Hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội, chi nhánh Đà Nẵng

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Mai Hoa ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO 1.1 Khái niệm đặc điểm hộ nghèo 1.1.1 Các khái niệm nghèo đói 1.1.2 Các chuẩn mực đánh giá nghèo đói 1.1.3 Đặc điểm hộ nghèo 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng hộ nghèo 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng người nghèo .5 1.2.3 Vai trò tín dụng hộ nghèo 1.2.4 Đặc điểm tín dụng ưu đãi hộ nghèo 10 1.2.5 Các khoản dư nợ Ngân hàng sách xã hội 10 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo 11 1.3.1 Xét mặt kinh tế 11 1.3.2 Xét mặt xã hội 13 ` 13 1.4.1 Điều kiện tự nhiên 13 1.4.2 Điều kiện xã hội 14 1.4.3 Điều kiện kinh tế 14 1.4.4 Chính sách nhà nước .15 1.4.5 Bản thân hộ nghèo .15 1.5 Kinh nghiệm số nước cho vay người nghèo .16 iii 1.5.1 Kinh nghiệm số nước 16 1.5.2 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng vào Việt Nam 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 20 2.1 Tình hình đói nghèo thành phố Đà nẵng 20 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội thành phố .20 2.1.2 Thực trạng nghèo đói thành phố .22 2.2 Tổng quan chi nhánh Ngân hàng sách xã hội thành phố Đà Nẵng 26 2.2.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 26 2.2.2 Chức Chi nhánh NHCSXH 26 2.2.3 Mơ hình tổ chức hoạt động 27 2.3 Khái quát hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH thành phố 30 2.3.1 Nguồn vốn 30 2.3.2 Các chương trình tín dụng thực 31 2.3.3 Khái qt tình hình tín dụng NHCSXH Chi nhánh thành phố Đà nẵng .31 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH chi nhánh Đà nẵng .35 2.4.1 Quy trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH Việt Nam 35 2.4.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo .44 2.4.3 Tình hình cho vay hộ nghèo 45 2.5 Đánh giá hoạt động kiểm tra, giám sát cho vay hộ nghèo .65 2.6 Phân tích kết điều tra xã hội học hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH địa bàn thành phố Đà nẵng 65 2.6.1 Cơ sở lí luận việc điều tra xã hội hoạt động tín dụng hộ nghèo65 2.6.2 Kế hoạch điều tra 65 2.6.3 Xử lí số liệu thu thập được: 66 iv 2.6.4 Phân tích số liệu thu thập .66 2.7 Đánh giá chung hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh Thành phố Đà nẵng 70 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHƠ ĐẦ NẴNG 75 3.1 Mục tiêu Thành phố công tác giảm nghèo giai đoạn 2009 -2015 75 3.1.1 Mục tiêu tổng quát chương trình quốc gia XĐGN .75 3.1.2 Mục tiêu cụ thể giai đoạn 2010 -2015 75 3.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội thành phố ĐN giai đoạn 2010-2015 75 3.3 Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh thành phố Đà nẵng 76 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 76 3.3.2 Tăng cường nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo 78 3.3.3 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội .79 3.3.4 Gắn công tác cho vay vốn với hướng dẫn cách làm ăn 80 3.3.5 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH 82 xóa đói giảm nghèo 84 3.3.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa .84 3.3.7 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 87 3.3.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo 91 3.4 Một số kiến nghị 93 3.4.1 Đối với Chính phủ .93 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 94 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp thành phố Đà nẵng 94 v 3.4.4 Đối với NHCSXH Chi nhánh thành phố Đà nẵng .95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BC : Báo cáo BĐD HĐQT : Ban đại diện Hội đồng quản trị CP : Chính phủ CDXT : Chiếm dụng xâm tiêu DVUT : Dịch vụ uỷ thác ĐTN : Đoàn Thanh niên ĐN : Đà Nẵng ĐP : Địa phương ĐVT : Đơn vị tính GQVL : Giải việc làm HĐQT : Hội đồng quản trị LĐ-TBXH : Lao động Thương binh Xã hội HPN : Hội phụ nữ HND : Hội nông dân HCCB : Hội cựu chiến binh NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHCS : Ngân hàng Chính sách NHN0&PTNT : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn NHNg : Ngân hàng Phục vụ người nghèo SXKD : Sản xuất kinh doanh TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TW : Trung ương UBND : Uỷ ban nhân dân XĐGN : Xố đói giảm nghèo vii DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 Tên bảng Phân bổ hộ nghèo theo khu vực năm 2010 Nguồn vốn thực qua năm Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng Trang 23 30 2.3 NHCSXH chi nhánh thành phố Đà Nẵng 32 2.4 2.5 2.6 giai đoạn 2006-2010 Lãi suất cho vay (% tháng) Tỷ lệ phí ủy thác theo chất lượng dư nợ Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng 37 38 44 2.7 hộ nghèo NHCSXH thành phố Đà Nẵng 46 2.8 2.9 2.10 2.11 giai đoạn 2006-2010 Dư nợ cho vay hộ nghèo phân theo mục đích sử dụng vốn qua năm Dư nợ cho vay hộ nghèo phân theo địa bàn qua năm Dư nợ hộ nghèo ủy thác tổ chức hội đoàn thể Kết thu chi nghiệp vụ 51 53 58 64 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình 2.1 Tên hình Tỷ trọng dư nợ chương trình cho vay năm Trang 35 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2010 Tăng trưởng dư nợ qua năm Tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh qua năm Số lượt hộ nghèo vay vốn qua năm Dư nợ theo địa bàn năm 2010 Tỷ lệ Nợ qúa hạn, nợ khoanh theo địa bàn năm 46 47 50 54 56 2.7 2.8 2010 Dư nợ theo hội đoàn thể năm 2010 Tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh theo hội đoàn thể 59 60 năm 2010 ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Mơ hình tổ chức Chi nhánh NHCSXH 29 thành phố Đà Nẵng 2.2 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 36 2.3 Quy trình thực nghiệp vụ tổ giao dịch 39 lưu động MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu, vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong q trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề tăng trưởng tín dụng chưa đều, khả tiếp cận vốn tín dụng thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, quy trình tín dụng hộ nghèo chưa thật bền vững Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay, chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Những vấn đề phức tạp chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo 86 mở hòm thư góp ý Nếu có trường hợp khiếu nại, tố cáo NHCSXH phải xem xét trả lời thoả đáng, kịp thời cho nhân dân 3.3.5.4 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XĐGN Nơi cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao Hiện nay, thành phố Đà nẵng công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH đa số quyền ban ngành địa phương cấp thực quan tâm Tuy nhiên, số quyền địa phương ban, ngành chưa thực quan tâm; xem việc cho vay đối hộ nghèo nhiệm vụ riêng NHCSXH, từ làm cho hiệu đồng vốn chưa cao Để hiệu SXKD hộ nghèo ngày cao, đòi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành cần thường xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách địa phương (thành phố, quận, huyện) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường cơng tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thụ sản phẩm 3.3.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa 3.3.6.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẽ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn ni trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng huyện miền núi Cho vay đánh bắt nuôi trồng, chế 87 biến thủy hải sản, trồng ăn huyện đồng ven biển) - Lập dự án vùng theo quy mơ tồn xã, phường có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 người; với dư nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo tổ 02- 03 tổ liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dư nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang lại, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 3.3.6.2 Mức cho vay hộ nghèo, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng Tại NHCSXH thành phố năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh Về quy mô dư nợ, số tổ vay vốn, mức dư nợ bình quân/hộ (dư nợ tăng lần, dư nợ bình quân/hộ tăng lần so với nhận bàn giao) Tuy nhiên, chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vườn tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu mức cho vay bình qn/ hộ 20 triệu đồng (Theo cơng văn số 527/NHCS-TD, ngày 06/4/2007 Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam, mức cho vay tối đa hộ nghèo 30 triệu đồng) 88 Về cách thức thu nợ: Khi thực cho vay chủ yếu để sản xuất kinh doanh nhỏ, thường sau chu kỳ sản xuất, thu nhập hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn ( thường phân kỳ hạn trả nợ tháng 12 tháng/lần), nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn theo quý, vạn động hộ vay tham gia gửi tiền tiết kiệm hang tháng để đến kỳ hạn trả nợ gốc hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trước để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Việc cung ứng vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng vốn cách nhanh thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nghèo việc không đơn giản Cán NHCSXH đơn vị nhận ủy thác phải biết mùa vụ nào, ni gì, người nông dân cần vốn, thu hoạch …để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Một đội ngủ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay đến tận tay người nghèo làm cho hộ nghèoyên tâm, tin tưởng vào NHCSXH sớm thoát khỏi cảnh nghèo 3.3.6.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại Đà nẵng năm qua đối tượng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu; đó, chủ yếu sử dụng vào ngành nghề dịch vụ, bn bán nhỏ, chăn ni trâu, bò chính, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án nuôi cá, nuôi ếch, ba ba Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi 89 phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 3.3.7 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND xã, phường; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã, phường Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân 3.3.7.1 Ban đại diện HĐQT cấp a Ban đại diện HĐQT thành phố Trong năm qua, công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH thành phố trì thường xuyên; chất lượng kiểm tra ngày nâng lên; thông qua kiểm tra kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng hộ nghèo; từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua Ban đại diện thành phố số tồn như: Số kiểm tra ít, thời gian chất lượng kiểm tra hạn chế Trong thời gian tới, để công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT thành phố có hiệu cao, nên thực theo hướng : - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một 90 thành viên quý kiểm tra 01 quận, huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 quận, huyện - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Thời gian kiểm tra quận, huyện từ 2- ngày làm việc b Ban đại diện HĐQT quận, huyện Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT thành phố đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã, phường - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.3.7.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (thành phố; quận, huyện; xã, phường) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (TW thành phố; thành phố quận, huyện; quận, huyện xã, phường) - Tổ chức nhận uỷ thác cấp thành phố: Ngay từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH thành phố - Tổ chức nhận uỷ thác quận, huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp thành phố tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt 91 động tổ chức hội cấp xã, phường thực khâu NHCSXH quận, huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp quận, huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác xã, phường: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác 3.3.7.3 Ngân hàng CSXH cấp a NHCSXH thành phố - Ngay từ đầu năm NHCSXH thành phố đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH quận, huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm tốn nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH thành phố thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành ban lãnh đạo NHCSXH quận, huyện, thực kế hoạch 92 tín dụng, kế tốn; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, quý vào báo cáo tài Ngân hàng quận, huyện gửi lên Ngân hàng thành phố (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra ) Ngân hàng thành phố kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng quận, huyện - Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH thành phố mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị thành phố kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm b NHCSXH quận, huyện - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẫu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH quận, huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội xã, phường việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, phường, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH chi nhánh thành phố Đà nẵng cần phải: - Tăng số lượng cán làm cơng tác kiểm tra phòng Kiểm tra kiểm toán nội Ngân hàng thành phố phòng giao dịch quận, huyện (NHCSXH thành phố tối thiểu 05 người, NHCSXH quận, huyện có 01 cán chuyên trách) - NHCSXH thành phố tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch quận, huyện, hoạt động tổ chức hội quận, huyện, xã, phường hoạt động tổ vay vốn Hàng tháng, NHCSXH thành phố kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 04 tổ, đối chiếu 50% số hộ tổ) 93 - Phòng giao dịch quận, huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ quận, huyện), đối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quản lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban XĐGN xã, phường 3.3.7.4 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt động NHCSXH thành phố có nghiệp vụ: Tín dụng, kế tốn ngân quỹ, tin học, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH thành phố cần làm tốt số việc sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường xuyên cung cấp thơng tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thơng tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hòm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra 3.3.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo 94 nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn 3.3.8.1 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học 3.3.8.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn 95 3.3.8.3 Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2010- 2015), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn - Về lãi suất cho vay: Không bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc hồn trả Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 96 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Chủ động việc tạo lập nguồn vốn, bên cạnh nguồn vốn từ ngân sách nhà nước, ngân hàng cần huy động vốn từ dân cư, tổ chức tài giới, quỹ hỗ trợ phủ nước ngồi, tổ chức phi phủ Đối với nguồn vốn từ dân cư, đặc thù NHCSXH huy động NHTM với lãi suất thị trường nguồn vốn huy động hình thức quỹ hỗ trợ người nghèo Thay ủng hộ người nghèo việc đóng góp tiền, doanh nghiệp, cá nhân cho NHCSXH vay với lãi suất thấp - Nâng mức cho vay hộ nghèo, mức cho vay bình quân cao thời gian cho vay dài có tác động tích cực đến kinh tế hộ gia đình khả nghèo hộ nghèo - Xây dựng sở liệu hộ nghèo tín dụng hộ nghèo, cho vay hộ nghèo thường khơng có tài sản đảm bảo việc lưu trữ thơng tin hộ nghèo tín dụng hộ nghèo quan trọng NHCSXH cần xây dựng sở liệu hộ nghèo tín dụng hộ nghèo sở cho việc xét duyệt, thẩm định cho cho vay hộ nghèo 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp thành phố Đà nẵng - Đề nghị UBND thành phố đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo nghị Hội đồng nhân dân thành phố Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH cấp - Đề nghị UBND thành phố tập trung nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách thành phố chuyển giao cho NHCSXH quản lý để tránh cho vay chồng chéo đối tượng 97 - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo - Cần phát triển thị trường lao động phổ thông, tiến hành thường xuyên hội chợ việc làm, làm cầu nối cung cầu lao động - Các hội đoàn thể cần tổ chức hướng dẫn sử dụng vốn tư vấn kinh doanh cho hộ nghèo Các hội tổ chức hoạt động thường xuyên hội để hội viên giúp đỡ sản xuất kinh doanh - Đề nghị UBND xã, phường tiếp tục hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho mặt hoạt động NHCSXH, đặc biệt nơi giao dịch, thơng tin tín dụng sách, kê hộ vay dư nợ đặt nơi người dân dễ nhìn thấy 3.4.4 Đối với NHCSXH Chi nhánh thành phố Đà nẵng - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT thành phố phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi - Hàng năm tham mưu cho UBND thành phố trích phần ngân sách thành phố để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo - Chi nhánh NHCSXH thành phố cần có biện pháp xử lý thích hợp với trường hợp sử dụng vốn không mục đích, nợ hạn chây ỳ, nợ chiếm dụng xâm tiêu Chẳng hạn như, dung khoản cho vay, thu hồi phần vốn 98 giải ngân, công bố danh sách hộ địa phương nặng khơng cho vay vòng năm tất chương trình NHCSXH - NHCSXH cần kết hợp với hội đoàn thể, tổ dân phố tổ chức định kỳ hội nghị gương nghèo điển hình Từ đó, truyền bá kinh nghiệm hộ xây dựng mô hình sản xuất điển hình, tạo điều kiện nhân rộng mơ hình sản xuất 99 KẾT LUẬN Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN trách nhiệm đồng thời nghĩa vụ Đảng Nhà nước người nghèo Nhận thức điều này, Đảng Nhà nước ta không ngừng nổ lực cố gắng để hoàn thành nhiệm vụ, sứ mệnh cao Chính sách tín dụng hộ nghèo nhận đồng thuận, ủng hộ quần chúng nhân dân trở thành người bạn đồng hành người nghèo, xã nghèo, vùng nghèo Qua năm hoạt động (2006-2010) chi nhánh NHCSXH thành phố ĐN có đóng góp to lớn nghiệp XĐGN nói chung thành phố ĐN nói riêng Đã có nhiều hộ nghèo nghèo, vươn lên làm giàu có sống khả giả từ vốn vay hộ nghèo Trong trình triển khai thực hiện, bên cạnh ưu điểm bật bộc lộ hạn chế định Cụ thể, nợ hạn, nơ khoanh cao, tốc độ giải ngân ngân hàng chưa hợp lý, tình trạng xâm tiên nhiều Vì nội dung đề tài nhằm nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp để góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo địa bàn thành phố Bên cạnh đó, đề tài đưa đề xuất, kiến nghị với NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy đảng, quyền địa phương cấp, với Chi nhánh NHCSXH thành phố Dưới góc độ nhìn nhận đánh giá học viên, q trình phân tích đánh giá khơng tránh sai sót thiếu sót hy vọng tâm huyết nổ lực đề tài góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo thời gian tới 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội [2] Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội [3] Chính phủ (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội [4] Chính phủ (2004), Chỉ thị 09/2004/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ [5] Hà Thị Hạnh (2003), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội [6] Nguyễn Văn Minh (2009), Báo cáo chương trình giải tỏa đền bù UBND thành phố Đà Nẵng [7] Ngân hàng sách xã hội Đà Nẵng (2008), Báo cáo tổng kết năm hoạt động (3003-2007) [8] ThS Phạm Kim Nhuận (2009, “Bài học cho vay hộ nghèo từ uỷ thác qua tổ chức trị -xã hội”, Tạp chí Lao động xã hội, số tháng 10/2006 [9] ThS Phạm Kim Nhuận (2008), Hiệu chương trình tín dụng giảm nghèo, Thơng tín NHCSXH tháng 7/2009 [10] Ngân hàng sách xã hội Đà Nẵng (2009,2010), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009, năm 2010 [11] Nguyễn Trung Tăng (2001), “Vai trò đạo HĐQT BĐD HĐQT cấp công tác cho vay hộ nghèo”, Tạp chí Ngân hàng, số [12] Nguyễn Trung Tăng (2001), “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN”, Tạp chí Ngân hàng, số 11 [13] Sở Lao động – thương binh xã hội Đà nẵng (2010), Báo cáo tổng kết chương trình giảm nghèo năm 2010 ... chung hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh Thành phố Đà nẵng 70 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH... tài : "Hồn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng" Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng hộ nghèo Mục tiêu... luận tín dụng ưu đãi hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH, chi nhánh Thành phố Đà nẵng Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo