LV Thạc sỹ_mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ Thầy hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố công trình MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .4 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 17 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .20 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 22 1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 25 1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 25 1.5 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM số nước giới học NHTM Việt Nam .28 1.5.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nước 28 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút NHTM Việt Nam 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 33 2.1 Khái quát BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch .34 2.1.3 Môi trường kinh doanh BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 35 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV–Chi nhánh Sở giao dịch 38 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Sở giao dịch 42 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 42 2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch 44 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 45 2.2.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch 46 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 69 3.1.1 Định hướng đạo BIDV ngân hàng bán lẻ 69 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 75 3.2.1 Xác định quan điểm kinh doanh mang tính chiến lược 75 3.2.2 Xây dựng hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng 75 3.2.3 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 76 3.2.4 Cải tiến phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng 78 3.2.5 Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 80 3.2.6 Đầu tư công nghệ đại 81 3.3 Kiến nghị .82 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV : Cán công nhân viên CBTD : Cán tín dụng CN SGD1 : Chi nhánh Sở giao dịch CPI : Chỉ số giá tiêu dùng CVTD : Cho vay tiêu dùng DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ FDI : Đầu tư nước ngồi GDP : Thu nhập bình qn đầu người GTCT, TTK : Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm HO : Hội sở NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NXB : Nhà xuất P.DVKHCN : Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân PGD : Phòng Giao dịch P.QLDVKQ : Phòng Quản lý dịch vụ kho quỹ QTTD : Quản trị tín dụng QHKH : Quan hệ khách hàng QTK : Quỹ tiết kiệm QLRR : Quản lý rủi ro TCTD : Tổ chức tín dụng TCT : Tổng Công ty TSBĐ : Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Thị phần Chi nhánh Sở giao dịch so với khối NHTM .42 Bảng 2.2: Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV- CN SGD1 52 Bảng 2.3: Điểm quy trình cho vay mua ô tô CN SGD1 56 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 : Huy động vốn CN SGD1 giai đoạn 2006-2010 .38 Biểu đồ 2.2: Dư nợ CN SGD1 giai đoạn 2006-2010 39 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng CN SGD1 47 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn .48 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo TSBĐ 49 Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng CN SGD1 .50 Biểu đồ 2.7: Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng CN SGD1 52 Biểu đồ 2.8: Thực trạng cho vay cầm cố GTCG CN SGD1 53 Biểu đồ 2.9: Thực trạng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà CN SGD1 55 Biểu đồ 2.10: Thực trạng cho vay lương CN SGD1 57 Biểu đồ 2.11: Thực trạng cho vay thấu chi CN SGD1 58 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Các hoạt động NHTM .5 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp .15 Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 16 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV-CN SGD1 34 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Cùng với phát triển kinh tế, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người mua Với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt với vật dụng đắt tiền Do đó, thực hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt NHTM góp phần tạo nên hịa hợp cung cầu tiêu dùng, giải tốt nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế, mặt khác giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch gặp nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Chính đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1” tác giả lựa chọn để nghiên cứu với hi vọng mở hướng cho phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng BIDV nói chung Mục đích nghiên cứu Đề tài hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch để phát mặt hạn chế nguyên nhân gây hạn chế này, từ đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu luận văn phân tích, so sánh, đối chiếu tổng hợp sở thông tin thu thập từ nguồn số liệu thứ cấp Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch ii - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2006-2010 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục chữ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Những lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Ở Việt Nam, theo điều 20 Luật TCTD thông qua ngày 11/12/1997 Luật TCTD sửa đổi năm 2004,“Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Hoạt động NHTM bao gồm hoạt động chính: huy động vốn, sử dụng vốn cung cấp dịch vụ tài Huy động vốn NHTM thường từ nguồn chính: tiền gửi khách hàng, tiền vay từ Ngân hàng trung ương, TCTD, phát hành công cụ nợ hối phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi…Hoạt động sử dụng vốn hoạt động tạo thu nhập cho ngân hàng Hoạt động bao gồm hoạt động ngân quỹ, cho vay, đầu tư trang bị tài sản khác Trong đó, cho vay hoạt động đặc trưng ngân hàng Cho vay phân thành nhiều loại theo tiêu chí khác nhau: theo loại khách hàng, theo thời hạn vay, theo tính chất đảm bảo….Một hoạt động khác NHTM cung ứng dịch vụ cho khách hàng Trong xu kinh tế đại, thu nhập dịch vụ ngân hàng đem lại dần thay hoạt động tín dụng, vốn coi nguồn thu nhập ngân hàng Ngồi ra, NHTM tiến hành số hoạt động kinh doanh khác kinh doanh ngoại tệ, chứng khoán, vàng bạc… nhằm tạo tính khoản cho loại sản phẩm tài đa dạng hố danh mục tài sản ngân hàng iii Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay NHTM phân theo tiêu chí mục đích sử dụng, ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình sử dụng số tiền định nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định, nhằm giúp cho người tiêu dùng sử dụng thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, chí bao gồm việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập sinh viên, học viên… trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng thụ mức sống cao Khách hàng vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, người có nhu cầu tiêu dùng chưa tích lũy đủ, có khoản chi tiêu cấp bách Nguồn trả nợ người vay có biến động lớn qua thời gian, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm họ, đồng thời phụ thuộc vào biến động khác sách thời kì Các khoản vay tiêu dùng thường có giá trị khơng lớn chí cịn nhỏ Bên cạnh đó, khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao, chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao khoản cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, số lượng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lãi thu từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể Cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích khơng chỉ người tiêu dùng, kinh tế mà ngân hàng Nếu cho vay tiêu dùng đem lại cho người tiêu dùng hội để thỏa mãn nhu cầu mình, ngân hàng, nguồn thu nhập đáng kể, giúp ngân hàng mở rộng thị phần, phân tán rủi ro Đối với kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng tác nhân hỗ trợ tích cực nhằm thúc đẩy chi tiêu cá nhân hộ gia đình, từ kích thích nhu cầu nước, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng đa dạng ngân hàng Vì vậy, hoạt động phân loại theo nhiều tiêu thức iv mục đích sử dụng vốn, cách thức hồn trả, hình thức cấp tín dụng hình thức tài sản đảm bảo… Quá trình cho vay tiêu dùng NHTM thực qua bước sau đây: Bước 1: Hướng dẫn khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định điều kiện vay vốn Bước 3: Xét duyệt định cho vay Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lý trước giải ngân Bước 5: Kiểm tra sau giải ngân Cho vay tiêu dùng NHTM ngày chứng tỏ vai trị phát triển kinh tế - xã hội nói chung khách hàng, thân NHTM nói riêng Vì ngân hàng ngày sâu vào lĩnh vực để mở rộng cho vay cách có hiệu khoản cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng gia tăng số lượng chất lượng khoản vay tiêu dùng NHTM Để đo lường mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng, thông thường người ta sử dụng tiêu sau: -Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng -Doanh số cho vay tiêu dùng - Dư nợ cho vay tiêu dùng - Nợ hạn cho vay tiêu dùng - Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần xem xét đến nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng đó, cụ thể: - Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng: bao gồm nhân tố định hướng phát triển ngân hàng; sách tín dụng ngân hàng; lực tài ngân hàng; số lượng, trình độ, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp CBTD; trình độ khoa học công nghệ, khả quản lý ngân hàng v - Nhóm nhân tố thuộc khách hàng: bao gồm nhân tố lực vay vốn khách hàng; khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng - Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng: bao gồm nhân tố như: dân số; địa lý, tập quán; môi trường kinh tế; môi trường công nghệ; mơi trường trị - pháp luật; mơi trường văn hóa - xã hội Bên cạnh đó, cần xem xét kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM số nước giới để từ rút học NHTM Việt Nam Trên sở vấn đề trình bày chương 1, chương sau trình bày nét khái quát BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch trình hình thành, phát triển, cấu tổ chức, mơi trường kinh doanh tình hình hoạt động Chi nhánh (về mặt huy động vốn, tín dụng, dịch vụ, kết kinh doanh), tác giả tiến hành phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch Trước tiên, tác giả đánh giá khái quát tình hình cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam với thị phần trước năm 2006 chủ yếu thuộc khối NHTM nhà nước ngân hàng quan tâm phát triển mặt số lượng Từ năm 2007 ghi nhận đầu tư tăng cường chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng hầu hết ngân hàng Các NHTM không tập trung vào tăng quy mô mà tăng chất lượng dịch vụ giới thiệu nhiều sản phẩm với nhiều ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng lãi suất thấp, hạn mức tiêu dùng cao…Tiếp đó, tác giả làm rõ sách cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh Sở giao dịch áp dụng, bao gồm sách tiếp thị khách hàng, cấp tín dụng, TSBĐ, định giá tiền vay Sau đánh giá khái quát tình hình cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam làm rõ sách cho vay tiêu dùng áp dụng Chi nhánh Sở giao dịch 1, tác giả sâu phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch theo tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng trình bày chương 1, cụ thể số lượng khách hàng vay tiêu 83 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, sản phẩm Đề nghị Hội sở (HO) nghiên cứu bổ sung, cải tiến sản phẩm tín dụng bán lẻ nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm đồng thời tăng lợi ích cho ngân hàng Đề nghị HO nghiên cứu sản phẩm tại, hiệu sản phẩm thực tế triển khai chi nhánh để tìm bất cập hoạt động tín dụng bán lẻ, từ có động thái nhằm cải thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Cụ thể, có số sản phẩm chưa phát huy hiệu quả, gây lãng phí nhiều chi phí cho hoạt động ngân hàng mà lợi ích mang lại chưa cao +Đối với sản phẩm vay lương: khách hàng sử dụng sản phẩm giống sản phẩm thấu chi phải làm làm lại số thủ tục vay vốn Bản thân sản phẩm xây dựng quy định sản phẩm cho vay bao gồm ngắn, trung dài hạn Tuy nhiên, quy định việc xác định hạn mức phụ thuộc vào thời gian vay vốn nên khách hàng hầu hết đề nghị vay với thời hạn tối đa (5 năm) Trong đó, nhu cầu thực tế khách hàng thông thường vài ba tháng Chính vậy, theo theo dõi khoản vay phát sinh cụ thể nay, khách hàng thường xuyên trả nợ trước hạn chấp nhận trả phí trả nợ trước hạn mức phí thấp Thực tế, dùng mức phí để bù đắp chi phí tiêu hao chưa cân mức chi phí mà ngân hàng bỏ trình quản lý khoản vay, xử lý phát sinh thực tất toán trước hạn cho khách hàng Chính vậy, để phục vụ nhu cầu khách hàng đồng thời nâng cao hiệu sản phẩm lợi ích ngân hàng, đề nghị HO nghiên cứu cải tiến sản phẩm vay lương theo hướng điều chỉnh thành sản phẩm tuần hoàn, tương tự thấu chi; áp dụng linh hoạt hỗ trợ tối đa nhu cầu khách hàng + Đối với sản phẩm vay mua nhà: đề nghị HO nghiên cứu nâng mức cho vay tối đa theo địa bàn thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm 84 + Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: đề nghị HO xem xét lại thời hạn cho vay tối đa ô tô cũ nhập lần đầu có giá trị cao + Đối với sản phẩm cho vay cầm cố GTCG: Đề nghị HO nghiêm cứu nhằm giản tiện hồ sơ thu tục (bỏ yêu cầu cung cấp phương án kinh doanh khoản vay tiêu dùng tiền mặt 200 triệu đồng vay tiêu dùng chuyển khoản tỷ đồng; giảm thời gian xử lý qua rủi ro GTCG tổ chức khác phát hành…) Thứ hai, sách, quy định Đối với quy trình, mẫu biểu theo sản phẩm bán lẻ: Đề nghị HO chuẩn hóa quy trình mẫu biểu theo sản phẩm bán lẻ để áp dụng đồng theo quy định mới; đồng thời phân tách trách nhiệm rõ ràng phận nhằm giải vướng mắc quy trình quy định, việc phối hợp thực tế phận Điều biểu điển hình sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà vay mua ơtơ: Nhiều trường hợp, vướng mắc nhỏ trình thực không quy định rõ từ HO gây cách hiểu khác nhau, cách làm khác phận Điều ảnh hưởng nhiều tới chất lượng phục vụ khách hàng Cho dù phận QHKH cá nhân có quán triệt nỗ lực phát triển tín dụng bán lẻ tất bất cập làm cho chất lượng sản phẩm, chất lượng dịch vụ BIDV chưa có tính cạnh tranh cao Chính vậy, đề nghị HO quan tâm sát thường xuyên có hoạt động kết nối, thực tế chi nhánh để nắm bắt bất cập hoạt động tín dụng bán lẻ, từ có quy định điều chỉnh cải thiện hoạt động tín dụng bán lẻ kịp thời Thứ ba, sách marketing Đề nghị HO sớm nghiên cứu đưa tài liệu giới thiệu sản phẩm, tờ rơi, áp dụng cho tất chi nhánh hệ thống Hiện nay, sản phẩm tín dụng bán lẻ, có sản phẩm thẻ tín dụng xây dựng triển khai ấn phẩm marketing cách So với NHTM cổ phần, công tác quảng bá marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV chưa thực tốt Việc 85 quảng bá sản phẩm bán lẻ phải triển khai rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng nhằm đưa sản phẩm thực đến với người tiêu dùng Thứ tư, công nghệ Đề nghị HO nghiên cứu xây dựng sở liệu khách hàng cá nhân cách có hệ thống chuẩn hóa nhằm phục vụ nhiều mục đích khác nhau, cụ thể: + Quản lý dễ dàng khách hàng cá nhân tồn hệ thống BIDV (giảm thời gian tra cứu thơng tin cá nhân để liên hệ với khách hàng kiểm tra thông tin khách hàng đặc biệt công tác thu nợ, thực Thông báo lãi suất/ điều chỉnh lãi suất theo định kỳ/ rà soát việc định giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ/rà soát tài sản bảo đảm hết hạn bảo hiểm); + Từng bước nghiên cứu xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân có liên kết với hệ thống sở liệu để chi nhánh BIDV cập nhật thông tin kiểm tra chéo liệu khách hàng Nhìn chung, làm điều xây dựng chọn lọc khách hàng cá nhân tốt sau đó, tiếp tục nghiên cứu việc liên kết thông tin khách hàng với việc “apply” hồ sơ mạng Trước mắt, nghiên cứu triển khai việc “apply” hồ sơ mạng khách hàng CBCNV hệ thống BIDV khoản vay đơn giản thấu chi tài khoản tiền gửi, vay lương, phát hành thẻ tín dụng quốc tế để giúp cho việc giảm thiểu thời gian nhận hồ sơ làm số thủ tục tác nghiệp cho vay chi nhánh Hiện nay, BIDV sử dụng mạng BDS cho toàn giao dịch hệ thống, mạng bắt đầu áp dụng từ đầu năm 2002 Tuy nhiên, mạng chưa hoàn chỉnh khơng có chương trình tính lãi vay cho khách hàng tư vấn (hiện ACB, Sacombank có chương trình tính lãi cho khách hàng) BIDV cần đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu mạng BDS, nhằm hồn chỉnh mạng, xây dựng chương trình đa năng, hỗ trợ tốt cho khách hàng Thứ năm, người Thực việc đào tạo chuyên sâu chuyên nghiệp tất cán QHKHCN số cán phận có liên quan quy trình cấp tín 86 dụng bán lẻ Để hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển tốt hơn, định hướng đề ra, HO cần tổ chức thường xuyên lớp đào tạo với chất lượng cao giảng viên nội dung đào tạo hoạt động ngân hàng bán lẻ Thứ sáu, chế động lực cho cán Đề nghị HO nghiên cứu ban hành sách chế khen thưởng cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kỳ, tạo động lực để cán triển khai kỳ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Để đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng hệ thống NHTM nói chung phát triển an toàn, NHNN cần sớm soạn thảo ban hành văn pháp luật cụ thể, với quy định rõ cho vay tiêu dùng Điều tạo hành lang pháp lý dành cho hoạt động cho vay NHTM, chấm dứt tình trạng có nhiều văn bản, quy định hướng dẫn liên quan lại khơng có văn trực tiếp điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng Đây yêu cầu cấp thiết xúc NHTM NHNN cần có nghiên cứu cụ thể kĩ lưỡng tình hình cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam nay, môi trường hoạt động, thị trường khách hàng cá nhân Việt Nam…, để từ soạn thảo văn sát với thực tế có tính thực tiễn cao 87 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, nhu cầu tiêu dùng người dân không ngừng nâng cao đa dạng theo nhóm thu nhập đội tuổi Cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng NHTM Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng chắn giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo đà cho kinh tế phát triển Đề tài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1” nhằm mục đích (i) Hệ thống hố vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; (ii) phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1; (iii) đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1, thiết thực Chi nhánh giai đoạn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng để trì phát triển khách hàng cá nhân, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh NHTM Đặc biệt, BIDV-Chi nhánh Sở giao dịch đối mặt với cạnh tranh to lớn từ ngân hàng nước ngồi có nguồn vốn dồi dào, kỹ thuật cơng nghệ đại, lãi suất cho vay hấp dẫn Do vậy, BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch phải không ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay tiêu dùng ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo mức độ an tồn tín dụng Qua nghiên cứu lý luận sở phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch 1, luận văn phát hạn chế nguyên nhân gây ra, ảnh hưởng đến tốc độ mở rộng cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV-Chi nhánh Sở giao dịch 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV, Chỉ thị số 7232/CT-PTSPBL2 ngày 14/12/2009 Tổng Giám đốc việc đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV- CN SGD1, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006-2009 tháng đầu năm 2010 BIDV, Nghị số 1235/NQ-HĐQT việc tổng kết, đánh giá hoạt động NHBL BIDV giai đoạn 2006-2010 định hướng phát triển giai đoạn 2010-2012, tầm nhìn tới 2015 BIDV, Quy trình cấp tín dụng bán lẻ ban hành theo Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL ngày 15/7/2009 BIDV, Phụ lục II, III, IV, V, VI Quy định số 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2008 BIDV (2006), Sổ tay tín dụng BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 1, Báo cáo tổng kết năm 2006-2009 tháng đầu năm 2010 Đảng ủy CN SGD1 – Đảng ủy BIDV, Nghị chuyên đề bán lẻ 2010 số 83/NQ-ĐU ngày 01/6/2010 Luật TCTD năm 1997 luật TCTD có sửa đổi năm 10 Miskin, Tiền tệ - Ngân hàng thị trường tài 11 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại 12 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng 2004 thương mại – NXB Thống Kê 13 Phòng QHKH3 – BIDV-CNSGD1, Báo cáo cho vay tiêu dùng qua thời kỳ 14 Thống đốc NHNN Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng 15 Trang web: http.www.bidv.com.vn http.www.Taichinhvietnam.com 89 http.www.vneconomy.vn http.www.gso.gov.vn 90 PHỤ LỤC CÁC CHỈ TIÊU KINH DOANH CỦA BIDV – CN SGD1 (Nguồn: BIDV - CN SGD1- Báo cáo tổng kết năm 2006-2009 tháng đầu năm 2010) Đơn vị: tỷ đồng Huy động vốn Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Theo TPKT - Tổ chức - Dân cư Theo thời hạn -Ngắn hạn -Trung dài hạn Theo loại tiền tệ - VND - USD 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 30/06/2010 14,395 100% 19,281 100% 31,264 100% 20,414 100% 18,445 100% 10,364 4,031 72% 28% 16,702 2,579 87% 13% 29,259 2,005 94% 6% 18,428 1,986 90% 10% 16,189 2,256 88% 12% 8,061 56% 11,762 61% 25,949 83% 16,348 80% 14,448 78% 6,334 44% 7,519 39% 5,315 17% 4,066 20% 3,997 22% 12,236 2,159 85% 15% 16,196 3,085 84% 16% 17,195 14,069 55% 45% 13,930 6,484 68% 32% 15,065 3,380 82% 18% Tín dụng Chỉ tiêu Tổng dư nợ 2006 2007 6,1 100 2008 6,2 100 2009 8,1 100 30/06/2010 8,8 100 78 % 13 % 96 % 47 % 5,918 100% - Quốc doanh 4,734 80% 4,134 67% 3,914 63% 3,770 46% 3,362 38% - Ngoài quốc doanh 1,184 20% 2,044 33% 2,299 37% 4,426 54% 5,485 62% - Ngắn hạn 2,426 41% 2,965 48% 3,169 51% 2,919 36% 2,759 31% - Trung dài hạn 3,492 59% 3,213 52% 3,044 49% 5,277 64% 6,088 69% - Có TSBĐ 2,663 45% 3,151 51% 2,609 42% 4,918 60% 6,016 68% - Khơng có TSBĐ 3,255 55% 3,027 49% 3,604 58% 3,278 40% 2,831 32% -VND 2,772 47% 2,814 46% 2,609 42% 5,082 62% 4,954 56% -Ngoại tệ quy đổi 3,146 53% 3,364 54% 3,604 58% 3,114 38% 3,893 44% Theo thành phần Theo thời hạn : Theo TSBĐ : Theo loại tiền Thu dịch vụ ròng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 30/06/2010 91 1.Kinh doanh ngoại tệ Dịch vụ toán ngân quỹ Dịch vụ ủy thác đầu tư bảo lãnh Dịch vụ khác Tổng cộng 4.81 8% 16.8 27% 29.8 48% 10.5 61 17% 100% 7.33 26 9% 37.6 35% 18.74 19% 33% 31.37 29% 31.08 31% 17.5 25% 33.7 42% 34.9 33% 43.19 43% 23 32% 12.1 79 15% 3.33 107.2 3% 7.86 100.8 8% 3.99 70 6% 26 100% 100% 100% 37% 100% Một số tiêu tài chủ yếu Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 30/06/2010 1.Tổng tài sản 17,677 17,827 32,892 21,892 19,789 2.Tổng nguồn vốn huy động 14,395 19,281 31,264 20,414 18,445 97.20% 3.Huy động vốn bình quân 11,295 18,543 21,470 25,367 17,208 92.78% 4.Tổng dư nợ cho vay 5,918 6,360 6,213 8,196 8,847 89.60% Dư nợ bình quân 5,781 5,820 6,040 6,692 8,394 91.70% Thu dịch vụ ròng 61.9 79.6 107.2 100.9 70.9 52.50% 7.Nợ hạn/Tổng dư nợ 0.81% 0.0003% 0 0.11% 8.Lợi nhuận trước thuế 231.07 340 434.7 304 242.72 288 370 506 346 250.5 9.Chênh lệch thu chi PHỤ LỤC II CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG %KH 2010 69.00% 92 TẠI BIDV - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 Sản phẩm cho vay mua xe ô tô - Đối tượng khách hàng: Khách hàng cá nhân (người Việt Nam, người nước ngồi), hộ gia đình sinh sống thường xun làm việc, kinh doanh địa bàn Chi nhánh cho vay, đứng tên chủ thể sở hữu xe ô tô Ngân hàng cho vay, thỏa mãn điều kiện sau: Có mức thu nhập trung bình hàng tháng vòng từ đến tháng gần tối thiểu triệu đồng trở lên Mức vốn tự có tham gia tối thiểu 30% (thế chấp xe mua) 15% (thế chấp tài sản đảm bảo khác) - Điều kiện ô tô: ô tô 100% (nhập sản xuất nước) ô tô cũ qua sử dụng bao gồm ô tô cũ nhập lần đầu qua sử dụng khơng q năm (tính từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu) phép nhập vào Việt Nam ô tô qua sử dụng có thời gian sử dụng tính từ năm sản xuất không năm - Thời hạn cho vay: tối đa năm - Bảo đảm tiền vay: Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ ba; kết hợp hình thức bảo đảm khác - Mức cho vay: tối đa 80% giá trị xe (nếu đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay), tối đa 95% giá trị xe (nếu kết hợp tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng) - Phương thức trả nợ: linh hoạt, (trả (gốc+lãi) định kỳ hàng tháng, gốc trả định kỳ, lãi trả hàng tháng) - Lãi suất cho vay: Áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh CN SGD1 - Bảo hiểm: Khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân người thứ ba theo quy định pháp luật mua thêm bảo hiểm vật chất xe suốt trình vay vốn chấp tài sản hình thành từ vốn vay 93 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà - Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình (khơng hạn chế hộ thường trú tỉnh thành phố khác) có nhu cầu mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà mua sắm trang trí nội thất nhà ở, thỏa mãn điều kiện sau: Có khả trả nợ suốt thời gian vay vốn Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản bảo đảm khác khách hàng bên thứ ba - Điều kiện đối nhà, đất ở: + Đối với đất ở: Phải có đầy đủ giấy tờ hợp pháp chứng minh đất phép chuyển nhượng theo quy định Luật đất đai không thuộc diện bị quy hoạch + Đối với nhà ở: Phải có đầy đủ giấy tờ cấp phép xây dựng, sửa chữa, cải tạo hợp đồng mua bán hợp pháp theo quy định pháp luật + Đối với việc xây nhà đất thuộc quy hoạch dự án khu đô thị mới: Phải có Hợp đồng mua bán đất, xây dựng nhà đất dự án phù hợp với quy định dự án pháp luật, thỏa thuận bên quản lý tài sản bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay - Thời hạn cho vay: tối đa 15 năm - Bảo đảm tiền vay: Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ ba; kết hợp hình thức bảo đảm khác - Mức cho vay: xác định theo tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm theo quy định BIDV không vượt 85% giá trị nhà đất xin vay đồng thời không 7.000 triệu đồng (đối với nhà, đất thuộc khu vực Hà Nội Thành phối Hồ Chí Minh), không 5.000 triệu đồng (đối với khu vực nội thành Thành phố trực thuộc Trung ương khác) - Phương thức trả nợ: linh hoạt (trả (gốc+lãi) định kỳ hàng tháng, gốc trả định kỳ, lãi trả hàng tháng) 94 - Lãi suất cho vay: Áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh CN SGD1 Sản phẩm cho vay cầm cố Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm - Đối tượng khách hàng: khách hàng cá nhân có bảo đảm loại Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm (GTCG, TTK) Chính Phủ, BIDV tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn khách hàng GTCG, TTK chưa đến hạn toán - Điều kiện GTCG, TTK: + Các GTCG, TTK BIDV phát hành (GTCG, TTK thuộc nhóm I): thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ toán theo quy định BIDV chưa đến hạn toán; phép giao dịch không thuộc danh mục GTCG, TTK bị thông báo mất, phong tỏa chưa BIDV xử lý + Các GTCG, TTK tổ chức khác phép phát hành (GTCG, TTK thuộc nhóm II): ngồi điều kiện GTCG, TTK thuộc nhóm phải tổ chức phát hành xác nhận tính hợp pháp, phong tỏa tài khoản GTCT, TTK theo đề nghị BIDV suốt thời gian khách hàng vay vốn chấp nhận toán giải tỏa theo đề nghị BIDV - Thời hạn cho vay: theo thỏa thuận, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn đặc điểm GTCG, TTK khả trả nợ khách hàng - Bảo đảm tiền vay: GTCG, TTK BIDV tổ chức khác phép phát hành - Mức cho vay: xác định sở giá trị tài sản bảo đảm đủ để toán gốc, lãi tiền vay đến hạn trả nợ xác định theo loại GTCG, TTK: + Đối với GTCG, TTK thuộc nhóm I: mức cho vay tối đa 100% giá trị tài sản bảo đảm + Đối với GTCG, TTK thuộc nhóm II: mức cho vay tối đa 80% giá trị tài sản bảo đảm - Phương thức trả nợ: Trả lần (cả gốc lãi) đến hạn - Lãi suất cho vay: Áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh CN SGD1 4.Sản phẩm cho vay du học 95 Ban hành theo Phụ lục VI – Quyết định số 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2008 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Đối tượng khách hàng: cá nhân người du học thân nhân người du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải chi phí du học sinh nước nước ngồi - Đối tượng cho vay: + Các chi phí mua vé máy bay (một chiều chiều về), tiền học phí theo thơng báo trường học, tiền bảo hiểm theo yêu cầu nước sở tại, tiền ăn ở, tiền tài liệu học tập du học sinh thời gian du học (không bao gồm tiền làm visa, hộ chiếu, lệ phí tư vấn ) + Tiền vay để mở sổ tiết kiệm chứng minh lực tài theo yêu cầu quan cấp Visa - Thời hạn cho vay: Cho vay chi phí du học tối đa năm Trường hợp thời gian học tập du học sinh nước cấp đào tạo từ năm trở lên thời gian cho vay tối đa không năm Cho vay mở sổ tiết kiệm: phù hợp với quy định quan cấp Visa nước tối đa không thời gian học du học sinh - Biện pháp bảo đảm: Khách hàng vay phải có tài sản bảo đảm theo quy định BIDV - Phương thức trả nợ: linh hoạt (trả (gốc+lãi) định kỳ hàng tháng, gốc trả định kỳ, lãi trả hàng tháng) - Lãi suất cho vay: Áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh CN SGD1 Sản phẩm cho vay tín chấp đảm bảo lương - Đối tượng khách hàng: CBCNV làm việc quan Đảng, quan quản lý Nhà nước, tổ chức đồn thể trị xã hội, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước 96 (bao gồm Chi nhánh, Văn phòng đại diện đơn vị nêu trên) đóng Trụ sở tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay - Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay Chi nhánh khách hàng vay thỏa thuận phù hợp với thời gian lại Hợp đồng lao động, thời gian cơng tác cịn lại CBCNV (hoặc CBCNV có cam kết đơn vị cơng tác xác nhận thời hạn làm việc cịn lại tương ứng với thời gian đề nghị vay vốn) theo quy định sau: Đối với CBCNV công tác đơn vị chưa thực chi trả lương qua tài khoản thời hạn cho vay tối đa 36 tháng Đối với CBCNV công tác đơn vị thực chi trả thu nhập qua tài khoản tiền gửi CBCNV mở BIDV CBCNV BIDV thời hạn cho vay tối đa không 60 tháng - Mức cho vay: Đối với CBCNV công tác đơn vị có thực chi trả lương qua tài khoản tiền gửi BIDV CBCNV cán lãnh đạo, quản lý mức cho vay tối đa 1/3 tổng thu nhập dự kiến CBCNV có thời gian vay Riêng CBCNV công tác BIDV mức cho vay tối đa 1/2 tổng thu nhập dự kiến CBCNV có thời gian vay - Phương thức trả nợ: trả nợ gốc lãi tiền vay theo tháng, quý phù hợp với thu nhập nguồn trả nợ khách hàng (tuyệt đối không quy định việc trả nợ gốc lãi lần vào ngày đến hạn hợp đồng tín dụng) - Lãi suất cho vay: Áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh CN SGD1 Sản phẩm cho vay thấu chi Thấu chi hình thức BIDV cho khách hàng chi số tiền vượt số tiền có tài khoản tiền gửi mở BIDV - Đối tượng khách hàng: Các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên đảm bảo khả trả nợ mở tài khoản tiền gửi cá nhân Chi nhánh cấp hạn mức thấu chi - Hạn mức thấu chi: tối đa 50 triệu đồng năm (5) tháng thu nhập trung bình tuỳ thuộc mức cao - Thời hạn cấp thấu chi: Tối đa 12 tháng 97 - Phương thức trả nợ gốc, lãi: + Nợ lãi trả vào ngày cuối hàng tháng BIDV tự động hạch toán thu nợ từ tài khoản tiền gửi khách hàng Nếu tài khoản tiền gửi khách hàng trạng thái thấu chi số lãi tự động nhập vào dư nợ thấu chi phải chịu lãi suất thấu chi dư nợ thấu chi + Nợ gốc trả vào ngày phát sinh giao dịch ghi có vào tài khoản tiền gửi khách hàng BIDV tự động hạch toán thu nợ - Lãi suất phí: Lãi suất ưu đãi, mức phí cạnh tranh Sản phẩm cho vay hình thức phát hành thẻ Visa - Đối tượng khách hàng : Thường xuyên công tác, du lịch, du học… nước ngoài; Tham gia TMĐT : mua hàng, đặt vé máy bay, đặt tour… Internet - Hạn mức tín dụng: 50-300 triệu VND - Ưu đãi miễn lãi : Tối đa 45 ngày giao dịch toán hàng hoá dịch vụ - Thời hạn hiệu lực : năm - Lãi suất biểu phí: Lãi suất ưu đãi, mức phí cạnh tranh - Tính bật: Dịch vụ hỗ trợ du lịch quốc tế toàn cầu; dịch vụ hỗ trợ khẩn cấp GCAS; dịch vụ bảo hiểm tai nạn tồn cầu; dịch vụ chăm sóc 24/7 qua kênh: email, điện thoại website BIDV ... CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát. .. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh