LV Thạc sỹ_giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hải dương

LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo thuộc Khoa Kinh tế Quản lý - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội tận tình giúp đỡ, bảo tác giả khố học q trình hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Đặc biệt tác giả bày tỏ lòng cảm ơn đến TS … tận tâm hướng dẫn tác giả trình làm luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cán Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương giúp đỡ tác giả trình thực luận văn Mặc dù cố gắng nỗ lực hoàn thiện đề tài luận văn, nhiên trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu luận văn khơng thể tránh khỏi mặt thiếu sót Kính mong giúp đỡ, đóng góp ý kiến chân thành q thầy cơ, bạn đồng nghiệp để tác giả hồn thiện trình nghiên cứu tiếp vấn đề Xin chân thành cảm ơn ! Học viên thực MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG4 1.1.Những vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Thời hạn cho vay kì hạn trả nợ 1.1.2.2.Lãi suất cho vay .8 1.1.2.3 Giải ngân khoản vay .8 1.1.3 Phân loại tín dụng trung, dài hạn ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng trung, dài hạn ngân hàng 13 1.1.4.1.Tín dụng ngân hàng góp phần giảm chi phí lưu thơng nâng cao hiệu sử dụng vốn 14 1.1.4.2.Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng 14 1.1.4.3.Tín dụng ngân hàng cơng cụ góp phần tăng cường chế độ hạch toán kinh tế đơn vị kinh tế 15 1.1.4.4.Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện xây dựng kinh tế mở .16 1.1.5 Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại .16 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại 18 1.2.1.Quan niệm chất lượng tín dụng .18 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .20 1.2.2.1 Các tiêu định tính 20 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 21 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .24 1.2.3.1.Nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi thiết phát triển kinh tế xã hội: 24 1.2.3.2.Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển ngân hàng thương mại: 26 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng 27 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 27 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 34 1.2.4.3 Các nhân tố khách quan khác .36 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HẢI DƯƠNG 39 2.1 Khái quát hoạt động Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 39 2.1.1 Sơ lược trình phát triển cấu tổ chức 39 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương 43 2.2.1.Đánh giá tình hình kinh tế mơi trường kinh doanh: 43 2.2.2 Kết hoạt động .44 2.2.3 Đánh giá chung: 46 2.2.4 Đánh giá cụ thể mặt hoạt động Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương .46 2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn 46 2.2.4.2 Cơng tác tín dụng 47 2.2.4.3 Công tác dịch vụ 48 2.2.4.4 Doanh thu khai thác bảo hiểm .48 2.2.4.5 Cơng tác kế tốn 48 2.2.4.6 Hoạt động phòng giao dịch .49 2.2.4.7 Cơng tác tiền tệ kho quỹ an tồn tài sản 49 2.2.4.8 Cơng tác điện tốn, công nghệ thông tin 49 2.2.4.9 Công tác tổ chức cán .49 2.3 Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương 50 2.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ 50 2.3.2 Chỉ tiêu nợ xấu, nợ hạn 55 2.3.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 63 2.3.4 Lãi cho vay thu từ tín dụng trung dài hạn .63 2.4 Ý kiến khách hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 65 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương .67 2.5.1 Những kết đạt 67 2.5.2 Những tồn .70 2.5.3 Nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Bắc Hải Dương 73 2.5.3.1 Về phía Ngân hàng .73 2.5.3.2 Về phía khách hàng 76 2.5.3.3.Nguyên nhân khách quan 77 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HẢI DƯƠNG 80 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 80 3.1.1 Nâng cao lực tài 80 3.1.2 Tăng trưởng nguồn vốn: 81 3.1.3 Dịch vụ công nghệ ngân hàng 81 3.1.4 Công tác tổ chức đào tạo cán 82 3.1.5 Một số tiêu cụ thể cần đạt năm 2010 82 3.2 Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh 83 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 84 3.3.1 Các giải pháp huy động vốn 84 3.3.2 Đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm phân tán rủi ro .86 3.3.3 Xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng hợp lý 87 3.3.4 Cải tiến quy trình phân tích tín dụng 90 3.3.5 Kiểm tra giám sát chặt chẽ khâu hoạt động tín dụng 94 3.3.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 95 3.3.7 Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp 97 3.3.8 Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế, xử lý nợ hạn 98 3.3.9 Có kế hoạch chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng .105 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ĐT&PT Đầu tư phát triển DNNN Doanh nghiệp nhà nước NQH Nợ hạn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DNTD Dư nợ tín dụng DSTN Doanh số thu nợ HSC Hội sở VQVTD Vịng quay vốn tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro CBCNV Cán công nhân viên DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Tên sơ đồ, bảng, biểu đồ Bảng 1: Tình hình thực kế hoạch kinh doanh đến quý I năm 2009 Bảng 2:Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 3:Bảng so sánh dư nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương với số ngân hàng hệ thống qua năm Bảng 4:Bảng dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 5:Bảng dư nợ tín dụng theo loại tiền cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 6:Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế qua năm Bảng 7:Tình hình nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 8:Tình hình nợ xấu theo loại tiền vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 9:Tình hình nợ hạn theo khả thu hồi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 10:Bảng so sánh tình hình nợ hạn theo khả thu hồi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương với ngân hàng hệ thống năm 2008 Bảng 11:Tình hình thu nợ trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 12:Lãi vay thu từ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Biểu mẫu: Phiếu thăm dò mức độ hài lòng khách hàng Biểu đồ: thể mức độ hài lòng khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương Trang PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế khơng cịn vấn đề bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh khốc liệt Ở mơi trường kinh tế u cầu khách quan, cấp bách nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh phải lành mạnh hoá hệ thống Tài - Ngân hàng Nét bật năm qua hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ về quy mô chất lượng hoạt động, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Trong bối cảnh thị trường tài chưa phát triển Ngân hàng kỳ vọng kênh cung ứng vốn quan trọng kinh tế thông qua hoạt động hoạt động tín dụng Trong bối cảnh kinh tế nay, nhu cầu vay vốn tổ chức cá nhân chủ yếu tập trung ngắn hạn, tỷ trọng cho vay trung dài hạn có chiều hướng giảm sút, lại giữ vai trò quan trọng hiệu kinh doanh ngân hàng, lãi cho vay trung dài hạn đóng góp phần lớn vào lợi nhuận ngân hàng Đối với khoản vay trung dài hạn rủi ro thường tiềm ẩn cao so với khoản vay ngắn hạn Thêm vào thực tế đáng lo ngại chất lượng tín dụng có xu hướng giảm sút, nợ q hạn, nợ khó địi tăng lên Trong tiềm lực tài chưa mạnh mẽ chất lượng tín dụng thấp có tác động khơng nhỏ đến khả tốn tốn, khả sinh lời Ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng tiêu cực tới phát triển kinh tế xã hội đất nước Vấn đề đặt làm để cải thiện thực trạng trên, xử lý nhanh gọn số nợ tồn đọng nói chung khoản vay trung dài hạn nói riêng nhằm lành mạnh hố tài nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Đây vấn đề đặt lên vị trí hàng đầu quản trị Ngân hàng Nhận thức điều này, thông qua công tác Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương, chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng trung, dài hạn chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn năm vừa qua Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương Những kết đạt được, tồn cần khắc phục - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương nhằm đáp ứng yêu cầu, mục tiêu kinh tế giai đoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương - Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào lĩnh vực tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương năm vừa qua Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so sánh tổng hợp, để nghiên cứu giải vần đề đặt Dùng số liệu báo cáo kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương để phân tích thấy rõ chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận, nội dung bao gồm ba chương: Chương I: Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Đặng Vũ Tùng với đồng nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương giúp tơi hồn thành đề tài 95  Kiểm tra thực chuyển nợ hạn, kết thúc tình cho vay, tất tốn hợp đồng tín dụng  Kiểm tra việc xếp, lưu giữ hồ sơ Sau bước kiểm tra này, cần thiết phải thực việc kiểm tra, xem xét chất lượng đợt kiểm tra để rút kinh nghiệm cho đợt kiểm tra sau Công việc kiểm tra cần lập kế hoạch, phải lập đề cương kiểm tra (với nội dung chi tiết tóm tắt) Tuy nhiên, Chi nhánh nên tiến hành đợt kiểm tra để tránh tình trạng có chuẩn bị sẵn cán tín dụng, cơng tác đột suất đem lại hiệu cao cho công tác kiểm tra… 3.3.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Hồ sơ dự án đầu tư tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng, thông qua hồ sơ ngân hàng biết quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại thông tin cụ thể khác Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đưa định hợp lý xem xét có nên cấp tín dụng cho dự án hay khơng, thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng Hiện nay, với phát triển lành mạnh xu hướng phát triển lên hầu hết doanh nghiệp, có khơng doanh nghiệp lợi dụng chế kinh tế thơng thống để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm vừa qua cho thấy, ngân hàng nói chung ý đến cơng tác thẩm định dự án đầu tư nói riêng phân tích tín dụng nói chung, song nhiều vụ lừa đảo xây gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng, yếu tố có nhiều nguyên nhân song có nguyên nhân hết 96 sức quan trọng việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng ngân hàng chưa tốt, chất lượng chưa cao Việc tìm nguyên nhân việc quan trọng song dừng chưa đủ, ngân hàng cần phải thực biện pháp cụ thể + Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức cán ngân hàng thông qua sách báo, tạp chí phương tiện thơng tin đại chúng khác Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng trình độ chun mơn, cập nhật thơng tin với bảo, giảng dậy cua chuyên gia, nhà giáo có uy tín, có kinh nghiệm trường đại học; gứi cán du học nước để tiếp thu kiến thức mới, phương pháp phân tích dự án đầu tư nước có cơng nghệ ngân ngân hàng tiên tiến.Tuy nhiên định hướng đào tạo bồi dưỡng cán nên nghiêng hướng tự đào tạo đồng thời có hướng bồi dưỡng thêm, ý thức học hỏi, tự giác cán nhân viên điều quan trọng, họ không tự giác việc mở lớp, gửi học hình thức, khơng cịn gây lãng phí nguồn lực ngân hàng + Xây dựng cho cán nhân viên tính cụ thể cơng việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ + Trong thẩm định dự án, cán ngân hàng nên thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mô đến vi mô Có ba nguồn để cán ngân hàng thu thập thơng tin từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp; qua trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng ngồi cịn thu thập từ nguồn khác 97 Trong thu thập thơng tin nên thu thập từ vĩ mơ đến vi mô để nắm bắt ý tưởng, mục đích, mặt lợi bất lợi sở sớm có định sơ tính khả thi dự án tránh việc nhiều thời gian xem xét thông tin cụ thể dự án sau lại phát sai xót, bất cập bỏ dự án gây tốn thời gian tiền bạc cho ngân hàng 3.3.7 Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp Việc tìm kiếm, phân tích thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, cán ngân hàng có khả nắm bắt nhiều thơng tin xác, có ích có tính hệ thống cao, thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị cạnh tranh doanh nghiệp, thơng tin sách kinh tế, luật pháp phủ vv Dựa tiềm lực ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý làm việc xét hai phía khách hàng ngân hàng có lợi Với khách hàng, họ có thơng tin quý giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu đem lại lợi nhuận cao Với ngân hàng, khách hàng làm ăn tốt ngân hàng dễ dàng thu nợ gốc lãi, đồng thời tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện khách hàng ngân hàng qua tạo uy tín bước xác lập cho khách hàng tính trung thành việc lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập phòng, phận chuyên thu thập xử lý thông tin để tăng tính chun mơn cơng tác Hiện khả nhận định lĩnh vực dầu tư nhà đầu tư nước ta cịn chưa cao việc thành lập trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết trở thành sản phẩm kinh doanh ngân hàng góp phần vào tồn phát 98 triển Ngồi công tác tổ chức giao dịch với khách hàng, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho khách giải nhanh thủ tục cho khách, hướng dẫn tận tình yêu cầu khách, rút ngắn thủ tục rờm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách 3.3.8 Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế, xử lý nợ hạn Cấp tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng song khoản mục tài sản chứa đựng phần lớn rủi ro gây thiệt hại cho ngân hàng Một tình trạng khơng thuận lợi thường xẩy ngân hàng gây cản trở đến phát triển nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thường cao Mặt khác hai tiêu chủ yếu phản ánh chất lượng tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng việc ngăn ngừa bước giảm nợ hạn tỷ lệ nợ qúa hạn yêu cầu hàng đầu cần phải thực Sau xin đưa số giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế nợ hạn ngân hàng Các biện pháp ngăn ngừa nợ hạn * Tìm hiểu, phân tích, đánh gía xác tình hình khách hàng Hoạt động tín dụng quan hệ vay mượn ngân hàng khách hàng việc đánh giá xác tình hình thực tế khách hàng phần ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn, bước nâng cao chất lượng tín dụng Khi xem xét tình hình thực tế khách hàng, ngân hàng phải xem xét nhiều tiêu định tính định lượng sở làm cho định + Đánh giá tư cách pháp nhân khách hàng xin vay vốn + Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp xin vay thơng qua xem xét nhóm tiêu phản ánh khả khoản; phản ánh tỷ lệ sinh lời; phản ánh khả tài trợ vốn chủ sở hữu; phản ánh rủi ro doanh nghiệp 99 + Phân tích, đánh giá uy tín, lực kinh doanh doanh nghiệp + Phân tích tính pháp lý hiệu quả, tinh khả thi dự án đầu tư mà khách hàng cần vay vốn để thực * Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng hoạt động kiểm tra kiểm sốt định kỳ đột xuất nhằm phát sớm dấu hiệu khơng tốt khoản tín dụng, qua có biện pháp xủ lý sớm hợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng * Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thơng tin tín dụng đặc biệt thơng tin sách, luật pháp nhà nước, thông tin lịch sử doanh nghiệp, chủ nợ khách hàng, thông tin khả sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp vv nhằm thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng * San sẻ rủi ro, rủi ro bạn đường hoạt động tín dụng ngân hàng, loại trừ hồn tồn rủi ro khơng thể thực hiện, ngân hàng áp dụng biện pháp khác để hạn chế rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại rủi ro xẩy kết hợp với ngân hàng khác để thực đồng tài trợ cho dự án lớn, xây dựng kế hoạch tín dụng ý đến tính phân tán địa lý dự án, cho vay đa dạng với thành phần kinh tế, lĩnh vực sản xuất khác để tránh rủi ro thay đổi điều kiện sản xuất kinh doanh, giá cả, sách cuả phủ với ngành Các biện hạn chế khoản nợ dẫn tới nợ hạn Ngăn ngừa khoản nợ hạn khách hàng nhiệm vụ ngân hàng song thực tế khoản tín dụng thực biện pháp ngăn ngừa có nguy xẩy rủi ro nợ hạn Vì ngân hàng thực số biện pháp để hạn chế nợ hạn * Chú ý tới dấu hiệu khoản vay dẫn tới nợ qúa hạn Có hai khả để ngân hàng thu nợ từ phía khách hàng, thứ khách 100 hàng sản xuất kinh doanh có hiệu trả nợ ngân hàng khả thứ hai ngân hàng dùng tài sản đảm bảo để thu nợ, nhiên phía ngân hàng ho ln muốn khoản cho vay khách hàng hoàn trả trực cách một, ngân hàng ln quan tâm đến tình hình khách hàng để xác định sớm dấu hiệu ban đầu dẫn đến khoản nợ hạn, dấu hiệu : + Các doanh nghiệp chạm trễ việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh doanh nghiệp + Doanh nghiệp có biểu trốn tránh, thối thác ngân hàng tới kiểm tra doanh nghiệp + Số dư tiền gửi bị giảm, xuất séc rút tiền số dư séc toán bị trả lại + Gia tăng khoản nợ chưa toán, hàng tồn kho cách bất thường + Trở thành chủ nợ nhiều nợ điều nói lên có giảm sút chất lượng sản phẩm doanh nghiệp, có tình trạng muốn tăng nhanh doanh số bán hàng mà bán hàng cho đơn vị có tình hình tài khơng lành mạnh + Có thay đổi ban lãnh đạo doanh nghiệp cách chức, từ chức, bỏ trốn, gây thụt ngân quỹ, tình trạng đình cơng, bãi cơng xây vv tất dấu hiệu chứng tỏ doanh nghiệp có vấn đề khơng thuận lợi có nguy xẩy rủi ro với khoản tín dụng ngân hàng Ngồi cịn dấu hiệu rủi ro khác gây điều kiện tự nhiên bão lụt, hạn hán, hoả hoạn vv + Hoàn trả nợ vay ngân hàng chậm trễ hạn lâu Các biện pháp hạn chế thiệt hại khoản nợ hạn 101 Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu khơng hồn trả, việc cán tín dụng thực tìm cách ngăn ngừa khả xấu xẩy với khoản tín dụng Ngân hàng kết hợp với khách hàng để tìm cách tháo gỡ khó khăn vướng mắc nhằm vừa bảo đảm lợi ích khách hàng vừa bảo đảm an tồn lợi ích ngân hàng Một số giải pháp áp dụng là: + Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp áp dụng trường hợp khách hàng có bất ổn tình hình tài chính, nhiên ngân hàng xét thấy bất ổn tạm thời doanh nghiệp có cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khôi phục sản xuất kinh doanh Đây biện pháp đánh giá hay nhất, khơng khơng đẩy doanh nghiệp đến chỗ phá sản mà cịn giúp doanh nghiệp vực dậy, khôi phục sản xuất, mặt khác ngân hàng thu nợ tạo tính thân thiện, gắn kết ngân hàng với khách hàng + Tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh Ngân hàng đưa lời khuyên, tư vấn phương hướng sản xuất kinh doanh, tư vấn thông tin thị trường vv giúp doanh nghiệp khỏi tình cảnh khó khăn có tác dụng cải thiện quan hệ ngày sâu sắc ngân hàng với khách + Kêu gọi bảo lãnh người khác có khả tài khoản vốn mà doanh nghiệp vay Biện pháp tạo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nguồn thứ không đủ không toán cho ngân hàng + Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải khó khăn trước mắt + Giúp thu hồi khoản nợ khách hàng Biện pháp thường sử dụng Tuy nhiên doanh nghiệp sản xuất có nhiều khoản nợ chậm 102 trả khiến họ phải chia sẻ gánh chịu nợ q hạn ngân hàng giúp đỡ họ, thúc đẩy gia tăng chương trình thu ngân sách khách vay Thực tế thời gian vừa qua cho thấy, biện pháp ngân hàng áp dụng cách có hiệu Tuy nhiên khoản nợ q hạn, khó địi xẩy địi hỏi ngân hàng phải có hướng giải hợp lý * Các biện pháp xử lý khoản nợ hạn Khi khoản nợ q hạn, nợ khó địi xẩy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay khách Trong thực tế, việc áp dụng phương pháp tuỳ thuộc vào quan điểm ngân hàng, thái độ, cố gắng khách việc trả nợ ngân hàng Để thực phương pháp ngân hàng thực số cơng việc sau : + Ngân hàng giúp đỡ doanh nghiệp việc thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng + Ngân hàng hướng dẫn người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hồn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khơi phục sản xuất kinh doanh + Ngân hàng đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, bán bớt số tài sản có ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp, giảm lượng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng vv + Nếu nguyên nhân khó khăn rủi ro thiên tai, hoả hoạn dẫn đến khách hàng không trả nợ trả không đủ, khơng 103 hạn vv ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khách hàng bổ xung thêm tài sản cầm cố chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay Tuy nhiên áp dụng biện pháp cần ý số điểm sau : - Tài sản cầm cố chấp thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng nhằm có sở để lý tài sản sau - Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, có nguồn thu có khả trả nợ - Doanh nghiệp có thiện trí trả nợ, q trình sử dụng vốn trả phần gốc, trả lãi hàng tháng đặn - Ngân hàng yêu cầu người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ có biện pháp sử dụng vốn có hiệu * Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay : Trong trường hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng chi trả , có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài khơng thể cứu vãn + Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp liên doanh vv Tuy nhiên Trong thực tế có nhiều khách hàng gian lận việc khai báo giá trị tài sản chấp mà ngân hàng không phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác vv ngân hàng phát mại tài sản song phải chờ định phân chia số tiền ngân hàng nhận 104 + Nếu khoản vay khách hàng khơng chấp, bảo đảm ngân hàng phải chờ phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hố + Khởi kiện trường hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo ngân hàng chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn *Vấn đề tài sản đảm bảo Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng việc giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng gặp rủi ro khoản cho vay Nó tạo sở pháp lý giúp cho ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách họ khơng có khả trả nợ Chúng ta khơng thể phủ nhận vai trị tích cực ngân hàng việc phát triển kinh tế song khơng mà lại tuyệt đối hố vai trị chế tín dụng Mục đích khoản tín dụng giúp khách hàng có thêm vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng cho xã hội phải đảm bảo việc trả nợ gốc lãi cho ngân hàng để ngân hàng tồn phát triển Khi ngân hàng phải áp dụng biện pháp xứ lý tài sản đảm bảo khách để thu nợ có nghĩa khách hàng có khó khăn định tài chinh, làm ăn thua lỗ vv Mặt khác, khơng phải tài sản đem lý thị trường cách dễ dàng để thu nợ, đặc biệt tài sản cầm cố chấp nhà nước việc phát mại tài sản đặt khó khăn Có nhiều hình thức bảo đảm khác cầm cố, chấp, bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay vv Thu nợ tài sản bảo đảm khách biện pháp tốt nhiên biện pháp cần thiết để giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng khả xấu xẩy 105 Ngân hàng cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trinh cho vay Giải pháp gắn liền với với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức người cán tín dụng Việc nâng cao lực cán việc thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh tình trạng đánh giá q cao khơng thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản chấp có rủi ro xẩy bù đắp thiệt hại cho ngân hàng tài sản khơng có khả phát mại Hiệu phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả vay trả nợ khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng có sở cho vay vốn, khơng phải khách hàng địi hỏi tài sản chấp ngân hàng đồng ý cho vay Ngân hàng cần xem xét tình hình thực tế khách hàng khả tài chính, uy tín, lịch sử phát triển doanh nghiệp vv tất thơng tin nói tạo tranh tồn cảnh tình hình khách hàng nguy rủi ro ngân hàng gặp phải, từ có định tín dụng đắn với rủi ro thấp 3.3.9 Có kế hoạch chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng Vai trị người cơng phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành ngân hàng nói riêng khơng thể phủ nhận Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần đồn kết, tinh thần trách nhiệm cao, lợi ích ngân hàng ngân hàng đứng vững không ngừng phát triển trước điều kiện khó khăn, sóng gió chế thị trường khắc nghiệt Nếu sâu tìm hiểu vấn đề nhận thấy có vấn đề sau khiến nâng cao trình độ cho cán ngân hàng cấp bách Xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động đầu tư chuyển vốn phạm vi quốc tế diễn mạnh mẽ, hội nhập đặt yêu cầu phải nâng cao trình độ Sự phát triển mạnh mẽ khoa 106 học kỹ thuật nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, dẫn tới cơng nghệ ngân hàng đại song kéo theo phức tạp Để vận hành tốt thiết bị máy móc cần phải thường xuyên nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt, không thường xuyên nâng cao trình độ bị thua thiệt kinh doanh, thị phần vv Sau xin kiến nghị số giải pháp để ngân hàng thực tốt công tác Bổ xung đội ngũ cán ngân hàng trẻ, có lực, nhiệt tình, hăng hái, điều địi hỏi cơng tác tuyển người ngân hàng phải thực nghiêm túc để có cán có chất lượng cao Đối với cán tín dụng phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Thực nhân nhiệm vụ cán tín dụng thường biết họ phải làm Nhưng nhìn trung để có kết cao số nhân tố quan trọng mức độ cụ thể giao cho người dễ thực đánh giá mức độ hoàn thành cơng việc cán ngân hàng Tín dụng ngân hàng hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng, nhiên chứa đựng nhiều rủi ro ảnh hưởng phần lớn đến ngân hàng Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng khơng làm người cán tín dụng thấy vinh dự tự hào mà trao cho họ trách nhiệm nặng nề đánh giá rủi ro tín dụng hoạt động phức tạp đầy rẫy khó khăn Cơng việc cán tín dụng địi hỏi họ khơng có kiến thức chun sâu kinh doanh lĩnh vực mà phải có kiến thức tồn diện, có khả phán đốn tốt để đưa định xác Địi hỏi cơng việc cao, trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ quan tâm tới, điều tạo thiếu nhiệt tình cơng việc, trốn tránh trách nhiệm Nếu làm tốt hưởng chung cịn làm dở phải gánh chịu hậu cần phải có sách thưởng phạt 107 nghiêm minh thoả đáng Cụ thể ngân nên xây dựng sách khen thưởng cho cán công nhân viên tạo động lực cho họ làm việc hiệu 108 KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn giữ vị trí quan trọng nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn cịn nhỏ bé Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương cung cấp góp phần vào phát triển chung kinh tế Việc mở rộng tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh chi nhánh Làm hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương ngày phát triển, hoà nhập với xu chung thời đại Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương, ta nhận thấy chuyển hướng tích cực hệ thống ngân hàng cơng đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương cịn số hạn chế định Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải cố nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực thân ngân hàng, quan tâm kết hợp chặt chẽ đồng cấp, ngành có liên quan Luận văn đề cập số vấn đề mới, hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu xót tơi mong dẫn, đóng góp thầy giáo hướng dẫn, thầy, cô hội đồng, nhà khoa học độc giả quan tâm đến vấn đề để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1./ Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài FS.Minshkin- NXB khoa học kĩ thuật 2./ Ngân hàng thương mại -Nhà xuất thống kê 3./ Tiền tệ, tín dụng, ngân hàng - Nhà xuất thống kê 4./ Các văn hướng dẫn Luật Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam Luật tỏ chức tín dụng 5./ Quyết Định 457/2005/QĐ-NHNN, định 493/2005/QĐNHNN văn pháp luật hành quy định hoạt động tổ chức tín dụng 6./ Quy trình tín dung Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 7./ Báo cáo cho vay Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương năm 2006, 2007, 2008, tháng đầu năm 2009 8./ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương năm 2006, 2007, 2008, tháng đầu năm 2009 9./ Phương hướng kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 10./ Một số văm Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ NHĐT&PT VN liên quan đến chế hoạt động tín dụng 11./ Tạp chí ngân hàng 12./ Một số tài liệu khác ... hình dư nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 3:Bảng so sánh dư nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương với số ngân hàng hệ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HẢI DƯƠNG 80 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 80 3.1.1 Nâng cao lực... trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương Tôi xin chân thành