LV Thạc sỹ_nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu luận văn thu thập từ nguồn thực tế Những ý kiến đóng góp giải pháp đề xuất cá nhân từ việc nghiên cứu rút từ thực tế làm việc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Học viên LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1”, xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Kinh tế quốc dân nói chung, Khoa Sau đại học nói riêng Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn PGS.TS …, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch hỗ trợ việc sưu tầm tài liệu, phương tiện kỹ thuật để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ kinh tế Xin trân trọng cảm ơn ! Học viên MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại .6 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại .9 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mức độ chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại 13 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .17 1.3.1 Nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Nhân tố khách quan .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Sở giao dịch 26 2.1.2 Mơ hình hoạt động, cấu tổ chức máy Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 29 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .34 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 34 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 37 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 42 2.3.1 Chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 42 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .52 3.1.1 Định hướng phát triển chung .52 3.1.2 Định hướng công tác tín dụng trung, dài hạn 53 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 54 3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực 55 3.2.2 Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng 56 3.2.3 Khai thác có hiệu nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 56 3.2.4 Kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ .59 3.2.5 Đa dạng hoá danh mục tín dụng trung, dài hạn 59 3.2.6 Tăng cường cho vay đồng tài trợ dự án lớn 60 3.2.7 Thực đảm bảo tín dụng 61 3.2.8 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 62 3.3 KIẾN NGHỊ 65 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 65 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 66 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành có liên quan 68 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp CIC Trung tâm thơng tin tín dụng C/N Chi nhánh CT CP Công ty cổ phần CT TNHH Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Hội sở Hội sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giao dịch TCT Tổng cơng ty TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TÊN BẢNG TRANG Bảng 1.1 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cụ thể nhóm nợ 17 Bảng 2.1 Mơ hình tổ chức Chi nhánh Sở giao dịch 28 Bảng 2.2 Kết huy động vốn năm 2008 - 2010 30 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch 32 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Sở giao dịch 38 Bảng 2.5 Bảng tổng hợp tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng 39 Bảng 2.6 Bảng tổng hợp cấu nhóm nợ Ngân hàng 41 Bảng 2.7: Bảng tổng hợp trích dự phịng rủi ro Ngân hàng 42 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế - xã hội Việt Nam năm qua có chuyển biến mạnh mẽ tích cực, đặc biệt từ năm 2006 sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) Cùng với đó, hệ thống ngân hàng thương mại chuyển có bước phát triển định kênh cung cấp, điều tiết nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Nhu cầu sử dụng nguồn vay phát triển kinh tế ngày cao cấp thiết Doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư sở hạ tầng, nhập máy móc thiết bị, xây dựng cơng trình kinh tế trọng điểm quốc gia nhằm nâng cao chất lượng, đa dạng hoá chuyển dịch kinh tế, hướng đến cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Chính vậy, nguồn tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại công cụ quan trọng để đáp ứng nhu cầu Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng nguồn tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại việc phát triển kinh tế - xã hội, ngân hàng thương mại có giải pháp nhằm đáp ứng hiệu nâng cao chất lượng nguồn tín dụng trung, dài hạn cung ứng cho Doanh nghiệp Trong điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nước phát triển với tiềm lực kinh tế chưa cao, nguồn lực cịn hạn chế sử dụng vốn vừa tránh nguy vốn, vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trở thành vấn đề cấp thiết Giai đoạn năm 2008-2009 đánh dấu có nhiều biến động thị trường tài giới nói chung Việt Nam nói riêng Suy thoái kinh tế bắt đầu Mỹ nhanh chóng lan rộng phạm vi tồn cầu Hàng loạt ngân hàng Mỹ phá sản mà nguyên nhân sâu xa khơng đảm bảo an tồn tín dụng Tại Việt Nam, tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay tăng lên nhanh chóng so với kỳ năm trước Bước sang năm 2010, kinh tế giới Việt