LV Thạc sỹ_giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc ninh

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website,… Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu hoàn thiện luận văn, nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Trước tiên xin chân thành cảm ơn TS… - Phòng đào tạo - Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ việc nghiên cứu khoa học hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo khoa Ngân hàng - Tài Viện Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, cảm ơn Ban lãnh đạo cán NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi nghiên cứu hồn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho tơi hồn thiện việc nghiên cứu đề tài Tác giả luận văn MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ Tóm tắt luận văn Lời mở đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 Cho vay người nghèo NHCSXH 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Cho vay người nghèo NHCSXH 1.2 Chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay người nghèo 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay người nghèo 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay người nghèo 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay người nghèo 25 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO CỦA NHCSXH TỈNH BẮC NINH 2.1 Giới thiệu khái quát NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 33 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy hoạt động Ngân hàng 34 2.1.3 Đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 37 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh năm qua 38 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 45 2.2.1 Tình hình cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 45 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay người nghèo qua số tiêu 50 2.3 Đánh giá tình hình chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 58 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO CỦA NHCSXH TỈNH BẮC NINH 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh giai đoạn tới 70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 72 3.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay người nghèo 72 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ cho vay người nghèo 76 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức trị - xã hội việc nhận uỷ thác cho vay người nghèo 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn 81 3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 82 3.2.6 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn 83 3.2.7 Nâng cao trình độ, phẩm chất cán tín dụng sử dụng cán cách hợp lý 83 3.2.8 Các giải pháp khác 85 3.3 Một số kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 89 3.3.3 Kiến nghị với HĐND UBND cấp 90 3.3.4 Kiến nghị với Hội - Đoàn thể cấp 91 Kết luận 92 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNo&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước PGD Phòng giao dịch TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 2005 - 2009 39 Bảng 2.2 Kết cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2005 - 2009 42 Bảng 2.3 Kết tài NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2005 - 2009 45 Bảng 2.4 Doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2005 - 2009 50 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2005 - 2009 51 Bảng 2.6 Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2005 - 2009 52 Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2005 - 2009 53 Bảng 2.8 Kết cho vay hộ nghèo giai đoạn 2005 - 2009 54 Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2005 - 2009 56 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2005 - 2009 58 Biểu đồ 2.1 Tình hình biến động nguồn vốn 41 Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 43 Biểu đồ 2.3 Tình hình biến động dư nợ cho vay giai đoạn 2005 - 2009 52 Biểu đồ 2.4 Số lượt hộ nghèo vay vốn luỹ kế giai đoạn 2005 - 2009 55 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ thu nhập từ cho vay hộ nghèo năm 2009 57 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 35 TRƯỜNG ĐẠI HC KINH T QUC DN GiảI pháp nâng cao chất lợng cho vay ngời nghèo ngân hàng sách xà hội tỉnh bắc ninh Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Tãm tắt Luận văn thạc sỹ i LI M U nghèo vấn đề xã hội, xúc mang tính tồn cầu Giải đói nghèo ngày khơng cịn cơng việc riêng quốc gia, mà trở thành sách ưu tiên hàng đầu chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội toàn giới Việt Nam số nước có tỷ lệ hộ nghèo cao nên giải vấn đề đói nghèo nước ta trở nên bách, nhiệm vụ quan trọng toàn Đảng, toàn dân công xây dựng phát triển đất nước, nhằm thực mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” Ngân hàng Chính sách xã hội đời trở thành cơng cụ để Nhà nước thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Hiểu rõ nhiệm vụ trị quan trọng Đảng Nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh phấn đấu nỗ lực để làm tốt vai trị mình, nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Song thực tiễn, nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh cịn gặp nhiều khó khăn, hạn chế Việc tìm biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh vấn đề đặt thiết Trên sở lý thuyết học thực tiễn NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh” chọn làm luận văn thạc sỹ - chuyên ngành kinh tế Tài - Ngân hàng Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội ii Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội 1.1 Cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội Trong mục tác giả đưa lý luận chung NHCSXH, cho vay người nghèo NHCSXH: khái niệm, đặc điểm NHCSXH cho vay người nghèo Trước hết, tác giả đưa khái niệm NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực cho vay với lãi suất điều kiện ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội Nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả toán; huy động vốn có trả lãi tự nguyện khơng lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả, vốn nhận ủy thác tổ chức, cá nhân nước để uỷ thác trực tiếp cho vay ưu đãi hộ nghèo, học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, cho vay quỹ quốc gia việc làm, cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi đối tượng sách khác… Nhằm góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Theo khái niệm NHCSXH có hoạt động chủ yếu như: nhận tiền gửi từ tổ chức nước, tiến hành cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác; cho vay theo chương trình định Chính Phủ Tham gia thực tốn hệ thống liên ngân hàng, có hệ thống tốn nội từ Trung ương đến địa phương năm địa bàn xã để chủ động thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn, hoàn thiện thủ tục cho vay giải ngân Năm là, NHCSXH phải tổ chức tập huấn nghiệp vụ, phổ biến sách tín dụng cho cá tổ chức hội cấp kết hợp với tổ chức hội tổ chức đào tạo nghiệp vụ, thực chế lồng nghép chương trình tín dụng với chương trình chuyển giao cơng nghệ sản xuất kinh doanh chương trình khác Sáu là, xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác Bẩy là, NHCSXH cấp tổ chức giao ban định kỳ với tổ chức hội, nội dung giao ban cần ngắn gọn, nêu cơng việc làm, chưa làm được, tìm ngun nhân biện pháp khắc phục; đặc biệt công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị xâm tiêu (nếu có) tổ TK&VV thuộc tổ chức hội quản lý 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Quán triệt chấn chỉnh hoạt động Tổ TK&VV: Tổ TK&VV bao gồm tổ viên đối tượng thụ hưởng sách cư trú địa bàn dân cư phạm vi cấp thôn, tổ chức trị xã hộ đứng thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn phải đảm bảo lớn 35 hộ nhỏ 50 hộ Tổ trưởng Tổ TK&VV thường xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay mục đích xin vay; phát kịp thời khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho Ngân hàng buổi giao ban hàng tháng để lập biên xử lý theo quy định Thường vụ tổ chức hội, đồn thể cấp xã khơng kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ trưởng tổ TK&VV Phải tách bạch chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp Tổ TK&VV Việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trưởng Tổ TK&VV phải tổ viên bình chọn bầu ra, tránh tình trạng định Ngân hàng cần chấn chỉnh, củng cố, xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ viên từ 35 đến 50 người Tổ TK&VV phải có Ban quản lý tổ có từ đến người, biết ghi chép sổ sách 3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải coi trọng hàng đầu hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh Thông qua công tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động đơn vị, chủ động lập kế hoạch triển khai tương lai Đối với công tác cho vay hộ nghèo việc kiểm tra, kiểm sốt bước, yếu tố quy trình cho vay hạn chế tiêu cực, rủi ro ngân hàng hộ nghèo Để nâng cao chất lượng cho vay người nghèo cần thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu đơi với việc giám sát trình vận động vốn cho vay từ cho vay đến thu hồi hết nợ Ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Việc kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành thường xun, có kế hoạch theo nội dung định, đề cương cụ thể nhằm thấy sai sót để xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất khoản vay Bên cạnh nhận thấy vụ việc, thơng tin “nóng” khoản vay cần thực việc kiểm tra đột xuất để tìm biện pháp xử lý ngay, dứt điểm tránh cho ngân hàng khỏi tổn thất khơng đáng có 3.2.6 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn Về vấn đề ngăn ngừa giải nợ hạn Ngân hàng cần triển khai rà soát đánh giá lên kế hoạch xử lý thu hồi khoản nợ xấu Phải giao nhiệm vụ cho phòng nghiệp vụ xử lý thu hồi khoản nợ xấu không để phát sinh Cần tập trung tìm biện pháp để xử lý, thu hồi dứt điểm khoản nợ xử lý rủi ro, giao khoán tiêu cụ thể cho cán tín dụng Đối với khoản nợ hạn xét thấy khách hàng có khả trả nợ Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho khách hàng có điều kiện tổ chức lại hoạt động kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho Ngân hàng Còn khoản nợ hạn chắn khơng có khả thu hồi nguyên nhân khách quan Ngân hàng phải tiến hành làm hồ sơ trình cấp xin xố nợ cho khách hàng 3.2.7 Nâng cao trình độ, phẩm chất cán tín dụng sử dụng cán cách hợp lý Con người yếu tố trung tâm định thành bại tổ chức, doanh nghiệp Muốn cho hoạt động Ngân hàng ngày phát triển, phục vụ ngày tốt cần thiết phải có đội ngũ cán tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm Đối với NHCSXH tỉnh Bắc Ninh vậy, cần quan tâm đến trình độ cán tín dụng Ngân hàng Phải bố trí, xếp chọn lọc cán có đủ tiêu chuẩn đạo đức, lực, sức khỏe vào làm việc Triển khai chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho tất cán tín dụng, bồi dưỡng đạo đức phẩm chất cơng tác tín dụng Cần có hình thức đào tạo phù hợp để bổ sung kịp thời mặt cịn yếu nghiệp vụ tín dụng Chú trọng công tác luân chuyển cán để cán Ngân hàng nắm sâu lĩnh vực nghiệp vụ Ngân hàng, đồng thời đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể để cán đáp ứng nhu cầu công việc thời kỳ Quan tâm tới công tác đào tạo, bồi dưỡng quản lý cán Đặc biệt, việc đào tạo chuyên môn cần trọng giáo dục đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao tiếp, tiếp xúc với khách hàng cán Ngân hàng Cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm chế độ khen thưởng cụ thể cán tín dụng điều khuyến khích cán nhân viên hăng hái làm việc Tùy theo lực người để xếp bố trí sử dụng hợp lý có hiệu để phát huy tối đa sở trường cán tín dụng Hàng năm cần tổ chức đợt thi tay nghề, nghiệp vụ cho cán tín dụng qua có chế độ khen thưởng nhằm khuyến khích cán tự trau dồi trình độ nghiệp vụ Làm điều Ngân hàng có đội ngũ cán giỏi chun mơn có phẩm chất đạo đức, tạo môi trường làm việc thân thiện, gắn bó đồn kết cán Ngân hàng 3.2.8 Các giải pháp khác 3.2.8.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ, thị trường… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn nuôi để trả nợ khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 3.2.8.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương Đi đôi với mở rộng hình thức cho vay, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động cho vay người nghèo cách đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép: hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nơng thơn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đoàn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng - Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đồn thể xã hội với NHCSXH Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường… với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Chất lượng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng phụ thuộc nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan yếu tố khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân Ngân hàng yếu tố khách quan lại thuộc vào hộ nghèo, tổ chức trị - xã hội, Ban xóa đói giám nghèo sách Đảng Nhà nước Do vậy, để thực có hiệu biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng, góp phần vào chương trình mục tiêu xố đói giảm nghèo tỉnh Bắc Ninh, khơng có nỗ lực Ngân hàng mà cần phải có phối hợp ban ngành cấp hoạt động Ngân hàng có hiệu 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Đề nghị Nhà nước cần có sách tạo lập nguồn vốn ổn định cho NHCSXH; bố trí nguồn vốn ngân sách hàng năm theo kế hoạch chuyển cho NHCSXH từ tháng đầu năm để NHCSXH có điều kiện chủ động cho việc triển khai huy động vốn giải ngân chương trình mục tiêu Chính phủ giao Cấp bổ sung vốn điều lệ thiếu 3.300 tỷ đồng, để NHCSXH đủ vốn điều lệ cần thiết 10.000 tỷ đồng quy định nguồn vốn hoạt động chủ yếu NHCSXH năm đầu, mà nguồn vốn huy động gặp nhiều kho khăn hạn chế mạng lưới, uy tín, thương hiệu phụ thuộc hoàn toàn vào kế hoạch cấp bù hàng năm từ NSNN Kiến nghị với Nhà nước điều chỉnh chế lãi suất: Chuyển dần chế lãi suất cho vay ưu đãi sang chế lãi suất thị trường việc cần làm làm NHCSXH lý sau: Người nghèo vay vốn NHCSXH sau thời gian dài làm quen với việc sủ dụng vốn tín dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tự cải thiện đời sống gia đình, phần quen với việc tổ chức sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường, chấp nhận theo lãi suất thị trường vay vốn NHCSXH Kết khảo sát số đại phương cho thấy: Điều mà hộ vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh lại vay ngân hàng khác, nên đặt NHCSXH là: Được vay vốn với mức vay phù hợp với dự kiến sản xuất kinh doanh, đảm bảo tính “thời vụ” số tiền vay khơng địi hỏi chấp tài sản Đây vấn đề chưa tháo gỡ, vấn đề lãi suất người vay quan tâm mức độ khơng nhiều hầu hết vay nhỏ khơng đáng kể nên số tiền lãi phải trả theo định kỳ (kể áp dụng với lãi suất thị trường) Hơn nữa, thực tế ưu đãi lãi suất cho vay dẫn đến tượng nguồn vốn cho vay dàn trải, chia cho đối tượng cần vay (người khơng có nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh vay để hưởng ưu đãi lãi suất), vốn vay dễ bị lợi dụng, làm nẩy sinh tiêu cực Quy mô đầu tư cho vay người nghèo ngày mở rộng tiếp tục trì lãi suất ưu đãi gây áp lực lớn cấp bù chênh lệch lãi suất hàng năm NSNN Bởi sách lãi suất cho vay NHCSXH cần Nhà nước sớm điều chỉnh theo hướng thị trường Nhà nước cần có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng ưu đãi bền vững như: Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… Khu vực nơng thơn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nông thôn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra, đạo từ Trung ương đến Ngân hàng sở để phát xử lý kịp thời sai sót khâu hoạt động tín dụng Xây dựng chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro để xử lý số nợ bị chiếm dụng Đây số nợ bị tổ trưởng tổ vay vốn xâm tiêu chiếm dụng từ nhiều năm, Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp chưa thu NHCSXH chưa có chế nên chưa xử lý Bởi vậy, NHCSXH Trung ương cần sớm có biện pháp để xử lý số nợ này, góp phần giảm tỷ lệ nợ hạn, nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Tổ chức buổi thảo luận với Ngân hàng, tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hàng tìm hạn chế từ có giải pháp điều chỉnh hợp lý Mở khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên tín dụng Ngân hàng đặc biệt cán làm việc trực tiếp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tiếp tục nghiên cứu để cải tiến thủ tục giấy tờ theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với trình độ nhận thức hộ nghèo vay vốn, tăng cường tập huấn nâng cao trình độ lực quản lý cho tổ chức hội cấp, Ban XĐGN Tổ tiết kiệm vay vốn nhằm nâng cao chất lượng cho vay, củng cố tăng cường mối quan hệ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác NHCSXH Những thay đổi sách Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần linh hoạt kịp thời để phù hợp với tình hình mới, phải có văn hướng dẫn chi tiết cụ thể tránh chung chung gây khó khăn, vướng mắc trình thực Cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng cho Ngân hàng, cung cấp kịp thời thay đổi sách kinh tế vĩ mô, định hướng phát triển kinh tế Chính phủ, biến động thị trường 3.3.3 Kiến nghị với HĐND UBND cấp Đề nghị HĐND tỉnh có Nghị quyết, hàng năm trích tỷ từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cho Ngân hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn (hiện năm ngân sách tỉnh trích tỷ đồng vay người nghèo đối tượng sách khác) Đề nghị HĐND UBND tỉnh đạo cấp, ngành thực việc kiểm soát chuẩn số hộ nghèo theo tiêu chí quy định Đồng thời đạo UBND cấp xã nâng cao trách nhiệm công tác xác nhận đối tượng đủ điều kiện vay vốn theo chương trình cho vay NHCSXH Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động thật sự, để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hồn thành tốt vai trị nhiệm vụ giao 3.3.4 Kiến nghị với Hội - Đoàn thể cấp Hội - Đồn thể làm cơng tác uỷ thác bán phần cần thực đầy đủ có chất lượng nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết cấp Hội - Đoàn thể với Ngân hàng CSXH như: Phối hợp với ban quản lý tổ TK&VV kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, tổ chức họp giao ban định kỳ, kiểm tra sử dụng vốn vay sau cho vay, báo cáo theo định kỳ, bình xét hội viên vay vốn, thành lập tổ TK&VV theo quy định KẾT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại, với phát triển kinh tế, đổi hội nhập vấn đề xóa đói giảm nghèo thách thức to lớn, phức tạp Để nâng cao chất lượng cho vay người nghèo, không từ nỗ lực thân Ngân hàng mà phải có ủng hộ Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, Hội - Đoàn thể quan trọng người nghèo Vì vậy, địi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược, sách lược, thích hợp để chất lượng cho vay người nghèo ngày tốt KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay ln nhà quản lý tín dụng quan tâm, nhầm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng Nó định đến tồn phát triển Ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mục tiêu xố đói giảm nghèo Đất nước ta ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới, q trình cơng nghiệp hố, thị hố diễn ngày nhanh vấn đề xố đói giảm nghèo thực cơng xã hội địi hỏi phải tiếp tục thực tốt Những năm tới, sách tín dụng ưu đãi cơng cụ quan trọng Chính phủ để giải vấn đề an sinh xã hội Để hồn thành tốt nhiệm vụ nâng cao lực hoạt động cho vay, Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cho vay người nghèo đơn vị Quán triệt mục đích nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh” giải số nội dung quan trọng sau: Một là, làm rõ khái niệm cho vay chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH, đưa vài trò quan trọng dịch vụ cơng xóa đói giảm nghèo Đảng Chính phủ tính tất yếu phải nâng cao chất lượng cho vay người nghèo xu hội nhập Hai là, phân tích tình hình chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, đưa kết hạn chế hoạt động cho vay nguyên nhân dẫn đến hạn chế, để có định hướng, giải pháp đắn cho việc nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Ba là, sở định hướng phát triển NHCSXH tỉnh Bắc Ninh luận văn đề xuất số giải pháp nguồn vốn, nghiệp vụ cho vay, tổ chức trị xã hội, tổ TK&VV… làm tảng để nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng; đưa số kiến nghị Nhà nước, NHCSXH Việt Nam, tổ chức trị - xã hội, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp đề Tác giả hy vọng với phân tích giải pháp đưa phạm vi luận văn triển khai vào thực tế tương lai gần mang lại kết khả quan việc nâng cao chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (2001), Chiến lược XĐGN 2001 2010, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Hà Thị Hạnh (2003), "Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng sách xã hội", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế Qc dân, Hà Nội Minh Khuê (2001), “Để có ngân hàng sách tốt”, Thời báo Ngân hàng, (67) Nguyễn Thị Liễu (2006), "Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội TS Lê Văn Luyện (2005), “tính đặc thù nguồn vốn giải pháp tạo lập nguồn vốn bền vững NHCSXH”, tạp chí ngân hàng, (11), tr 41 - 43 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2005), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2005, Bắc Ninh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2006), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2006, Bắc Ninh 10 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2007), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2007, Bắc Ninh 11 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2008), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2008, Bắc Ninh 12 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2009), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2009, Bắc Ninh 13 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2005), Báo cáo tổng kết năm (2003 - 2005) hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, Bắc Ninh 14 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2007), Báo cáo tổng kết năm (2002 - 2007) hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, Bắc Ninh 15 TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 16 Hoàng Nghĩa Tứ (2006), “Ngân hàng Chính sách xã hội: cơng cụ quan trọng, hữu hiệu để góp sức xố đói giảm nghèo”, Thông tin NHCSXH Việt Nam, (9), Tr - 17 Nguyễn Thị Kim Thuý (2010), “Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam thực uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách năm 2009”, Thơng tin NHCSXH Việt Nam, (48 + 49 + 50), Tr - 18 TS Tạ Thị Lệ Yến (2005), “Nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội với mục tiêu xố đói giảm nghèo” Tạp chí ngân hàng, (11), tr 39 - 40 Và số trang web Website www.org.vsp Website www.tapchitaichinh.vn ... lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội 1.1 Cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội Trong... lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO... luận chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng