LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả cho vay đối với tập đoàn công nghiệp than và khoáng sản việt nam tại ngân hàng công thương việt nam

MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU .4 MỞ ĐẦU Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA CÁC NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Những đặc trưng hoạt động cho vay 10 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay 11 1.1.4 Quy trình cho vay NHTM .15 1.2 Hiệu cho vay NHTM .16 1.2.1 Quan niệm hiệu cho vay .17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay .17 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 26 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay NHTM 33 Chương 37 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHCTVN ĐỐI VỚI TẬP ĐOÀN TKV 37 2.1 Khái quát NHCTVN 37 2.1.1 Sự hình thành phát triển NHCTVN 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, điều hành Ngân hàng Công thương Việt Nam 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm 2005 - 2009 NHCT VN 42 2.2 Thực trạng hiệu cho vay NHCTVN Tập đồn TKV 50 2.2.1 Tổng quan Tập đồn Cơng nghiệp Than – Khoáng sản Việt Nam 50 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay NHCTVN Tập đoàn TKV 57 2.2.3 Đánh giá hiệu cho vay Tập đoàn TKV .67 Chương 79 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHCTVN ĐỐI VỚI TẬP ĐOÀN TKV 79 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng NHCTVN 79 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHCTVN 79 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay Tập đoàn TKV 81 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Tập đoàn TKV 82 3.2.1 Hồn thiện thực tốt sách tín dụng Tập đoàn TKV 82 3.2.2 Giải pháp sách huy động vốn (giá, sản phẩm) để tăng cường nguồn vốn phục vụ nâng cao chất lượng tín dụng 84 3.2.3 Phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ .87 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 89 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng, thực hiện đại hóa ngân hàng để nâng cao hiệu cho vay .93 3.2.6 Từng bước cải cách máy tín dụng, tăng cường khâu kiểm tra, giám sát sau giải ngân quy trình cho vay NHCTVN 96 3.3 Một số yêu cầu Tập đoàn TKV kiến nghị với quan chức Nhà nước 98 3.3.1 Yêu cầu Tập đoàn TKV 98 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .98 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 99 KẾT LUẬN 101 PHỤ LỤC 01: CÁC ĐƠN VỊ THÀNH VIÊN TẬP ĐOÀN TKV 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .105 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước; NHTM: Ngân hàng thương mại; TCTD: Tổ chức tín dụng; NHCTVN: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam; Tập đồn TKV: Tập đồn Than Khống sản Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Trụ sở chính; Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh; Sơ đồ 2.3: Cơ cấu tổ chức Phòng Giao dịch; Bảng 2.4: Kết huy động vốn giai đoạn 2005-2009; Bảng 2.5: Quy mơ tăng tín dụng năm 2005-2009; Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế; Bảng 2.7: Tăng trưởng dư nợ cho vay; Bảng 2.8: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay; Bảng 2.9: Vòng quay vốn cho vay; 10 Bảng 2.10: Tỷ lệ cho vay có TSĐB; 11 Bảng 2.11: Mức sinh lời đồng vốn cho vay; 12 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nhập MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho đến nay, nước ta vốn vay ngân hàng thương mại nguồn vốn lớn quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp toàn kinh tế Ý nghĩa to lớn hoạt động cho vay không hàng năm cho vay mang lại tỷ trọng doanh thu, lợi nhuận lớn cho ngân hàng mà cịn có vai trò đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho kinh tế, có vốn lưu động để thực phương án sản xuất kinh doanh vốn trung dài hạn để đầu tư dự án doanh nghiệp Để khai thác thị trường tín dụng giàu tiềm này, ngày có nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng nước gia nhập thị trường, dẫn đến tình trạng cạnh tranh gia tăng nguy giảm thị phần ngân hàng hoạt động thị trường Nguy thực trở thành mối lo ngại lớn cho ngân hàng số lượng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có uy tín khơng tăng lên đáng kể Chính vậy, thời gian qua diễn nhiều chạy đua lãi suất ngân hàng, hàng loạt chiến lược thu hút khách hàng như: chương trình hậu mãi, chăm sóc khách hàng, ưu đãi với khách hàng thân thiết, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm hình thức hoạt động, mở rộng thêm chi nhánh điểm giao dịch… Xuất phát từ thực tế này, hoạt động mình, ngân hàng ln tìm cách để đưa phương án trả lời tối ưu cho toán làm để giữ chân khách hàng tốt, khách hàng truyền thống sở phải đảm bảo hiệu cho vay ngân hàng Tập đồn Cơng nghiệp Than Khống sản Việt Nam tập đoàn lớn quan trọng nước ta, có hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trưởng ổn định, khách hàng chiến lược nhiều tổ chức tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (nay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam) thiết lập mối quan hệ truyền thống tốt đẹp ngày phát triển với Tập đồn Cơng nghiệp Than Khống sản Việt Nam, chứng số tiền giải ngân ln có xu hướng tăng trưởng qua năm (đến lên đến 3.500 tỷ đồng), với chất lượng dư nợ tốt (hiện không phát sinh nợ hạn, nợ xấu)…Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay Tập đồn Cơng nghiệp Than Khoáng sản Việt Nam tồn số hạn chế, nhược điểm quy trình chưa hồn thiện, lực cán chưa đồng đều, tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm chưa cao, phần làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay qua ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh nói chung Ngân hàng Công Thương Việt Nam Trong bối cảnh thị trường tín dụng nước ta diễn cạnh tranh gay gắt, việc trì phát triển mối quan hệ tín dụng với khách hàng lớn, khách hàng tốt nói chung Tập đồn Cơng nghiệp Than Khống sản Việt Nam nói riêng sở ngày nâng cao hiệu cho vay vấn để thực cần thiết Xuất phát từ thực tế nói tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay Tập đồn Cơng nghiệp Than Khống sản Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam” làm đề tài luận văn Nhiệm vụ mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở vấn đề lý luận kết phân tích thực trạng hiệu cho vay NHCTVN Tập đoàn TKV thời gian qua, đề xuất số giải pháp kiến nghị NHNN quan có liên quan nhằm nâng cao hiệu cho vay Tập đoàn TKV NHCTVN Để đạt mục tiêu đó, cần thực nhiệm vụ sau đây:  Khái quát vấn đề lý luận cho vay hiệu cho vay NHTM  Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay NHCTVN Tập đoàn TKV để khẳng định kết đạt tồn tại, hạn chế từ thực tế cho vay có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay  Kiến nghị giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay NHCTVN Tập đoàn TKV Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn: hiệu cho vay NHCTVN Tập đoàn TKV Phạm vi nghiên cứu:  Đề tài nghiên cứu Hiệu cho vay Tập đồn Cơng nghiệp Than Khống sản Việt Nam Ngân hàng Cơng thương Việt Nam giai đoạn 2005-2009, kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu cho vay năm  Có nhiều chủ thể tham gia vào q trình cho vay ngân hàng: ngân hàng, khách hàng, bên bảo lãnh, quan quản lý nhà nước… Tuy nhiên, giới hạn đề tài tập trung phân tích hiệu cho vay phương diện từ phía ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu viết luận văn tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp: Phương pháp logíc; Phương pháp thống kê; Phương pháp so sánh… Kêt cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, Nội dung luận văn kết cấu chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay NHCTVN Tập đồn Thanh Khống sản Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHCTVN Tập đoàn TKV Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA CÁC NHTM Khái quát hoạt động cho vay NHTM Khái niệm Cho vay nghiệp vụ ngân hàng thương mại, theo ngân hàng bên cho vay, cấp cho khách hàng bên vay số vốn định để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng Khi đến hạn người vay phải hoàn trả vốn tiền lãi Trong trình cho vay, ngân hàng có biện pháp kiểm sốt hoạt động khách hàng, kiểm soát nguồn thu để đảm bảo thu hồi vốn đầy đủ hạn Ngoài ra, để tăng độ an toàn ngân hàng áp dụng biện pháp bảo đảm (cầm cố, chấp…) khách hàng Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng , “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Mức cho vay, lãi suất cho vay thời hạn cho vay ba yếu tố thiếu xác định khoản cho vay, cụ thể: Mức cho vay: ngân hàng dựa nhu cầu vay vốn, khả trả nợ nguồn vốn để định cho vay Các ngân hàng thường cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng – mức dư nợ vay tối đa trì thời gian định mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng, để cung ứng vốn phục vụ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Lãi suất cho vay: mức lãi suất thoả thuận ngân hàng khách hàng sở phù hợp với quy định NHNN thời kỳ (không vượt 150% lãi suất NHNN) Ngoài ra, ngân hàng áp dụng lãi suất hạn phần nợ gốc hạn tối đa 150% lãi suất hạn Lãi suất cho vay nguồn thu chủ yếu, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho vay ngân hàng đồng thời chi phí tài doanh nghiệp Do vậy, lãi suất cho vay nội dung quan trọng mà ngân hàng khách hàng phải đàm phán để đạt thỏa thuận trước thiết lập quan hệ tín dụng Thời hạn cho vay: khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Việc xác định thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ hoạt động khách hàng, thời hạn phải đủ để phương án, dự án thực có nguồn thu trả nợ khơng để q dài dẫn đến tình trạng bị khách hàng chiếm dụng vốn sử dụng vào mục đích khác, ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng Những đặc trưng hoạt động cho vay Hoạt động cho vay NHTM dựa nguyên tắc hồn trả kết thẩm định Theo đó, người vay phải hoàn trả gốc lãi đến hạn tốn Về phía ngân hàng, trước cho vay, ngân hàng phải thực thẩm định khách hàng, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh hay dự án, khả trả nợ khách hàng sở đưa kết luận có cho vay hay không khách hàng Trong quan hệ cho vay, khơng có vận động quyền sở hữu mà có vận động quyền sử dụng Cụ thể ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho khách hàng khoảng thời gian định Từ yêu cầu trên, NHCT cần thực tốt sách nhân tuyển chọn, đào tạo cán cộ, khen thưởng kịp thời; cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ Một số giải pháp cụ thể cần thực để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sau:  Xây dựng chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực Bên cạnh việc xây dựng cho chiến lược kinh doanh, ngân hàng cần phải có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực tương xứng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng biến chiến lược kinh doanh thành thực Và nữa, hoạt động đào tạo phát triển nguồn nhân lực làm hai mà phải lâu dài, thường xuyên Hiệu hoạt động đào tạo phát triển nguồn nhân lực khó đo lường trực tiếp thông qua giá thị trường phải mang tính đón đầu chiến lược hoạt động ngân hàng Điều nghĩa để có lực lượng lao động chuyên nghiệp, động sáng tạo tận tâm ngày hôm nay, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực phải thực trước  Quản lý nguồn nhân lực Thiết kế cơng việc xem khâu có ý nghĩa quan trọng quản lý sử dụng nguồn nhân lực Cần phải phân tích rõ vị trí công việc, đưa mô tả công việc cụ thể rõ ràng, làm sở cho hoạt động nhân viên đồng thời quan trọng công tác quản lý sử dụng nguồn nhân lực Thứ đến việc đánh giá kết cơng việc Ngồi mục đích đánh giá kết công việc để thực chế trả lương, thưởng, đánh giá kết cơng việc cịn tranh phản hồi chất lượng công tác ĐT&PTNNL; đồng thời đánh giá kết cơng việc, cịn tìm ta mặt yếu cần đào tạo nhân viên, nghĩa phát nhu cầu đào tạo doanh nghiệp thời kỳ Chế độ đãi ngộ, môi trường làm việc vừa động đồng thời vừa yêu cầu đòi hỏi người lao động quan tâm đến học tập bồi dưỡng để nâng cao kiến thức trình độ chun mơn  Cách thức thực công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nhìn chung, quy trình đào tạo chuẩn bao gồm giai đoạn: đánh giá nhu cầu đào tạo, thiết kế chương trình đào tạo, thực chương trình đào tạo đánh giá kết cơng tác đào tạo Việc đánh giá nhu cầu đào tạo bước quy trình đào tạo Đánh giá nhu cầu đào tạo đồng nghĩa với việc xác định nội dung, đối tượng cần đào tạo dẫn đến việc thực thuận lợi bước sau quy trình đào tạo Như trình bày, cách thức giúp cho việc đánh giá nhu cầu đào tạo mang tính thực tiễn dựa đánh giá kết công việc nhân viên Trên sở đánh giá nhu cầu đào tạo, bước phải thiết kế chương trình đào tạo phù hợp Tính phù hợp thể yếu tố: nội dung, thời lượng, thời điểm nơi đào tạo cần phải tập trung Thiết kế nội dung đào tạo phải thỏa mãn nhu cầu người học Đáp ứng kỹ năng, kiến thức người đào tạo thiếu, cần cập nhật nâng cao trình độ Nội dung đào tạo khơng nên mang tính chất lý thuyết, thiên định nghĩa, nguyên tắc, yêu cầu mà cần nhấn mạnh vào giải thích kỹ năng: làm gì, làm nào, điều kiện hoàn cảnh nào,.v.v Yếu tố thời lượng đào tạo xem xét khía cạnh: người học đảm nhận công việc định hoạt động doanh nghiệp cần phải tiếp thu kiến thức qua lớp học; họ người “Vừa học, vừa làm”, thời lượng không nên dài Thời điểm đào tạo cần tránh kỳ bận rộn nhân viên, ví dụ thời điểm cuối tháng cuối năm Cuối đánh giá kết đào tạo Có mức đánh giá kết đào tạo: theo mức độ tham gia học viên; đánh giá phản ứng nhanh học viên khóa học; đánh giá thay đổi công việc học viên đánh giá ảnh hưởng khóa đào tạo tới kết kinh doanh ngân hàng Như vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần coi trọng ngân hàng, điều kiện cạnh tranh hội nhập Đầu tư vào đào tạo phát triển nguồn nhân lực hoạt động đầu tư cho tương lai Để thực phát huy hiệu công tác trước hết cần có đủ nhận thức quan tâm cấp lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng, thực hiện đại hóa ngân hàng để nâng cao hiệu cho vay Như trình bày, việc cấp tín dụng NHCTVN đòi hỏi tốn nhiều thời gian để xử lý giao dịch theo quy trình Quy trình chặt chẽ có ưu điểm chọn lọc khách hàng tốt, vay tốt tồn hạn chế dẫn đến chậm trễ, hội khách hàng Trên sở đó, việc nâng cao chất lượng, xây dựng nguồn thơng tin tín dụng thống thực hiện đại hóa ngân hàng đáp án tối ưu để rút ngắn thời gian cho vay đảm bảo tính an tồn khoản cho vay Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng: Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Việc tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… phải thực dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Hồn thiện hệ thống thơng tin: có vai trị quan trọng nhiệm vụ cấp thiết, muốn có thơng tin đáng tin cậy phải chấn chỉnh từ khâu nhập liệu từ chi nhánh Trụ sở cần sớm đưa quy chế phối hợp cung cấp thông tin xác định rõ thẩm quyền trách nhiệm việc cung cấp, quản lý thơng tin Trên sở đó, NHCTVN tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng, làm đưa định kinh doanh có hiệu khách hàng… Thời gian qua, nhiều ngân hàng gặp phải cố chưa nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn, đưa định cho vay không phù hợp, với việc kiểm soát vốn cho vay lỏng lẻo dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, vốn vay từ TCTD để trả nợ TCTD khác, không thu hồi vốn cho vay,…gây tổn thất cho ngân hàng, giảm hiệu đồng vốn cho vay Với tầm quan trọng yêu cầu tính xác hệ thống thơng tin tín dụng, báo cáo tổng hợp thơng tin tín dụng CIC NHNN hồ sơ bắt buộc, làm sở thẩm định khách hàng Tuy nhiên, ngồi nguồn thơng tin thống này, cần phải xây dựng nhiều sở thông tin cơng khai, minh bạch để truy cập, khai thác nhanh chóng đưa kết thẩm định tính pháp lý doanh nghiệp, dự án doanh nghiệp đầu tư, hoạt động số ngành,… Một giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu cho vay nắm bắt dự báo biến động thị trường, theo đưa sách, chiến lược, định đầu tư tín dụng phù hợp Do vậy, nâng cao khả dự báo biến động thị trường ngắn hạn dài hạn giải pháp cần thiết: Những biến động kinh tế vĩ mơ hay thị trường tài nước quốc tế tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng Những tác động theo hai hướng, tích cực tiêu cực Ngân hàng cần phải dự báo biến động để tận dụng tối đa hội chủ động đương đầu với khó khăn, thách thức biến động mang lại Thực hiện đại hóa ngân hàng: Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sức ép cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày lớn, yêu cầu đòi hỏi người sử dụng ngày cao phát triển vũ bão công nghệ thông tin (CNTT), dịch vụ ngân hàng không ngừng cải tiến dịch vụ ngân hàng đại đời Các ngân hàng đưa thị trường dịch vụ hoàn toàn cung cấp dịch vụ truyền thống theo phương thức có hàm lượng công nghệ cao Nhận thức tầm quan trọng việc áp dụng CNTT, thời gian qua NHCTVN có nhiều nỗ lực, tập trung nguồn lực, trí tuệ kết hợp với phòng ban nghiệp vụ đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án đại hóa ngân hàng Hệ thống INCAS triển khai toàn hệ thống, liệu quản lý tập trung hội sở, hệ thống hoạt động online mạng máy tính, giúp quản lý tốt hoạt động cho vay Trong thời gian tới, Ngân NHCTVN cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn: nghiên cứu nhiều dự án với cơng nghệ đại tiện ích ứng dụng hỗ trợ nghiệp vụ thuận tiện, nhanh chóng, thực thắng lợi mục tiêu kinh doanh; tăng cường đầu tư mua phần mềm công nghệ, học tập kinh nghiệm từ ngân hàng áp dụng thành công để rút ngắn thời gian nâng cao hiệu đầu tư công nghệ, nâng cao hiệu cho vay; phát triển dịch vụ sản phẩm dịch vụ mới, cung cấp tới khách hàng sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, tăng cường khả cạnh tranh NHCT Nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến khâu hoạt động tín dụng để phục vụ khách hàng nói chung Tập đồn TKV nói riêng ngày chun nghiệp, nhanh chóng đảm bảo an tồn 3.2.6 Từng bước cải cách máy tín dụng, tăng cường khâu kiểm tra, giám sát sau giải ngân quy trình cho vay NHCTVN Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Kiểm soát sau giải ngân khâu quan trọng nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, dẫn đến tình trạng khơng thu hồi nợ vay sử dụng vốn sai mục đích Kiểm sốt nhanh chóng phát vấn đề đồng thời đưa biện pháp xử lý kịp thời đòi hỏi trình độ trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cao cán kiểm sốt Trong q trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ Kết trình kiểm sốt vốn vay khơng mang lại lợi ích to lớn giảm tối thiểu tổn thất xảy ra, nâng cao hiệu hoạt động SXKD Ngân hàng mà cịn có tác dụng biện pháp kiểm soát ngân hàng để khách hàng phải thực có trách nhiệm kinh doanh thật, đảm bảo trả nợ vốn vay đầy đủ, hạn cho ngân hàng Ngân hàng có biện pháp quản lý đồng vốn chặt chẽ cụ thể sau: Ngay sau giải ngân tốn, sở hóa đơn chứng từ xuất trình, ngân hàng trực tiếp xuống kho hàng để kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay có mục đích, đối tượng hay khơng Hàng kỳ, ngân hàng có kế hoạch kiểm tra kho hàng, hoạt động SXKD, TSBĐ khách hàng để kịp thời nắm bắt thông tin Ngân hàng phải đảm bảo quản lý nguồn thu từ giao dịch ngân hàng tài trợ vốn, đảm bảo thu hồi nợ vay (bao gồm gốc, lãi), tránh để xảy tình trạng thất thoát vốn để khách hàng sử dụng vốn vay lòng vòng, hiệu Thường xuyên theo dõi, phân tích tình hình tài chính, tình hình SXKD, hàng tồn kho, phải thu khách hàng để tư vấn khách hàng đồng thời có biện pháp điều chỉnh định đầu tư kịp thời 3.3 Một số yêu cầu Tập đoàn TKV kiến nghị với quan chức Nhà nước 3.3.1 Yêu cầu Tập đồn TKV Cùng với q trình mở rộng hoạt động đầu tư, Tập đoàn TKV cần thiết phải tăng vốn điều lệ, qua tăng tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh, dự án đầu tư Việc tăng vốn điều lệ khơng tăng tính an tồn, giảm mức độ rủi ro khoản cho vay NHCTVN mà khẳng định tiềm lực, mạnh Tập đoàn TKV, yếu tố an toàn cho tập đồn muốn mở rộng quy mơ, nâng cơng suất hoạt động Ngoài tài sản sử dụng để chấp, cầm cố NHCTVN, Tập đoàn TKV cần đưa thêm tài sản đủ tiêu chuẩn khác để đảm bảo cho khoản vay NHCTVN, tăng dư nợ có bảo đảm tài sản Tiếp tục tích cực hợp tác với NHCTVN q trình vay vốn (cung cấp thông tin, hồ sơ vay vốn, sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ đầy đủ, hạn,…) để nâng cao hiệu vay vốn NHCTVN 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần định hướng hoạt động tín dụng phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thông qua tiêu định hướng; Đề sách tín dụng cho số ngành, lĩnh vực cần tăng trưởng nhanh; Tăng cường thực chế tài, nâng cao hiệu lực công tác tra… Thứ hai, tiếp tục đổi chế, sách cơng cụ quản lý tín dụng nội dung, thẩm quyền NHNN nên điều chỉnh lại thẩm quyền quy định cho vay khơng có bảo đảm tài sản trường hợp đặc biệt; Tăng tính chủ động cho tổ chức tín dụng thực xử lý tài sản bảo đảm Thứ ba, hoàn thiện quy định tái cấp vốn, xây dựng quy định cụ thể cho ba hình thức tái cấp vốn (cho vay theo hồ sơ tín dụng, cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá); lãi suất tái cấp vốn theo quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ Thứ tư, tăng cường cơng tác phân tích, dự báo diễn biến tiền tệ kinh tế vĩ mơ để chủ động có biện pháp kiểm soát tiền tệ NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, lãi suất, cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật Kế tốn, Luật Kiểm tốn nhà nước để đạt chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới hiệu khoản vay Nhà nước cần có văn liên ngành nhằm phối kết hợp chặt chẽ hoạt động ngân hàng với hoạt động ngành liên quan nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng Đồng thời, cần phải tạo lập kênh thơng tin minh bạch, xác liên quan đến toàn cứ, hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, quan hệ tín dụng, số liệu ngành (trong có ngành than), tỷ lệ bình quân ngành, để làm địa cho việc tra cứu, tìm hiểu phục vụ cơng tác thẩm định nhanh chóng thuận lợi, giúp rút ngắn thời gian thẩm định, nâng cao hiệu cho vay hiệu hoạt động doanh nghiệp KẾT LUẬN Cho vay hoạt động chính, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại Hiệu hoạt động cho vay có tính chất định đến hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Trong giai đoạn nay, cạnh tranh để giữ mở rộng thị phần ngân hàng diễn mạnh mẽ số lượng ngân hàng thị trường ngày gia tăng nhanh chóng điều kiện kinh tế ln có biến động khó lường, phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, bên cạnh nỗ lực tiếp thị để tiếp cận mở rộng số lượng khách hàng việc nâng cao hiệu cho vay mục tiêu hàng đầu ngân hàng Hiện nay, chiến lược phát triển mình, NHCTVN ln xác định khách hàng doanh nghiệp lớn nói chung Tập đồn TKV nói riêng đối tượng cần chăm sóc đặc biệt Thời gian qua, NHCTVN triển khai đồng nhiều giải pháp để trì phát triển thị phần tín dụng Tập đồn TKV hồn thiện chế, sách, máy, tăng cường nhân lực hoạt động marketing….để nâng cao hiệu cho vay, không mang đến cho khách hàng hài lòng chất lượng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm tín dụng, mà cịn mang lại cho NHCTVN nguồn thu hàng năm Thực tế cho thấy, kết mà NHCTVN đạt tương đối khả quan quy mô dư nợ cho vay tăng nhanh qua năm; nợ xấu, nợ hạn khơng có; khả sinh lời có xu hướng tăng… song tồn số điểm hạn chế tỷ lệ dư nợ có bảo đảm tài sản thấp so với doanh nghiệp khác; tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, dự án vay vốn thấp; thời gian giải cho vay nhiều chậm; chưa xác định thời gian cho vay phù hợp;… Có thể nhận thấy hạn chế bắt nguồn từ chủ quan NHCTVN (cơ chế sách, quản trị điều hành, lực trình độ cán bộ, hệ thống cơng nghệ thông tin, ), từ thân khách hàng (đặc thù hoạt động, lực tài chính, ) từ môi trường kinh doanh (cơ chế vĩ mô, hệ thống pháp luật, gia nhập thị trường hàng loạt NHTM,…) Do đó, nghiên cứu, áp dụng giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Tập đoàn TKV cấn đề quan trọng cấp thiết NHCTVN Luận văn hệ thống hoá lý luận chung hoạt động cho vay, hiệu cho vay, đặc biệt phân tích cụ thể tiêu đánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay NHTM Bằng dẫn chứng cụ thể, luận văn đánh giá thực trạng hoạt động NHCTVN nói chung thực trạng hiệu cho vay Tập đoàn TKV nói riêng, từ đánh giá nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay Tập đoàn TKV Trên sở đề số giải pháp khả thi để nâng cao hiệu cho vay Tập đoàn TKV Để thực giải pháp trên, Luận văn mạnh dạn đưa kiến nghị với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Với kiến thức hạn chế, Luận văn không tránh khỏi điểm tồn tại, cần bổ sung Tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp nhà nghiên cứu, nhà khoa học, quản lý, bạn đọc để luận văn ngày hoàn thiện Tác giá xin trân trọng cảm ơn GS.TS - thầy giáo hướng dẫn trực tiếp giúp đỡ tận tình, trách nhiệm tác giả trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Đồng thời tác giả cám ơn giúp đỡ, tạo điều kiện đồng nghiệp NHCTVN để tác giả hoàn thành nghiên cứu PHỤ LỤC 01: CÁC ĐƠN VỊ THÀNH VIÊN TẬP ĐOÀN TKV 61 đơn vị thành viên Tập đồn TKV:  27 đơn vị hạch tốn độc lập (Tập đoàn nắm 100% Vốn chủ sở hữu): STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 Tên công ty Công ty xây dựng mỏ - TKV Công ty than Hịn Gai - TKV Cơng ty than Dương Huy - TKV Công ty than Hạ Long - TKV TCTy Đông Bắc - TKV Công ty than Cọc Sáu - TKV Công ty than Đèo Nai - TKV Công ty than Cao Sơn - TKV Công ty than Hà Tu - TKV TCTy Khống sản TKV Cơng ty than Vàng Danh - TKV Công ty than Thống Nhất - TKV Công ty than Mông Dương - TKV Công ty than Hà Lầm - TKV Công ty than Khe Chàm - TKV Công ty than Quang Hanh - TKV Công ty Vật tư vận tải xếp dỡ - TKV Công ty chế tạo thiết bị điện Cẩm Phả - TKV Công ty công nghiệp ôtô - TKV Công ty Cơ khí đóng tàu - TKV Viện khí lượng mỏ - TKV Công ty TNHH thành viên mỏ Việt Bắc - TKV Công ty TNHH thành viên Than Mạo Khê - TKV Công ty TNHH thành viên cơng nghiệp hố chất mỏ - TKV Cơng ty TNHH TV chế biến KD than Miền Bắc - TKV Công ty TNHH thành viên chế tạo máy - TKV Công ty TNHH thành viên than ng Bí - TKV Nơi thành lập (hoặc đăng ký) hoạt động Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Hà Nội Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Hà Nội Hà Nội Quảng Ninh Hà Nội Hà Nội Quảng Ninh Quảng Ninh  đơn vị nghiệp (Tập đoàn nắm 100% vốn chủ sở hữu): STT Tên đơn vị Trường cao đẳng nghề mỏ Hữu Nghị - TKV Trường cao đẳng nghề mỏ Hồng Cẩm - TKV Trường đào tạo nghề mỏ xây dựng - TKV Viện khoa học công nghệ mỏ Nơi thành lập (hoặc đăng ký) hoạt động Quảng Ninh Quảng Ninh Thái Nguyên Hà Nội  15 đơn vị hạch toán phụ thuộc cấu tổ chức Cơng ty mẹ Tập đồn (Tập đoàn nắm 100% vốn chủ sở hữu): STT Tên công ty Công ty Cảng kinh doanh than - TKV Cơng ty Tuyển than Hịn Gai - TKV Cơng ty Tuyển than Cửa Ơng - TKV Nơi thành lập (hoặc đăng ký) hoạt động Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh 10 11 12 13 14 15 Công ty Địa chất mỏ - TKV Trung tâm cấp cứu mỏ - TKV Trung tâm phát triển nguồn nhân lực quản lý - TKV Trung tâm Y tế lao động - TKV Tạp chí Than - Khống sản Việt Nam Cơng ty Khách sạn Heritage Hạ Long - TKV Công ty tư vấn quản lý dự án đầu tư xây dựng - TKV Công ty nhiệt điện Sơn Động - TKV Công ty nhiệt điện Na Dương - TKV Công ty nhiệt điện Cao Ngạn - TKV Ban kế tốn Tập đồn Văn phịng tập đồn Quảng Ninh Quảng Ninh Hà Tây Hà Nội Hà Nội Quảng Ninh Hà Nội Bắc Giang Lạng Sơn Thái Nguyên Hà Nội Hà Nội  15 Công ty công ty cổ phần: STT Công ty Nơi thành lập (hoặc đăng ký) hoạt động 10 11 12 13 14 15 Công ty CP Than Tây Nam Đá Mài Công ty CP Du lịch Thương Mại Công ty CP Đại lý tàu biển Công ty CP Vận tải đưa đón thợ mỏ Cơng ty CP Than miền Nam Công ty CP Than miền Trung Công ty CP chế biến KD than Cẩm Phả Công ty CP XNK than Việt Nam Công ty CP đầu tư thương mại dịch vụ Công ty CP nhiệt điện Cẩm Phả Công ty CP đại lý hàng hải TKV Công ty CP Than Núi Béo Công ty CP PT tin học, công nghệ MT Công ty CP giám định TKV Công ty CP hoa tiêu hàng hải TKV Quảng Ninh Hà Nội Quảng Ninh Quảng Ninh Sài Gòn Đà Nẵng Quảng Ninh Hà Nội Hà Nội Quảng Ninh Quảng Ninh Quảng Ninh Hà nội Quảng Ninh Quảng Ninh Tỷ lệ lợi công ty mẹ (%) 65,37 67,86 85,90 100,00 77,18 70,15 64,30 59,00 57,00 55,00 51,00 51,00 51,00 51,00 51,00 Quyền biểu Cty mẹ (%) 65,37 67,86 85,90 100,00 77,18 70,15 64,30 59,00 57,00 55,00 51,00 51,00 51,00 51,00 51,00 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại năm 2006, NXB Thống Kê Frederic S Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài năm 1999, XNB Khoa học Kỹ thuật Quy định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam v/v Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Báo cáo Tập đồn TKV năm 2008 Phịng Khách hàng doanh nghiệp lớn, NHCTVN Báo cáo chuyên đề Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2007 NHCTVN, Tài liệu lưu hành nội Báo cáo chuyên đề Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2008 NHCTVN, Tài liệu lưu hành nội Báo cáo chuyên đề Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 NHCTVN, Tài liệu lưu hành nội Báo cáo thường niên NHCTVN năm 2006 Báo cáo thường niên NHCTVN năm 2007 10.Báo cáo thường niên NHCTVN năm 2008 11 Báo cáo thường niên NHCTVN năm 2009 12 Website NHCTVN, www.vietinbank.vn, bài: 12.1 Bài viết tham gia Hội thảo khoa học “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điều kiện ” Học viện Tài – tháng 8/2007; TS.Đỗ Thị Thủy) 12.2 Hệ thống tổ chức NHCTVN 12.3 Các mốc lịch sử NHCTVN 13 Website Tập đoàn TKV, www.vinacomin.vn, sản phẩm than ... Cơng nghiệp Than Khống sản Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam giai đoạn 2005-2009, kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu cho vay năm  Có nhiều chủ thể tham gia vào trình cho vay ngân hàng: ngân. .. VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA CÁC NHTM Khái quát hoạt động cho vay NHTM Khái niệm Cho vay nghiệp vụ ngân hàng thương mại, theo ngân hàng bên cho vay, cấp cho khách hàng bên vay số vốn định để sản xuất... chung hiệu cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay NHCTVN Tập đồn Thanh Khống sản Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHCTVN Tập đoàn TKV Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU