LV Thạc sỹ_Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay dự án đầu tư trung và dài hạn trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đối với ngân hàng, tài sản ngân hàng thương mại khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng cao khoản mục mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay thể dạng lãi tiền vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay Thời hạn cho vay dài lãi suất cao thu nhập ngân hàng lớn Chính ngân hàng mở rộng cho vay cho vay trung dài hạn dự án đầu tư có điều kiện kiếm lời nhiều Tuy nhiên phải nói thêm khoản cho vay có thời hạn dài tiềm ẩn tỷ lệ rủi ro cao lý mở rộng quy mơ ngân hàng thường trọng đến việc nâng cao hiệu tín dụng hiệu dự án Khơng có vậy, việc đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thứ vũ khí cãnh tranh lợi hại ngân hàng Khả mở rộng khoản vay dài hạn thể tiềm lực vốn ngân hàng, hiệu tín dụng cao phần thể lực quản lý, lực chuyên môn cán nhân viên ngân hàng Đồng thời việc mở rộng tín dụng trung dài hạn đặc biệt với dự án đầu tư xin vay doanh nghiệp tạo điều kiện đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn dịch vụ ngân hàng khác vay vốn doanh nghiệp có điều kiện đầu tư đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị, tăng lực sản xuất điều khiến cho nhu cầu vốn lưu động lại tăng cao dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán, bảo lãnh, tư vấn tăng lên chắn địa mà khách hàng tìm đến ngân hàng ngân hàng cho họ vay vẵn lựa chọn ưu tiên Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam" làm đề tài luận văn Thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa làm rõ thêm lý luận dự án đầu tư cho vay dự án đầu tư trung dài hạn - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu dự án đầu tư trung dài hạn hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn thơng qua quy trình, tiêu đánh giá hiệu quả, nhân tố ảnh hưởng - Những vấn đề nghiên cứu hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn từ năm 2005 đến hết năm 2007 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ lý luận chung, luận văn vận dụng tổng hợp phương pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra thống kê, phân tích so sánh làm phương pháp luận cho việc nghiên cứu Kết cấu luận văn Tên đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam" Kết cấu: Ngồi phần Mở đầu, Kết luận Danh mục Tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương : Lý luận chung dự án đầu tư cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Chương : Thực trạng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chương : Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chương Lý luận chung dự án đầu tư cho vay dự án đầu tư trung dài hạn 1.1 Khái niệm dự án đầu tư 1.1.1 Khái niệm chung Hiện nhiều định nghĩa khác dự án đầu tư khái niệm chung là: Dự án đầu tư hệ thống thuyết minh, trình bày cách chi tiết, có luận giải pháp sử dụng nguồn lực, để đạt mục tiêu cao chủ trương đầu tư Dự án đầu tư bao gồm phần chính: -Mục tiêu dự án; -Các kết quả; -Các hoạt động; -Các nguồn lực Trong thành phần kết thành phần đánh dấu tiến độ dự án Kết biểu dạng kết tài chính, kết kinh tế kết xã hội Kết tài lợi ích tài thu từ dự án biểu giá trị, tính theo giá thị trường Kết kinh tế lợi ích kinh tế biểu giá trị, tính theo giá kinh tế Giá kinh tế giá trị chi phí nguồn lực khoản thu nhập từ dự án xét góc độ chung quốc gia Kết xã hội kết biểu dạng lợi ích xã hội (trình độ dân trí, khả phịng chống bệnh tật, bảo đảm môi trường ) kết biểu phong phú thường đo lường cách xác 1.1.2.Vai trị dự án đầu tư Dự án đầu tư có vai trị quan trọng không chủ đầu tư mà Nhà nước bên liên quan Cụ thể là: * Dự án quan trọng để định việc bỏ vốn đầu tư * Dự án sở để xây dựng kế hoạch đầu tư, theo dõi, đôn đốc kiểm tra trình thực đầu tư * Dự án sở quan trọng để thuyết phục tổ chức tài chính, tín dụng cho vay vốn để tiến hành đầu tư * Dự án quan trọng để đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn vướng mắc trình thực khai thác cơng trình * Dự án sở pháp lý để xem xét, xử lý có tranh chấp bên tham gia liên doanh đầu tư Riêng chủ đầu tư, dự án sở để: xin phép đầu tư, xin phép nhập vật tư máy móc, xin hưởng ưu đãi đầu tư, xin gia nhập khu chế xuất - khu công nghiệp 1.2 Dự án đầu tư trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm chung Dự án đầu tư trung dài hạn dự án đầu tư cần lượng vốn lớn, thời gian tiến hành đầu tư vận hành kết đầu tư kéo dài mang tính rủi ro cao Mặt khác, vừa phải mang lại lợi ích kinh tế cho nhà đầu tư vừa phải phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nước Do đó, để tiến hành cơng đầu tư phải có chuẩn bị nghiêm túc Sự chuẩn bị biểu việc nghiên cứu, soạn thảo giải pháp kinh tế, kỹ thuật nhằm tiến hành hoạt động đầu tư 1.2.2 Đặc điểm dự án đầu tư trung dài hạn Xét mặt hình thức dự án đầu tư tập hồ sơ, tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống chương trình hoạt động chi phí tương ứng để đạt mục tiêu định tương lai với đặc điểm sau: - Dự án đầu tư có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới thực - Dự án đầu tư nghiên cứu hay dự báo mà trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi - Dự án đầu tư hoạch định cho tương lai nên có bất ổn định rủi ro định - Các hoạt động dự án đầu tư theo kế hoạch (trong khoảng thời gian) có giới hạn định nguồn lực 1.3 Cho vay dự án đầu tư trung dài hạn 1.3.1 Quy định cho vay dự án đầu tư trung dài hạn * Một là, vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phương án Cho vay trung dài hạn với thời gian dài, độ rủi ro cao so với cho vay ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro ngồi việc qui định vay phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng cho vay qui định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất, kinh doanh đời sống Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro hiệu dự án * Hai là, thời hạn trả nợ nguồn trả nợ Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất, địa điểm dự án đầu tư Nhưng thời hạn trả nợ rút ngắn trường hợp hiệu dự án mang lại cao Việc trả nợ trước hạn giúp ngân hàng thu nợ chắn ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng Nguồn trả nợ khoản cho vay trung dài hạn nhìn chung khác với cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay trung dài hạn dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định tài sản lưu động, nguồn trả nợ khoản vay từ nguồn khấu hao phần lợi nhuận dự án đầu tư mang lại * Ba là, giải ngân cho vay trung dài hạn Đối với khoản vay trung dài hạn giải ngân lần, hoăc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay mục đích Ngân hàng không cho rút vốn nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh Ngân hàng khách hàng thoả thuận rút hết toàn tiền vay lần trường hợp vay để mua sắm máy móc, thiết bị Đối với tài sản hình thành thời gian dài việc giải ngân thực theo tiến độ công việc hoàn thành * Bốn là, lãi suất cho vay Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn, lãi suất cố định suốt thời kỳ vay vốn, lãi suất biến đổi tuỳ thuộc vào biến động thị trường Sự biến đổi lãi suất dựa lãi suất ngân hàng, hay lãi suất liên ngân hàng số thị trường như: LIBOR, SIBOR Việc thu tiền lãi theo kỳ hạn tháng, q, năm dựa vào số dư kỳ hạn trả nợ lãi suất cho vay Khách hàng trả tiền lãi nợ gốc kỳ hạn trả nợ hay trả tiền lãi vào ngày kỳ theo thoả thuận 1.3.2 Quy trình cho vay dự án đầu tư Giống cho vay ngắn hạn, quy trình cho vay dự án đầu tư khách hàng bắt đầu việc xem xét định cho vay, sau giải ngân vốn, theo dõi nợ vay kết thúc việc thu nợ gốc lãi Dựa đề xuất vay dự án đầu tư khách hàng vay, ngân hàng thương mại phải xem xét thời gian định đưa định từ chối hay chấp nhận cho vay Đề xuất vay vốn dự án đầu tư khách hàng hợp thức hoá tài liệu như: đơn xin vay; hồ sơ pháp lý chứng minh tư cách pháp nhân vốn điều lệ ban đầu; hồ sơ tình hình tài năm trước đề xuất vay quý năm đề xuất vay; tài liệu liên quan đến dự án đầu tư xin vay (luận chứng kinh tế – kỹ thuật; phê duyệt luận chứng kinh tế kỹ thuật cấp có thẩm quyền; văn có liên quan đến cung ứng vật tư thiết bị, nguyên vật liệu, tiêu thụ sản phẩm; giấy tờ liên quan đến tài sản chấp cầm cố ) Việc chấp nhận hay từ chối cho vay dự án đầu tư khách hàng phải dựa vào thẩm tra mặt tư cách pháp nhân; mức vốn tham gia đơn vị vay vốn; tình hình sản xuất kinh doanh; tình hình cơng nợ, đồng thời phải xem xét mục đích kinh tế xã hội, khả thực thi, nguồn cung cấp nguyên liệu, nguồn nhân lực, hướng tiêu thụ sản phẩm, hiệu kinh tế, khả hoàn trả vốn vay dự án Khi xem xét, thẩm định đến định chấp nhận hay từ chối cho vay dự án đầu tư khách hàng phải quán triệt nguyên tắc: Phù hợp với nguồn vốn ngân hàng cho vay, nghĩa không vượt khả nguồn vốn có huy động dùng vào cho vay trung dài hạn thân ngân hàng cho vay; phù hợp với quyền phán cho vay trung, dài hạn mà ngân hàng cấp dành cho giám đốc ngân hàng lĩnh vực cho vay trung dài hạn; phù hợp với sách ưu tiên đầu tư cấu đầu tư quy định Trường hợp chấp nhận cho vay kết thẩm định dự án đầu tư xin vay, ngân hàng phải thông báo văn thời hạn quy định để khách hàng vay kịp thời đến ngân hàng lập hồ sơ nhận nợ Trường hợp từ chối phải thông báo văn nêu rõ lý để khách hàng biết Hồ sơ thụ lý cho vay dự án đầu tư khách hàng hợp đồng tín dụng ký kết ngân hàng cho vay khách hàng Trong hợp đồng phải xác định rõ đối tượng vay, mức vay, thời hạn vay, lãi suất, kế hoạch trả nợ, bảo đảm tiền vay, quyền nghĩa vụ bên cho vay Dựa vào mức cho vay ghi hợp đồng tín dụng ngân hàng cho vay tổ chức việc giải ngân, tức phát tiền vay để khách hàng vay sử dụng tiền vay vào việc thực thi dự án đầu tư xin vay Tiền cho vay ngân hàng cho vay phát theo tiến độ thực dự án đầu tư xin vay, phản ánh kịp thời xác vào tài khoản cho vay, khế ước vay nợ chứng từ hợp lệ khác Ngân hàng cho vay theo dõi chặt chẽ tiến độ thực dự án đầu tư xin vay dự án đầu tư kết thúc công trình dự án đưa vào thực có hiệu quả, khách hàng vay trả xong nợ cho ngân hàng cho vay kể nợ gốc lãi 1.3.3 Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư nhân tố ảnh hưởng định đến hiệu tín dụng trung dài hạn Thẩm định dự án đầu tư mắt xích quan trọng quy trình cho vay dự án đầu tư Thực chất dùng số kỹ thuật phân tích, đánh giá tồn vấn đề, phương diện trình bày dự án theo số tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật theo trình tự hợp lý chặt chẽ nhằm rút kết luận xác giá trị dự án, từ có định cho vay mức, chắn mang lại hiệu kinh tế dự định Đối với ngân hàng thương mại việc thẩm định dự án đầu tư xin vay dựa vào kết thẩm định tổ chức thẩm định chuyên nghiệp nhà nước hay dân lập Trong trường hợp này, trách nhiệm ngân hàng phải có khả đánh giá chất lượng thẩm định dự án thực tổ chức thẩm định Trong trường hợp dự án đầu tư xin vay cỡ vừa nhỏ, thời hạn thu hồi vốn không năm, ngân hàng phải tự thực thẩm định dự án đầu tư xin vay Dù tái thẩm định hay tự thẩm định ngân hàng cần đến đội ngũ cán tín dụng đủ lực đánh giá dự án đầu tư xin vay từ đưa kết luận chấp nhận hay từ chối tài trợ dự án đầu tư xin vay Muốn thẩm định hay tái thẩm định dự án đầu tư xin vay có kết mong muốn phải tuân thủ quy trình thẩm định, nghĩa phải từ khâu thu thập thông tin cần thiết cho việc đánh giá dự án đầu tư, xử lý thông tin phương pháp thẩm định định đến kết cụ thể xác đáng ghi tờ trình thẩm định dự án đầu tư Xét nội dung thẩm định dự án, người ta thường thực thẩm định ba mặt phương diện kỹ thuật, phương diện kinh tế phương diện tài Thẩm định dự án đầu tư phương diện kỹ thuật sâu nghiên cứu phân tích yếu tố kỹ thuật công nghệ, thiết bị chủ yếu dự án đầu tư để đảm bảo tính khả thi dự án đầu tư thi cơng xây dựng vận hành cơng trình hoàn thành đây, người ta ý đến phù hợp quy mô dự án đầu tư với khả tiêu thụ sản phẩm, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, lực, lực quản lý doanh nghiệp Sự lựa chọn thiết bị công nghệ dự án đầu tư, cung ứng nguyên vật liệu yếu tố đầu vào, lựa chọn địa điểm xây dựng cơng trình, việc quản lý dự án từ thai nghén đến kết thúc đưa vào sử dụng Thẩm định mặt kinh tế xã hội dự án đầu tư xét đến hiệu ích dự án quan điểm vĩ mơ Nó thường xem xét dựa số hạ thấp mức cho vay việc đầu tư khách hàng bị ảnh hưởng bị phá vỡ, rủi ro mức cao nhiều - Giải pháp tham gia bảo hiểm tín dụng: hoạt động bảo hiểm tín dụng hình thành, phần lớn rủi ro chuyển sang bên công ty bảo hiểm, kể trường hợp phát sinh thêm chi phí - Giải pháp phân chia, lựa chọn thị trường tín dụng: Phân chia theo tiêu thức phù hợp với quy mô NHNo & PTNT Việt Nam, nhằm đánh giá vừa khái quát vừa cụ thể, từ hoạch định chiến lược khách hàng “từng khúc” thị trường nghiên cứu kỳ trước mắt lâu dài, nhằm đạt tới tỷ lệ thấp cho rủi ro xảy (kể xảy hồn tồn kiểm sốt xử lý theo hướng có lợi cho đầu tư tín dụng), kết là, lợi ích nhiều mặt NHNo & PTNT Việt Nam không bị ảnh hưởng - Loại trừ khách hàng, đối tượng đầu tư không hiệu quả: Trong số nhiều khách hàng mình, NHNo & PTNT Việt Nam loại trừ số nhóm khách hàng, thực chế độ đặc thù kiểm soát chặt chẽ, thu hồi nợ, hạn chế tiến tới chấm dứt đầu tư Mục đích giải pháp mang lại lượng khách hàng có độ tín nhiệm cao thị phần mình, đẩy nguy rủi ro khỏi môi trường đầu tư 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Một là, Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp nước ta Luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng đời cần thiết khách quan, việc đưa luật vào sống đòi hỏi phải có linh hoạt phù hợp với kinh tế nước ta Các văn luật cần phải ban hành đầy đủ kịp thời đồng bước phù hợp với thực tế kinh tế thời kỳ, áp dụng cách máy móc - khơng khơng thúc đẩy phát triển mà gây cản trở cho phát triển Trước hết, Nhà nước cần ban hành luật kiểm toán để làm sở cho việc nghiên cứu đánh giá tài doanh nghiệp cách xác; luật chấp tài sản Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định chung chấp, cầm cố tài sản để ban ngành phối hợp thực Trong nghị định này, Chính phủ cần điều chỉnh hợp lý hành vi chấp, hành vi phát mãi, đấu giá tài sản chấp Có tháo gỡ ách tắc khâu xử lý tài sản chấp để ngân hàng mau chóng thu nợ Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Hai là, Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Các quan quản lý vĩ mơ cần có phối hợp chặt chẽ với việc cân đối nhu cầu đầu tư phát triển sở hạ tầng, tránh tình trạng đầu tư ạt vào ngành hay lĩnh vực gây nên lãng phí q tải cung cầu Nghĩa là, Nhà nước phải xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải coi nhiệm vụ thường xuyên Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Ba là, Chính phủ cần có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập Đây yếu tố có tính định, cần phải làm để cấp, ngành, thành phần kinh tế người dân Việt Nam nhận thức hội nhập để chủ động tham gia hội nhập Từ khơng thờ khơng thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nước Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế Bốn là, tăng cường biện pháp Quản lý Nhà nước doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động theo chức năng; quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, lực trình độ quản lý Thu hồi có thời hạn vĩnh viễn đăng ký kinh doanh, định thành lập trường hợp vi phạm: buôn lậu, làm hàng giả, lừa đảo, Cần có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế chế thị trường Các doanh nghiệp Nhà nước cần Bộ Tài cấp đủ vốn hoạt động để vốn vay ngân hàng phận hỗ trợ cho doanh nghiệp Nhờ giải tình trạng vốn vay ngân hàng chiếm đến 80-90% nguồn vốn hoạt động số doanh nghiệp Giải vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Thơng tin nói không thông tin doanh nghiệp mà cịn thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Nó bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Thứ hai, với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM Thứ ba, NHNN thực rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn, quy định; tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng Cơ chế sách ban hành cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ Quốc tế tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD tiến trình hội Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Thứ năm, nâng cao hiệu tra giám sát NHNN NHNo & PTNT Việt Nam do: Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Công tác tra cần tăng cường cải tiến nội dung hình thức Từ đó, NHNN phát kịp thời xác nguyên nhân dẫn đến rủi ro Đào tạo đội ngũ tra viên có trình độ cao, xây dựng cấu tổ chức có hiệu 3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Về dự án lớn, NHNo & PTNT Việt Nam cần cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước Về sách, chế độ cho cán làm cơng tác tín dụng : Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại đảm bảo an toàn Ngân hàng đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc, phân phối thu nhập vào chất lượng cơng việc, hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng rủi ro Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Về công nghệ thông tin: Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt NHNo & PTNT Việt Nam cần củng cố nâng cao vai trò hoạt động Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo cho chi nhánh biết để phòng ngừa có nhiều TCTD đầu tư cho khách hàng lại thiếu thông tin khách hàng tạo nên rủi ro tiềm ẩn lớn Về đào tạo nguồn nhân lực: Có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt cán tín dụng qua đợt học tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân hàng Đặc biệt, tăng cường đào tạo, đào tạo lại cán quản lý, viên chức cho chi nhánh ngân hàng tỉnh miền núi Đây nhân tố định đến tồn phát triển ngân hàng Tóm tắt chương Từ sở lý luận chương thực trạng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn, tồn tại, nguyên nhân chương 2, luận văn khẳng định cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp thời gian tới Trong chương 3, luận văn đưa định hướng NHNo & PTNT Việt Nam Từ đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam kết luận Nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay dự án đầu tư trung dài hạn nói riêng vần đề vô quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn ngân hàng thương mại mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư vần đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Qua việc nghiên cứu khảo sát thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT Việt Nam, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, Hệ thống hoá vấn đề lý luận dự án đầu tư, cho vay dự án đầu tư trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng, tiêu đánh giá hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam từ thấy kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn NHNo & PTNT Việt Nam Thứ ba, Trên sở định hướng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn, luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Do thời gian nghiên cưú có hạn, viết khơng tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Hội đồng thẩm định luận văn, nhà khoa học quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn thiện Xin cảm ơn thầy cô giáo, đặc biệt giúp đỡ tận tình thầy Trần Mạnh Dũng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cảm ơn quan, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện cho học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài Danh mục tài liệu tham khảo TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài chính, 2006 Harold Bierman, Jr.& Saymour Smidt, Quyết định dự toán vốn đầu tư, NXB Thống kê, 1995 Hồ Diệu, Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tài trợ dự án, NXB Thống kê, 2003 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê,2001 David Begg, Kinh tế học, NXB Giáo dục, 1995 Đại học Kinh tế quốc dân thành phố Hồ Chí Minh, Đánh giá kinh tế phương pháp định đầu tư, NXB Mũi Cà Mau, 1994 Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình hiệu quản lý dự án Nhà nước, NXB Khoa học kỹ thuật, 1998 Michael P.Todaro, Kinh tế học cho giới thứ ba, NXB Giáo dục, 1998 10 Nguyễn Tấn Bình, Phân tích quản trị tài chính, NXB Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh, 2002 11 Vũ Cơng Tuấn, Thẩm định dự án đầu tư, NXB Thành phố Hồ Chí Minh, 1998 12 Vũ Chí Lộc, Giáo trình đầu tư nước ngồi, NXB Giáo dục,1997 13 Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, 1998 14 NHNo & PTNT Việt Nam, Báo cáo tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tháng 12/2006, 12/2007 15 NHNo & PTNT Việt Nam, Báo cáo tài năm 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2007 16 NHNo & PTNT Việt Nam, Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2007 17 NHNo & PTNT Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 Ngân hàng nhà nước việt nam Học viện ngân hàng Cộng hoà xã hội chủ nghĩa việt nam Độc lập – Tự – Hạnh phúc _ Nhận xét luận văn thạc sỹ Họ tên người hướng dẫn: Chức danh: Năm phong: Học vị: Năm bảo vệ: Tên học viên: Tên đề tài luận văn: ý kiến nhận xét: Về chất lượng luận văn: Về trình độ, ý thức học viên: ý kiến đề nghị: Người nhận xét ký tên Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam" cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2008 Tác giả luận văn Vũ Việt Thu Danh mục từ viết tắt: DNN&V: DNNN: DNNQD: NHTW: NHNo&PTNT: NHTM: TCTD: Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Thương mại Tổ chức tín dụng Danh mục bảng, biểu đồ, hình, sơ đồ Số bảng, biểu đồ, hình, sơ đồ Sơ đồ 2.1 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Mục lục Nội dung bảng, biểu đồ, hình, sơ đồ Trang 2.1.1 Mơ hình tổ chức mạng lưới 2.1.1 2.1.1 2.1.1 2.2.3 2.2.3 NHNo&PTNT Việt Nam Vốn tự có năm 2007 Tăng trưởng nguồn vốn qua năm Cơ cấu khách hàng theo dư nợ Dư nợ tín dụng trung dài hạn Tỷ lệ cho vay DNNQD tổng 35 36 44 50 52 2.2.6 2.2.2 2.2.2 dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu qua năm Cơ cấu khách hàng theo dư nợ Cơ cấu khách hàng tổ chức theo ngành 54 43 45 2.2.2 2.2.3 nghề Cơ cấu khách hàng theo vùng kinh tế Các tiêu tín dụng tính đến 47 48 2.2.5 31/12/2007 Phân loại dư nợ theo nhóm đến 54 30/11/2007 tổng dư nợ cho vay Bảng 2.6 2.2.6 kinh tế Cơ cấu nguồn vốn 57 Mục lục Biểu đồ 2.4: Cơ cấu khách hàng tổ chức theo ngành nghề Đơn vị tính: % ... đánh giá thực trạng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn. .. nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chương Lý luận chung dự án đầu tư cho vay dự án đầu tư trung dài hạn 1.1 Khái niệm dự. .. phải nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn: * Nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế Cho vay dự án đầu tư trung dài hạn thúc đẩy sản xuất phát