LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả cho vay dự án đầu tư trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài: "Nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội" cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ 43 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DA: DAĐT : DNV&N: DNNN: DNNQD: EUR: GDP: NHTM: NHTW: ODA: TCTD: TSĐB: USD: VND: Dự án Dự án đầu tư Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Đồng tiền chung Châu Âu Thu nhập quốc dân Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Trung ương Viện trợ phát triển thức Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Dollar Mỹ Đồng Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Trang SƠ ĐỒ: 43 43 BẢNG 43 43 BIỂU ĐỒ 43 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản tài sản sinh lời chủ yếu ngân hàng Thu nhập khoản vay phụ thuộc vào thời hạn khoản vay, chất lượng khoản vay giá vốn khoản vay Bỏ qua yếu tố giá vốn chất lượng khoản vay, thời hạn cho vay dài lãi suất cho vay cao thu nhập ngân hàng lớn Nếu ngân hàng mở rộng cho vay cho vay trung dài hạn dự án đầu tư có điều kiện kiếm lời nhiều Tuy nhiên, khoản cho vay có thời hạn dài tiềm ẩn tỷ lệ rủi ro cao lý mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn, ngân hàng thường trọng đến việc nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn thông qua việc thẩm định chất chẽ hiệu dự án đầu tư Việc đáp ứng tốt nhu cầu vốn trung dài hạn theo dự án đầu tư cho khách hàng nâng cao khả cạnh tranh cho ngân hàng Tuy nhiên, khả mở rộng khoản vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Tiềm lực vốn trung dài hạn, lực thẩm định dự án đầu tư, nhu cầu hấp thụ vốn đầu tư kinh tế Đồng thời việc mở rộng tín dụng trung dài hạn theo dự án đầu tư, ngân hàng tạo điều kiện đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn dịch vụ ngân hàng khác vay vốn trung dài hạn phục vụ cho việc mua sắm tài sản cố định, doanh nghiệp đầu tư đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị qua tăng lực sản xuất làm cho nhu cầu vốn lưu động tăng cao Ngoài ra, khách hàng phát sinh nhu cầu dịch vụ ngân hàng khác kèm theo như: Thanh toán, bảo lãnh, tư vấn, chuyển tiền, tiền gửi không kỳ hạn Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài "Nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội" làm đề tài luận văn Thạc sỹ kinh tế 2 Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận dự án đầu tư cho vay dự án đầu tư trung dài hạn - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội - Đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu dự án đầu tư trung dài hạn hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn thơng qua quy trình, tiêu đánh giá hiệu góc độ ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng - Những vấn đề nghiên cứu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ lý luận chung, luận văn vận dụng tổng hợp phương pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra thống kê, phân tích so sánh làm phương pháp luận cho việc nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận Danh mục Tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Dự án đầu tư hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội CHƯƠNG DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dự án đầu tư trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm Đầu tư có vai trị quan trọng khẳng định năm qua trình phát triển kinh tế- xã hội quốc gia, nhân tố quan trọng định tăng trưởng phát triển kinh tế Mặt khác, thực tiễn cho thấy để tiến hành cơng đầu tư có hiệu cần phải chuẩn bị cách khoa học, kĩ lưỡng sở lập dự án đầu tư Tuy nhiên, nhiều cách hiểu quan niệm khác DAĐT tựu chung lại, nhiều người cho rằng: DAĐT hệ thống thuyết minh, trình bày cách chi tiết, có luận giải pháp sử dụng nguồn lực, để đạt mục tiêu cao chủ trương đầu tư Từ khái niệm cho thấy, nội dung DAĐT bao gồm bốn phần chính, là: Mục tiêu dự án; Các kết quả; Các hoạt động; Các nguồn lực Trong bốn thành phần kết thành phần đánh dấu tiến độ dự án Kết biểu dạng kết tài chính, kết kinh tế kết xã hội Kết tài lợi ích tài thu từ dự án biểu giá trị, tính theo giá thị trường Kết kinh tế lợi ích kinh tế biểu giá trị, tính theo giá kinh tế Giá trị kinh tế giá trị chi phí nguồn lực khoản thu nhập từ dự án xét góc độ chung quốc gia Kết xã hội kết biểu dạng lợi ích xã hội (trình độ dân trí, khả phịng chống bệnh tật, bảo đảm mơi trường ) kết biểu phong phú thường đo lường cách xác 1.1.2 Vai trị dự án đầu tư Q trình phát triển quốc gia thập kỉ gần khẳng định vai trò đầu tư theo dự án Dự án đầu tư có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội nói chung chủ đầu tư nhà tài trợ vốn nói riêng Sự thành cơng hay thất bại dự án tác động ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực có liên quan kinh tế Do vậy, nghiên cứu luận văn cho cần làm rõ vai trị dự án để từ thấy rõ tầm quan trọng hiệu đầu tư theo dự án Vai trò dự án đầu tư thể thơng qua khía cạnh cụ thể sau: Một là, nhà đầu tư Dự án đầu tư quan trọng để nhà đầu tư định có nên tiến hành đầu tư hay khơng, sau soạn thảo nhà đầu tư thấy rõ mặt thuận lợi, khó khăn mà dự án chịu tác động Xác định tiềm triển vọng dự án mang lại, hoạch định chiến lược hội đầu tư Đối với nhà đầu tư, doanh nghiệp, DAĐT khẳng định vị thế, vai trò họ thương trường, tạo lập hình ảnh thương hiệu nhà đầu tư nước quốc tế Dự án đầu tư thành công mang lại hiệu mặt kinh tế cho nhà đầu tư thông qua lợi nhuận thu từ dự án, làm tăng lực khả tài cho doanh nhiệp, tạo cơng ăn việc làm tăng thu nhập cho người lao động đóng góp cho ngân sách nhà nước Mặt khác, dự án đầu tư sở cho nhà đầu tư xây dựng kế hoạch đầu tư, theo dõi, đơn đốc kiểm tra q trình thực dự án đồng thời công cụ, sở để đối tác liên doanh, góp vốn định đầu tư vào dự án, soạn thảo hợp đồng giải tranh chấp bên liên quan Hai là, Nhà nước Căn vào tiềm kinh tế xã hội đất nước, ngành địa phương, sở đúc kết thành công thất bại dự án đầu tư triển khai dự án xây dựng tương lai, nhà nước xác định quy hoạch phát triển phát triển ngành nghề có liên quan, hoạch định sách đầu tư, tạo hành lang pháp lý cho dự án đầu tư, sách hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư Dự án đầu tư tạo đà cho việc phát triển kinh tế- xã hội đất nước, góp phần cho việc tăng trưởng GDP, tăng thu cho ngân sách nhà nước, nâng cao vị địa phương, ngành nước trường quốc tế, trình hội nhập kinh tế quốc tế Dự án đầu tư cịn có vai trị khơi dậy đánh thức tiềm kinh tế đất nước, biến cải vật chất nước nhà nằm lòng đất, biển cả, rừng núi tri thức, sức lao động cần cù người trở thành sản phẩm hàng hố DAĐT cịn tài liệu để cấp có thẩm quyền xét xét thẩm định phép đầu tư hay không đầu tư (Đối với dự án đầu tư theo quy định pháp luật phải quan nhà nước có thẩm quyền cho phép đầu tư) làm sở cho chủ đầu tư phê duyệt dự án, định đầu tư hướng Ba là, tổ chức tài trợ vốn Các nhà tài trợ vốn, cụ thể tổ chức tài chính, tín dụng, DAĐT để tổ chức xem xét thẩm định, từ định có nên tài trợ hay khơng tài trợ đến mức độ nào, thời gian cho DA, nhằm đảm bảo thu hồi vốn, hạn chế tối đa rủi ro Để đạt mục tiêu đó, sở DAĐT, nhà tài trợ, tổ chức tín dụng xem xét thẩm định cách kỹ lưỡng nhiều phương diện DA đặc biệt phương diện hiệu mặt tài chính, khả trả nợ vốn vay Bốn là, xã hội Dự án đầu tư có vai trị thúc đẩy tiến trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, làm cho mặt xã hội phát triển, nâng cao dân trí, khai thác nhân tài, diện mạo nơng thơn, vùng sâu, vùng xa nơi có dự án đầu tư cải thiện, rút bớt cách biệt thành thị nông thôn, tận dựng tiềm lao động địa phương, biến phận lao động nông nghiệp, nông thôn thành lao động công nghiệp, cải thiện môi sinh, môi trường, thay đổi văn hố xã hội theo hướng tích cực, phát triển sở hạ tầng như: Điện, đường, trường, trạm… 1.1.3 Cơ cấu nội dung dự án đầu tư Như phân tích đây, dự án đầu tư sở để tiến hành công đầu tư nhằm đem lại kết mong đợi Để đạt điều địi hỏi phải nghiên cứu vấn đề có liên quan đến hành trình đầu tư Do đó, xem xét chi tiết vấn đề có liên quan đến cơng đầu tư cụ thể khác nhau, song nhìn nhận cách khái quát, cấu nội dung dự án đầu tư bao gồm nội dung sau: Một là, cần thiết phải đầu tư Cơ sở chủ yếu để phân tích khẳng định cần thiết phải đầu tư bao gồm: Cơ sở pháp lý; Tình hình kinh tế- xã hội- tự nhiên địa phương nơi thực dự án; Tình hình kinh tế- trị nước quốc tế có liên quan đến lĩnh vực đầu tư; Khả năng, điều kiện chủ đầu tư Hai là, nghiên cứu thị trường, bao gồm: Lựa chọn sản phẩm, xác định thị trường tiêu thụ sản phẩm theo phân loại khác nhau; Xác định nhu cầu dự báo nhu cầu tương lai Nếu sản phẩm xuất phải xác định rõ quốc gia điều kiện xâm nhập thị trường quốc gia Ngồi ra, cần xem xét yếu tố thị trường nguyên vật liệu, nhà cung cấp giá vốn, giá bán, khối lượng sản phẩm tiêu thụ, điểm hòa vốn, doanh thu hòa vốn tổ chức màng lưới tiêu thụ phân phối sản phẩm Ba là, nghiên cứu phương diện kĩ thuật- công nghệ Trong nội dung cần tập trung vào vấn đề như: Tính kinh tế cơng nghệ lựa 74 lập với hoạt động tài trợ cho tài sản đó, cịn tỷ lệ sinh lời vốn thường xuyên cho thấy khả sinh lời vốn sử dụng lâu dài doanh nghiệp Một doanh nghiệp có khả sinh lời cao rủi ro khả chi trả thấp Để đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp cịn xem xét qua tỷ số sau: Khả hoàn trả nợ vay = Vay dài hạn Khả tự tài trợ Vì nguồn vốn vốn trả nợ dài hạn khả tự tài trợ (Lợi nhuận + khấu hao) Tỷ số nêu lên thời hạn lý thuyết tối thiểu cần thiết để hoàn trả toàn vốn vay Tỷ số nhỏ tốt Khả toán lãi = Lãi tức trước thuế + Lãi phải trả khoản nợ dài hạn Lãi phải trả khoản nợ dài hạn Tỷ số thường tính để đánh giá độ an tồn việc hồn trả nợ Số tiền thu trước trả lãi lợi tức khoản tiền lãi cố định số tiền để sẵn sàng để toán tiền lãi cho khoản nợ vay dài hạn Thông thường, khả tốn lãi xem an tồn, hợp lý doanh nghiệp tạo khoản thu nhập gấp hai lần khoản lãi cố định phải trả hàng năm Ngân hàng sử dụng báo cáo tài ngân quỹ để ước lượng nhu cầu vốn người xin vay, đánh giá khả trả nợ, ước lượng thiệt hại có người vay khơng hoàn trả định điều khoản tài trợ cho vay Các nhân viên tín dụng phải tránh lệ thuộc nặng vào thông tin bảng tốn lịch sử tình hình tài doanh nghiệp thay đổi Thơng tin từ báo cáo lợi tức trước phải sử dụng thận trọng số liệu lợi nhuận khứ chưa sở đáng tin cậy 75 cho dự báo tương lai Đây phủ nhận tầm quan trọng việc đánh giá tình hình tài người vay tầm quan trọng cuả việc kiểm tra mức độ chiều hướng lợi tức khứ, nhân viên tín dụng cần thiết phải biết tình hình tài chính, khả sinh lợi nhu cầu ngân quỹ người vay tương lai Giá trị chủ yếu báo cáo tài lịch sử giúp đánh gía tính hợp lý dự báo ngân quỹ lợi nhuận người vay Tất mà cán nắm bắt định phần phần quan trọng để định có cho khách hàng vay hay khơng Nhưng việc đánh giá có ý nghĩa báo cáo tài trung thực, điều đòi hỏi NH TMCP Nhà Hà Nội phải yêu cầu họ trung thực vay phải đồng thời kết hợp thêm báo cáo tài họ đưa báo cáo tài phải quan kiểm toán xác nhận trung thực Ngồi báo cáo tài khơng kiểm tốn ví dụ báo cáo tài nhiều cơng ty nhỏ, chúng phải đánh giá cẩn thận với mức độ nghi ngờ Thông thường, cần xem xét báo cáo tài tháng trước, kết hợp với báo cáo tài tài tạm thời chưa kiểm tốn Trong trường hợp nhân viên tín dụng nên xem xét cẩn thận chất lượng báo cáo tài tạm thời, báo cáo kiểm toán phải sử dụng cách thận trọng Cần nhiều cách đánh giá khác việc định lại giá trị kế tốn tích sản doanh nghiệp khối lượng lợi nhuận Người cho vay quan tâm đến mức độ bảo toàn tiêu Việc doanh nghiệp tn theo ngun tắc kế tốn thơng thường chấp nhận không xem đầy đủ, nguyên tắc thường đem lại nhiều quyền hạn việc công nhận lợi tức chi phí Nếu phải dựa dự báo 76 ngân quỹ báo cáo tài tạm thời người vay, nhân viên