5. Kết cấu, nội dung nghiên cứu
3.4.Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
3.4.1. Giải pháp nghiệp vụ.
3.4.1.1.Về điều kiện cấp tín dụng.
- Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nên xem xét, giao cho Chi nhánh quyết định và chịu trách nhiệm đối với việc cấp giới hạn tín dụng các doanh nghiệp khơng đáp ứng điều kiện tín dụng của NH TMCP Cơng thương Việt Nam trong một giới hạn nhất định nếu Chi nhánh nhận xét trong tương lai doanh nghiệp cĩ khả năng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt hơn, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, cĩ hiệu quả, cĩ thể cải thiện được tình hình tài chính, doanh nghiệp cĩ tài sản bảo đảm cĩ giá trị lớn, dễ chuyển nhượng trên thị trường,….
- Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nên quy định điều kiện cấp giới hạn tín dụng khơng cĩ bảo đảm khác nhau tương ứng với từng loại hình, quy mơ và ngành nghề hoạt động của doanh nghiệp để tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận được nguồn vốn vay khi cĩ nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc vay vốn theo các chương trình, sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV.
- Đối với trường hợp doanh nghiệp khơng cĩ nhu cầu vay vốn, chỉ cĩ nhu cầu chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nên bỏ quy định khách hàng phải đáp ứng được một số chỉ tiêu về tình hình tài
chính để tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trong việc thu hút khách hàng chiết khấu, tăng nguồn ngoại tệ.
3.4.1.2. Về định giá tài sản bảo đảm.
Đối với việc định giá tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất ở, đất nhà nước giao cĩ thu tiền sử dụng đất: Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nên bỏ quy định phải cĩ tài liệu, cơ sở chứng minh giá thị trường, cho phép Chi nhánh được thoả thuận với khách hàng trong việc định giá theo nguyên tắc đảm bảo xử lý thu hồi đủ gốc và lãi khi xử lý tài sản.
3.4.1.3. Cơng tác huy động vốn.
- Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi trong cơng tác huy động vốn: Tăng cường các khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi đối với khách hàng, tăng cường mối quan hệ đối với khách hàng cĩ số dư tiền gửi tại Chi nhánh. Nên quan tâm đến những khách hàng này nhiều hơn nữa bằng việc tặng quà nhân dịp đầu năm, ngày sinh nhật họ với những mĩn quà khơng nhất thiết phải cĩ giá trị lớn, sự quan tâm đặc biệt này sẽ làm cho khách hàng thấy cảm động, đồng thời tạo nên sự gắn bĩ lâu dài với Chi nhánh, đây cĩ thể coi là sợi dây vơ hình giữ khách hàng ở lại với ngân hàng trong tình hình cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
- Đa dạng hố các hình thức huy động vốn: Chi nhánh cĩ thể đưa ra nhiều hình thức huy động mới như sản phẩm gửi tiền nhiều lần rút một lần hay tiết kiệm gửi gĩp. Đây là hình thức huy động đã được sử dụng ở nhiều ngân hàng thương mại. Hình thức này thích hợp đối với viên chức, người lao động cĩ thu nhập khơng cao nhưng cĩ nhu cầu tiết kiệm để sử dụng cho tương lai, đây là sản phẩm tốt để huy động vốn dài hạn.
- Thực hiện huy động vốn tại nhà khi khách hàng cĩ nhu cầu.
- Chủ động nâng cao lãi suất huy động để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn, chủ động tìm hiểu các thơng tin lãi suất để thoả thuận với các khách hàng cĩ số dư tiền gửi lớn, thuờng xuyên.
- Tăng chất lượng cung ứng dịch vụ: đơn giản hố thủ tục, thao tác nhanh chĩng, luơn giữ thái độ hồ nhã, vui vẻ, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng, thể hiện sự quan tâm đến khách hàng.
- Tạo hình ảnh tốt đẹp trong mắt khách hàng là một ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại, thể hiện qua tác phong giao dịch, thời gian làm việc, trụ sở giao dịch khang trang, gọn đẹp.
- Đẩy mạnh cơng tác phát hành thẻ ATM, các loại thẻ tín dụng quốc tế, cơ sở chấp nhận thẻ nhằm tăng lượng tiền gửi phát sinh thơng qua tài khoản duy trì thẻ.
3.4.1.4. Cơng tác cho vay.
- Thu hút khách hàng mới và giữ khách hàng truyền thống: Bình Dương là một địa bàn khá năng động nằm trong khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam gồm thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Vũng Tàu, Bình Dương. Hiện nay trên địa bàn cĩ hơn 30 ngân hàng thương mại đang hoạt động, cạnh tranh giữa các ngân hàng vì thế cũng trở nên gay gắt hơn, các ngân hàng mới ra sức thu hút khách hàng của các ngân hàng cũ cịn các ngân hàng cũ làm mọi cách để giữ khách hàng của mình. Để làm được điều đĩ cần phải:
+ Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu chính sách, quy trình nghiệp vụ, các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn để phục vụ, tư vấn các nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
+ Cĩ chiến lược rõ ràng cho từng nhĩm khách hàng về lãi suất, về ưu đãi tín dụng, về dịch vụ và phí,… để cĩ thể thu hút được khách hàng. Đối với các khách hàng cĩ chu kỳ sản xuất kinh doanh theo thời vụ như các doanh nghiệp ngành nơng sản, khi khách hàng vào mùa vụ phải tập trung nguồn vốn, giải ngân kịp thời cho nhu cầu thu mua. Bên cạnh đĩ cần áp dụng chính sách chiết khấu hợp lý như nâng mức được phép chiết khấu lên để giúp cho khách hàng cĩ đủ vốn kịp thời phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh.
+ Duy trì và cho vay khách hàng truyền thống: Các DNNVV hiện đang quan hệ tại Chi nhánh phần lớn doanh nghiệp cĩ tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh cĩ hiệu quả, tài sản bảo đảm là bất động sản cĩ tính thanh khoản cao.
Hiện các ngân hàng thương mại trên địa bàn như Sacombank, Habubank, Đơng Á,… đang tiếp thị, lơi kéo khách hàng của Chi nhánh, những ngân hàng này định giá tài sản bảo đảm cao, mức cho vay cao so với tài sản bảo đảm, lãi suất ưu đãi, hồ sơ rất đơn giản, thậm chí cịn đề nghị “mua nợ”. Vì vậy Chi nhánh nên tiếp tục thực hiện chính sách khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sĩc, quan tâm đến nhu cầu của khách hàng để giải quyết kịp thời, phục vụ khách hàng tốt, duy trì, phát triển mối quan hệ, tiếp thị các dự án/phương án vay vốn cĩ hiệu quả từ các khách hàng này để giữ khách hàng.
- Xây dựng danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh thực sự của mình để cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Nên xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an tồn nhất định tránh tình trạng đầu tư quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đĩ gặp khĩ khăn.
- Giúp cho các DNNVV lập phương án sản xuất kinh doanh: Hầu hết các DNNVV đều chưa biết cách lập kế hoạch cũng như triển khai dự án một cách tốt nhất, điều này gây khĩ khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, để nhanh chĩng đáp ứng được nhu cầu vay này, nhân viên tín dụng cần giúp cho doanh nghiệp lập phương án sản xuất kinh doanh ngay từ đầu, tránh trường hợp doanh nghiệp lập phuơng án khơng phù hợp, phải chờ ngân hàng thẩm định, sửa chữa lại phương án sẽ gây mất thời gian.
- Tăng cường cho vay bằng đồng nội tệ (VNĐ) trong điều kiện nguồn vốn huy động ngoại tệ hạn chế. Hiện tại và trong thời gian tới dư nợ vay ngoại tệ của Chi nhánh rất lớn, phải nhận vốn điều hồ từ NH TM CP CT Việt Nam, song song với việc tăng nguồn vốn huy động ngoại tệ mới, Chi nhánh nên xem xét, mở rộng cho vay VNĐ. Đối với các doanh nghiệp vay ngoại tệ nhưng khơng cĩ nguồn thu ngoại tệ: cho vay khi đảm bảo cân đối được nguồn ngoại tệ trả nợ, lựa chọn khách hàng vay cĩ thời hạn ngắn. Đồng thời hướng dẫn, tư vấn khách hàng sử dụng các cơng cụ phái sinh như hợp đồng kỳ hạn, hốn đổi,… để phịng ngừa, hạn chế biến động rủi ro tỷ giá.
- Tư vấn khách hàng trong việc lựa chọn loại ngoại tệ trong thanh tốn: Xu hướng chung khơng phải chỉ khách hàng trong nước mà khách hàng quốc tế đều muốn sử dụng đồng đơ la Mỹ trong việc mua bán, thanh tốn bởi nước Mỹ là một nước cĩ tiềm lực tài chính mạnh, đồng tiền của nĩ được sử dụng như là đồng tiền thanh tốn trong nhiều thập kỷ qua. Tuy nhiên những năm trở lại đây nền kinh tế Mỹ rơi vào suy thối, giá trị đồng tiền cũng vì thế trở nên bấp bênh hơn. Tỷ giá USD/VNĐ biến động khơng lường trước được. Vì thế cần phải tư vấn các doanh nghiệp thuyết phục khách hàng của họ chuyển sang thanh tốn bằng đồng tiền khác như EUR, GBP,… để hạn chế những tổn thất cĩ thể xảy ra do biến động tỷ giá USD.
- Đa dạng hố danh mục cho vay và sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao sản phẩm dịch vụ truyền thống, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới.
Đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống (dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh tốn,..): cần phải duy trì và nâng cao theo hướng: hồn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng.
Đối với các dịch vụ mới như bao thanh tốn, thấu chi, các sản phẩm phái sinh,… cần phải nâng cao chất lượng marketing, giúp cho doanh nghiệp và cơng chúng hiểu biết, tiếp cận và sử dụng cĩ hiệu quả các dịch vụ, nâng cao tiện ích của các dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với các đảm bảo an tồn kinh doanh trong ngân hàng.
- Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp trong từng thời kỳ, nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng sản phẩm dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ một cách hiệu quả nhất. Tiếp thị khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gĩi (các dịch vụ huy động vốn, cho vay, tài trợ thương mại, thanh tốn xuất nhập khẩu, bảo hiểm,… tại Chi nhánh).
- Tăng cường cơng tác tiếp thị: Cơng tác tiếp thị của Chi nhánh hiện nay chưa được hiệu quả, mới chỉ thực hiện được việc giới thiệu các sản phẩm dịch vụ qua các tờ rơi gửi cho các doanh nghiệp trên địa bàn. Chi nhánh nên thiết lập, tạo nhiều mối quan hệ với các cơ quan, ban ngành, tham gia các hoạt động giao lưu, văn hố văn nghệ, thể dục thể thao,… để cĩ điều kiện tiếp cận với doanh nghiệp, quảng bá thương hiệu. Ngồi ra nên chăm sĩc, quan tâm thường xuyên đến khách hàng đang quan hệ tại Chi nhánh, phục vụ tốt khách hàng vì đây cũng là một kênh tiếp thị cĩ hiệu quả, tận dụng mối quan hệ kinh doanh giữa các doanh nghiệp để phát triển khách hàng mới.
3.4.1.5. Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
- Yếu tố con người luơn là giải pháp quyết định và hàng đầu để nâng cao chất lượng tín dụng, vì vậy rất cần cĩ một đội ngũ cán bộ đáp ứng những yêu cầu chung về chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng như: trình độ lý luận và kỹ năng chuyên mơn nghiệp vụ, kỹ năng quản trị điều hành, đàm phán, giao tiếp, làm việc theo nhĩm, hiểu biết rộng về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật, cĩ khả năng nghiên cứu, phát hiện, đề xuất các vấn đề thuộc chuyên mơn được giao, khả năng giải quyết các nghiệp vụ độc lập, sáng tạo, chuẩn xác. Bên cạnh đĩ, phải luơn cĩ tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cao và liêm chính.
- Để cĩ được đội ngũ đáp ứng được các nhu cầu như vậy, cơng tác bồi dưỡng kiến thức chuyên mơn và đạo đức cho cán bộ cần phải được chú trọng và thực hiện thường xuyên. Các buổi tập huấn về pháp luật, về nghiệp vụ chuyên mơn, triển khai các cơng văn, chế độ, sản phẩm dịch vụ mới cần chú trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo sự tích cực, chủ động trong việc tiếp thu.
Ngồi các yêu cầu đáp ứng về nghiệp vụ chuyên mơn, cần phải xây dựng một đội ngũ nhân viên tín dụng cĩ tinh thần làm việc tốt, cĩ ý thức trách nhiệm cao, phải luơn tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm cơng việc. Cán bộ ở cương vị càng cao, càng phải gương mẫu.
- Song song với yêu cầu đề cao tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ, để gĩp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm của mỗi nhân viên làm cơng tác tín dụng,
khuyến khích đội ngũ nhân viên cĩ năng lực làm việc tốt, cần cĩ các quy định, chính sách tuyển dụng, đãi ngộ, tạo điều kiện cho nhân viên cĩ thể phát huy được năng lực của mình, điều quan trọng là cần tạo cho nhân viên một mơi trường làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ trong cơng việc được giao phĩ, cĩ chế độ thưởng phạt phân minh, cĩ như thế mới phát huy được tinh thần làm việc và trách nhiệm đối với cơng việc.
- Một trong những khĩ khăn hiện nay của Chi nhánh trong việc mở rộng mạng lưới là nguồn nhân lực, vì vậy Chi nhánh nên sắp xếp lại cán bộ nhân viên hợp lý, mạnh dạn bổ nhiệm cán bộ nhân viên cĩ tâm, cĩ tầm, nhiệt huyết với sự phát triển của Chi nhánh. Làm tốt cơng tác vận động tư tưởng, động viên cán bộ nhân viên để họ yên tâm cơng tác, phấn đấu khi được luân chuyển cơng tác nhất là nhận nhiệm vụ tại các phịng giao dịch.
3.4.1.6. Phát triển mạng lưới.
Chi nhánh NH TMCP Cơng thương Bình Dương nên đẩy nhanh tốc độ phát triển mạng lưới, mở các Phịng giao dịch ở các huyện, các khu cơng nghiệp, khu vực dân cư để tạo điều kiện cho Chi nhánh cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới nhiều tầng lớp dân cư, mở rộng địa bàn hoạt động, tiếp thị khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, tăng trưởng tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác. Đặc biệt việc mở các phịng giao dịch tại các khu cơng nghiệp sẽ tạo điều kiện để Chi nhánh tiếp cận, phát triển khách hàng doanh nghiệp.
3.4.1.7. Thành lập bộ phận tổng hợp.
Hiện nay cơng tác báo cáo, thống kê tháng, quý tại Chi nhánh hầu hết đều do phịng Khách hàng doanh nghiệp tổng hợp, thực hiện, từ đĩ ảnh hưởng khá nhiều đến đến cơng tác nghiệp vụ. Để giảm bớt áp lực, thời gian làm báo cáo, chi nhánh NH TMCP Cơng thương Bình Dương nên thành lập bộ phận tổng hợp hoặc cĩ thể nhập chung bộ phận tổng hợp và bộ phận tiếp thị, dịch vụ thẻ để phụ trách cơng tác báo cáo thống kê, tạo điều kiện cho bộ phận khách hàng giải quyết cơng việc nghiệp vụ nhanh hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
3.4.2. Giải pháp thuộc về các doanh nghiệp nhỏ và vừa: 3.4.2.1. Cần xem trọng cơng tác thực hiện báo cáo tài chính: 3.4.2.1. Cần xem trọng cơng tác thực hiện báo cáo tài chính:
- Để giúp các ngân hàng cĩ thể thẩm định tài chính thuận lợi và nâng cao sự tin tưởng đối với doanh nghiệp, các DNNVV cần nâng cao chất lượng cơng tác cung cấp số liệu tài chính cho ngân hàng.
- Các lãnh đạo doanh nghiệp phải tự trang bị kiến thức về tài chính để trước tiên cĩ thể hiểu và nhận thức được tầm quan trọng trong việc minh bạch báo cáo tài chính.
- Hồn thiện bộ phận kế tốn theo hướng chuyên nghiệp hố, cĩ đủ năng lực trình độ chuyên mơn để cĩ thể giải quyết tốt các cơng việc thuộc phạm vi trách nhiệm của mình như: lập các báo cáo tài chính một cách chính xác trên cơ sở pháp