LV Thạc sỹ_Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNNQD tại ngân hàng MB

Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế nước ta bước chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường Nền kinh tế mở đòi hỏi doanh nghiệp phải nỗ lực sản xuất kinh doanh để chiến thắng cạnh tranh, đáp ứng cho yêu cầu tồn phát triển Bên cạnh DNNN, yêu cầu kinh tế tạo điều kiện cho hàng loạt loại hình DNNQD hình thành phát triển chiếm tỉ trọng cao số lượng doanh nghiệp đóng góp phần giá trị lớn cho kinh tế Đặc biệt giai đoạn nay, nước ta gia nhập tổ chức thương mại giới, thách thức doanh nghiệp nói chung DNNQD nói riêng lớn quy mơ hoạt động chất lượng sản phẩm sản xuất Các doanh nghiệp cần phải có lực tài mạnh để đáp ứng nhu cầu cần thiết trình sản xuất Tuy nhiên, khơng phải lúc doanh nghiệp có đủ vốn theo nhu cầu mình, điều có nghĩa doanh nghiệp phải huy động vốn từ nguồn bên Đối với DNNN, vốn doanh nghiệp Nhà nước cấp, DNNQD, vốn doanh nghiệp thành viên sáng lập tự góp có nhu cầu vốn lớn vượt khả doanh nghiệp bắt buộc doanh nghiệp phải huy động từ nguồn bên vay ngân hàng coi giải pháp chủ yếu tối ưu điều kiện nước ta Tuy nhiên, lúc nhu cầu DNNQD đáp ứng nhiều lí khác nhiều doanh nghiệp hội kinh doanh Câu hỏi đặt làm để DNNQD thoả mãn nhu cầu vốn mình, đặc biệt nguồn vay ngân hàng NHTMCP Quân Đội thành lập với mục đích đáp ứng nhu cầu vốn DNNN đặc biệt doanh nghiệp Quân đội Nhưng sau 13 năm trưởng thành phát triển, phạm vi hoạt động NHTMCP Quân Đội mở rộng đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Trong thời gian qua ngân hàng bước tăng trưởng số lượng tín dụng DNNQD với chất lượng tín dụng cao trì số khách hàng truyền thống có tiềm lực mạnh Tuy nhiên, với đạt chưa phải tương xứng với tiềm ngân hàng DNNQD, việc không ngừng mở rộng cho vay DNNQD cần thiết để NHTMCP Quân Đội không ngừng mở rộng phát triển, Tơi chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội" Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung vào việc nghiên cứu vai trò TDNH DNNQD phát triển kinh tế giai đoạn Đồng thời đề tài trọng vào việc phân tích tình hình cho vay NHTMCP Quân Đội DNNQD năm gần đây, từ đưa vấn đề cịn tồn tìm hiểu ngun nhân tồn để đề giải pháp góp phần mở rộng doanh số cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đề tài phân tích cách khái quát vấn đề chung như: vấn đề Tín dụng ngân hàng, DNNQD hoạt động chung NHTMCP Quân Đội thời gian vừa qua tập trung vào việc phân tích thực trạng cho vay DNNQD đưa giải pháp mở rộng cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, phân tích, so sánh đặc biệt sử dụng lý luận, nghiên cứu sách marketing, quản trị ngân hàng để rút kết luận đề xuất chủ yếu 5.Tên kết cấu luận văn - Tên luận văn: “Giải pháp mở rộng cho vay DNNQD ngân hàng TMCP Quân đội” - Kết cấu luận văn phần mở đầu kết luận gồm: Chương I: DNNQD vai trò TDNH phát triển DNNQD Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội Chương tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp ngồi quốc doanh 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời tồn phát triển của sản xuất lưu thơng hàng hố Tín dụng đời yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội Mặc dù hoạt động tín dụng đời từ lâu người ta chưa thống định nghĩa đầy đủ tín dụng Khái niệm “tín dụng“ có nguồn gốc từ thuật ngữ La tinh credittum có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Hiểu cách nơm na tín dụng vay mượn hai bên (Bên cho vay Bên vay) Theo từ điển thuật ngữ tín dụng, tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong quan hệ người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho vay cho người vay thời gian định Người vay tới kỳ hạn trả nợ có nghĩa vụ hồn trả số tiền hàng hố vay, có kèm khơng kèm khoản lãi Theo Các Mác "tín dụng - hình thức biểu - tín nhiệm nhiều có khiến cho người giao cho người khác số tư hình thái hàng hố đánh giá thành số tiền định Số tiền phải trả lại thời hạn ấn định" Theo quan niệm nhà nghiên cứu kinh tế, tín dụng coi quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định về: Số tiền hoàn trả (gốc lãi), thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi  Đối tượng chuyển nhượng bao gồm: - Hình thái vật - hàng hố: việc kéo dài thời hạn toán quan hệ mua bán - Hình thức giá trị: thực chất việc “ứng trước” hay “đầu tư” trực tiếp tiền (cho vay tiền )  Những điều kiện mà hai bên thường thoả thuận là: - Khối lượng hàng hoá hay tiền tệ chuyển nhượng - Thời hạn sử dụng vốn người vay - Thu nhập (lợi tức) mà người cho vay hưởng - Những điều kiện ràng buộc nghĩa vụ hoàn trả người vay  Những điều kiện mà hai bên khơng chấp nhận khơng thể hình thành quan hệ tín dụng Như vậy, tín dụng thể đặc trưng bản: - Sự chuyển nhượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng - Sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu: thu hồi thời hạn gốc lãi - Việc chuyển nhượng thực sở tin tưởng người chuyển nhượng với người sử dụng Ngoài ra, quan hệ tín dụng cịn có đặc trưng khác cần đề cập khả rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị quy luật lưu thông tiền tệ Cũng từ điển thuật ngữ tín dụng có đề cập đến khái niệm “tín dụng Ngân hàng”: “Đó quan hệ tín dụng ngân hàng TCTD khác với doanh nghiệp, cá nhân Trong quan hệ tín dụng này, ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Khác với tín dụng Thương mại, tín dụng ngân hàng khơng cung cấp tín dụng hình thức hàng hố” Luật Các Tổ chức Tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004 quy định cụ thể hoạt động tín dụng cấp tín dụng TCTD sau: “Hoạt động tín dụng việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác.” Như vậy, Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng Đó quan hệ tin cậy lẫn việc vay cho vay ngân hàng, TCTD với pháp nhân cá nhân, thực theo nguyên tắc hoàn trả có lãi 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau:  Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc, thiết bị)  Xuất phát từ nguyên tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay khơng dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại trọng đến bảo đảm, quan điểm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Cần lưu ý bậc tiền bối từ "credo" "tín" để đặt tên cho "credit" "tín dụng" khơng phải vấn đề ngẫu nhiên Điều có nghĩa quan hệ tín dụng xây dựng sở lịng tin uy tín tốn  Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỉ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỉ lệ lạm phát) Tuy nhiên, lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác nhau, nên số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa thấp lạm phát, ngoại lệ tồn giai đoạn ngắn  Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lí, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với kinh tế TDNH góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất xã hội: Thứ nhất: Vai trò quan trọng TDNH cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng chủ thể kinh tế xã hội Nhờ mà chủ thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất tốc độ tiêu thụ sản phẩm Thứ hai: Một hệ thống hình thức TDNH đa dạng thoả mãn nhu cầu đa dạng vốn kinh tế mà làm cho tiếp cận nguồn vốn tín dụng trở nên dễ dàng, tiết kiệm chi phí giao dịch giảm bớt chi phí nguồn vốn cho chủ thể kinh doanh Thứ ba: Việc mở rộng nâng cao hiệu hình thức TDNH tạo chủ động cho doanh nghiệp việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh khơng phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn tự có thân Điều giúp cho nhà sản xuất tích cực tìm kiếm hội đầu tư nâng cao lực sản xuất xã hội Thứ tư: Các nguồn vốn tín dụng cung ứng ln kèm theo điều kiện tín dụng để hạn chế rủi ro đạo đức rủi ro lựa chọn đối nghịch buộc người vay phải quan tâm thực đến hiệu sử dụng vốn để đảm bảo quan hệ lâu dài với tổ chức cung ứng tín dụng Tín dụng ngân hàng kênh chuyển tải tác động Nhà nước đến mục tiêu vĩ mô Các mục tiêu vĩ mô kinh tế bao gồm ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế tạo công ăn việc làm Việc đảm bảo đạt mục tiêu kinh tế vĩ mơ hài hồ phụ thuộc phần vào khối lượng cấu tín dụng xét mặt thời hạn đối tượng tín dụng Vấn đề này, đến lượt nó, lại phụ thuộc vào điều kiện tín dụng lãi suất, điều kiện vay, yêu cầu chấp, bảo lãnh chủ trương mở rộng tín dụng quy định sách tín dụng thời kì Như thơng qua việc thay đổi điều chỉnh điều kiện tín dụng, Nhà nước thay đổi quy mơ tín dụng chuyển hướng vận động nguồn vốn tín dụng, nhờ mà ảnh hưởng đến tổng cầu kinh tế quy mô kết cấu Sự thay đổi tổng cầu tác động sách tín dụng tác động ngược lại tới tổng cung điều kiện sản xuất khác Điểm cân cuối tổng cung tổng cầu tác động sách tín dụng cho phép đạt mục tiêu vĩ mô cần thiết Tín dụng ngân hàng cơng cụ thực sách xã hội Các sách xã hội, mặt chất đáp ứng nguồn tài trợ khơng hồn lại từ Ngân sách Nhà nước Song phương thức tài trợ khơng hồn lại thường bị hạn chế quy mô thiếu hiệu Để khắc phục hạn chế này, phương thức tài trợ không hồn lại thường bị hạn chế quy mơ thiếu hiệu Để khắc phục hạn chế này, phương thức tài trợ khơng hồn lại có xu hướng bị thay phương thức tài trợ có hồn lại tín dụng nhằm trì nguồn cung cấp tài có điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng sách Chẳng hạn việc tài trợ vốn cho người nghèo ngày thực phổ biến tín dụng người nghèo với lãi suất thấp Thông qua phương thức tài trợ này, mục tiêu sách đáp ứng cách chủ động hiệu Khi đối tượng sách buộc phải quan tâm đến hiệu sử dụng vốn để đảm bảo hồn trả thời hạn kĩ lao động họ cải thiện bước Đây đảm bảo chắn cho ổn định tài đối tượng sách bước làm cho họ tồn độc lập với nguồn vốn tài trợ Đó mục đích việc sử dụng phương thức tài trợ mục tiêu sách đường tín dụng 1.1.3.2 Đối với NHTM Tín dụng hoạt động sử dụng vốn chủ yếu NHTM (chiếm 80% nguồn vốn ngân hàng) đem lại phần lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tín dụng có vai trò quan trọng tồn phát triển NHTM, thể hiện: + Hoạt động tín dụng giúp ngân hàng ngày mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động vốn từ đơn vị kinh tế Đồng thời tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh tham gia tín dụng vào lĩnh vực kinh tế khác kinh tế, từ góp phần giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng + Hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển, ngân hàng tạo vị thị trường Việc đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế giúp cho ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh thị trường đảm bảo cho phát triển ngày vững mạnh ngân hàng + Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Hoạt động phát triển ngân hàng có điều kiện vững mạnh vốn để mở rộng hoạt động nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng thị trường 1.1.3.3 Đối với khách hàng Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng đa dạng bao gồm khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế- xã hội khác Khách hàng NHTM cần tới nghiệp vụ tín dụng NHTM để khắc phục chênh lệch thời gian qui mô nguồn vốn Khi khách hàng NHTM có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi khách hàng trả tiền trước, chậm trả hàng hoá đầu vào, chưa đến kì hạn tốn khoản nợ… họ cần đến nghiệp vụ tín dụng biện pháp giúp mang lại an toàn mức lãi suất định cho nguồn vốn Việc gửi khoản tiền tạm thời nhàn rỗi vào NHTM giúp cho khách hàng yên tâm an toàn vốn, đồng thời mang lại cho họ khoản lãi suất tiền gửi Ngược lại, khách hàng NHTM lâm vào tình trạng thiếu vốn chưa thu tiền hàng, phải đặt tiền trước để mua nguyên liệu đầu vào, phát sinh số khoản chi ngồi dự tốn…tín dụng NHTM giúp họ có giải pháp tốt để bù đắp thiếu hụt tạm thời, trì hoạt động ổn định Đây nguồn tài trợ phổ biến kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng khách hàng thể chỗ: - TDNH đáp ứng nhu cầu vốn chủ thể kinh tế xã hội nguồn vốn tự có họ khơng đủ để đáp ứng nhu cầu Chính nhờ có nguồn vốn mà chủ thể có vốn để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng, sản xuất chi trả cho khoản cần thiết - Nhờ đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết trình sản xuất kinh doanh mà hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp diễn liên tục đảm bảo cho trình cung ứng sản phẩm, góp phần ổn định cho phát triển, nâng cao lực cạnh tranh, từ đóng góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế- xã hội - TDNH góp phần phát huy tối đa nội lực thúc đẩy việc hạch toán kinh doanh doanh nghiệp, sử dụng vốn có hiệu khai thác triệt để tiềm kinh doanh: tổ chức hoạt động kinh doanh với chi phí thấp nhất, nâng cao vịng quay vốn để có lợi nhuận cao theo quy định Nhà nước - TDNH đóng vai trị quan trọng việc kích cầu nhờ đáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng cá nhân xã hội, từ tạo điều kiện tăng trưởng kinh tế Tóm lại, TDNH có vai trị đặc biệt quan trọng việc cung cấp vốn cho nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ chúng không đủ điều kiện để tham gia vào thị trường vốn trực tiếp Cao thế, khả cung ứng vốn tín dụng ngân hàng cịn góp phần đẩy nhanh nhịp độ tích tụ, tập trung vốn tăng cường khả cạnh tranh doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng cịn sử dụng cơng cụ để phát triển ngành kinh tế chiến lược theo yêu cầu Chính phủ 1.2 Những vấn đề DNNQD 1.2.1 Khái niệm DNNQD Hiện nay, Việt Nam bao gồm thành phần kinh tế : kinh tế Nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế cá thể tiểu chủ, kinh tế tư tư nhân, kinh tế tư Nhà nước kinh tế có vốn đầu tư nước ngồi Tuy nhiên, chia theo hình thức sở hữu 10 Cơng nghệ thơng tin ngày phát triển vũ bão NHTMCP Quân Đội nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung trình độ cơng nghệ thơng tin cịn tình trạng lạc hậu cịn xa so với trình độ chung giới Cơng nghệ đại giúp cho ngân hàng giải công việc cách nhanh chóng hiệu Vì vậy, phát triển công nghệ thông tin yêu cầu cần thiết nay, đòi hỏi ngân hàng cần phải tập trung đầu tư, phát triển Ngân hàng có kế hoạch phát triển cơng nghệ thơng tin sau: + Thuê tư vấn đánh giá thực trạng hệ thống công nghệ thông tin đề xuất giải pháp để pháp triển hệ thống công nghệ thông tin phù hợp với chiến lược phát triển Ngân hàng + Đầu tư xây dựng hệ thống lõi (core banking), hệ thống xử lí liệu thơng minh (datawarehouse), hệ thống thơng tin quản lí (MIS), hệ thống thơng tin quản trị rủi ro + Đầu tư xây dựng hệ thống dự phịng cơng nghệ thơng tin (back_ up system) + Phát triển ứng dụng phục vụ sản phẩm bán buôn, bán lẻ, sản phẩm ngân hàng điện tử Kiosk banking, Phone- banking, Home- banking, Mobile banking + Phát triển mạng liên kết WAN diện rộng, thực kết nối online toàn hệ thống sở liệu khách hàng tập trung + Phát triển đào tạo nguồn nhân lực quản trị thông tin Trong thời gian tới ngân hàng nên tập trung trọng đại hoá lại máy móc có trang bị thêm máy móc cần thiết cho q trình hoạt động làm việc nhân viên Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng, tập trung đầu tư phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích ngân hàng, đào tạo cán đủ khả tiếp nhận kĩ thuật nhằm nâng cao lực, hiệu thiết bị có Đổi công nghệ ngân hàng không đơn trang bị kĩ thuật đại mà phải gắn bó với việc đổi quy trình "sản xuất" ngân hàng, điều có nghĩa máy móc đại phải tương ứng với trình độ nhân viên cho sử dụng máy móc cách có hiệu Đổi quy trình "sản xuất" thể 82 chỗ: ngân hàng đại hoá hệ thống tốn cho nhanh chóng, tiện ích để thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản toán qua ngân hàng; phát triển dịch vụ tiên tiến phục vụ khách hàng như: giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính Cơng nghệ thơng tin phát triển việc thực giao dịch qua mạng internet ngày trở nên phổ biến Hiện nay, NHTMCP Quân Đội có trang web giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng mạng lưới kinh doanh nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, trang web chưa phong phú cập nhật ngân hàng nên đầu tư nhiều nội dung, hình thức cho sinh động chi tiết qua trang web giúp cho khách hàng biết thông tin ngân hàng vấn đề liên quan sản phẩm mà khách hàng có nhu cầu để từ họ tìm đến ngân hàng Mặt khác, khách hàng thực giao dịch thông qua mạng internet, điều góp phần tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng ngân hàng Để phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin đại địi hỏi ngân hàng cần phải có lượng vốn đủ lớn ngân hàng cần phải có vị định thị trường Phát triển công nghệ thơng tin khơng thể giải pháp tiến hành thời gian ngắn thực thời gian dài dựa nghiên cứu kĩ cụ thể 3.2.6 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lí thơng tin phân tích thơng tin tín dụng Trong thời đại bùng nổ thông tin nay, với đa dạng nguồn thơng tin với cách thức xử lí thông tin ngày đại, việc thu thập đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin để phục vụ cho công tác thẩm định phức tạp, song vơ cần thiết Sự xác thơng tin ảnh hưởng định đến chất lượng khoản vay ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn ngân hàng Vì cơng tác thu thập, xử lí, phân tích thơng tin thời gian tới ngân hàng thực số cơng việc sau: Để có đủ thơng tin cần thiết cho việc đánh giá khách hàng, trước tiên, cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác Cùng với thông tin khách hàng cung cấp, ngân hàng nên chủ động việc tìm hiểu 83 thêm thơng tin có liên quan đến khách hàng liên quan đến khoản vay báo, tạp chí, mạng internet để hiểu rõ khách hàng Cần đẩy nhanh q trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin, thiết lập phần mềm để quản lí khách hàng, thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin từ bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng từ lần vay sau Ngân hàng cần tìn hiểu kĩ thơng tin hoạt động khách hàng qua bạn hàng, đối tác khách hàng vay quan chức địa bàn doanh nghiệp hoạt động Các DNNQD ln có số lượng bạn hàng đơng đảo việc ngân hàng tìm hiểu khách hàng trực tiếp vay vốn ngân hàng qua đối tượng giúp ngân hàng tìm hiểu thêm thơng tin cần thiết có ích ngân hàng Ngân hàng nên tập trung vào thông tin trực tiếp liên quan đến chất lượng khách hàng khoản vay, thơng tin có từ khoản vay trước cần xem xét sơ qua bỏ qua số thông tin mà chắn độ xác Việc giúp ngân hàng dành thời gian để phân tích thơng tin cần thiết, rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay từ đưa định nhanh chóng cho khách hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng kịp thời cho trình sản xuất kinh doanh Việc thu thập, xử lí, phân tích thơng tin cần phải giao cho cán tín dụng có kinh nghiệm có hiểu biết định lĩnh vực, ngành nghề cụ thể Việc giúp cho việc phân tích thơng tin tổ chức cách chuyên nghiệp hơn, mang lại kết luận xác Từ việc làm giúp cho ngân hàng có khoản vay có chất lượng tốt từ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng khoản vay tiếp theo, tăng uy tín ngân hàng 3.2.7 Xử lí nợ hạn Mở rộng cho vay kèm với nâng cao chất lượng cho vay Hiện nay, nợ hạn DNNQD không cao, nhiên khoản nợ hạn mà ngân hàng không thu hồi gây tổn thất định cho ngân hàng Do việc xử lí nợ hạn để đảm bảo vừa thu hồi nợ cho ngân hàng vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh 84 nghiệp vấn đề khó khăn đặt cho ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp thích hợp Ngân hàng giải nợ hạn theo cách sau: Ngân hàng phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực địa để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất cho ngân hàng Đối với khoản nợ có vấn đề phát sinh ngân hàng cần nhanh chóng tìm nguyên nhân, nguyên nhân khách quan ngân hàng phải xem xét lại kế hoạch sản xuất kinh doanh, điều chỉnh lại phương án, dự án để phù hợp với điều kiện mới, cử cán có kinh nghiệm xuống đơn vị để giúp đỡ doanh nghiệp; tính tốn nhầm chu kì sản xuất kinh doanh mà tới hạn doanh nghiệp chưa thu hồi vốn để trả ngân hàng, tuỳ trường hợp ngân hàng đốc thúc doanh nghiệp trả nợ thực gia hạn nợ cho doanh nghiệp; trường hợp cố tình có ý lừa đảo, cần phải nộp hồ sơ báo cáo quan hữu quan để kịp thời xử lí Ngân hàng nên chủ động linh hoạt việc giải nợ hạn để đạt hiệu tốt Đối với khoản nợ khó địi, ngân hàng thu hồi khoản tốn khách hàng cử cán xuống xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đưa định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng khơng có khả trả nợ hồn tồn xiết nợ Đối với khoản nợ khó địi xử lí quỹ dự phịng rủi ro, ngân hàng tiếp tục tiến hành thu hồi cách giao cho Cơng ty quản lí nợ khai thác tài sản Chỉ sau áp dụng biện pháp thu hồi mà không thu hồi nợ ngân hàng nhờ tới giúp đỡ quan pháp luật Tóm lại, để hoạt động xử lí nợ hạn ngân hàng đạt hiệu cao đảm bảo an tồn ngân hàng địi hỏi ngân hàng phải có hoạt động kiểm sốt nội tốt, cơng tác kiểm sốt phải tiến hành hình thức định kì kiểm tra việc tuân thủ quy chế nội , luật Ban lãnh đạo ngân hàng thơng qua báo cáo quản lí kiểm tra tình hình tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 85 Việc mở rộng cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội không tạo điều kiện để khuyến khích DNNQD phát triển hồ vào phát triển chung đất nước mà cịn góp phần giúp cho NHTMCP Quân Đội ngày mở rộng phát triển điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh hội nhập Những năm trở lại đây, ngân hàng cố gắng tăng mức dư nợ DNNQD đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên ngân hàng hoạt động quản lí vĩ mơ Nhà nước với việc phải tuân theo quy định mà NHNN đề NHTMCP Quân Đội cố gắng chưa đủ mà cần phải có giúp đỡ hướng dẫn cấp, ngành có liên quan Mặt khác, để mở rộng cho vay DNNQD địi hỏi DNNQD phải phát triển quy mơ trình độ Từ nhận xét Tôi xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước quan hữu quan Nhà nước quan quản lí vĩ mơ trực tiếp điều hành hoạt động DNNQD Vì vậy, để tạo điều kiện cho DNNQD phát triển, Nhà nước quan hữu quan cần: Tạo môi trường thuận lợi cho DNNQD phát triển Vai trò DNNQD ngày trở nên quan trọng kinh tế nước ta khu vực hồn tồn tự chủ động trước biến động thị trường hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao so với DNNN Tuy nhiên, có đến 90% DNNQD doanh nghiệp vừa nhỏ, hoạt động sản xuất nhiều hạn chế Chính vậy, để tạo điều kiện phát triển DNNQD Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ khu vực kinh tế Nhà nước cần tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, tạo hội cho DNNQD tham gia vào hình thức đầu tư thích hợp, mở rộng thị trường tiêu thụ cho khu vực Chính phủ đạo ngành địa phương sớm có chương trình, kế hoạch triển khai cụ thể, sách đất đai, tín dụng, hỗ trợ doanh nghiệp tìm kiếm thị trường, xúc tiến thương mại, đầu tư theo quy định Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 sách Nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa Có sách hỗ trợ vốn cho địa phương thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa; hỗ trợ vốn ban hành chế, 86 sách đào tạo chủ DNNQD cung cấp thông tin cập nhật, đầy đủ thị trường nước với chi phí hợp lí Khuyến khích mở rộng hoạt động DNNQD dựa sở mục tiêu tổng thể kinh tế quốc gia Đối với doanh nghiệp hoạt động ngành, lĩnh vực đóng vai trị ngành mũi nhọn kinh tế Nhà nước nên có sách khuyến khích, có ưu tiên, ưu đãi chủ đầu tư có biện pháp hỗ trợ cụ thể Nhà nước cần thống văn điều chỉnh hoạt động DNNQD để hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp diễn thuận lợi Cải tiến thủ tục hành việc định thành lập hoạt động doanh nghiệp Các quan hành Nhà nước nên nhanh chóng giải giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn cho DNNQD để doanh nghiệp hoàn tất thủ tục cách nhanh chóng Các Bộ, ngành có liên quan phối hợp rà sốt Luật Doanh nghiệp, Luật Khuyến khích đầu tư nước, Luật Thuế, Luật Hải quan, Luật TCTD văn hướng dẫn thi hành luật để đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, phù hợp với điều kiện thực tế kinh tế Việt Nam thông lệ quốc tế Tạo mơi trường kinh tế, trị ổn định, thuận lợi cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động khuyến khích đầu tư Tăng cường cơng tác quản lí DNNQD Hoạt động DNNQD có đạt hiệu hay khơng ảnh hưởng lớn đến việc ngân hàng định mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp tăng cường giám sát góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh DNNQD biện pháp hữu hiệu để ngân hàng mở rộng cho vay khu vực Nền kinh tế nước ta giai đoạn thấp phát triển, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn tình trạng yếu kém, có sức cạnh tranh Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ lẻ mang tính chụp giật quan quản lí phải tăng cường giám sát để có giải pháp kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Tiến hành kiểm tra thường xuyên điều kiện đăng kí kinh doanh 87 DNNQD, xử lí nghiêm trường hợp đăng kí kinh doanh khơng với thực tế, Bộ Tài cần ban hành chế quản lí kiểm sốt thích hợp, bắt buộc DNNQD ghi chép, cập nhật sổ sách, phản ánh tình hình tài chính, giúp cho TCTD rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay doanh nghiệp + Tăng cường quản lí cách ban hành hướng dẫn thực điều luật có biện pháp xử lí thích đáng trường hợp vi phạm điều luật đưa Tăng cường công tác kiểm tra giám sát DNNQD việc thực điều luật ban hành + Thống văn bản, quy định; giảm bớt thời gian giấy tờ việc cấp giấy phép kinh doanh phải đảm bảo đủ giấy tờ cần thiết doanh nghiệp thành lập phải đủ điều kiện vốn, sở vật chất phục vụ sản xuất, cán điều hành phải đủ lực, phẩm chất đạo đức Việc thẩm định ngân hàng dự án cho vay dựa báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp Các báo cáo tài phải lập theo chế độ hạch toán thống kê quy định chung Hiện kiểm toán Nhà nước thực việc kiểm toán bộ, ngành, tổng công ty 9091 công ty thành viên công ty Các công ty kiểm toán khác thuê kiểm toán theo yêu cầu quan chức tự nguyện doanh nghiệp Các DNNQD đại đa số chưa th kiểm tốn để kiểm tra hoạt động tài Do Nhà nước nên có biện pháp bắt buộc doanh nghiệp phải thực nghiêm chỉnh chế độ Nhà nước không quan quản lí vĩ mơ DNNQD mà cịn quản lí hoạt động NHTM Việc đầu tư vào DNNQD NHTM có độ rủi ro cao Nhà nước cần phải tạo mơi trường pháp lí tốt để hoạt động cho vay ngân hàng diễn thuận lợi: Hồn thiện mơi trường pháp lí cho hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay ngân hàng chủ yếu dựa tài sản đảm bảo khách hàng, tài sản bảo đảm bao gồm đất đai, nhà cửa, tài sản Chính vậy, quan hữu quan nên nhanh chóng việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản để tạo điều kiện cho ngân hàng nhanh chóng thuận lợi việc thẩm định 88 Triển khai việc đăng kí chấp bất động sản doanh nghiệp, cá nhân Sở Tài nguyên- Môi trường Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi đủ điều kiện theo quy định pháp luật; công bố công khai nơi chưa thực việc đăng kí doanh nghiệp để TCTD biết Khi có rủi ro phát sinh khơng địi nợ mà sau ngân hàng thực biện pháp thu hồi nợ mà không thu hồi nợ buộc ngân hàng phải nhờ đến giúp đỡ quan pháp luật để giải Khi thủ tục xét xử phải đơn giản thuận tiện, việc điều tra phải xác nhanh chóng để kịp thời khắc phục hậu phát sinh, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng Các thủ tục việc cơng chứng phải diễn nhanh chóng, tránh gây lãng phí thời gian sức lực khơng cân thiết Hiện phịng cơng chứng hoạt động tình trạng q tải, khơng đáp ứng hết nhu cầu, gây nhiều phiền phức Nhà nước nên cải tiến thủ tục công chứng cho đơn giản, gọn nhẹ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công chứng Trong giai đoạn tới, nước ta bước chân vào tổ chức thương mại giới, hoạt động DNNQD NHTM gặp phải nhiều khó khăn phải đương đầu với sức cạnh tranh mạnh mẽ Chính Nhà nước cần phải xem xét lại hệ thống văn pháp luật ban hành để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoạt động NHTM chịu điều chỉnh trực tiếp quy định, quy chế, nghị định NHNN Để tạo điều kiện cho NHTM nói chung NHTMCP Quân Đội nói riêng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động, em có số kiến nghị NHNN sau: Hiện nay, văn pháp luật mà NHNN ban hành để điều chỉnh hoạt động NHTM cịn mang tính chung chung, chưa có quy định cụ thể, rõ ràng hoạt động cụ thể Trong đó, hoạt động NHTM ngày đa dạng, phong phú có nhiều phức tạp, cịn nhiều khó khăn cho NHTM hoạt động lĩnh vực NHNN nên rà soát lại văn hành để điều chỉnh lại cho phù hợp với tình hình thực tế Ngồi ra, văn khơng cịn phù hợp với thực trạng kinh tế 89 xu hướng thị trường nên thay văn Ngồi ra, có văn để điều chỉnh lĩnh vực hoạt động ngân hàng cho thuê tài chính, hoạt động thị trường chứng khoán Thị trường liên ngân hàng thị trường giải mối quan hệ vốn NHTM Các NHTM vay mượn lẫn thị trường trước cần giúp đỡ NHNN Như vậy, hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả điều hòa vốn NHTM, sử dụng tiềm vốn cách triệt để trước yêu cầu đến tiền NHNN Chính vậy, NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN nên có sách hỗ trợ cho ngân hàng có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi cần thiết, NHNN giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động tránh tình trạng dẫn đến phá sản ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng Có biện pháp hỗ trợ NHTM việc sử lí khoản nợ có vấn đề Hiện NHTM gặp nhiều khó khăn việc xử lí tài sản đảm bảo có rủi ro xảy Chính vậy, NHNN cần phối hợp với quan chức để giúp đỡ NHTM giải vấn đề 3.3.3 Kiến nghị DNNQD Hoạt động sản xuất kinh doanh DNNQD có đạt hiệu việc mở rộng cho vay DNNQD diễn thuận lợi Trong thời gian qua, DNNQD khẳng định vai trò quan trọng phát triển kinh tế đóng góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh đó, cịn tồn số khơng nhỏ doanh nghiệp làm ăn theo kiểu lừa đảo, chụp giật, làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản gây tổn thất lớn cho kinh tế Hoạt động cho vay NHTMCP Quân Đội nói riêng đa số NHTM nói chung DNNQD cịn nhiều dè dặt hạn chế nguyên nhân Chính vậy, để hoạt động cho vay DNNQD đạt hiệu cao ngày phát triển phụ thuộc nhiều vào 90 DNNQD Theo DNNQD cần phải cố gắng hoạt động theo hướng sau: Ngay từ có ý định vào sản xuất kinh doanh chủ đầu tư phải xác định mục đích kinh doanh dáng, lành mạnh, đầu tư vào lĩnh vực phát triển mạnh có xu hướng bền vững, tích cực tìm kiếm hội đầu tư Từ đạt hiệu cao đầu tư DNNQD phải có kế hoạch chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế, ngành nghề sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp; chủ động tiếp cận thông tin thị trường, xây dựng thực dự án đầu tư khả thi, có hiệu quả, sản phẩm có khả cạnh tranh; hợp tác liên kết với doanh nghiệp khác; bảo đảm tính minh bạch tài chính, hoàn thiện giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản để doanh nghiệp có đủ điều kiện chấp Trình độ người lãnh đạo quan trọng đóng vai trị định việc đạt hiệu đầu tư Một người quản lí tốt biết nắm bắt thời cơ, tận dụng tối đa nguồn lực có có phương pháp điều hành hoạt động kinh doanh cho đạt hiệu tốt Trình độ cán quản lí vấn đề mà ngân hàng xem xét thẩm định phương án dự án vay vốn Chính vậy, cán quản lí phải khơng ngừng nâng cao trình độ, học hỏi kinh nghiệm, tìm hiểu kiến thức thực tế từ dẫn dắt doanh nghiệp làm ăn có hiệu Các DNNQD phải chủ động việc tìm kiếm nguồn vốn phải nhận thức vai trò quan trọng nguồn vốn vay từ ngân hàng, lãi suất phải trả ngân hàng chi phí mà doanh nghiệp trừ tính thuế doanh nghiệp phải nhận thức vấn đề "tiết kiệm thuế nhờ lãi suất ngân hàng" Các DNNQD phải tạo uy tín thị trường khơng khách hàng mà cịn với đối tác kinh doanh mình, tăng cường mối quan hệ để tìm hiểu phương pháp sản xuất kinh doanh, học hỏi thêm kinh nghiệm Thành lập hiệp hội để phối hợp giúp đỡ phát triển DNNQD phải thực hạch toán theo chuẩn mực kế toán hành để Lập báo cáo tài phải đảm bảo xác, từ tạo dựng lịng tin ngân hàng để ngân hàng mở rộng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất 91 Trên Tôi đề số biện pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội Có thể nhận thấy, hoạt động cho vay DNNQD muốn mở rộng yếu tố đơn giản thực nhiều phương pháp khác Những giải pháp kiến nghị Tôi đưa xuất phát từ tình hình thực tế định hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới 92 Kết luận Trải qua 13 năm trưởng thành phát triển, với phát triển kinh tế đất nước, NHTMCP Quân Đội từ mục tiêu ban đầu đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài doanh nghiệp Quân đội không ngừng lớn mạnh, mở rộng đối tượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, đóng góp phần quan trọng thành công khách hàng Trong vài năm trở lại đây, doanh số cho vay ngân hàng DNNQD có tăng trưởng đáng khích lệ, thị phần cho vay DNNQD dần chiếm tỉ lệ cao hoạt động cho vay ngân hàng với chất lượng khoản vay tốt Tuy nhiên, xét cách toàn diện, dư nợ cho vay DNNQD chiếm tỉ trọng nhỏ (khoảng 40%) tổng dư nợ ngân hàng, điều có nghĩa là, khu vực ngồi quốc doanh cịn nhiều tiềm để ngân hàng khai thác Qua phân tích tình hình cho vay NHTMCP Qn Đội DNNQD thời gian qua, đề tài: "Giải pháp mở rộng cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội" đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn tại, phát triển hoạt động cho vay DNNQD ngân hàng, góp phần tăng lợi nhuận, nâng cao lực cạnh tranh mạnh ngân hàng thị trường Hi vọng đề tài ngân hàng xem xét đóng góp phần nhỏ bé việc mở rộng cho vay DNNQD ngân hàng, nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, đồng nghiệp bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực để công trình nghiên cứu tiếp tục hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 93 Mục lục Phần mở đầu chương 1: tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp quốc doanh 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với kinh tế .6 1.1.3.2 Đối với NHTM 1.1.3.3 Đối với khách hàng 1.2 Những vấn đề DNNQD 1.2.1 Khái niệm DNNQD 1.2.2 Đặc điểm DNNQD 10 1.2.3 Vai trò DNNQD phát triển kinh tế đất nước 12 1.2.4 Xu hướng phát triển DNNQD nước ta đường lối Đảng việc phát triển DNNQD 16 1.3 Vấn đề cho vay DNNQD 19 1.3.1 Vai trò TDNH DNNQD 19 1.3.2 Sự cần thiết việc cho vay DNNQD 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc cho vay DNNQD 24 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội 28 2.1 Khái quát NHTMCP Quân Đội 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .28 2.1.2.Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội 29 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân Đội 30 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 30 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 33 2.1.3.3 Các hoạt động khác: 35 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 94 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội 40 2.2.1 Thực trạng cho vay DNNQD hệ thống NHTMCP Quân Đội 40 2.2.1.1 Tình hình cho vay DNNQD 40 2.2.1.2 Cơ cấu cho vay DNNQD 48 2.2.1.3 Chất lượng khoản vay khu vực quốc doanh 49 2.2.2 Đánh giá chung hoạt động cho vay NHTMCP Quân Đội DNNQD 51 2.2.2.1 Những kết đạt 51 2.2.2.2 Tồn nguyên nhân 53 chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội 59 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP Quân Đội 59 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội 63 3.2.1 Giải pháp tài 63 3.2.2 Xây dựng chiến lược cho vay cụ thể khách hàng DNNQD .65 3.2.2.1 Xác định tính chiến lược việc cho vay DNNQD 66 3.2.2.2 Đổi hoàn thiện quy chế cho vay DNNQD 67 3.2.2.3 Tăng cường công tác khách hàng 70 3.2.2.4 Tích cực chủ động việc tìm hiểu khách hàng DNNQD 72 3.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động kênh phân phối 73 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.5 Phát triển công nghệ thông tin 76 3.2.6 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lí thơng tin phân tích thơng tin tín dụng 78 3.2.7 Xử lí nợ hạn .79 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước quan hữu quan 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị DNNQD 84 95 Kết luận 87 96 ...năng ngân hàng DNNQD, việc không ngừng mở rộng cho vay DNNQD cần thiết để NHTMCP Quân Đội không ngừng mở rộng phát triển, Tơi chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội" Mục đích... hoạt động cho vay DNNQD NHTMCP Quân Đội 2.2.1 Thực trạng cho vay DNNQD hệ thống NHTMCP Quân Đội 2.2.1.1 Tình hình cho vay DNNQD Trong năm gần đây, Nhà nước có sách khuyến khích phát triển DNNQD, ... cầu vốn cho doanh nghiệp Quân đội với tổng dư nợ 15 tỉ đồng (ngày 31/12/1994), đến NHTMCP Quân Đội mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đặc biệt trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay kinh