LV Thạc sỹ_đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh xiêng khoảng

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1.1 Tình hình nghiên cứu Lào 1.2 Tình hình nghiên cứu Việt Nam .9 1.3 Nội dung nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu luận văn 11 1.3.1 Nội dung nghiên cứu 11 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu .12 CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 13 2.1 Những vấn đề tín dụng 13 2.1.1 Khái niệm tín dụng 13 2.1.2 Bản chất tín dụng 13 2.1.3 Hình thức tín dụng .14 2.1.4 Hoạt động tín dụng 14 2.2 Nghèo đói cần thiết phải đẩy mạnh tín dụng hộ nghèo .16 2.2.1 Nghèo đói hộ nghèo 16 2.2.2 Sự cần thiết phải đẩy mạnh tín dụng hộ nghèo 26 2.3 NH CSXH hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH 28 2.3.1 Ngân hàng sách xã hội .28 2.3.2 Hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH 29 2.4 Bài học kinh nghiệm hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH Việt Nam áp dụng cho NH CSXH Lào – chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng .32 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NH CSXH TỈNH XIÊNG KHOẢNG .34 3.1 Giới thiệu NH CSXH Lào chi nhánh Tỉnh Xiêng Khoảng 34 3.1.1 Giới thiệu NH CSXH Lào .34 3.1.2 Giới thiệu NH CSXH Tỉnh Xiêng Khoảng .37 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NH CSXH Tỉnh Xiêng Khoảng năm (2007-2010) 48 3.2.1 Xác định đối tượng mục đích cho vay .48 3.2.2 Quy trình cho vay NH CSXH Tỉnh Xiêng Khoảng 49 3.2.3 Những hoạt động hỗ trợ NH CSXH Tỉnh hộ nghèo 50 3.2.4 Kết cho vay NH CSXH Tỉnh Xiêng Khoảng hộ nghèo từ năm 2007-2010 51 3.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH Tỉnh Xiêng Khoảng .58 3.3.1 Đánh giá ưu điểm đạt 58 3.3.2 Các hạn chế vấn đề cần nghiên cứu giải để đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo Tỉnh Xiêng Khoảng 66 CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ĐẨY MẠNHHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NH CSXHTỈNH XIÊNG KHOẢNG 71 4.1 Một số quan điểm định hướng 71 4.1.1 Quan điểm 71 4.1.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động tín dụng NH CSXH 72 4.2 Các giải pháp chủ yếu đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH Tỉnh Xiêng Khoảng 73 4.2.1 Tăng cường cơng tác kiểm sốt thủ tục cho vay trình sử dụng vốn hộ vay vốn .73 4.2.2 Cần phân loại hộ nghèo để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ .74 4.2.3 Nâng mức vốn cho vay hộ nghèo 75 4.2.4 Duy trì ổn định lãi suất ưu đãi 77 4.2.5 Gắn thời hạn cho vay với mục đích vay .78 4.2.6 Đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời, thời vụ, chu kỳ kinh doanh hộ nghèo 79 4.2.7 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền nâng cao nhận thức hộ nghèo uy tín NH CSXH 80 4.2.8 Các biện pháp khác 81 4.3 Kiến nghị cấp 82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CNTT Công nghệ Thơng tin ĐTN Đồn niên HCCB Hội cựu chiến binh HĐQT Hội đồng Quản trị HND Hội nông dân HPN Hội phụ nữ HSSV Học sinh sinh viên LĐTBXH Lao động Thương binh Xã hội NH CSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương mại NSVS Nước vệ sinh TLSX Tư liệu sản xuất TMDV Thương mại dịch vụ TTXN Tiểu thủ công nghiệp UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giám nghèo DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 3.1: Tình hình sử dụng đất đai tỉnh Xiêng Khoảng 38 Bảng 3.2: Tình hình biến động dân số lao động tỉnh Xiêng Khoảng 41 Bảng 3.3: Kết sản xuất kinhh doanh tỉnh Xiêng Khoảng .43 Bảng 3.4: Tình hình cho vay Ngân hàng CSXH thời kỳ 2008 – 2010 52 Bảng 3.5: Doanh số cho vay hộ nghèo thời kỳ 2008 – 2010 .54 Bảng 3.6: Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo thời kỳ 2008 – 2010 55 Bảng 3.7: Tình hình thu hồi nợ vay nợ hạn thời kỳ 2008 – 2010 .57 Bảng 3.8: Mức vốn cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH thời kỳ 2008 – 2010 58 Bảng 3.9: Số hộ vay vốn năm thời kỳ 2008 – 2010 59 Bảng 3.10: Thời hạn cho vay theo chương trình, mục đích cho vay 60 Bảng 3.11: Tình hình đầu tư TLSX hộ nghèo vay vốn NH CSXH .61 Bảng 3.12: Tác động vốn tín dụng đến TLSX 62 Bảng 3.13: Tác động vốn tín dụng đến cơng ăn việc làm 62 Bảng 3.14: Thu nhập thay đổi thu nhập hộ nghèo vay vốn 64 Bảng 3.15: Tác động vốn tín dụng đến thu nhập .65 Bảng 3.16: Tác động vốn tín dụng thu nhập .65 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức NH CSXH Lào 36 Sơ đồ 3.2: Mô hình tổ chức NHCSXH chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng 47 Sơ đồ 3.3: Quy trình cho vay vốn NH CSXH tỉnh Xiêng Khoang 49 i MỞ ĐẦU Hòa nhập với phát triển nhanh chóng kinh tế nước khu vực, đất nước Lào bước đổi kinh tế để đời sống đại phận dân cư cải thiện tốt Tuy nhiên giống nước phát triển khác, giai đoạn chuyển đổi sang kinh tế thị trường ảnh hưởng trình phát triển kinh tế xã hội khơng đồng đến tất vùng, nhóm dân cư… Vì vậy, phận dân cư Lào nhiều nguyên nhân khác chưa bắt kịp với thay đổi, gặp khó khăn đời sống, sản xuất trở thành người nghèo Xác định rõ tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với tiến xã hội khẳng định nghèo đói ảnh hưởng tiêu cực tới ổn định trị, kinh tế mơi trường, Đảng Nhà nước Lào coi xố đói giảm nghèo chủ trương lớn, nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội Xố đói giảm nghèo nội dung trọng tâm xuyên suốt chiến lược phát triển Lào xây dựng chiến lược quốc gia cho tăng trưởng xố đói giảm nghèo Cho đến nhìn chung đạt nhiều thành tựu phát triển kinh tế, tạo đồng thuận xã hội, góp phần ổn định trị, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tăng trưởng kinh tế đất nước Rất nhiều nỗ lực Chính Phủ, địa phương, tổ chức quốc tế tập trung cho xố đói giảm nghèo Trong tín dụng coi giải pháp Lào mà nhiều quốc gia phát triển khác thực Trong năm vừa qua, sách tín dụng có tác dụng to lớn việc xố đói giảm nghèo, đại đa số hộ vay vốn cho rằng, vốn vay có tác dụng tích cực tới giảm nghèo Nhiều hộ nơng dân khỏi nghèo, có điều kiện mua sắm thêm phương tiện sản xuất tiêu dùng Tỉnh Xiêng Khoảng tỉnh mà đại đa số làm nghề nông tỷ lệ hộ nghèo tương đối cao Hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng cho hộ nơng dân nghèo góp phần khơng nhỏ cho cơng xố đói giảm nghèo Trong Ngân hàng CSXH tổ chức tín dụng thống có vai trị quan trọng đặc biệt tồn hệ thống tín dụng vi mơ cho xố đói giảm nghèo Mặc dù, nỗ lực ii lớn, chế ngày hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngày thơng thống, đơn giản để người nghèo tiếp cận với đồng vốn dễ dàng Tuy nhiên, cịn có nhiều vấn đề nảy sinh từ phía người cho vay người vay như: cho vay không đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay hạn chế chưa phù hợp với đối tượng, mục đích; hiệu sử dụng vốn vay thấp… Vì vậy, kết đạt chưa tương xứng với nguồn lực bỏ ra, tác động vốn tín dụng hộ nghèo cịn thấp Với kỳ vọng cơng cụ tín dụng cho hộ nghèo ngày phát huy mạnh, góp phần nhiều việc thực chiến lược xố đói giảm nghèo nước nói chung, Tỉnh Xiêng Khoảng nói riêng, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh Tỉnh Xiêng Khoảng” làm luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Luận văn phần mở đầu kết luận kết cấu bao gồm bốn chương với nội dung sau đây: iii CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1.1 Tình hình nghiên cứu Lào Luận văn nêu lên tình hình thực tế nghèo đói người dân Xiêng Khoảng, KHKT phát triển, Ngân hàng sách xã hội thành lập cịn có nhiều thiếu sót hạn chế nhiều mặt Cho nên, gây nhiều khó khăn q trình nghiên cứu luận văn 1.2 Tình hình nghiên cứu Việt Nam Luận văn nêu lên đời sống, KHKT,tình hình kinh tế NH CSXH Việt Nam phát triển so với đất nước Lào Vì thế, có nhiều chuyên gia nghiên cứu vấn đề nghèo đói Việt Nam có nhiều viết đề tài Cho nên, trình nghiên cứu luận văn tơi tham khảo đề tài có liên quan đến vấn đề nghèo đói 1.3 Nội dung nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu luận văn Luận văn khẳng định, đề tài nghiên cứu không trùng lặp với cơng trình nghiên cứu nào, đề tài luận án, luận văn Lào, Việt Nam thời gian gần Đồng thời việc xác đọng nội dung câu hỏi cần nghiên cứu đề tài nêu rõ 1.4 Đặc điểm địa bàn tỉnh Xiêng Khoảng Luận văn nêu rõ đặc điểm vị trí địa lý địa hình tỉnh Xiêng Khoảng, tỉnh miền núi, giao thơng khó khăn Thời tiết khí hậu có hai mùa mùa khơ mùa mưa Phần lớn đất đai sử dụng nông nghiệp Đặc điểm sở vật chất kỹ thuật luận văn nêu lên từ thấy điều kiện thuận lợi để phát triển KTXH, góp phần xóa đói giảm nghèo Mặt khác, luận văn sử dụng tiêu như: Tổng giá trị sản xuất ngành nông nghiệp,công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp để phản ánh tình hình SXKD iv Luận văn nêu lên thận lợi khó khăn hoạt động tín dụng với hộ nghèo tỉnh Xiêng Khoảng, khẳng định cần tăng cường hoạt động vay vốn NH CSXH cần thiết Để nghiên cứu thành công đề tài cần phải hiểu biết kỹ thuận lợi khó khăn Từ đó, đẩy mạnh tín dụng hộ nghèo NH CSXH chi nhánh tỉnhXiêng Khoảng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 2.1 Những vấn đề tín dụng Luận văn đề cập đến khái niệm tín dụng, đời phát triển tín dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu điều hòa vốn xã hội, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tín dụng xem công cụ quan trọng chiến lược xóa đói giảm nghèo Bản chất tín dụng, hình thức hoạt động tín dụng đề cập luận văn, qua góp phần cho người đọc hiểu tín dụng hộ nghèo 2.2 Nghèo đói cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo Luận văn nêu lên khái niệm nghèo đói hộ nghèo, đó: gồm có khái niệm nghèo đói tuyệt đối, nghèo đói tương đối nay, có hai loại quan điểm chung nghèo đói là: Một là, người nghèo đói người hèn kém, khơng biết làm ăn nên qua bao đời họ luôn thất bại sống, cần phải có cứu giúp họ Quan điểm đứng nhìn xuống, coi thường người nghèo, đưa tay cứu giúp họ, không tin tưởng họ, hạn chế việc khai thác tiềm họ v Hai là, người nghèo đói người, sinh người khác chẳng qua họ khơng có hội để làm điều mà người khã giả làm Đói cước quyền người, tạo hội cho họ để họ vượt qua đói nghèo họ làm điều mà người khác làm Mặt khác, luận văn đề cập tới đặc điểm người nghèo đói tiêu chí xác định người nghèo theo quan điểm giới quan điểm Lào Hiện nay, chuẩn nghèo Lào sau: vùng nông thôn miền núi 180.000 kíp/người/tháng, vùng thành thị 240.000 kíp/người/tháng Luận văn đề cập tới nguyên nhân nghèo đói lào chia theo nhóm sau: Nhóm nguyên nhân thân người nghèo như: đông con, neo đơn, thiếu sức lao động,… Nhóm ngun nhân mơi trường tự nhiên: khí hậu khắc nghiệt, thiên tai, lũ lụt, hạn hán,… Nhóm ngun nhân chế sách: trung ương địa phương chưa có sách đầu tư sở hạ tầng thỏa đáng, thiếu sách địng bộ, ưu đãi, khuyến khích sản xuất, tạo việc làm,… Luận văn nêu lên đặc điểm tín dụng hộ nghèo, vai trị vốn tín dụng hộ nghèo Từ đó, thấy cần thiết phải đẩy mạnh tín dụng hộ nghèo 2.3 NH CSXH hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH Luận văn trình bày khái quát nét NH CSXH hoạt động NH CSXH Trong đó, hoạt động tín dụng hộ hộ nghèo NH CSXH quan trọng 72 cán tín dụng lẫn hộ vay vốn nhằm tránh thất thoát, sử dụng vốn sai mục đích tiêu cực xảy - Tín dụng hỗ trợ xố đói giảm nghèo sở cho hộ nghèo vay vốn để phát triển kinh tế hộ, cần trọng phát huy lợi vùng, đại phương, ngành nghề; phù hợp với mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng có lợi 4.1.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động tín dụng NH CSXH Nhận thức tín dụng cơng cụ quan trọng chiến lược xố đói giảm nghèo; dựa đặc điểm, tình hình xu phát triển đối tượng nghiên cứu bối cảnh chung tương lai, sách hỗ trợ tín dụng cần đảm bảo định hướng sau đây: - Thứ nhất, khai thác tối đa nguồn vốn, đa dạng hóa kênh hình thức chuyển tải vốn bao gồm nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, nguồn vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước ngồi thơng qua chương trình, dự án đặc biệt nguồn nhàn rỗi dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo ngày tăng - Thứ hai, tiếp tục hồn thiện hệ thống sách, phương thức hoạt động; minh bạch hố thị trường vốn khu vực nơng nghiệp – nơng thơn nhằm tránh thất thốt, nâng cao hiệu sử dụng vốn tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho hộ nghèo - Thứ ba, có nhiều chiến lược hỗ trợ vốn cho hộ nghèo phù hợp với phương án kinh doanh, giai đoạn khía cạnh lãi suất, mức vốn vay, thời hạn cho vay … - Thứ tư, bên cạnh sách hỗ trợ vốn cần có sách hỗ trợ khác tập huấn nâng cao kiến thức làm ăn, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm … đặc biệt nâng cao trình độ dân trí, ý thức làm ăn người nghèo Chỉ có hỗ trợ đồng bộ, tồn diện hiệu sử dụng vốn vay tăng lên cách giúp họ nghèo 73 4.2 Các giải pháp chủ yếu đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH Tỉnh Xiêng Khoảng Tín dụng xem cơng cụ quan trọng nhằm xố đói giảm nghèo phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Việc sử dụng thành công hay thất bại công cụ thường đưa lại hệ có tính chất sâu sắc, mạnh mẽ lâu dài Xuất phát từ kinh nghiệm nước giới Lào việc sử dụng cơng cụ tín dụng nhằm xố đói giảm nghèo; đồng thời vào thực trạng địa bàn nghiên cứu kết phân tích tác động tín dụng xố đói giảm nghèo, quan điểm, chủ trương xố đói giảm nghèo Tỉnh Xiêng Khoảng thời gian tới, tơi đưa nhóm giải pháp tương ứng 4.2.1 Tăng cường công tác kiểm sốt thủ tục cho vay q trình sử dụng vốn hộ vay vốn 4.2.1.1 Kiểm soát chặt chẽ thủ tục cho vay Vì hoạt động cho vay NH CSXH ưu đãi nhằm mục tiêu xã hội chủ yếu, có nhiều lợi ích mà người vay nhận như: chấp, lãi suất ưu đãi so với lãi suất thương mại, thời gian vay ổn định, thủ tục quy trình cho vay đơn giản… nên nảy sinh nhiều tượng tiêu cực: vay không đối tượng, mượn sổ vay Hộ cần vay vốn khơng vay, hộ khơng cần vay khơng thuộc đối tượng vay lại vay Vì để đảm bảo lợi ích hộ nghèo theo sách Đảng Nhà nước, đồng thời đảm bảo hoạt động bền vững NH CSXH cần phải kiểm soát kỹ lưỡng thủ tục quy trình cho vay, đặc biệt việc bình xét hộ vay thẩm định hộ vay - Đối với việc bình xét, cần phải đảm bảo cơng khai, cơng bình xét Cần phải có quy định đặt bình xét theo thứ tự như: hộ thuộc diện nghèo theo chuẩn nghèo; hộ chưa vay vốn; hộ thực có nhu cầu vay sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh; hộ phải có khả hồn trả vốn Việc bình xét cần phải có giám sát quyền 74 - Cần nghiêm ngặt trình thẩm định hộ nghèo xét vay vốn Tránh tượng nể nang, qua loa, lợi dụng cán tín dụng, Cán tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với cán địa phương, cán hội, khơng nên tin tưởng, uỷ thác hồn tồn vào tổ chức hội 4.2.1.2 Kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay hộ - Việc sử dụng vốn vay khơng mục đích vay phổ biến, nên hiệu vốn vay không đạt được, hộ nghèo rơi vào tình trạng nghèo hơn, trở thành nợ Về phía Ngân hàng khơng thu hồi nợ, ảnh hưởng tới hoạt động Vậy cần phải có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn hộ thông qua tổ chức đoàn hội, trực tiếp định kỳ tiến hành kiểm tra có biện pháp xử lý kịp thời - Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng, tổ chức khác nhằm trang bị cho hộ cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá rủi ro - Đẩy mạnh chương trình khuyến nơng, trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, giải khâu tiêu thụ, chế biến nông sản phẩm cho hộ nơng dân nói chung hộ nghèo nói riêng Tốt nên thực miễn phí chương trình này, phí thấp; bên cạnh cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến thức mang lại lợi ích cho họ Vốn tín dụng thực có hiệu người nghèo họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật 4.2.2 Cần phân loại hộ nghèo để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ Mức độ đáp ứng nhu cầu số hộ nghèo vay vốn thấp tượng cho vay không đối tượng, tỷ lệ lớn hộ nghèo chưa tiếp cận với vốn tín dụng Ngân hàng CSXH Nguyên nhân việc Ngân hàng mở rộng diện cho vay đến hộ cận nghèo, lo ngại Ngân hàng khả hộ nghèo thuộc diện cực 75 nghèo, neo đơn, khơng có TLSX, sức lao động kém; thiếu minh bạch q trình triển khai, bình xét, khơng cung cấp thông tin địa phương Để vừa đảm bảo lợi ích hộ nghèo, vừa đảm bảo hoạt động Ngân hàng đạt mục tiêu, ý nghĩa nguồn vốn ưu đãi Nhà nước cơng xố đói giảm nghèo, cần phải phân loại hộ nghèo để có biện pháp tín dụng phù hợp (lãi suất; mức vốn vay; thời hạn vay; phương thức cho vay; hỗ trợ: kỹ thuật cách làm ăn, thơng tin…) đối tượng Có thể phân loại hộ nghèo thành: + Hộ cực nghèo + Hộ nghèo gần sát với chuẩn nghèo + Hộ cận nghèo Trong đó, hộ cận nghèo hộ có thu nhập bình qn 181000 kíp/người/tháng nơng thơn 241000 kíp/người/tháng thành thị Hộ gần sát với chuẩn nghèo hộ có thu nhập 179000 kíp/người/tháng nơng thơn 239000 kíp/người/tháng thành thị Hộ cực nghèo hộ nghèo cực, khơng có thu nhập cố định thu nhập luân thấp so với chuẩn nghèo, họ khơng có khả chi trả cho sống khơng có giúp đỡ xã hội, đặc biệt có giúp đỡ NH CSXH Từ việc phân loại hộ nghèo NH CSXH cần có sách tín dụng ưu đãi loại hộ nghèo Đó đề xuất sách cho vay hộ cận nghèo, trì cho vay hộ nghèo cịn nợ NH CSXH Ưu đãi hỗ trợ vốn vay tạo việc làm chỗ gắn với dạy nghệ hướng dẫn làm ăn, chuyển giao công nghệ kỹ thuật, áp dụng công nghệ vào sản xuất hộ nghèo Đối với hộ cực nghèo quyền địa phương NH CSXH cần phải tạo ưu đãi tuyệt đối lãi suất nhu cầu vốn vay 4.2.3 Nâng mức vốn cho vay hộ nghèo Mức vốn vay yếu tố tín dụng vơ quan trọng đối hộ nghèo Theo kết điều tra phân tích tình hình vay vốn thu nhập hộ nghèo vay 76 vốn, vốn tín dụng góp phần tích cực việc đầu tư, tạo việc làm nâng cao thu nhập Hiện mức vốn cho vay hộ nghèo tương đối thấp, mức cho vay tối đa nâng lên gấp đôi so với năm 2008 ( từ 5.3 triệu năm 2008 lên 10 triệu năm 2010), số lượng hộ vay đơng nên trung bình mức cho vay bình qn/hộ đạt khoảng 5,4 triệu kíp Với mức cho vay có nhiều hộ thiếu vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn, nhiều hộ phải vay thêm từ tổ chức, cá nhân khác, nhiên việc vay từ tổ chức tương đối khó khăn hộ, hộ nghèo khả thấp không dám vay thêm Từ thực tế tác động vốn tín dụng tác động tích cực đến thu nhập hộ nghèo vay vốn, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng mức vốn vay hộ nghèo Mức vốn cho vay tối đa hộ 15 triệu kíp(ý kiến đa số cán địa phương, cán hội, cán tín dụng, hộ nghèo từ đánh giá người nghiên cứu) Muốn vậy, cần phải có giải pháp cụ thể sau đây: - Đa dạng tăng cường nguồn vốn cho vay: + Chính Phủ cần bổ sung thường xuyên nguồn vốn cho xoá đói giảm nghèo + Bên cạnh nguồn vốn từ NSNN, nguồn tài trợ bên ngồi Ngân hàng CSXH cần tăng cường huy động nguồn vốn tiết kiệm nhân dân - Cần phân bổ nguồn vốn cho vay phù hợp với địa phương, nhóm hộ (cực nghèo, nghèo cận nghèo), mục đích cho vay (trồng trọt, chăn nuôi, TTCN, kinh doanh thương mại), tránh tình trạng: + Địa phương số hộ nghèo ít, nhu cầu vay vốn không cao lại phân bổ nhiều, địa phương số hộ nghèo nhiều, nhu cầu cao lại phân bổ thấp + Hộ không cần vốn, nhu cầu, khơng có khả sản xuất lại vay, hộ có khả năng, cần vốn lại không vay, lượng vốn vay lại thấp + Hộ sản xuất cần vốn lại vay nhiều dẫn tới thừa vốn, hộ sản xuất kinh doanh cần nhiều vốn thiếu vốn 77 Do việc cho vay phải cụ thể hoá theo địa phương, nhóm hộ, mục đích vay mức vốn vay/hộ đáp ứng nâng lên, đáp ứng nhu cầu đối tượng + Tăng cường kiểm soát đối tượng vay vốn, hạn chế tối đa tình trạng gian dối, không thuộc đối tượng vay, kết hợp với việc thẩm định nghiêm túc hộ vay, có biện pháp hành phù hợp 4.2.4 Duy trì ổn định lãi suất ưu đãi Lãi suất cho vay tiêu quan trọng để phân biệt tín dụng thương mại hay tín dụng ưu đãi Trong thực tế lãi suất vấn đề nhạy cảm không hộ nghèo mà tất đối tượng vay khác Lãi suất cho vay định doanh số cho vay tổ chức tín dụng đồng nghĩa với việc định khả tiếp cận tín dụng đối tượng vay vốn đặc biệt hộ nghèo Trong thực tế hộ nghèo không tiếp cận với nguồn vốn tín dụng với lãi suất ưu đãi, mà vay vốn với lãi suất thương mại từ tổ chức tín dụng khác để bổ sung vốn, đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh Lãi suất cho vay ngân hàng CSXH địa bàn toàn tỉnh áp dụng thống theo quy định ngân hàng CSXH trung ương Nhìn chung mức lãi suất cho vay hộ nghèo thấp lãi suất cho vay ngân hàng thương mại thời điểm Lãi suất cho vay 0,66%/tháng ổn định tạo điều kiện tốt cho hộ nghèo tiếp cận vốn vay, giảm áp lực việc vay sử dụng vốn góp phần tăng thu nhập cho hộ Lãi suất cho vay yếu tố nhạy cảm việc tiếp cận vốn tín dụng đồng thời tác động đến thu nhập hộ nghèo Hiện mức lãi suất thương mại cao tăng nhanh, có ảnh hưởng lớn đến nguồn huy động Ngân hàng Nếu tăng lãi suất khơng phát huy vai trị nguồn vốn ưu đãi, tạo điều kiện cho đối tượng khác vay vốn Vì vậy, mục tiêu xố đói giảm nghèo, lãi suất cơng cụ đắc lực, cần phải trì ổn định lãi suất cho vay Chính điều giúp họ tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng giúp họ tạo thêm công ăn việc làm tăng thu nhập, cải thiện đời sống họ mặt khác, NH 78 CSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận cần có thu nhập để bù đắp chi phí Vì thế, để trì hoạt động trì ổn định lãi suất ngân hàng cần phải có hỗ trợ nhà nước lĩnh vực huy động vốn ưu đãi 4.2.5 Gắn thời hạn cho vay với mục đích vay Việc xác định thời hạn cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh thực tế chu kỳ phát triển trồng vật nuôi, luận chuyển vật tư hàng hoá, khả trả nợ, thoả thuận người vay vốn yếu tố định hiệu sử dụng vốn vay, độ an toàn chất lượng tín dụng Mọi chủ quan, tuỳ tiện áp đặt thời hạn cho vay không tuân thủ quy định, thể lệ, điều kiện thực tiễn dẫn đến hậu khôn lường phát sinh nợ hạn, thua lỗ lãi suất, hiệu sử dụng vốn thấp… Trong thực tế thời hạn vay ý nghĩa hiệu sử dụng vốn mà cịn tạo điều kiện cho hộ nghèo việc trả nợ Như biết tất nuồn vốn ưu đãi có phương thức trả nợ theo hình thức trả góp, chẳng hạn vay từ ngân hàng CSXH, hộ vay phải trả lãi theo quý, vốn vay theo năm, hộ vay phải trả lãi vay phần vốn vay theo tháng Điều có nghĩa với mức vay tổ chức ấn định trước thời hạn vay dài làm cho hộ nghèo trả nợ dễ dàng Hình thức trả góp vốn lãi tổ chức tín dụng có ưu nhược điểm Chẳng hạn việc trả vốn lẫn lãi theo tuần hình thức khó xảy tình trạng trây ì, nợ q hạn khơng có khả trả nợ hộ nghèo ln bị kiểm tra, thúc ép thường xuyên việc trả nợ Nhưng phù hợp với hoạt động mà chu kỳ quay vịng vốn ngắn bn bán nhỏ, TTCN … Còn hoạt động đòi hỏi thời gian quay vịng vốn dài chăn ni trồng trọt việc thu hồi vốn lẫn lãi theo tuần, tháng khó khăn cho hộ gia đình nghèo việc trả nợ Nhưng mặt trái việc thu hồi vốn lẫn lãi theo quý, năm thường tạo tâm lý chủ quan cho hộ nghèo nên đến thời hạn trả nợ nhiều hộ lại khả toán 79 Theo kết điều tra 100% số hộ vay vốn Ngân hàng CSXH với thời hạn 18 tháng theo chương trình “cho vay hộ nghèo”, lại khoản vay khác có thời hạn vay khác nhau, tuỳ thuộc vào lượng vốn vay, tổ chức cá nhân cho vay, thời hạn vay 12 tháng cho khoản vốn nhỏ vay thêm, thời hạn vay dài chủ yếu khoản vốn tương đối cao, đặc biệt vay từ NHNN&PTNT Hiện thời hạn cho vay 18 tháng phù hợp hộ nghèo, số ngành nghề sản xuất kinh doanh thời hạn chưa hợp lý như: trồng lưu liên, chăn ni quy mơ, sản xuất TTCN… Vì cần phải gắn thời hạn cho vay với mục đích cụ thể tạo điều kiện cho hộ phát triển sản xuất Để thực giải pháp NH CSXH cần xem xét kỹ hồ sơ xin vay vốn hộ nghèo, hồ sơ cần trình bày rõ mục đích vay vốn, đồng thời quyền địa phương với NH CSXH phải giám sát chặt chẽ thời gian vay vốn hộ nghèo có thực mục đích hồ sơ xin vay vốn hay không 4.2.6 Đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời, thời vụ, chu kỳ kinh doanh hộ nghèo Vốn quan trọng hộ nghèo, việc sử dụng vốn mục đích vay góp phần cải thiện đời sống người dân Tuy nhiên, việc đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời, thời vụ, chu kỳ kinh doanh hộ nghèo không phần quan trọng việc đưa hộ nghèo nghèo Nếu có vốn tay số vốn khơng kịp phục vụ cho thời vụ hộ nơng dân nghèo bị lỡ thời gian gieo trồng, trồng cho suất thấp nặng trắng gặp phải thiên tai, người dân nghèo lại nghèo Còn hộ kinh doanh, nhu cầu vốn không kịp chu kỳ kinh doanh khiến họ bỏ lỡ hội tốt cho việc kiếm lời, điều chứng tỏ hộ nghèo vay vốn khơng thể nghèo Tóm lại, Việc chậm trễ khơng thời vụ, chu kỳ kinh doanh thường dẫn tới đối tượng vay vốn hội kinh doanh, họ sử dụng vốn sai mục đích cho tiêu dùng, giữ vốn nhà khơng đưa vào sử dụng Vì vậy, 80 trình cho vay phải bảo đảm cho vay hộ kịp thời, vụ chu kỳ kinh doanh, có hộ nghèo tận dụng hội để làm ăn, kịp thời vụ , từ sử dụng vốn cách có hiệu việc xóa đói giảm nghèo Muốn phải kết hợp chặt chẽ với quyền, tổ chức khuyến nơng, quan chuyên môn, khoa học kỹ thuật… 4.2.7 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền nâng cao nhận thức hộ nghèo uy tín NH CSXH 4.2.7.1 Tăng cường truyền thông NHCSXH Hoạt động mô hình NH CSXH hoạt động ngân hàng khơng nhằm tiêu chí kinh doanh thương mại, khơng mục tiêu lợi nhuận Các ngân hàng định cho vay nhằm hổ trợ sách kinh tế, trị xã hội Chính phủ Mơ hình NH CSXH loại hình định chế tài đặc biệt có nhiệm vụ thực sách tín dụng theo định Chính phủ nhằm hỗ trợ sách phát triển kinh tế, xã hội quốc gia Vì vậy, vai trị NH CSXH XĐGN thể qua vai trị tín dụng sách mục tiêu XĐGN Tín dụng sách tồn khách quan, không kinh tế tập trung bao cấp mà kinh tế thị trường, không nước phát triển mà nước phát triển Tín dụng sách đóng vai trị quan trọng kinh tế, xã hội, góp phần thực mục tiêu Chính phủ phát triển cân đối kinh tế xã hội ổn định, dân giàu nước mạnh Vai trị tín dụng sách mục tiêu XĐGN ta thấy tổ chức tín dụng nói chung đảm nhiệm thực tín dụng sách Tuy nhiên giao cho NH CSXH đảm trách nhiệm vụ cho vay sách ưu tín dụng sách phát huy mức tối đa Do nói NH CSXH giữ vai trị vơ quan trọng xóa đói giảm nghèo 81 4.2.7.2 Tăng cường truyền thông nâng cao nhận thức hộ nghèo vay vốn - Phải nhận thức phận xã hội nên phải có trách nhiệm, nghĩa vụ xã hội, không ỷ lại, trông chờ vào giúp đỡ Nhà nước mà trước hết phải tự cứu lấy - Cần chủ động việc tìm hiểu thơng tin nguồn vốn tín dụng; chủ động việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh phương án sử dụng vốn vay mang lại hiệu kinh tế cao - Chủ động học hỏi, nâng cao kiến thức, kinh nghiệm làm ăn thông qua lớp tập huấn qua bạn bè, người thân; nhạy bén việc nắm bắt hội làm ăn tận dụng sách hỗ trợ Nhà nước 4.2.8 Các biện pháp khác + Tăng thêm cán tín dụng có lực chun mơn phụ trách huyện Những cán tín dụng tiếp cận trực tiếp với nông dân giáo dục đào tạo nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm tận tâm với dân, để rút ngắn thời gian thẩm định vay vốn tư vấn tích cực cho hộ nông dân + Củng cố tổ chức đồn thể nơng thơn, tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng cho họ, giúp họ trở thành đại lý thực tin cậy Ngân hàng; nâng cao lực chuyên môn đạo đức nghề nghệp cho cán tín dụng - Có chế xử lý rủi ro triệt để cho người nghèo vay vốn gặp rủi ro bất khả kháng Điều có ý nghĩa người nghèo vay vốn gặp phải thiên tai nặng nề, ốm đau kéo dài, tai nạn lao động, thiệt hại người, … Chính phủ nên xố nợ cho họ nên khoanh nợ, khơng phải trả lại khoản vay cũ vay tiếp khoản vay mới…, tạo điều kiện cho đối tượng tiếp tục vươn lên - Tạo thi tay nghề cá nhân, hộ nghèo kết hợp với phần thưởng kết thi phần thưởng xoá nợ chừng - Cần gắn kết tín dụng với tiết kiệm, tín dụng tiết kiệm có quan hệ chặt chẽ với Tín dụng sử dụng vào khoản đầu tư hoản trả tương lai Ngược lại, tiết kiệm nhằm tích luỹ tài sản hơm để đầu tư 82 tương lai Việc gắn kết tín dụng với tiết kiệm nhằm giúp hộ nghèo dẫn tạo thu nhập cho thân họ nâng cao chất lượng sống 4.3 Kiến nghị cấp Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NH CSXH địa bàn tỉnh Xiêng Khoảng, đồng thời dựa tác động tích cực vốn tín dụng, mục tiêu xố đói giảm nghèo, chúng tơi đề xuất số giải pháp định Để giải pháp mang tính khả thi, cần có quan tâm phối hợp cấp quyền địa phương, tổ chức tín dụng, tổ chức đồn hội địa phương hộ nghèo  Đối với Nhà nước: - Tiếp tục tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xố đói giảm nghèo thông qua việc tăng nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước; cải thiện tốt môi trường đầu tư nhằm thu hút vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước ngồi thơng qua dự chương trình dự án - Tiếp tục đạo hệ thống tổ chức tín dụng để đơn giản hố thủ tục cho vay, tăng thời hạn cho vay, nới lỏng điều kiện vay giảm lãi suât đến mức thấp - Trên sở ban hành chuẩn mực nghèo cho giai đoạn, cần đạo, giám sát chặt chẽ để đảm bảo tính xác việc điều tra tỷ lệ nghèo đói vùng, địa phương  Đối với NH CSXH - Phối hợp với UBND huyện, tổ chức đoàn hội chặt chẽ việc triển khai hoạt động cho hộ nghèo vay vốn thu hồi vốn - Cần nắm bắt rõ đặc điểm hộ nghèo, thực tế sản xuất kinh doanh họ thời kỳ để có điều chỉnh thủ tục vay, thời hạn vay, mức vay, lãi suất vay, điều kiện vay … phù hợp - Tiếp tục đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ ý thức nghề nghiệp 83 - Tăng cường công tác kiểm tra trình sử dụng vốn vay đốc thúc thu hồi nợ  Đối với Tỉnh Xiêng Khoảng - Ban hành sách phát triển kinh tế xã hội thời kỳ, vùng đặt mục tiêu xố đói giảm nghèo lên hàng đầu - Phối với cấp, tổ chức tín dụng, quyền địa phương chặt chẽ việc triển khai sách ưu đãi cho người nghèo có sách tín dụng - Chỉ đạo thành lập quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tín dụng tương trợ theo làng xã nhằm thu hút vốn nhà rỗi dân 84 KẾT LUẬN Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ trọng tâm, đặt lên hàng đầu chủ trương, sách Đàng Nhà nước Qua năm thực chiến lược xoá đói giảm nghèo, Lào nói chung, tỉnh Xiêng Khoảng nói riêng đạt thành tựu to lớn việc xố đói giảm nghèo Yếu tố tín dụng đóng vai trị quan trọng chiến lược xố đói giảm nghèo, hoạt động Ngân hàng CSXH then chốt, tác động tích cực việc tạo công ăn việc làm tăng thu nhập, điều khẳng định bình diện quốc tế Lào Việc tăng cường hoạt động tín dụng cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi cách để giúp họ phát triển kinh tế hộ, tăng thu nhập bước thoát nghèo Qua việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH Tỉnh Xiêng Khoảng cho thấy: - Mức vốn cho vay hộ nghèo (5,3 triêu/hộ năm 2008; 5,8 triệu năm 2009 5,9 triệu năm 2010); số hộ vay vốn tăng lên liên tục (năm 2008: 3.206 hộ, năm 2009: 3930 hộ, năm 2010: 4.744 hộ, lãi suất cho vay ổn định (0,66%/tháng); thời hạn vay 18 tháng; doanh số cho vay tăng nhanh, trung bình tăng 44,87% năm; dư nợ tăng trung bình năm 35,02%; tỷ lệ nợ hạn thấp (2008: 4,5%; năm 2009: 4,7% năm 2010: 5,1%) cho thấy việc tiếp cận vốn tín dụng hộ nghèo ngày nâng cao - Tác động vốn tín dụng hộ nghèo tích cực thơng qua việc đầu tư sản xuất tăng lên, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập Tuy đạt kết vậy, hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH cịn số hạn chế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến thay đổi thu nhập hộ nghèo như: thu nhập hộ thấp, khả tái nghèo lớn; cho vay không đối tượng; việc bình xét hộ vay vốn chưa thật cơng bằng; thẩm định hộ vay chưa sát sao; mức vốn vay/hộ thấp, hộ phải vay bổ sung; kiểm tra 85 giám sát không thường xuyên; số hộ sử dụng vốn sai mục đích cao; hỗ trợ hộ sau vay vốn chưa quan tâm; chế điều hành chưa đồng bộ… Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NH CSXH địa bàn tỉnh Xiêng Khoảng, đồng thời dựa tác động tích cực vốn tín dụng, mục tiêu xố đói giảm nghèo, đề xuất số giải pháp định Để giải pháp mang tính khả thi, cần có quan tâm phối hợp cấp quyền địa phương, tổ chức tín dụng, tổ chức đoàn hội địa phương hộ nghèo 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo công tác khuyến nông, khuyến lâm, phục vụ chương trình xóa đói giảm nghèo Của Sở Nông nghiệp Tỉnh Xiêng Khoảng (2006-2010) Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách hiệu hoạt động Ngân Hàng Chính sách, đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NH CSXH, Luận án Tiến sỹ kinh tế Lê Thị Hậu (2008), Mở rộng cho vay hộ nghèo chi nhánh NH CSXH Tỉnh Hưng Yên, Luận văn Thạc sỹ kinh tế Lê Thị Liễu(2007), Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tai NH CSXH Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế Ngân hàng CSXH Lào (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động năm Ngân hàng CSXH chi nhánh Tỉnh Xiêng Khoảng (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động năm Ngân hàng CSXH Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, Nhà xuất Nông Nghiệp Nguyễn Thành, Bill Tod, Lê Văn Sở (2003), “Tài vi mơ - Cơ hội cho người nghèo”, Thời báo Ngân hàng, NXB Văn hố thơng tin, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Hằng (2002), Vấn đề xoá đói giảm nghèo nước ta nay, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Sở LĐ-TB-XH, Báo cáo kết điều tra xác định hộ nghèo giai đoạn 2006-2010, Tỉnh Xiêng Khoảng 12 Sở địa (2010), Báo cáo tình hình sử dụng đất đai thời kỳ 2006 – 2010, tỉnh Xiêng Khoảng 13 UBND (2010), Báo cáo phân tích dân số biến động dân số thời kỳ 2006 -2010, tỉnh Xiêng Khoảng 14 UBND (2010), Báo cáo tình hình thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo 2006-2010, tỉnh Xiêng Khoảng 15 UBND (2010), Chiến lược xố đói giảm nghèo giai đoạn 2006-2010, tỉnh Xiêng Khoảng ... nghèo ngân hàng sách xã hội? - Giải pháp phù hợp để đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Xiêng Khoảng - Các quan cấp cần làm để giúp ngân hàng sách xã hội tỉnh Xiêng Khoảng. .. nói riêng cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo - Tín dụng hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội nói chung, ngân hàng sách xã hội tỉnh Xiêng Khoảng nói riêng 1.3.2 Câu... hoạt động tín dụng hộ nghèo Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Xiêng Khoảng Chương 4: Định hướng số giải pháp chủ yếu đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo