LV Thạc sỹ_nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế - xã hội Việt Nam năm qua có chuyển biến mạnh mẽ tích cực, đặc biệt từ năm 2006 sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) Cùng với đó, hệ thống ngân hàng thương mại chuyển có bước phát triển định kênh cung cấp, điều tiết nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Nhu cầu sử dụng nguồn vay phát triển kinh tế ngày cao cấp thiết Doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư sở hạ tầng, nhập máy móc thiết bị, xây dựng cơng trình kinh tế trọng điểm quốc gia nhằm nâng cao chất lượng, đa dạng hoá chuyển dịch kinh tế, hướng đến cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Chính vậy, nguồn tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại công cụ quan trọng để đáp ứng nhu cầu Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng nguồn tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại việc phát triển kinh tế - xã hội, ngân hàng thương mại có giải pháp nhằm đáp ứng hiệu nâng cao chất lượng nguồn tín dụng trung, dài hạn cung ứng cho Doanh nghiệp Trong điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nước phát triển với tiềm lực kinh tế chưa cao, nguồn lực cịn hạn chế sử dụng vốn vừa tránh nguy vốn, vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trở thành vấn đề cấp thiết Giai đoạn năm 2008-2009 đánh dấu có nhiều biến động thị trường tài giới nói chung Việt Nam nói riêng Suy thối kinh tế bắt đầu Mỹ nhanh chóng lan rộng phạm vi toàn cầu Hàng loạt ngân hàng Mỹ phá sản mà nguyên nhân sâu xa khơng đảm Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1 bảo an tồn tín dụng Tại Việt Nam, tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay tăng lên nhanh chóng so với kỳ năm trước Bước sang năm 2010, kinh tế giới Việt Nam dần hồi phục, hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động ổn định hơn, nhiên vấn đề chất lượng khoản tín dụng, đặc biệt tín dụng trung, dài hạn ln ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng quan tâm, trọng đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn, hạn chế nợ xấu, nợ hạn, giảm thiểu rủi ro tín dụng Xuất phát từ nhu cầu thực tế, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” lựa chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn năm 2008 - 2010 Phương pháp nghiên cứu Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Trong trình thực luận văn, sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Nghiên cứu liệu thứ cấp thông qua thu thập xử lý thông tin nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch thông tin ngoại vi sách báo, phương tiện thông tin đại chúng, thông tin khác kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích từ sở lý thuyết đến thực tiễn Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Cở sở lý luận chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước Sự đời hệ thống ngân hàng thương mại đánh dấu bước phát triển quan trọng đời sống kinh tế - xã hội người Đối với kinh tế, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Có nhiều định nghĩa ngân hàng Tại Việt Nam, “ngân hàng” định nghĩa loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Theo đó, ngân hàng thương mại hiểu tổ chức tín dụng tiến hành thường xuyên nghiệp vụ huy động vốn, làm cơng tác tín dụng, cung cấp phương tiện tốn, thực nghiệp vụ chiết khấu cung cấp dịch vụ tài khác 1.1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại - Huy động vốn qua hình thức: tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi hình thức tiền gửi đặc biệt khác từ khách hàng tổ chức cá nhân Để có khoản vốn này, ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Hoạt động tín dụng: hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thương mại Việt Nam nay, bao gồm: tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn, chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá, bảo lãnh, tín dụng đồng tài trợ, bao tốn , tín dụng tài trợ xuất nhập - Các dịch vụ tài ngân hàng thương mại: dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển khoản toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ khấu trừ tự động, dịch vụ trả lương, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ tư vấn, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ ngân hàng điện tử… - Các nghiệp vụ sinh lợi khác: nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, nghiệp vụ góp vốn liên doanh liên kết, nghiệp vụ kiều hối, kinh doanh vàng bạc đá quý, kinh doanh loại ngoại tệ khác, nghiệp vụ cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng 1.1.2 Hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại Tín dụng định nghĩa quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lãi sau thời gian định ngân hàng với chủ thể khác kinh tế Như vậy, quan hệ tín dụng người cho vay nhường quyền sử dụng cho người vay, sau thời gian định theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả lại cho người cho vay Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức tiền lãi vay Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn vốn ngân hàng với cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội tổ chức tín dụng khác theo ngun tắc hồn trả có lãi Tín dụng trung, dài hạn hình thức tín dụng ngân hàng Nó hình thức tín dụng phân theo thời hạn Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nay, tín dụng trung, dài hạn hình thức cho vay có kỳ Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch hạn năm Cụ thể là, cho vay có kỳ hạn từ đến năm cho vay trung hạn; năm cho vay dài hạn Tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại có đặc điểm sau đây: - Vốn cấp cho khoản tín dụng ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn, thời hạn tín dụng dài, thời gian thu hồi vốn lâu - Rủi ro cao: Tín dụng trung dài hạn có thời hạn dài, lại dùng để tài trợ cho dự án tương lai, chưa mang lại hiệu tức thời Trong thời gian triển khai dự án, xảy nhiều biến cố ảnh hưởng đến trình vận hành dự án, dẫn đến ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn, nên khoản tín dụng trung dài hạn thường có độ rủi ro cao Tuy nhiên dự án mang lại hiệu vay vốn tạo tính bền vững lợi ích xã hội nhiều - Lãi suất tín dụng trung dài hạn: Lãi suất thường cao lãi suất tín dụng ngắn hạn đặc điểm tín dụng trung dài hạn rủi ro lớn Ngân hàng quy định lãi suất cao để bù đắp cho phí để quản lý tín dụng trung dài hạn tương ứng với khả xảy rủi ro cao mà Ngân hàng phải gánh chịu Lãi suất tín dụng trung dài hạn lãi suất cố định suốt thời hạn tín dụng lãi suất thả tùy theo vào thỏa thuận Ngân hàng khách hàng - Lợi nhuận khoản tín dụng tương đối cao: có độ rủi ro lớn, nên khoản vay thường có lãi suất cao, đem lại lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng Tín dụng trung, dài hạn chiếm vai trò quan trọng ngân hàng thương mại, doanh nghiệp kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Đây hoạt động chủ yếu phần lớn ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn lợi nhuận ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại có quy mơ lớn Đồng thời, tín dụng trung, dài hạn cịn nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Nó hoạt động mang tính chiến lược ngân hàng thương mại, vừa mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thu hút khách hàng đến với ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh thị trường, qua khẳng định vai trị vị kinh tế Thơng qua hoạt động này, ngân hàng thương mại thực chức xã hội Ngân hàng thể vai trị người tài trợ kinh tế, góp phần mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội Đối với doanh nghiệp, tín dụng trung, dài hạn tạo điều kiện cho việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh Tín dụng trung, dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất, mở rộng thị trường Chức giám sát hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, giúp doanh nghiệp phát sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp cho ngân hàng Tín dụng trung, dài hạn cịn giúp doanh nghiệp tận dụng hội kinh doanh mà doanh nghiệp có dự án đầu tư khả thi đáp ứng đủ lượng vốn đầu tư cần thiết Đối với kinh tế, tín dụng trung, dài hạn thúc đẩy q trình điều hoà vốn chủ thể kinh tế Thông qua hoạt động này, ngân hàng làm trung gian điều chuyển vốn từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế, khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh để tạo nhiều công ăn việc làm, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tín dụng ngân hàng cịn cơng cụ sách tiền tệ giúp phủ điều tiết kinh tế góp phần điều tiết Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch lượng cung tiền hợp lý, kiềm chế lạm phát Ngồi ra, tín dụng trung dài hạn cịn đóng vai trị quan trọng q trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành cơng nghiệp mũi nhọn, góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, giúp kinh tế tăng trưởng ổn định 1.1.2.2 Hình thức tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại - Cho vay trực dự án: Cho vay theo dự án đầu tư việc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Các dự án Ngân hàng xem xét dựa tiêu chí tính hiệu tính khả thi Các dự án thường cho vay xây dựng đầu tư mua sắm tài sản cố định thường diễn thời gian dài - Cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn): hình thức cho vay nhóm tổ chức tài liên kết lại để tập hợp vốn cho khách hàng vay có tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp bên tài trợ khác để thực Từ nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp tổ chức tín dụng Các bên tham gia vào hoạt động thường ngân hàng thương mại, cơng ty tài khác Trong phương thức này, ngân hàng đứng ngân hàng đầu mối, tập hợp ngân hàng khác, thành viên nhóm ký hợp đồng với bên vay nợ dạng chứng từ vay nợ Hình thức cho vay thường áp dụng trường hợp: nhu cầu vay vốn bảo lãnh chủ đầu tư để thực dự án vượt giới hạn tối đa cho phép cho vay, nhu cầu vay vốn dự án vượt khả đáp ứng tổ chức tín dụng NHTM chia sẻ lợi ích, phân tán rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Từ đó, cho vay hợp vốn cho phép ngân hàng hạn chế rủi ro tạo hôi cho Ngân hàng sử dụng tốt nguồn vốn đầu tư vào dự án hiệu lâu dài Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Cho vay tài trợ theo dự án: Ngân hàng tham gia vào tài trợ dự án lớn với số người cho vay khác nhà bảo trợ, chủ đầu tư Theo phương thức này, ngân hàng coi khoản thu nhập lợi nhuận dự án nguồn để trả nợ phần tài sản dự án khoản chấp cho khoản vay Ngân hàng chịu nhiều rủi ro với phương thức Cho vay tài trợ theo dự án thường áp dụng cho dự án lớn, thời gian kéo dài 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại Quy trình tín dụng soạn thảo với mục đích giúp cho q trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn khách hàng Quy trình xác định người thực công việc trách nhiệm cán có liên quan q trình cho vay, thực theo bước sau: Bước 1: Tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn, kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cán tín dụng tiến hành kiểm tra hồ sơ vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay Hồ sơ vay trung dài hạn bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn trung dài hạn; Tài liệu pháp lý tổ chức kinh tế, tài liệu chứng minh vốn điều lệ, vốn đầu tư ban đầu; Dự án đầu tư tài liệu liên quan đến dự án đầu tư (luận chứng kinh tế kỹ thuật); Tài liệu liên quan đến tình hình tài bên vay ba năm gần quý năm xin vay; Giấy tờ pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo Cán tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay, hồ sơ pháp lý, hồ sơ đảm bảo tiền vay Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Kiểm tra xem mục đích vay vốn phương án dự kiến đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh, kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn Bước 2: Thẩm định dự án khả trả nợ Cán tín dụng cán thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành thu thập, xử lý thông tin, thẩm định đánh giá khả khách hàng tương lai Nội dung chủ yếu đánh giá thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm: lực sử dụng vốn vay, uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay Có thể nói khâu quan trọng nhất, định chủ yếu đến chất lượng khoản vay Cán tín dụng thực thông qua nhiều phương pháp khác vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng, địa điểm triển khai dự án đầu tư khách hàng; tìm kiếm thông tin qua trung gian thông qua thơng tin có từ báo cáo người vay Từ đó, thực việc thẩm định lực pháp lý lực kinh doanh khách hàng, đánh giá khả sinh lời rủi ro tiềm tàng dự án vay vốn Bước 3: Phê duyệt khoản vay ký hợp đồng tín dụng Sau ngiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, cán tín dụng lập báo cáo kiêm tờ trình cho vay theo mẫu kèm hồ sơ vay vốn trình cấp phê duyệt Căn vào hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất cán thẩm định/tái thẩm định, khoản vay ban lãnh đạo Ngân hàng phê duyệt đồng ý cho vay, cho vay có điều kiện hay khơng cho vay khoản vay vượt quyền phán Cán tín dụng thơng báo cho bên xin vay biết để ký hợp đồng tín dụng sở pháp lý để tiến hành cho vay Hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Số tiền cho vay mục đích sử dụng vốn vay Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 10 doanh nghiệp quốc doanh tập đồn, tổng cơng ty Mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng chưa khai thác tối đa, tỷ trọng cho vay cịn thấp, bên cạnh loại hình doanh nghiệp Chính phủ khuyến khích phát triển Bên cạnh đó, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân thị trường tiềm hứa hẹn mang lại tảng khách hàng quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về loại hình tín dụng: Giảm dần cho vay dự án bất động sản, gia tăng tỷ trọng cho vay lĩnh vực sản xuất mặt hàng, sản phẩm có lực cạnh tranh, có khả xuất khẩu, cung cấp dịch vụ, tín dụng trọn gói loại hình Về thời hạn tín dụng: Định hướng giảm dần dự án trung dài hạn năm, nhằm gia tăng khả khoản, thu hồi vốn tín dụng, tái đầu tư dự án khác 3.2.6 Tăng cường cho vay đồng tài trợ dự án lớn Việt Nam quốc gia phát triển, tình hình kinh tế xã hội chuyển biến liên tục, cạnh tranh áp lực gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) đòi hỏi phải nâng cao lực sản xuất, đầu tư đồng sở hạ tầng, đầu tư có trọng điểm dự án lớn ngành công nghiệp quan trọng như: dầu khí, điện lực, xi măng, giao thơng,… Nhu cầu đầu tư lớn, đòi hỏi nguồn vốn cung ứng dồi nguồn vốn tín dụng NHTM yếu tố thiếu thực dự án Tuy nhiên, để đầu tư dự án có quy mơ, thời gian thu hồi vốn tương đối dài vậy, NHTM phải cân đối lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu triển khai dự án Theo Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 03/04/2002 Thống đốc Ngân Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 60 hàng Nhà nước Việt nam, đồng tài trợ tổ chức tín dụng định nghĩa “q trình tổ chức thực việc cấp tín dụng bên đồng tài trợ với tham gia hay nhiều tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng làm đầu mối cho một phần dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống” Xét chất, hoạt động đồng tài trợ tổ chức tín dụng q trình hợp tác tổ chức tín dụng vay, bảo lãnh dự án khách hàng nhằm thu lợi nhuận chia sẻ rủi ro Mỗi ngân hàng thường mạnh riêng mình, thực đồng tài trợ giúp ngân hàng bổ sung cho mạnh, hạn chế nhược điểm, có hội học hỏi lẫn nhau, phối hợp hoạt động thẩm định dự án giám sát sử dụng vốn vay làm giảm thiểu khả xảy rủi ro tín dụng Đồng tài trợ làm giảm tổn thất ngân hàng rủi ro xảy Chính việc mở rộng hoạt động đồng tài trợ hoạt động cho vay trung, dài hạn cần thiết Ngân hàng thực đồng tài trợ nên chủ động tiếp cận dự án, xây dựng hạn mức tín dụng cụ thể, phối kết hợp với ngân hàng bạn để tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động dự án để giảm thiểu rủi ro Các ngân hàng tham gia đồng tài trợ phải phân định rõ trách nhiệm thành viên thẩm định, giải ngân, thu nợ nợ hạn phát sinh 3.2.7 Thực đảm bảo tín dụng Đảm bảo tín dụng biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng Đảm bảo tín dụng nhằm ràng buộc trách nhiệm pháp lý ý thức sử dụng vốn có hiệu khách hàng Hiện ngân hàng thực theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ đảm bảo tiền vay Đối với khoản tín dụng trung, dài hạn biện pháp đảm bảo thơng Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 61 thường tài sản hình thành từ vốn vay dự án đầu tư vay vốn, nhiên ngân hàng cần cân nhắc, xem xét đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo hữu để gia tăng tính an tồn cho khoản tín dụng trách nhiệm khách hàng vay vốn Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai nên cần phải thẩm định kỹ lưỡng Khi nhận tài sản cầm cố, chấp, ngân hàng cần thẩm định tài sản có đủ điều kiện để chấp, cầm cố có đủ lớn để đảm bảo khoản vay Để hạn chế rủi ro tài sản đảm bảo, ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn giá tài sản làm đảm bảo cho ngân hàng người thụ hưởng quyền bồi thường ngân hàng Đối với trường hợp đảm bảo khoản vay bảo lãnh bên thứ 3, ngân hàng phải thẩm định người bảo lãnh lực pháp lý, lực tài chính, uy tín khách hàng vay vốn 3.2.8 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn Nợ hạn vấn đề tránh khỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần phát sớm dấu hiệu khoản cho vay dẫn đến nợ hạn doanh nghiệp cung cấp số liệu báo cáo tài khơng xác, hoàn trả nợ vay cho ngân hàng chậm, thay đổi đội ngũ cán quản lý, gia tăng đột biến hàng tồn kho khoản nợ thương mại, thu hồi vốn chậm, số dư tiền gửi ký thác giảm sút Để hạn chế khoản nợ cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, khơng để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 62 tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay sản xuất kinh doanh khơng ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần tồn dư nợ khách hàng Qua theo dõi, giám sát tình hình tài khách hàng, cán tín dụng phải ln ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn để có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro khoản rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phịng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng địi hỏi Ngân hàng mà quan quản lý thị trường tiền tệ Bởi quy mơ khoản vay trung dài hạn thường lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ nhiều bên liên quan Chính việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp cẩn trọng chất lượng tín dụng nâng cao Việc dự báo phải thực liên tục thường xuyên không trước đưa phán mà suốt trình giải ngân vốn thu hết nợ gốc lãi vay Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nỗ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thơng báo đơn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ cho ngân hàng ngun nhân bất khả kháng cịn khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khơi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 63 Đối với khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng Với khoản nợ có tài sản đảm bảo, ngân hàng tìm kiếm đối tác có khả tài nhận lại nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tải sản đảm bảo khả trả nợ Ngân hàng cần tiến hành rà soát tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản thu hồi vốn Với khoản nợ khơng có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài khách hàng, khoản phải thu cơng trình lĩnh vực xây dựng, ký thu tiền lĩnh vực khác yêu cầu khách hàng chủ đầu tư, người mua hàng cam kết toán chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, cấu lại danh mục tài sản để trả nợ tiền vay Nếu thấy khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động Tận thu nợ ngoại bảng nợ khoanh: Dự phòng rủi ro bù đắp cho khoản nợ trích từ lợi nhuận nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng, khoản nợ ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc tận thu khoản nợ góp phần lành mạnh hố tình hình tài ngân hàng Ngân hàng tiếp tục bám sát khách hàng, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, giải thích thuyết phục khách hàng trả nợ số tiền vay ngân hàng, đồng thời với khách hàng xây dựng phương án kế hoạch trả nợ cụ thể thời gian tới Ngân hàng cần giữ kín việc xử lý dự phịng rủi ro tín dụng để tránh tượng khách hàng biết cố tình chây ỳ, không trả nợ Như vậy, bảo đảm chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung, dài Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 64 hạn nói riêng việc làm cấp bách để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao khả tạo lợi nhuận ngân hàng Trên số giải pháp đưa nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Để đạt kết tốt điều kiện cần cố gắng nỗ lực tập thể cán bộ, nhân viên tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch Điều kiện đủ phối hợp chặt chẽ Chi nhánh Sở giao dịch với khách hàng, với tổ chức cho vay khác, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp với bộ, ban, ngành có liên quan nhằm tạo mơi trường kinh doanh cho vay cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng cho ngân hàng thương mại nói chung 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Để Chi nhánh Sở giao dịch thực tốt việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, công tác thiếu đặc biệt quan trọng này, đề nghị: - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xem xét, có thêm văn hướng dẫn chi tiết việc thực quy trình nâng cao chất lượng tín dụng theo tình hình kinh tế - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát lãnh đạo cấp chi nhánh Định kỳ năm lần đột xuất, lãnh đạo cấp phải trực tiếp xuống chi nhánh kiểm tra tình hình hoạt động, tránh tình trạng xem xét qua báo cáo định kỳ hay kiểm tra mang tính hình thức, thủ tục - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định để Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 65 chi nhánh cử cán tham gia đầy đủ, việc làm tăng cường chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Đồng thời, cần sớm nghiên cứu ban hành chế thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, cán đầu tư dự án, có sách ưu đãi thu nhập; thường xuyên quan tâm đến việc nâng cao trình độ, rèn luyện đạo đức, động viên khen thưởng kịp thời để cán thực tốt công việc 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) Hệ thống thiết lập nhằm hình thành sở liệu tập trung khách hàng để phục vụ cho q trình cấp tín dụng, phân tích quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng thơng qua việc tạo chế thu thập, tổng hợp, xử lý, lưu trữ chia sẻ thông tin tín dụng nội hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, phần lớn thông tin khách hàng mà cán rủi ro tín dụng nhận chưa phong phú, nêu quan hệ khách hàng với ngân hàng khác, thơng tin pháp lý, lịch sử tín dụng Trong đó, thông tin máy lãnh đạo quản lý, lực tài chính, tình trạng kinh doanh khách hàng, tài sản đảm bảo cịn nhiều hạn chế Hơn nữa, để có thơng tin cán tín dụng nhiều thời gian Để đảm bảo tính đầy đủ, kịp thời, hợp lý qn, thơng tin tín dụng phải thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, có xác đáng phải xếp, phân loại trước cung cấp cho cán tín dụng tổ chức tín dụng Như vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc yêu cầu NHTM định kỳ báo cáo thơng tin khách hàng, cịn phải xây dựng kênh thông tin với bộ, ngành khác liên quan Đồng thời, cần thiết lập phận kiểm tra, xác minh lại tính xác trước sử dụng thơng tin Đó yêu cầu số lượng chất lượng thông tin Do vậy, yêu cầu đặt ngân hàng Nhà nước phải nâng cấp hệ thống thơng Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 66 tin tín dụng để góp phần hỗ trợ NHTM thực cơng tác thẩm định cấp tín dụng kịp thời đồng thời hạn chế mức rủi ro thấp nhất, ngăn ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện văn luật, quy định hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tăng trưởng tín dụng lại giảm thiểu rủi ro Hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phối hợp với Bộ, ngành có liên quan để chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để ngân hàng thương mại hoạt động an toàn Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phối hợp với Chính phủ xây dựng hoàn thiện định chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm tín dụng Việt Nam Với việc bảo hiểm tín dụng, ngân hàng thương mại giảm bớt phần rủi ro vốn với khoản vay lớn, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số cho vay ngân hàng Ngoài ra, với việc tham gia bảo hiểm tín dụng, ngân hàng phải tự nâng cao tăng cường quy trình giám sát rủi ro nhằm đạt tiêu chuẩn tham gia bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro bù đắp tổn thất Trong đó, hoạt động bảo hiểm tiền gửi lại thiết chế quan trọng hình thành nhằm tham gia cách có hiệu vào q trình tăng cường bảo đảm tín dụng sở chia sẻ thiệt hại xảy rủi ro tín dụng với phạm vi rộng lớn dây chuyền Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên điều chỉnh quy chế cho vay đồng tài trợ phát triển, thúc đẩy cho vay đồng tài trợ ngân hàng thương mại Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đưa Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 67 đánh giá độc lập chiến lược, sách, quy trình cấp tín dụng quản trị danh mục ngân hàng thương Công tác tra ngân hàng Nhà nước Việt Nam xem xét, đánh giá ngân hàng thương mại có làm quy chế, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt nam hay khơng, đánh giá hoạt động tín dụng dựa tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mà chưa đưa mức độ rủi ro dự báo giao dịch mà ngân hàng tham gia có kiến nghị hay can thiệp xảy trường hợp rủi ro tín dụng Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước Việt nam cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng thương mại Việt Nam chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngồi phải tn theo chế tín dụng trung, dài hạn thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng trung, dài hạn để cạnh tranh, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng trung, dài hạn 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành có liên quan Nền kinh tế Việt Nam trải qua giai đoạn nhiều khó khăn, thách thức, giai đoạn năm 2008-2010, với suy thoái kinh tế giới, tình hình kinh tế nước bị ảnh hưởng trực tiếp, giá tiêu dùng gia tăng, tỷ lệ lạm phát có chiều hướng tăng lên Điều tác động đến hoạt động kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp khách hàng sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng, nguồn vốn tín dụng trung, dài hạn ln địi hỏi ổn định lâu dài kinh tế Chính vậy, nhằm hỗ trợ cho ngân hàng, doanh nghiệp vay vốn, Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể khác xã hội Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 68 chịu nhiều tác động sách kinh tế Chính phủ Một nguyên nhân gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn dẫn đến khó khăn việc tốn nợ với ngân hàng sách quản lý kinh tế vĩ mơ Chính phủ chưa hồn thiện, thường xun có đổi mới, thiếu tính ổn định Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, khơng theo kịp thay đổi chế sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hoá, khả toán Để hoạt động phát triển ổn định, Chính phủ cần xây dựng định hướng lâu dài, đồng bộ, phù hợp với đặc điểm kinh tế nước ta gắn với tình hình giới Khi cần có thay đổi, Chính phủ nên có bước đệm biện pháp bảo đảm cho hoạt động kinh tế không bị gián đoạn, tránh tình trạng sách thay đổi q thường xuyên Với tư cách người tạo lập môi trường vĩ mơ, Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp lý để tạo sở cho hoạt động tài chính, tín dụng ngân hàng Mặc dù luật, văn luật nước ta sửa đổi nhiều lần cho phù hợp với quy luật kinh tế thị trường, song nhiều vướng mắc chồng chéo, trùng lặp quy định luật Ngoài ra, việc ban hành nghị định hướng dẫn thi hành luật cịn chậm, cơng tác thực máy thi hành luật quan liêu tốn nhiều thời gian Hành lang pháp lý nói chung chưa ủng hộ công tác phục hồi nợ ngân hàng gián tiếp làm tăng mức tổn thất tín dụng Trong lĩnh vực ngân hàng, Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, với luật khác ban hành tạo hành lang pháp lý quan trọng Chính phủ cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định, thông tư hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, ngành, tránh gây ách tắc đảm bảo quyền lợi đáng cho ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 69 Đối với ngân hàng thương mại: Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại xử lý nợ tồn đọng cần có phối hợp đồng Bộ, ngành có liên quan Trước hết, Tổng cục Địa Bộ Xây dựng cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc đăng ký giao dịch đảm bảo quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất hộ gia đình cá nhân doanh nghiệp Bộ Tư pháp cần ban hành văn hướng dẫn phịng cơng chứng địa phương Uỷ ban nhân dân cấp thực công chứng hợp đồng mua bán tài sản mà ngân hàng giao từ vụ án; hướng dẫn quan thi hành án nhanh chóng giải án để ngân hàng thu hồi nợ thời gian ngắn Ngoài ra, Nhà nước cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Bởi nay, tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp bị Ngân hàng đánh giá thấp nhiều yếu tố khác Sự hình thành trung tâm định giá có quản lý, điều chỉnh thống Nhà nước cần thiết Hiện tài sản đảm bảo khác phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan khác nhau, gây thời gian cho Ngân hàng doanh nghiệp Do đó, Chính phủ cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm Đồng thời, để Ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, định mang tính áp đặt vào hoạt động Ngân hàng, mà tạo điều kiện cho Ngân hàng linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện Ngân hàng khách hàng Đối với doanh nghiệp: Sửa đổi, bổ sung quy định kiểm toán độc lập, bổ sung mở rộng thêm đối tượng kiểm toán bắt buộc nhằm giúp Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 70 cho ngân hàng thẩm định xác lực tài doanh nghiệp vay vốn, đảm bảo khoản vay an toàn, tạo điều kiện để doanh nghiệp thích ứng với q trình hội nhập, mà nước ta trình gia nhập WTO Bộ/Sở Kế hoạch đầu tư cần phải xem xét kỹ cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp Đồng thời, tăng cường việc kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp sau cấp phép hoạt động Thành lập tổ chức xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp để phân loại doanh nghiệp theo mức độ an tồn tín dụng, hỗ trợ tổ chức tín dụng khâu thẩm định, định cho vay giám sát tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 71 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng trung, dài hạn vấn đề cấp thiết đặt cho ngân hàng phải có biện pháp quản lý rủi ro hạn chế rủi ro tín dụng trung, dài hạn Hạn chế rủi ro tín dụng trung, dài hạn vấn đề tương đối phức tạp mà ngân hàng thương mại phải đối mặt nhằm giảm bớt nguy thất thoát vốn, ảnh hưởng xấu với hoạt động kinh doanh Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, luận văn làm rõ luận khoa học, đưa giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Luận văn đạt kết chủ yếu sau: • Hệ thống hoá sở lý luận chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại • Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Từ rút kết mà Chi nhánh Sở giao dịch công tác nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn đạt Bên cạnh đó, luận văn nêu lên điểm hạn chế chất lượng tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Sở giao dịch 1, từ đánh giá điểm yếu nguyên nhân việc hạn chế rủi ro tín dụng trung, dài hạn ngân hàng • Trên sở phân tích điểm hạn chế nguyên nhân việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Sở giao dịch 1, luận văn nêu định hướng đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn thời gian tới • Đưa số kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành có liên quan việc Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 72 tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tạo mơi trường pháp lý thơng thống nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp đề Nghiên cứu luận văn đóng góp nhỏ giới hạn phạm vi hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chắc chắn nhiều vấn đề cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu rộng nhằm không ngừng tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS Mai Siêu - TS Đào Minh Phúc (2002), Cẩm nang Quản trị tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (chủ biên) (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Frederic S Mishikin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (2010), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Quốc hội (2004), Luật Tổ chức tín dụng 10 Trung tâm Thơng tin tín dụng (2009), Các nhóm nợ cần cảnh báo tổ chức tín dụng theo khối hệ thống, NXB VHDT, Hà Nội 11 www.luatvietnam.com.vn 12 www.bidv.com.vn Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 74 ... trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt. .. đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh