5. Kết cấu, nội dung nghiên cứu
2.2.3.3.2 Nguyên nhân từ Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thươngViệt
Việt Nam và từ Chi nhánh Bình Dương:
- Điều kiện cấp giới hạn tín dụng của NH TMCP CT Việt Nam: Hiện nay điều kiện cấp giới hạn tín dụng của NH TMCP CT Việt Nam khá chặt chẽ so với các ngân hàng thương mại khác, một số doanh nghiệp cĩ báo cáo tài chính khơng đủ điều kiện (mặc dù thực tế doanh nghiệp hoạt động rất tốt) nên Chi nhánh khơng thể cấp giới hạn tín dụng, trình về NH TMCP CT Việt Nam thì thời gian lâu trong khi đĩ doanh nghiệp cĩ thể dễ dàng vay vốn tại các ngân hàng thương mại khác.
Một số trường hợp khách hàng xuất khẩu khơng cĩ nhu cầu vay vốn, chỉ cĩ nhu cầu chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu, theo quy chế hiện hành thì khách hàng vẫn phải đáp ứng đủ điều kiện như khách hàng vay vốn bình thường mới được cấp giới hạn chiết khấu. Quy định này đã làm một số khách hàng Chi nhánh chuyển
sang quan hệ với các ngân hàng khác, Chi nhánh bị mất nguồn ngoại tệ, gây khĩ khăn cho Chi nhánh trong điều kiện ngoại tệ khan hiếm như hiện nay. Nguyên nhân là do khách hàng cho rằng điều kiện của NH TMCP Cơng Thương quá rườm rà, phải cung cấp báo cáo tài chính, kế hoạch sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm,… trong khi đĩ các ngân hàng thương mại khác chỉ cần bộ chứng từ hồn hảo là cĩ thể chiết khấu.
- Quy trình cấp tín dụng cịn rườm rà: Theo quy trình xét cấp tín dụng của NH TMCP CT Việt Nam hiện nay thì sau khi cung cấp các tài liệu cần thiết, thời gian tối đa để cấp khoản tín dụng ngắn hạn là 6 ngày (nếu khơng phải qua thẩm định rủi ro độc lập) và 8 ngày (nếu là khách hàng mới hoặc thuộc trường hợp phải qua thẩm định rủi ro độc lập), khoản tín dụng trung dài hạn là 15 ngày (nếu khơng phải qua thẩm định rủi ro độc lập) và 20 ngày (nếu là khách hàng mới hoặc thuộc trường hợp phải qua thẩm định rủi ro độc lập). So với các ngân hàng thời gian giải quyết hồ sơ của NH TMCP Cơng thương lâu hơn vì quy trình rườm rà: sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng làm tất cả hồ sơ (11 mẫu biểu nếu khoản vay thuộc thẩm quyền quyết định của Giám đốc, 13 mẫu biểu nếu khoản vay trình hội đồng tín dụng). Sau khi lãnh đạo Phịng khách hàng kiểm sốt hồ sơ, chuyển qua Tổ quản lý rủi ro và nợ cĩ vấn đề tái thẩm định, thẩm định rủi ro xong, hồ sơ được trình ký Phĩ giám đốc phụ trách (nếu khoản vay thuộc thẩm quyền của Phĩ giám đốc) hoặc Giám đốc hoặc đưa ra họp Hội đồng tín dụng (nếu khoản vay thuộc thẩm quyền của Hội đồng tín dụng). - Về quy định định giá tài sản bảo đảm: theo quy định của NH TMCP CT Việt Nam hiện nay thì Chi nhánh chỉ được định giá tối đa 70% giá trị thị trường đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất thổ cư (đất ở), quyền sử dụng đất nhà nước giao cĩ thu tiền sử dụng đất và phải cĩ tài liệu chứng minh giá thị trường, việc phải cĩ tài liệu chứng minh rất khĩ vì trong thực tế việc thu thập các hợp đồng chuyển nhượng đất là khơng dễ và thường thì giá giao dịch rất cao, tuy nhiên trong hợp đồng giao dịch thì giá thấp do khách hàng tránh thuế.
Đối với quyền sử dụng đất nơng nghiệp, đất trồng cây lâu năm, Chi nhánh chỉ được định giá tối đa bằng khung giá đất của UBND tỉnh, trong thực tế khung giá đất
nơng nghiệp, đất trồng cây lâu năm của UBND tỉnh thấp hơn rất nhiều lần so với giá trị thực.
Như vậy, so với các ngân hàng thương mại khác thì điều kiện cấp tín dụng của NH TMCP Cơng thương chặt chẽ hơn, thời gian giải quyết hồ sơ lâu hơn, tài sản bảo đảm định giá thấp hơn. Những nguyên nhân này đã phần nào gây khĩ khăn cho Chi nhánh trong việc cạnh tranh, tiếp thị khách hàng mới cũng như giữ khách hàng đã cĩ quan hệ tín dụng.
- Trình độ chuyên mơn, kinh nghiệm đội ngũ cán bộ cịn bất cập:
Hiện nay tuy đại bộ phận cán bộ tín dụng đều được đào tạo từ các trường đại học nhưng kiến thức chuyên mơn, đặc biệt là khả năng ứng dụng vào cơng tác thẩm định cho vay cịn hạn chế, đặc biệt là những cán bộ trẻ, mới ra trường, bên cạnh ưu điểm là sức trẻ, lịng nhiệt huyết, được đào tạo cơ bản, lực lượng này cũng bộc lộ những yếu điểm rất lớn là thiếu sự nhạy bén, tinh tế, nhạy cảm, kinh nghiệm, khả năng ứng xử, ứng phĩ với các tình huống xảy ra trong quá trình tác nghiệp. Vì vậy, dễ dẫn đến rủi ro trong cho vay nếu khơng cĩ sự quan tâm, đào tạo, hướng dẫn chu đáo, tận tình của lãnh đạo phịng, lãnh đạo ngân hàng.
Ngồi ra, cĩ một bộ phận cán bộ tín dụng cĩ thâm niên trong nghề nhưng lại tự bằng lịng với kiến thức, kinh nghiệm được trang bị từ trường lớp, từ thực tế cơng tác mà khơng chịu khĩ học hỏi nghiên cứu, trau dồi cập nhật kiến thức. Vì vậy dẫn đến trong quá trình thẩm định cho vay chủ yếu dựa vào kinh nghiệm là chính, ít quan tâm đến tính chính xác, hợp lý của thơng tin, số liệu nêu ra trong phương án mà chỉ thụ động láp ráp số liệu được cung cấp dẫn đến cơng tác thẩm định mang tính hình thức và chứa đựng nhiều rủi ro.
- Cơng tác luân chuyển cán bộ: Trong năm 2009 và đầu năm 2010, phịng Khách hàng doanh nghiệp đã được luân chuyển 11 lượt cán bộ nhân viên, mục đích của cơng tác luân chuyển cán bộ nhằm tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên cĩ thể học hỏi nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên mơn, tạo điều kiện phát huy năng lực của nhân viên, ngồi ra cịn tránh tình trạng quan liêu, chủ quan trong cơng việc khi một người được giao phụ trách cơng việc đĩ trong thời gian dài. Tuy nhiên ngồi
những ưu điểm trên thì việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng liên tục đã cĩ ít nhiều ảnh hưởng đến khách hàng, vì mỗi khách hàng cĩ đặc điểm, ngành nghề hoạt động khơng giống nhau, cán bộ tín dụng mới được phân cơng phụ trách (nhất là những cán bộ nhân viên mới ra trường hoặc luân chuyển từ các phịng ban khác) nếu khơng chịu khĩ học hỏi, tham khảo kinh nghiệm của người phụ trách trước dễ dẫn đến việc phục vụ khách hàng khơng được tốt, gây phiền hà cho khách hàng.
- Cơng tác báo cáo, thống kê quá nhiều: Chi nhánh NH TMCP Cơng thương Bình Dương khơng cĩ bộ phận tổng hợp riêng, phịng Khách hàng doanh nghiệp cĩ nhiệm vụ tổng hợp, vì vậy ít nhiều cĩ ảnh hưởng đến cơng tác chuyên mơn, chậm trễ trong việc giải quyết hồ sơ khách hàng, nhất là trong 10 ngày đầu tháng do đây là thời đểm phải thực hiện các loại báo cáo.