Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương Bình Dương

i B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O TRƯ NG Đ I H C KINH T Tp HCM -TR N TH THU TH O NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N CƠNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG Chun ngành: Kinh t tài – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N VĂN TH C SĨ KINH T NGƯ I HƯ NG D N KHOA H C TS LÊ TH M N TP H Chí Minh – Năm 2010 ii L I CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên c u c a tơi Các s li u, k t qu nêu lu n văn trung th c Tôi s ch u trách nhi m trư c nhà trư ng v n i dung tơi trình bày lu n văn H c viên ký tên Tr n Th Thu Th o iii M CL C Trang ph bìa ………………………………………………………………………… i L i cam ñoan ………………………………………………………………………… ii M c l c ……………………………………………………………………………… iii Danh m c t vi t t t ………………………………………………………………vi Danh m c b ng, bi u ñ ………………………………………………………….vii L i m ñ u ………………………………………………………………………… viii 1.S c n thi t c a ñ tài ……………………………………………………………viii M c tiêu c a ñ tài ……………………………………………………………… ix Đ i tư ng, ph m vi nghiên c u ………………………………………………… ix Phương pháp nghiên c u ………………………………………………………….x K t c u, n i dung nghiên c u …………………………………………………… x CHUƠNG I: T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ HO T Đ NG TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A .1 1.1 Tín d ng ngân hàng: 1.1.1 Khái ni m: 1.1.2 Đ c ñi m c a tín d ng ngân hàng: 1.1.3 Phân lo i tín d ng ngân hàng: .2 1.1.3.1 Căn c vào th i h n tín d ng: 1.1.3.2 Căn c vào ñ i tư ng tín d ng: 1.1.3.3 Căn c vào m c đích s d ng v n: 1.1.3.4 Căn c vào tính ch t đ m b o tín d ng: 1.1.4 Vai trị c a tín d ng ngân hàng ñ i v i n n kinh t : 1.2 Các ch tiêu lư ng hi u qu tín d ng: 1.2.1 Hi u qu tài .6 1.2.2 Hi u qu v m t kinh t - xã h i: 1.3 Doanh nghi p nh v a: 1.3.1 Khái ni m doanh nghi p nh v a: 1.3.2 Đ c ñi m doanh nghi p nh v a Vi t Nam: 1.3.3 L i ích c a vi c phát tri n doanh nghi p nh v a Vi t Nam: 11 1.3.4 Nh ng h i, khó khăn thách th c ñ i v i doanh nghi p nh v a Vi t Nam trình h i nh p kinh t qu c t : 13 1.3.4.1 Cơ h i: 13 1.3.4.2 Khó khăn: 15 1.3.5 L i ích c a vi c m r ng nâng cao hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p nh v a: 16 K T LU N CHƯƠNG I: 20 CHƯƠNG II: TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG TÀI TR DOANH NGHI P NH VÀ V A T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N CƠNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG 21 iv 2.1 Gi i thi u sơ lư c v Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương doanh nghi p nh v a ñ a bàn t nh Bình Dương 21 2.1.1 Gi i thi u v Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương 21 2.1.1.1 S ñ i trình phát tri n c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương 21 2.1.1.2 Mơ hình, b máy t ch c qu n lý: 23 2.1.2 Các doanh nghi p nh v a đ a bàn t nh Bình Dương .25 2.1.2.1 Tình hình kinh t xã h i đ a bàn t nh Bình Dương 25 2.1.2.2 Doanh nghi p nh v a đ a bàn t nh Bình Dương: 27 2.1.2.2.1 Qui mô doanh nghi p nh v a ñ a bàn t nh Bình Dương: 27 2.1.2.2.2 Cơ c u ngành ngh : .29 2.2 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng tài tr doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương: 30 2.2.1 Tình hình ho t đ ng c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương: 30 2.2.1.1 V ngu n v n huy ñ ng: 30 2.2.1.2 V dư n cho vay: 33 2.2.1.3 Cân ñ i gi a huy ñ ng v n cho vay t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương: 36 2.2.2 Tình hình ho t ñ ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Công thương Bình Dương: 37 2.2.2.1 Dư n cho vay doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương: 37 2.2.2.2 Dư n cho vay doanh nghi p nh v a phân theo c u ngành ngh t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương: 38 2.2.2.3 Dư n cho vay doanh nghi p nh v a phân theo thành ph n kinh t t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương 39 2.2.3 Nh ng thu n l i khó khăn cho vay doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương: .40 2.2.3.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c: 40 2.2.3.2 Nh ng khó khăn, t n t i: 41 2.2.3.3 Nguyên nhân: 43 2.2.3.3.1 Nguyên nhân t doanh nghi p nh v a: 43 2.2.3.3.2 Nguyên nhân t Ngân hàng thương m i c ph n Công thương Vi t Nam t Chi nhánh Bình Dương: 45 2.2.3.3.3 Nguyên nhân khác: 48 K T LU N CHƯƠNG II 50 v CHƯƠNG III: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N CƠNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG 51 3.1 Đ nh hư ng phát tri n kinh t t nh Bình Dương đ n năm 2020: 51 3.2 Chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng thương m i c ph n Công thương Vi t Nam sau c ph n hoá: 52 3.3 Đ nh hư ng phát tri n c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Công thương Bình Dương: 53 3.3.1 K ho ch kinh doanh năm 2010: .53 3.3.2 Đ nh hư ng phát tri n c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương: 54 3.4 Các gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng doanh nghi p nh v a 55 3.4.1 Gi i pháp nghi p v 55 3.4.1.1 V ñi u ki n c p tín d ng 55 3.4.1.2 V ñ nh giá tài s n b o ñ m 56 3.4.1.3 Công tác huy ñ ng v n 56 3.4.1.4 Công tác cho vay 57 3.4.1.5 Chú tr ng nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c 60 3.4.1.6 Phát tri n m ng lư i 61 3.4.1.7 Thành l p b ph n t ng h p 61 3.4.2 Gi i pháp thu c v doanh nghi p nh v a: .62 3.4.2.1 C n xem tr ng công tác th c hi n báo cáo tài chính: 62 3.4.2.2 Nâng cao trình đ ngu n nhân l c: 62 3.4.2.3 Tăng cư ng ñ i m i thi t b , công ngh doanh nghi p: 63 3.4.2.4 Liên doanh, liên k t gi a doanh nghi p: 63 3.4.2.5 Xây d ng văn hoá doanh nghi p 64 3.4.3 Các gi i pháp h tr 64 3.4.3.1 Đ i v i Chính ph 64 3.4.3.2 Đ i v i ngân hàng Nhà nư c 66 3.4.3.3 Đ i v i hi p h i doanh nghi p nh v a 67 K T LU N CHƯƠNG III 69 K T LU N 70 TÀI LI U THAM KH O 71 vi DANH M C NH NG T VI T T T APEC: Di n ñàn h p tác kinh t Châu Á – Thái Bình Dương ASEAN: Hi p h i nư c Đông Nam Á CP: C ph n DN: Doanh nghi p DNNN: Doanh nghi p nhà nư c DNTN: Doanh nghi p tư nhân DNNVV: Doanh nghi p nh v a GDP: T ng s n ph m qu c n i GNP: T ng s n ph m qu c dân HTX H p tác xã NHNN: Ngân hàng nhà nư c NH TMCP CT: Ngân hàng thương m i c ph n Công thương OECD: T ch c H p tác Phát tri n kinh t ISO: T ch c qu c t v tiêu chu n hoá TCTD: T ch c tín d ng TNHH: Trách nhi m h u h n TMCP: Thương m i c ph n UBND: WTO: y ban nhân dân T ch c thương m i th gi i vii DANH M C CÁC B NG, BI U Đ B ng: Tên 2.1 T c ñ tăng trư ng GDP t nh Bình Dương 2.2 S lư ng doanh nghi p nh v a ñăng ký kinh doanh qua năm t i Bình Dương 2.3 Quy mô c u ngành ngh doanh nghi p đ a bàn t nh Bình Dương 2.4 Ngu n v n huy ñ ng c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương 2.5 Cơ c u ngu n v n huy ñ ng t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Công thương Bình Dương 2.6 Dư n cho vay c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Công thương Bình Dương 2.7 Cơ c u dư n cho vay t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương 2.8 Dư n cho vay doanh nghi p nh v a t i chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương 2.9 Dư n cho vay doanh nghi p nh v a phân theo c u ngành ngh 2.10 Dư n cho vay doanh nghi p nh v a phân theo thành ph n kinh t Bi u ñ 2.1 B máy t ch c c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương 2.2 S lư ng doanh nghi p nh v a ñăng ký kinh doanh qua năm 2.3 Quy mô, c u ngành ngh doanh nghi p nh v a đ a bàn t nh Bình Dương 2.4 So sánh gi v n huy ñ ng cho vay t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương Trang 26 28 29 30 32 33 35 37 38 39 24 28 29 36 viii L IM Đ U S c n thi t c a ñ tài: Trong n n kinh t th trư ng, doanh nghi p nh v a ngày có vai trị quan tr ng tr ng vi c phát tri n kinh t xã h i nư c ta, doanh nghi p nh v a m t b ph n có nh ng đóng góp to l n cho n n kinh t , góp ph n thúc đ y q trình cơng nghi p hố, hi n đ i hố đ t nư c Hi n nay, doanh nghi p nh v a đóng góp đáng k vào GDP c nư c, làm tăng kim ng ch xu t kh u, thu hút m t l c lư ng lao ñ ng ñáng k , t o nhi u cơng ăn vi c làm, góp ph n chuy n d ch c u kinh t khai thác nh ng ti m c a n n kinh t Tuy nhiên, doanh nghi p nh v a cịn t n t i nhi u khó khăn kh tài h n h p, máy móc thi t b l c h u khơng ñ ng b , trình ñ qu n lý y u kém, trình đ chun mơn th p,… Do ngu n tài h n h p, u ki n kh huy ñ ng v n th p, khơng nh n đư c s h tr nhi u v v n t ngân hàng, t ch c tín d ng, qu đ u tư nên q trình tích t t p trung v n ñ tái ñ u tư phát tri n, m r ng s n xu t kinh doanh di n khó khăn ch m ch p Do đó, đ phát huy vai trò doanh nghi p nh v a trình phát tri n n n kinh t ñ t nư c, c n ph i tăng cư ng ngu n cung v n cho doanh nghi p nh v a, kênh cung ng v n tín d ng c a ngân hàng ph i đư c quan tâm phát tri n nh ng ưu m v n có c a Ngân hàng thương m i c ph n Công thương Vi t Nam m t nh ng ngân hàng r t quan tâm ñ n vi c phát tri n s n ph m d ch v dành cho doanh nghi p nh v a, th c t th i gian qua h th ng ngân hàng thương m i c ph n Công thương, ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a ñã nâng cao v s lư ng l n ch t lư ng Tuy nhiên vi c phát tri n tín d ng cho doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương v n cịn m t s khó khăn, h n ch m c dù lo i hình doanh nghi p có nh ng có nh ng đóng góp khơng nh ix vào s phát tri n c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương Trư c th c t ho t đ ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương, tơi ch n nghiên c u th c hi n lu n văn th c sĩ kinh t v i ñ tài: “NÂNG CAO HI U QU Đ I V I DOANH NGHI P NH THƯƠNG M I C TÍN D NG VÀ V A T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PH N CƠNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG” M c tiêu c a ñ tài: M c tiêu c a ñ tài làm sáng t nh ng v n ñ sau: - Cơ s lý lu n v tín d ng ngân hàng - Vai trò c a doanh nghi p nh v a ñ i v i n n kinh t xã h i nhu c u v n c a doanh nghi p nh v a - Phân tích th c tr ng, khó khăn, thu n l i nguyên nhân ho t ñ ng tín d ng tài tr doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương - Trên s lý lu n phân tích th c tr ng, t nêu m t s gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương Đ i tư ng ph m vi nghiên c u: - Đ i tư ng nghiên c u c a đ tài là: Ho t đ ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh v a - Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u gi a lý lu n th c t ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a th i gian qua t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương, t đưa gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh v a x Phương pháp nghiên c u: S d ng phương pháp: phương pháp th ng kê, phương pháp t ng h p, phương pháp so sánh,… K t c u n i dung nghiên c u: Ngồi ph n m đ u k t lu n, đ tài đư c trình bày g m ph n: Chương I: T ng quan v tín d ng ngân hàng ho t đ ng tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p nh v a Chương II: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng tài tr doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Công thương Bình Dương Chương III: Gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Công thương Bình Dương 58 Hi n ngân hàng thương m i ñ a bàn Sacombank, Habubank, Đơng Á,… ti p th , lơi kéo khách hàng c a Chi nhánh, nh ng ngân hàng ñ nh giá tài s n b o ñ m cao, m c cho vay cao so v i tài s n b o ñ m, lãi su t ưu ñãi, h sơ r t ñơn gi n, th m chí cịn đ ngh “mua n ” Vì v y Chi nhánh nên ti p t c th c hi n sách khách hàng, tăng cư ng cơng tác chăm sóc, quan tâm đ n nhu c u c a khách hàng ñ gi i quy t k p th i, ph c v khách hàng t t, trì, phát tri n m i quan h , ti p th d án/phương án vay v n có hi u qu t khách hàng ñ gi khách hàng - Xây d ng danh m c khách hàng d a th m nh th c s c a đ c p qu n lý tín d ng m t cách t t nh t Nên xây d ng danh m c khách hàng theo ngành ngh cho vay, ñ m b o m t t l an tồn nh t đ nh tránh tình tr ng ñ u tư nhi u vào m t ngành, lĩnh v c nh m h n ch r i ro lĩnh v c kinh doanh g p khó khăn - Giúp cho DNNVV l p phương án s n xu t kinh doanh: H u h t DNNVV ñ u chưa bi t cách l p k ho ch tri n khai d án m t cách t t nh t, ñi u gây khó khăn cho doanh nghi p vi c ti p c n v n vay ngân hàng, đ nhanh chóng đáp ng đư c nhu c u vay này, nhân viên tín d ng c n giúp cho doanh nghi p l p phương án s n xu t kinh doanh t ñ u, tránh trư ng h p doanh nghi p l p phuơng án không phù h p, ph i ch ngân hàng th m ñ nh, s a ch a l i phương án s gây m t th i gian - Tăng cư ng cho vay b ng ñ ng n i t (VNĐ) ñi u ki n ngu n v n huy ñ ng ngo i t h n ch Hi n t i th i gian t i dư n vay ngo i t c a Chi nhánh r t l n, ph i nh n v n u hồ t NH TM CP CT Vi t Nam, song song v i vi c tăng ngu n v n huy ñ ng ngo i t m i, Chi nhánh nên xem xét, m r ng cho vay VNĐ Đ i v i doanh nghi p vay ngo i t khơng có ngu n thu ngo i t : cho vay ñ m b o cân ñ i ñư c ngu n ngo i t tr n , l a ch n khách hàng vay có th i h n ng n Đ ng th i hư ng d n, tư v n khách hàng s d ng công c phái sinh h p ñ ng kỳ h n, hốn đ i,… đ phịng ng a, h n ch bi n ñ ng r i ro t giá 59 - Tư v n khách hàng vi c l a ch n lo i ngo i t tốn: Xu hư ng chung khơng ph i ch khách hàng nư c mà khách hàng qu c t ñ u mu n s d ng ñ ng la M vi c mua bán, tốn b i nư c M m t nư c có ti m l c tài m nh, đ ng ti n c a đư c s d ng đ ng ti n tốn nhi u th p k qua Tuy nhiên nh ng năm tr l i ñây n n kinh t M rơi vào suy thối, giá tr đ ng ti n th tr nên b p bênh T giá USD/VNĐ bi n đ ng khơng lư ng trư c đư c Vì th c n ph i tư v n doanh nghi p thuy t ph c khách hàng c a h chuy n sang toán b ng ñ ng ti n khác EUR, GBP,… ñ h n ch nh ng t n th t có th x y bi n đ ng t giá USD - Đa d ng hoá danh m c cho vay s n ph m d ch v ngân hàng: Đa d ng hoá s n ph m d ch v cung c p th trư ng theo hư ng nâng cao s n ph m d ch v truy n th ng, phát tri n s n ph m d ch v m i Đ i v i s n ph m d ch v truy n th ng (d ch v tín d ng, d ch v toán, ): c n ph i trì nâng cao theo hư ng: hồn thi n q trình cung c p d ch v , đ m b o tính cơng khai, minh b ch, ñơn gi n th t c làm cho d ch v d ti p c n h p d n khách hàng, nâng cao ch t lư ng tín d ng g n v i tăng trư ng tín d ng Đ i v i d ch v m i bao toán, th u chi, s n ph m phái sinh,… c n ph i nâng cao ch t lư ng marketing, giúp cho doanh nghi p công chúng hi u bi t, ti p c n s d ng có hi u qu d ch v , nâng cao ti n ích c a d ch v ngân hàng, s d ng linh ho t cơng c phịng ch ng r i ro g n v i ñ m b o an toàn kinh doanh ngân hàng - Xây d ng chi n lư c phát tri n s n ph m, d ch v phù h p t ng th i kỳ, nghiên c u l i th b t l i c a t ng s n ph m d ch v , giúp khách hàng s d ng d ch v m t cách hi u qu nh t Ti p th khách hàng s d ng d ch v tr n gói (các d ch v huy đ ng v n, cho vay, tài tr thương m i, toán xu t nh p kh u, b o hi m,… t i Chi nhánh) 60 - Tăng cư ng công tác ti p th : Công tác ti p th c a Chi nhánh hi n chưa ñư c hi u qu , m i ch th c hi n ñư c vi c gi i thi u s n ph m d ch v qua t rơi g i cho doanh nghi p ñ a bàn Chi nhánh nên thi t l p, t o nhi u m i quan h v i quan, ban ngành, tham gia ho t đ ng giao lưu, văn hố văn ngh , th d c th thao,… đ có u ki n ti p c n v i doanh nghi p, qu ng bá thương hi u Ngoài nên chăm sóc, quan tâm thư ng xun đ n khách hàng ñang quan h t i Chi nhánh, ph c v t t khách hàng m t kênh ti p th có hi u qu , t n d ng m i quan h kinh doanh gi a doanh nghi p ñ phát tri n khách hàng m i 3.4.1.5 Chú tr ng nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c - Y u t ngư i gi i pháp quy t ñ nh hàng ñ u ñ nâng cao ch t lư ng tín d ng, v y r t c n có m t đ i ngũ cán b ñáp ng nh ng yêu c u chung v ch t lư ng ngu n nhân l c ngân hàng như: trình đ lý lu n k chuyên môn nghi p v , k qu n tr ñi u hành, ñàm phán, giao ti p, làm vi c theo nhóm, hi u bi t r ng v kinh t th trư ng, n m v ng pháp lu t, có kh nghiên c u, phát hi n, ñ xu t v n ñ thu c chuyên môn ñư c giao, kh gi i quy t nghi p v ñ c l p, sáng t o, chu n xác Bên c nh đó, ph i ln có tinh th n trách nhi m, ñ o ñ c ngh nghi p cao liêm - Đ có đư c đ i ngũ ñáp ng ñư c nhu c u v y, công tác b i dư ng ki n th c chun mơn đ o đ c cho cán b c n ph i ñư c tr ng th c hi n thư ng xuyên Các bu i t p hu n v pháp lu t, v nghi p v chuyên môn, tri n khai cơng văn, ch đ , s n ph m d ch v m i c n tr ng ñ n tính th c ti n, sinh đ ng nh m t o s tích c c, ch đ ng vi c ti p thu Ngoài yêu c u đáp ng v nghi p v chun mơn, c n ph i xây d ng m t ñ i ngũ nhân viên tín d ng có tinh th n làm vi c t t, có ý th c trách nhi m cao, ph i t tu dư ng v ph m ch t ñ o ñ c, nêu cao ý th c trách nhi m công vi c Cán b cương v cao, ph i gương m u - Song song v i yêu c u ñ cao tinh th n trách nhi m c a m i cán b , đ góp ph n nâng cao tinh th n trách nhi m c a m i nhân viên làm cơng tác tín d ng, 61 khuy n khích đ i ngũ nhân viên có l c làm vi c t t, c n có quy đ nh, sách n d ng, ñãi ng , t o ñi u ki n cho nhân viên có th phát huy đư c l c c a mình, u quan tr ng c n t o cho nhân viên m t môi trư ng làm vi c t t, t o cho nhân viên quy n t ch công vi c ñư c giao phó, có ch ñ thư ng ph t phân minh, có th m i phát huy ñư c tinh th n làm vi c trách nhi m đ i v i cơng vi c - M t nh ng khó khăn hi n c a Chi nhánh vi c m r ng m ng lư i ngu n nhân l c, v y Chi nhánh nên s p x p l i cán b nhân viên h p lý, m nh d n b nhi m cán b nhân viên có tâm, có t m, nhi t huy t v i s phát tri n c a Chi nhánh Làm t t cơng tác v n đ ng tư tư ng, ñ ng viên cán b nhân viên ñ h n tâm cơng tác, ph n đ u đư c luân chuy n công tác nh t nh n nhi m v t i phòng giao d ch 3.4.1.6 Phát tri n m ng lư i Chi nhánh NH TMCP Cơng thương Bình Dương nên đ y nhanh t c ñ phát tri n m ng lư i, m Phòng giao d ch huy n, khu công nghi p, khu v c dân cư ñ t o ñi u ki n cho Chi nhánh cung c p s n ph m d ch v ngân hàng t i nhi u t ng l p dân cư, m r ng ñ a bàn ho t ñ ng, ti p th khách hàng, tăng ngu n v n huy đ ng, tăng trư ng tín d ng s n ph m d ch v khác Đ c bi t vi c m phòng giao d ch t i khu công nghi p s t o ñi u ki n ñ Chi nhánh ti p c n, phát tri n khách hàng doanh nghi p 3.4.1.7 Thành l p b ph n t ng h p Hi n công tác báo cáo, th ng kê tháng, quý t i Chi nhánh h u h t đ u phịng Khách hàng doanh nghi p t ng h p, th c hi n, t nh hư ng nhi u đ n ñ n công tác nghi p v Đ gi m b t áp l c, th i gian làm báo cáo, chi nhánh NH TMCP Cơng thương Bình Dương nên thành l p b ph n t ng h p ho c có th nh p chung b ph n t ng h p b ph n ti p th , d ch v th ñ ph trách cơng tác báo cáo th ng kê, t o u ki n cho b ph n khách hàng gi i quy t công vi c nghi p v nhanh hơn, ñáp ng k p th i nhu c u c a khách hàng 62 3.4.2 Gi i pháp thu c v doanh nghi p nh v a: 3.4.2.1 C n xem tr ng công tác th c hi n báo cáo tài chính: - Đ giúp ngân hàng có th th m đ nh tài thu n l i nâng cao s tin tư ng ñ i v i doanh nghi p, DNNVV c n nâng cao ch t lư ng công tác cung c p s li u tài cho ngân hàng - Các lãnh ñ o doanh nghi p ph i t trang b ki n th c v tài đ trư c tiên có th hi u nh n th c ñư c t m quan tr ng vi c minh b ch báo cáo tài - Hồn thi n b ph n k tốn theo hư ng chun nghi p hố, có đ l c trình đ chun mơn đ có th gi i quy t t t công vi c thu c ph m vi trách nhi m c a như: l p báo cáo tài m t cách xác s pháp lý, ch ng t v ng vàng, tư v n cho lãnh ñ o doanh nghi p trình ho t ñ ng kinh doanh Đ ng th i b ph n k tốn c n có kh gi i trình th c m c c a ngân hàng thương m i v s li u báo cáo tài m t cách trơi ch y, thuy t ph c - Tuân th quy ñ nh v h ch toán, k toán thu chi ho t ñ ng kinh doanh m t cách minh b ch, rõ ràng Cơng tác l p báo cáo tài ch có th đư c c i thi n n u s li u đ u vào xác s hố đơn, ch ng t h p pháp Do bên c nh s h tr , tư v n c a b ph n k tốn vai trị nh n th c c a lãnh đ o doanh nghi p có ý nghĩa quy t đ nh 3.4.2.2 Nâng cao trình đ ngu n nhân l c: - Nâng cao trình đ ki n th c chuyên môn, ki n th c t ng quát c a ñ i ngũ lãnh ñ o doanh nghi p đ có th trao đ i, thuy t trình v i ngân hàng, nh m tăng cư ng kh thuy t ph c ngân hàng vi c th m ñ nh cho vay doanh nghi p - Xây d ng đ i ngũ chun mơn gi i nghi p v ñ vi c l p phương án mang tính kh thi cao, phù h p v i ho ch ñ nh kinh doanh th c t mà ñơn v ñã l p - Các bi n pháp ch y u đ nâng cao trình ñ ngu n nhân l c tăng cư ng ñào t o, ñào t o l i dư i nhi u hình th c như: tham gia chương trình khố 63 b n, đào t o t i ch c, b i dư ng, truy n ngh tr c ti p ho c tham d h i thi tay ngh , cung c p thông tin c n thi t,… 3.4.2.3 Tăng cư ng ñ i m i thi t b , công ngh doanh nghi p: Thi t b , công ngh hi n ñ i s ñ nâng cao su t lao ñ ng, h giá thành s n ph m tác đ ng m nh t i l c c nh tranh c a doanh nghi p Đ có đư c cơng ngh phù h p doanh nghi p c n có thơng tin v công ngh , ti p c n th trư ng khoa h c, công ngh , liên k t, h p tác chuy n giao khoa h c cơng ngh Ngồi DNNVV c n đ y m nh ng d ng thành t u khoa h c công ngh vào s n xu t 3.4.2.4 Liên doanh, liên k t gi a doanh nghi p: Trong ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, liên k t, liên doanh v n ñã m t yêu c u t nhiên ñ tăng su t lao ñ ng Ngày ph n l n doanh nghi p nư c ta nói chung c a t nh Bình Dương nói riêng cịn quy mơ nh v a, vi c liên doanh, liên k t đ b sung l c, kh c ph c y u ñ tăng l c c nh tranh l i c p bách Vi c liên k t không ch giúp cho doanh nghi p gi m giá thành, tăng ch t lư ng hàng hố, cịn giúp cho doanh nghi p nh n ñư c ñơn hàng l n mà m i doanh nghi p khơng th đáp ng, t m r ng th trư ng tiêu th , t o ñi u ki n phát tri n doanh nghi p tương lai Có r t nhi u phương th c liên k t, liên doanh r t phong phú: gi a DNNVV v i nhau, gi a DNNVV v i doanh nghi p l n, gi a doanh nghi p nư c v i doanh nghi p có v n đ u tư nư c ngồi,… Liên k t ñ h tr t ng khâu trình s n xu t kinh doanh, có th liên k t đ tăng đ tăng quy mơ doanh nghi p, hình thành nh ng t p đồn kinh t l n đ s c đưa doanh nghi p Vi t Nam nói chung t nh Bình Dương nói riêng th trư ng th gi i Liên k t khâu s n xu t r t quan tr ng giúp ñ i m i công ngh , trao ñ i k qu n tr doanh nghi p, trao ñ i k qu n tr , giúp v v n, vi c liên k t vi c cung ng v t tư nguyên li u, tiêu th hàng hố r t c n đư c quan tâm nh ng khâu giúp cho doanh nghi p tăng thêm giá tr hàng hóa Doanh nghi p nh v a doanh nghi p l n có th có m i quan h 64 c ng sinh ch không ph i ch c nh tranh, doanh nghi p nh có th làm th u ph cho doanh nghi p l n, doanh nghi p l n có th giúp doanh nghi p nh ho ch ñ nh chi n lư c phát tri n doanh nghi p, chi n lư c s n ph m, ñào t o nhân s , công ngh ,… Vi c liên k t gi a doanh nghi p s làm tăng s c c nh tranh c a t t c doanh nghi p, làm tăng h i t n t i thành công c a m i doanh nghi p 3.4.2.5 Xây d ng văn hoá doanh nghi p R t nhi u DNNVV chưa ý th c ñư c t m quan tr ng vi c xây d ng văn hoá doanh nghi p S c c nh tranh c a doanh nghi p có th đư c nâng cao n u t o đư c mơi trư ng văn hố tích c c, lành m nh, dân ch ñ phát huy ñư c l c c a t ng ngư i Văn hoá doanh nghi p m t tài s n vơ hình c a doanh nghi p, làm tăng kh c nh tranh t n t i c a doanh nghi p, văn hố doanh nghi p ln g n v i thương hi u uy tín c a doanh nghi p Xây d ng văn hoá doanh nghi p xây d ng doanh nghi p m t gia đình th hai c a m i thành viên, m i ngư i đ u ý th c đóng góp vào s phát tri n c a doanh nghi p, t o phong cách làm vi c chuyên nghi p, nâng cao uy tín, thương hi u c a doanh nghi p 3.4.3 Các gi i pháp h tr 3.4.3.1 Đ i v i Chính ph - C n xây d ng môi trư ng pháp lý n ñ nh, t o hành lang pháp lý cho doanh nghi p thu c thành ph n kinh t có ngân hàng ho t đ ng kinh doanh lành m nh, bình đ ng, c nh tranh phát tri n khuôn kh pháp lu t - T o ñi u ki n thu n l i cho doanh nghi p nh v a th c hi n quy n kinh doanh khuy n khích m r ng th trư ng xu t kh u Nên th c hi n phương châm Nhà nư c không can thi p tr c ti p; c p, ngành t o ñi u ki n n a ñ doanh nghi p ñư c t ñăng ký kinh doanh, t thay ñ i s n ph m mà pháp lu t không ngăn c m C n làm t t n a h tr doanh nghi p tư nhân tr c ti p xu t kh u, không phân bi t m t hàng xu t kh u; m r ng n a nghi p v b o hi m xu t kh u 65 - Ti p t c hoàn thi n h th ng pháp lu t nh m t o môi trư ng pháp lý ñ ng b , ñ m b o an toàn cho m i t ch c kinh t ho t ñ ng lĩnh v c tài ngân hàng theo hư ng h i nh p phù h p v i chu n m c qu c t , văn b n pháp lu t c n có s th ng nh t tránh ch ng chéo - H tr doanh nghi p vi c tìm ki m thơng tin th trư ng: Các DNNVV r t khó khăn vi c tìm ki m thơng tin th trư ng đ c bi t th trư ng xu t kh u thi u nhân s l c v tài Chính ph v i vai trị qu n lý nhà nư c s h tr cho vi c phát tri n n ñ nh v ng ch c c a DNNVV thông qua vi c xây d ng h th ng thơng tin th trư ng đ c bi t th trư ng xu t kh u cung c p cho doanh nghi p - V phía y ban nhân dân t nh Bình Dương: Đ h tr , t o ñi u ki n cho doanh nghi p nh v a phát tri n, y ban nhân dân t nh Bình Dương nên có m t s gi i pháp: + Khuy n khích xây d ng qu đ u tư: Vi c xây d ng qu ñ u tư m c tiêu quan tr ng ñ phát tri n, v y c n thu hút nhà tài tr tham gia Đ ng th i tìm cách tuyên truy n v quy ch ho t ñ ng c a qu này, giúp DNNVV có ñi u ki n ti p c n t t nh t ngu n v n y ban nhân dân t nh nên t o ñi u ki n ñ thành l p qu b o lãnh tín d ng theo ngh ñ nh 56/2009/NĐ-CP V tr giúp phát tri n doanh nghi p nh v a + Khuy n khích phát tri n d ch v : nh t d ch v thương m i, d ch v tư v n, d ch v qu n tr doanh nghi p, d ch v pháp lý nh m h tr phát tri n DNNVV, ñáp ng nhu c u h i nh p qu c t + Có sách c th thuy t ph c ñ h tr m t b ng s n xu t n ñ nh, lâu dài cho DNNVV: Các quan ban ngành c a T nh c n cơng khai, minh b ch hố thơng tin v quy ho ch, phát tri n kinh t xã h i nói chung quy ho ch, phát tri n vùng, khu v c, ngành ngh c th , đ ng th i cơng khai r ng rãi phương ti n thơng tin đ i chúng ñ DNNVV k p th i c p nh t thơng tin, có đ nh hư ng phát tri n phù h p Ngồi c p quy n c n tháo g nh ng khó 66 khăn th t c c p ñ t, thuê ñ t, gi i phóng m t b ng,… ñ t o ñi u ki n thu n l i cho doanh nghi p phát tri n + Đ y nhanh vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng ñ t, s h u nhà , s h u cơng trình xây d ng, nhà xư ng cho doanh nghi p, ñ ng th i có ch thơng thống, đơn gi n hơn, có ưu đãi v phí, thu có liên quan đ khuy n khích doanh nghi p ch ñ ng th c hi n, t o ñi u ki n cho doanh nghi p có đ h sơ pháp lý c a tài s n ñ th ch p vay v n ngân hàng 3.4.3.2 Đ i v i ngân hàng Nhà nư c: - NHNN c n rà soát, ch nh s a ban hành văn b n pháp lý ñ k p th i tháo g nh ng vư ng m c nh m t o môi trư ng pháp lý lành m nh thơng thống cho NHTM, t o u ki n thu n l i cho NHTM kinh doanh góp ph n h n ch r i ro tín d ng - Nâng cao hi u qu công tác tra, ki m sốt c a NHNN đ i v i ho t ñ ng c a NHTM, ñ c bi t ho t đ ng tín d ng, nh m ñ m b o cho h th ng NHTM, ñ c bi t ho t ñ ng tín d ng, nh m đ m b o cho h th ng NHTM ho t ñ ng kinh doanh lành m nh, n đ nh có hi u qu , v i m c đích b o v ngư i g i ti n, tránh cho n n kinh t kh i nh ng ch n ñ ng kh ng ho ng h th ng NHTM gây ra, ñ ng th i ngăn ch n x lý k p th i nh ng hành vi tiêu c c, gây th t thốt, lãng phí vi c s d ng v n tín d ng đ đ u tư - Có quy đ nh ñ t ch c tín d ng th c hi n thư ng xuyên, k p th i, ñ y ñ ch ñ báo cáo th ng kê, báo cáo thơng tin tín d ng theo quy đ nh hi n hành v ngân hàng nhà nư c, nh m đ m b o thơng tin tín d ng c a khách hàng ñư c c p nh t thư ng xuyên, liên t c, ñ m b o khai thác hi u qu T t o ñi u ki n thu n l i cho TCTD vi c c p tín d ng cho khách hàng, ñ c bi t DNNVV - Trung tâm thơng tin tín d ng NHNN c n c p nh t thư ng xuyên, k p th i thông tin v khách hàng vay ñang dư n ñ TCTD th c hi n vi c th m ñ nh xác minh tình hình khách hàng Ch t lư ng thơng tin ph thu c nhi u vào 67 ngu n cung c p thơng tin c a TCTD Vì v y NHNN c n có bi n pháp ch tài ñ TCTD ch p hành nghiêm vi c cung c p thơng tin theo quy đ nh 3.4.3.3 Đ i v i hi p h i doanh nghi p nh v a: - Xây d ng chương trình, k ho ch n i dung ho t ñ ng c a Hi p h i hư ng vào vi c t o s c m nh c ng ñ ng doanh nghi p phát tri n th trư ng, ch ñ ng tham gia, b o v l i ích c a DNNVV q trình h i nh p kinh t qu c t , nâng cao l c c nh tranh c a ngành hàng, l a ch n b sung cán b có l c, uy tín nhi t tình c a DNNVV vào b máy lãnh ñ o c a Hi p h i, tăng cư ng tính chuyên nghi p, thi t th c hi u qu ho t ñ ng c a Hi p h i - Hi p h i DNNVV ph i giúp DN xây d ng d án có hi u qu , hi u rõ quy ñ nh c a ngân hàng, cách th c giao d ch giao ti p v i ngân hàng Hi p h i ph i thư ng xuyên tuyên truy n, ph bi n v đư ng l i, sách pháp lu t c a Nhà nư c cho h i viên, ph bi n, hu n luy n ki n th c cho h i viên, giáo d c nâng cao ý th c ch p hành lu t pháp, trách nhi m v i c ng ñ ng, xây d ng ñ o ñ c văn hố kinh doanh, m m t s l p đào t o mi n phí cho h i viên v quy đ nh tài chính, thu , ngân hàng pháp lu t - Hi p h i DNNVV c n thư ng xuyên t ch c h i ch , tri n lãm, h i th o ñ bên n m ñư c xu hư ng phát tri n chung c a doanh nghi p, t o ñi u ki n cho doanh nghi p ti p c n v i nhau, t ch c tun truy n thơng qua thơng tin đ i chúng, hi p h i khác, t ch c đồn kh o sát th trư ng nư c ngoài, m i t ch c, hi p h i có kinh nghi m c a nư c ngồi ñ n ñ trao ñ i kinh nghi m đ h có hư ng đ u tư vào doanh nghi p - Nâng cao n a vai trò c a Hi p h i, câu l c b giám ñ c t ch c chun mơn đ i v i s phát tri n c a doanh nghi p nh v a N u tăng cư ng vai trò c a t ch c vi c h tr , ch c ch n s t o ñ ng l c r t tích c c giúp doanh nghi p nh v a phát tri n nhanh, m nh - Tăng cư ng ñào t o v nghi p v kinh doanh qu c t cho ñ i ngũ cán b qu n lý doanh nghi p nh v a Trong s phát tri n nhanh c a mơ hình này, th c s v n ñ b c thi t Nh ng ngư i qu n lý doanh nghi p nh v a 68 c n ñư c trang b ki n th c m t cách b n, chu ñáo Y u t ngư i, nh t ngư i quy t đ nh có ý nghĩa quan tr ng Hàn Qu c, Đài Loan, Trung Qu c ñã h c t p ngư i Nh t ñã thành cơng đ c bi t ý đ n ñào t o ñ i ngũ qu n lý doanh nghi p Ch c ch n h ñ l i cho r t nhi u kinh nghi m quý giá - Thư ng xuyên t ng h p ki n ngh c a DNNVV v lu t pháp, ch , sách, v cách th c qu n lý, ñi u hành c a quan nhà nư c c p tinh th n trách nhi m c a ñ i ngũ cán b công ch c vi c gi i quy t cơng vi c liên quan đ n doanh nghi p ñ ñ t ki n ngh ñ n quan có th m quy n 69 K T LU N CHƯƠNG III T vi c phân tích th c tr ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương, nh ng ngun nhân d n đ n h n ch , khó khăn vi c cho vay ñ i v i doanh nghi p nh v a Chương III ñã nêu lên gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh Đ ng th i chương ñ c p ñ n m t s ki n ngh đ i v i Chính ph , ngân hàng nhà nư c, hi p h i doanh nghi p nh v a nh m h tr cho ngân hàng vi c phát tri n tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh v a 70 K T LU N Doanh nghi p nh v a ngân hàng đóng vai trò quan tr ng vi c th c hi n m c tiêu kinh t xã h i, ñ m b o s tăng trư ng nhanh b n v ng c a n n kinh t Tuy nhiên, th c t nhi u doanh nghi p nh v a g p khơng khó khăn v v n đ đ u tư phát tri n s n xu t kinh doanh nên doanh nghi p nh v a không th phát huy h t ñư c nh ng kh c a ngân hàng g p khơng khó khăn vi c phát tri n s n ph m tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a Qua vi c phân tích ho t đ ng khó khăn, t n t i nguyên nhân c a nh ng khó khăn, t n t i đó, lu n văn ñã ñưa m t s gi i pháp mà theo tơi có kh ng d ng th c t ñ i v i doanh nghi p nh v a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương Vi c th c hi n gi i pháp không nh t thi t ph i theo m t trình t nh t ñ nh mà ph i th c hi n ñ ng b t ngành, c p có liên quan, doanh nghi p nh v a, ngân hàng thương m i c ph n Công thương Vi t Nam Chi nhánh Bình Dương m i có th th c hi n đư c m c tiêu ñ Tuy nhiên, ho t ñ ng tín d ng m t lĩnh v c ho t ñ ng ña d ng, ph c t p ti m n nhi u r i ro th i gian nghiên c u ki n th c có h n Do lu n văn s khơng tránh h i thi u sót, r t mong nh n đư c ý ki n đóng góp, b sung h t s c quý báu c a q Th y Cơ đ lu n văn có th hoàn ch nh 71 TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Nguy n Đăng D n, TS Hoàng Đ c, TS Tr n Huy Hoàng, TS Tr m Xuân Hương, Th.S Nguy n Qu c Anh, “Tín d ng ngân hàng”, Nhà xu t b n Th ng kê, TP H Chí Minh, 2005 PGS.TS Nguy n Đăng D n “Nghi p v Ngân hàng trung ương” Nhà xu t b n T ng h p Thành ph H Chí Minh, TP H Chí Minh, 2007 PGS.TS Nguy n Đăng D n “Nghi p v ngân hàng thương m i” Nhà xu t b n Th ng kê, TP H Chí Minh, 2008 TS Lê Th M n “Lý thuy t tài - ti n t ” Nhà xu t b n Lao đ ng xã h i, TP H Chí Minh, 2010 TS Lê Th M n “Nghi p v ngân hàng thương m i”, Nhà xu t b n Lao đ ng, xã h i, TP H Chí Minh, 2010 Báo cáo thư ng niên c a ngân hàng nhà nư c Bình Dương năm 2007, 2008, 2009 Báo thư ng niên c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Công thương Bình Dương năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thư ng niên c a S k ho ch ñ u tư t nh Bình Dương năm 2007, 2008, 2009 Ngh ñ nh s 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 c a Chính ph “V tr giúp phát tri n doanh nghi p nh v a” 10 Quy t ñ nh 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng ñ c NHNN Vi t Nam v vi c ban hành “Quy ch cho vay c a T ch c tín d ng đ i v i khách hàng” 11 Quy t ñ nh 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 c a NHNN “Quy ñ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phịng đ x lý r i ro tín d ng ho t ñ ng ngân hàng c a TCTD” Quy t ñ nh s 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 c a NHNN “V vi c s a ñ i, b sung m t s ñi u c a quy t ñ nh 493/2005/QĐ-NHNN” 72 12 Quy t ñ nh 208/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 24 tháng 02 năm 2010 “Quy ñ nh v gi i h n tín d ng th m quy n quy t đ nh gi i h n tín d ng h th ng ngân hàng thương m i c ph n Công thươngVi t Nam” 13 Quy t ñ nh s 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26 tháng 02 năm 2010 c a Ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Vi t Nam “V quy đ nh cho vay ñ i v i t ch c kinh t h th ng ngân hàng thương m i c ph n Công thươngVi t Nam” 14 Các tài li u l y t website: www.baobinhduong.org.vn 15 Các tài li u l y t website: www.binhduong.gov.vn 16 Các tài li u l y t website: www.mof.gov.vn 17 Các tài li u l y t website: www.sbv.gov.vn 18 Các tài li u l y t website: www.vietnamnet.vn 19 Các tài li u l y t website: www.vietinbank.vn ... ng t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương 2.6 Dư n cho vay c a Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Công thương Bình Dương 2.7 Cơ c u dư n cho vay t i Chi nhánh ngân. .. CƠNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG 2.1 Gi i thi u sơ lư c v Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương doanh nghi p nh v a ñ a bàn t nh Bình Dương 2.1.1 Gi i thi u v Chi nhánh ngân hàng thương. .. t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Cơng thương Bình Dương: 36 2.2.2 Tình hình ho t ñ ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh ngân hàng thương m i c ph n Công thương