Nam dần hồi phục, hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động ổn định hơn, nhiên vấn đề chất lượng khoản tín dụng, đặc biệt tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng quan tâm, trọng đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn, hạn chế nợ xấu, nợ hạn, giảm thiểu rủi ro tín dụng Xuất phát từ nhu cầu thực tế, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” lựa chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn năm 2008 - 2010 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực luận văn, sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Nghiên cứu liệu thứ cấp thông qua thu thập xử lý thông tin nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch thông tin ngoại vi sách báo, phương tiện thông tin đại chúng, thông tin khác kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích từ sở lý thuyết đến thực tiễn Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Cở sở lý luận chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch doanh nghiệp quốc doanh tập đoàn, tổng công ty Mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng chưa khai thác tối đa, tỷ trọng cho vay cịn thấp, bên cạnh loại hình doanh nghiệp Chính phủ khuyến khích phát triển Bên cạnh đó, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân thị trường tiềm hứa hẹn mang lại tảng khách hàng quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về loại hình tín dụng: Giảm dần cho vay dự án bất động sản, gia tăng tỷ trọng cho vay lĩnh vực sản xuất mặt hàng, sản phẩm có lực cạnh tranh, có khả xuất khẩu, cung cấp dịch vụ, tín dụng trọn gói loại hình Về thời hạn tín dụng: Định hướng giảm dần dự án trung dài hạn năm, nhằm gia tăng khả khoản, thu hồi vốn tín dụng, tái đầu tư dự án khác 3.2.6 Tăng cường cho vay đồng tài trợ dự án lớn Việt Nam quốc gia phát triển, tình hình kinh tế xã hội chuyển biến liên tục, cạnh tranh áp lực gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) đòi hỏi phải nâng cao lực sản xuất, đầu tư đồng sở hạ tầng, đầu tư có trọng điểm dự án lớn ngành cơng nghiệp quan trọng như: dầu khí, điện lực, xi măng, giao thơng,… Nhu cầu đầu tư lớn, địi hỏi nguồn vốn cung ứng dồi nguồn vốn tín dụng NHTM yếu tố khơng thể thiếu thực dự án Tuy nhiên, để đầu tư dự án có quy mơ, thời gian thu hồi vốn tương đối dài vậy, NHTM phải cân đối lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu triển khai dự án Theo Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 03/04/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, đồng tài trợ tổ chức tín dụng định nghĩa “quá trình tổ chức thực việc cấp tín dụng bên đồng tài trợ với tham gia hay nhiều tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng làm đầu mối cho một phần dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống” Xét chất, hoạt động đồng tài trợ tổ chức tín dụng q trình hợp tác tổ chức tín dụng vay, bảo lãnh dự án khách hàng nhằm thu lợi nhuận chia sẻ rủi ro Mỗi ngân hàng thường mạnh riêng mình, thực đồng tài trợ giúp ngân hàng bổ sung cho mạnh, hạn chế nhược điểm, có hội học hỏi lẫn nhau, phối hợp hoạt động thẩm định dự án giám sát sử dụng vốn vay làm giảm thiểu khả xảy rủi ro tín dụng Đồng tài trợ làm giảm tổn thất ngân hàng rủi ro xảy Chính việc mở rộng hoạt động đồng tài trợ hoạt động cho vay trung, dài hạn cần thiết Ngân hàng thực đồng tài trợ nên chủ động tiếp cận dự án, xây dựng hạn mức tín dụng cụ thể, phối kết hợp với ngân hàng bạn để tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động dự án để giảm thiểu rủi ro Các ngân hàng tham gia đồng tài trợ phải phân định rõ trách nhiệm thành viên thẩm định, giải ngân, thu nợ nợ hạn phát sinh 3.2.7 Thực đảm bảo tín dụng Đảm bảo tín dụng biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng Đảm bảo tín dụng nhằm ràng buộc trách nhiệm pháp lý ý thức sử dụng vốn có hiệu khách hàng Hiện ngân hàng thực theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ đảm bảo tiền vay Đối với khoản tín dụng trung, dài hạn biện pháp đảm bảo thơng thường tài sản hình thành từ vốn vay dự án đầu tư vay vốn, nhiên ngân hàng cần cân nhắc, xem xét đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo hữu để gia tăng tính an tồn cho khoản tín dụng trách nhiệm khách hàng vay vốn Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai nên cần phải thẩm định kỹ lưỡng Khi nhận tài sản cầm cố, chấp, ngân hàng cần thẩm định tài sản có đủ điều kiện để chấp, cầm cố có đủ lớn để đảm bảo khoản vay Để hạn chế rủi ro tài sản đảm bảo, ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn giá tài sản làm đảm bảo cho ngân hàng người thụ hưởng quyền bồi thường ngân hàng Đối với trường hợp đảm bảo khoản vay bảo lãnh bên thứ 3, ngân hàng phải thẩm định người bảo lãnh lực pháp lý, lực tài chính, uy tín khách hàng vay vốn 3.2.8 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn Nợ hạn vấn đề tránh khỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần phát sớm dấu hiệu khoản cho vay dẫn đến nợ hạn doanh nghiệp cung cấp số liệu báo cáo tài khơng xác, hồn trả nợ vay cho ngân hàng chậm, thay đổi đội ngũ cán quản lý, gia tăng đột biến hàng tồn kho khoản nợ thương mại, thu hồi vốn chậm, số dư tiền gửi ký thác giảm sút Để hạn chế khoản nợ cán tín dụng cần thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, khơng để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay sản xuất kinh doanh khơng ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng Qua theo dõi, giám sát tình hình tài khách hàng, cán tín dụng phải ln ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn để có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro khoản rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng đòi hỏi Ngân hàng mà quan quản lý thị trường tiền tệ Bởi quy mơ khoản vay trung dài hạn thường lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ nhiều bên liên quan Chính việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp cẩn trọng chất lượng tín dụng nâng cao Việc dự báo phải thực liên tục thường xuyên không trước đưa phán mà suốt trình giải ngân vốn thu hết nợ gốc lãi vay Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nỗ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thơng báo đơn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Đối với khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng Với khoản nợ có tài sản đảm bảo, ngân hàng tìm kiếm đối tác có khả tài nhận lại nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tải sản đảm bảo khả trả nợ Ngân hàng cần tiến hành rà soát tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản thu hồi vốn Với khoản nợ khơng có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần kiểm sốt chặt chẽ nguồn tài khách hàng, khoản phải thu cơng trình lĩnh vực xây dựng, ký thu tiền lĩnh vực khác yêu cầu khách hàng chủ đầu tư, người mua hàng cam kết toán chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, cấu lại danh mục tài sản để trả nợ tiền vay Nếu thấy khơng có khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động Tận thu nợ ngoại bảng nợ khoanh: Dự phòng rủi ro bù đắp cho khoản nợ trích từ lợi nhuận nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng, khoản nợ ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc tận thu khoản nợ góp phần lành mạnh hố tình hình tài ngân hàng Ngân hàng tiếp tục bám sát khách hàng, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, giải thích thuyết phục khách hàng trả nợ số tiền vay ngân hàng, đồng thời với khách hàng xây dựng phương án kế hoạch trả nợ cụ thể thời gian tới Ngân hàng cần giữ kín việc xử lý dự phịng rủi ro tín dụng để tránh tượng khách hàng biết cố tình chây ỳ, khơng trả nợ Như vậy, bảo đảm chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung, dài hạn nói riêng việc làm cấp bách để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao khả tạo lợi nhuận ngân hàng Trên số giải pháp đưa nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Để đạt kết tốt điều kiện cần cố gắng nỗ lực tập thể cán bộ, nhân viên tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch Điều kiện đủ phối hợp chặt chẽ Chi nhánh Sở giao dịch với khách hàng, với tổ chức cho vay khác, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp với bộ, ban, ngành có liên quan nhằm tạo môi trường kinh doanh cho vay cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng cho ngân hàng thương mại nói chung 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Để Chi nhánh Sở giao dịch thực tốt việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, công tác thiếu đặc biệt quan trọng này, đề nghị: - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xem xét, có thêm văn hướng dẫn chi tiết việc thực quy trình nâng cao chất lượng tín dụng theo tình hình kinh tế - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát lãnh đạo cấp chi nhánh Định kỳ năm lần đột xuất, lãnh đạo cấp phải trực tiếp xuống chi nhánh kiểm tra tình hình hoạt động, tránh tình trạng xem xét qua báo cáo định kỳ hay kiểm tra mang tính hình thức, thủ tục - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định để chi nhánh cử cán tham gia đầy đủ, việc làm tăng cường chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Đồng thời, cần sớm nghiên cứu ban hành chế thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, cán đầu tư dự án, có sách ưu đãi thu nhập; thường xuyên quan tâm đến việc nâng cao trình độ, rèn luyện đạo đức, động viên khen thưởng kịp thời để cán thực tốt cơng việc 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) Hệ thống thiết lập nhằm hình thành sở liệu tập trung khách hàng để phục vụ cho q trình cấp tín dụng, phân tích quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng thơng qua việc tạo chế thu thập, tổng hợp, xử lý, lưu trữ chia sẻ thơng tin tín dụng nội hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, phần lớn thông tin khách hàng mà cán rủi ro tín dụng nhận chưa phong phú, nêu quan hệ khách hàng với ngân hàng khác, thơng tin pháp lý, lịch sử tín dụng Trong đó, thơng tin máy lãnh đạo quản lý, lực tài chính, tình trạng kinh doanh khách hàng, tài sản đảm bảo cịn nhiều hạn chế Hơn nữa, để có thơng tin cán tín dụng nhiều thời gian Để đảm bảo tính đầy đủ, kịp thời, hợp lý qn, thơng tin tín dụng phải thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, có xác đáng phải xếp, phân loại trước cung cấp cho cán tín dụng tổ chức tín dụng Như vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc yêu cầu NHTM định kỳ báo cáo thơng tin khách hàng, cịn phải xây dựng kênh thông tin với bộ, ngành khác liên quan Đồng thời, cần thiết lập phận kiểm tra, xác minh lại tính xác trước sử dụng thơng tin Đó u cầu số lượng chất lượng thông tin Do vậy, yêu cầu đặt ngân hàng Nhà nước phải nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng để góp phần hỗ trợ NHTM thực công tác thẩm định cấp tín dụng kịp thời đồng thời hạn chế mức rủi ro thấp nhất, ngăn ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện văn luật, quy định hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tăng trưởng tín dụng lại giảm thiểu rủi ro Hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng cịn chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phối hợp với Bộ, ngành có liên quan để chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để ngân hàng thương mại hoạt động an toàn Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phối hợp với Chính phủ xây dựng hồn thiện định chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm tín dụng Việt Nam Với việc bảo hiểm tín dụng, ngân hàng thương mại giảm bớt phần rủi ro vốn với khoản vay lớn, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số cho vay ngân hàng Ngoài ra, với việc tham gia bảo hiểm tín dụng, ngân hàng phải tự nâng cao tăng cường quy trình giám sát rủi ro nhằm đạt tiêu chuẩn tham gia bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro bù đắp tổn thất Trong đó, hoạt động bảo hiểm tiền gửi lại thiết chế quan trọng hình thành nhằm tham gia cách có hiệu vào q trình tăng cường bảo đảm tín dụng sở chia sẻ thiệt hại xảy rủi ro tín dụng với phạm vi rộng lớn dây chuyền Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên điều chỉnh quy chế cho vay đồng tài trợ phát triển, thúc đẩy cho vay đồng tài trợ ngân hàng thương mại Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đưa đánh giá độc lập chiến lược, sách, quy trình cấp tín dụng quản trị danh mục ngân hàng thương Công tác tra ngân hàng Nhà nước Việt Nam xem xét, đánh giá ngân hàng thương mại có làm quy chế, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt nam hay khơng, đánh giá hoạt động tín dụng dựa tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mà chưa đưa mức độ rủi ro dự báo giao dịch mà ngân hàng tham gia có kiến nghị hay can thiệp xảy trường hợp rủi ro tín dụng Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước Việt nam cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng thương mại Việt Nam chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngồi phải tn theo chế tín dụng trung, dài hạn thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng trung, dài hạn để cạnh tranh, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng trung, dài hạn 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành có liên quan Nền kinh tế Việt Nam trải qua giai đoạn nhiều khó khăn, thách thức, giai đoạn năm 2008-2010, với suy thoái kinh tế giới, tình hình kinh tế nước bị ảnh hưởng trực tiếp, giá tiêu dùng gia tăng, tỷ lệ lạm phát có chiều hướng tăng lên Điều tác động đến hoạt động kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp khách hàng sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng, nguồn vốn tín dụng trung, dài hạn ln địi hỏi ổn định lâu dài kinh tế Chính vậy, nhằm hỗ trợ cho ngân hàng, doanh nghiệp vay vốn, Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể khác xã hội chịu nhiều tác động sách kinh tế Chính phủ Một ngun nhân gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn dẫn đến khó khăn việc tốn nợ với ngân hàng sách quản lý kinh tế vĩ mơ Chính phủ chưa hồn thiện, thường xun có đổi mới, thiếu tính ổn định Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, không theo kịp thay đổi chế sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hoá, khả toán Để hoạt động phát triển ổn định, Chính phủ cần xây dựng định hướng lâu dài, đồng bộ, phù hợp với đặc điểm kinh tế nước ta gắn với tình hình giới Khi cần có thay đổi, Chính phủ nên có bước đệm biện pháp bảo đảm cho hoạt động kinh tế khơng bị gián đoạn, tránh tình trạng sách thay đổi thường xuyên Với tư cách người tạo lập mơi trường vĩ mơ, Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp lý để tạo sở cho hoạt động tài chính, tín dụng ngân hàng Mặc dù luật, văn luật nước ta sửa đổi nhiều lần cho phù hợp với quy luật kinh tế thị trường, song nhiều vướng mắc chồng chéo, trùng lặp quy định luật Ngoài ra, việc ban hành nghị định hướng dẫn thi hành luật chậm, công tác thực máy thi hành luật quan liêu tốn nhiều thời gian Hành lang pháp lý nói chung chưa ủng hộ cơng tác phục hồi nợ ngân hàng gián tiếp làm tăng mức tổn thất tín dụng Trong lĩnh vực ngân hàng, Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, với luật khác ban hành tạo hành lang pháp lý quan trọng Chính phủ cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định, thông tư hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, ngành, tránh gây ách tắc đảm bảo quyền lợi đáng cho ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thương mại: Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại xử lý nợ tồn đọng cần có phối hợp đồng Bộ, ngành có liên quan Trước hết, Tổng cục Địa Bộ Xây dựng cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc đăng ký giao dịch đảm bảo quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất hộ gia đình cá nhân doanh nghiệp Bộ Tư pháp cần ban hành văn hướng dẫn phịng cơng chứng địa phương Uỷ ban nhân dân cấp thực công chứng hợp đồng mua bán tài sản mà ngân hàng giao từ vụ án; hướng dẫn quan thi hành án nhanh chóng giải án để ngân hàng thu hồi nợ thời gian ngắn Ngoài ra, Nhà nước cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thơng tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Bởi nay, tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp bị Ngân hàng đánh giá thấp nhiều yếu tố khác Sự hình thành trung tâm định giá có quản lý, điều chỉnh thống Nhà nước cần thiết Hiện tài sản đảm bảo khác phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan khác nhau, gây thời gian cho Ngân hàng doanh nghiệp Do đó, Chính phủ cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm Đồng thời, để Ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, định mang tính áp đặt vào hoạt động Ngân hàng, mà tạo điều kiện cho Ngân hàng linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện Ngân hàng khách hàng Đối với doanh nghiệp: Sửa đổi, bổ sung quy định kiểm tốn độc lập, bổ sung mở rộng thêm đối tượng kiểm toán bắt buộc nhằm giúp cho ngân hàng thẩm định xác lực tài doanh nghiệp vay vốn, đảm bảo khoản vay an toàn, tạo điều kiện để doanh nghiệp thích ứng với q trình hội nhập, mà nước ta trình gia nhập WTO Bộ/Sở Kế hoạch đầu tư cần phải xem xét kỹ cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp Đồng thời, tăng cường việc kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp sau cấp phép hoạt động Thành lập tổ chức xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp để phân loại doanh nghiệp theo mức độ an tồn tín dụng, hỗ trợ tổ chức tín dụng khâu thẩm định, định cho vay giám sát tín dụng KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng trung, dài hạn vấn đề cấp thiết đặt cho ngân hàng phải có biện pháp quản lý rủi ro hạn chế rủi ro tín dụng trung, dài hạn Hạn chế rủi ro tín dụng trung, dài hạn vấn đề tương đối phức tạp mà ngân hàng thương mại phải đối mặt nhằm giảm bớt nguy thất thoát vốn, ảnh hưởng xấu với hoạt động kinh doanh Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, luận văn làm rõ luận khoa học, đưa giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Luận văn đạt kết chủ yếu sau: • Hệ thống hố sở lý luận chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại • Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Từ rút kết mà Chi nhánh Sở giao dịch cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn đạt Bên cạnh đó, luận văn nêu lên điểm hạn chế chất lượng tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Sở giao dịch 1, từ đánh giá điểm yếu nguyên nhân việc hạn chế rủi ro tín dụng trung, dài hạn ngân hàng • Trên sở phân tích điểm hạn chế nguyên nhân việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Sở giao dịch 1, luận văn nêu định hướng đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn thời gian tới • Đưa số kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành có liên quan việc tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tạo mơi trường pháp lý thơng thống nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp đề Nghiên cứu luận văn đóng góp nhỏ giới hạn phạm vi hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chắc chắn nhiều vấn đề cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu rộng nhằm khơng ngừng tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS Mai Siêu - TS Đào Minh Phúc (2002), Cẩm nang Quản trị tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (chủ biên) (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Frederic S Mishikin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (2010), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Quốc hội (2004), Luật Tổ chức tín dụng 10 Trung tâm Thơng tin tín dụng (2009), Các nhóm nợ cần cảnh báo tổ chức tín dụng theo khối hệ thống, NXB VHDT, Hà Nội 11 www.luatvietnam.com.vn 12 www.bidv.com.vn ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 42 2.3.1 Chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt. .. trình cấp tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 34 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi