Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM)Error! Bookmark no 1.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm NHTM Error! Bookmark not defined 1.1.2 Các chức NHTM Error! Bookmark not defined 1.1.3 Các hoạt động NHTM Error! Bookmark not defined 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi NHTM Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi NHTMError! Bookmark not defined 1.2.2 Sự cần thiết huy động tiền gửi NHTMError! Bookmark not defined 1.2.3 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi NHTMError! Bookmark not defin 1.2.4 Các hình thức huy động tiền gửi NHTMError! Bookmark not defined 1.3 Hiệu huy động tiền gửi NHTM Error! Bookmark not defined 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi NHTMError! Bookmark not defined 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi NHTMError! Bookmark no 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi NHTMError! Bookma CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHN0&PTNT VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark n 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not 2.2 Thực trạng hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not d 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.2.2 Cơ cấu nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined 2.2.3 Chi phí huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defin 2.2.4 Khả đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Những hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not de 3.3.1 Làm tốt công tác quản lý nguồn tiền gửi ngân hàngError! Bookmark not defi 3.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàngError! Bookmark not defined 3.3.3 Đa dạng hình thức huy động tiền gửiError! Bookmark not defined 3.3.4 Nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ tiền gửi nhằm tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền Error! Bookmark not defined 3.3.5 Chính sách lãi suất linh hoạt Error! Bookmark not defined 3.3.6 Thực tốt sách khách hàng Error! Bookmark not defined 3.3.7 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáoError! Bookmark not defined 3.3.8 Nâng cao trình độ cán công tác quản lýError! Bookmark not defined 3.3.9 Đổi công nghệ ngân hàng Error! Bookmark not defined 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Error! Bookmark not defined 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm qua ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) nói riêng không ngừng đổi hoàn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường công tác huy động nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đại hóa công nghệ ngân hàng… Chính góp phần quan trọng vào công đầu tư thúc đẩy kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao, kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Song bên cạnh thành công kết đạt hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng gặp phải nhiều khó khăn công tác huy động vốn đặc biệt huy động tiền gửi tình trạng khan vốn, nguồn vốn huy động có thời gian dài cho tín dụng đầu tư thiếu, công tác huy động tiền gửi nhiều bất cập Chính vậy, nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHTM vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Nhận thức vấn đề này, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” Mục đích nghiên cứu luận văn nghiên cứu thực trạng hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam, sở đánh giá thực trạng để đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam thời gian tới CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, ngân hàng thương mại định nghĩa sau: Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho NHTM trở thành tổ chức kinh doanh thiếu tiến trình phát triển kinh tế Song, tóm lược hoạt động NHTM gồm hoạt động sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động NHTM Trong hoạt động huy động tiền gửi hoạt động chủ yếu Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng vay thị trường vốn Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu NHTM hoạt động tín dụng Tuy nhiên, khoản cho vay có tính khoản thấp, rủi ro vỡ nợ cao Hơn nữa, khoản thu nhập từ cho vay chịu thuế Chính vậy, ngân hàng tham gia vào đầu tư chứng khoán Việc tham gia vào mua bán chứng khoán giúp ngân hàng có thêm thu nhập, nâng cao tính khoản, tăng cường mức độ đa dạng hóa, hạn chế rủi ro phần thu nhập ngân hàng chịu thuế Các hoạt động khác: Các hoạt động khác NHTM bao gồm: chuyển tiền, thu chi hộ tiền hàng, nghiệp vụ ủy thác, mua bán hộ kinh doanh đối ngoại 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại Huy động tiền gửi NHTM hoạt động mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Khách hàng gửi tiền ngân hàng doanh nghiệp, tổ chức cá nhân xã hội Hoạt động huy động tiền gửi NHTM hoạt động bản, có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vì Huy động tiền gửi sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng, giúp ngân hàng đảm bảo khả toán nâng cao uy tín với khách hàng Hoạt động huy động tiền gửi NHTM nhằm mục tiêu tìm kiếm nguồn tiền gửi để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư; đa dạng nguồn tiền gửi nhằm tìm kiếm cấu nguồn tiền gửi có chi phí thấp phù hợp với nhu cầu sử dụng; trì tính ổn định nguồn tiền gửi; tìm kiếm công cụ nợ nhằm phát triển thị trường nợ ngân hàng NHTM có nhiều hình thức huy động tiền gửi, là: mở tài khoản tiền gửi toán; mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư; mở tài khoản tiền gửi ngân hàng khác 1.3 Hiệu huy động tiền gửi NHTM Huy động tiền gửi NHTM đạt hiệu nguồn tiền gửi đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, điển hình hoạt động cho vay đầu tư ngân hàng, cấu nguồn tiền gửi hợp lý, tiết kiệm tối đa chi phí huy động, trì nguồn tiền gửi tăng trưởng ổn định, đảm bảo khả khoản lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiệu huy động tiền gửi NHTM đánh giá qua tiêu sau: quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi, cấu nguồn tiền gửi, chi phí huy động tiền gửi khả đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng nguồn tiền gửi Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi NHTM, song chia thành nhóm nhân tố: chủ quan khách quan Các nhân tố từ thân nội ngân hàng ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi NHTM, là: sách lãi suất ngân hàng; tiềm lực tài uy tín ngân hàng; chiến lược kinh doanh ngân hàng; đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi; hoạt động Marketing ngân hàng trình độ công nghệ ngân hàng Bên cạnh yếu tố chủ quan ảnh hưởng tới hiệu huy động tiền gửi NHTM có nhân tố khách quan như: khách hàng, môi trường kinh tế nước, môi trường pháp lý môi trường cạnh tranh CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, có tên viết tắt Agribank, thành lập ngày 26/3/1988 với tên gọi lúc Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, đến có bề dầy hoạt động hai mươi năm Khi thành lập, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đối mặt với muôn vàn khó khăn tưởng chừng không vượt qua Đối mặt với thách thức, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp chuyển hướng thành ngân hàng thương mại tự chủ Đến nay, trải qua 20 năm hoạt động, NHNo&PTNT Việt Nam thực lớn mạnh, trở thành NHTM giữ vai trò chủ đạo, chủ lực vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng Nhà nước Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 20092009 thấy sau: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng mức cao Năm 2006 nguồn vốn huy động 233.902 tỷ đồng đến năm 2009 nguồn vốn huy động tăng trưởng thành 434.331 tỷ đồng, tăng 15,81% so với năm 2008 tăng gấp 1,86 lần so với năm 2006 Đến 31/12/2009, tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, tăng 24,42% so với đầu năm NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục khẳng định nông nghiệp nông thôn thị trường truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khu vực kinh tế tư nhân Đến cuối năm 2009, Agribank đầu tư cho gần 10 triệu hộ với số vốn gần 198.303 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56% tổng dư nợ Tỷ trọng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước giảm từ 7,94% năm 2008 xuống 7,32% năm 2009 Trong đó, cho vay Doanh nghiệp tư nhân Hợp tác xã tăng từ 34,76% năm 2008 lên 36,68% năm 2009 Ngoài hoạt động huy động sử dụng vốn, ngân hàng thực hoạt động khác dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, hoạt động kinh doanh vốn ngoại tệ; hoạt động toán biên mậu Từ hệ thống toán thủ công lạc hậu, trình độ thấp, đến Agribank xây dựng hệ thống toán nhanh, xác cho khách hàng Hiện nay, Agribank có 3.000 điểm giao dịch toàn hệ thống, NHTM Việt Nam phát hành triệu thẻ đứng đầu số lượng máy ATM (1.700 máy) Đến nay, Agribank có 175 chi nhánh thực nghiệp vụ toán quốc tế toàn quốc Chất lượng hoạt động toán quốc tế nâng cao rõ rệt, giao dịch xử lý nhanh chóng, giao dịch tập trung quản lý kiểm soát trụ sở chính, đảm bảo dịch vụ thực với chất lượng cao an toàn nhất, khách hàng đối tác nước đánh giá cao Năm 2009, hoạt động kinh doanh vốn ngoại tệ tăng trưởng mạnh, an toàn đa dạng hình thức kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chủ động tích cực đẩy mạnh công tác toán phục vụ xuất nhập biên giới đồng tệ Với hệ thống toán biên giới qua mạng SWIFT hỗ trợ mạng lưới 100 điểm thu đổi ngoại tệ, năm 2009, doanh số toán xuất nhập biên giới đạt 25.528 tỷ đồng, tăng 29,23% so với năm 2008 NHNo&PTNT Việt Nam giữ vững phát huy vị NHTM Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ, đóng góp xứng đáng vào nghiệp phát triển kinh tế kinh tế nông nghiệp, nông thôn 2.2 Thực trạng hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Nguồn tiền gửi nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn huy động ngân hàng, chiếm tỷ trọng 85% nguồn vốn huy động Nguồn tiền gửi tăng trưởng cao qua năm Tốc độ tăng trưởng bình quân nguồn tiền gửi giai đoạn 2006-2009 20,71% Trong đó, điển hình năm 2007 có tốc độ tăng trưởng mạnh nhất, tốc độ tăng trưởng lên tới 28,29% Đến năm 2008 năm có nhiều khó khăn, thử thách hoạt động ngân hàng Agribank đảm bảo khả khoản trì đà tăng nguồn tiền gửi tốc độ tăng chậm lại so với năm trước Sang đến năm 2009, tình trạng tiếp diễn Cụ thể, tốc độ tăng trưởng năm 2008, 2009 16,97% 16,88% (thấp tốc độ tăng trưởng trung bình 20,71%) NHNo&PTNT Việt Nam có nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nguồn tiền gửi trung dài hạn Nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng 64% nguồn tiền gửi Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn tiền gửi ngắn hạn có xu hướng giảm tỷ trọng nguồn tiền gửi trung dài hạn có xu hướng tăng so với năm 2006 Cụ thể, năm 2006 tỷ trọng nguồn tiền gửi ngắn hạn 67,06%, đến năm 2007, 2008 2009 tỷ trọng nguồn tiền gửi ngắn hạn 64,72%, 65,95% 66,32% Tỷ trọng nguồn tiền gửi trung dài hạn có xu hướng tăng : Năm 2006 32,94%; năm 2007, năm 2008 2009 35,28%, 34,05% 33,68% NHNo&PTNT Việt Nam kiên trì với chủ trương khơi tăng nguồn vốn từ dân cư, góp phần tạo cân đối nguồn vốn nhu cầu cho vay nông nghiệp nông thôn Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng khách hàng ngân hàng có thay đổi Qua năm 2006 đến 2009, tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi doanh nghiệp tổ chức xã hội Cụ thể, năm 2006-2009, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư giao động khoảng từ 50,61% đến 54,09% tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tổ chức xã hội giao động khoảng từ 45,91% đến 49,39% Tốc độ tăng trưởng trung bình tiền gửi doanh nghiệp tổ chức xã hội 18,33% thấp tốc độ tăng trưởng trung bình tiền gửi tiết kiệm dân cư 23,03% Nguồn tiền gửi VNĐ chiếm tỷ trọng cao, chiếm khoảng 85% nguồn tiền gửi Huy động tiền gửi ngoại tệ thấp, chưa tương xứng với tiềm Tỷ trọng huy động tiền gửi ngoại tệ bình quân giai đoạn 2006-2009 12,38% Lãi suất huy động tiền gửi bình quân NHNo&PTNT Việt Nam tăng qua năm nguồn tiền gửi huy động tăng chi phí trả lãi tiền gửi tăng qua năm Tuy nhiên, chi phí trả lãi tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhiều so với chi phí trả lãi tiền gửi trung dài hạn Điều cho thấy NHNo&PTNT Việt Nam biết tận dụng nguồn vốn rẻ nguồn tiền gửi ngắn hạn để giảm chi phí huy động tiền gửi nhằm gia tăng lợi nhuận Trước đây, lãi suất huy động tiền gửi NHTM có chênh lệch đáng kể, tới 0,2%-0,5%/năm, chí 0,6%-0,8%/năm cho kỳ hạn gửi Đồng Việt Nam Lãi suất huy động Agribank NHTM Nhà nước khác thường thấp lãi suất huy động tiền gửi NHTM cổ phần Hiện tại, tình hình cạnh tranh lãi suất huy động tiền gửi thay đổi Lãi suất tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam NHTM khác ngang nhau, NHTM Nhà nước NHTM cổ phần cạnh tranh đua đưa lãi suất tiền gửi Đồng Việt Nam lên kịch trần 11,2%/năm Chênh lệch thu chi giai đoạn 2006-2009 đếu lớn không, hay nói cách khác ngân hàng kinh doanh có lãi Nguồn tiền gửi huy động sau tính toán tiêu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán dạng ngân quỹ NHNo&PTNT Việt Nam sử dụng vay Ngân hàng sử dụng khoảng 72%- 83% tiền gửi ngắn hạn vay ngắn hạn Nguồn tiền gửi trung dài hạn ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng trung dài hạn Như vậy, ngân hàng phải sử dụng phần tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn Đây xu hướng tất yếu ngân hàng nhằm dùng nguồn vốn rẻ nguồn tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn, nhiên ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất (khi lãi suất thị trường tăng) rủi ro khoản 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Nguồn tiền gửi tăng trưởng cao giai đoạn 2006-2009 giúp Agribank hoàn thành tốt vai trò cung ứng vốn cho kinh tế, đặc biệt ưu tiên đầu tư cho nông nghiệp, nông dân nông thôn Cơ cấu nguồn tiền gửi chuyển biến theo hướng ổn định Agribank biết tận dụng nguồn vốn rẻ nguồn tiền gửi ngắn hạn để giảm chi phí huy động tiền gửi nhằm gia tăng lợi nhuận Hoạt động huy động tiền gửi để cho vay thu lãi Agribank thu hút khách hàng gửi tiền lãi suất huy động ngang với NHTM Nhà nước thấp so với NHTM cổ phần suốt giai đoạn 2006-2009 Khả đáp ứng vốn cho nhu cầu tín dụng nguồn tiền gửi Agribank đảm bảo Bên cạnh kết đạt được, hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam số hạn chế cần khắc phục : tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi có tăng qua năm song tốc độ tăng trưởng giảm; ngân hàng phải dự trữ tiền mặt nhiều để đảm bảo khoản, giảm doanh số cho vay; ngân hàng phải sử dụng phần nguồn tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn; huy động tiền gửi ngoại tệ thấp, chưa tương xứng với tiềm Tóm lại, giai đoạn 2006-2009, hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam đạt kết tương đối tốt hạn chế định Điều nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Việc phân tích nguyên nhân có vai trò quan trọng để NHNo&PTNT Việt Nam tìm biện pháp khắc phục, nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi Nguyên nhân chủ quan: Những hạn chế hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam phải kể đến nguyên nhân từ phía ngân hàng như: sản phẩm tiền gửi đơn điệu, nghèo nàn; lãi suất huy động ngoại tệ thấp; cán làm công tác huy động tiền gửi từ dân cư thụ động; trình độ cán chưa toàn diện; công tác marketing chưa quan tâm dịch vụ ngân hàng chưa thực phong phú; công nghệ ngân hàng chưa thực hoàn thiện Nguyên nhân khách quan: Ngoài nguyên nhân chủ quan trên, hạn chế hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng (tâm lý người dân không muốn gửi kỳ hạn dài, chưa hiểu hết sản phẩm khuyến ngân hàng, có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn khác), môi trường kinh tế (suy thoái kinh tế giới khủng hoảng tài toàn cầu, lạm phát tăng cao ), môi trường pháp lý (sự thay đổi sách tiền tệ) môi trường cạnh tranh (ngày nhiều NHTM tham gia vào thị trường vốn nên NHNo&PTNT Việt Nam bị chia sẻ thị phần) CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam Giữ vững củng cố vị chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tài chính, tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn; phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam; lành mạnh hóa tài chính, thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu nguồn vốn đáp ứng tiêu chuẩn thông lệ quốc tế an toàn hoạt động; Đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%; xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững; nâng cấp sở hạ tầng công nghệ ngân hàng; nâng cao suất lao động, ưu tiên phát triển nguồn nhân lực; nâng cao lực điều hành phát triển kỹ quản trị ngân hàng đại; cải cách cấu tổ chức điều hành nhằm đưa NHNo&PTNT Việt Nam thành tập đoàn tài chính- ngân hàng đại theo chuẩn mực quốc tế 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam lấy nhiệm vụ trọng tâm huy động vốn ổn định khoản Có tăng trưởng nguồn vốn ổn định tăng trưởng tín dụng Đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi, đặc biệt nguồn tiền gửi ổn định từ dân cư tổ chức kinh tế Triển khai tốt kết nối với Kho bạc Nhà nước, Hải quan, để tranh thủ nguồn tiền gửi tổ chức Tập trung biện pháp tăng trưởng nguồn tiền gửi khu vực đô thị địa bàn thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh Làm tốt hình thức tiếp cận thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, tăng tiện ích sản phẩm cho khách hàng, khuyến khích chi nhánh cán ngân hàng huy động vốn Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi, áp dụng lãi suất huy động linh hoạt đảm bảo khả cạnh tranh địa bàn Thường xuyên theo dõi, bám sát biến động nguồn tiền gửi, có đối sách phù hợp với diễn biến thị trường để chủ động cân đối vốn, đảm bảo an toàn khoản hiệu kinh doanh 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam: làm tốt công tác quản lý nguồn tiền gửi ngân hàng; nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; đa dạng hình thức huy động tiền gửi; nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ tiền gửi nhằm tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền; sách lãi suất linh hoạt; thực tốt sách khách hàng; tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo; nâng cao trình độ cán công tác quản lý; đổi công nghệ ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: tập trung hoàn hành mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội; phòng ngừa lạm phát cao, đáp ứng vốn cho kinh tế; đảm bảo cân đối thu chi ngân sách Nhà nước Đồng thời Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý: quan ban hành văn quy phạm lĩnh vực ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, tạo điều kiện phát triển cho hoạt động tổ chức tín dụng; văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống, xác đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng điều chỉnh pháp luật, tạo nên môi trường ổn định pháp lý 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước phải điều hành công cụ sách tiền tệ chủ động, linh hoạt thận trọng nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo khả khoản hệ thống ngân hàng, kiểm soát tốc độ tăng phương tiện toán, dư nợ tín dụng áp dụng lãi suất, tỷ giá mức phù hợp với diễn biến tình hình, đáp ứng yêu cầu kích thích tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô ngăn ngừa lạm phát cao trở lại KẾT LUẬN Huy động tiền gửi nghiệp vụ bản, thường xuyên trọng tâm ngân hàng thương mại không riêng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam  Trong bối cảnh tình hình khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu, bất ổn vĩ mô nội kinh tế tồn áp lực bội chi ngân sách, áp lực lạm phát cao, thị trường quốc tế tăng trưởng chậm hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng trở nên khó khăn Trước tình hình này, toán nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng trở nên cấp bách cần thiết Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” đưa nội dung sau:  Thứ nhất: Đã hệ thống hoá vấn đề lý luận hiệu huy động tiền gửi NHTM  Thứ hai: Đánh giá cách khái quát kết hoạt động kinh doanh thực trạng hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Từ rút thành tích hạn chế nguyên nhân hạn chế  Thứ ba: Trên sở hạn chế nguyên nhân hạn chế chương 2, luận văn nêu số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời đưa số kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước để giải pháp mang tính hiệu cao