tín dụng phải xem xét thận trọng giả thuyết quan trọng lợi nhuận, chẳng hạn khối lượng hàng bán, giá bán, mức lương, chi phí bán hàng quản trị Ngồi ra, khơng đủ để nhận xét hoàn hảo khách hàng vay vốn, nhu cầu vốn lớn dự án khả thi, mà cho vay đủ nhu cầu vốn vi phạm quy chế Trong trường hợp này, nên áp dụng giải pháp hạn mức tín dụng phương án cho vay đồng tài trợ Mức cho vay thấp giảm mức rủi ro, nhiên trường hợp nhiều TCTD tài trợ rủi ro giảm thấp, theo lợi nhuận thu bị hạn chế dự án chất lượng cao Mặt khác hạ thấp mức cho vay việc đầu tư khách hàng bị ảnh hưởng bị phá vỡ, rủi ro mức cao nhiều Đây lĩnh vực mang tính nghệ thuật hoạt động kinh doanh TCTD, mà nhà đầu tư cần có lựa chọn chuẩn xác Trên số tiêu tính tốn ta thẩm định tài doanh nghiệp, điều quan trọng tính xác số liệu Cái khó sở số liệu lấy từ Báo cáo tài doanh nghiệp báo cáo phản ánh kiện tài khứ ta lại quan tâm nhiều đến tình hình tài tương lai doanh nghiệp Đó chưa nói đến số doanh nghiệp cịn lợi ích riêng mà đưa thơng tin sai vào báo cáo Do để thực tốt giải pháp địi hỏi trình độ cán tín dụng phải nâng cao nhiều 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln nhân tố định lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, cán tín dụng người phải chịu trách nhiệm việc đưa định cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu 77 khoản vay Do điều kiện kinh tế nước ta chuyển hướng từ kinh tế tập trung, quan liêu bao cấp sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, theo chế thị trường, có quản lý nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa, chưa có điều kiện nước có kinh tế thị trường phát triển, họ dày dạn kinh nghiệm cho vay trung, dài hạn Vì vậy, cán tín dụng nước ta thực cho vay trung, dài hạn phải phấn đấu mặt để định cho vay dự án cách hiệu NH TMCP Nhà Hà Nội cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt cán tín dụng qua đợt học tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể biết cách thu thập xử lý thông tin, thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân hàng Nghiệp vụ cho vay khơng mang tính khoa học mà cịn mang tính nghệ thuật Muốn hiểu khách hàng khơng thể thơng qua cách báo cáo hay trình bày doanh nghiệp mà cán tín dụng phải nắm bắt khả năng, nhu cầu thực tương lai khách hàng cách khách quan Cán tín dụng phải sẵn sàng có đủ khả tách khỏi môi trường ngân hàng quen thuộc để khảo sát, nghiên cứu sở người vay lực quản lý người vay Đặc biệt, tăng cường đào tạo, đào tạo lại cán quản lý, viên chức cho chi nhánh ngân hàng tỉnh Đây nhân tố định đến tồn phát triển ngân hàng Cán tín dụng cần nắm vững chủ trương, sách phát triển ngành, địa phương có liên quan đến dự án, tình hình kinh tế xã hội đất nước giới có liên quan, tình hình thị trường sản phẩm doanh nghiệp, am hiểu sâu sắc tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bám sát định hướng nhà nước chiến lược phát triển kinh tế, tiếp cận với dự án, trương trình kinh tế khả thi, chủ động tìm đến với khách hàng có nhu cầu vốn; có khả dự báo xu 78 hướng phát triển, phát rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ doanh nghiệp, từ tham mưu kịp thời cho lãnh đạo hướng xử lý cụ thể Về đạo đức, cán tín dụng cần phải có đức tính trung thực, lĩnh, có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng yếu tố định đến thành công Ngân hàng Ngân hàng nên tiến hành đào tạo đào tạo lại, để tránh tình trạng lạc hậu nghiệp vụ, Ngân hàng thường xuyên cử cán dự lớp học, tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ ngắn ngày NH TMCP Nhà Hà Nội mở Trong số lĩnh vực liên quan trực tiếp đến cơng việc mời thuê chuyên gia, cán kỹ thuật giảng cho cán Ngân hàng; Đào tạo cho cán tín dụng ngoại ngữ, tin học, pháp luật để có trình độ định phù hợp với xu hướng phát triển xã hội, việc cập nhật thơng tin vơ quan trọng, sở ban đầu cho phán tín dụng; Cán tín dụng cần có hiểu biết định kinh tế thị trường, pháp luật để tránh tình trạng ngân hàng vơ tình thành kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản Nhà nước Chun mơn hố đội ngũ cán Ngân hàng: Nền kinh tế đa dạng phức tạp, số lượng cán Ngân hàng hạn chế dàn trải lĩnh vực Vì vậy, Ngân hàng nên nên tổ chức nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực Việc chun mơn hố giúp cho cán tín dụng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại hình cụ thể Nhờ mà thẩm định dự án có đánh giá xác Ngồi ra, ngân hàng cần có sách, chế độ cho cán làm cơng tác tín dụng Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng 79 thu nhập, phương tiện lại đảm bảo an toàn Ngân hàng đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc, phân phối thu nhập vào chất lượng cơng việc, hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng rủi ro Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao 3.2.5 Phát triển hệ thống thu thập thông tin Trong thời đại ngày với tiến vượt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, người khai thác lượng thơng tin vô tận thời gian gần tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn chịu ảnh hưởng không nhỏ thông tin chất lượng thu thập, xử lý thông tin Nếu Ngân hàng khơng có đầy đủ xác thơng tin để thẩm định trước cho vay rủi ro khơng thu hồi vốn hạn vốn lớn Nếu khơng có đầu tư quan tâm thích đáng đến cơng nghệ đầu tư thơng tin - tin học ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày mở rộng trở nên thống Những thông tin cần phải thu thập phục vụ cho việc thẩm định cho vay DAĐT trung dài hạn bao gồm: Thông tin tình hình tài doanh nghiệp, chủ đầu tư; Quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, chất lượng tín dụng, nợ vay phải cấu lại, nợ hạn, nợ vay theo nhóm khách hàng, ngành hàng; Thơng tin tính năng, đặc điểm hoạt động máy móc thiết bị, cơng nghệ sản xuất để đánh giá công suất, sản lượng bảo đảm cho doanh thu dự án góp phần thẩm định chi phí sản xuất kinh doanh; Thơng tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, đối thủ cạnh tranh, thị trường nguyên vật 80 liệu để thẩm định giá bán sản phẩm chi phí sản xuất kinh doanh; Thơng tin có tính bao qt sách đầu tư, sách thuế nhập Những năm gần đây, ban lãnh đạo NH TMCP Nhà Hà Nội giành quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động ngành coi biện pháp đột phá để tăng khả cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập ngày khẳng định vị ngân hàng Tuy nhiên ứng dụng tin học chủ yếu để phục vụ cơng tác tốn, kế tốn, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chưa quan tâm mức đến thông tin phục vụ tín dụng Như nêu tầm quan trọng thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp mà thơng tin xác tảng phân tích, đánh giá Trong tình hình việc ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống thơng tin quản lý, lưu trữ dự báo riêng cần thiết Điều cho phép ngân hàng có nguồn thơng tin tin cậy, nhanh chóng, tự xây dựng, kết hợp thông tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc Đây thực chất hoạt động tổng kết diện rộng trình thực đầu tư Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt NH TMCP Nhà Hà Nội cần củng cố nâng cao vai trị hoạt động Trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro, phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo cho chi nhánh biết để phịng ngừa có nhiều TCTD đầu tư cho khách hàng lại thiếu thơng tin khách hàng tạo nên rủi ro tiềm ẩn lớn 3.2.6 Nâng cao vai trò cơng tác tra kiểm sốt 81 Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng giúp NH TMCP Nhà Hà Nội ngăn chặn, phát xử lý tồn tại, yếu hoạt động tín dụng, từ nâng cao hiệu tín dụng Giải pháp nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm sốt cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau: Xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng Cần xác định mục tiêu phải đạt qua việc triển khai kế hoạch tra kiểm soát Xây dựng nội dung kiểm tra tồn diện, có sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, tập trung vào vấn đề như: chế độ sách tín dụng, chấp hành quy trình đầu tư, quy định bảo đảm tiền vay, biện pháp xử lý nợ xấu gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chấp hành chế độ thơng tin báo cáo tín dụng… Kiểm tra việc chấp hành triển khai thực đạo ngân hàng cấp trên, triển khai sách định hướng hoạt động tín dụng Phát sai phạm, tồn tại, yếu có biện pháp xử lý phù hợp, có hiệu Kiên sửa chữa, khắc phục sai sót phát hiện, rút kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế sai sót phát sinh, đặc biệt khơng để tái diễn sai sót phát Trường hợp cá nhân, đơn vị có vi phạm, tiêu cực cần nghiêm túc xử lý Ngoài nội dung trên, cơng tác tra kiểm sốt cịn quan trọng việc kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Một là, Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho 82 hoạt động đầu tư tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp Ở nước ta Luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng đời cần thiết khách quan, việc đưa luật vào sống địi hỏi phải có linh hoạt phù hợp với kinh tế nước ta Các văn luật cần phải ban hành đầy đủ kịp thời đồng bước phù hợp với thực tế kinh tế thời kỳ, khơng thể áp dụng cách máy móc - khơng khơng thúc đẩy phát triển mà gây cản trở cho phát triển Trước hết, Nhà nước cần ban hành luật kiểm toán để làm sở cho việc nghiên cứu đánh giá tài doanh nghiệp cách xác; luật chấp tài sản Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định chung chấp, cầm cố tài sản để ban ngành phối hợp thực Trong nghị định này, Chính phủ cần điều chỉnh hợp lý hành vi chấp, hành vi phát mãi, đấu giá tài sản chấp Có tháo gỡ ách tắc khâu xử lý tài sản chấp để ngân hàng mau chóng thu nợ Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Hai là, Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Các quan quản lý vĩ mơ cần có phối hợp chặt chẽ với việc cân đối nhu cầu đầu tư phát triển sở hạ tầng, tránh tình trạng đầu tư ạt vào ngành hay lĩnh vực gây nên lãng phí tải cung cầu Nghĩa là, Nhà nước phải xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải coi nhiệm vụ thường xuyên Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Đây 83 điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Ba là, Chính phủ cần có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập Đây yếu tố có tính định, cần phải làm để cấp, ngành, thành phần kinh tế người dân Việt Nam nhận thức hội nhập để chủ động tham gia hội nhập Từ khơng thờ khơng thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nước Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế Bốn là, tăng cường biện pháp Quản lý Nhà nước doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động theo chức năng; quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, lực trình độ quản lý Thu hồi có thời hạn vĩnh viễn đăng ký kinh doanh, định thành lập trường hợp vi phạm: buôn lậu, làm hàng giả, lừa đảo, Cần có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế chế thị trường Các doanh nghiệp Nhà nước cần Bộ Tài cấp đủ vốn hoạt động để vốn vay ngân hàng phận hỗ trợ cho doanh nghiệp Nhờ giải tình trạng vốn vay ngân hàng chiếm đến 80-90% nguồn vốn hoạt động số doanh nghiệp Giải vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho 84 hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Thơng tin nói khơng thơng tin doanh nghiệp mà cịn thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Nó bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Thứ hai, với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM Thứ ba, NHNN thực rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn, quy định; tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng Cơ chế sách ban hành cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ Quốc tế tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD tiến trình hội nhập Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lý NHNN 85 nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Thứ năm, nâng cao hiệu tra giám sát NH TMCP Nhà Hà Nội do: Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Cơng tác tra cần tăng cường cải tiến nội dung hình thức Từ đó, Ngân hàng phát kịp thời xác nguyên nhân dẫn đến rủi ro Đào tạo đội ngũ tra viên có trình độ cao, xây dựng cấu tổ chức có hiệu TĨM TẮT CHƯƠNG Từ sở lý luận chương thực trạng cho vay DAĐT trung dài hạn, tồn tại, nguyên nhân chương 2, luận văn khẳng định cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn NH TMCP Nhà Hà Nội thời gian tới Trong chương 3, luận văn đưa định hướng NH TMCP Nhà Hà Nội Từ đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn NH TMCP Nhà Hà Nội KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay DAĐT trung dài hạn nói riêng vần đề vô quan trọng hoạt động ngân 86 hàng thương mại kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn ngân hàng thương mại mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay DAĐT vần đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Qua việc nghiên cứu khảo sát thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn NH TMCP Nhà Hà Nội, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, Hệ thống hoá vấn đề lý luận dự án đầu tư, cho vay DAĐT trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng, tiêu đánh giá hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay DAĐT trung dài hạn hệ thống NH TMCP Nhà Hà Nội từ thấy kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn NH TMCP Nhà Hà Nội Thứ ba, Trên sở định hướng cho vay DAĐT trung dài hạn, luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn Do thời gian nghiên cưú có hạn, luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Hội đồng thẩm định luận văn, nhà khoa học quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn thiện Xin cảm ơn thầy cô giáo, đặc biệt giúp đỡ tận tình P.GS TS tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cảm ơn quan, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện cho học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Begg, Kinh tế học, NXB Giáo dục, 1995 Đại học Kinh tế quốc dân thành phố Hồ Chí Minh, Đánh giá kinh tế phương pháp định đầu tư, NXB Mũi Cà Mau, 1994 Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình hiệu quản lý dự án Nhà nước, NXB Khoa học kỹ thuật, 1998 Harold Bierman, Jr.& Saymour Smidt, Quyết định dự toán vốn đầu tư, NXB Thống kê, 1995 Hồ Diệu, Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tài trợ dự án, NXB Thống kê, 2003 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê,2001 Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, 1998 Michael P.Todaro, Kinh tế học cho giới thứ ba, NXB Giáo dục, 1998 10 Nguyễn Tấn Bình, Phân tích quản trị tài chính, NXB Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh, 2002 11 NH TMCP Nhà Hà Nội, Báo cáo tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tháng 12/2007, 12/2008, 12/2009 12 NH TMCP Nhà Hà Nội, Báo cáo tài năm 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009 13 NH TMCP Nhà Hà Nội, Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2008 14 NH TMCP Nhà Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 15 TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài chính, 2006 16 TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, 17 Vũ Công Tuấn, Thẩm định dự án đầu tư, NXB Thành phố Hồ Chí Minh, 1998 18 NXB Tài chính, 2006 19 Vũ Chí Lộc, Giáo trình đầu tư nước ngoài, NXB Giáo dục,1997 ... án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội CHƯƠNG DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dự án đầu tư trung dài. .. án đầu tư trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay dự án. .. TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành mơ hình tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà