LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngêi híng dÉn khoa häc: TS … LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, dựa vào số tài liệu tham khảo giúp đỡ nhiệt tình giáo hướng dẫn - TS … Các số liệu, kết nêu luận văn hoàn toàn trung thực Tác giả MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Việt Nam: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại HĐKD: Hoạt động kinh doanh TG: Tiền gửi XH: Xã hội NV: Nguồn vốn DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU ĐỒ i LỜI MỞ ĐẦU Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm qua ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) nói riêng khơng ngừng đổi hồn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường công tác huy động nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đại hóa cơng nghệ ngân hàng… Chính góp phần quan trọng vào công đầu tư thúc đẩy kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao, kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Song bên cạnh thành cơng kết đạt hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng gặp phải nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn đặc biệt huy động tiền gửi tình trạng khan vốn, nguồn vốn huy động có thời gian dài cho tín dụng đầu tư cịn thiếu, cơng tác huy động tiền gửi cịn nhiều bất cập Chính vậy, nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHTM vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Nhận thức vấn đề này, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” Mục đích nghiên cứu luận văn nghiên cứu thực trạng hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam, sở đánh giá thực trạng để đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam thời gian tới CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ ii tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, ngân hàng thương mại định nghĩa sau: Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho NHTM trở thành tổ chức kinh doanh khơng thể thiếu tiến trình phát triển kinh tế Song, tóm lược hoạt động NHTM gồm hoạt động sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động NHTM Trong hoạt động huy động tiền gửi hoạt động chủ yếu Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng vay thị trường vốn Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu NHTM hoạt động tín dụng Tuy nhiên, khoản cho vay có tính khoản thấp, rủi ro vỡ nợ cao Hơn nữa, khoản thu nhập từ cho vay chịu thuế Chính vậy, ngân hàng tham gia vào đầu tư chứng khoán Việc tham gia vào mua bán chứng khoán giúp ngân hàng có thêm thu nhập, nâng cao tính khoản, tăng cường mức độ đa dạng hóa, hạn chế rủi ro phần thu nhập ngân hàng chịu thuế iii Các hoạt động khác: Các hoạt động khác NHTM bao gồm: chuyển tiền, thu chi hộ tiền hàng, nghiệp vụ ủy thác, mua bán hộ kinh doanh đối ngoại 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại Huy động tiền gửi NHTM hoạt động mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Khách hàng gửi tiền ngân hàng doanh nghiệp, tổ chức cá nhân xã hội Hoạt động huy động tiền gửi NHTM hoạt động bản, có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vì Huy động tiền gửi sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng, giúp ngân hàng đảm bảo khả toán nâng cao uy tín với khách hàng Hoạt động huy động tiền gửi NHTM nhằm mục tiêu tìm kiếm nguồn tiền gửi để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư; đa dạng nguồn tiền gửi nhằm tìm kiếm cấu nguồn tiền gửi có chi phí thấp phù hợp với nhu cầu sử dụng; trì tính ổn định nguồn tiền gửi; tìm kiếm công cụ nợ nhằm phát triển thị trường nợ ngân hàng NHTM có nhiều hình thức huy động tiền gửi, là: mở tài khoản tiền gửi tốn; mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư; mở tài khoản tiền gửi ngân hàng khác iv 1.3 Hiệu huy động tiền gửi NHTM Huy động tiền gửi NHTM đạt hiệu nguồn tiền gửi đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, điển hình hoạt động cho vay đầu tư ngân hàng, cấu nguồn tiền gửi hợp lý, tiết kiệm tối đa chi phí huy động, trì nguồn tiền gửi tăng trưởng ổn định, đảm bảo khả khoản lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiệu huy động tiền gửi NHTM đánh giá qua tiêu sau: quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi, cấu nguồn tiền gửi, chi phí huy động tiền gửi khả đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng nguồn tiền gửi Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi NHTM, song chia thành nhóm nhân tố: chủ quan khách quan Các nhân tố từ thân nội ngân hàng ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi NHTM, là: sách lãi suất ngân hàng; tiềm lực tài uy tín ngân hàng; chiến lược kinh doanh ngân hàng; đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi; hoạt động Marketing ngân hàng trình độ cơng nghệ ngân hàng Bên cạnh yếu tố chủ quan ảnh hưởng tới hiệu huy động tiền gửi NHTM cịn có nhân tố khách quan như: khách hàng, môi trường kinh tế ngồi nước, mơi trường pháp lý môi trường cạnh tranh CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, có tên viết tắt Agribank, thành lập ngày 26/3/1988 với tên gọi lúc Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, đến có bề dầy hoạt động hai mươi v năm Khi thành lập, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đối mặt với mn vàn khó khăn tưởng chừng không vượt qua Đối mặt với thách thức, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp chuyển hướng thành ngân hàng thương mại tự chủ Đến nay, trải qua 20 năm hoạt động, NHNo&PTNT Việt Nam thực lớn mạnh, trở thành NHTM giữ vai trò chủ đạo, chủ lực vai trị cung cấp tín dụng cho cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng Nhà nước Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 20092009 thấy sau: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng mức cao Năm 2006 nguồn vốn huy động 233.902 tỷ đồng đến năm 2009 nguồn vốn huy động tăng trưởng thành 434.331 tỷ đồng, tăng 15,81% so với năm 2008 tăng gấp 1,86 lần so với năm 2006 Đến 31/12/2009, tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, tăng 24,42% so với đầu năm NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục khẳng định nông nghiệp nông thôn thị trường truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khu vực kinh tế tư nhân Đến cuối năm 2009, Agribank đầu tư cho gần 10 triệu hộ với số vốn gần 198.303 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56% tổng dư nợ Tỷ trọng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước giảm từ 7,94% năm 2008 xuống 7,32% năm 2009 Trong đó, cho vay Doanh nghiệp tư nhân Hợp tác xã tăng từ 34,76% năm 2008 lên 36,68% năm 2009 Ngoài hoạt động huy động sử dụng vốn, ngân hàng thực hoạt động khác dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, hoạt động kinh doanh vốn ngoại tệ; hoạt động toán biên mậu Từ hệ thống toán thủ cơng lạc hậu, trình độ thấp, đến Agribank xây dựng hệ thống toán nhanh, xác cho khách hàng Hiện nay, Agribank có 3.000 điểm giao dịch toàn hệ thống, NHTM đầu 96 tin nhắn, nạp tiền vào ví điện tử để mua hàng online, tốn hóa đơn điện thoại trả sau tất mạng di động •Tiếp tục triển khai dịch vụ internet banking cho khách hàng toàn quốc : cho phép khách hàng vấn tin giao dịch tài khoản tiền gửi, chuyển khoản, tốn hố đơn… Ngồi ra, ngân hàng cần nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ kiều hối dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với sách quản lý ngoại hối tăng dự trữ ngoại tệ cho ngân hàng 3.3.5 Chính sách lãi suất linh hoạt Lãi suất linh hoạt thời kỳ vừa đáp ứng biến động thị trường mà đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng vô quan trọng ngân hàng Vì ảnh hưởng đến quyền lợi người gửi tiền ảnh hưởng quy mô, tốc độ tăng trưởng cấu nguồn tiền gửi ngân hàng Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, doanh nghiệp tổ chức xã hội đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư, sản xuất kinh doanh • Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh ngân hàng khác Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở : + Chính sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay 97 + Phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng + Việc ấn định lãi suất phải phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, thể việc huy động vốn gắn với dụng vốn + Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng + Bên cạnh đó, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trường, dự đốn xu biến động, thực tính tốn lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn khách hàng gửi tiền mà đảm bảo lợi ích cho ngân hàng • Ngân hàng có sách thưởng lãi suất khách hàng trì số dư tài khoản với thời hạn dài thời hạn ban đầu Như vậy, ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi dài hạn • Ngân hàng có sách lãi suất hợp lý khoản tiền rút trước hạn : Khách hàng gửi tiền có kỳ hạn nhu cầu tốn đột xuất phải rút tiền trước hạn, thay khách hàng chịu lãi suất không kỳ hạn ngân hàng áp dụng, khách hàng hưởng lãi suất thấp lãi suất kỳ hạn gửi cao lãi suất không kỳ hạn tuỳ thuộc vào thời điểm rút trước hạn Nếu ngân hàng có sách lãi suất (thực tế ngân hàng thương mại cổ phần áp dụng) khuyến khích khách hàng gửi tiền Mặc dù hình thức lãi suất ngân hàng phải chịu thiệt 98 áp dụng lãi suất không kỳ hạn khiến khách hàng có cảm giác thoải mái hơn, bớt lo thiệt lãi suất rút trước hạn từ yên tâm chọn gửi tiền với kỳ hạn dài • Mặt khác, ngân hàng phải chủ động thực phân loại khách hàng, xây dựng sách lãi suất ưu đãi khách hàng có tiền gửi lớn, khách hàng truyền thống thu hút khách hàng 3.3.6 Thực tốt sách khách hàng Ngân hàng có nhiều khách hàng có khách hàng truyền thống khách hàng mới, khách hàng tiềm không tiềm năng, khách hàng lớn khách hàng thông thường Khách hàng truyền thống khách hàng quen thuộc hay giao dịch với ngân hàng Khách hàng khách hàng lần có giao dịch với ngân hàng Khách hàng tiềm khách hàng mang lại giá trị thời điểm trước mắt, lại mang nhiều giá trị lớn tương lai Khách hàng lớn khách hàng có số dư lớn ngân hàng, có giao dịch thường xuyên với ngân hàng Việc phân loại khách hàng để từ có sách khách hàng hợp lý giúp ích cho ngân hàng thực hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động tiền gửi nói riêng Chính vậy, ngân hàng phải làm tốt việc sau: • Thu thập xử lý thơng tin khách hàng cách xác thường xun Thơng tin khách hàng khơng thu thập từ khách hàng mà từ bạn hàng khách hàng hay từ báo, đài phương tiện thông tin đại chúng khác Thông qua thông tin khách hàng quan hệ giao dịch khách hàng với ngân hàng để từ ngân hàng phân loại khách hàng Như vậy, ngân hàng cần phải có đội ngũ cán làm cơng tác thống kê, phân tích 99 khách hàng ngân hàng Đội ngũ cán cán phòng Marketing chi nhánh • Trong công tác huy động tiền gửi, ngân hàng nên xây dựng sách khách hàng cho đối tượng khách hàng Chẳng hạn như: + Đối với khách hàng lớn, ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất gửi thưởng thêm lãi suất với số dư tiền gửi lớn, giảm lãi suất cho vay, giảm chi phí chuyển tiền, tặng quà vào dịp đặc biệt sinh nhật khách hàng, hay triển khai đợt huy động tiền gửi mới… + Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng chủ động tìm kiếm liên hệ với khách hàng để giới thiệu mời chào họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần phải xác định đối tượng khách hàng tiềm ai? họ tổ chức hay cá nhân? Tổ chức họ làm việc lĩnh vực gì? trường học, bệnh viện hay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lĩnh vực đó? Nếu họ cá nhân họ làm việc đâu? Thu nhập họ cao hay thấp? Với đối tượng khách hàng tiềm khác ngân hàng có sách khách hàng khác Là tổ chức ngân hàng nên trọng giới thiệu cho khách hàng mời chào khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Là cá nhân ngân hàng nên trọng giới thiệu cho khách hàng lãi suất tiền gửi sản phẩm tiền gửi 3.3.7 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Tuyên truyền, quảng cáo đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt 100 Thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, ngân hàng gửi đến khách hàng thông điệp sản phẩm dịch vụ Tuyên truyên, quảng cáo công cụ quan trọng chiến lược xúc tiến hỗn hợp ngân hàng nhằm đạt hiệu kinh doanh ngân hàng Hơn nữa, khơng theo đuổi mục đích tiếp cận khách hàng để thu hút khách hàng gửi tiền, tuyên truyền, quảng cáo đóng vai trị quan trọng việc xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng lòng khách hàng Với đặc điểm ngành kinh doanh dựa sở lòng tin, thương hiệu ln xem tài sản có giá trị, khơng muốn nói q ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần dành nhiều quan tâm đầu tư cho chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng nên xây dựng chiến lược tuyên truyền, quảng cáo, xác định : • Đối tượng khách hàng chủ chốt ? họ đâu ? làm ? giải trí ? quan tâm đến điều ? Cần hướng tuyên truyền, quảng cáo đến nhóm đối tượng khách hàng cụ thể thực chương trình tuyên truyền, quảng cáo dành riêng cho họ, tất người • Tuyên truyền, quảng cáo phải gây ấn tượng mạnh mẽ tâm trí khách hàng Do đó, thơng điệp hình ảnh mà ngân hàng đưa phải thống nhất, đánh trúng vào tâm lý sở thích khách hàng, đồng thời phản ánh mặt tích cực, lợi có sản phẩm dịch vụ 101 ngân hàng Tốt nhất, ngân hàng nên đưa ưu trội sản phẩm, dịch vụ điều thu hút ý khách hàng mục tiêu • Phối hợp tối đa hoá ảnh hưởng phương tiện thơng tin đại chúng Ngồi tần suất tuyên truyền, quảng cáo phải gia tăng • Trong cơng tác huy động tiền gửi, tun truyền, quảng cáo ngân hàng nên tập trung vào số vấn đề : + Lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền, khai trương phòng giao dịch + Việc tuyên truyền, quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí, đài phát thanh… + Dán panơ, áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng cho lần thay đổi lãi suất đợt huy động dự thưởng + Cán huy động tiền gửi phát tờ rơi trực tiếp tìm đến khách hàng giới thiệu hướng dẫn sản phẩm dịch vụ sản phẩm tiền gửi mà ngân hàng cung cấp hành động cần thiết 3.3.8 Nâng cao trình độ cán công tác quản lý Nhân tố người nhân tố định đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động tiền gửi nói riêng Để nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng cần thực nhiệm vụ sau : 102 • Uu tiên cho đào tạo đào tạo lại, đặc biệt đào tạo kỹ năng, nâng tầm quản lý đội ngũ lãnh đạo chủ chốt theo chuẩn mực ngân hàng tiên tiến • Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định ngân hàng quy định Nhà nước ngân hàng cấp đồng thời học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại • Cần phát động phong trào thi đua công tác huy động tiền gửi, khen thưởng xứng đáng cho cán bộ, cho chi nhánh có sáng kiến sản phẩm huy động tiền gửi hay đạt thành tích huy động tiền gửi cao • Xây dựng, chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán hồn thành nhiệm vụ giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước đề xuất hành động • Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý để giữ chân cán để họ yên tâm công tác, trỏnh hin tng ô chy mỏu cht xỏm ằ ã Sắp xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành • Ngồi ra, ngân hàng cần quan tâm đến đời sống tinh thần cán cách phát động phong trào thi đua văn nghệ, thể dục thể thao Hàng năm có chế độ nghỉ dưỡng cán nên tạo điều kiện cho cán nghỉ dưỡng kèm với gia đình 103 3.3.9 Đổi công nghệ ngân hàng Đa dạng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ điều kiện sống để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi Sự chậm trễ ứng dụng cơng nghệ điện tử- tin học làm ngân hàng tụt hậu, cạnh tranh địa bàn ngân hàng Chính đổi cơng nghệ ngân hàng vô cần thiết Ngân hàng tạo bước đột phá triển khai dự án tin học để đến hơm hình thành móng cơng nghệ cho ngân hàng đại, kết nối trực tuyến toàn hệ thống; cho phép triển khai ứng dụng tất dịch vụ ngân hàng đại Thẻ quốc tế; Internet Banking Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục đại hố cơng nghệ tốn, phát triển dịch vụ, tiện ích tốn đại góp phần cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng khách hàng Đồng thời cung cấp dịch vụ nhanh hơn, tốt hơn, thuận tiện để vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đủ sức cạnh tranh với ngân hàng bạn môi trường hội nhập 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 3.4.1.1 Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Có thể nói bất ổn vĩ mơ nội kinh tế tồn trở thành thách thức cho phát triển kinh tế năm 2010 thách thức 104 cho công tác nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Đó áp lực bội chi ngân sách, áp lực lạm phát cao, thị trường quốc tế tăng trưởng chậm Nhiệm vụ năm 2010 : • Phải tập trung hoàn thành mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, trước hết tập trung giải pháp để thúc đẩy sản xuất kinh doanh • Tiếp tục chuyển dịch cấu kinh tế để nâng cao hiệu sức cạnh tranh kinh tế • Đẩy mạnh xuất khẩu, tập trung đầu tư nguồn vốn Nhà nước, vốn huy động từ thành phần kinh tế nhằm nâng cao sở hạ tầng, kinh tế xã hội • Thực sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, nhằm giữ vững ổn định kinh tế vĩ mơ, phịng ngừa lạm phát cao, đáp ứng vốn cho kinh tế • Đảm bảo cân đối thu chi ngân sách Nhà nước Về cơng cụ sách tài - tiền tệ điều hành kinh tế vĩ mơ- có ba cơng cụ sách tài khố, sách tiền tệ, sách cán cân tốn Đối với sách tài khố, giải pháp bù đắp thâm hụt vay nợ nước gây áp lực lớn đến lãi suất nước ; Nếu vay nước cao gánh nặng cho nhiều năm sau Đối với sách tiền tệ, độ chên lệch lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay nhỏ Nếu bỏ trần lãi suất cho vay nguy thắt chặt tiền tệ sớm tác động không thuận đến phục hồi kinh tế 105 Trong bối cảnh khó khăn trên, vai trị điều hành vĩ mơ Chính phủ vơ quan trọng Điều đặt Chính phủ phải : • Ln ln bám sát tình hình để có giải pháp kịp thời, linh hoạt • Trước hết cần nâng cao lực dự báo diễn biến kinh tế nước quốc tế, cần có chế phối hợp đồng sách kinh tế vĩ mơ đặc biệt khâu hoạch định sách tiền tệ, sách tài khố, sách tỷ giá để đồng thời đạt mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội • Nâng cao hiệu chi tiêu Ngân sách Nhà nước, thực tiết kiệm, chống lãng phí, hạn chế giảm dần bội chi ngân sách 3.4.1.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý Hiện nay, hoạt động ngân hàng tuân theo điều chỉnh Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng, ngồi cịn có nhiều quy định khác thể tính chất tiến bộ, phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, văn quy phạm pháp luật quy định chưa rõ ràng, quy định vốn tự có ngân hàng, quy định hoạt động huy động vốn, quy định tiêu hoạt động ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn Điều cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ luật văn luật ngân hàng Nhà nước ban hành Điều địi hỏi : • Các quan ban hành văn quy phạm lĩnh vực ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi bổ sung văn hành cho phù hợp, tạo điều kiện phát triển cho hoạt động tổ chức tín dụng 106 • Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống, xác đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng điều chỉnh pháp luật, tạo nên môi trường ổn định pháp lý 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Bám sát chủ trương đạo Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước phải điều hành công cụ sách tiền tệ chủ động, linh hoạt thận trọng nhằm ổn định thị trường tiền tệ, bảo đảm khả khoản hệ thống ngân hàng, kiểm soát tốc độ tăng phương tiện toán, dư nợ tín dụng áp dụng lãi suất, tỷ giá mức phù hợp với diễn biến tình hình, đáp ứng yêu cầu kích thích tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô ngăn ngừa lạm phát cao trở lại Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước phải thực nhiệm vụ giải pháp trọng tâm sau : • Điều hành sách tiền tệ, tỷ giá chủ động, linh hoạt thận trọng nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo khả khoản cho hệ thống ngân hàng ; điều hành linh hoạt sách lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trường mức hợp lý thực dương, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn vốn kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng • Điều hành thị trường ngoại hối tỷ giá linh hoạt mối quan hệ với lãi suất số giá tiêu dùng, cán cân thương mại kênh đầu tư khác nhằm khuyến khích xuất khẩu, giảm nhập siêu, cải thiện cán cân toán quốc tế theo điều chỉnh linh hoạt tỷ giá giao dịch bình quân liên ngân hàng mức độ hợp lý, phù hợp với tín hiệu thị trường, có điều tiết nhà 107 nước ; phối hợp với bộ, ngành địa phương việc triển khai thực đạo Thủ tướng Chính Phủ tăng cường quản lý hoạt động kinh doanh vàng • Mở rộng tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh tế vĩ mô, theo hướng tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất để tạo việc làm, thúc đẩy tăng trưởng bền vững Tập trung đầu tư vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, sản xuất kinh doanh, phát triển hạ tầng kinh tế, đẩy mạnh xuất ; hộ nghèo đối tượng sách khác Tiếp tục triển khai có hiệu chế hỗ trợ lãi suất theo định Thủ tướng Chính Phủ • Nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng ; tăng cường khả phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro hoạt động ngân hàng, hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động tra, giám sát ngân hàng • Theo dõi, giám sát chặt chẽ dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, thị trường tài - tiền tệ nước quốc tế để có sách, giải pháp thích hợp điều hành hoạt động ngân hàng xử lý kịp thời vướng mắc phát sinh Hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác thống kê, dự báo ; công tác thông tin, truyền thông Tiếp tục tăng cường phối hợp với Bộ, ngành liên quan điều hành sách tiền tệ, tài khoá, quản lý ngoại hối sách vĩ mơ khác nhằm nâng cao hiệu điều hành sách tiền tệ 108 KẾT LUẬN Huy động tiền gửi nghiệp vụ bản, thường xuyên trọng tâm ngân hàng thương mại không riêng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Huy động tiền gửi đạt hiệu góp phần cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế đồng thời đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho thân ngân hàng Trong bối cảnh tình hình khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu, bất ổn vĩ mô nội kinh tế cịn tồn áp lực bội chi ngân sách, áp lực lạm phát cao, thị trường quốc tế tăng trưởng chậm hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng trở nên khó khăn Trước tình hình này, tốn nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng trở nên cấp bách cần thiết, đòi hỏi nỗ lực không nhà quản trị ngân hàng việc tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi mà bao gồm nỗ lực thực thi giải pháp toàn cán ngân hàng đặc biệt cán huy động tiền gửi Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: • Thứ nhất: Đã hệ thống hố vấn đề lý luận hiệu huy động tiền gửi NHTM 109 • Thứ hai: Đánh giá cách khái quát kết hoạt động kinh doanh thực trạng hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Từ rút thành tích hạn chế nguyên nhân hạn chế • Thứ ba: Trên sở hạn chế nguyên nhân hạn chế chương 2, luận văn nêu số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời đưa số kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước để giải pháp mang tính hiệu cao Do đề tài nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam vấn đề phức tạp, xong thời gian kiến thức có hạn nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo quan tâm để em hoàn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn TS … giúp đỡ em hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà – TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại- Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội TS Dương Thu Hương (2008), “ Hoạt động ngân hàng điều kiện lạm phát- thách thức kiến nghị”, Diến đàn nghiên cứu tài tiền tệ, (20), tr 24-27 TS Nguyễn Ngọc Thao (2010), “ Một số thách thức ngân hàng thương mại năm 2010”, Thị trường tài tiền tệ, (5), tr 25-26 NHNo&PTNT Việt Nam (2005-2009), Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam (2005-2009), Tài liệu báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam (2010), Thông báo Nghị Hội đồng quản trị lần thứ 75-77 NHNo&PTNT Việt Nam- Kế hoạch tổng hợp (2010), Kết hoạt động kinh doanh năm 2009, mục tiêu, giải pháp trọng tâm năm 2010 Peter S Rose (1998), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội … ... đề hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi. .. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngêi híng dÉn khoa häc: TS CAO. .. chế hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Tìm nguyên nhân hạn chế hiệu huy động tiền gửi để từ kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân