro ngân hàng Từ ngân hàng có điều kiện bước lành mạnh hóa quan hệ tín dụng phía doanh nghiệp giải đưọc khó khăn tài tăng nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Năm là: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNV&N Một hạn chế DNV&N đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNV&N cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNV&N lĩnh vực sau đây: - Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động: việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đôị ngũ quản lý DNV&N Đối với chủ DNV&N họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ - Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng cho DNV&N, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành công phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều 94 DNV&N, doanh nghiệp quốc doanh tự làm Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp - Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngoài: để tham gia vào thị trường nước quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh 3.3.2 Những kiến nghị ngân hàng: Ban hành, hoàn thiện đồng hóa văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng DNV&N Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó đòi DNV&N Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Tăng cường vai trò tư vấn doanh nghiệp Cần chủ động tích cực tham mưu, tư vấn cho Chính phủ để sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N, mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tăng cường hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhanh, hiệu Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc viêc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, quán triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy để từ ban phát, bố trí cho doanh nghiệp Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hóa theo xu hướng trẻ hóa Cần bố trí công việc cho cán theo chuyên môn đào tạo sở trường, trang bị công nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh Thành lập riêng quỹ cho vay DNV&N phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng 3.3.3 Những kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ: Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân 95 hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì để khai thông rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp doanh nghiệp phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất: DNV&N phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước quốc doanh nói chung cao Điều dẫn đến: doanh nghiệp bị qúa phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, không vay vốn ngân hàng không khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNV&N vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, qúa 96 trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực công nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi công nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Như đưa chương I, nguồn nhân lực DNV&N kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác : học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, dựa sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hóa công tác dạy nghề, có công, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNV&N phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chương trình dự án Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNV&N vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó hội vừa thách thức DNV&N Vì DNV&N cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước KẾT LUẬN CHƯƠNG Tuy rằng, thời gian vừa qua quan hệ tín dụng ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc có tiến đáng kể việc đáp ứng cung cấp tín dụng cho DNV&N nhiều mặt tồn tại, tốc độ chậm chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao DNV&N, doanh nghiệp tình trạng gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng 97 không nhỏ đóng góp DNV&N cho phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Với lẽ đó, chương III tác giả tổng hợp số giải pháp nhằm tháo gỡ, đống góp vào phát triển DNV&N địa bàn tỉnh ngày không ngừng lớn mạnh số lượng chất lượng, tạo đà phát triển hội nhập kinh tế khu vực giới tiến gần mục tiêu chung : dân giàu, nước mạnh, xã hội văn minh KẾT LUẬN DNV&N có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Lào Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc nói riêng Thấy điều ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc với DNV&N nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNV&N tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Vai trò ngân hàng việc phát triển DNV&N Trên sở kinh nghiệm số nước việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNV&N để rút học cho Lào Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc DNV&N năm gần đây, từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Mạnh dạn đề xuất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNV&N Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng 98 Tuy nhiên việc phát triển DNV&N hiệu đầu tư tín dụng cho DNV&N vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNV&N Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do trình độ hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để văn hoàn thiện hơn./ 99 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO • Tiếng Việt: Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc (2011), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất kinh tế, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất tài Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Nhà xuất thống kê Trương Quang Thông (chủ biên, 2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất kinh tế, Tp Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Quang Thu (2007), Quản trị tài Nhà xuất thống kê 11 Ngân hàng nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê 12 Báo cáo thường niên ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc năm 2010-2013 • Tiếng Anh: 13 Frederic S.Miskin, The Economics of Money, Banking, and Financial Markets (Addision – Wesley Series in Economics), published July 22th 2005 by Addision – Wesley (first published Jannuary 1st 1995) 14 McGraw – Hill, Security Analysis: Principles and Technique, published 2004 (first published 1962) 15 Michel Fleuriet, Investment Banking Explained: An Insider’s Guided to the 100 Industry, published June 26th 2008 by McGraw - Hill 16 Muhammad Yunus, Banker to the Poor: Micro – Lending and the Battle Against World Poverty, published 2003 by Public Affairs 17 Shelagh Heffernan, Modern Banking, published Jannuary 1st 2005 by John Wiley & Sons (first published November 26th 1995) • Trang web: 18 www.voer.edu.vn/m/quan…doanh-nghiep…va…/297a95cb 101 [...]... dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng phát triển Lào - chi nhánh Chăm pa sắc • Chương 3: Giải pháp và kiến nghị về hoạt động tín dụng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng phát triển Lào - chi nhánh Chăm pa sắc 3 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN... doanh nghiệp vừa và nhỏ Từ đó tìm ra những hạn chế tồn tại cũng như nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp tín dụng hỗ trợ vào sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ 5 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu của đề tài : là đề xuất các giải pháp hỗ trợ về tín dụng của ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc đối với sự phát triển các doanh nghiệp vừa và. .. doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc trong những năm qua diễn biến ra sao ? 3) Nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các năm tới, ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc, cần đề ra các giải pháp gì ? 4 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nhằm đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Lào - chi nhánh Chăm pa... của các 1 doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay, sau một thời gian thu thập số liệu tại Ngân hàng phát triển Lào - chi nhánh tỉnh Chăm Pa Sắc, nên em đã chọn đề tài : Giải pháp tín dụng nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng phát triển Lào - chi nhánh tỉnh Chăm Pa Sắc” làm chủ đề luận văn thạc sĩ 2 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Với điều kiện hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế... phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ còn rất hạn chế vì các doanh nghiệp vừa và nhỏ khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thì các doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả Vì thế việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là một vấn đề bức xúc hiện nay của các ngân hàng thương mại Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng... nhuận của doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Chăm pa sắc từ năm 2010 đến năm 2013 Nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Chăm pa sắc từ năm 2010 đến năm 2013 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc Sơ đồ bố trí nhân sự của ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc Sơ đồ trình độ nhân sự của ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Chămpasắc. .. của các doanh nghiệp vừa và nhỏ từ năm 2010 đến năm 2013 Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, số vốn đăng ký kinh doanh trên dịa bàn tỉnh Chăm pa sắc và vốn đăng ký kinh doanh bình quân từ năm 2010 đến năm 2013 Sơ đồ 2.8: Tổng vốn huy động, tổng dư nợ tín dụng và dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHPT Lào – chi nhánh Chăm pa sắc từ năm 2010 đến năm 2013 Doanh thu, chi phí và lợi nhuận... qúa hạn tại NH phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa đụng sắc từ năm 2010 đến năm 2013 Tỷ lệ nợ xấu tại NH phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc từ năm 2010 đến năm 2013 Tỷ lệ lợi nhuận và biến đổi tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của NH phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa năm 2010 đến năm 2013 Tỷ lệ sinh lời và biến đổi tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng của NH phát triển Lào – chi nhánh Chăm... vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng: không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Vì tín dụng ngân hàng được cấp dưới hình thái tiền tệ có thể đáp ứng các nhu cầu khác nhau ngoài nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa 1.1.3 Bản chất của tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là một phạm trù kinh tế và cũng là một phạm trù lịch sử Sự xuất hiện và tồn tại của... Phân loại tín dụng ngân hàng: Tín dụng cho vay tồn tại dưới rất nhiều hình thức, nhiều tên gọi.Tuy nhiên, căn cứ vào một số các tiêu thức khác nhau để phân chia tín dụng ngân hàng Dưới đây là một số cách phân chia mà ngân hàng thường sử dụng khi phân tích và đánh giá 1.1.6.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng: Theo cách này tín dụng ngân hàng được phân làm 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới ... xuất giải pháp hỗ trợ tín dụng ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ - Phạm vi nghiên cứu không gian : hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Lào – chi. .. doanh nghiệp vừa nhỏ 2) Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh Chăm pa sắc năm qua diễn biến ? 3) Nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ. .. 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO – CHI NHÁNH CHĂM PASẮC……………… …73 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG