LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP việt nam thương tín chi nhánh hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục viết chữ viết tắt Danh mục bảng DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Khi kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt, nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung người dân nói riêng mà ngày tăng cao Đối với người dân có thu nhập ổn định nhu cầu hộ đầy đủ tiện nghi hay chí xe đời Tuy nhiên, lúc nhu cầu tiêu dùng người dân thoả mãn có nhiều mặt hàng giá đắt so với thu nhập họ Việc đáp ứng nhu cầu địi hỏi nguồn tài tương đối lớn Nhận thấy thực tiễn đó, số ngân hàng cố gắng nỗ lực tung sách, sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với thân ngân hàng, phù hợp với khách hàng Các ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực tiêu dùng Ở Việt Nam, cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng hướng giúp ngân hàng phân tán rủi ro Nếu năm trước đây, ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ thời gian gần trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng triển khai Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh Hà Nội thời gian dài.Tuy nhiên hoạt động chi nhánh nhiều bất cấp: chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, chiếm lĩnh thị trường khách hàng hạn chế, hiệu cho vay chưa cao chưa bền vững so với khả nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để mở rộng nâng cao khả cạnh tranh Chính nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng trở thành vấn đề đáng quan tâm Chi nhánh Vì mà em lựa chọn đề tài : “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh Hà Nội” Luận văn gồm chương: Chương I : Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Hà Nội Do có hạn chế mặt lý luận, kinh nghiệm thời gian nghiên cứu nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô giáo, bạn quan tâm để nâng cao hiểu biết để hoàn chỉnh luận văn Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng loại hình doanh nghiệp lâu đời, đặc biệt có tính chất phức tạp kinh tế thị trường Về bản, NHTM Tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động truyền thống nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn… Cấp tín dụng hoạt động truyền thống NHTM, theo tính chất cấp tín dụng bao gồm nhiều hoạt động khác gồm có: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính…Tuy nhiên nói đến hoạt động tín dụng NHTM chủ yếu đề cập đến hoạt động cho vay Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động xã hội với lượng giá trị lớn ban đầu Cho vay quyền ngân hàng với tư cách người cho vay ( chủ nợ) yêu cầu khách hàng mình- người vay phải tuân thủ điều kiện định tạo ràng buộc pháp lý bảo đảm người cho vay thu hồi vốn( gốc lãi) sau thời gian định Những điều kiện vay cụ thể dựa sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn ngân hàng khách hàng 1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay Người ta phân loại cho vay theo tiêu thức sau: Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn : loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn : khoản cho vay có thời hạn 12 tháng đến năm, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ vốn nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn : loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 – 30 năm Là loại tín dụng cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ 3, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Căn vào phương pháp hồn trả Cho vay có thời hạn loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm : - Cho vay có kỳ hạn trả nợ ( hay gọi phi trả góp ) loại cho vay tốn lần theo thời hạn thoả thuận - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay cịn gọi cho vay trả góp : Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm thiết bị - Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay Cho vay khơng có thời hạn cụ thể Đối với loại cho vay thời hạn ngân hàng u cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian tự thoả thuận hợp đồng Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn hiệu lực Căn vào mục đích cho vay - Cho vay kinh doanh: loại cho vay thường cung cấp cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh để họ tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: chủ yếu cho vay cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ, trang thiết bị gia đình Cho vay tiêu dùng thường cấp phát hình thức tiền bán hàng hoá 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Đối với người tiêu dùng Các cá nhân hộ gia đình người hưởng lợi trực tiếp từ hoạt động cho vay tiêu dùng Khi chất lượng sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu họ phong phú đa dạng Song lúc họ có khả thoả mãn nhu cầu tiêu dùng Do khả tài có hạn, họ khơng thể có khoản tiền lớn để đáp ứng mà cần phải có khoảng thời gian tích luỹ định Trong nhiều trường hợp, người ta thụ hưởng nhu cầu già Các khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu với khả toán tương lai 1.2.2.2 Đối với ngân hàng thương mại NHTM tổ chức tài trung gian đứng huy động tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế xã hội để thực cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng phải đảm bảo bù đắp tất chi phí có liên quan, tạo khoản sinh lời cần thiết để hoạt động ngân hàng có lãi tăng trưởng Đối với cho vay tiêu dùng, lãi suất hấp dẫn so với cho vay kinh doanh Mặt khác, số lượng vay tiêu dùng lớn nên rủi ro phân tán Vì thu nhập từ cho vay tiêu dùng nguồn thu khơng nhỏ bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng Khi thực cho vay tiêu dùng, NHTM đa dạng hố danh mục đầu tư Như vậy, ngân hàng nâng cao thu nhập đồng thời phân tán rủi ro gặp hoạt động tín dụng Vậy, với việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng vừa mở rộng khách hàng, vừa tận dụng nguồn vốn huy động, vừa đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nhờ ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh 1.2.2.3 Đối với kinh tế xã hội Thông qua khoản cấp tín dụng cho người tiêu dùng, ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng sống, tạo điều kiện tái sản xuất sức lao động, nâng cao khả làm việc, nâng cao hiệu công việc mà họ đảm nhận Cho vay tiêu dùng góp phần đáng kể vào sách kích cầu nhà nước Bằng việc kích thích tiêu dùng, kích thích sản xuất, cho vay tiêu dùng giúp nhà nước đạt số mục tiêu kinh tế xã hội định: tăng mức sống cho dân cư, tăng GDP, thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Khác với cho vay kinh doanh, mục đích vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình khơng xuất phát từ mục đích kinh doanh, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau : Quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn So với cho vay kinh doanh, giá trị cho vay tiêu dùng khơng lớn Điều phần giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng không qua đắt đỏ Mặt khác, đa số khách hàng vay vốn có tích luỹ từ trước 10 tài sản có giá trị lớn, họ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng họ Tuy quy mơ vay tiêu dùng nhỏ tổng quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng lại lớn Đó nhu cầu vay tiêu dùng nhu cầu tầng lớp dân cư, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng lớn, tổng quy mơ cho vay tiêu dùng lớn Chi phí khoản vay tiêu dùng lớn Cho vay tiêu dùng có chi phí lớn danh mục tín dụng ngân hàng Điều quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ chí khơng đáng kể, song số lượng vay tiêu dùng lớn Hơn việc cập nhật thơng tin cá nhân khó đầy đủ xác Do vậy, ngân hàng phải thực nhiều bước trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân lúc thu nợ Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Rủi ro vay tiêu dùng cao cho vay kinh doanh Điều xuất phát từ nguyên nhân sau: cho vay tiêu dùng dễ gặp rủi ro đạo đức khách hàng Khả hoàn trả vốn vay khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập người vay Tuy nhiên khách hàng cá nhân nhiều yếu tố chủ quan khách quan mà họ thực trả nợ trì hỗn trả nợ, từ gây ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng Nhân tố chủ quan tình trạng sức khoẻ người vay, tình trạng cơng việc làm ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến lực tài khách hàng, từ giảm khả trả nợ khách hàng Các nhân tố khách quan hạn hán, mùa, suy thoái kinh tế dẫn đến khả việc cao… nguy ảnh hưởng đến khả hoàn trả khách hàng 56 + Lĩnh vực du học: với trình mở cửa hội nhập kinh tế, nhiều tổ chức giáo dục quốc tế mở rộng quan hệ hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, sinh viên có nhu cầu khả sang đào tạo nước Mặt khác, thu nhập tăng, chất lượng sống nâng cao, nhiều gia đình có xu hướng cho theo học trường danh tiếng giới với mong muốn tiếp cận với cơng nghệ đại nhất, có tương lai tốt đẹp Do vậy, nhu cầu du học tiếp tục tăng mạnh, đặc biệt du học tự túc bán tự túc + Lĩnh vực đồ dùng gia đình: Hiện nhu cầu loại đồ dùng gia đình máy giặt, máy hút bụi, điều hồ, tủ lạnh… lớn hàng hóa thị trường phong phú, đa dạng Những mặt hàng tiêu thụ năm gần nên nhu cầu mua sắm chúng tiếp tục tăng mạnh năm tới 3.1.2 Định hướng kinh doanh năm 2012 Chi nhánh đưa mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2012 sau: Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững: Lấy an toàn, chất lượng hiệu làm mục tiêu hàng đầu hoạt động Bảo đảm đủ nguồn vốn với cấu hợp lý cho hoạt động Tạo bước đột phá lớn hoạt động tín dụng: tăng trưởng mạnh dư nợ, đôi với tăng trưởng cao ổn định nguồn vốn với cấu hợp lý, kiểm soat rủi ro Chuyển đổi cấu hoạt động, trước tiên đổi cấu tỷ trọng: cấu khách hàng, tín dụng - dịch vụ, ngắn - trung dài hạn, huy động vốn Chủ động tìm kiếm sử dụng hiệu nguồn vốn ưu đãi để tạo lợi cạnh tranh Tập trung công tác thu nợ, xử lý nợ xấu để tăng vòng quay vốn, tạo nguồn giải ngân cho dự án Xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng năm trước, tận thu nợ lãi, nâng cao chênh lệch thu chi lành mạnh hố tài 57 Tăng cường phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ sở phát triển khách hàng vững chắc, phân đoạn khách hàng tập trung vào đối tượng khách hàng có thu nhập khá, khách hàng SXKD hiệu Trích đủ dự phịng rủi ro hoạt động kiểm soát rủi ro giới hạn thông lệ chung Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng mở rộng dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, khai thác sản phẩm dịch vụ Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động đổi cấu TS nợ - TS có Quản lý tài sản nợ - tài sản có hữu hiệu để đạt hiệu kinh doanh cao Quan tâm cho công tác đào tạo vận hành, đào tạo tác nghiệp, đào tạo quản lý quản trị kinh doanh 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI Để thực chiến lược chung VIETBANK trở thành ngân hàng bán lẻ động, hiên đại, có chất lượng phục vụ hàng đầu Việt Nam Tồn hệ thống VIETBANK nói chung VIETBANK Hà Nội nói riêng nỗ lực thực nhiều chương trình mở rộng chiều rộng chiều sâu Mảng thị trường cho vay tiêu dùng coi miếng bánh màu mỡ mà nhiều ngân hàng xâu xé Vì chiến lược, cần đề mục tiêu, định hướng biện pháp cụ thể để thực Việc đề chiến lược nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng phải dựa nhu cầu thực tiễn điều kiện chi nhánh 3.2.1 Thiết lập hồn thiện sách cho vay tiêu dùng Như phân tích, sách tín dụng bao gồm yếu tố quy mô giới hạn cho vay, cấu danh mục cho vay, uỷ quyền, định giá cho 58 vay, việc xác định địa bàn hoạt động, tiêu chuẩn chất lượng tín dụng, q trình giám sát tín dụng Đối với chi nhánh, để đề sách cho vay tiêu dùng hiệu bao gồm việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay, trước hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu vị trí ( thị phần cho vay ) thị trường Để xác định thị phần cần có thống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng chi nhánh với ngân hàng khác Trên sở biết đối tượng phục vụ vị thế, chi nhánh đề sách cho vay cụ thể Chính sách cho vay tiêu dùng số điểm sau: Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng : Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản bảo đảm cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn thành phố Hà Nội người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, công ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Họ có thu nhập ổn định khả tốn cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Chi nhánh cần có sách để khai thác Chi nhánh cần cải thiện chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng khách hàng Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng: Thực đa dạng hố loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động quan trọng VIETBANK Hà Nội Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú không vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua tơ mà cịn vay để toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng 59 sinh hoạt, phương tiện lại xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác chưa quan tâm NH cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có chi nhánh thu hút thêm KH, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD Tuy nhiên, để thực việc khơng phải dễ dàng, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm Bên cạnh đó, Chi nhánh phải trì phát triển hình thức dịch vụ có cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa cho vay mua ô tô nhu cầu người tiêu dùng lớn Xây dựng chiến lược giá hợp lý : giá tín dụng hiểu lãi suất Như phân tích trên, khách hàng vay tiêu dùng quan tâm đến lãi suất vay, họ đặt lên hàng đầu mức độ thoả mãn nhu cầu Song, giai đoạn nay, môi trường cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại nhân tố cạnh tranh Vì việc xây dựng sách hợp lý lãi suất điều cần thiết ngân hàng Ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất cho vay khách hàng truyền thống khách hàng có tài khoản ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống người có quan hệ giao dịch nhiều lần ngân hàng, thông tin khách hàng, khả trả nợ khách hàng, tư cách đạo đức khách hàng phần biểu qua lần giao dịch trước, ngân hàng tốn chi phí việc hướng dẫn, thẩm định khách hàng… tức tốn chi phí khoản cho vay Vì vậy, ngân hàng nên đưa mức lãi suất hấp dẫn khách hàng Đây điều cần thiết để vừa giữ chân khách hàng, vừa có khách hàng có rủi ro cho vay tiêu dùng Đối với 60 khách hàng có tài khoản ngân hàng, nguồn tài đảm bảo nghĩa vụ thực trả tiền vay khách hàng, ví khách hàng lý thực chậm trễ trả nợ vay đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng trích từ tài khoản tiền gửi thực tạm thời nghĩa vụ Điều làm giảm rủi ro khoản cho vay ngân hàng Vì vậy, đối tượng cho vay này, ngân hàng nên đưa mức lãi suất ưu đãi 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, chi nhánh thực cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp mà chưa trọng đến phương thức gián tiếp Điều bỏ qua lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà lại ngại đến ngân hàng Ngân hàng kết hợp với công ty, đại lý bán hàng, siêu thị bán hàng việc hỗ trợ cho vay tiêu dùng Sự kết hợp này, phía cơng ty, đại lý bán hàng, thân ngân hàng thông qua công ty vừa nắm bắt thị hiếu người tiêu dùng, vừa đưa thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng, lại vừa thực tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu người tiêu dùng mua hàng công ty, đại lý bán hàng Đây thị trường đầy tiềm năng, nhiên gần có số ngân hàng thương mại áp dụng Tuy nhiên, phân tích, rủi ro cho vay tiêu dùng theo phương pháp trực tiếp cao so với cho vay theo phương pháp gián tiếp, chi nhánh cần có lựa chọn kỹ cơng ty bán hàng có uy tín việc cung ứng loại hình cho vay gián tiếp 3.2.3 Tăng cường cơng tác tra, giám sát tín dụng Các hoạt động ngân hàng tuân theo luật ngân hàng chế độ văn Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước hệ thống ngân hàng thương mại quy định Việc kiểm tra giám sát Ngân hàng nghĩa xem xét 61 hoạt động ngân hàng có thoả mãn văn quy định Nhà nước hay không? Qua trình kiểm tra VIETBANK Hà Nội cho thấy cịn nhiều sai sót chủ quan từ phía ngân hàng khách hàng Vẫn có khoản vay khách hàng sử dụng khơng mục đích, cán tín dụng chủ quan khách hàng có mối quan hệ lâu dài nên không kiểm tra giám sát chặt chẽ… qua kiểm tra phát nhiều trường hợp chi nhánh xử lý kịp thời tồn điều chỉnh Những kết kiểm tra góp phần chấn chỉnh, giúp đỡ chi nhánh hoạt động pháp luật có hiệu an tồn Việc kiểm sốt phải vào chiều sâu thường xuyên ý kiểm tra lĩnh vực nghiệp vụ dễ xảy rủi ro vướng mắc ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh tài sản, vốn ngân hàng lĩnh vực tín dụng, kế tốn, kho quỹ…Để kịp thời phát ngăn ngừa từ xa, tránh tình trạng vụ việc xảy kiểm tra xử lý 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketting hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lượng khách hàng trung thành họ ngân hàng Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh chi nhánh Thực tế nhu cầu dân cư tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng cịn hạn 62 chế Nguyên nhân chủ yếu tâm lý e ngại chưa hiểu biết lợi ích vay tiêu dùng từ khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo, khuyếch trương nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ ngân hàng sản phẩm ngân hàng Đối với sản phẩm khác nhau, cần có cách tiếp thị sản phẩm khác Đối với cho vay mua nhà, ngân hàng kết hợp với cơng ty kinh doanh nhà, thực đảm bảo nhà định mua Đối với cho vay du học, ngân hàng kết hợp với cơng ty tư vấn du học trường phổ thông trung học mở hội thảo trường, giải đáp thắc mắc cùa học sinh phụ huynh học sinh thủ tục, điều kiện, số tiền vay tài sản đảm bảo… Đối với cho vay mua xe, ô tô, chi nhánh kết hợp với hãng xe uy tín để giới thiệu cho đại lý sản phẩm mua xe trả góp Đối với cho vay tín chấp cán nhân viên, chi nhánh tận dụng mối quan hệ truyền thống, lâu dài doanh nghiệp để thực giới thiệu sản phẩm đến nhân viên Chiến lược quảng bá, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng cịn thực thơng qua nhiều kênh : quảng cáo truyền hình, phương tiện thơng tin đại chúng chương trình khuyến mại lớn ; thông qua hoạt động PR, thông qua kênh giao tiếp trực tiếp với khách hàng Mỗi CBQHKH hình ảnh thân ngân hàng Sự hướng dẫn CBQHKH kênh hiệu để giới thiệu đến khách hàng đặc điểm sản phẩm, quy trình cho vay để tạo hiểu biết khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đó kênh hiệu để thu thập nhu cầu khách hàng, làm sở cho việc phân tích Thái độ phục vụ nhân viên tạo ấn tượng tốt lịng khách hàng, từ tạo mối quan hệ lâu dài thu hút nhiều khách hàng tiềm 63 Việc sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng tạo điều kiện cho việc mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng 3.2.5 Đổi công nghệ Đổi công nghệ yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại không xây dựng niềm tin hình ảnh đẹp lịng khách hàng, mà thân giúp cho việc nâng cao suất lao động, cập nhật, xử lý thơng tin phân tích nhanh hơn, đẩy nhanh tốc độ giao dịch khách hàng, tạo nên tiện ích cho khách hàng, giảm khâu chi phí theo dõi lưu hồ sơ, đơn giản hố q trình làm việc Điều vơ cần cần thiết cho vay tiêu dùng khoản cho vay tiêu dùng nhỏ số lượng khoản cho vay lớn, đối tượng cho vay khách hàng cá nhân, theo dõi đánh giá, thẩm định khách hàng khó khăn phức tạp, cần phải có hỗ trợ máy móc Hơn nữa, cơng nghệ ngân hàng đại cịn điều kiện vô quan trọng để ngân hàng thực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng đại nhằm đa dạng hoá cấu sản phẩm tạo khác biệt hoá sản phẩm ngân hàng khác 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ CBQHKH Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tồn q trình cho vay gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định… khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi CBQHKH Vì vậy, kết cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBQHKH Để có nguồn nhân lực tốt, ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển : 64 - Đầu tiên công tác tuyển dụng CBQHKH Ngân hàng cần đặt yêu cầu điều kiện trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển lựa chọn người có lực thật - Cần thực tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo thức CBQHKH Nội dung đào tạo chủ yếu đào tạo chỗ, cán tập làm việc với CBQHKH có kinh nghiệm nghiệp vụ giỏi Cán tập thực q trình cho vay kiểm soát CBQHKH sau đạt đến trình độ định, đủ lực làm việc độc lập Ngoài việc đào tạo chỗ, ngân hàng cần thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, đổi công nghệ cho CBQHKH - Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho CBQHKH Đây kỹ cần phải có CBQHKH Là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực trình thẩm định đề xuất cán lãnh đạo phê duyêt Chất lượng thẩm định tín dụng ảnh hưởng lớn đến định cho vay cán lãnh đạo Do đó, CBQHKH cần phải thường xuyên đào tạo nâng cao kỹ để vừa thu hút khách hàng vừa bảo đảm cho khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng - Tăng cường thực công tác kiểm sốt, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh CBQHKH - Bố trí xắp xếp CBQHKH cách hợp lý dựa lực, sở trường người Bên cạnh đó, ngân hàng nên tiến hành điều tra mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc mục đích định hướng họ tương lai, nhằm giúp ban lãnh đạo có thơng tin đầy đủ, có sách phù hợp để tạo điều kiện cho nhân viên làm việc giữ người tài 65 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà Nước, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ nên sớm xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, thơng qua luật tín dụng tiêu dùng quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng Vì quy ðịnh cho vay tiêu dùng nằm hệ thống quy ðịnh chung nên áp dụng vào thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khãn, họ ðều phải ðýa quy ðịnh riêng cãn vào ðiều kiện hồn cảnh tính chất sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp Ðiều làm ði tính quán hoạt ðộng ngân hàng Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung chi nhánh nói riêng tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay So với Ngân hàng TMCP ngân hàng liên doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mơ lớn nhiều Bên cạnh đó, họ lại nhận ưu đãi Nhà nước nên cạnh tranh mạnh uy tín giá Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng Nhà nước nên đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập, ngân hàng TMCP, ngân hàng liên doanh có quy mơ nhỏ cá nhân đến với ngân hàng ngồi chất lượng dịch vụ, họ quan tâm đến sở vật chất, trang thiết bị, quy mô vốn… ngân hàng NHNN cần có biện pháp hồn thiện phát triển hệ thống liên ngân hàng, phép ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực ngân hàng, thông tin khác hàng… cách nhanh chóng NHNN nên thường xun tổ chức khố đào tạo nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với 66 Ngoài ra, người tiêu dùng cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Ngân hàng cần mở rộng nguồn tài sản bảo đảm, cho phép thực khoản vay tư nhân hình thức tín chấp, đặc biệt họ khách hàng truyền thống ngân hàng Hỗ trợ nguồn vốn dành cho danh mục bán lẻ để từ cho vay với lãi suất thấp hơn, tạo mạnh cạnh tranh thị trường tín dụng VIETBANK cần có hỗ trợ cho chi nhánh sở vật chất, đào tạo nguồn nhân lực đại hoá trang thiết bị ngân hàng VIETBANK cần có văn ban hành hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần thiết lập chiến lược khách hàng cách cụ thể, đạo chi nhánh đến tiếp thị, khai thác khách hàng.Cần tiến hành nghiên cứu phát triển sản phẩm mới.Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt 67 KẾT LUẬN Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường có tiềm lớn có tốc độ phát triển nhanh thời gian tời Tuy nhiên, thị trường chưa khai thác quan tâm mức Việc đẩy mạnh nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng hướng đắn hoạt động tín dụng ngân hàng Để phát triển cho vay tiêu dùng có hiệu quả, mặt đòi hỏi nỗ lực ngân hàng việc nhanh nhạy nắm bắt thị trường, mặt khác cần phải có khung pháp lý hoàn thiện làm sở pháp lý cho cho vay tiêu dùng Trong phạm vị Luận văn cuối khóa này, viết em chưa thể đưa nhận xét nghiên cứu sâu sắc Em mong có quan tâm, đóng góp thầy cá nhân quan tâm đến đề tài cho vay tiêu dùng 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình Ngân hàng Thương Mại - Học viện tài 2.Báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo huy động vốn năm 2009- 2011 VIETBANK Hà Nội 3.Luật Nhà ngày 9/12/2005 Quyết định số : 15/QĐ- HĐQT.07 ngày 30/01/2007 “ Quyết định HĐQT việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng” Quyết định 83/NVQĐ – KHCN.10 ngày 31/07/2010 : Quyết định TGĐ việc ban hành quy định cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Quyết định 82/NVQĐ – KHCN.10 ngày 31/07/2010 : Quyết định TGĐ việc ban hành quy định cho vay mua nhà, đất Quyết định 81/NVQĐ – KHCN.10 ngày 31/07/2010 : Quyết định TGĐ việc ban hành quy định cho vay sinh hoạt tiêu dùng 8.Quyết định 79/NVQĐ – KHCN.10 ngày 31/07/2010 : Quyết định TGĐ việc ban hành quy định cho vay tiêu dùng tín chấp Quyết định 77/NVQĐ – KHCN.10 ngày 31/07/2010 : Quyết định TGĐ việc ban hành quy định cho vay mua ô tô chấp xe mua 10.Quyết định 83/NVQĐ – KHCN.10 ngày 31/07/2010 : Quyết định TGĐ việc ban hành quy định cho vay du học 11.Trang Web - vietbank.com.vn, -www/ Dantri.com - www/Vnexpres.net/kinhdoanh - http : // vietbao.vn 69 - http:// infotv.vn CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Tôi là: Phạm Văn Khoan Cán hướng dẫn khoa học cho học viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy Về đề tài luận văn: “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh Hà Nội” Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 Trong trình hướng dẫn học viên viết luận văn, tơi có số nhận xét sau: Về tinh thần, thái độ học tập, nghiên cứu học viên:…………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Nội dung kết nghiên cứu luận văn: …………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Tiến độ thực luận văn:………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bố cục, trình bày luận văn:…………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đề nghị Học viện cho phép học viên bảo vệ luận văn trước Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ Hà Nội, ngày tháng năm 2012 NGƯỜI NHẬN XÉT 70 (Ký, ghi rõ họ tên) ... hàng trình cho vay, ngân hàng giữ chân khách hàng có hội gia tăng khách hàng tiềm 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng Hiệu cho vay. .. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1 Quá trình hình thành, cấu... Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh Hà Nội? ?? Luận văn gồm chương: Chương I : Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt